2024/8/27機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠全國(guó)交通運(yùn)輸職業(yè)教育高職汽車(chē)運(yùn)用與維修技術(shù)專業(yè)2024/8/27機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)碣r實(shí)務(wù)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別模塊二模塊三模塊四模塊五模塊六機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)與理賠系統(tǒng)操作機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德模塊一

模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)?知識(shí)目標(biāo)1．闡述風(fēng)險(xiǎn)的定義、要素、特征及基本分類(lèi)；2．闡述保險(xiǎn)的定義、職能及分類(lèi)；3．理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)之間的關(guān)系；4．掌握保險(xiǎn)的基本原則；5．了解機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的組成；6．了解機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的發(fā)展歷程、特點(diǎn)及意義；7．了解交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的區(qū)別；8．熟悉機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款；9．掌握機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方法。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)?能力目標(biāo)1．能夠準(zhǔn)確區(qū)分各風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)；2．能夠根據(jù)交通事故現(xiàn)場(chǎng)查看的具體情況，依據(jù)保險(xiǎn)的基本原則找出造成交通事故的直接原因、準(zhǔn)確判定事故責(zé)任、確定事故損失補(bǔ)償金額；3．能夠向顧客正確解釋交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款內(nèi)容；4．能夠根據(jù)計(jì)算確定機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。?情感目標(biāo)1．具有良好的思想政治素質(zhì)、行為規(guī)范及職業(yè)道德；2．熱愛(ài)該專業(yè)領(lǐng)域工作，具有良好的心理素質(zhì)及身體素質(zhì)；3．具有較強(qiáng)的口頭及書(shū)面表達(dá)能力，能夠熟練、準(zhǔn)確地為顧客解決實(shí)際問(wèn)題。建議課時(shí)14課時(shí)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例導(dǎo)入保險(xiǎn)公司汽車(chē)保險(xiǎn)客服專員張某接到客戶王先生的來(lái)電，王先生的愛(ài)車(chē)上一年度對(duì)路上行人發(fā)生了一次有責(zé)任但不涉及死亡的道路交通事故，事故受害人死亡傷殘賠償5萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)2萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)6000元，本次事故損失共計(jì)76000元，該車(chē)只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，問(wèn)保險(xiǎn)公司為什么僅賠付了62000元？下一年交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是多少？該車(chē)作為上下班代步交通工具，如果王先生下一年還想買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)的車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，并對(duì)這三種險(xiǎn)均約定不計(jì)免賠率特約條款，那么相應(yīng)的保費(fèi)應(yīng)是多少？通過(guò)閱讀上述案例，思考如下問(wèn)題：1．作為機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)客服專員，你應(yīng)如何解答客戶的疑問(wèn)？2．作為機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)電銷(xiāo)員，你應(yīng)如何向客戶介紹交強(qiáng)險(xiǎn)？3．作為機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)客服專員，請(qǐng)為王先生的愛(ài)車(chē)計(jì)算下一年度交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)相應(yīng)的保費(fèi)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。如今，對(duì)于世界上許多國(guó)家，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)已經(jīng)成為其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分。隨著道路運(yùn)輸行業(yè)的不斷發(fā)展和機(jī)動(dòng)車(chē)的迅速普及，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)成為一些保險(xiǎn)公司的第一大險(xiǎn)種，要從事機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)實(shí)際業(yè)務(wù)工作，就必須對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)有所了解。因機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的性質(zhì)不同，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)一般分為機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是國(guó)家要求強(qiáng)制性繳納的，機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種可以根據(jù)車(chē)主或企業(yè)的需求自主購(gòu)買(mǎi)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)（一）風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)所謂保險(xiǎn)學(xué)。因此，研究保險(xiǎn)必須從認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始。1．風(fēng)險(xiǎn)的涵義風(fēng)險(xiǎn)即損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。所謂不確定性是指是否發(fā)生的不確定、發(fā)生時(shí)間的不確定以及發(fā)生過(guò)程和結(jié)果的不確定，即損失程度不確定。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是與損失和不確定性關(guān)聯(lián)的。只要某一事件的發(fā)生結(jié)果與預(yù)想不同，就存在著風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性體現(xiàn)為預(yù)期事件的發(fā)展可能導(dǎo)致三種結(jié)果：損害、無(wú)損害和收益。如果未來(lái)結(jié)果低于預(yù)期價(jià)值就稱為損失或傷害；如果未來(lái)結(jié)果高于預(yù)期結(jié)果就稱為收益。在三種不確定的結(jié)果中，損害是我們所關(guān)注的。因?yàn)槿绻录l(fā)生的結(jié)果不會(huì)有損害，就不需要談?wù)擄L(fēng)險(xiǎn)。換言之，正是因?yàn)閾p害發(fā)生的不確定性可能在將來(lái)導(dǎo)致不利結(jié)果，才需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，因而作為風(fēng)險(xiǎn)管理方式之一的保險(xiǎn)才會(huì)誕生與發(fā)展。因此，保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指損害發(fā)生的不確定性。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2．風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)的要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。1）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故的機(jī)會(huì)或損失幅度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，也是造成損失的內(nèi)在或間接原因。（1）物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和損失幅度的客觀原因和條件。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)損毀或人身傷亡的原因和條件。（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，是指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險(xiǎn)的心理，導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生的概率和損失幅度的因素。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失外在的和直接的原因。損失都是由風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的。某一事件在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，則它成為風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風(fēng)險(xiǎn)因素。3）損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，狹義的損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少?？梢钥闯觯L(fēng)險(xiǎn)管理中的損失包括兩方面條件：①是非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念；②是經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念，即經(jīng)濟(jì)損失必須以貨幣衡量，二者缺一不可。例如，有人因病而智力下降，雖然符合第一個(gè)條件，但不符合第二個(gè)條件，因此便不能把智力下降定義為損失。廣義的損失既包括精神上的損耗，又包括物質(zhì)上的損失。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)4）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者之間存在著一種因果關(guān)系，如圖2-1所示。圖2-1風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)3．風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)1）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。這是因?yàn)闊o(wú)論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超出人們主觀意識(shí)所存在的客觀規(guī)律所決定。2）風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、社會(huì)的進(jìn)步和人類(lèi)的進(jìn)化，新的風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，且風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失也越來(lái)越大。風(fēng)險(xiǎn)滲入社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，無(wú)時(shí)無(wú)處不存在。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)3）某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性雖然風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但就具體某一風(fēng)險(xiǎn)而言，它的發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象，因此風(fēng)險(xiǎn)也可認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)事故的隨機(jī)性主要表現(xiàn)為：風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、發(fā)生導(dǎo)致的后果不確定。4）大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是偶然的，而通過(guò)對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)事故的觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)5）風(fēng)險(xiǎn)的可變性風(fēng)險(xiǎn)的可變性是指風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下是可以轉(zhuǎn)化的，這種轉(zhuǎn)化包括：（1）風(fēng)險(xiǎn)量的變化。隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的增強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的不斷完善，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上能夠得以控制，進(jìn)而降低事故發(fā)生頻率和損失幅度；（2）某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的空間和時(shí)間范圍內(nèi)被消除；（3）新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷產(chǎn)生。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)4．機(jī)動(dòng)車(chē)使用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)使用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)有物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、利益損失風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)。其中，物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)包括車(chē)身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)、盜搶風(fēng)險(xiǎn)、自燃風(fēng)險(xiǎn)、玻璃破碎風(fēng)險(xiǎn)、車(chē)上貨物損失風(fēng)險(xiǎn)等；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)包括第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等；利益損失風(fēng)險(xiǎn)包括停駛損失風(fēng)險(xiǎn)、可期待利益損失風(fēng)險(xiǎn)；管理風(fēng)險(xiǎn)包括駕駛員管理風(fēng)險(xiǎn)、安全管理風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)檢修風(fēng)險(xiǎn)等。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)5．可保風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)生活中，存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種有效方式，由保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)一般只承擔(dān)純粹風(fēng)險(xiǎn)，而不承保有可能獲利的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，并不是所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可以承保的，需要滿足有關(guān)條件才能構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)。1）可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件（1）風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的意外性及偶然性。意外是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出投保人的可控范圍，并且與投保人的主觀行為無(wú)關(guān)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須帶有某種不確定性，風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的，否則極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，違背保險(xiǎn)的初衷。而損失發(fā)生具有偶然性也是大數(shù)法則得以奏效的前提。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)損失的可預(yù)測(cè)性。風(fēng)險(xiǎn)損失的可預(yù)測(cè)性是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可以被確定，以及損失金額可以被衡量。因此，在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，可以準(zhǔn)確地判定風(fēng)險(xiǎn)損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，是否發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人是否給付賠償以及賠償多少等。（3）風(fēng)險(xiǎn)損失程度較高。風(fēng)險(xiǎn)造成的潛在損失必須足夠大、同質(zhì)且可測(cè)（符合大數(shù)法則），例如火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)給當(dāng)事人帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)困難。至于人們能夠承受的一些小的、潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失一旦發(fā)生，由于其并不會(huì)給人們帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)困難和不便，也就不一定需要采用保險(xiǎn)的方式。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（4）風(fēng)險(xiǎn)損失具有確定的概率分布，且發(fā)生的概率小。風(fēng)險(xiǎn)損失具有確定的概率分布，對(duì)于正確計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)關(guān)系重大。而風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率較小是為了能恰當(dāng)?shù)匕l(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。因?yàn)槿绻麚p失發(fā)生的概率很大，則需要收取的總保費(fèi)很大，導(dǎo)致總保費(fèi)與潛在損失相差不大，進(jìn)而導(dǎo)致投保人無(wú)法承受，該險(xiǎn)種便無(wú)法被推行。（5）必須具有大量標(biāo)的。根據(jù)大數(shù)法則，只有風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量足夠大，風(fēng)險(xiǎn)才能被準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，才會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)及損失值在預(yù)期值周?chē)妮^小范圍內(nèi)波動(dòng)，進(jìn)而才能使保險(xiǎn)公司收集足夠的保險(xiǎn)基金，使遭受風(fēng)險(xiǎn)損失者能夠獲得充足的保障。大量同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的的存在，能夠保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率維持在一個(gè)較小的波動(dòng)范圍內(nèi)，有利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。（6）風(fēng)險(xiǎn)不能導(dǎo)致災(zāi)難性事件。災(zāi)難性事件是指一組標(biāo)的所有或大部分標(biāo)的同時(shí)因同一風(fēng)險(xiǎn)而受損。風(fēng)險(xiǎn)一旦導(dǎo)致災(zāi)難性事件發(fā)生，保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的職能也隨之喪失。例如戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射等類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)一般屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2）可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化目前，可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的劃分主要是從商業(yè)保險(xiǎn)的角度考慮的。但是，這并不意味著可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍與內(nèi)容的劃分是固定不變的。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)公司的實(shí)力以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模都處于變化發(fā)展中，同時(shí)保險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境也處于變化發(fā)展中。在一定的條件下，不可保風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，例如在現(xiàn)在的情況下，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿或無(wú)力承做地震保險(xiǎn)，但隨著保險(xiǎn)公司資本的擴(kuò)大、保險(xiǎn)新技術(shù)的不斷出現(xiàn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，地震這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也可能被列入可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)。而有的可保風(fēng)險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)環(huán)境的變化，也有可能從可保風(fēng)險(xiǎn)劃入不可保風(fēng)險(xiǎn)。例如，某些地方處于地震可能頻繁發(fā)生的地區(qū)，專業(yè)性保險(xiǎn)公司從自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和商業(yè)原則考慮，無(wú)力繼續(xù)承做有關(guān)地震保險(xiǎn)，就會(huì)把地震列為除外責(zé)任，將其歸入不可保風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)并不是絕對(duì)的，在一定條件下，可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)是可以轉(zhuǎn)化的。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)1．保險(xiǎn)的定義《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第二條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！蹦K二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)者一般從兩個(gè)方面來(lái)解釋保險(xiǎn)的定義。從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。投保人參加保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是將他的不確定的大額損失變成確定的小額支出（即保險(xiǎn)費(fèi)），而保險(xiǎn)人集中了大量同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，能借助大數(shù)法則來(lái)正確預(yù)見(jiàn)損失的發(fā)生額，并根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率制定保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外事故損失。因此，保險(xiǎn)是一種有效的財(cái)務(wù)安排，并體現(xiàn)了一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取另一方為其提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利，這正好體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容———主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2．保險(xiǎn)的特征1）經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，這種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)組成部分。此外，保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品等價(jià)交換關(guān)系，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有商品屬性。2）互助性互助性是保險(xiǎn)的基本特征。在一定條件下，保險(xiǎn)分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系，它體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一”的思想。3）法律性保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是根據(jù)合同來(lái)進(jìn)行的。所以，從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種法律行為。4）科學(xué)性保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性是保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)的分類(lèi)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的種類(lèi)繁多，各國(guó)在保險(xiǎn)的分類(lèi)方面尚無(wú)固定的原則和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。下面介紹幾種常用的劃分標(biāo)準(zhǔn)及保險(xiǎn)種類(lèi)。（1）保險(xiǎn)按性質(zhì)不同，可分為社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。（2）保險(xiǎn)按實(shí)施方式不同，可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。其中，自愿保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)雙方采取自愿方式簽訂保險(xiǎn)合同，自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系；強(qiáng)制保險(xiǎn)也稱法定保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人和投保人以法律、法規(guī)為依據(jù)而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。如我國(guó)對(duì)火車(chē)、輪船、飛機(jī)旅客的意外傷害保險(xiǎn)就是采用強(qiáng)制保險(xiǎn)方式實(shí)施的。（3）保險(xiǎn)按承保方式不同，可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。（4）保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的不同，分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（四）保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下都具有的職能。保險(xiǎn)的基本職能不會(huì)因經(jīng)濟(jì)條件等客觀環(huán)境的變化而變化，是保險(xiǎn)原始的、固有的職能。保險(xiǎn)的基本職能有兩種，即補(bǔ)償損失和給付保險(xiǎn)金。補(bǔ)償損失更多的是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度考察的。保險(xiǎn)人通過(guò)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額幅度內(nèi)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行賠付，使得被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失因保險(xiǎn)人的賠付而得到補(bǔ)償。保險(xiǎn)的這一基本職能實(shí)際上就是“用大家的錢(qián)”來(lái)補(bǔ)償一部分人的損失，將一部分人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o所有投保人，從而從整體上提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。而給付保險(xiǎn)金的職能更偏向于大多數(shù)的人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)，因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值不能用貨幣來(lái)衡量，并且人身保險(xiǎn)具有返還性，所以人身保險(xiǎn)的基本職能是給付保險(xiǎn)金。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（五）保險(xiǎn)的基本原則在保險(xiǎn)與理賠過(guò)程中，要遵循的基本準(zhǔn)則就是保險(xiǎn)的基本原則，即集中體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)精神的基本原則。它既是保險(xiǎn)立法的依據(jù)，又是保險(xiǎn)活動(dòng)中必須遵循的準(zhǔn)則。保險(xiǎn)的基本原則包括最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則四項(xiàng)。1．最大誠(chéng)信原則1）最大誠(chéng)信原則的涵義保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性使人們?cè)诒ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中愈發(fā)感到誠(chéng)實(shí)守信的重要性。由于要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人最大限度遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，故稱最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則要求雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)做到不隱瞞、不虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐，以誠(chéng)信的態(tài)度全面履行各自的義務(wù)，以保證對(duì)方權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則是合同雙方當(dāng)事人都必須遵循的基本原則。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容主要體現(xiàn)在告知與保證兩個(gè)方面。（1）告知。告知分為狹義的告知和廣義的告知兩種。狹義的告知僅指合同雙方當(dāng)事人在訂約前與訂約時(shí)，互相據(jù)實(shí)申報(bào)與陳述。廣義的告知是指合同訂立之前、訂立時(shí)和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對(duì)已知的或應(yīng)知的和保險(xiǎn)際的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，向保險(xiǎn)人作口頭或書(shū)面申報(bào)，保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。最大誠(chéng)信原則所指的告知是廣義的告知，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，通常稱為據(jù)實(shí)說(shuō)明義務(wù)；對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，通常稱為如實(shí)告知義務(wù)。這種告知并不是保險(xiǎn)合同的組成部分，但對(duì)保險(xiǎn)合同的簽訂與履行至關(guān)重要。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)告知的內(nèi)容包括：①合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，以及費(fèi)率和其他可能會(huì)影響投保人作出投保決定的事實(shí)；②合同訂立時(shí)，根據(jù)詢問(wèn)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答；③保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；④保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；⑤重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人；⑥保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人的告知形式包括明確列明和明確說(shuō)明兩種。明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知被保險(xiǎn)人；明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人在明確列明的基礎(chǔ)上，還需要對(duì)投保人作出明確的提示和正確的解釋。在國(guó)際上，通常只要求保險(xiǎn)人采用明確列明的告知形式。我國(guó)為更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，要求保險(xiǎn)人采用明確說(shuō)明的告知形式，并需要對(duì)保險(xiǎn)條款、責(zé)任免除等保險(xiǎn)的主要內(nèi)容加以解釋。投保人告知的形式有無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知兩種。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定采用詢問(wèn)回答的告知形式。如《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！蹦K二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（2）保證。保證是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對(duì)某投保事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，無(wú)論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保證分為明示保證和默示保證。明示保證是以語(yǔ)言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說(shuō)明的保證。保險(xiǎn)人為慎重起見(jiàn)，在保險(xiǎn)合同中安排一個(gè)固定格式，讓投保人承認(rèn)保單上的保證條款，這是保險(xiǎn)單的一部分，投保人必須遵守。默示保證是指在保險(xiǎn)單中，雖沒(méi)有文字明確列出，但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會(huì)公認(rèn)為是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該遵守的事項(xiàng)，如要求被保險(xiǎn)的車(chē)輛必須有正常的行駛能力等。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（3）違反最大誠(chéng)信原則的處理。最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，如果沒(méi)有遵守此原則，就要受到相應(yīng)的處罰。例如違反告知義務(wù)，可以視情況決定是否從違約開(kāi)始廢止保險(xiǎn)合同，也可以對(duì)某一個(gè)索賠案拒絕賠付。違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)為遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐等行為，一旦有一方違反告知義務(wù)，受害方有如下權(quán)利：①?gòu)U除保險(xiǎn)合同；②如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險(xiǎn)合同外，還可以向?qū)Ψ剿髻r損失；③可以放棄上述兩種權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效。受害方必須在發(fā)現(xiàn)違反最大誠(chéng)信原則的合理時(shí)間內(nèi)選擇上述權(quán)利，否則將被認(rèn)為自動(dòng)放棄。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)《保險(xiǎn)法》對(duì)違反最大誠(chéng)信原則的相關(guān)規(guī)定如下：①投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；②投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；③投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例2-12017年4月，王某就自有的豐田凱美瑞轎車(chē)向保險(xiǎn)公司投保了家庭自用機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種為車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，王某一直使用標(biāo)的車(chē)輛在公交車(chē)站或小區(qū)門(mén)口從事長(zhǎng)期從事黑車(chē)業(yè)務(wù)。2018年3月，王某駕駛標(biāo)的車(chē)輛搭載2名乘客在某小區(qū)門(mén)口與一輛正規(guī)出租汽車(chē)相撞，相關(guān)部門(mén)認(rèn)定王某負(fù)事故的全部責(zé)任。事后，王某向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司拒絕賠償。案例分析王某與保險(xiǎn)公司簽訂的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同是合法且有效的，保險(xiǎn)車(chē)輛雖然發(fā)生交通事故造成損失，但王某將家庭自用機(jī)動(dòng)車(chē)用于營(yíng)業(yè)性運(yùn)輸，導(dǎo)致被保險(xiǎn)車(chē)輛危險(xiǎn)程度增加，所以保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)。另外，由于被保險(xiǎn)人并沒(méi)有及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人，違反了保險(xiǎn)合同中的投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款，所以保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2．保險(xiǎn)利益原則1）保險(xiǎn)利益原則的含義根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系。如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人可從中獲益；一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人或被保險(xiǎn)人必然會(huì)蒙受損失。正是由于保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益息息相關(guān)，投保人才會(huì)為保險(xiǎn)標(biāo)的投保以轉(zhuǎn)嫁各種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司則通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倎?lái)保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2）保險(xiǎn)利益原則的意義保險(xiǎn)利益原則最重要的意義是避免賭博行為的發(fā)生。投保人在投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的負(fù)有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)就可能成為一種賭博，喪失其補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失、給予經(jīng)濟(jì)幫助的功能。保險(xiǎn)利益原則的另一個(gè)意義是防止道德風(fēng)險(xiǎn)。是否具有保險(xiǎn)利益是判斷保險(xiǎn)合同有效或無(wú)效的根本依據(jù)。保險(xiǎn)利益原則有效地限制了保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付的程度，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失的價(jià)值有多大，被保險(xiǎn)人所能獲得的補(bǔ)償程度都要受到保險(xiǎn)利益的限制。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)3）保險(xiǎn)利益原則對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的要求在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過(guò)程中，保險(xiǎn)利益原則有不同的表現(xiàn)形式。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，投保人應(yīng)當(dāng)在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的負(fù)有保險(xiǎn)利益；合同訂立后，被保險(xiǎn)人可能因保險(xiǎn)標(biāo)的的買(mǎi)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予、繼承等情況而發(fā)生變更。在機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)實(shí)踐中，要求在車(chē)輛轉(zhuǎn)讓或交易時(shí)一定要辦理批改業(yè)務(wù)。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的利益并非都可成為保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益必須符合一定的條件。這些條件主要有以下幾個(gè)：模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（1）必須是合法的利益。保險(xiǎn)利益必須符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)。如果投保人以非法律認(rèn)可的利益投保，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。（2）必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣、金錢(qián)計(jì)算和估價(jià)的利益，保險(xiǎn)不能補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失，例如精神創(chuàng)傷、刑事處罰、政治打擊等。這些非經(jīng)濟(jì)雖與當(dāng)事人有利害關(guān)系，但這種利害關(guān)系不是經(jīng)濟(jì)上的，因而不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（3）必須是確定的利益。保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益。這包括兩層含義：①該利益能夠以貨幣形式估價(jià)。如果屬于無(wú)價(jià)之寶而不能確定價(jià)格，則保險(xiǎn)人難以承保。②該利益不是當(dāng)事人主觀估價(jià)的，而是事實(shí)上或客觀上的利益。所謂事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)均直接以預(yù)期利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)則必須存在。因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在保險(xiǎn)利益，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才可以據(jù)此確定補(bǔ)償?shù)某潭?。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，涉及保險(xiǎn)利益原則方面存在一個(gè)比較突出的問(wèn)題，即被保險(xiǎn)人與持有行駛證的車(chē)輛所有者不吻合的問(wèn)題。在車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中，由于沒(méi)有對(duì)投保單項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人進(jìn)行及時(shí)的變更，導(dǎo)致其與持有行駛證的車(chē)輛所有者不吻合，一旦車(chē)輛發(fā)生損失，原車(chē)輛所有者由于轉(zhuǎn)讓了車(chē)輛，不具備對(duì)車(chē)輛的可保利益，而導(dǎo)致其名下的保單失效，而車(chē)輛新的所有者由于不是保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，當(dāng)然也不能向保險(xiǎn)人索賠，這種情況在出租汽車(chē)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中更為明顯。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例2-22018年2月20日，某保險(xiǎn)公司分公司出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上顯示被保險(xiǎn)人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是張某，其新車(chē)購(gòu)置價(jià)為30萬(wàn)元，約定保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)限額為30萬(wàn)元，車(chē)齡6年。該車(chē)投保險(xiǎn)種為車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)等。當(dāng)天，張某為機(jī)動(dòng)車(chē)承保，支付保險(xiǎn)費(fèi)5214元。2018年6月15日，該車(chē)被盜，雖然張某已報(bào)警，但該案一直未破。張某到保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司就車(chē)輛被盜進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張某不是車(chē)輛的所有權(quán)人，車(chē)輛真正的所有權(quán)人是某電腦公司。由于張某對(duì)車(chē)輛不具有保險(xiǎn)利益，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效。因此，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。經(jīng)多番協(xié)商不成，張某認(rèn)為保險(xiǎn)公司是在無(wú)端抵賴，于是一紙?jiān)V狀告上法庭，要求法院判決保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金20萬(wàn)元及利息3000元。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)針對(duì)保險(xiǎn)公司稱“車(chē)輛真正的所有權(quán)人是某電腦公司，與張某毫無(wú)利益關(guān)系”的說(shuō)法，張某解釋說(shuō)，該車(chē)實(shí)際是電腦公司抵債給他的，雖然他不是該車(chē)的所有者，卻是電腦公司的債權(quán)人，投保的目的也是對(duì)他的債權(quán)給予保障，因此，他同樣對(duì)該車(chē)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)依法認(rèn)定有效。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，張某在法庭上稱向某電腦公司抵債給他的車(chē)輛的轉(zhuǎn)讓協(xié)議丟失，無(wú)法提供，行駛證上的所有人仍是某電腦公司。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為張某所言無(wú)據(jù)，拒絕賠付。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例分析保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！倍罁?jù)張某的陳述，該車(chē)的所有權(quán)不是他的，那么他對(duì)該車(chē)就沒(méi)有保險(xiǎn)利益，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效，因此張某不能依據(jù)無(wú)效合同請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償。法院最終判定保險(xiǎn)公司無(wú)須賠付，只需將保險(xiǎn)費(fèi)返還張某即可。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)3．近因原則1）近因原則的含義保險(xiǎn)關(guān)系的近因并非指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的直接、有效、起決定性作用的危險(xiǎn)因素或危險(xiǎn)事故。對(duì)損失起間接、次要作用的危險(xiǎn)因素或危險(xiǎn)事故不是近因。損失結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人就賠償或給付。2）近因原則的意義保險(xiǎn)理賠的重要程序之一就是保險(xiǎn)人一方必須確定被保險(xiǎn)人的損失是否因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所引起、保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成了多大損失、保險(xiǎn)公司是否應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，這就需要運(yùn)用近因原則來(lái)分清確定責(zé)任，判斷是否應(yīng)該給予被保險(xiǎn)人賠償。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)3）近因的判斷在實(shí)際生活中，損失結(jié)果可能由單個(gè)因素或多個(gè)因素造成，因此對(duì)近因的判斷就比較復(fù)雜，需要理賠人員熟練運(yùn)用近因原則，從而作出公正合理的判斷。（1）單個(gè)因素情況比較簡(jiǎn)單，即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，該原因就是近因。若該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；若該近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（2）多個(gè)因素的情況相對(duì)復(fù)雜，主要有以下幾種情況：①多個(gè)因素同時(shí)發(fā)生：若同時(shí)發(fā)生的都是保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任；若其中既有保險(xiǎn)事故也有責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)事故造成的損失。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)②多個(gè)因素連續(xù)發(fā)生：兩個(gè)以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成損失，一般以最近的（后因）、最有效的原因?yàn)榻?。若其屬于保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。但后果是前因直接自然的結(jié)果、合理連續(xù)或自然延續(xù)時(shí)，以前因?yàn)榻颉＂鄱鄠€(gè)因素間斷發(fā)生：這是指后因與前因之間沒(méi)有必然因果關(guān)系，彼此獨(dú)立。這種情況的處理與單個(gè)因素的處理方式大致相同，即保險(xiǎn)人首先判斷各種獨(dú)立的危險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)事故，進(jìn)而決定是否需要賠付。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例2-3譚某為其貨車(chē)投保有車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間，某裝卸工在譚某車(chē)上卸貨過(guò)程中，由于失誤導(dǎo)致被保險(xiǎn)車(chē)輛碰撞到室外高壓電線，進(jìn)而導(dǎo)致車(chē)輛觸電燃燒。雖消防人員到場(chǎng)處置，但該車(chē)仍然被燒損。譚某到保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司就車(chē)輛被損壞進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該車(chē)因接觸到高壓電線引起火災(zāi)，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因而拒絕賠償。譚某不服，發(fā)生爭(zhēng)議后遂將保險(xiǎn)公司起訴至法院。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例分析保險(xiǎn)條款約定因碰撞或火災(zāi)引起的車(chē)損系保險(xiǎn)賠償范圍。保險(xiǎn)條款的術(shù)語(yǔ)部分載明：碰撞是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象，包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)按規(guī)定載運(yùn)貨物時(shí)，所載貨物與外界物體的意外撞擊；火災(zāi)，指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本身以外的火源引起的、在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)一審法院認(rèn)為，碰撞通常被理解為物體之間的碰觸、撞擊。雖然保險(xiǎn)條款中對(duì)“碰撞”進(jìn)行了定義，但在訴訟過(guò)程中，保險(xiǎn)公司沒(méi)有提交證據(jù)證明其已向譚某明確解釋相關(guān)術(shù)語(yǔ)的定義，該術(shù)語(yǔ)定義限制了譚某的權(quán)利，對(duì)被保險(xiǎn)人不生效。另外，在本案中，“碰撞”應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，即按照可能訂立該合同的普通當(dāng)事人的理解，解釋為“碰觸、撞擊”。因此，本次事故中譚某的車(chē)輛碰觸到高壓電線而引起燃燒，應(yīng)屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。二審法院認(rèn)為，本案中譚某的車(chē)輛因碰觸高壓電線后觸電發(fā)生火災(zāi)而導(dǎo)致被燒毀，該案中車(chē)輛被毀損的直接的、決定性的、有效的、主導(dǎo)性的、不可避免的因素是火災(zāi)，而不是碰撞，即火災(zāi)是事故的近因。保險(xiǎn)合同已對(duì)“碰撞”和“火災(zāi)”等術(shù)語(yǔ)作出明確的提示和解釋，故本次事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例2-42018年5月21日9時(shí)，王某及其三位朋友租用駕駛?cè)死钅车某鲎馄?chē)去旅游景點(diǎn)游玩，當(dāng)車(chē)輛行至距高速公路入口1500米處時(shí)，因連續(xù)駕車(chē)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，李某隨即將車(chē)停靠在路邊中途休息。期間車(chē)上乘客王某、張某下車(chē)方便。乘客王某、張某在下車(chē)后，從車(chē)的前面橫穿高速公路，被后方駛來(lái)的一輛大型客車(chē)撞上，當(dāng)場(chǎng)一死一傷。此事故經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)亟还懿块T(mén)的處理后，認(rèn)定受害人王某、張某違章橫穿公路是導(dǎo)致此次事故的主要原因，王某、張某應(yīng)負(fù)主要責(zé)任；李某違章停車(chē)是導(dǎo)致此次事故的間接原因，應(yīng)負(fù)次要責(zé)任；客車(chē)司機(jī)超速行駛同樣負(fù)次要責(zé)任，李某及大型客車(chē)駕駛?cè)朔謩e承擔(dān)本次事故賠償費(fèi)用的20%。事故處理完結(jié)后，李某持公關(guān)機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)出具的相關(guān)手續(xù)到承保公司索賠。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例分析本案中，受害人王某、張某在出租汽車(chē)駕駛?cè)死钅车能?chē)上，即王某、張某與李某形成服務(wù)關(guān)系。由于事故發(fā)生時(shí)，王某、張某仍然是李某的乘客，并沒(méi)有因車(chē)輛臨時(shí)停車(chē)而解除服務(wù)關(guān)系，因此，李某對(duì)于王某、張某負(fù)有安全責(zé)任。車(chē)輛臨時(shí)停車(chē)時(shí)，駕駛?cè)擞胸?zé)任保護(hù)乘客臨時(shí)下車(chē)時(shí)的安全，尤其是應(yīng)該意識(shí)到在位于快速路（臨近高速路入口處）非正常停車(chē)可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。顯然，對(duì)于乘客王某、張某的傷亡，李某應(yīng)該承擔(dān)工作疏忽和過(guò)失的責(zé)任。同時(shí)，由于李某并沒(méi)有和王某、張某解除服務(wù)關(guān)系，王某、張某不屬于李某“第三者”的范疇，也就不屬于李某車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司對(duì)于李某應(yīng)對(duì)王某、張某所承擔(dān)的傷亡責(zé)任不予賠償。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)從表面上看，李某疲勞駕駛臨時(shí)停車(chē)，導(dǎo)致乘客有機(jī)會(huì)下車(chē)方便，是這起事故的原因。如果我們仔細(xì)分析這起事故，就會(huì)發(fā)現(xiàn)乘客王某、張某違章橫穿馬路，以及大型客車(chē)駕駛?cè)顺傩旭偸窃斐蛇@起事故的直接原因。用保險(xiǎn)近因的原則分析，違章橫穿馬路和超速行駛是造成這起事故的近因。出租汽車(chē)駕駛?cè)死钅尺`章停車(chē)與本事故并無(wú)直接關(guān)系，即出租汽車(chē)駕駛?cè)死钅尺`章停車(chē)并不是必然造成這起事故，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付相應(yīng)的事故損失。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)4．損失補(bǔ)償原則1）損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特有的原則，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。損失補(bǔ)償原則主要有以下三方面的含義：（1）只有被保險(xiǎn)人發(fā)生了實(shí)際損失，保險(xiǎn)人才予以賠償。沒(méi)有發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人不予以賠償。（2）必須是在保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的損失。即保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)以約定的保險(xiǎn)金額為限，對(duì)合同中約定的危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償。（3）賠償應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為限。按照民事行為的準(zhǔn)則，賠償應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值為限，使被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)上獲得額外利益。換言之，保險(xiǎn)人的賠償應(yīng)當(dāng)恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2）損失補(bǔ)償原則的意義（1）防止與減少道德風(fēng)險(xiǎn)因素與賭博行為。損失補(bǔ)償原則使未受到損失的投保人或被保險(xiǎn)人得不到補(bǔ)償，從而防止了道德風(fēng)險(xiǎn)因素與賭博行為。（2）限制了保險(xiǎn)理賠的金額。理賠的金額必須以保險(xiǎn)價(jià)值或?qū)嶋H損失為限額，促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)的合理負(fù)擔(dān)。損失補(bǔ)償原則對(duì)保險(xiǎn)人的賠付金額有一定限制，可以防止投保人與被保險(xiǎn)人獲取額外的不正當(dāng)?shù)馁r付保險(xiǎn)金，進(jìn)而減輕全體投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)，維持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)3）損失補(bǔ)償原則的運(yùn)用在保險(xiǎn)的損失賠償中，被保險(xiǎn)人獲得賠付，必須滿足以下條件：（1）被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成的，根據(jù)近因原則，只有當(dāng)造成保險(xiǎn)事故的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才給予賠償。近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不予賠償。（3）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失價(jià)值必須用貨幣來(lái)衡量。機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的損失賠償方式一般有以下幾種：①貨幣賠償：貨幣賠償又稱為現(xiàn)金賠付，是指保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人所遭受到的損失支付相應(yīng)貨幣的賠償形式。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的理賠案件一般采用貨幣賠償。②修復(fù)：當(dāng)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人委托有關(guān)維修廠對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的受損部位予以修復(fù)，使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的狀態(tài)。③重置：當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)車(chē)輛損愛(ài)或天失的情況，保險(xiǎn)人重新購(gòu)置與原保險(xiǎn)標(biāo)的等價(jià)的車(chē)輛。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)4）損失補(bǔ)償原則的派生原則（1）分?jǐn)傇瓌t。①分?jǐn)傇瓌t的涵義。分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重復(fù)保險(xiǎn)，其特點(diǎn)是被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)霓k法進(jìn)行損失分?jǐn)偂Ｍ侗Ｈ藢?duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額的總和往往超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按照補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人即有可能向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人提出索賠，但如果由幾個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)賠償實(shí)際保險(xiǎn)金額，那么被保險(xiǎn)人獲得的賠償金額就會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或者實(shí)際損失，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)賠償中獲益，這就違背了保險(xiǎn)的初衷。因此，分?jǐn)傇瓌t規(guī)定只能由承保保險(xiǎn)標(biāo)的的幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同的比例對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行分?jǐn)?，以免造成重?fù)賠款而使被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得超過(guò)實(shí)際損失以外的額外收益。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)②分?jǐn)傇瓌t的運(yùn)用。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)該將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知各保險(xiǎn)人。在機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偂悴捎帽壤?zé)任制和超額賠償制原則的方法。比例責(zé)任制是指當(dāng)損失發(fā)生的時(shí)候，如果保險(xiǎn)合同均屬有效，按照各保險(xiǎn)合同中承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)倱p失，但其賠償總額不能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。汽車(chē)保險(xiǎn)的綜合責(zé)任險(xiǎn)一般采用這種方式分?jǐn)偂３~賠償制是指當(dāng)沒(méi)有其他保險(xiǎn)合同可以理賠或其他保險(xiǎn)合同賠償不足時(shí)，由本保險(xiǎn)合同予以賠償。在理賠時(shí)，投保人應(yīng)該先向其他保險(xiǎn)人索賠，本保險(xiǎn)合同僅對(duì)超額部分予以賠償。例如，當(dāng)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生重疊時(shí)，采用這種方式分?jǐn)?。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（2）代位追償原則。①代位追償?shù)暮x。代位追償又稱為權(quán)利代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)人取得被保險(xiǎn)人作為受害人的地位，行使向致害人（侵權(quán)人）進(jìn)行民事侵權(quán)索賠的權(quán)利。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中的代位追償原則是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的又一派生原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償合同，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性，保險(xiǎn)人只能對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失面造成保險(xiǎn)事故的，受害人（被保險(xiǎn)人與致害人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間存在兩種不同的法律關(guān)系。一方面，根據(jù)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)利益簽訂的保險(xiǎn)合同面產(chǎn)生的民事合同法律關(guān)系，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。另一方面，受害人（被保險(xiǎn)人）與致害人之間是因侵權(quán)行為而產(chǎn)生的一種民事侵權(quán)法律關(guān)系，致害人按照有關(guān)法律規(guī)定承擔(dān)民事賠償責(zé)任。當(dāng)由于第三者原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，致害人按照有關(guān)法律規(guī)定承擔(dān)民事賠償責(zé)任。當(dāng)由于第三者原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人既可以根據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠，也可以根據(jù)有關(guān)法律向致害人請(qǐng)求予以賠償。這樣被保險(xiǎn)人就可以通過(guò)雙重索賠獲利，違背了損失補(bǔ)償原則。因此，代位追償原則應(yīng)運(yùn)而生。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)②代位追償原則的運(yùn)用。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及保險(xiǎn)原則，代位追償?shù)漠a(chǎn)生應(yīng)具備以下條件：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是由第三者造成的，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。所謂第三者，是指除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人以外的人。第二，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)因素，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)略償責(zé)任。例如機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)中的車(chē)輛損失險(xiǎn)規(guī)定，保險(xiǎn)車(chē)輛因碰撞發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，則不適用代位追償。第三，代位追償?shù)漠a(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后，保險(xiǎn)人才能取代被保險(xiǎn)人的地位與第三者產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)③代位追償適用的對(duì)象。代位追償?shù)倪m用對(duì)象是負(fù)民事賠償責(zé)任的第三者，既可以是法人、自然人，也可以是其他經(jīng)濟(jì)組織。由被保險(xiǎn)人本人及其家屬成員或其組成成員的過(guò)失行為造成的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，不適用代位追償?shù)囊?guī)定。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)④代位追償?shù)姆秶?。第一，保險(xiǎn)人通過(guò)代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)處理。第二，如果被保險(xiǎn)人向有責(zé)任的第三者請(qǐng)求并得到全部賠償，保險(xiǎn)人不再履行任何賠償義務(wù)，也無(wú)代位追償可言。第三，如果被保險(xiǎn)人向有責(zé)任的第三者請(qǐng)求并得到部分補(bǔ)償，則仍然有權(quán)向保險(xiǎn)人提出索賠要求，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失與被保險(xiǎn)人已獲得第三者賠償?shù)牟铑~。對(duì)于此差額部分，保險(xiǎn)人具有代位追償權(quán)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例2-5王某的車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)。2018年3月15日，王某去朋友家做客，將車(chē)停在某物業(yè)公司經(jīng)營(yíng)管理的停車(chē)場(chǎng)內(nèi)，交由該停車(chē)場(chǎng)保管，該停車(chē)場(chǎng)將“取車(chē)票證”交給王某。次日上午，王某取車(chē)時(shí)發(fā)現(xiàn)車(chē)輛被盜，停車(chē)場(chǎng)也出示證明證實(shí)該車(chē)是在其停車(chē)場(chǎng)被盜。隨后王某向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。王某到保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司就車(chē)輛被盜理賠，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定，向王某賠償25萬(wàn)元的盜搶險(xiǎn)賠償金。同時(shí)王某出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，將該車(chē)項(xiàng)下25萬(wàn)元的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給了保險(xiǎn)公司。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案例分析只要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的損失，保險(xiǎn)公司就要負(fù)責(zé)賠償。在保險(xiǎn)公司賠償前，王某應(yīng)當(dāng)向停車(chē)場(chǎng)負(fù)責(zé)人索賠，如果停車(chē)場(chǎng)負(fù)責(zé)人不予支付，王某可以提起訴訟。保險(xiǎn)公司根據(jù)王某的書(shū)面賠償要求，按照保險(xiǎn)單規(guī)定賠償王某，但王某必須將向停車(chē)場(chǎng)負(fù)責(zé)人追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，并協(xié)助保險(xiǎn)公司向停車(chē)場(chǎng)負(fù)責(zé)人追償，這就是代位求償權(quán)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響王某就未取賠償?shù)牟糠窒蛲＼?chē)場(chǎng)負(fù)責(zé)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生后、保險(xiǎn)公司未賠償保險(xiǎn)金之前，王某放棄對(duì)停車(chē)場(chǎng)負(fù)責(zé)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司就無(wú)須承擔(dān)賠償責(zé)任。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（六）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系無(wú)論在理論上還是在實(shí)際操作中，風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)都有著密切的聯(lián)系，從理論起源上看，是先出現(xiàn)保險(xiǎn)學(xué)，后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的密切關(guān)系主要表現(xiàn)在如下五個(gè)方面：1）二者研究的對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是研究風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)，是完善風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的發(fā)展也在不斷促進(jìn)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理又可以提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，兩者是相互促進(jìn)的。2）風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，無(wú)時(shí)無(wú)刻不威脅著人的生命和物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的安全，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生直接影響社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程的持續(xù)因而人們產(chǎn)生了對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰?。保險(xiǎn)是一種被社會(huì)普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式，因此風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)3）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)社會(huì)進(jìn)步、生產(chǎn)發(fā)展、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，使人類(lèi)社會(huì)在克服原有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也不斷產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。新的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)提出了新的要求，促使保險(xiǎn)業(yè)不斷涉及新的險(xiǎn)種、開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)。從保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)看，作為高風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的核電站、石油化學(xué)工業(yè)、航空航天事業(yè)、交通運(yùn)輸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，都可以納入保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。4）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理傳統(tǒng)和有效措施人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，一部分可以通過(guò)控制的方法消除或減少，但不可能全部消除。面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，單靠自身力量解決，就需要提前備出與自身財(cái)產(chǎn)價(jià)值等量的后備基金，這樣既造成資金浪費(fèi)，又難以解決巨災(zāi)損失的補(bǔ)償問(wèn)題。因此，轉(zhuǎn)移就成為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移方法之一，長(zhǎng)期以來(lái)被人們視為傳統(tǒng)的處理風(fēng)險(xiǎn)手段。保險(xiǎn)可以把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，以小額的固定支出換取對(duì)巨額風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，因而成為處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)5）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益的大小受多種因素的制約，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)作為非常重要的因素，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生很大的影響。如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是否全面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的頻率和造成損失的幅度估計(jì)是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以接受承保，哪些風(fēng)險(xiǎn)不可以承保，保險(xiǎn)的范圍應(yīng)有多大、程度如何，保險(xiǎn)成本與效益的比較等，都制約著保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)二、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)概述1．機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的發(fā)展歷程19世紀(jì)末，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）幾乎伴隨機(jī)動(dòng)車(chē)同時(shí)誕生。1896年，英國(guó)保險(xiǎn)公司率先推出機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)，1927年，全世界第一份交強(qiáng)險(xiǎn)強(qiáng)制保單在英國(guó)誕生。英國(guó)所推行的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，1987年英國(guó)制定的《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)則》中明確規(guī)定，在英國(guó)國(guó)內(nèi)行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。美國(guó)的馬薩諸塞州于1927年率先施行了《汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法》，規(guī)定凡是州內(nèi)居民在取得駕駛執(zhí)照或車(chē)輛執(zhí)照之前，必須購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)德國(guó)于1939年制定《汽車(chē)占有人保險(xiǎn)責(zé)任法》，推行機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)。1965年，德國(guó)制定《汽車(chē)保有人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法》，增加規(guī)定受害人有權(quán)直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，該法后經(jīng)多次修改，提高了責(zé)任限額。1955年日本通過(guò)了《機(jī)動(dòng)車(chē)損害賠償責(zé)任保障法》，以此作為實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律依據(jù)。日本采取絕對(duì)強(qiáng)制立法模式，禁止沒(méi)有依照法律規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同的機(jī)動(dòng)車(chē)在道路上行駛。只有經(jīng)政府批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司，才能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。法國(guó)于1958年頒布法律，規(guī)定對(duì)所有的機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，并于1959年實(shí)施強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)。自2004年5月1日，我國(guó)正式實(shí)施《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》，該法第十七條規(guī)定：“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金?！?006年3月1日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，并于同年7月1日正式實(shí)施，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)就此走進(jìn)了普通民眾的生活。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2．機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義交強(qiáng)險(xiǎn)也稱為機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制三者險(xiǎn)，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。按照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。3．我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)的目的在于為機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故的受害人提供基本保障，及時(shí)、合理地彌補(bǔ)其遭受的損害，并在此基礎(chǔ)上，借助交強(qiáng)險(xiǎn)所具有的社會(huì)管理效用更好地履行政府職責(zé)，促進(jìn)道路交通安全，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)大眾的安全與權(quán)益。與商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”）相比，交強(qiáng)險(xiǎn)具有以下六方面主要特點(diǎn)。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)1）強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也有權(quán)要求保險(xiǎn)公司必須承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不能拒保。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車(chē)，通知機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。2）廣泛性在我國(guó)境內(nèi)，只要是機(jī)動(dòng)車(chē)都可以投保交強(qiáng)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車(chē)包括摩托車(chē)、拖拉機(jī)等，但不包括電動(dòng)車(chē)），且該保險(xiǎn)不僅保障機(jī)動(dòng)車(chē)因道路交通事故造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，而且對(duì)道路以外通行時(shí)發(fā)生的事故也同樣給予保障。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)3）公益性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)須遵循不虧損、不營(yíng)利的原則，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行單獨(dú)管理和單獨(dú)核算。在交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)中提取一部分資金建立救助基金，對(duì)于酒后駕車(chē)、故意撞人等交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)也可以實(shí)現(xiàn)理賠，目的是保護(hù)受害者，體現(xiàn)了其公益性。如果遇到這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再立案調(diào)查情況，向駕駛?cè)俗穬?。?duì)于“碰瓷”類(lèi)交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)不予賠付。4）實(shí)行“限額內(nèi)完成賠償”原則交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，無(wú)論被保險(xiǎn)人在交通事故中是否負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》以及交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)5）實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額交強(qiáng)險(xiǎn)有法律規(guī)定實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。6）實(shí)行統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，并且費(fèi)率與安全駕駛情況掛鉤交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。此外，為了促進(jìn)駕駛員安全駕駛，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率與安全駕駛情況掛鉤的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。如果一輛車(chē)上一個(gè)年度沒(méi)有發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，它本年度的保費(fèi)浮動(dòng)比率就會(huì)降低10%，如果該車(chē)上一個(gè)年度發(fā)生兩次及以上有責(zé)任但不涉及死亡的道路交通事故，它本年度的保費(fèi)浮動(dòng)比率就會(huì)上浮10%。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)4．機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障對(duì)象交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)涉及我國(guó)1億多輛機(jī)動(dòng)車(chē)，保障全國(guó)十幾億道路和非道路通行者的生命財(cái)產(chǎn)安全。交強(qiáng)險(xiǎn)保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)致害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人。限定受害人范圍，一是考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種責(zé)任保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的；二是考慮到《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》規(guī)定，從事客運(yùn)服務(wù)的承運(yùn)人必須投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，保證乘客的人身財(cái)產(chǎn)損害可以依法得到賠償。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)5．建立機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的意義交強(qiáng)險(xiǎn)制度的建立對(duì)完善我國(guó)的立法體系、保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全、促進(jìn)道路交通安全以及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等具有非常重要的意義。1）交強(qiáng)險(xiǎn)制度是完善我國(guó)立法體系的內(nèi)在要求建立交強(qiáng)險(xiǎn)制度是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法制建設(shè)的重要篇章，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和法制建設(shè)的必然趨勢(shì)，為有效保護(hù)交通參與者的人身、財(cái)產(chǎn)安全及其他合法權(quán)益提供了法律保障。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2）有利于保護(hù)人民生命財(cái)產(chǎn)的安全發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，有助于保障機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故受害人的合法權(quán)利，避免因肇事方經(jīng)濟(jì)賠償能力不足或肇事逃逸等，使受害人無(wú)法得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。交強(qiáng)險(xiǎn)制度體現(xiàn)了以人為本、關(guān)愛(ài)生命、尊重人權(quán)的精神。3）有利于保障交通安全保險(xiǎn)費(fèi)率與機(jī)動(dòng)車(chē)及駕駛?cè)税踩{駛情況掛鉤，實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”政策，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理職能，有助于促進(jìn)駕駛?cè)税踩{駛的意識(shí)，自覺(jué)遵章守法，維護(hù)道路交通秩序，保障交通安全。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)6．機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別1）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的理念不同交強(qiáng)險(xiǎn)雖然采取商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，但不是以營(yíng)利為目的，對(duì)于保險(xiǎn)公司中的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)家財(cái)政部會(huì)給予一定的補(bǔ)貼，而且交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不營(yíng)利、不虧損”的原則審批費(fèi)率，從而實(shí)現(xiàn)設(shè)計(jì)該保險(xiǎn)制度的初衷；而商業(yè)三者險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，營(yíng)利是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的，保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，商業(yè)三者險(xiǎn)的保費(fèi)取決于保險(xiǎn)金額、車(chē)型、車(chē)齡、車(chē)輛用途等多種因素。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2）制定的目的不同投保交強(qiáng)險(xiǎn)是源于法律的強(qiáng)制性規(guī)定，目的在于保護(hù)受害人，使受害人得到及時(shí)、全面的賠償，從一定意義上說(shuō)，具有社會(huì)保障功能；商業(yè)三者險(xiǎn)的設(shè)計(jì)是為了分散被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，側(cè)重于對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。3）投保人的自由度不同投保交強(qiáng)險(xiǎn)是法定義務(wù)，投保義務(wù)人沒(méi)有選擇的余地和自由，否則將會(huì)受到法律法規(guī)的處罰；而商業(yè)三者險(xiǎn)不具有強(qiáng)制性，具有保險(xiǎn)利益的人可以自由決定是否投保，投保人與保險(xiǎn)公司在自愿、平等的條件下訂立保險(xiǎn)合同，不受他人強(qiáng)制。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)4）責(zé)任限額不同在全國(guó)范圍內(nèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額和分項(xiàng)的責(zé)任限額，如交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額為12.2萬(wàn)元；商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任限額一般分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元七個(gè)檔次，投保人可自由選擇。5）賠償原則不同對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)而言，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，在責(zé)任限額內(nèi)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是無(wú)過(guò)錯(cuò)原則賠償。在商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司在依據(jù)保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照免賠率免賠。而機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例是確定免賠率的依據(jù)，但如果投保人為商業(yè)三者險(xiǎn)投保了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，則按規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（二）我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款細(xì)則為了規(guī)范機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)，促進(jìn)其有序競(jìng)爭(zhēng)好良性發(fā)展，我國(guó)于2006年7月1日起統(tǒng)一施行《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，并于2008年1月對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行第一次修改，此分別于2012年3月30日和2016年2月6日進(jìn)行了第二次和第三次修訂。目前，各大保險(xiǎn)公司現(xiàn)行保單上通用的是2016年修訂的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，其內(nèi)容涉及總則、投保、賠償、罰則、附則五部分，如圖2-2所示。保險(xiǎn)人向投保人解釋《交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條例》時(shí)，應(yīng)對(duì)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、各項(xiàng)賠償限額、責(zé)任免除、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、合同終止與變更等內(nèi)容明確說(shuō)明，其中關(guān)于責(zé)任免除事項(xiàng)的內(nèi)容必須說(shuō)明，否則該責(zé)任免除條款無(wú)效。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)圖2-2《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》內(nèi)容模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)1．總則總則主要是對(duì)條款的制定法制依據(jù)、合同的組織與形式、費(fèi)率的影響因素、交通的情況等內(nèi)容進(jìn)行闡述。為了保障機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，制定本條例。機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)合同由本條款與投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定共同組成。凡與交強(qiáng)險(xiǎn)合同有關(guān)的約定，都應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式。交通險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通安全違法行為、交通事故記錄相關(guān)聯(lián)的浮動(dòng)機(jī)制。簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)按照保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)2．定義定義主要對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人、投保人、受害人、保險(xiǎn)標(biāo)的、責(zé)任限額、搶救費(fèi)用等保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)作出解釋。1）被保險(xiǎn)人交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?）投保人交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的投保人指與保險(xiǎn)人訂立交強(qiáng)險(xiǎn)合同，并按照合同有支付保3）受害人交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。4）保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)5）責(zé)任限額交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額，責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。其中，無(wú)責(zé)任的賠償限額分為無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。6）搶救費(fèi)用交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的搶救費(fèi)用是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會(huì)產(chǎn)生生命危險(xiǎn)，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長(zhǎng)的受害人，參照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)3．保險(xiǎn)責(zé)任主要規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的具體內(nèi)容和具體限額的數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)責(zé)任指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)期間內(nèi)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）使用過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交通險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，賠償限額如表2-1所示。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)1）死亡傷殘賠償限額死亡傷殘賠償限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的死亡傷殘費(fèi)用所承擔(dān)的最高賠償金額。死亡傷殘費(fèi)用包括喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)、被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。2）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額醫(yī)療費(fèi)用賠償限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的醫(yī)療費(fèi)用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費(fèi)用包括醫(yī)藥費(fèi)，診療費(fèi)，住院費(fèi)，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。3）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的最高賠償金額。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)4．墊付與追償主要規(guī)定了墊付的條件、標(biāo)準(zhǔn)和具體操作，同時(shí)規(guī)定了四種情形下保險(xiǎn)人向受害人墊付搶救費(fèi)用后有權(quán)向致害人追償墊付費(fèi)用。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通關(guān)機(jī)部門(mén)的書(shū)面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)受害人墊付的搶救費(fèi)用有權(quán)向以下四種情形下的致害人追償。（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格證的。（2）駕駛?cè)俗砭岂{駛的。（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的。（4）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)5．責(zé)任免除主要列明保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償和墊付的損失和費(fèi)用。以下四類(lèi)損失和費(fèi)用，將不負(fù)責(zé)賠償和墊付：（1）因受害人故意造成的交通事故的損失。（2）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失。（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)，通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷，數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失。（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或則訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)6．保險(xiǎn)期限除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強(qiáng)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限為一年，以保險(xiǎn)載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)。有下列情形之一的，投保人可以投保短期保險(xiǎn)。（1）距報(bào)廢期限不足一年的機(jī)動(dòng)車(chē)。（2）臨時(shí)上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)（如領(lǐng)取臨時(shí)牌照的機(jī)動(dòng)車(chē)，到異地辦理注冊(cè)登記的新購(gòu)機(jī)動(dòng)車(chē)，臨時(shí)入境的境外車(chē)等）。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)7．投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)主要規(guī)定了投保人和被保險(xiǎn)人在投保與承包過(guò)程中應(yīng)該履行的義務(wù)，投保人和被保險(xiǎn)人只有在履行了相互告知的義務(wù)后，才能獲得保險(xiǎn)的保障。投保時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人應(yīng)履行以下義務(wù)：（1）投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫(xiě)投保單，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的行駛證和駕駛證復(fù)印件。重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車(chē)的種類(lèi)、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、號(hào)牌號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)、對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。（2）簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)人提出附加其他條件的要求。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)（3）投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。（4）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因改裝、加載、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。（5）投保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理、必需的施救和保護(hù)措施，并在事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。（6）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和事故調(diào)查。（7）發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或訴訟時(shí)，投保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。模塊二機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)8．賠償處理主要規(guī)定了被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)提供的材料、人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失核定標(biāo)準(zhǔn)及賠償方面的注意事項(xiàng)。1）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)提供的材料被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事