后疫情時代我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探究目錄TOC\o"1-2"\h\u14124后疫情時代我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探究 116436摘要 12641引言 1128761新冠疫情對商業(yè)銀行的影響 2178141.1線下營業(yè)網(wǎng)點客流下滑明顯 2203451.2經(jīng)濟業(yè)績整體下滑 2302711.3公眾金融消費受到影響 4178052后疫情下銀行業(yè)的經(jīng)營模式 466392.1“非接觸”模式成為疫情常態(tài)化下新模式 4282492.2“數(shù)字化”經(jīng)營趨勢更明顯 6294733商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀 7150133.1中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程 737613.2中國商業(yè)銀行與國際領(lǐng)先銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的比較分析 10200224商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)與對策 11272324.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn) 1173354.2后疫情時代商業(yè)銀行數(shù)字化管理的應(yīng)對策略 12278265商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來展望 13摘要智能化時代的到來，經(jīng)濟和科技的不斷發(fā)展，由于過去幾十年的高速發(fā)展，經(jīng)濟的發(fā)展的加速度現(xiàn)在逐步緩慢下來，到達(dá)了瓶頸期，這迫使越來越多的產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟等紛紛加入到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮之中，尤其是金融行業(yè)。近兩年的疫情已迅雷不及掩耳盜鈴之勢沖擊了全球的經(jīng)濟，使得傳統(tǒng)銀行的弊端更加顯露無疑，由此為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了必要的背景條件和機遇。但轉(zhuǎn)型不是輕而易舉的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來機遇的同時也帶來了新的挑戰(zhàn)——風(fēng)險和信息安全問題，本文根據(jù)新冠疫情對于商業(yè)銀行可能造成的變化和出現(xiàn)的問題，總結(jié)出相應(yīng)的解決方案與建議，并展望了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來發(fā)展趨勢，期望能夠?qū)μ幱跀?shù)字化轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行以啟發(fā)，使其能夠安全穩(wěn)定的發(fā)展。關(guān)鍵詞：疫情商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型引言疫情的突發(fā)使得本就業(yè)績萎靡的商業(yè)銀行更加雪上加霜，資產(chǎn)質(zhì)量不斷貶低，本文以商業(yè)銀行為例，關(guān)于在疫情下，商業(yè)銀行如何盡最大可能降低影響和安全平穩(wěn)度過危機進(jìn)行研究分析，分析指出，疫情的沖擊雖然對社會的經(jīng)濟秩序產(chǎn)生了些破壞，但也使得在該危機過程中產(chǎn)生了許多新型產(chǎn)業(yè)和新型經(jīng)營模式的出現(xiàn)。在疫情的威脅面前，我們應(yīng)該重科學(xué)，用科學(xué)的手段給產(chǎn)業(yè)注入新的動力和方向，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是本次改革的有效方法，還為商業(yè)銀行提供了新方向，一場關(guān)于商業(yè)銀行在未來幾十年的存活之戰(zhàn)已然拉開序幕。1新冠疫情對商業(yè)銀行的影響1.1線下營業(yè)網(wǎng)點客流下滑明顯從第一家銀行問世，到現(xiàn)在已有好幾百年的歷史，在這漫長的幾百年里銀行的主要營業(yè)方式就是建設(shè)線下營業(yè)網(wǎng)點，尤其是一些重要城市，各大銀行紛紛“擠破頭”的往里進(jìn)，因此物理網(wǎng)點的重要性對銀行來說不言而喻。疫情的突襲，人們紛紛在家隔離，受疫情印象和政府管控，所有銀行的線下物理網(wǎng)點也紛紛叫停。通過銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)報告可知，截止于去年上半年，商業(yè)銀行的線下營業(yè)網(wǎng)點關(guān)停的數(shù)量直逼四位數(shù)，同一時間段內(nèi)關(guān)停的網(wǎng)點高達(dá)700多家，這也促使了線下營業(yè)網(wǎng)點的客流量斷崖式下滑。通過政府的有效管控和全國人民的積極配合，疫情得到了有效的防控，隨著復(fù)產(chǎn)復(fù)工，銀行的線下客流量有了回暖的趨勢，但不過只是曇花一現(xiàn)，并沒有真正的提升，大部分銀行的客流量也只是到達(dá)之前的三分之二而已，由此可見傳統(tǒng)線下網(wǎng)點已漸漸開始失去主力地位。客流量的變化是主要的一方面，另一方面是客戶結(jié)構(gòu)的變化。疫情前后，一些中高端客戶，尤其是個人，到店率下降的比百分之二還要多，其次占據(jù)市場大部分份額的年輕客戶也處于下降趨勢，總下降率高達(dá)百分之三左右，還有一部分經(jīng)常光顧的老顧客也變得極少光顧，到店頻率只有原來的百分之九十左右，這些變化充分反應(yīng)出受疫情的影響，人們的金融消費觀念已開始發(fā)生改變，不再像曾經(jīng)一樣習(xí)慣于光顧商業(yè)銀行的各線下營業(yè)網(wǎng)點。1.2經(jīng)濟業(yè)績整體下滑表2據(jù)圖表分析，中國36家大牌商業(yè)銀行在2020年一季度的業(yè)績有所提高，在疫情時代，人們重新配置資產(chǎn)，投資相對減少，資金回攏到自己的銀行賬戶中。應(yīng)疫情防控需求，人們線下辦理業(yè)務(wù)的數(shù)量銳減，線上數(shù)字化智能APP用戶活躍度明顯增多，拉動了業(yè)務(wù)需求。雖然20年一季度較19年一季度增速放緩了2.13個百分點，但實現(xiàn)了凈利潤同比增長5.03%。商業(yè)銀行的金融模式依靠吸收存款進(jìn)行合理投資或放貸來創(chuàng)造收入，而放貸獲得的利息收入是銀行的主要收入來源。疫情到來，實體行業(yè)受到重創(chuàng)，不少企業(yè)停工停產(chǎn)。國民信心不足，對于信貸的需求減少。而國家面對生產(chǎn)減少，消費不足的經(jīng)濟狀況，為了恢復(fù)生產(chǎn)，采取了寬松的貨幣政策，持續(xù)下調(diào)貸款利率，讓利實體經(jīng)濟。商業(yè)銀行的借貸利率下降，盈利模式受到?jīng)_擊變化，商業(yè)銀行迅速做出反應(yīng)調(diào)整信貸定價投放。隨著新冠疫情的全面爆發(fā)，國內(nèi)外抗疫形勢嚴(yán)峻，金融服務(wù)業(yè)不可避免地出現(xiàn)衰退，消費量驟減，依靠銀行支付結(jié)算服務(wù)收入的部分直線跌落，餐飲業(yè)、旅游業(yè)、交通業(yè)等受到重創(chuàng)，經(jīng)濟停滯不前，交易量呈幾何式下跌，依靠交易收取手續(xù)費的銀行收入也明顯減少。從長期看，消費疲軟會造成投資規(guī)模萎縮，如此來看，商業(yè)銀行還是要早一點未雨綢繆。1.3公眾金融消費受到影響（表4）由圖可以看出，受疫情影響波動最大的三項分別是醫(yī)療保健、外出旅游和外出聚餐聚會，分別占比26.96%、33.29%和32.89%，說明在疫情期間的足不出戶讓絕大部分的人減少了外出娛樂活動，并且更加注重身體健康，所以投入在醫(yī)療保健的人們占比有大幅度的增加。另一方面，疫情也為公眾生活帶來好的一面，像改變了人們的日常飲食習(xí)慣，因為出行的限制，購買食品和外賣的比例也有顯著增多，占總比例的13.38%，體現(xiàn)出人們在逐步提高自己的生活質(zhì)量，減少堂食，更多的選擇自購食材，跟隨一些短視頻進(jìn)行烹飪，在潛移默化中也改善了人們的健康飲食意識；同時，公眾也注重了金融理財意識，占總比例的5.74%，也通過疫情在家的這段時間讓公民不斷學(xué)習(xí)提升自我，這也在無形中增加了社會競爭力。2后疫情下銀行業(yè)的經(jīng)營模式2.1“非接觸”模式成為疫情常態(tài)化下新模式現(xiàn)在是百年來未有之大變局，全世界處于重要轉(zhuǎn)折期，疫情的突襲仿佛一場對全世界的考驗，它對全球的經(jīng)濟、人們的日常生活產(chǎn)生了重大的影響。盡管疫情來的猝不及防，但我國的商業(yè)銀行審時度勢，響應(yīng)政府發(fā)起的政策，關(guān)閉顯現(xiàn)網(wǎng)點的同時積極開展線上業(yè)務(wù)，通過手機銀行APP、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話短信服務(wù)、微信公眾號小程序等方式，讓用戶隨時隨地都能夠方便快捷的辦理自己的各種經(jīng)濟業(yè)務(wù)；不僅如此，電商也不斷崛起，美團、餓了么等紛紛與商業(yè)銀行密切合作，讓用戶足不出戶就可以買到自己需要的物品。由于疫情的影響，人們的生活方式發(fā)生了很大的變化，尤其是生活方式上，對于網(wǎng)上購物人們已經(jīng)開始從剛開始帶有警惕性的接納到現(xiàn)在的不斷依賴，線上支付，線上購買生活用戶、蔬菜生鮮等衣食住行，逐步實現(xiàn)了無接觸式消費購物，不用像從前那樣需要去實體店進(jìn)行選購，對生活帶來了極大的方便，在疫情下也提供了一層安全。受人們生活方式的影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也相對發(fā)生著改變，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)域鏈等技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了更高效的技術(shù)，經(jīng)濟與科技的聯(lián)合，更加促使了“無接觸”模式的全面高效安全的普及。無接觸經(jīng)營模式的出現(xiàn)不僅能夠讓商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在突發(fā)的疫情期間適應(yīng)其新環(huán)境，還能在以后獲得長期的增長能力。近些年來，科技的不斷創(chuàng)新，也推動著金融科技的不斷發(fā)展，使得一部分處在數(shù)字化轉(zhuǎn)型前列的商業(yè)銀行在危機面前有著其它銀行不可比擬的承受力，逐步更新?lián)Q代傳統(tǒng)的金融型服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)“低接觸”乃至“無接觸”經(jīng)營模式。通過中國銀保監(jiān)會在去年發(fā)布的一份文件可知，“無接觸式金融”將成為各大銀行的主推經(jīng)營模式，它與傳統(tǒng)的線上業(yè)務(wù)相比，有著不可比擬的先進(jìn)性、科學(xué)性。2.1.1戰(zhàn)略布局改變加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在疫情的影響下，隨著“線上金融服務(wù)”和“無接觸式金融服務(wù)”的逐步推廣，由國有銀行和全國股份制銀行領(lǐng)頭，大多數(shù)中小型銀行跟隨腳步紛紛向數(shù)字化轉(zhuǎn)型和建設(shè)金融科技子集團、子公司等重點戰(zhàn)略邁進(jìn)。在傳統(tǒng)銀行業(yè)遭受重大打擊的情況下，開辟新的謀生方向和手段?！熬€上金融服務(wù)”和“無接觸式金融服務(wù)”的普及既可以成為大型企業(yè)和金融機構(gòu)的護盾，也可以為一部分中小型企業(yè)和金融機構(gòu)保駕護航提供一些方法和方向。按照傳統(tǒng)增設(shè)線下網(wǎng)點來占據(jù)市場的辦法已經(jīng)失效，隨著運行成本的增加和收入的不斷減少，使得各大商業(yè)銀行的戰(zhàn)略布局開始轉(zhuǎn)向數(shù)字化，“無接觸式金融服務(wù)”更加推動了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2.1.2業(yè)務(wù)范圍改變擴大業(yè)務(wù)種類多樣性在疫情到來之前，國內(nèi)的大部分企業(yè)的資產(chǎn)管理還不夠成熟，對銀行的依賴性很大，對產(chǎn)品功能的認(rèn)識也具有局限性，而且就算根據(jù)企業(yè)的需求進(jìn)行定制化，實際上也是非常有限的。近年來，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)，各大銀行都紛紛加入到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的隊伍當(dāng)中，不斷進(jìn)行細(xì)致的分化，還將進(jìn)一步擴大自己的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)而不斷擴大業(yè)務(wù)的種類增加其業(yè)務(wù)多樣性。例如疫情期間，電商的崛起，足不出戶就可以享受到各種服務(wù)、買到生活所需的各種物品，不僅如此，其覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們的預(yù)期，它涵蓋了我們生活當(dāng)中的方法面面，包括尋醫(yī)問診，一些簡單的病情通過手機就可以隨時隨地看病開藥，通過這些反應(yīng)出數(shù)字化轉(zhuǎn)型在擴寬業(yè)務(wù)范圍的同時也不斷擴充著業(yè)務(wù)種類。2.1.3合作模式改變構(gòu)建“無接觸金融”生態(tài)聯(lián)盟“無接觸式金融服務(wù)”不是簡簡單單的不接觸，而是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型下通過科技的手段不斷提高自己的營銷模式，由傳統(tǒng)的面對面“接觸式合作服務(wù)”變?yōu)楝F(xiàn)在的無需面對面“無接觸式金融服務(wù)”。隨著疫情對人們的消費習(xí)慣的影響，構(gòu)建“無接觸式金融服務(wù)”生態(tài)聯(lián)盟勢在必行。2.2“數(shù)字化”經(jīng)營趨勢更明顯在全民防控疫情期間，傳統(tǒng)經(jīng)濟已經(jīng)顯露出無法滿足人們的生活需求的趨勢，針對此情況，數(shù)字經(jīng)濟這一嶄新的概念和變量被提上日程，不管是百年老牌商業(yè)還是剛起步的“萌芽”商業(yè)銀行紛紛都加入到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮之中，改革之前的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和營銷體系，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方式，做到精英式管理運營模式，通過大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)定位用戶需求，智能化管理，精益求精式服務(wù)在保證現(xiàn)有客戶量的基礎(chǔ)上，不斷持續(xù)發(fā)掘潛在用戶，不僅如此，對于業(yè)務(wù)人員的產(chǎn)能方面也在不斷的提高，通過各種營銷方式來打破組織邊界，讓“客戶”搖身一變成為“客戶經(jīng)理”，營銷模式從原先的“單向”輸出變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡摹半p向”輸出。2.2.1金融監(jiān)官政策力促金融服務(wù)線上化由于疫情的突發(fā)，金融行業(yè)也遭到了沖擊，為了能夠應(yīng)對該危機，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會迅速響應(yīng)并展開行動，及時的出臺了一部分應(yīng)對政策來支持金融行業(yè)。早在去年年初，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會根據(jù)當(dāng)時情況需要發(fā)布了《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》一文，該通知要求各金融服務(wù)行業(yè)要懂得運用科技手段，保障金融服務(wù)行業(yè)的持續(xù)進(jìn)行，尤其是在一些疫情嚴(yán)重地區(qū)，更要加強線上服務(wù)，在保障人們的安全的同時，也要提升服務(wù)的便捷。同年二月份，中國人民銀行、中華人民共和國財政部、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等五大部門針對疫情又聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》一文，該文要求金融行業(yè)、機構(gòu)在全國范圍內(nèi)，尤其是疫情多發(fā)區(qū)和嚴(yán)重區(qū)，要繼續(xù)加強數(shù)字化改革，擴寬金融服務(wù)渠道，增強線上服務(wù)能力，通過手機銀行、微信小程序等多個電子渠道進(jìn)行服務(wù)，不斷優(yōu)化和提升“非接觸式金融服務(wù)”的效果。2.2.2線上服務(wù)多措并舉紓解企業(yè)融資困境受疫情沖擊，各中小型企業(yè)業(yè)績直線下滑，不少企業(yè)由于資金鏈斷裂而導(dǎo)致處于破產(chǎn)邊緣，不僅如此，很多企業(yè)也陷入融資困難的境況中，尤其是一些醫(yī)藥、防控物資生產(chǎn)制造企業(yè)等與疫情相關(guān)的企業(yè)，由于融資困難而無法快速高效進(jìn)行，為了緩解該情況，為它們提供及時有效的資金幫助，商業(yè)銀行根據(jù)實際情況出發(fā)，積極擴展線上金融服務(wù)，依托線上平臺，對各個企業(yè)在金融方面的服務(wù)需求做到最大化滿足。如：央行依托自己全球化的業(yè)務(wù)優(yōu)勢進(jìn)行全球化線上金融管理服務(wù)；交行通過“線上審會”等審核方式來提高貸款審批下發(fā)的效率；民生銀行依托中小企業(yè)服務(wù)平臺“民生財運”，在線提供云賬戶開戶、財富管理、全球速匯、網(wǎng)絡(luò)融資等25類金融服務(wù)；不僅如此，各大銀行還積極發(fā)揮自己線上產(chǎn)品的優(yōu)勢，來解決疫情下企業(yè)無法線下辦理信貸產(chǎn)品的需求。如：民生銀行供應(yīng)鏈金融“信融E”產(chǎn)品實現(xiàn)了線上申請、智能審核、遠(yuǎn)程開戶、線上協(xié)議簽署及自動化審批放款等。為了能夠幫助全國小微型企業(yè)和民營企業(yè)抗擊疫情渡過難關(guān)、緩解經(jīng)營困難，助力有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)，全國工商聯(lián)會同網(wǎng)商銀行，與25家銀行開展合作，利用電商、外賣線上小店的數(shù)據(jù)，基于金融科技的創(chuàng)新，啟動“310”貸款模式，即3分鐘申請、1秒放款、0人工干預(yù)，為850萬小店下調(diào)了20%的利息，對近四萬家小微企業(yè)客戶進(jìn)行扶助，涉及可享受利息減免的貸款規(guī)模達(dá)1.52億，是金融科技助力實現(xiàn)“無接觸貸款”融資支持的一次服務(wù)見證。3商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀3.1中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程3.1.1從轉(zhuǎn)型措施看，已基本形成關(guān)鍵轉(zhuǎn)型舉措首先，完善轉(zhuǎn)型舉措。業(yè)務(wù)流程、技術(shù)革新、數(shù)據(jù)管理等多項措施都備受商業(yè)銀行的重視，為此銀行也開展了相對應(yīng)的實踐活動，主要涵蓋：軟件開發(fā)與使用應(yīng)用程序編程接口等進(jìn)行跨界協(xié)作，增強創(chuàng)新的技術(shù)人才和研發(fā)投資資金，建立將金融業(yè)互相融合的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，建立集成的大數(shù)據(jù)平臺、獨立的服務(wù)部門來對金融架構(gòu)進(jìn)行改造。其次，加強銀行在財務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃，組織管理文化以及公司財務(wù)與生態(tài)合作方面的研究，并實施某些改革措施。重點是銀行業(yè)改革的實施，但由于實施銀行業(yè)改革的困難和實施期限長，所以并未完全實施。這些改革的主要內(nèi)容是通過改革獨立的評估管理體系，建立中期評估能力和金融合作平臺以及建立國家評估機制，有效調(diào)整數(shù)字金融公司的評估和管理機制。創(chuàng)立科技投資子公司，建立一套完整的全國性的，獨立的金融軟件產(chǎn)品開發(fā)系統(tǒng)，發(fā)展金融綠色業(yè)務(wù)合作，改革獨立的薪酬和薪酬體系，滿足數(shù)字金融公司的人員需求。3.1.2從資源投入看，銀行資源投入力度不同但總體仍有較大空間（表5）本文對銀行IT投入占總營收比例進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查顯示，大多數(shù)商業(yè)銀行IT投入額占總營收比例不足5%；調(diào)查中，僅有三分之一的商業(yè)銀行的IT累計投入額占總營收的比例超過5%，而此類銀行主要是新型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行和商業(yè)投資銀行等。（表6）如圖所示，銀行IT員工人數(shù)以及占銀行總員工的比例上來看,有將近半數(shù)左右的銀行IT員工比例平均小于銀行總員工數(shù)的5%,其主要為非商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融銀行；有接近15家的調(diào)查銀行的調(diào)查比例在5%~10%，7家調(diào)查銀行的調(diào)查比例在10%~30%；其中調(diào)查比例超過30%的銀行占總?cè)藬?shù)的三分之一，其主要類型為商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銀行和一些民營銀行等，由此可以看出，往往員工數(shù)量占公司總員工數(shù)量越少的，互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的比例越大。3.1.3從技術(shù)應(yīng)用看，大數(shù)據(jù)應(yīng)用廣泛不同類型調(diào)研銀行新興技術(shù)應(yīng)用情況占比表（表7）百分比人工智能區(qū)塊鏈云計算分布式架構(gòu)大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)生物識別調(diào)研銀行總體78%43%63%80%98%27%96%國有大型商業(yè)銀行100%100%67%100%100%33%100%股份制商業(yè)銀行89%67%78%78%100%67%100%城市商業(yè)銀行82%27%68%73%95%9%95%農(nóng)村商業(yè)銀行50%38%25%75%100%25%88%民營銀行(不含新型互聯(lián)網(wǎng)銀行)33%0%33%100%100%33%100%新型互聯(lián)網(wǎng)銀行100%75%100%100%100%25%100%調(diào)研銀行各業(yè)務(wù)場景新型技術(shù)應(yīng)用情況占比表（表8）百分比人工智能區(qū)塊鏈云計算分布式架構(gòu)大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)生物識別支付結(jié)算31%8%31%53%41%2%69%財富管理31%2%16%25%47%0%31%個人借貸43%6%31%45%88%2%55%小微金融39%8%29%33%73%2%31%農(nóng)村金融10%2%14%16%37%6%20%貿(mào)易金融8%12%18%14%31%8%8%供應(yīng)鏈金融18%25%22%29%47%14%14%票據(jù)業(yè)務(wù)12%14%18%20%27%0%6%貨幣與外匯12%0%14%16%20%2%14%信用評估20%8%22%24%55%2%18%信息安全29%4%35%25%53%4%29%監(jiān)管合規(guī)22%4%24%24%55%2%18%從不同類型調(diào)研銀行新興技術(shù)應(yīng)用情況占比表可以看出，以調(diào)研銀行總體為樣本，占比最多的是大數(shù)據(jù)和生物識別，分別占總比例的98%和96%，占比最小的是物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈，也側(cè)面說明此類型的技術(shù)正在逐漸普遍與成熟中；國有大型商業(yè)銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行在應(yīng)用人工智能方面十分積極，已經(jīng)達(dá)到了全面普及，應(yīng)用率達(dá)到100%,農(nóng)村商業(yè)銀行和民營銀行在應(yīng)用人工智能方面較為薄弱。從數(shù)據(jù)匯總的表圖來看,大數(shù)據(jù)和生物識別業(yè)務(wù)技術(shù)應(yīng)用廣泛,在支付結(jié)算、個人借貸、小微金融、信用評估、信息安全、監(jiān)管合規(guī)中都有廣泛的應(yīng)用，人工智能、云計算、分布式架構(gòu)也都占據(jù)著一定的比例，人工智能在金融具體業(yè)務(wù)中應(yīng)用的比較平均，除在貿(mào)易金融、農(nóng)村金融、票據(jù)業(yè)務(wù)和貨幣與外匯中應(yīng)用較少外，其余相對均衡，在個人借貸上應(yīng)用的最多；云計算業(yè)務(wù)的應(yīng)用相對普遍,在支付結(jié)算、個人借貸、小微金融與信息管理上應(yīng)用的相對較多；區(qū)域鏈和物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用應(yīng)該還是處于萌芽時期，所以發(fā)展的相對較少，但它們已經(jīng)在某些領(lǐng)域展露頭腳，相信他們會被應(yīng)用的越來越廣泛的。3.2中國商業(yè)銀行與國際領(lǐng)先銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的比較分析目前，我國商業(yè)銀行正在積極的進(jìn)行數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型，智能化發(fā)展已經(jīng)接近國際領(lǐng)先銀行水平，但在高科技產(chǎn)業(yè)布局、項目資金投入、人才儲備、對外開發(fā)方面仍與世界一流銀行有一定差距。國際領(lǐng)先銀行數(shù)字化金融不僅更加的環(huán)保綠色，而且趨于多元化。在高科技產(chǎn)業(yè)投資方式方面，國際領(lǐng)先銀行創(chuàng)新的設(shè)立了投資基金、股權(quán)聯(lián)投，這不僅是高科技商業(yè)巨頭董事會的重大洗牌，更說明國際領(lǐng)先企業(yè)涉獵的范圍更加廣泛，投資領(lǐng)域全面，牢牢掌握國民經(jīng)濟命脈。例如在麥肯錫，有一半以上的銀行都與信息科技龍頭企業(yè)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，采用公募風(fēng)投形式的商業(yè)銀行也已經(jīng)占到市場總量的1/3?；ㄆ煦y行創(chuàng)新的設(shè)立了金融重點實驗室以引入投資，這種現(xiàn)象也對現(xiàn)期中國金融信息科技技術(shù)改革產(chǎn)生了重大影響。世界各國經(jīng)過不懈努力，建立起了一個開放包容，合作互惠的金融服務(wù)環(huán)境體系。麥肯錫調(diào)研了2020年全球銀行資產(chǎn)凈值排名在前100的百家商業(yè)銀行，發(fā)現(xiàn)有79家商業(yè)銀行已經(jīng)與金融數(shù)據(jù)科技服務(wù)公司展開了密切的合作，金融生態(tài)圈與計算機領(lǐng)域合作的數(shù)據(jù)化日益頻繁。西班牙對外銀行、英國皇家銀行、荷蘭國際銀行等許多知名銀行已經(jīng)已使用健全的的云交易平臺，這一點中國不落人后，云端接口交易服務(wù)已經(jīng)在國民手機APP上開展的如火如荼。還有65家銀行表示，希望加強與開放投資國家和高科技產(chǎn)業(yè)公司的合作。國際領(lǐng)先銀行對于技術(shù)資金的投入非常的重視，他們將銷售收入的固定一部分用于維護移動數(shù)據(jù)服務(wù)和打造數(shù)字金融銀行平臺。有條件的銀行已經(jīng)開始深思大數(shù)據(jù)分析信息技術(shù)，已經(jīng)有了自己的線上智能機器人。與此同時，也帶動著網(wǎng)絡(luò)安全不斷進(jìn)步。麥肯錫調(diào)研報告顯示，發(fā)達(dá)銀行收入的17%~20%已經(jīng)投入到數(shù)字金融和高科技方面。2018年摩根大通的技術(shù)研發(fā)投入還僅占收入的10%左右，2020年這一比重得到較大的提升。而在我國，雖然已經(jīng)對數(shù)字信息技術(shù)有了較多投入，但占比還是不夠，平均值約在3%左右。國際領(lǐng)先銀行還有一點值得中國深思學(xué)習(xí)，那就是對于人才引進(jìn)和后續(xù)培養(yǎng)提升方面，發(fā)達(dá)企業(yè)給予了人才足夠的支持和保護。例如摩根大通總共有25萬名員工，其中技術(shù)人員占到20%，有80%的技術(shù)人員是專業(yè)學(xué)習(xí)軟件開發(fā)與應(yīng)用或系統(tǒng)工程等信息科技類專業(yè)畢業(yè)，且他們在公司中得到了重視和培養(yǎng)，每個人都有一個巨大的提升。他們積極地學(xué)習(xí)著機器人工程、軟件開發(fā)等技術(shù)，不斷建設(shè)他們的人才隊伍，形成了以科技專業(yè)帶動發(fā)展的優(yōu)良模式。但在中國大部分從事銀行業(yè)的學(xué)生都是從金融學(xué)畢業(yè)的，他們對于商業(yè)時事的把握能力會更強，每個人都深諳銀行業(yè)運轉(zhuǎn)之道，但在核心技術(shù)領(lǐng)域，對于銀行業(yè)的幫助卻不大，致使我國銀行業(yè)不斷引進(jìn)優(yōu)秀的頂尖科技人員，而科技人員的福利工資也占據(jù)了我國銀行業(yè)科技發(fā)展支持資金的大部分，我國商業(yè)銀行還有巨大的發(fā)展空間，正亟待轉(zhuǎn)型升級。4商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)與對策4.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型改變了商業(yè)銀行的某些運營和管理模式，但并未轉(zhuǎn)換金融的風(fēng)險屬性。銀行業(yè)轉(zhuǎn)型是一個全面而系統(tǒng)的過程，在實施過程中會面臨多種風(fēng)險和挑戰(zhàn)。既可以給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來新的變化，也可以帶來新的風(fēng)險。4.1.1過度依賴大數(shù)據(jù)引發(fā)的信用風(fēng)險銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型涌現(xiàn)的生態(tài)合作新模式需要得到大數(shù)據(jù)的支持。這一過程在所難免地需要與助貸、導(dǎo)流等機構(gòu)合作。當(dāng)大數(shù)據(jù)或此類合作機構(gòu)被商業(yè)銀行嚴(yán)重依賴時，將信貸審查和風(fēng)險管理等主要工作環(huán)節(jié)外包，只能充當(dāng)助貸資金的供應(yīng)方，很難有效掌握資產(chǎn)質(zhì)量的變化。同時，某些在線貸款產(chǎn)品缺少特定場景，并且具有分散的特征。銀行后樣本的覆蓋面很差，資金作用合規(guī)性監(jiān)管不嚴(yán)格，容易導(dǎo)致信用風(fēng)險。4.1.2客戶信息泄露風(fēng)險數(shù)字化轉(zhuǎn)型在為商業(yè)銀行和用戶帶來諸多便利同時，云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技的應(yīng)用也提高了數(shù)據(jù)和信息泄露的風(fēng)險。一方面，數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)需要諸多環(huán)節(jié)，在收集、經(jīng)管、進(jìn)庫、儲存等過程中涉及到的人員和機構(gòu)眾多，基礎(chǔ)設(shè)施或流程管控在任何一個環(huán)節(jié)上出現(xiàn)一點問題都可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露。雖然云計算的應(yīng)用能存儲大量的數(shù)據(jù)，但其對數(shù)據(jù)德管理比較分散，無法控制用戶處理數(shù)據(jù)的場所，很難辨別違法用戶，極易造成非法用戶德入侵。另一方面，在大數(shù)據(jù)模式下數(shù)據(jù)對人們很重要而且容易進(jìn)行盜取，所以會誘導(dǎo)很多黑客頻繁的入侵網(wǎng)絡(luò)來盜取數(shù)據(jù)。例如2016年雅虎30億郵箱信息泄露，2019年黑客從Dubsmash、ArmorGames、500px、Whitepages、ShareThis等公司旗下的16個網(wǎng)站收集了6．2億個賬戶并在暗網(wǎng)上兜售，美國商業(yè)銀行第一資本金融公司逾1億顧客信息被盜。除此之外，相對而言，我國的信息技術(shù)較為落后，金融領(lǐng)域電子化業(yè)務(wù)中的許多軟硬件設(shè)施，像計算機、路由器等和數(shù)據(jù)服務(wù)多數(shù)是從國外引進(jìn)來的，這就為第三方數(shù)據(jù)監(jiān)聽和數(shù)據(jù)泄露留下了安全隱患，增加了我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險。4.1.3數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重中之重，數(shù)據(jù)質(zhì)量無疑是最重要的環(huán)節(jié)，目前商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)來源廣泛并且還沒有被合理有效的集成，也出現(xiàn)了許多問題導(dǎo)致沒有辦法充分體現(xiàn)其數(shù)據(jù)的價值，比如數(shù)據(jù)碎片導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不完整和數(shù)據(jù)孤島問題等。雖然商業(yè)銀行和國有企業(yè)已經(jīng)建立了統(tǒng)一的平臺，但由于數(shù)據(jù)處理較為分散，散落在系統(tǒng)之中，即使數(shù)據(jù)質(zhì)量較高并且數(shù)據(jù)管理能力也處于業(yè)內(nèi)一流水平，也會導(dǎo)致在進(jìn)行數(shù)據(jù)整合處理的過程中不那么順利，仍然需要一些時間去解決。由于不同的銀行數(shù)字基礎(chǔ)不一樣，某些銀行的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，問題多，據(jù)調(diào)查，數(shù)據(jù)質(zhì)量問題是超過九成的銀行都會面臨的問題。4.2后疫情時代商業(yè)銀行數(shù)字化管理的應(yīng)對策略盡管疫情危機對商業(yè)銀行來說是一場沖擊，但商業(yè)銀行依舊要統(tǒng)籌兼顧，在積極應(yīng)對疫情的同時，也要注重在該危機下對于數(shù)字化管理采用相對的方案和策略。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度依舊不太理想，部分底層技術(shù)依舊需要人工參與，無法做到真正的數(shù)字化，科技的參與度不太高，為此，在這個既是危難又是機遇的時期，隨著人們經(jīng)濟思維習(xí)慣的變遷，要緊緊抓住該“稻草”，轉(zhuǎn)危為機、化險為夷，不斷提高自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度，提高應(yīng)對各種危機的抵抗能力，不斷向智能化、數(shù)字化的高質(zhì)量高標(biāo)準(zhǔn)銀行業(yè)發(fā)展。4.2.1樹立銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全面風(fēng)險管理理念隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，尤其是大數(shù)字、人工智能、區(qū)域鏈等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，相對應(yīng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品也不斷得到創(chuàng)新，在此背景下更加讓商業(yè)銀行在針對數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面要樹立綜合全面的風(fēng)險管理理念。一方面在業(yè)務(wù)與科技融合上，要健全業(yè)務(wù)領(lǐng)域在科技方面的風(fēng)險評估體系，提高風(fēng)險承載能力；另一方面在服務(wù)創(chuàng)新上，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，以客戶滿意度和信息安全為標(biāo)準(zhǔn)，不僅要讓客戶滿意，在信息安全上也要提高自己的風(fēng)險承受能力。商業(yè)銀行要始終保持著風(fēng)險意識，不僅僅是管理層，每一個業(yè)務(wù)人員都應(yīng)該參與其中，在合理的操作范圍內(nèi)，要權(quán)責(zé)劃分分明、風(fēng)險共同分擔(dān)，在與第三方機構(gòu)合作時，不僅要做好風(fēng)險評估預(yù)測，還要將其合作的業(yè)務(wù)范圍全部納入到全面風(fēng)險管理架構(gòu)下，做好監(jiān)控和保障。4.2.2依法合規(guī)加強客戶數(shù)據(jù)信息保護商業(yè)銀行的立身根本就是客戶，而客戶的數(shù)據(jù)信息安全更是重中之重，客戶的數(shù)據(jù)信息也是商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)之一，是其安身立命所在的一個重要因素。尤其是處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行，數(shù)據(jù)信息突顯的更加重要，不僅要保護客戶的數(shù)據(jù)信息不外流，還要在采集客戶數(shù)據(jù)信息時嚴(yán)格依法合規(guī)采集，不得過度采集或者隨意使用、濫用等。根據(jù)去年七月份發(fā)布的《指導(dǎo)意見》一文明確指出，金融行業(yè)機構(gòu)應(yīng)加強自律，對于網(wǎng)絡(luò)與信息安全的監(jiān)管要不斷加大，對于個人信息安全要嚴(yán)格落實其管理責(zé)任，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序，對于互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的消費團體和投資者的權(quán)益加大保護。4.2.3持續(xù)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型中必然要面臨的一個課題，就是加強數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。商業(yè)銀行應(yīng)堅持以客戶為中心的服務(wù)理念，加強數(shù)據(jù)的質(zhì)量管理，以不斷滿足客戶多樣化需求。那商業(yè)銀行對加強數(shù)字管理應(yīng)該做出哪些舉措呢？第一，銀行應(yīng)建立一體化的服務(wù)平臺，加強數(shù)據(jù)整合效率。大數(shù)據(jù)背景下的智能平臺，成為數(shù)據(jù)架構(gòu)的基礎(chǔ)和不可或缺的重要組成部分，整合治理的相關(guān)數(shù)據(jù)，體現(xiàn)了數(shù)據(jù)價值工具。智能平臺集合了分散獨立的系統(tǒng)，覆蓋了商業(yè)銀行全部數(shù)據(jù)。平臺上還設(shè)置了數(shù)據(jù)的質(zhì)量檢測系統(tǒng)，實時動態(tài)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，分析原因，及時反饋。數(shù)據(jù)整合和治理是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)平臺的生命周期中貫穿始終的一件事情。第二，大數(shù)據(jù)信息時代，個人信息泄露嚴(yán)重，為了保障客戶的個人隱私，也方便對其金融行為的數(shù)據(jù)采集，豐富客戶數(shù)據(jù)來源成為商業(yè)銀行的必行之事。在得到客戶授權(quán)后，商業(yè)銀行可以與第三方機構(gòu)進(jìn)行合作，得到稅務(wù)局、社保局的幫助，不斷挖掘新客戶，逐步的提高客戶的信息完整