廣州工商學(xué)院學(xué)位論文寫作聲明和使用授權(quán)說明學(xué)位論文寫作聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品或成果。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。論文作者簽名：日期：2020年5月31日學(xué)位論文使用授權(quán)說明本人完全了解廣州工商學(xué)院關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的的前提下，學(xué)校可以將學(xué)位論文編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫,提供網(wǎng)上服務(wù)。（保密論文在解密后遵守此規(guī)定）論文作者簽名：導(dǎo)師簽名：日期：2020年5月31日PAGEII互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小微企業(yè)融資行為分析摘要如今，人們的生活因互聯(lián)網(wǎng)變得與眾不同，互聯(lián)網(wǎng)不斷創(chuàng)新，從而衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融，它的出現(xiàn)對我國金融業(yè)的發(fā)展具有了關(guān)鍵特效。而隨著社會的不斷進(jìn)步，中小微企業(yè)日漸崛起，它不僅能夠為我國解決就業(yè)問題，也推動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而在中小微企業(yè)的發(fā)展中也有著一定的約束，其中融資難較為困擾，這既阻礙著中小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，又影響了國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，其成本低、信息公開等特點(diǎn)，與中小微企業(yè)的結(jié)合，迎合了中小微企業(yè)的需求，融資難這一問題也得到了緩解，為中小微企業(yè)的融資提供了新的渠道和新的方式。盡管互聯(lián)網(wǎng)融資在中小微企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了一定的功效，但在此體系下依舊存在著問題，為此企業(yè)本身也應(yīng)加強(qiáng)自身管理，政府等相關(guān)部門完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管制度等等，保證互聯(lián)網(wǎng)金融和中小微企業(yè)能更有效地合作。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小微企業(yè)；融資；融資模式；問題Analysisoffinancingbehaviorofsmallandmedium-sizedmicroenterprisesunderInternetFinanceAbstractNowadays,people'slifeisdifferentbecauseoftheInternet.TheInternetcontinuestoinnovate,whichhasderivedtheInternetfinance.TheemergenceofInternetfinancehasakeyeffectonthedevelopmentofChina'sfinancialindustry.Withthecontinuousprogressofsociety,smallandmedium-sizedmicroenterprisesarerisingdaybyday,whichcannotonlysolvetheemploymentproblemforourcountry,butalsopromotetheeconomicdevelopmentofourcountry.However,therearesomeconstraintsinthedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises,amongwhichthedifficultyoffinancingismoredifficult,whichnotonlyhindersthestabledevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises,butalsoaffectstheoveralldevelopmentofthenationaleconomy.However,inthecontextofInternetfinance,itsfeaturessuchaslowcostandinformationdisclosure,combinedwithsmall,mediumandmicroenterprises,meettheneedsofsmall,mediumandmicroenterprises,andtheproblemoffinancingdifficultieshasbeenalleviated,providingnewchannelsandwaysforthefinancingofsmall,mediumandmicroenterprises.AlthoughInternetfinancingplaysacertainroleinthedevelopmentofsmall,mediumandmicroenterprises,therearestillproblemsinthissystem.Forthisreason,enterprisesshouldstrengthentheirownmanagement,andthegovernmentandotherrelevantdepartmentsshouldimprovethesupervisionsystemrelatedtoInternetfinance,soastoensuremoreeffectivecooperationbetweenInternetfinanceandsmall,mediumandmicroenterprises.Keywords:Internetfinance；smallandmedium-sizedmicroenterprises；financing；financingmode；problems目錄摘要 IAbstract II一、緒論 1（一）研究的目的及意義 11.研究的目的 12.研究的意義 1（二）國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述及研究現(xiàn)狀 11.國外文獻(xiàn)綜述及研究現(xiàn)狀 12.國內(nèi)文獻(xiàn)綜述及研究現(xiàn)狀 2（三）論文的創(chuàng)新思路 2（四）論文主要研究內(nèi)容及方法 31.研究內(nèi)容 32.研究方法 3二、中小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論概述 4（一）中小微企業(yè)概述 41.中小微企業(yè)概述 42.中小微企業(yè)的融資體系及現(xiàn)狀 5（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概述 61.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點(diǎn) 62.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景 63.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 7三、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)的主要融資模式 7（一）眾籌模式 7（二）P2P網(wǎng)貸 8（三）電子商務(wù)平臺 9四、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小微企業(yè)融資行為的影響 9（一）開拓融資新渠道 9（二）提高融資效率 10（三）降低融資成本 10五、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)融資所面臨的問題 11（一）監(jiān)管機(jī)制不健全 11（二）信用風(fēng)險問題 12（三）企業(yè)自身管理問題 121.自身管理體系不健全 122.內(nèi)部資金不足 12六、解決互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)融資的對策 13（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管制度 13（二）健全中小微企業(yè)信用評價系統(tǒng)建設(shè) 13（三）加強(qiáng)中小微企業(yè)自身管理 13七、結(jié)語 14參考文獻(xiàn) 15致謝 16PAGE16一、緒論（一）研究的目的及意義1.研究的目的據(jù)調(diào)查，我國中小微企業(yè)的規(guī)模在近些年來不斷擴(kuò)大。截止2018年底，我國中小微企業(yè)有1807萬法人，占企業(yè)總數(shù)的99.8%。中小微企業(yè)已成為社會發(fā)展就業(yè)的推動者，接受就業(yè)23300.4數(shù)萬人，占全部公司就業(yè)人口的占比做到了79.4%。由此可見，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，中小微企業(yè)一直在我國有著關(guān)鍵影響力，而且在近些年來也慢慢成為我國社會生產(chǎn)力的主力軍，也為我國增加了就業(yè)機(jī)會。可是，因為中小微型企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，可質(zhì)押的固資占比較低，金融體制不完善，銀行信貸管理體系的缺少導(dǎo)致的信息不對稱，促使融資難變成牽制中小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵難題。但是，伴隨著科技的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)踏入大家的生活起居，生活習(xí)慣也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，同時也擴(kuò)展到了金融領(lǐng)域，使之產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，給企業(yè)帶來了全新的融資渠道，尤其對于中小微企業(yè)來說，減輕了其在發(fā)展過程中的財務(wù)壓力，這很大程度上緩解了融資現(xiàn)狀。2.研究的意義在實(shí)際發(fā)展過程中，中小微企業(yè)融資對國家來說仍然是一個難題，解決這個問題是刻不容緩的。本文根據(jù)掌握中小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的詳細(xì)情況，探討了中小微企業(yè)融資在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的行為。只有充分研究互聯(lián)網(wǎng)金融與中小微企業(yè)融資之間的相互作用，針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的融資模式以及所面臨的問題提出發(fā)展建議，才能更好地促進(jìn)中小微企業(yè)融資的行為，使中小微企業(yè)更好地存活和發(fā)展，有利于改善人們的就業(yè)狀況。因此，對于該論文的研究是十分有必要的。（二）國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述及研究現(xiàn)狀1.國外文獻(xiàn)綜述及研究現(xiàn)狀國外學(xué)者的研究顯示各國的中小微企業(yè)都面臨過融資難的問題。關(guān)于中小企業(yè)融資難的問題，MuJi(2019)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)中的博弈論對此進(jìn)行了分析，認(rèn)為中小企業(yè)在融資過程中處于不利地位。HongJI和Yuan-yuanYU(2018)主要研究了眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶這三種模式的融資特性和融資過程，基于研究結(jié)論，從政府、互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)三個角度提出了應(yīng)對策略。KatarínaBelanová認(rèn)為由于相當(dāng)一部分中小企業(yè)既沒有足夠的擔(dān)保品進(jìn)行擔(dān)保性貸款，也沒有足夠高的回報來證明風(fēng)險資本家所承擔(dān)的風(fēng)險，這些企業(yè)無法從正規(guī)金融體系獲得融資，導(dǎo)致中小企業(yè)財務(wù)缺口，并闡述了各國之間的差異，探討了中小企業(yè)融資財務(wù)缺口的測度方法。關(guān)于如何彌補(bǔ)中小企業(yè)融資缺口，作者提出政府制定促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的措施應(yīng)謹(jǐn)慎、有針對性，各國政府也應(yīng)采取行動提高企業(yè)家對融資的認(rèn)識。2.國內(nèi)文獻(xiàn)綜述及研究現(xiàn)狀國內(nèi)學(xué)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)融資行為的研究重點(diǎn)集中在問題研究和策略研究。曲京山等（2018）主要是對在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資的作用和存在的問題做了分析，其中作用包括商業(yè)銀行提高了對中小企業(yè)的重視程度、培養(yǎng)了企業(yè)自身的信用觀念、推動了中小企業(yè)得到大量閑散資產(chǎn)，問題包括信用信息共享程度較低、中小企業(yè)違約的成本低等。在此基礎(chǔ)上，對我國中小企業(yè)融資困難進(jìn)行了分析，主要是從企業(yè)內(nèi)部因素和銀行因素這兩方面入手的。另外，也對此專門提出對策，主要有加強(qiáng)中小企業(yè)自身的建設(shè)、完善中小企業(yè)的信用體系、提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，進(jìn)一步提高融資質(zhì)量。趙宇珩（2019）以中小企業(yè)融資方面為切入點(diǎn)，分析了其劣勢，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資帶來的機(jī)遇，主要有降低了中小企業(yè)融資成本、貸款程序變得簡單易行、提升中小企業(yè)的融資時效。趙宇珩認(rèn)為改善中小企業(yè)融資環(huán)境需要互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)制，完善中小企業(yè)信用評價系統(tǒng)建設(shè)，塑造良好企業(yè)形象。于海燕等（2019）主要探究了相關(guān)的中小微企業(yè)融資風(fēng)險問題。綜上所述，“融資難”是當(dāng)今制約中小微企業(yè)成長的主要問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，提供了新的融資渠道的同時也激發(fā)了中小微企業(yè)的成長。為了協(xié)助中小微企業(yè)解決融資艱難的處境，國家需要加強(qiáng)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)，健全中小企業(yè)的信用體系，中小微企業(yè)也需加強(qiáng)自身管理。（三）論文的創(chuàng)新思路近年來，網(wǎng)絡(luò)金融與中小微企業(yè)融資的結(jié)合吸引了人們的注意，金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化已變成一種不可避免的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，很大層面上給予了中小微企業(yè)更多的機(jī)遇，推進(jìn)了眾多中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。文中的自主創(chuàng)新思路為：以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，針對中小微企業(yè)融資行為進(jìn)行剖析。融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融資的發(fā)展趨向，科學(xué)研究中小微企業(yè)融資中存在的不足，及其融資現(xiàn)況，如產(chǎn)生的機(jī)會、融資渠道的提供、融資效率的提升等。通過深入分析和調(diào)查一些典型的中小微企業(yè)，可以全面把握和總結(jié)不同類型的中小微企業(yè)融資方式，以及探討這些融資模式在互聯(lián)網(wǎng)金融下受到哪些影響。融資難仍是國家現(xiàn)階段的難題，而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，破解該困境也同時具備了優(yōu)勢和難處，最后，本文就如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資，更好地為中小微企業(yè)融資服務(wù)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定，提出了一些政策建議。（四）論文主要研究內(nèi)容及方法1.研究內(nèi)容本文主要分為七部分，基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小微企業(yè)融資行為進(jìn)行探索，通過了解它們之間的關(guān)系，闡述中小微企業(yè)融資在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的模式、影響、問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出政策建議。表1-1主要研究部分及內(nèi)容主要內(nèi)容第一部分緒論。探討了研究的目的、意義、內(nèi)容、方法、創(chuàng)新思路，闡述了國內(nèi)外的文獻(xiàn)綜述和研究現(xiàn)狀。第二部分首先闡述中小微企業(yè)相關(guān)的理論，分析了中小微企業(yè)的融資體系及現(xiàn)狀；然后闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)、背景和現(xiàn)狀。第三部分主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)的主要融資模式，并闡述了其特點(diǎn)，探析互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小微企業(yè)融資方面所具備的優(yōu)勢。第四部分闡述了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對中小微企業(yè)融資行為產(chǎn)生的影響。第五部分分析了中小微企業(yè)融資在互聯(lián)網(wǎng)金融下所存在的制約因素，以及這些因素對中小微企業(yè)融資所帶來的影響。第六部分在前文分析結(jié)果的基礎(chǔ)上，提出解決問題的策略，從管理機(jī)制、政府、企業(yè)自身等不同角度出發(fā)對互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小微企業(yè)融資發(fā)展給出建設(shè)性建議。第七部分結(jié)論。它結(jié)合前文的綜合論述，進(jìn)行總結(jié)。2.研究方法本文在閱讀并分析國內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、商業(yè)銀行學(xué)、管理學(xué)等相關(guān)理論進(jìn)行分析，在具體分析過程中運(yùn)用文獻(xiàn)研究法、舉例論證法、定性分析法等研究方法來進(jìn)行研究。二、中小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論概述（一）中小微企業(yè)概述1.中小微企業(yè)概述中小微企業(yè)是指在我國境內(nèi)依法設(shè)立的，人員規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模相對較小的企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)。根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，從中可以了解到各行業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)為：表2-1中小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)名稱指標(biāo)名稱計量單位中型小型微型農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元500≤Y<2000050≤Y<500Y<50工業(yè)從業(yè)人員(X)人300≤X<100020≤X<300X<20營業(yè)收入(Y)萬元2000≤Y<40000300≤Y<2000Y<300建筑業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元6000≤Y<80000300≤Y<6000Y<300資產(chǎn)總額(Z)萬元5000≤Z<80000300≤Z<5000Z<300批發(fā)業(yè)從業(yè)人員(X)人20≤X<2005≤X<20X<5營業(yè)收入(Y)萬元5000≤Y<400001000≤Y<5000Y<1000零售業(yè)從業(yè)人員(X)人50≤X<30010≤X<50X<10營業(yè)收入(Y)萬元500≤Y<20000100≤Y<500Y<100交通運(yùn)輸業(yè)從業(yè)人員(X)人300≤X<100020≤X<300X<20營業(yè)收入(Y)萬元3000≤Y<30000200≤Y<3000Y<200倉儲業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<20020≤X<100X<20營業(yè)收入(Y)萬元1000≤Y<30000100≤Y<1000Y<100郵政業(yè)從業(yè)人員(X)人300≤X<100020≤X<300X<20營業(yè)收入(Y)萬元2000≤Y<30000100≤Y<2000Y<100住宿業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<30010≤X<100X<10營業(yè)收入(Y)萬元2000≤Y<10000100≤Y<2000Y<100餐飲業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<30010≤X<100X<10營業(yè)收入(Y)萬元2000≤Y<10000100≤Y<2000Y<100信息傳輸業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<200010≤X<100X<10營業(yè)收入(Y)萬元1000≤Y<100000100≤Y<1000Y<100軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<30010≤X<100X<10營業(yè)收入(Y)萬元1000≤Y<1000050≤Y<1000Y<50房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入(Y)萬元1000≤Y<200000100≤Y<1000Y<100資產(chǎn)總額(Z)萬元5000≤Z<100002000≤Z<5000Z<2000物業(yè)管理從業(yè)人員(X)人300≤X<1000100≤X<300X<100營業(yè)收入(Y)萬元1000≤Y<5000500≤Y<1000Y<500租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<30010≤X<100X<10資產(chǎn)總額(Z)萬元8000≤Z<120000100≤Z<8000Z<100其他未列明行業(yè)從業(yè)人員(X)人100≤X<30010≤X<100X<10該表格數(shù)據(jù)來自百度百科《中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)》。2.中小微企業(yè)的融資體系及現(xiàn)狀根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)在國際上是大有作為的，其中有90%的企業(yè)都是中小微企業(yè)，60%的就業(yè)機(jī)會也是由中小微企業(yè)提供的，并貢獻(xiàn)了50%的GDP。迄今為止，在我國，中小微企業(yè)也充分地貢獻(xiàn)了許多，完成發(fā)明專利65%，新產(chǎn)品開發(fā)80%以上等等?？墒?，中小微企業(yè)融資艱難、成本高的難題仍然存有，所得到的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用是極不相稱的。企業(yè)融資主要包括兩種渠道：內(nèi)部融資和外部融資。關(guān)于中小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，從以下兩方面來進(jìn)行簡要分析：內(nèi)部融資狀況內(nèi)部融資作為一個重要的企業(yè)資金融通的渠道，具有著成本、效益高的優(yōu)點(diǎn)。我國中小微企業(yè)內(nèi)部融資存在兩點(diǎn)問題：第一，普遍不重視內(nèi)部融資。企業(yè)在融資時往往會忽視內(nèi)部融資，而選擇銀行貸款，這種現(xiàn)象會使得企業(yè)很難在競爭激烈的市場中生存和發(fā)展；第二，內(nèi)部融資所占比例低。在發(fā)達(dá)國家，中小微企業(yè)的內(nèi)部融資比重基本上都達(dá)55%以上，其中美、英兩國達(dá)82%以上。根據(jù)美國獨(dú)立企業(yè)聯(lián)合會對中小微企業(yè)融資方式的調(diào)查，如圖2-1，可以看出大部分資金來源都是來源于內(nèi)部，其中有45%的資金來源于個人儲蓄。而我國中小微企業(yè)內(nèi)部融資的比例過低，僅占企業(yè)融資總額的30%左右。圖2-1中小企業(yè)資金來源外部融資狀況外部融資主要包括了債權(quán)融資和股權(quán)融資。在中國，中小微企業(yè)已經(jīng)在逐步完善的過程中，金融企業(yè)規(guī)模較小，關(guān)鍵由民生銀行、城市商業(yè)銀行和城市信用社支持，而國有制銀行業(yè)只支持大型國企和較為強(qiáng)勁的民企。在市場需求中，又遭受四家國有商業(yè)銀行和個股金融機(jī)構(gòu)的雙向被壓迫，削弱了金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的能力。眾所周知，證券市場自成立以來，以及它的發(fā)展，一直具有著為大型國有企業(yè)服務(wù)的特殊功能，尤其是在過去幾年，對處境困難的大型國有企業(yè)，通過重組振興國有企業(yè)；以國有企業(yè)改革為宗旨的股票市場，重點(diǎn)支持大量國有中型企業(yè)和大型企業(yè)的上市融資。在這般嚴(yán)格的現(xiàn)行政策下，股票市場大部分未對中小微企業(yè)開放。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，上海和深圳市有1500多家上市公司，其中民營企業(yè)占15%以下，且有些并不是根據(jù)正常渠道上市，而是通過高價購買上市公司的一部分或全部股權(quán)而曲線上市的債券融資。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概述1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)式金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)性、通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)性或?qū)Ｓ霉ぞ邅肀３猪椖客顿Y、資金融通、付款和信息中介服務(wù)的一種新式金融業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。具體包含：網(wǎng)貸、線上金融機(jī)構(gòu)、股權(quán)眾籌融資、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險和互聯(lián)網(wǎng)信托。其與傳統(tǒng)式金融行業(yè)之間存在的較大不同和創(chuàng)新性是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動互聯(lián)專用工具、技術(shù)性，關(guān)鍵特性是低成本、高效率、遮蓋廣、發(fā)展趨勢快、管理方法弱、風(fēng)險性大，這些都是與傳統(tǒng)是金融行業(yè)之間存在的較大區(qū)別和創(chuàng)新性。2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景主要有以下幾點(diǎn)：第一，金融監(jiān)管；第二，金融管制，互聯(lián)網(wǎng)金融的利率十分自由化，互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款利率高于傳統(tǒng)利率，因此產(chǎn)生了大量的壟斷利潤資金，這使得很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想?yún)⑴c進(jìn)來；第三，像阿里巴巴這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之所以能涉足金融業(yè)，是因為他們掌握了金融運(yùn)作所需的數(shù)據(jù)，能夠通過大數(shù)據(jù)將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息、知識，最后變?yōu)闆Q策。取得成功的互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融，其過程是需要數(shù)據(jù)生產(chǎn)制造信息，然后信息進(jìn)一步生產(chǎn)加工，形成作出決策需要的邏輯性構(gòu)造和專業(yè)知識，在這過程中，互聯(lián)網(wǎng)公司將其所擁有的數(shù)據(jù)財產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可以提升生產(chǎn)率的數(shù)據(jù)資本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在近些年成為了一個熱點(diǎn)現(xiàn)象，但它并非是這世紀(jì)的產(chǎn)物，其實(shí)早在上世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)之間的結(jié)合早已漸露端倪，到目前為止，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有四個階段，如下表2-2。表2-2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段第一階段（2005年前）傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過建立網(wǎng)上證券、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險等金融平臺開展網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、投資理財、網(wǎng)上保險等交易。第二階段（2005年-2011年）主要以網(wǎng)絡(luò)支付，尤其是第三方支付為代表。第三階段（2011年-2015年）互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)性發(fā)展，內(nèi)涵不斷擴(kuò)展，各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮第四階段（2015年-今）這一階段主要是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的變革、監(jiān)管與規(guī)范階段。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀近幾年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢快速，正處在崛起階段。各種網(wǎng)絡(luò)交易平臺接連出現(xiàn)，如支付寶、網(wǎng)銀、余額寶等，越來越受人們的歡迎，使用用戶不斷增長。互聯(lián)網(wǎng)金融在提升金融服務(wù)品質(zhì)和效率、推動普惠金融發(fā)展、滿足多元化投資和融資需求等層面充分發(fā)揮了積極主動功效，展現(xiàn)出了極大的市場空間和發(fā)展前景。從我國政府不斷出臺的金融政策中可以看出，扶持中小微企業(yè)發(fā)展已經(jīng)是重中之重的事，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展對中小微企業(yè)具有很大影響力。而互聯(lián)網(wǎng)金融對比起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道來說，它所具備的屬性大有不同，如輕應(yīng)用、碎片化、及時性理財這些來看，這些都是在傳統(tǒng)模式中所缺少的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融更容易受中小微企業(yè)的歡迎。三、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)的主要融資模式 （一）眾籌模式眾籌是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向眾大網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌模式主要由籌資人、出資人以及眾籌平臺這三要素構(gòu)成，眾籌運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的散播特點(diǎn)，籌資者們發(fā)布籌款項目在眾籌平臺上，獲得公眾的關(guān)注與支持，隨后獲得必要的資金援助。眾籌融資具有融資門檻低、多元性強(qiáng)、依賴群眾力量、重視創(chuàng)造力等特性，適合小型、微型創(chuàng)業(yè)融資。相比起傳統(tǒng)融資模式來說，眾籌更開放，任何一位普通人，都能通過眾籌的方式來為他們鐘愛的項目籌得第一筆資金，為大量的小企業(yè)提供了無限可能，尤其給中小微企業(yè)避免了由于缺乏不動產(chǎn)抵押而融資難的問題。據(jù)調(diào)查，我國2017年全年眾籌成功項目數(shù)大概有70000個，在2018上半年度，在我國眾籌市場共取得成功項目數(shù)為40274個，其成功融資額達(dá)131.11億人民幣。而2017年上半年的融資額約達(dá)105億元，與之相比，成功項目融資總額增長了24.46%，取得成功項目支持人數(shù)約1618.06萬人次，總體行業(yè)報告開朗。從以下圖表3-1能看出眾籌行業(yè)成功項目數(shù)及融資交易額走勢，總體呈現(xiàn)上升趨勢，表明眾籌平臺得到越來越多的企業(yè)家關(guān)注，并通過眾籌來實(shí)現(xiàn)自己的項目。圖3-1各年度眾籌成功項目數(shù)及完成融資額該表格是根據(jù)眾籌家發(fā)布的《中國眾籌行業(yè)發(fā)展報告2018（上）》其中數(shù)據(jù)設(shè)計的。（二）P2P網(wǎng)貸P2P，又稱互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺，是指一種民間小額借貸結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)貸平臺及相關(guān)金融服務(wù)、理財行為，將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的模式。P2P網(wǎng)貸具有借款門檻低、融通期限自由的特點(diǎn)，這對于中小微企業(yè)而言更具方便性，既沒有抵押信貸的復(fù)雜手續(xù)，也沒有嚴(yán)格的融資規(guī)定，同時融資企業(yè)可以結(jié)合自身情況來選擇還款期限，為中小微企業(yè)融資開辟了更高效便捷有保障的融資新路徑。從近年P(guān)2P網(wǎng)貸成交量走勢（圖3-2）來看：2015-2017年的成交量一直呈上升趨勢，并在2017年達(dá)到頂峰，2017年全年成交量達(dá)到2.8萬億元；在此之后走勢開始下降，2018年全年成交量為1.8萬億元，較2017年同期減少了36.01%；截至2019年，累計成交量為9649.11億元，較2018年減少了46.39%。而出現(xiàn)成交量下降的現(xiàn)象，主要是因為2018年行業(yè)風(fēng)險事件的爆發(fā)，讓市場信心下降，成交量下降，但我國政府已正在整改監(jiān)管政策，P2P網(wǎng)貸行業(yè)依舊未來可期，為中小微企業(yè)提供有效的融資渠道，推動普惠金融發(fā)展。圖3-2各年P(guān)2P網(wǎng)貸成交量走勢該表格數(shù)據(jù)來源于網(wǎng)貸之家發(fā)布的《數(shù)據(jù)大回顧：P2P行業(yè)12年都發(fā)生了哪些變化》。（三）電子商務(wù)平臺電子商務(wù)平臺融資模式參與的主體只有電商平臺和融資企業(yè)，由企業(yè)提供的融資需求、透明化信息等，得到企業(yè)的信貸評級，免除了企業(yè)抵押擔(dān)保，貸款手續(xù)較簡單，提升了融資效率，節(jié)省了人力物力及時間，它不同于以往的傳統(tǒng)銀行借貸，可以更好地解決中小微企業(yè)因運(yùn)營不穩(wěn)定、信貸匱乏、缺乏資產(chǎn)等要素而造成的融資難問題。以阿里巴巴為例，1999年，由于亞洲金融危機(jī)，成千上萬中小微企業(yè)舉步維艱，阿里根據(jù)線上發(fā)布平臺的信息，協(xié)助中小企業(yè)獲得國際訂單，中國B2B模式應(yīng)運(yùn)而生。直到如今，阿里巴巴仍支持著我國的中小微企業(yè)，其中阿里巴巴公司中的阿里小貸，它主要針對服務(wù)的對象是中小微企業(yè)，其特點(diǎn)是無抵押、無擔(dān)保，讓企業(yè)銀行平臺三方都能在此模式中獲利。四、 互聯(lián)網(wǎng)金融對中小微企業(yè)融資行為的影響（一）開拓融資新渠道中小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小、金融機(jī)構(gòu)“門檻”高、管理模式老套、融資渠道狹窄等因素，導(dǎo)致融資困難重重，阻礙了中小微企業(yè)的發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的問世，結(jié)合了以往的融資模式再進(jìn)行創(chuàng)新融合，給中小微企業(yè)帶來了全新的融資渠道，大大地解決了融資難的問題，進(jìn)一步健全了中小微企業(yè)融資市場。比如像前文所說的，在互聯(lián)網(wǎng)金融下主要的兩種融資模式P2P、眾籌，它們的多樣化給中小微企業(yè)提供了更多的選擇，以及它們是屬于線上模式，擁有操作高效性，擺脫了時間和空間的限制，簡便了借款程序，緩解了融資難的問題，企業(yè)得以更便捷的融資。（二）提高融資效率互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式是一種依賴大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能迅速找到目標(biāo)信息，加快了企業(yè)融資的資格審查速度，企業(yè)也能迅速收到貸款資金。在傳統(tǒng)融資模式下，客戶需要親自到銀行柜臺、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，還需排隊等候，辦理流程繁瑣復(fù)雜，環(huán)節(jié)較多，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在處理相關(guān)信息時也需要花費(fèi)時間和精力，這不僅耗費(fèi)了客戶大量的時間，導(dǎo)致客戶產(chǎn)生不耐煩的心理，同時工作人員也會因工作壓力而降低了業(yè)務(wù)的處理效率和質(zhì)量，整體受到影響。而在互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺上，客戶只要能夠上網(wǎng)，并按照平臺上的要求進(jìn)行操作填寫所需資料，隨時隨地都可以進(jìn)行交易，也不需要再排隊等候，不受時間和空間的限制，方便了融資者的操作，節(jié)省了融資所需的時間，顯著提高了中小企業(yè)融資效率，達(dá)到更好的效果。以京東金融為例，其面向中小微企業(yè)開發(fā)設(shè)計的京小貸，申請流程簡便，很好地體現(xiàn)了融資效率的有所提高，現(xiàn)階段它能夠全程線上實(shí)際操作、1秒鐘出貸、隨借隨還，與此同時中小微企業(yè)通過京小貸款申請貸款，按日利率計算，公司可依據(jù)實(shí)際情況自由借出，便捷靈便。（三）降低融資成本互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改善了傳統(tǒng)融資模式的復(fù)雜性和不便性，運(yùn)用了先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，傳統(tǒng)模式中的諸多障礙被突破，在數(shù)據(jù)上解決了傳統(tǒng)渠道匱乏的難題。比如銀行貸款，它也屬于一種傳統(tǒng)融資模式，相對于大型企業(yè)而言，中小微企業(yè)所需要的額度較低，因此銀行收取的利息也會較高。而現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，無論是P2P、眾籌還是電子商務(wù)平臺，實(shí)際上都是從銀行的間接融資，轉(zhuǎn)向了投資人、投資方和融資方直接對接的直接融資，削減了中間費(fèi)用，取消了很多中間環(huán)節(jié)，同時融資流程也相對簡易，操作方便，這大大地提高了融資效率，節(jié)省了大量的融資交易成本。五、 互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)融資所面臨的問題（一）監(jiān)管機(jī)制不健全互聯(lián)網(wǎng)金融還處于一個新興階段，重要發(fā)展時期，為中小微企業(yè)融資開辟了許多有效的融資渠道，促進(jìn)了中小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是目前我國還沒有一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，具有針對性涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容幾乎是沒有的，例如《證券法》、《中國人民銀行法》、《保險法》等這些法律文獻(xiàn)都沒有，使得中小微企業(yè)融資在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下無法得到有效的約束，在融資方和投資方之間發(fā)生商業(yè)糾紛之時得不到很好的解決，打擊了雙方的積極性?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“入門”門檻和經(jīng)營等層面的法律法規(guī)空白，造成互聯(lián)網(wǎng)金融融資行業(yè)沒有在預(yù)期中成長，還因平時監(jiān)督管控網(wǎng)絡(luò)的欠缺，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)洗錢、違反規(guī)定運(yùn)營、非法籌集資金、金融詐騙等非法活動，面臨了較大的金融法律風(fēng)險，中小微企業(yè)融資得不到有效的權(quán)益保障。據(jù)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)計，如圖5-1，2014年P(guān)2P網(wǎng)貸的問題平臺數(shù)開始增長，之后的兩年內(nèi)走勢大幅上升，其中2016年的停業(yè)及轉(zhuǎn)型平臺數(shù)大于問題平臺數(shù)，并且2015、2016接連兩年數(shù)量大于千家，直到2017年走勢才開始逐漸下降；可到了2018年，走勢又發(fā)生了反轉(zhuǎn)，數(shù)量再次出現(xiàn)大幅增長，總數(shù)再次超千家。2019年1-7月數(shù)量開始下降。而2018年走勢上升的主要原因是該年6月開始行業(yè)風(fēng)險事件爆發(fā)，導(dǎo)致停業(yè)及問題平臺數(shù)量暴增，其中爆發(fā)的因素之一有行業(yè)和平臺自身存在的問題，如故意逃債、平臺違法經(jīng)營等。圖5-1各年P(guān)2P網(wǎng)貸停業(yè)及問題平臺數(shù)量走勢該表格是根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《數(shù)據(jù)大回顧：P2P行業(yè)12年都發(fā)生了哪些變化》其中的相關(guān)數(shù)據(jù)設(shè)計而得。（二）信用風(fēng)險問題互聯(lián)網(wǎng)在一定程度上來講，是“虛無”的，畢竟它是一個看不見摸不著的東西，中小微企業(yè)給互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的信息的真實(shí)性有待考證。各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間沒有交換信息，此外，由于欠缺系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險監(jiān)測體系，常常出現(xiàn)對企業(yè)信息缺乏掌握和事后監(jiān)管不夠的情況，導(dǎo)致近些年來貸款欺詐事件陸續(xù)出現(xiàn)，給互聯(lián)網(wǎng)平臺造成了很大的損失，承擔(dān)了信用風(fēng)險。除此此外，由于信息技術(shù)能力不足，更出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)黑客入侵事故，一些中小微企業(yè)的融資信息被不法分子盜取泄露，不但損害了企業(yè)利益，惡化了信用環(huán)境，還給依靠大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)融資提了個醒。即便與傳統(tǒng)融資方式對比起來，結(jié)合其他方面，更具有優(yōu)勢的是互聯(lián)網(wǎng)金融，可畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也是屬于剛起步正在成長的模式，對于信用風(fēng)險問題仍然處于劣勢，給中小微企業(yè)的融資行為帶來嚴(yán)重影響。同時互聯(lián)網(wǎng)融資平臺也會因此而打退堂鼓，對中小微企業(yè)缺乏信任，影響彼此之間的交易。（三）企業(yè)自身管理問題1.自身管理體系不健全中小微企業(yè)大多數(shù)都以“家族型”創(chuàng)立管理的，因此經(jīng)營者多由家族成員組成，所擁的管理知識可能較為淡薄，缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度，部門設(shè)立不合理，崗位設(shè)置不準(zhǔn)確。隨著企業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)大，會逐漸突顯出產(chǎn)權(quán)糾紛等隱藏風(fēng)險，影響了企業(yè)發(fā)展，企業(yè)對外的融資行為也受到阻礙。沒有健全的管理體系，對企業(yè)工作人員的激勵機(jī)制也不完善，企業(yè)造成人才缺失匱乏，難以在眾多企業(yè)立穩(wěn)腳跟并與其競爭，造成企業(yè)無法良好的發(fā)展。由于企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制沒有落實(shí)到位，有少數(shù)的中小微企業(yè)為了獲取融資資格，偽造資料，虛造信息，這種行為嚴(yán)重的影響了企業(yè)的信譽(yù)形象，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對企業(yè)缺乏信用評價，很難獲得更多的融資機(jī)會。2.內(nèi)部資金不足中小微企業(yè)的規(guī)模較小，企業(yè)注冊資本認(rèn)定的政策相對寬松，大多數(shù)中小微企業(yè)都處于創(chuàng)業(yè)階段，自身資本相對薄弱。企業(yè)內(nèi)部資金主要來源包括公積金、股東個人投資、企業(yè)未分配利潤等，而中小微企業(yè)的股東幾乎都是個人所有者，所擁資金的能力不足，因此缺乏能為企業(yè)投資的資金。據(jù)資料顯示，存在資金短缺問題的中小微企業(yè)占50%，假如企業(yè)沒有足夠的資金支持，企業(yè)自身很難維持正常經(jīng)營，也不利于其融資條件的完善，導(dǎo)致中小微企業(yè)陷入嚴(yán)峻的融資困境。六、 解決互聯(lián)網(wǎng)金融下中小微企業(yè)融資的對策（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管制度自古以來，社會能夠維持安定的一部分原因少不了法律法規(guī)。同樣，要想維持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，與之相關(guān)的監(jiān)管制度也是不可或缺的。作為一個新興的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時也面臨著風(fēng)險控制問題，國家政府和監(jiān)管部門等相關(guān)機(jī)構(gòu)針應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)融資形勢，完善相關(guān)的監(jiān)管制度，防范網(wǎng)絡(luò)金融潛在的風(fēng)險。同時我們效仿海外的成功經(jīng)典案例，吸取經(jīng)驗，實(shí)施更加有效的法律法規(guī)，以美國為例，其有關(guān)政府部門專門設(shè)立了中小企業(yè)管制機(jī)構(gòu)，融洽和執(zhí)行全國中小企業(yè)政策，落實(shí)服務(wù)和扶持計劃，幫助中小企業(yè)獲得融資資格，推動了中小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管制度是迫在眉睫的，政府應(yīng)當(dāng)高度重視并落實(shí)到位，對互聯(lián)網(wǎng)融資平臺加強(qiáng)監(jiān)管，激勵各企業(yè)制定內(nèi)部管理體系，營造一個和諧的和具有風(fēng)險承擔(dān)能力的融資市場氛圍，使中小微企業(yè)能夠在一個相對透明開放的市場環(huán)境下進(jìn)行融資。這樣日后在互聯(lián)網(wǎng)金融與中小微企業(yè)發(fā)生金融糾紛時，可以根據(jù)相關(guān)條例得以解決，避免雙方利益損失。互聯(lián)網(wǎng)金融有了健全的相應(yīng)的監(jiān)管制度，相信中小微企業(yè)也能得到更好地發(fā)展。（二）健全中小微企業(yè)信用評價系統(tǒng)建設(shè)中小微企業(yè)信用評價是互聯(lián)網(wǎng)融資平臺主要審核評估因素之一。因而，健全中小微企業(yè)信用體系，對于企業(yè)融資來說是必不可少的。首先，中小微企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融給自身發(fā)展帶來的巨大影響，抓住機(jī)遇，完善信用評價系統(tǒng)建設(shè)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間可以建立信息共享體系，在各大平臺之間能實(shí)現(xiàn)共享征信信息，有助于中小微企業(yè)注重其自身的信用意識，信譽(yù)度提升，相應(yīng)的信息真實(shí)性也有所提高。融資成功離不開良好的企業(yè)形象，因此完善的中小微企業(yè)信用評價體系肯定能讓企業(yè)獲得相應(yīng)的回報。（三）加強(qiáng)中小微企業(yè)自身管理只有自己足夠強(qiáng)大，路才能走得更遠(yuǎn)！中小微企業(yè)要想通過融資審核，自身條件就需要得到認(rèn)可，加強(qiáng)對企業(yè)自身的管理，為自己打造一個良好企業(yè)形象。中小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)制定完善的內(nèi)部管理機(jī)制，同時也要嚴(yán)格遵照當(dāng)今企業(yè)的管理方法和模式進(jìn)行對企業(yè)的管理，不斷規(guī)范其管理模式。另外，企業(yè)的人員配備、組織結(jié)構(gòu)、崗位設(shè)置等同樣需要有合理的安排，適當(dāng)?shù)丶顔T工，留住人才，還可以設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)企業(yè)融資這塊以更好的獲得融資。在企業(yè)發(fā)展時，制定一個長遠(yuǎn)的規(guī)劃或發(fā)展目標(biāo)，向其努力，找到企業(yè)自身正確的定位。最后，企業(yè)的財務(wù)方面也要制定相應(yīng)的制度，使其財務(wù)信息具有透明性、公開性，對企業(yè)內(nèi)每個項目進(jìn)行完整地預(yù)算分析，企業(yè)內(nèi)部資源得到有效配置，嚴(yán)格控制好成本和支出之間的管理，企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)要做到可靠真實(shí)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)了解到企業(yè)的財務(wù)信息，因而能夠進(jìn)一步提高企業(yè)融資品質(zhì)，確保了中小微企業(yè)健康發(fā)展。七、結(jié)語綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢給中小微企業(yè)產(chǎn)生了一定的便捷，另外也為中小微企業(yè)開拓了全新的融資渠道。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及各種融資平臺的出現(xiàn)，極大地緩解了中小微企業(yè)“融資難”的問題，同時中小微企業(yè)也為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了奉獻(xiàn)。但是，帶來有利影響之余，兩者之間的融合仍有著不足之處，因此我們需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身等多方的努力，為中小微企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展助力，為推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展提供有力保障。參考文獻(xiàn)[1]曲京山,李博,王昊.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)的融資分析[J].金融視線,2018,07.[2]唐熙璘,湯鵬主.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資渠道分析[J].市場周刊,2017(4):94-95.[3]趙玉珩.互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資帶來的機(jī)遇[J].科技資訊,2019,17(27):249-250.[4]楊劍.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2019,30(10):123+294.[5]曹曉朋.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小企業(yè)融資影響研究[D].西北大學(xué),2019.[6]賀麗.論互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計,2017(05):183-184.[7]張馨元,王明吉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019(11):85-87.[8]侯樂喧.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考[J].中外企業(yè)家,2019(34):53-54.[9]慈斌.基于“互聯(lián)網(wǎng)金融”背景下中小企業(yè)融資問題研究[J].中小企業(yè)管理與科技(下旬刊),2019(08):72-73.[10]HongJI,Yuan-yuanYU.ResearchonFinancingModeofSmallandMicroEnterprisesinInternetFinancialEnvironment[J].DEStechTransactionsonSocialScience,EducationandHumanScience,2018.致謝本文是在我的導(dǎo)師蔡祥鋒精心指導(dǎo)下完成的。在撰寫過程中，從論文選題開始到最后順利完成，都得到了老師的悉心指點(diǎn)，提供了許多寶貴的修改意見，為我的論文傾注了大量的心血，本文才得以成型。蔡老師認(rèn)真工作的態(tài)度，淵博的學(xué)識，精益求精的精神，為我營造了一種良好的學(xué)術(shù)氛圍，對我日后工作了影響。在此向蔡老師表達(dá)深深的敬意和感謝！老師辛苦了！天上沒有不散的宴席，寫完這篇畢業(yè)論文，代表著我的大學(xué)生涯就此結(jié)束了，依依不舍之際，我還要感謝大學(xué)四年里的老師們、同學(xué)們，感謝你們一直以來的陪伴和支持。生命不息，學(xué)習(xí)不止，我將繼續(xù)前行！

畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程介紹畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯是答辯委員會成員和學(xué)生面對面的交流，是評價畢業(yè)設(shè)計（論文）的重要形式之一，是對已完成的論文、設(shè)計的最后審核、檢驗，也是對學(xué)生學(xué)術(shù)水平和研究能力的綜合考核。下面我們就為大家介紹一下畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程有哪些？（1）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯組織學(xué)生完成畢業(yè)設(shè)計（論文）報告書后，學(xué)院各系部要組織相關(guān)專業(yè)教師對學(xué)生進(jìn)行答辯，檢查學(xué)生是否達(dá)到了畢業(yè)設(shè)計（論文）的基本要求。為確保畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作的有序進(jìn)行，必須有計劃地精心策劃和組織好論文答辯的各個環(huán)節(jié)。①成立答辯委員會。在系部主任的領(lǐng)導(dǎo)下，成立各系部畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯委員會，成員5~7人，包括系部主任、教研室主任、專業(yè)教授和部分指導(dǎo)教師。畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作由各系部答辯委員會組織并主持。根據(jù)需要答辯委員會可決定組成若干答辯小組，答辯小組由3~5人組成，設(shè)組長1人，秘書1人。各答辯小組具體負(fù)責(zé)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作。答辯委員會及答辯小組成員必須由講師或講師以上職稱的人員（或相當(dāng)職稱的科技人員）擔(dān)任。②布置答辯場地，營造良好氛圍畢業(yè)（設(shè)計）論文答辯是實(shí)踐教學(xué)的重要環(huán)節(jié)，也是師生之間交流的-種形式，因此答辯場地及其設(shè)施的布置既要嚴(yán)肅莊重、格式醒目。對答辯人員的座次、儀表、距離、答辯材料的準(zhǔn)備等安排要準(zhǔn)確、到位、合理、規(guī)范。③規(guī)范答辯程序，明確答辯內(nèi)容答辯程序應(yīng)當(dāng)包括答辯前答辯組織的成立及人員分工、答辯的出題、答辯的提問、學(xué)生的解答內(nèi)容的記錄、成績的評定、答辯工作總結(jié)等方面。規(guī)范化、制度化的答辯程序安排，對保證答辯工作的順利、有序進(jìn)行具有重要的保障作用。在答辯過程中，教師的活動內(nèi)容主要包括，聽取學(xué)生畢業(yè)設(shè)計論文的陳述，提出具有針對性的答辯問題；在學(xué)生的答辯回答后適當(dāng)進(jìn)行詢問和交流；對學(xué)生答辯作簡要的點(diǎn)評；最后經(jīng)過討論，給出答辯成績。學(xué)生的活動內(nèi)容主要包括，對自己的畢業(yè)設(shè)計（論文）進(jìn)行介紹；對答辯老師提出的問題進(jìn)行思考與回答；適當(dāng)?shù)嘏c答辯老師進(jìn)行溝通與探討。④明確答辯要求，完善答辯材料無論是教師，還是學(xué)生，都應(yīng)該明確把握好答辯的要求。答辯組織者要召開答辯動員會，明確時間、地點(diǎn)、人員的排序，講清答辯的任務(wù)以及活動內(nèi)容、要求等。答辯結(jié)束以后，要將論文材料、中期檢查及指導(dǎo)記錄表、指導(dǎo)教師評分表、評閱人評分表、答辯記錄。以及畢業(yè)相關(guān)的證明材料整理簽字后上報系部進(jìn)行集中審核和管理。（2）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯實(shí)施。學(xué)生必須在論文答辯舉行之前半個月，將經(jīng)過指導(dǎo)教師和評閱教師評閱、并簽署"同意答辯"意見的報告書連同任務(wù)書、開題報告以及中期考核檢查表提交答辯委員會，答辯委員會主席在仔細(xì)研讀畢