項目三小額信貸技術(shù)

模塊二典型小額信貸技術(shù)小額信貸實務(wù)凌海波一、小額信貸的運作機制

小組聯(lián)保AB

動態(tài)激勵小額信貸運作機制C

分期還款D

擔(dān)保替代小組聯(lián)保/小組貸款基本模式：那些互相之間比較了解且風(fēng)險水平相近的借款人自動組成聯(lián)保小組；相互擔(dān)保；若違約，則全體成員無法繼續(xù)獲得貸款；借款人面臨小組成員的社會壓力。作用特點：——1、有利于克服信息不對稱造成的逆向選擇問題?！?、有助于減輕貸款機構(gòu)承擔(dān)的高昂的交易成本。小組聯(lián)保申請書樣本

思考并討論：小組聯(lián)保中的組長應(yīng)扮演什么樣的角色，起到什么樣的作用？動態(tài)激勵激勵客戶主動還款方法1——貸款優(yōu)先方法2——額度放大方法3——利率優(yōu)惠方法4——手續(xù)簡便作用：解決信息不對稱和道德風(fēng)險問題分期還款借款和投資后不久就開始每周或每兩周、每月、每季度進行還款作用1：通過對客戶的現(xiàn)金流要求進行貸款風(fēng)控作用2：早期預(yù)警（避免風(fēng)險在期末集中暴露）作用3：有利于降低管理成本作用4：變相提高了貸款實際利率擔(dān)保替代小額貸款客戶特性：缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保品方式1：強制儲蓄、小組共同基金——特點：起到保險功能方式2:創(chuàng)新?lián)７绞剑`活擔(dān)保品范圍）二、IPC小微信貸技術(shù)概述重視實地調(diào)查和信息驗證通過培訓(xùn)提升客戶經(jīng)理辨別虛假信息的能力和編制財務(wù)報表的技能目的：防范信用風(fēng)險創(chuàng)新之處：關(guān)注還款意愿、經(jīng)營情況和現(xiàn)金流來決定是否放貸組織管理：業(yè)務(wù)以獨立的事業(yè)部方式運作IPC技術(shù)的信貸流程流程上大體上和傳統(tǒng)的信貸沒什么區(qū)別1市場營銷2貸款申請3信貸分析4貸款審批5貸款發(fā)放6貸款回收IPC技術(shù)的核心核心——交叉檢驗交叉檢驗的兩個作用：獲取精確的關(guān)鍵數(shù)據(jù)用于驗證申請人的誠信判斷標(biāo)準(zhǔn)：對多個方面獲取的數(shù)據(jù)進行核對，如果數(shù)據(jù)偏差在一定范圍（比如5%）以內(nèi)，即認(rèn)為是合理的。技術(shù)要點：告訴信貸員如何訪談，并對獲取的信息進行交叉檢驗，分析還款意愿和還款能力，控制內(nèi)部操作風(fēng)險。IPC信貸技術(shù)要點以軟硬信息為基礎(chǔ)ADBC交叉檢驗為判斷方法還款能力和還款意愿是放貸的唯一依據(jù)控制內(nèi)部操作風(fēng)險IPC信貸技術(shù)應(yīng)用的局限性勞動密集型業(yè)務(wù)調(diào)查模式，管理壓力大對客戶經(jīng)理的職業(yè)素養(yǎng)、經(jīng)驗積累和道德操守有很高的要求。營運成本較高需要大量的信貸人員可能的解決辦法：完善客戶信用信息運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)使用金融科技手段三、打分卡技術(shù)打分卡技術(shù)將對客戶的信用評分作為貸款發(fā)放的重要依據(jù)。打分卡技術(shù)以計算機技術(shù)為核心，以取代人力為特征的大規(guī)模自動化處理方法，能夠降低業(yè)務(wù)人員數(shù)量、極大提高審批效率、有效控制風(fēng)險。打分卡技術(shù)開發(fā)邏輯回歸神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)決策樹馬爾科夫鏈生存分析等打分卡開發(fā)方法核心原理：使用一組變量，通過變量取值得到一個客戶信用評分，該評分后面對應(yīng)的實際上是好壞比。對于信貸來說，掌握了好壞比率，就明確了未來的盈利情況。美國富國銀行的應(yīng)用富國銀行打分卡技術(shù)——將對客戶信用評分作為貸款發(fā)放的重要依據(jù)——方式：設(shè)計好調(diào)查問卷和計算機系統(tǒng)，隨后銀行輸入數(shù)據(jù)就可得到能貸或不能貸的結(jié)果——記分卡包括七項評估因子：行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營年限、經(jīng)營場所、收入總額、企業(yè)信用記錄、賬戶存款余額、企業(yè)金融資產(chǎn)和負(fù)債總額，并通過分析和研究歷史數(shù)據(jù)，賦予各個因子不同的權(quán)重中國建設(shè)銀行的應(yīng)用2013年8月開始實踐應(yīng)用經(jīng)營模式：評分卡+預(yù)授信——單戶授信500萬元以下的客戶，批量化的客戶群篩選、模式化審批以及非現(xiàn)場風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測為主的貸后管理，標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作充分發(fā)揮了大銀行的資源和技術(shù)優(yōu)勢。——財務(wù)指標(biāo)、賬戶行為、定性指標(biāo)等三大類344個指標(biāo)、累計86.7億條數(shù)據(jù)進行邏輯回歸分析螞蟻金服310模式螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行，及其前身“阿里小貸”，多年來通過大數(shù)據(jù)模型來發(fā)放貸款。通過對客戶相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，依照相關(guān)的模型，綜合判斷風(fēng)險，形成了網(wǎng)絡(luò)貸款的“310”模式，即：“3分鐘申請、1秒鐘到賬、0人工干預(yù)”?！再u家在淘寶上的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)做綜合授信評分，賣家純憑信用拿貸款，無需抵押物，無需擔(dān)保人。四、信貸工廠模式概念：是指進行小微企業(yè)貸款管理時，設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，將對不同產(chǎn)品的信貸作業(yè)過程打造成工廠的“流水線”。主要特點：“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險分散化”金融機構(gòu)的工作主要分為三大部分：標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、“軟信息”信貸工廠模式的應(yīng)用中國建設(shè)銀行（2007年鎮(zhèn)江試點）產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離審批人派駐三位一體：評級、授信、支用同時申報杭州銀行單線審批，直接授權(quán)信貸工廠模式的挑戰(zhàn)：信貸數(shù)量爆炸式增長--增加銀行風(fēng)險監(jiān)控難度五、小微信貸臺州模式小微金融全國看浙江，浙江看臺州B泰隆銀行信貸模式C民泰銀行信貸模式A臺州銀行信貸模式臺州銀行：十六字箴言、三看三不看信貸調(diào)查技術(shù)“十六字箴言”下戶調(diào)查——小微企業(yè)沒有規(guī)范的報表，要了解企業(yè)真實的經(jīng)營狀況，客戶經(jīng)理必須親自走訪到戶，打破信息不對稱眼見為實——調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)的生產(chǎn)狀況、庫存情況和銷售情況，必須一一親眼驗過

自編報表——資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表，并通過這兩張自制報表決定貸款與否以及貸多貸少交叉檢驗（很關(guān)鍵）——通過借款人各類信息之間的勾稽關(guān)系驗證信息真實性、準(zhǔn)確性、完整性，當(dāng)所有驗證方法取得一致結(jié)果時，準(zhǔn)確性就高，不一致時，就說明貸款調(diào)查有待深入三看三不看（風(fēng)險識別技術(shù)）——不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理泰隆銀行：三品、三表、三三制小微企業(yè)信貸服務(wù)特色模式——三品：人品（信不信得過，還款意愿）、產(chǎn)品（還款能力）、押品（還款保障）（揭示客戶的社會化軟信息）——三表：水表、電表、海關(guān)報表（掌握客戶的數(shù)字化硬信息）——三三制（服務(wù)效率的承諾）

老客戶貸款3小時辦結(jié)新客戶貸款3天內(nèi)答復(fù)民泰銀行：九字訣、五個一九字訣：看人品——個人品行