粵港澳大港區(qū)銀行業(yè)報(bào)告創(chuàng)新篇5555粵港澳大灣區(qū)銀行業(yè)報(bào)告01 智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型規(guī)劃之及銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性零售銀行轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。隨著中國經(jīng)濟(jì)全面步入新常態(tài)的新階段、利率市場化的深入推進(jìn)和金融脫媒愈發(fā)明顯，商業(yè)銀行單純依靠高利差和信貸高速擴(kuò)展已不復(fù)存在。由于零售銀行在獲取穩(wěn)定、低成本資金方面具有不可忽視的重要性，被各商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭的焦點(diǎn)，紛紛將零售銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型作為全行戰(zhàn)略的重中之重。網(wǎng)點(diǎn)作為零售銀行重要的業(yè)務(wù)承載渠道，亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)。近年來商業(yè)銀行裁撤網(wǎng)點(diǎn)和新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量均在增加，整體而言物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍呈上升趨勢，但增速已逐步放緩，傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)“瘦身”轉(zhuǎn)型進(jìn)程加速。對(duì)于國有銀行、股份制銀行來說，在經(jīng)歷前期大規(guī)模鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)后，開始將發(fā)展重點(diǎn)從數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)及效能優(yōu)化，將數(shù)量優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為適應(yīng)新業(yè)態(tài)的新增長點(diǎn)。“網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型”已列入多數(shù)銀行的戰(zhàn)略布局。對(duì)于城商行來說，定位于精耕本地市場，需要保證有足夠的覆蓋率。物理網(wǎng)點(diǎn)作為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)承載渠道，目前裁撤網(wǎng)點(diǎn)較少，且新增網(wǎng)點(diǎn)仍處于擴(kuò)張態(tài)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、客戶消費(fèi)模式大變化的環(huán)境下，銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營模式與服務(wù)理念需要進(jìn)行“智慧”轉(zhuǎn)型升級(jí)。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和客戶消費(fèi)行為的變遷，促使商業(yè)銀行加快了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐，通過智能化、智慧化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)智慧賦能、提質(zhì)增效。網(wǎng)點(diǎn)在轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中亦面臨多重問題及挑戰(zhàn)：網(wǎng)點(diǎn)營銷角度客戶感知角度多渠道沖擊到店少：客戶獲取金融服務(wù)的渠道多樣化，到網(wǎng)點(diǎn)的頻率及次數(shù)減少。接觸少：網(wǎng)點(diǎn)人員與客戶的接觸機(jī)會(huì)逐步減少。信息少：客戶在線上渠道獲取的信息比網(wǎng)點(diǎn)多，認(rèn)為到門店沒有價(jià)值。營銷欠精準(zhǔn)難采集：通過網(wǎng)點(diǎn)接觸能采集到的客戶信息有限。難匹配：銀行產(chǎn)品眾多，客戶難以全方位了解所有缺畫像：未能全方位實(shí)現(xiàn)客戶畫像以便精準(zhǔn)營銷。產(chǎn)品并從中找到最適合自己的產(chǎn)品。銷售未協(xié)同功能單一：網(wǎng)點(diǎn)功能單一，業(yè)務(wù)大多停留在基礎(chǔ)的拉存款、賣產(chǎn)品層面。缺體驗(yàn)升級(jí)：網(wǎng)點(diǎn)提供的金融服務(wù)，基本能在線上完成，網(wǎng)點(diǎn)無增值服務(wù)或體驗(yàn)升級(jí)，客戶無需亦不愿意到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。流程效率低低值客戶占比大：低價(jià)值用戶占用了網(wǎng)點(diǎn)的大量服務(wù)感知差：對(duì)客戶來說，到一趟銀行網(wǎng)點(diǎn)，意味資源。 著要花半天時(shí)間，低效流程讓客戶感知下降。業(yè)務(wù)處理效率低：業(yè)務(wù)辦理繁瑣、冗長，業(yè)務(wù)流程有待優(yōu)化。探、智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)建設(shè)路徑智慧網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)理念。智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)應(yīng)以“客戶為中心”，圍繞客戶服務(wù)體驗(yàn)，打造“兩條主線+一條輔線”的全方面服務(wù)體系?！皟蓷l主線”是指通過物理網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)字銀行，通過“實(shí)體+虛體”承載客戶業(yè)務(wù)辦理的功能。“一條輔線”是指是客戶管理，承載客戶服務(wù)的功能，通過有效識(shí)別，專人管理，全面提升營銷和服務(wù)管理能力。智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)目標(biāo)。智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)是以新興智能化技術(shù)和設(shè)備為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，包括廣泛應(yīng)用新技術(shù)、新業(yè)務(wù)流程和新設(shè)計(jì)理念，更注重客戶體驗(yàn)和服務(wù)效率，重構(gòu)銀行生產(chǎn)力。轉(zhuǎn)型并不是意味著減少柜臺(tái)、猛增機(jī)具，而是釋放操作人力，用于服務(wù)營銷，由交易型銀行轉(zhuǎn)型為服務(wù)營銷型，打造以“客戶為中心”的智慧網(wǎng)點(diǎn)新模式。智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策和建議。商業(yè)銀行在智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)過程中，應(yīng)從總行層面進(jìn)行整體規(guī)劃，考慮組織、人員和業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，并從技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用解決線下渠道的智能化交互能力問題，形成標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)創(chuàng)新功能模塊；同時(shí)考慮網(wǎng)點(diǎn)的定位、客群、特色能力等，解決線下渠道的能力出路和價(jià)值創(chuàng)造，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)社交屬性，融入周邊生態(tài)圈，滿足客戶金融與非金融需求，打造“標(biāo)準(zhǔn)+特色”的智慧網(wǎng)點(diǎn)。具體建設(shè)實(shí)施，可從以下路徑考慮：57粵港澳大灣區(qū)銀行業(yè)報(bào)告息科技方面，應(yīng)加快加快金融科技建設(shè)，實(shí)現(xiàn)。息科技方面，應(yīng)加快58

重構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)組織架構(gòu)，優(yōu)化資源整合。商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)組織架構(gòu)上可從總分支職能定位、分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營定位及配套管理機(jī)制三個(gè)方面對(duì)管理模式進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，打造敏捷組織，使分支行網(wǎng)點(diǎn)專注于零售業(yè)務(wù)。在考核管理方面，建立以客戶經(jīng)理專業(yè)分工為基礎(chǔ)，崗責(zé)與考核相契合，以清晰性為導(dǎo)向的考核機(jī)制，對(duì)分支行考核更加關(guān)注提升客戶價(jià)值，如：利潤貢獻(xiàn)度、交叉銷售、新增資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）及客戶滿意度指標(biāo)，提升客戶價(jià)值即提升銀行價(jià)值。重構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程，體現(xiàn)智慧元素。智慧網(wǎng)點(diǎn)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新陣地，生態(tài)融合發(fā)展的主戰(zhàn)場。在網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)充分結(jié)合銀行的金融科技技術(shù)能力并且根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)特色及定位，以“客戶為中心”，在業(yè)務(wù)流程及區(qū)域布局上，處處體現(xiàn)“智慧”。通過智能設(shè)備結(jié)合金融服務(wù)，形成多種智慧場景，包括智慧識(shí)別、智慧預(yù)約、智慧客戶精細(xì)化分層管理，提升客戶服務(wù)和營銷。按照客戶維度，建立完整、動(dòng)態(tài)和立體的客戶畫像，深入洞見和挖掘客戶的數(shù)字化有效信息。在智慧網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營管理過程中，充分利用好客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），開展數(shù)字化營銷和實(shí)施基于大數(shù)據(jù)和AI的客戶獲取、客戶保持、客戶維護(hù)和客戶挽留等應(yīng)用，提升銀行對(duì)客戶的精細(xì)化管理水平。加快金融科技建設(shè)，實(shí)現(xiàn)科技賦能。在信息科技方面，應(yīng)加快“科技引領(lǐng)”步伐，推進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合，堅(jiān)持科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，結(jié)合智慧網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)和技術(shù)支持需求，通過平臺(tái)化科技創(chuàng)新，從改善客戶體驗(yàn)出發(fā)，融入網(wǎng)點(diǎn)特色及周邊生態(tài)圈，打造豐富的生態(tài)服務(wù)，為客戶提供多場景、全渠道服務(wù)。三、結(jié)語網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型不是新課題，但是個(gè)難課題。在銀行網(wǎng)點(diǎn)迫切尋求創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型之際，商業(yè)銀行應(yīng)站在全行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略高度，因地制宜深化網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型，助推網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營模式和服務(wù)流程全面升級(jí)，提升銀行核心競爭力。畢馬威管理咨詢團(tuán)隊(duì)一直致力于協(xié)助銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并在零售銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中積累了大量經(jīng)驗(yàn)。畢馬威管理咨詢團(tuán)隊(duì)能從智慧網(wǎng)點(diǎn)的整體咨詢、組織架構(gòu)規(guī)劃、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、客戶管理及營銷、金融科技賦能等多領(lǐng)域幫助銀行制定網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略及實(shí)施路徑，協(xié)助客戶完成了從咨詢、實(shí)施、后期推廣和維護(hù)的全過程，為零售銀行的未來發(fā)展和創(chuàng)新提供助力。02銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型2月18日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》（以下簡稱“《綱要》”），分別遞進(jìn)規(guī)劃粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的短期與長期目標(biāo)。其中，金融發(fā)展是粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，依托粵港澳大灣區(qū)的巨大經(jīng)濟(jì)體量、明顯的區(qū)位優(yōu)勢，較為完備的金融科技創(chuàng)新要素與基礎(chǔ)設(shè)施，《綱要》也對(duì)粵港澳三地金融改革開放、創(chuàng)新發(fā)展等提出具體要求，整體規(guī)劃的實(shí)施推進(jìn)為粵港澳三地金融業(yè)改革創(chuàng)新帶來新的歷史機(jī)遇。業(yè)，商在中國改革開放的前沿，粵港澳大灣區(qū)轄內(nèi)的商業(yè)銀行對(duì)于創(chuàng)新的認(rèn)知度與接受度、科技研發(fā)轉(zhuǎn)化能力等方面具備先天優(yōu)勢，隨著以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等為代表的智能信息技術(shù)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展與科技融合的趨勢持續(xù)深入，部分傳統(tǒng)銀行也在謀求向服務(wù)和體驗(yàn)導(dǎo)向的數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型，不同商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展日新月異，也為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供新的手段。在當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)管理是數(shù)據(jù)分析與挖掘的主要應(yīng)用領(lǐng)域之一，通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化抽取與智能分析，支持多種風(fēng)控場景應(yīng)用，覆蓋事前、事中、事后的全面風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)用，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、可疑交易識(shí)別及反欺詐與反舞弊管控等。基于大數(shù)據(jù)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用，商業(yè)銀行一方面通過部署大數(shù)據(jù)集市實(shí)時(shí)供給結(jié)構(gòu)化的、可靠的數(shù)據(jù)信息，從而可利用更為智能的分析模型開展風(fēng)險(xiǎn)管控、預(yù)警等，提升輔助決策與判斷的準(zhǔn)確性、全面性、靈活性；另一方面可大幅提升甄別復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)、新型風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)可通過建立風(fēng)險(xiǎn)熱圖動(dòng)態(tài)監(jiān)測，及時(shí)59粵港澳大灣區(qū)銀行業(yè)報(bào)告研發(fā)和場景應(yīng)用落地能力商業(yè)銀行正在加速擴(kuò)充在金融科技方面的 ，研發(fā)和場景應(yīng)用落地能力持續(xù)深化協(xié)同效應(yīng)，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以帶來更多的業(yè)務(wù)增量。

適配風(fēng)險(xiǎn)管控閾值；再一方面是可據(jù)此提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的效能，減少人力投入并在日常執(zhí)行中不斷受益?；谏鲜鲆嫣?，商業(yè)銀行可把數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案應(yīng)用到事前、事中、事后的全面風(fēng)險(xiǎn)管理場景中，同時(shí)也可靈活配置于前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)更為前置化的風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)預(yù)警并采取有效應(yīng)對(duì)措施，以更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的平衡。型行數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理的案例具備較強(qiáng)的特征與應(yīng)用性，綜合實(shí)力較強(qiáng)的部分大中型商業(yè)銀行陸續(xù)成立金融科技子公司，構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)用能力，中小型銀行則可通過外部技術(shù)服務(wù)提供商購買解決方案以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的效益提升。商業(yè)銀行的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型重點(diǎn)圍繞六個(gè)方面開展：一是大數(shù)據(jù)平臺(tái)的規(guī)劃部署，整合數(shù)據(jù)來源與基礎(chǔ)，制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以保證數(shù)據(jù)可用性；二是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的知識(shí)圖譜，打通數(shù)據(jù)孤島，形成關(guān)聯(lián)知識(shí)體系，最大化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效益；三是探索前中后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理多場景應(yīng)用模式，通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)供給、建立智能化分析模型開展動(dòng)態(tài)的、靈活的、前置的風(fēng)險(xiǎn)管控、預(yù)警及處置等；四是深度運(yùn)用AI信息技術(shù)，部分風(fēng)控場景可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)化審批、預(yù)警，減少人為干預(yù)；五是打破傳統(tǒng)的風(fēng)控人才背景需求與工作方式，持續(xù)調(diào)整與改變?nèi)瞬沤Y(jié)構(gòu)，引入外部專業(yè)數(shù)據(jù)分析與建模人才；六是持續(xù)培育銀行大數(shù)據(jù)管控理念，孕育科技文化。綜上，商業(yè)銀行正在加速擴(kuò)充在金融科技方面的研發(fā)和場景應(yīng)用落地能力，持續(xù)深化協(xié)同效應(yīng)，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以帶來更多的業(yè)務(wù)增量；同時(shí)在粵港澳大灣區(qū)的歷史機(jī)遇下，轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新與科技的深度融合可快速發(fā)展，未來可起到一定的示范引領(lǐng)作用。行：新科技賦能銀依托粵港澳大灣區(qū)規(guī)劃的重要機(jī)遇，不僅為當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)改革發(fā)展帶來新的機(jī)會(huì)與方向，同時(shí)《綱要》中關(guān)于金融改革開放、創(chuàng)新發(fā)展等相關(guān)規(guī)劃也明確了具體思路。我們正處在一個(gè)新的歷史時(shí)期，伴隨著新型60大數(shù)據(jù)人工智能應(yīng)畢馬威曾為國內(nèi)外多家商業(yè)銀行，具備多項(xiàng)專業(yè)的實(shí)施大數(shù)據(jù)人工智能應(yīng)。，沉淀多種規(guī)則、模型、解。

技術(shù)的快速更迭，金融業(yè)也可能迎來創(chuàng)新式快速發(fā)展的階段，這就需要商業(yè)銀行具備創(chuàng)新改革的基因與科技創(chuàng)新的能力。風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析與挖掘的主要應(yīng)用領(lǐng)域之一，較多商業(yè)銀行基于外部刺激推進(jìn)與內(nèi)生轉(zhuǎn)化需求正在經(jīng)歷風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適應(yīng)時(shí)期，其在轉(zhuǎn)型投入、轉(zhuǎn)型程度、應(yīng)用效果等方面發(fā)展參差不齊，未來大概率將會(huì)持續(xù)增加科研投入，更為直觀地體現(xiàn)銀行的差異化風(fēng)險(xiǎn)管理競爭能力，具備更快的風(fēng)險(xiǎn)管理反應(yīng)能力與應(yīng)對(duì)能力，更好地支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新與變革。畢馬威曾為國內(nèi)外多家商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供大數(shù)據(jù)人工智能應(yīng)用咨詢服務(wù)，具備多項(xiàng)專業(yè)的實(shí)施案例，沉淀多種規(guī)則、模型、解決方案，確保方案同時(shí)具備較高的業(yè)務(wù)解釋能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，形成一套全面的智慧風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。畢馬威智慧風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案充分利用人工智能與大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)險(xiǎn)管理，旨在幫助商業(yè)銀行全面、實(shí)時(shí)掌握全行風(fēng)險(xiǎn)變化，動(dòng)態(tài)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)；更全面、精細(xì)地了解管控對(duì)象、提早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)介入以防止和減少損失；同時(shí)也可洞察隱蔽的關(guān)聯(lián)關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。畢馬威智慧風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案旨在賦能新金融，深入挖掘行內(nèi)外數(shù)據(jù)的價(jià)值，通過智能化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為零售、小微及對(duì)公客戶提供更好的差異化額度、定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理，提升區(qū)域性銀行在當(dāng)?shù)氐暮诵母偁幜Α?1粵港澳大灣區(qū)銀行業(yè)報(bào)告03及數(shù)字化轉(zhuǎn)型行戰(zhàn)略規(guī)劃乘著粵港澳大灣區(qū)的東風(fēng)，廣東攜手港澳組成的“1+2”城市群將通過深度合作創(chuàng)新，打造國際一流灣區(qū)和世界級(jí)城市群標(biāo)為大灣區(qū)內(nèi)企業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

。這一宏偉目企業(yè)飛速發(fā)展，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供資金保障及金融服務(wù)的需求與日俱增?；浉郯拇鬄硡^(qū)發(fā)展規(guī)劃既是企業(yè)發(fā)展的契機(jī)，也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的寶貴[2]會(huì)。推進(jìn)金融開放創(chuàng)新、加深金融科技合作、提升科技成果轉(zhuǎn)化能力等將成為大灣區(qū)建設(shè)的重要抓手。未來，金融機(jī)構(gòu)布局將更加優(yōu)化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)綜合金融服務(wù)的需求將更為豐富，產(chǎn)融協(xié)同發(fā)展將擁有更多新機(jī)遇，科技金融創(chuàng)新也將進(jìn)一步升級(jí)。區(qū)域性銀行發(fā)展規(guī)劃的方向大灣區(qū)建設(shè)為“9+2”城市群規(guī)劃了發(fā)展方向，為發(fā)源并深耕于粵港澳城市群的區(qū)域性銀行帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。在大灣區(qū)發(fā)展核心“經(jīng)濟(jì)金融”和“科技創(chuàng)新”的主題下，區(qū)域性銀行可充分發(fā)揮總行的區(qū)位優(yōu)勢、業(yè)務(wù)先發(fā)優(yōu)勢，通過推動(dòng)協(xié)同發(fā)展、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局、豐富金第一，挖掘協(xié)同發(fā)展機(jī)會(huì)。《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中已明確，大灣區(qū)整體產(chǎn)業(yè)規(guī)劃圍繞研發(fā)及科技成果轉(zhuǎn)化、國際教育培訓(xùn)、金融服務(wù)、專業(yè)服務(wù)、商貿(mào)服務(wù)、休閑旅游及健康服務(wù)、航運(yùn)物流服引用自習(xí)近平總書記在參加十三屆全國人大一次會(huì)議廣東代表團(tuán)審議時(shí)講話。引用自《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》。62務(wù)、資訊科技八大產(chǎn)業(yè)[3]。大灣區(qū)城市分工明確，珠江東岸以金融、航運(yùn)和電子行業(yè)為中心形成經(jīng)濟(jì)都市圈，主要成員是港深莞惠，核心城市是深圳與香港。灣區(qū)北部和西部形成廣佛肇中的格局，其中核心城市是廣州，主要側(cè)重于物流和工業(yè)制造。灣區(qū)西部的珠澳江形成一個(gè)新的商圈，核心城市是珠海，主要以珠?，F(xiàn)有先進(jìn)的裝[4]制造業(yè)為主，結(jié)合澳門的服務(wù)業(yè)，立足高端服務(wù)業(yè)，旅游休閑行業(yè)等。結(jié)合區(qū)域城市發(fā)展產(chǎn)融結(jié)合融融結(jié)合結(jié)合區(qū)域城市發(fā)展定位，區(qū)域性銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)所在地區(qū)的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)進(jìn)行深入研究，基于政策導(dǎo)向及政策傾斜，為產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)及新興企業(yè)量身打造金融產(chǎn)品，深入挖掘協(xié)同發(fā)展的機(jī)產(chǎn)融結(jié)合融融結(jié)合會(huì)，通過、等方式，與企業(yè)機(jī)構(gòu)共同成長。

定位，區(qū)域性銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)所在地區(qū)的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)進(jìn)行深入研究，基于政策導(dǎo)向及政策傾斜，為產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)及新興企業(yè)量身打造金融產(chǎn)品，深入挖掘協(xié)同發(fā)展的機(jī)會(huì)，通過產(chǎn)融結(jié)合、融融結(jié)合等方式，與企業(yè)機(jī)構(gòu)共同成長。第二，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)構(gòu)布局。發(fā)展較為領(lǐng)先的大型區(qū)域銀行應(yīng)利用深耕地方及行業(yè)的優(yōu)勢，重點(diǎn)考慮大灣區(qū)建設(shè)核心城市的業(yè)務(wù)布局，例如：針對(duì)電子行業(yè)的金融需求，在深圳、東莞、惠州分別設(shè)點(diǎn)，開拓電子行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，以供應(yīng)鏈金融等方式開拓市場。同時(shí)把握大灣區(qū)內(nèi)金融有序雙向開放的機(jī)遇，推動(dòng)香港分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)珠江東岸分支機(jī)構(gòu)全覆蓋。在多元化布局方面，積極爭取設(shè)立理財(cái)子公司、金融租賃公司等金融機(jī)構(gòu)子公司，滿足客戶“一站式”綜合金融服務(wù)需求。第三，金融科技創(chuàng)新。發(fā)展較為領(lǐng)先的大型區(qū)域性銀行在金融科技領(lǐng)域發(fā)展較為成熟，形成了手機(jī)APP等一系列線上渠道以拓寬與客戶的觸點(diǎn)，支持信用卡、理財(cái)、信貸、展業(yè)、錢包、支付、商城、客服、生活場景等服務(wù)。對(duì)于發(fā)展中的中小[5]區(qū)域性銀行，應(yīng)把握“廣州—深圳—香港—澳門”科技創(chuàng)新走廊建設(shè)的機(jī)會(huì)，主動(dòng)響應(yīng)科技創(chuàng)新的任務(wù)要求，強(qiáng)化金融科技，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化金融服務(wù)模式。做到前臺(tái)服務(wù)靈活化、體驗(yàn)中臺(tái)智能化、數(shù)據(jù)中臺(tái)精確化、服務(wù)平臺(tái)開放化、后臺(tái)服務(wù)敏捷化。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，區(qū)域性銀行可考慮從客戶端、科技端、生態(tài)端、組織端切入，最終實(shí)現(xiàn)改善客戶體驗(yàn)、平臺(tái)化科技創(chuàng)新和豐富的生態(tài)服務(wù)。區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探究近年來，銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品、營銷渠道、客戶群體均發(fā)生了較大的變化：對(duì)公業(yè)務(wù)飽和，零售業(yè)務(wù)高速發(fā)展；產(chǎn)品更新迭代迅速，線上場景引用自《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》。引用自《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》。引用自《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》。63粵港澳大灣區(qū)銀行業(yè)報(bào)告

日益豐富；物理網(wǎng)點(diǎn)萎縮，移動(dòng)化渠道擴(kuò)張；客戶群體更加廣泛，客戶資金充足，理財(cái)需求更廣泛。為了順應(yīng)時(shí)代變遷，領(lǐng)先銀行均已全力投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，區(qū)域性銀行，尤其是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社，是進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場。在發(fā)展成熟度和業(yè)務(wù)規(guī)模上，城市商業(yè)銀行在同業(yè)中處于中間層次，受大型國有銀行、股份制銀行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)金融等多層擠壓，在拓展獲客渠道、打造差異化服務(wù)、防止存量客戶流失等方面均面臨壓力和難題。建設(shè)智慧網(wǎng)點(diǎn)、搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)將有助于城商行實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、提升客戶體驗(yàn)、樹立品牌形象。此外，城商行可考慮構(gòu)筑行業(yè)聯(lián)盟的方式，通過設(shè)立開放性的金融服務(wù)平臺(tái)或者參與到金融服務(wù)平臺(tái)，共同聯(lián)合提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)。構(gòu)筑開放性金融服務(wù)平臺(tái)亟需城商行進(jìn)行全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以提供基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)等全方位支撐。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社具備多法人主體、地域分散等特征，重點(diǎn)發(fā)展的客戶是中小微企業(yè)等長尾客戶。此類客戶較為分散，缺乏集聚度，且需要的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)（尤其是三農(nóng)類的業(yè)務(wù)）往往具有較高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行、農(nóng)信社不僅很難快速滿足長尾客戶的需求，而且欠缺專業(yè)金融能力，缺乏專業(yè)化人才。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠使銀行更加精細(xì)化運(yùn)營，給客戶帶來更加智能化的體驗(yàn)，相較于傳統(tǒng)銀行的模式能夠更好地覆蓋服務(wù)長尾客戶群。圖1：傳統(tǒng)銀行與數(shù)字化銀行的主要服務(wù)對(duì)象圖1：傳統(tǒng)銀行與數(shù)字化銀行的主要服務(wù)對(duì)象高端客戶

端客

夠很好地長尾客戶長尾客戶64另外，金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展需要結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游資源、國家精準(zhǔn)扶貧政策等特點(diǎn)，進(jìn)行平臺(tái)化的供求匹配、精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)跟蹤、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理等數(shù)字化運(yùn)營能力。因此農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社也需要通過強(qiáng)化金融科技能力實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化技術(shù)能夠帶來客戶群拓展、銷售渠道多樣化等變化，未來的數(shù)字化銀行也必然會(huì)形成差異化、細(xì)分市場的商業(yè)格局。區(qū)域性銀行應(yīng)抓住大灣區(qū)建設(shè)提倡科技創(chuàng)新的機(jī)遇，結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。結(jié)語銀行在數(shù)字化時(shí)代中，面臨技術(shù)升級(jí)帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。銀行期望通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來滿足客戶需求、提升客戶忠誠度，大灣區(qū)規(guī)劃所帶來的利好，更提升了這一需求的迫切程度。畢馬威管理咨詢團(tuán)隊(duì)一直致力于協(xié)助大灣區(qū)內(nèi)區(qū)域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中積累了大量經(jīng)驗(yàn)。畢馬威管理咨詢團(tuán)隊(duì)有能力全方位、全流程地幫助銀行制定戰(zhàn)略及實(shí)施路徑，包括業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃、客戶管理體系、營銷策略、全渠道應(yīng)用、卓越運(yùn)營、數(shù)字化架構(gòu)設(shè)計(jì)與項(xiàng)目實(shí)施、組織轉(zhuǎn)型、人力資源轉(zhuǎn)型、數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與數(shù)據(jù)治理等。此外，畢馬威與政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)均保持良好的溝通合作，并不斷進(jìn)行探索、分析和總結(jié)。畢馬威專家團(tuán)隊(duì)對(duì)大灣區(qū)建設(shè)及區(qū)域性銀行發(fā)展進(jìn)行持續(xù)的研究和內(nèi)外部討論，定期形成畢馬威洞見。未來，畢馬威期待與更多金融機(jī)構(gòu)攜手共進(jìn)，踏大灣區(qū)浪潮前行。65粵港澳大灣區(qū)銀行業(yè)報(bào)告04智能機(jī)器人在金融行業(yè)的應(yīng)用一、現(xiàn)狀金融業(yè)雖然是一個(gè)古老的行業(yè)，但伴隨著現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的高速發(fā)展，金融業(yè)一直在積極地引入最新的技術(shù)理念和成果，扮演著科技融合、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的先鋒。相比于其他行業(yè)，金融業(yè)更早地完成了初步的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，即業(yè)務(wù)流程的電子系統(tǒng)化，具備較好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和流程管理體系。畢馬威觀察到，在面對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張、新業(yè)態(tài)拓展經(jīng)營時(shí)，傳統(tǒng)信息系統(tǒng)主要在以下三個(gè)方面存在掣肘：一是傳統(tǒng)信息系統(tǒng)對(duì)架構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)性、系統(tǒng)穩(wěn)定性的要求高，導(dǎo)致其開發(fā)排期長、需求響應(yīng)不及時(shí)。特別是當(dāng)現(xiàn)有系統(tǒng)的改造涉及眾多周邊的系統(tǒng)開發(fā)調(diào)整時(shí)，實(shí)施周期長，對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)的改造無法滿足快速落地的需求。二是系統(tǒng)開發(fā)成本高，面對(duì)不確定性大、靈活度要求高或者有探索性的業(yè)務(wù)需求時(shí)，傳統(tǒng)系統(tǒng)開發(fā)沉沒成本高，導(dǎo)致迭代效益低，需求評(píng)審難通過；三是涉及多系統(tǒng)的流程自動(dòng)化程度低，由于初期規(guī)劃、業(yè)務(wù)歸屬等多方面的原因?qū)е驴缦到y(tǒng)的業(yè)務(wù)流程通常只能人工完成。業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員的較大精力投入在系統(tǒng)錄入、數(shù)據(jù)整理、跨系統(tǒng)操作等機(jī)械性、重復(fù)性的工作上。人力資源利用率低，無法提供更高級(jí)的決策分析和管理支撐。因此，面對(duì)以大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等為代表，不斷加速進(jìn)步的信息技術(shù)，金融業(yè)不但要仰望星空積極擁抱新技術(shù)，還應(yīng)當(dāng)腳踏實(shí)地地持續(xù)推進(jìn)進(jìn)一步數(shù)字化轉(zhuǎn)型，注重質(zhì)量變革、效率變革。66二、RPA解決方案針對(duì)上述傳統(tǒng)信息系統(tǒng)的不足，RPA是進(jìn)一步數(shù)字化轉(zhuǎn)型的解決方案之一。RoboticProcessAutomation，即機(jī)器人流程自動(dòng)化，并非機(jī)械化的實(shí)體機(jī)器人，而是一種基于傳統(tǒng)系統(tǒng)用戶界面（UI）交互、結(jié)合各種軟件技術(shù)組合而成的虛擬概念。通過恰當(dāng)?shù)牧鞒淘O(shè)計(jì)和模擬操作，RPA軟件可以通過非侵入的方式模擬人類行為對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行操作。它位于現(xiàn)有應(yīng)用程序的上層，復(fù)制人類員工在用戶接口層面的行為。Figure1機(jī)器人流程自動(dòng)化的主要特點(diǎn)Figure1機(jī)器人流程自動(dòng)化的主要特點(diǎn)可編程的軟件（而非人工處理）崗位）特定任務(wù)的自動(dòng)化（而非針對(duì)，因此不會(huì)破壞現(xiàn)ID分配獨(dú)立的用戶基于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，模擬有規(guī)則的人類活動(dòng)可嵌入必要的人工驗(yàn)證工作流程運(yùn)行效率高，可以服務(wù)于多個(gè)流程，全天不間斷RPA可以分為3個(gè)階段：流程機(jī)器人、高級(jí)機(jī)器人、認(rèn)知機(jī)器人。目前RPA應(yīng)用的主要場景是第一階段的流程機(jī)器人，旨在替代人工進(jìn)行規(guī)則明確、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化、流程標(biāo)準(zhǔn)化的工作。第二階段的高級(jí)機(jī)器人則需具備更高級(jí)的識(shí)別能力、知識(shí)庫和一定的學(xué)習(xí)能力，用以處理工作中非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。而最終階段的認(rèn)知機(jī)器人，則是基于人工智能和自主學(xué)習(xí)的未來數(shù)字化勞動(dòng)力，可以參與開放的、分析決策型的工作。當(dāng)前金融業(yè)的RPA轉(zhuǎn)型嘗試主要集中在財(cái)務(wù)、人力資源、客戶服務(wù)、外部數(shù)據(jù)處理等支持性的中后臺(tái)領(lǐng)域。一方面是這些領(lǐng)域的工作業(yè)務(wù)規(guī)則明確、對(duì)工作準(zhǔn)確性的要求高，有利于RPA流程的設(shè)計(jì)與規(guī)劃；另一方面是因?yàn)橹С中缘墓ぷ髦貜?fù)度高、擴(kuò)展性強(qiáng)，RPA取代人工的收益明顯。67粵港澳大灣區(qū)銀行業(yè)報(bào)告

使用RPA的最主要的優(yōu)勢體現(xiàn)在：一、提高處理速度，24小時(shí)不間斷運(yùn)行，準(zhǔn)確率接近100%；二、易于快速部署定制化流程解決方案，提高財(cái)務(wù)流程規(guī)?；撵`活性，且無需更改當(dāng)前系統(tǒng)，保留人工操作空間；三、改善控制水平，在風(fēng)控合規(guī)的前提下優(yōu)化流程，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。三、畢馬威的優(yōu)勢畢馬威一直致力于促進(jìn)企業(yè)進(jìn)一步成長，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持。自2017年提供RPA流程自動(dòng)化相關(guān)咨詢服務(wù)以來，已先后參與十多家企業(yè)的RPA建設(shè)項(xiàng)目，提供包括自動(dòng)化可行性評(píng)估、供應(yīng)商選型、制定戰(zhàn)略及路線圖、實(shí)施支持等全生命周期的服務(wù)?？蛻舻男袠I(yè)分布包括保險(xiǎn)、銀行、物流、制造、通信、糧油、科技，涉及的流程包括財(cái)務(wù)對(duì)賬、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅務(wù)申報(bào)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入、資金回盤等。6805未來銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型方向隨著粵港澳大灣區(qū)（大灣區(qū)）發(fā)展規(guī)劃的推出和逐步落地，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、商業(yè)環(huán)境活躍，各城市優(yōu)勢互補(bǔ)、分工協(xié)作，人流、物流、資金流和信息流加速互動(dòng)，帶動(dòng)區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)需求量和豐富度的快速提升，為大灣區(qū)銀行業(yè)發(fā)展帶來巨大發(fā)展空間。同時(shí)，大灣區(qū)金融科技發(fā)展快速且民眾心態(tài)較為開放，為銀行業(yè)數(shù)字化、開放化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)驅(qū)動(dòng)和客戶基礎(chǔ)。盡管如此，大灣區(qū)銀行業(yè)發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，如區(qū)域內(nèi)不同法律和監(jiān)管體系間的差異協(xié)調(diào)、銀行間業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛布局金融業(yè)務(wù)加速市場競爭等。面向未來，大灣區(qū)銀行業(yè)應(yīng)把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)與科技創(chuàng)新發(fā)展機(jī)遇，積極主動(dòng)轉(zhuǎn)變思維，探索、實(shí)踐行業(yè)變革與創(chuàng)新，充分發(fā)揮大灣區(qū)作為改革前沿陣地的優(yōu)勢，跳脫傳統(tǒng)模式實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。放、開未來銀行將在發(fā)展方向、業(yè)務(wù)經(jīng)營、體制機(jī)制與管理方面相較傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生巨大突破。具體而言，在發(fā)展方向方面，將結(jié)合銀行自身特色與資源稟賦，制定富有前瞻性的發(fā)展戰(zhàn)略，明晰特色化、差異化、靈活化的發(fā)展路徑；在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，將以更開放化、數(shù)字化、生態(tài)化的模式經(jīng)營，應(yīng)用金融科技強(qiáng)化銀行與客戶生命周期價(jià)值鏈的數(shù)據(jù)和流程融合，為客戶提供全旅程服務(wù)，同時(shí)與各類生態(tài)相互融合賦能，業(yè)務(wù)邊界不斷延伸拓展；在體制機(jī)制與管理方面，部分銀行業(yè)務(wù)將從銀行體制內(nèi)分離出來，以獨(dú)立子公司的組織形式運(yùn)作，構(gòu)建更靈活、更富有彈性的戰(zhàn)略框架和體系。69粵港澳大灣區(qū)銀行業(yè)報(bào)告金融科技發(fā)揮創(chuàng)新先發(fā)優(yōu)勢，加速應(yīng)用迭代。大灣區(qū)內(nèi)具備創(chuàng)新先發(fā)優(yōu)勢和金融科技與人才、與人才、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的優(yōu)勢，可促進(jìn)金融科技高速發(fā)展及在銀行業(yè)的應(yīng)用，進(jìn)而提升整個(gè)大灣區(qū)內(nèi)銀行業(yè)的科技化水平。

金融科技賦能：金融科技與業(yè)務(wù)深度融合，持續(xù)變革銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式。人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用，助力準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)的客戶畫像與精準(zhǔn)營銷、高效信息管理、智能風(fēng)險(xiǎn)控制等，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的各環(huán)節(jié)價(jià)值提升。開放銀行轉(zhuǎn)型：基于客戶旅程的開放與共享，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)與價(jià)值再造。在監(jiān)管允許和法律保護(hù)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式變革、流程創(chuàng)新、生態(tài)鏈接等。保證客戶旅程無斷點(diǎn)，提供廣泛融入各類場景、滿足各種金融需求的一站式、無縫銜接的金融服務(wù)。金融生態(tài)構(gòu)建：根據(jù)銀行定位與資源稟賦，構(gòu)建創(chuàng)新生態(tài)并強(qiáng)化生態(tài)鏈接。以生態(tài)視角審視自身定位，集中優(yōu)勢資源發(fā)展核心及優(yōu)勢環(huán)節(jié)，對(duì)于非核心或非優(yōu)勢環(huán)節(jié)，可通過生態(tài)合作方式滿足客戶需求。機(jī)制體制創(chuàng)新：銀行業(yè)務(wù)獨(dú)立子公司化運(yùn)營，推動(dòng)業(yè)務(wù)聚焦化專業(yè)化運(yùn)作。以直銷銀行、信用卡、金融科技、理財(cái)為代表的業(yè)務(wù)，從銀行分隔出來獨(dú)立子公司化運(yùn)營，有利于突破傳統(tǒng)銀行既有經(jīng)營模式、管理模式和考核機(jī)制等方面的桎梏，同時(shí)實(shí)現(xiàn)管理隔離、業(yè)務(wù)隔離、風(fēng)險(xiǎn)隔離、聲譽(yù)隔離，防范在銀行內(nèi)部造成系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。改革與發(fā)展科技發(fā)展機(jī)行開放促進(jìn)行與改革與發(fā)展發(fā)揮創(chuàng)新先發(fā)優(yōu)勢，加速金融科技應(yīng)用迭代。