中國信息通信研究院2023年11月版權(quán)聲明本白皮書版權(quán)屬于中國信息通信研究院，并受法律保護(hù)。轉(zhuǎn)載、摘編或利用其它方式使用本白皮書文字或者觀點(diǎn)的，應(yīng)注明“來源：中國信息通信研究院”。違反上述聲明者，本院將追究其相關(guān)法律責(zé)任。隨著新一代信息通信技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字化驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革、金融科技持續(xù)發(fā)揮著金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要引擎作用，推動(dòng)數(shù)字化技術(shù)進(jìn)一步在金融業(yè)各環(huán)節(jié)、各場景深入應(yīng)從全球市場看，受全球經(jīng)濟(jì)和金融市場不穩(wěn)定的影響，金融科技投融資規(guī)模持續(xù)下行，但非洲、南美等新興市場表現(xiàn)出較大增長潛力。金融科技市場主體不斷加快對前沿技術(shù)的探索，尋求新的場景突破，同時(shí)也高度重視新技術(shù)給金融市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)數(shù)字化發(fā)展以及數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放，對于多個(gè)國家和地區(qū)建設(shè)信用體系與彌補(bǔ)數(shù)字鴻溝發(fā)揮著重要作用。為應(yīng)對數(shù)字金融發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)，各國政府、國際組織、大型企業(yè)加快探索并積極推進(jìn)金融科國內(nèi)金融科技產(chǎn)業(yè)形成相對穩(wěn)定格局，更加注重行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，并突出強(qiáng)調(diào)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用。國民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇過程中，各類穩(wěn)增長、擴(kuò)內(nèi)需政策的精準(zhǔn)有效實(shí)施對金融科技提出新的要求，金融監(jiān)管體制改革深度推進(jìn)，也使金融科技發(fā)展面臨新的形勢。近一年來，金融科技市場主體的發(fā)展路徑更加明確，金融科技投入成效成為關(guān)注重點(diǎn)。同時(shí)，“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”金融業(yè)對數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用需求不斷提升，金融科技“工具箱”進(jìn)一步豐富。數(shù)字原生理念在金融業(yè)逐步深化，算力能力成為金融業(yè)數(shù)智化發(fā)展的新焦點(diǎn)，大模型、數(shù)據(jù)智能技術(shù)加速金融業(yè)數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放，金融信創(chuàng)走向深水區(qū)，助力金融應(yīng)用現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，安全防護(hù)體系化、服務(wù)化發(fā)展，正在成為構(gòu)建數(shù)字金融安全底座的新風(fēng)向。另外，量子計(jì)算、5G-Advanced等前沿技術(shù)發(fā)展，進(jìn)金融科技深度嵌入到金融業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理流程中，加快金融服務(wù)的數(shù)字化進(jìn)程。數(shù)字技術(shù)的深入應(yīng)用，金融業(yè)客戶服務(wù)、營銷渠在金融科技加持下，各類金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)全面數(shù)智化轉(zhuǎn)型，并深入影響產(chǎn)業(yè)金融，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新成為本白皮書是中國信息通信研究院連續(xù)第六年針對金融科技領(lǐng)域的跟蹤研究成果，聚焦過去一年來國內(nèi)外金融科技領(lǐng)域新的發(fā)展情況，重點(diǎn)分析了中國金融科技產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、市場主體、應(yīng)用場景創(chuàng)新等方面的進(jìn)展，并對金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)未來發(fā)展進(jìn)行了展望。白 1 1 4 7（四）金融科技價(jià)值持續(xù)釋放，發(fā)揮社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 9 （五）前沿技術(shù)與應(yīng)用持續(xù)探索，進(jìn)一步拓展金融 （六）金融科技“走出去”趨勢明顯，支撐金融業(yè) 2 2 3 中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）1一、全球金融科技總體發(fā)展態(tài)勢（一）全球金融科技產(chǎn)業(yè)增速放緩，發(fā)展格局呈多樣化1.受全球經(jīng)濟(jì)和科技行業(yè)低迷影響，金融科技融資下降和盈利不足等問題突出持續(xù)下滑，不同發(fā)展階段的企業(yè)融資表現(xiàn)普遍較差。2022年全球金中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2滑，2023年上半年種子輪融資規(guī)模下降12%，創(chuàng)業(yè)初期融資規(guī)模下來源：CBInsights來源：CBInsights中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）3來源：CBInsights成熟，缺少長期的可持續(xù)收入。波士頓咨詢對85家上市金融科技公2.不同區(qū)域發(fā)展速度分化明顯，新興市場發(fā)展?jié)摿薮罂萍际袌霭l(fā)展?jié)摿ν怀?，尤其是拉美地區(qū)2023年二季度金融科技投中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）4非洲地區(qū)的金融財(cái)務(wù)類應(yīng)用活躍用戶規(guī)模較2022年同期增長31%2。升明顯，預(yù)計(jì)到2025年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶將達(dá)到6.7億，普及率達(dá)到（二）市場主體更加關(guān)注前沿技術(shù)和創(chuàng)新模式，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)平衡意識(shí)1.海外大型平臺(tái)突破傳統(tǒng)模式邊界，加速拓展金融業(yè)務(wù)表是蘋果公司。2023年4月，蘋果與高盛合作 中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）52.金融機(jī)構(gòu)積極擁抱生成式人工智能，為拓展數(shù)智化場景打開新思路智能在內(nèi)容和生產(chǎn)力兩方面的有效連接，推動(dòng)了生成式人工智能（AIGC）的快速發(fā)展，給金融場景應(yīng)用帶來了新的智能化機(jī)遇：一結(jié)構(gòu)化/非結(jié)構(gòu)化的場景實(shí)現(xiàn)高精度抽取，形成不同業(yè)務(wù)場景的知識(shí)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）6例如全球最大的財(cái)經(jīng)資訊機(jī)構(gòu)彭博社在一篇公開文章中介紹了其專儲(chǔ)備方面，也能看到金融業(yè)對于人工智能大模型的充分重視。例如3.“去中心化”技術(shù)推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也帶來了數(shù)字原生的潛在風(fēng)險(xiǎn)術(shù)發(fā)展趨勢，多個(gè)國家及地區(qū)搶先布局并深入探索，如香港成立中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）7者技術(shù)漏洞的人為風(fēng)險(xiǎn)難以控制。如算法穩(wěn)定大加密交易所FTX破產(chǎn)后，清算中發(fā)現(xiàn)其內(nèi)部管理失控以及資金濫用十分嚴(yán)重，財(cái)務(wù)信息“完全不具可信度”。（三）全球金融科技協(xié)作需求日益提升，跨境規(guī)則及平1.多國加速建立金融科技跨境協(xié)作規(guī)則，跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)成為重要方向中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）8已有39個(gè)國家出臺(tái)92項(xiàng)措施，明確要求數(shù)據(jù)本地化存儲(chǔ)或處理5。業(yè)數(shù)據(jù)治理框架。此前，OECD、亞太經(jīng)濟(jì)合作組織（APEC）、世流動(dòng)治理框架規(guī)則建設(shè)務(wù)實(shí)推進(jìn)。2022年，G20數(shù)字經(jīng)濟(jì)工作組會(huì)議、G7數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私權(quán)機(jī)構(gòu)圓桌會(huì)議的主要議題均聚焦于跨境數(shù)2.全球金融科技跨境互操作性平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，提升市場主體合作便利性4來源：中國人民銀行周宇，關(guān)于金融部門數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)規(guī)則的初步思考5/trade/a-preliminary-mapping-of-data-localisat中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）9持隱私的可互操作區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)（Canto），（四）金融科技價(jià)值持續(xù)釋放，發(fā)揮社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展“粘1.數(shù)字技術(shù)推動(dòng)金融服務(wù)打破場景局限，為彌合數(shù)字鴻溝提供有力支撐數(shù)字技術(shù)帶來更加豐富的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場景和更加普惠的金融中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）區(qū)尤其典型。例如沃達(dá)豐旗下的支付公司M-PESA借助沃達(dá)豐的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在非洲網(wǎng)絡(luò)相對落后的情況下，通過非智能手機(jī)預(yù)置而促進(jìn)社會(huì)公平。例如新加坡企業(yè)Grab為大量無銀行賬戶的低收入2.數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)效能顯著提升，促進(jìn)現(xiàn)有信用體系不斷升級(jí)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）務(wù)商，CreditKarma、Nav等金融科技公司也正在發(fā)揮著愈加重要的增信。以O(shè)nDeck、Kabbage為代表的金融科技公司是該領(lǐng)域的積極型做出付款判斷。Ondeck的主要客戶包括餐館、食品批發(fā)商，其信二、中國金融科技總體發(fā)展態(tài)勢隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇，宏觀政策實(shí)施與消費(fèi)潛力釋放的需求對金融科技應(yīng)用提出更高要求，同時(shí)新一輪的金融監(jiān)管改革進(jìn)一步推動(dòng)金融科技集中統(tǒng)一監(jiān)管和穿透式監(jiān)管。金融科技產(chǎn)業(yè)格局趨于穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和路徑更加成熟，同時(shí)，金融科技投入質(zhì)效的提升、金融科技倫理治理體系的規(guī)范、“科產(chǎn)金良性循環(huán)”及金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入成為行業(yè)關(guān)注重點(diǎn)。（一）經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇與監(jiān)管改革雙期疊加，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新形勢與新要求1.經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇在探索中前進(jìn)，對金融科技應(yīng)用提出新要求中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）今年以來，全國宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“曲折中前進(jìn)”的復(fù)蘇態(tài)勢。為進(jìn)一步穩(wěn)固國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)，國家出臺(tái)和實(shí)施了一系列積極的財(cái)政與貨幣政策，并從全面促進(jìn)消費(fèi)的角度提出了多項(xiàng)重點(diǎn)措施。從當(dāng)前金融科技的發(fā)展環(huán)境來看，不論是宏觀政策的精準(zhǔn)實(shí)施，還是消費(fèi)潛力的釋放都對金融科技提出了新的要求。發(fā)文日期發(fā)文部門文件名稱國務(wù)院辦公廳《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)措施的通知》中共中央、國《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的意見》國務(wù)院辦公廳《國務(wù)院辦公廳關(guān)于優(yōu)化調(diào)整穩(wěn)就業(yè)政策措施全力促發(fā)展惠民生的通知》一是要求金融科技更加強(qiáng)化對宏觀政策實(shí)施的賦能作用，提升政策執(zhí)行的精準(zhǔn)性和有效性。為支持國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)，金融監(jiān)管部門需要不斷調(diào)整和優(yōu)化貨幣政策，督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大貸款投放力度、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，而如何精準(zhǔn)識(shí)別重點(diǎn)領(lǐng)域金融需求，準(zhǔn)確引導(dǎo)資金流向成為政策有效實(shí)施的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段在政策實(shí)施中可充分發(fā)揮識(shí)別、控制、評(píng)估作用，在賦能金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)主體精準(zhǔn)識(shí)別、有效服務(wù)的同時(shí)，也能幫助監(jiān)管部門建立數(shù)字化監(jiān)督模型，實(shí)現(xiàn)對資金流向、用途的動(dòng)態(tài)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)識(shí)別。利用技術(shù)手段提升金融在科技創(chuàng)新、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)、綠色低碳等領(lǐng)域的服務(wù)能力，正在成為當(dāng)前金融科技應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)需求和價(jià)值導(dǎo)向。二是要求金融科技更加凸顯對消費(fèi)潛力釋放的應(yīng)用價(jià)值，加中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用。消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，在穩(wěn)增長方面具有十分重要的作用。今年以來，隨著經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)，積壓的消費(fèi)需求不斷釋放。在這一過程中，金融科技正在發(fā)揮著愈加有力的促進(jìn)作用。一方面，金融科技創(chuàng)新服務(wù)模式，滿足消費(fèi)升級(jí)需求。金融科技助力金融機(jī)構(gòu)與汽車經(jīng)銷商、電商平臺(tái)、商超的數(shù)據(jù)打通，創(chuàng)新大件耐用品的消費(fèi)金融產(chǎn)品線，滿足消費(fèi)者涉及汽車、家電、家裝、旅游等商品的消費(fèi)需求。另一方面，金融科技服務(wù)更多長尾用戶及新市民群體，釋放消費(fèi)潛能。在金融科技助力下，消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠更好發(fā)揮其小額、高頻、分散、多元的特色，從“線上”切入“衣、食、住、用、行”全鏈條消費(fèi)場景，提升用戶覆蓋度，釋放廣闊的消費(fèi)潛力。2.金融監(jiān)管改革深度推進(jìn)，金融科技發(fā)展面臨新形勢按照黨的二十大關(guān)于深化機(jī)構(gòu)改革的重要部署，今年以來我國金融監(jiān)管體系進(jìn)行了深度調(diào)整，形成了由中央金融委員會(huì)和中央金融工作委員會(huì)集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，“一行一局一會(huì)”等部門共同構(gòu)建的全新監(jiān)管架構(gòu)，金融科技監(jiān)管與發(fā)展面臨新的形勢。一是金融監(jiān)管職責(zé)的集中和統(tǒng)一，將進(jìn)一步推動(dòng)金融科技監(jiān)管的全覆蓋和一致性，提升監(jiān)管效率。本輪金融監(jiān)管體系改革加強(qiáng)了黨中央對金融工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，旨在進(jìn)一步集中監(jiān)管、簡化層級(jí)、規(guī)范管理，提高金融監(jiān)管質(zhì)效，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。相對應(yīng)的，金融科技跨業(yè)態(tài)、跨市場、風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑復(fù)雜的各類創(chuàng)新活動(dòng)，也將在本輪機(jī)構(gòu)改革完成后得到中央層面更加強(qiáng)化的中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）集中統(tǒng)一監(jiān)管。在新的監(jiān)管體系下，金融科技監(jiān)管體制將更加完善，能夠更好的統(tǒng)一金融科技監(jiān)管理念與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌各相關(guān)部門監(jiān)管力量與監(jiān)管措施，避免監(jiān)管交叉與監(jiān)管空白并存的問題，降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效能，更有效的防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)。二是機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合，強(qiáng)化對金融科技的穿透式監(jiān)管，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防范措施。此次金融監(jiān)管體系改革強(qiáng)調(diào)了對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)以及所發(fā)揮的基本金融功能的監(jiān)管，為更好地協(xié)調(diào)混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的關(guān)系，建立了由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相并重的“雙峰監(jiān)管”體系。從金融科技監(jiān)管所面臨的新形勢來看，監(jiān)管體系的調(diào)整，一方面將有利于以防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定為目標(biāo)，持續(xù)加強(qiáng)對金融科技活動(dòng)開展審慎監(jiān)管，將所有創(chuàng)新活動(dòng)納入監(jiān)管。另一方面，也將有利于促進(jìn)金融科技行為規(guī)范，通過對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的穿透式監(jiān)管，防止監(jiān)管套利行為，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。（二）產(chǎn)業(yè)格局進(jìn)入相對穩(wěn)定期，規(guī)范化與高質(zhì)量發(fā)展成為行業(yè)共識(shí)一是頭部金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)堅(jiān)持科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，整體科技投入仍保持增長態(tài)勢，主導(dǎo)地位更加突出。尤其是頭部金融機(jī)構(gòu)體系下的科中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）技子公司，利用豐富的應(yīng)用場景和領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、解決方案、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落地等方面，全方位地為同業(yè)機(jī)構(gòu)輸出科技能力，而且進(jìn)一步從“科技輸出”向“生態(tài)賦能”轉(zhuǎn)變，跨域賦能電子政務(wù)、智慧城市、醫(yī)療健康、智慧教育等多個(gè)行業(yè)。二是平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)常態(tài)化監(jiān)管制度框架已初步形成，以螞蟻集團(tuán)為代表的大型平臺(tái)企業(yè)金融科技業(yè)務(wù)整改進(jìn)入收尾階段，監(jiān)管要求已經(jīng)逐步落實(shí)到企業(yè)運(yùn)營層面；平臺(tái)企業(yè)正在新的政策導(dǎo)向和支持下，聚焦提升科技創(chuàng)新能力、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等目標(biāo)，重新成為金融科技創(chuàng)新發(fā)展的重要力量。三是IT解決方案供應(yīng)商不再局限于軟件系統(tǒng)開發(fā)與集成服務(wù)，正在探索應(yīng)用大模型等新技術(shù)為金融行業(yè)提供新的服務(wù)內(nèi)容與模式，并從“傳統(tǒng)產(chǎn)品+服務(wù)收費(fèi)”的定制化業(yè)務(wù)模式向SaaS訂閱收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，助力金融機(jī)構(gòu)在降低成本的同時(shí)，提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的靈活性和可擴(kuò)展性，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和商業(yè)模式的革新，推動(dòng)規(guī)模化營收。2.金融科技投入更加關(guān)注能效成果，高質(zhì)量發(fā)展成為主流共識(shí)當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)的科技能力建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)步入深水區(qū)，科技投入主要呈現(xiàn)以下兩方面特征：為業(yè)務(wù)“增值”的科技投入才是可持續(xù)的科技投入，提升投入產(chǎn)出比成為金融機(jī)構(gòu)科技投入的關(guān)鍵目標(biāo)。在上述的目標(biāo)導(dǎo)向下，中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）金融業(yè)監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會(huì)均從各個(gè)層面，通過課題研究、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等多種方式，推動(dòng)業(yè)務(wù)價(jià)值導(dǎo)向的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入能效評(píng)估，為金融業(yè)科技投入的提質(zhì)增效提供指引。隨著金融科技應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，頭部金融機(jī)構(gòu)科技投入由高速增長轉(zhuǎn)向中低速增長（國有六大行科技投入平均同比增速由2021年3.金融科技倫理治理體系不斷完善，行業(yè)規(guī)范化程度持續(xù)提升中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）南等15個(gè)省份相繼征集或已經(jīng)印發(fā)科技倫理治理的實(shí)施意見，以強(qiáng)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）（三）發(fā)展導(dǎo)向強(qiáng)調(diào)“科產(chǎn)金良性循環(huán)”，助力金融業(yè)供給側(cè)改革1.“科產(chǎn)金良性循環(huán)”成為國家戰(zhàn)略要求，樹立金融科技發(fā)展新導(dǎo)向一是更加強(qiáng)調(diào)金融科技應(yīng)用要以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與科技創(chuàng)新為導(dǎo)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）二是更加凸顯金融科技應(yīng)用對于創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融與科創(chuàng)金融產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方面，以制造業(yè)為例，通過打造“金融科技+工業(yè)互聯(lián)2.金融業(yè)供給側(cè)改革走向深入，金融科技應(yīng)用價(jià)值更加金融科技在提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）業(yè)貸款余額分別為27.05萬億元、27.69萬億元、2.72萬億元，同比增長38.4%、26.1%和20.4%，均呈現(xiàn)顯著增長態(tài)勢。另一方面，能政策導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供更加及時(shí)、高效和普惠中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）三、金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展呈現(xiàn)新特征隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的日益深入，金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用落地不斷呈現(xiàn)新趨勢：數(shù)智化時(shí)代，智能算力成為助推金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎，包含云原生、AI原生等在內(nèi)的數(shù)字原生應(yīng)用催生金術(shù)應(yīng)用等持續(xù)夯實(shí)金融業(yè)應(yīng)用現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)；金融領(lǐng)域安全防護(hù)向體系化部署升級(jí)，安全發(fā)展更加關(guān)注敏捷高效的管理能力構(gòu)建；后量子密碼成為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對量子時(shí)代潛在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵抓手，移動(dòng)通信等技術(shù)的持續(xù)演進(jìn)將為金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展打開新的發(fā)展空間。（一）算力成為金融數(shù)智化新引擎，數(shù)字原生應(yīng)用鞏固轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)1.智能算力在金融業(yè)加速應(yīng)用，算力布局成為數(shù)智化發(fā)展新焦點(diǎn)以多樣算力資源為基礎(chǔ)、以算力網(wǎng)絡(luò)為連接的算力服務(wù)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型競爭的新領(lǐng)域。截至2023年6月底，全國算力總規(guī)模同比增長30%，智能算力規(guī)模同比增長約45%8，據(jù)浪潮與IDC中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）聯(lián)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，金融領(lǐng)域位列算力水平行業(yè)排名前三位，算力發(fā)展對金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有重要價(jià)值。一是金融業(yè)對智能算力需求呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。金融機(jī)構(gòu)分布式技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)多元化發(fā)展等對算力的性能和效率提出更高要求，大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用進(jìn)一步推動(dòng)了金融業(yè)算力的爆發(fā)式增長，架構(gòu)靈活、高效調(diào)度、效能優(yōu)越的智能算力服務(wù)成為金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵生產(chǎn)力之一。二是大型機(jī)構(gòu)算力布局在整體戰(zhàn)略中占據(jù)更加重要的地位。大型金融機(jī)構(gòu)探索持續(xù)建設(shè)先進(jìn)的算力基礎(chǔ)設(shè)施，紛紛構(gòu)建更加強(qiáng)大的算力平臺(tái)，探索更加智能、敏捷、安全的算力解決方案，推動(dòng)算力與算法、數(shù)據(jù)深度融合，持續(xù)優(yōu)化智能信用評(píng)估、客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問、保險(xiǎn)精算等金融服務(wù)。2.數(shù)字原生理念逐步落地，云原生、AI原生在金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實(shí)數(shù)字原生指天生具備“數(shù)字化基因”，將互聯(lián)網(wǎng)、云原生、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)與組織形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、技術(shù)架構(gòu)等深度融合的、數(shù)字技術(shù)優(yōu)先的思維理念，是一種涵蓋了生產(chǎn)資料、生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系的全方位的數(shù)字化。云原生、AI原生等理念在金融業(yè)持續(xù)落地，金融業(yè)向數(shù)字原生不斷進(jìn)階。其中，云原生在金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中起到關(guān)鍵引領(lǐng)作用，大型金融機(jī)構(gòu)已深入應(yīng)用。云原生分布式架構(gòu)作為突破性的技術(shù)革新，已經(jīng)成為部分金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的趨勢和方向。AI原生從賦予場景智能，到在產(chǎn)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）品和解決方案全面嵌入智能，再到組織智能迭代，助力進(jìn)入全面智能時(shí)代。AI原生應(yīng)用更加注重技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用和商業(yè)化，應(yīng)用前景受到金融等行業(yè)的普遍關(guān)注，在投資組合優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)管理、金融市場預(yù)測等環(huán)節(jié)均有較大應(yīng)用潛力。（二）大模型助推數(shù)據(jù)智能技術(shù)升級(jí)，加速數(shù)據(jù)要素價(jià)值釋放1.生成式人工智能技術(shù)發(fā)展迅猛，加快金融業(yè)應(yīng)用新入為金融業(yè)帶來新機(jī)遇。一是參數(shù)規(guī)模呈指數(shù)級(jí)增長。GPT由1.0到4.0，參數(shù)從億級(jí)爆發(fā)增長至千億規(guī)模，模型的上下文理解能力大幅提高，在金融級(jí)大數(shù)據(jù)量的知識(shí)問答、邏輯推理等任務(wù)上的準(zhǔn)確性顯著提升。二是數(shù)據(jù)模態(tài)逐漸往多模態(tài)化發(fā)展。通過對文本、圖片等不同存儲(chǔ)信息載體的訓(xùn)練，大模型對金融業(yè)復(fù)雜文本圖像的融合處理和分析能力進(jìn)一步增強(qiáng)。在大模型技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，金融行業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)好、人工智能應(yīng)用場景密集，也為大模型落地應(yīng)用提供充分的環(huán)境。落地?；A(chǔ)大模型需通過特定金融場景的數(shù)據(jù)喂養(yǎng)、提示工程和微調(diào)工程訓(xùn)練形成專業(yè)領(lǐng)域任務(wù)大模型賦能金融業(yè)，可廣泛應(yīng)用于市場營銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)、運(yùn)營支持等領(lǐng)域。當(dāng)前，金融業(yè)大模型多以智能助手、人機(jī)協(xié)同等形式賦能智能客中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）服、智能風(fēng)控等環(huán)節(jié)，提高員工工作效率和質(zhì)量的同時(shí)加速金融業(yè)智能化進(jìn)程。以銀行業(yè)為例，農(nóng)行發(fā)布自主金融AI大模型ChatABC、工行發(fā)布基于昇騰AI的金融行業(yè)通用大模型，探索新的應(yīng)用。此外，大模型也面臨著安全與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，受制于模型本身黑盒、計(jì)算復(fù)雜度高的因素，大模型存在無法溯源、科技倫理風(fēng)險(xiǎn)等方面問題，金融業(yè)應(yīng)用大模型更需謹(jǐn)慎。推出基于開源自研的自主金融AI大模型ChatABC，初步具備自由閑聊、行內(nèi)知識(shí)問答、內(nèi)容摘要等多類億級(jí)基礎(chǔ)大模型在知識(shí)運(yùn)營助手、金融市場投研助手發(fā)掘其在全流程財(cái)富管理中的應(yīng)用，投產(chǎn)FinGPT創(chuàng)與華為、雄安新區(qū)成立聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，布局大模型設(shè)立數(shù)字創(chuàng)作中心（AIGCCenter打造一批有浙銀中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.金融數(shù)據(jù)智能技術(shù)加速演進(jìn)，助力數(shù)據(jù)價(jià)值釋放躍升新階段金融業(yè)數(shù)據(jù)智能技術(shù)的持續(xù)演進(jìn)，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可信流通和價(jià)值釋放。一方面，數(shù)據(jù)智能技術(shù)的發(fā)展進(jìn)入新階段，提升金融業(yè)務(wù)決策智能化水平。金融業(yè)是數(shù)據(jù)智能技術(shù)應(yīng)用的先行者之一，主流機(jī)構(gòu)會(huì)率先探索數(shù)據(jù)智能技術(shù)的應(yīng)用。目前，現(xiàn)代數(shù)據(jù)棧、數(shù)據(jù)編織和數(shù)據(jù)操作流程自動(dòng)化等現(xiàn)代數(shù)據(jù)管理方法走進(jìn)現(xiàn)實(shí)；湖倉一體等新一代數(shù)字化平臺(tái)進(jìn)入融合一體化階段；作為數(shù)據(jù)分析的智能化升級(jí)，智能增強(qiáng)分析開始應(yīng)用，幫助金融機(jī)構(gòu)洞察和構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)可信流通的生態(tài)分析能力。過去幾年，金融機(jī)構(gòu)不斷嘗試通過借助隱私計(jì)算等技術(shù)解決數(shù)據(jù)流通難的挑戰(zhàn)，嘗試將低價(jià)值高風(fēng)險(xiǎn)的原始數(shù)據(jù)交易轉(zhuǎn)變?yōu)楦邇r(jià)值低風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)產(chǎn)品交易，積極探索構(gòu)建數(shù)字空間、數(shù)據(jù)交易平臺(tái)等安全可信的數(shù)據(jù)流通基礎(chǔ)設(shè)施，在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)方面進(jìn)行了探索，目前這些方式已實(shí)現(xiàn)一定規(guī)模商用。一些頭部商業(yè)銀行研究將數(shù)據(jù)資產(chǎn)列入無形資產(chǎn)二級(jí)科目進(jìn)行核算，探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，誕生了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資、數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托、數(shù)據(jù)資產(chǎn)擔(dān)保等一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如北京銀行在城市副中心分行落地全國首筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資貸款，杭州高新金投控股集團(tuán)有限公司發(fā)行了全國首單包含數(shù)據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的證券化產(chǎn)中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）（三）信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新深入推進(jìn)，持續(xù)助力金融服務(wù)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型1.“多云多芯”在金融行業(yè)呈規(guī)模化應(yīng)用態(tài)勢，日益夯實(shí)信息技術(shù)創(chuàng)新底座隨著金融業(yè)自主創(chuàng)新以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型等工作深度推進(jìn)，“多云多芯”作為關(guān)鍵技術(shù)底座在金融行業(yè)廣泛應(yīng)用。一方面，“多云”構(gòu)根據(jù)不同業(yè)務(wù)需求進(jìn)行跨云的統(tǒng)一資源調(diào)度與編排，發(fā)揮各云平臺(tái)差異化優(yōu)勢，支撐金融業(yè)務(wù)快速落地。另一方面，“多芯”多元異構(gòu)兼容能力可有效避免單一技術(shù)路線局限性和單一產(chǎn)品依賴性，同時(shí)滿足金融業(yè)多樣化算力需求?！岸嘈尽睘榻鹑跈C(jī)構(gòu)降低信創(chuàng)芯片技術(shù)路線分散、技術(shù)走向尚不明晰引入的技術(shù)延續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)兼容GPU、DPU等多樣化算力，滿足日趨復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)。人保集團(tuán)“多芯架構(gòu)”向下屏蔽底層環(huán)境差異，向上提供多云環(huán)境中的不同用戶安全隔離、物理隔離等安全保障服務(wù)能力，靈活配置云資源，實(shí)現(xiàn)資源快速交付和應(yīng)用高效運(yùn)營。2.分布式技術(shù)在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)一步落地，金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注系統(tǒng)穩(wěn)定性行業(yè)的覆蓋范圍和應(yīng)用深度持續(xù)提升。分布式技術(shù)已逐漸從外圍推進(jìn)到核心，金融機(jī)構(gòu)借助分布式技術(shù)模塊化和分散等特性，不斷提升核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的高效性、穩(wěn)定性和敏捷性。從銀行業(yè)來看，中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）隨著技術(shù)的進(jìn)一步成熟，分布式技術(shù)在國有大行、全國性股份制銀行、省級(jí)聯(lián)社、地方性城商行、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)中得到廣泛的應(yīng)用實(shí)踐。證券、保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)各自行業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，廣泛應(yīng)用中臺(tái)以及云原生等技術(shù)推動(dòng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。注重分布式系統(tǒng)的穩(wěn)定性能力提升。對于金融行業(yè)而言，分布式技術(shù)提升了系統(tǒng)的業(yè)務(wù)承載能力，但同時(shí)也引入了系統(tǒng)復(fù)雜度，增加了系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素以及運(yùn)維難度，因此，機(jī)構(gòu)更加注重分布式系統(tǒng)穩(wěn)定性能力建設(shè)，引入可觀測性、混沌工程等技術(shù)推動(dòng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性以及穩(wěn)定性穩(wěn)步提升。例如工商銀行建設(shè)了可觀測、混沌工程等技術(shù)手段為基礎(chǔ)的系統(tǒng)穩(wěn)定性保障體系，構(gòu)建了企業(yè)級(jí)可觀測能力平臺(tái)，開展了混沌工程演練實(shí)踐，在提升業(yè)務(wù)連續(xù)性的同時(shí)，有效降低生產(chǎn)故障發(fā)生概率和故障影響范（四）金融安全防護(hù)體系化布局持續(xù)增強(qiáng)，服務(wù)模式向多維度發(fā)展1.金融領(lǐng)域信息安全需求多樣化增強(qiáng)，安全防護(hù)體系化升級(jí)成為布局重點(diǎn)金融科技邊界廣泛，金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，安全威脅日漸復(fù)雜，安全事件層出不窮。金融領(lǐng)域安全管理規(guī)范陸續(xù)出臺(tái)，持續(xù)強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)和信息安全的體系化要求，金融領(lǐng)域信息安全逐步從單中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）安全、數(shù)據(jù)安全、開發(fā)運(yùn)營安全、基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)鏈安全等。安全防護(hù)技術(shù)逐步與金融業(yè)務(wù)需求全面結(jié)合，構(gòu)建全場景、深層次的立體化金融安全體系。如國泰君安證券通過實(shí)踐落地，建立了適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管與企業(yè)特性的開發(fā)安全管控流程和技術(shù)平臺(tái)，形成了“風(fēng)險(xiǎn)前置、管控內(nèi)生、能力匯聚”的應(yīng)用開發(fā)安全體系建設(shè)理念。另外，安全防護(hù)技術(shù)逐步完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營機(jī)制，為安全運(yùn)營智能化發(fā)展提供支持，助力金融安全體系全面健康落地。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)有效的運(yùn)營機(jī)制建設(shè)，是形成協(xié)同聯(lián)動(dòng)式安全防護(hù)的關(guān)鍵，也是對金融機(jī)構(gòu)安全防護(hù)的頂層規(guī)劃、技術(shù)、管理等維度進(jìn)行體系化梳理形成的，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“防患于未然”。如廈門銀行通過安全體系現(xiàn)狀分析，結(jié)合新技術(shù)建立智能化網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)營平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)事件智能檢測，事件自動(dòng)化響應(yīng)，多平臺(tái)安全協(xié)同聯(lián)動(dòng)處置，形成了全鏈路智能化的安全運(yùn)營理念，提升了應(yīng)對高復(fù)雜性安全攻擊的對抗能力。2.金融領(lǐng)域安全服務(wù)化特征凸顯，業(yè)務(wù)安全與連續(xù)性管理成為關(guān)注點(diǎn)近年來，數(shù)實(shí)融合深入推進(jìn)，隨著新技術(shù)、新場景、新應(yīng)用日漸深化，智能終端接入數(shù)量持續(xù)增加，網(wǎng)絡(luò)邊界不斷模糊，網(wǎng)絡(luò)和信息安全威脅紛繁復(fù)雜。為應(yīng)對數(shù)字時(shí)代多層級(jí)多維度的安全威脅，安全防護(hù)的平臺(tái)化、服務(wù)化趨勢越發(fā)明顯。一方面，安中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）期安全管理，提出要打造金融級(jí)的安全運(yùn)營平臺(tái)。此外，當(dāng)前業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)融合程度日益加深，金融業(yè)務(wù)安全保障的復(fù)雜性和重要性更加凸顯。做好業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)防控，保障業(yè)務(wù)的可用性和連續(xù)性，確保業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中數(shù)據(jù)的完整性和一致性，正在成為金融領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)與信息安全的重要關(guān)注點(diǎn)。（五）前沿技術(shù)與應(yīng)用持續(xù)探索，進(jìn)一步拓展金融科技體系內(nèi)涵1.量子計(jì)算沖擊當(dāng)前密碼體系，后量子密碼成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對的關(guān)鍵抓手近年來，量子計(jì)算快速發(fā)展，其計(jì)算速度遠(yuǎn)超超級(jí)計(jì)算機(jī)，對當(dāng)前密碼體系的沖擊已成為行業(yè)共識(shí)。政策指引方面，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于開展深化金融科技應(yīng)用推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程的通知》明確提出要“提升金融領(lǐng)域密碼算法抵抗?jié)撛诹孔佑?jì)算攻擊的能力”，說明了潛在的威脅和提前應(yīng)對的重要性。技術(shù)路線方面，應(yīng)對量子信息的威脅分為量子密鑰分發(fā)（QKD）和后量子密碼算法（PQC）兩種技術(shù)路線。QKD路線是利用量子不可分割、不可精確測量等特性，替代通信協(xié)議中的非對稱算法協(xié)商部分，得到安全密鑰，國內(nèi)銀行與QKD技術(shù)頭部企業(yè)保持密切交流與合作，在同城文件傳輸、異地?cái)?shù)據(jù)備份、合作方互聯(lián)等多個(gè)場景完成試點(diǎn)。PQC側(cè)重不受已知量子算法攻擊中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）的數(shù)學(xué)難題而重新設(shè)計(jì)的非對稱密碼算法，已有銀行針對NIST發(fā)布的最新后量子密碼算法開展了技術(shù)驗(yàn)證。兩種技術(shù)各有優(yōu)勢與不足，作為包含復(fù)雜信息應(yīng)用場景的金融機(jī)構(gòu)會(huì)將兩個(gè)方案結(jié)合使用可以更好地形成互補(bǔ)，降低單一路線的密碼體系技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。2.移動(dòng)通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)演進(jìn)，新特性將為金融創(chuàng)新打開發(fā)展新空間移動(dòng)通信的代際升級(jí)，給金融業(yè)帶來持續(xù)的場景擴(kuò)展和體驗(yàn)升級(jí)。當(dāng)前，面向5G第二階段5GAdvanced的標(biāo)準(zhǔn)正在推進(jìn)中，同時(shí)，國際電信聯(lián)盟（ITU）于2023年6月明確了6G發(fā)展愿景和目標(biāo)，移動(dòng)通信的持續(xù)演進(jìn)將進(jìn)一步豐富金融科技的技術(shù)體系，支持構(gòu)建包容性信息社會(huì)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。一是沉浸式交互技術(shù)的演進(jìn)，支持金融業(yè)服務(wù)體驗(yàn)前所未有的升級(jí)優(yōu)化。實(shí)時(shí)沉浸式XR、全息通信、感官互聯(lián)等新的技術(shù)的進(jìn)化，帶來小于1毫秒的時(shí)延、Tbps級(jí)的吞吐量，形成自然逼真的視覺還原，未來這些技術(shù)的落地，能夠支持金融業(yè)推動(dòng)真正的全息數(shù)字人、沉浸式服務(wù)的落地。二是內(nèi)生智能化在移動(dòng)通信的應(yīng)用，支持金融場景全方位數(shù)字孿生的應(yīng)用。未來移動(dòng)通信融入普惠智能、自學(xué)習(xí)、自維護(hù)、數(shù)字鏡像實(shí)體等技術(shù)，支持各行業(yè)從數(shù)字孿生到數(shù)字原生的發(fā)展，金融業(yè)擁抱這些技術(shù)，是建立高度智能化業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。三是千億物聯(lián)、空天地一體等全域化通信技術(shù)的支持，將大幅提升“無處不在”的金融感知能力。5GAdvanced和6G都將空天地一體化通信作為主要趨勢，同時(shí)無源中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）物聯(lián)等技術(shù)將在2024年第一季度的5GR18標(biāo)準(zhǔn)中形成初步成果，支持無處不在的泛在連接，相應(yīng)的全域通信能力將為金融產(chǎn)品創(chuàng)新滲透到國民經(jīng)濟(jì)各個(gè)層面和場景中提供技術(shù)支持。四、金融科技重點(diǎn)應(yīng)用場景催生新導(dǎo)向（一）數(shù)字原生理念影響深刻，金融業(yè)運(yùn)營服務(wù)智能水平不斷提升1.數(shù)字客服對人工替代加速，新的智能化客服形態(tài)能力顯著提升果，客服機(jī)器人、語音導(dǎo)航、智能外呼、智能質(zhì)檢等產(chǎn)品形態(tài)蓬勃發(fā)展，替代人工的能力正在增強(qiáng)。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客服從業(yè)人員為4.38萬人，較2020年的5.44萬人減少近20%。與此同時(shí)，人工客服素養(yǎng)也在金融科技的加持下不斷提升，在更加專業(yè)化、個(gè)性化的復(fù)雜業(yè)務(wù)方面為客戶提供優(yōu)來源:中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)外服務(wù)的一張名片。隨著生成式人工智能的突破性進(jìn)展以及語義理解、語音識(shí)別和語音合成等人機(jī)交互技術(shù)日趨成熟，各類創(chuàng)新型智能客服的工具不斷被引入金融機(jī)構(gòu)，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年銀行業(yè)客服中心與遠(yuǎn)程銀行智能服務(wù)占比達(dá)50.13%。一些智能客服的能力也有了實(shí)質(zhì)性提升，例如，虛擬數(shù)字人從之前的“吉祥物”升級(jí)為實(shí)實(shí)在在承擔(dān)大量工作的數(shù)字員工，工商銀行2023年半年報(bào)披露，數(shù)字員工承擔(dān)22000余個(gè)自然人的工作量，累計(jì)建設(shè)智能場景達(dá)47個(gè)，上半年累計(jì)處理業(yè)務(wù)1.3億筆。中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.金融科技驅(qū)動(dòng)全渠道營銷服務(wù)協(xié)同明顯，加快構(gòu)建內(nèi)外部合作生態(tài)上和線下渠道、人工和虛擬渠道持續(xù)打通，包括手機(jī)銀行、銀行柜臺(tái)、自助銀行、微信銀行等各類渠道通過智能化手段無縫融合起來，加速渠道一體化、開放化。例如，各家銀行引入數(shù)字人、5G等技術(shù)，加快推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)智慧化轉(zhuǎn)型過程，同時(shí)融合手機(jī)銀行、自助設(shè)備等多渠道實(shí)現(xiàn)語音和視頻方式的業(yè)務(wù)辦理，提升業(yè)務(wù)響應(yīng)速度，尤其是手機(jī)銀行已成為渠道迭代的重點(diǎn)，多家銀行提出“一個(gè)App就是一家銀行”的理念。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行將手機(jī)掌銀月活躍客戶數(shù)（MAU）指標(biāo)，最大化調(diào)動(dòng)整合研發(fā)、營銷、運(yùn)助智能算法和模型優(yōu)勢，精準(zhǔn)定位用戶群體。金融機(jī)構(gòu)積極探索這一新興渠道，通過定制化內(nèi)容分享理財(cái)知識(shí)、投資技巧、行業(yè)趨勢等信息，吸引客戶的關(guān)注和興趣并推動(dòng)轉(zhuǎn)化，一些客戶將良中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）好的金融服務(wù)體驗(yàn)分享到小紅書等虛擬社區(qū)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)裂變式獲客。同時(shí)，零售、交通出行、教育等行業(yè)在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，也給場景金融帶來新的營銷渠道。以交通行業(yè)為例，圍繞高頻、剛需、高粘性的智慧出行，衍生出一個(gè)完整的場景，已被大量金融機(jī)構(gòu)作為重要的外部合作渠道，例如郵儲(chǔ)銀行等機(jī)構(gòu)與億通行平臺(tái)合作，借助公共交通出行數(shù)字化渠道，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)有效拓客。（二）新技術(shù)在業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)深入應(yīng)用，支付與風(fēng)控能力持續(xù)升級(jí)應(yīng)用于支付結(jié)算的各類技術(shù)發(fā)展的成熟度、可見度不斷提升，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用不斷深入，有效提升支付服務(wù)質(zhì)效。過去一年，多項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中擴(kuò)大應(yīng)用范圍，包括：無電無網(wǎng)支付技術(shù)的首次引入，驗(yàn)證了數(shù)字人民幣離線交易功能，解決信號(hào)不穩(wěn)定、極端天氣等場景支付問題；數(shù)字人民幣App結(jié)合最新的5G超級(jí)SIM卡技術(shù)上線SIM卡硬錢包功能，借助手機(jī)這一滲透率最廣的智能終端進(jìn)一步提升數(shù)字人民幣支付的便利性和安全性。半徑。生物識(shí)別技術(shù)一直以來都是第三方支付平臺(tái)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，在提升支付體驗(yàn)和安全性方面發(fā)揮重要作用。此前，指紋支中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）付、刷臉支付等生物識(shí)別方式已大范圍普及，2023年多家第三方支付機(jī)構(gòu)開始推動(dòng)在驗(yàn)證速度、保護(hù)個(gè)人隱私等方面更具優(yōu)勢的掌紋支付商用，例如微信上線的刷掌支付功能，通過掌紋和掌靜脈雙因子驗(yàn)證，提升支付安全性。三是跨境支付平臺(tái)技術(shù)不斷提升，助力宏觀經(jīng)濟(jì)外循環(huán)。CIPS（人民幣跨境支付系統(tǒng)）、MBrigde（數(shù)字貨幣橋平臺(tái)）等跨境速增長。CIPS支付透鏡服務(wù)融合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為全球人民幣用戶提供即時(shí)完整、覆蓋全鏈路、一站式支付狀態(tài)的穿透式展示服務(wù)。過去一年，多家銀行紛紛上線這一功能。MBridge項(xiàng)目使用基于分布式賬本技術(shù)的通用平臺(tái)進(jìn)行跨境支付試驗(yàn)，已完成基于四種央行數(shù)字貨幣的真實(shí)交易場景試點(diǎn)，處理一筆支付業(yè)務(wù)最快可于7秒內(nèi)完成。來源：中國人民銀行中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策全程全網(wǎng)應(yīng)用，帶動(dòng)金融業(yè)風(fēng)控管理體數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)，使監(jiān)測效率實(shí)現(xiàn)指數(shù)倍增，反欺詐整體效果比傳統(tǒng)模式提升20%。中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）（三）數(shù)字化有力驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，資本市場與保險(xiǎn)業(yè)科技應(yīng)用加速1.數(shù)據(jù)洞察深化客戶認(rèn)知，資本市場科技服務(wù)綜合能力提高務(wù)，針對不同類型機(jī)構(gòu)投資者打造相適配的智能交易平臺(tái)、融券平臺(tái)和服務(wù)平臺(tái)等，為機(jī)構(gòu)客戶提供一站式綜合金融解決方案。例如，海通證券整合集團(tuán)業(yè)務(wù)鏈和服務(wù)優(yōu)勢，搭建“e海通券”“e海通達(dá)”等平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金端和資產(chǎn)端的高效銜接。工作推進(jìn)為導(dǎo)向，打造“投行+生態(tài)圈”一體化智能平臺(tái)，在將監(jiān)管中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）2.金融科技延展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)理念深入網(wǎng)絡(luò)安全軟件質(zhì)量等領(lǐng)域，有效降低數(shù)據(jù)安全中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）測、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)搭建全周期智能化服務(wù)平臺(tái)，前預(yù)警，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)從提供保險(xiǎn)產(chǎn)品向提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)解決方案轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量的目標(biāo)。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”（四）數(shù)字基因貫穿業(yè)務(wù)生態(tài)全流程，個(gè)人金融向數(shù)智化全面轉(zhuǎn)型近年來，金融科技的深度滲透對個(gè)金業(yè)務(wù)的生態(tài)全流程產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。直接輸出。圍繞營銷人員開展目標(biāo)客戶資產(chǎn)診斷、產(chǎn)品到期承接、執(zhí)行銷售任務(wù)等具體場景，提供適配客戶的個(gè)性化產(chǎn)品推薦組合、產(chǎn)品推薦排序和營銷話術(shù)，準(zhǔn)時(shí)下達(dá)新品預(yù)告、異動(dòng)提醒以及潛客提升、流失預(yù)警等多項(xiàng)客戶維護(hù)工作、客群銷售任務(wù)和精準(zhǔn)營銷活動(dòng)，對管戶維護(hù)提出定量目標(biāo)并進(jìn)行跟蹤監(jiān)測、結(jié)果評(píng)價(jià)，固化日常工作流程。精準(zhǔn)提高業(yè)務(wù)處理效率和準(zhǔn)確性，降低人力成本。金融機(jī)構(gòu)智能化服務(wù)系統(tǒng)通過微服務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)功能分層中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）解耦，系統(tǒng)各部分可相對獨(dú)立地完成研發(fā)和投產(chǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)需求靈活組裝，快速完成產(chǎn)品迭代創(chuàng)新。例如，金融機(jī)構(gòu)可以靈活組合不同存款類型和介質(zhì)種類，形成節(jié)慶存單、主題存單等多種特服務(wù)精準(zhǔn)度。各類技術(shù)手段貫穿于個(gè)金業(yè)務(wù)的“售前、售中、售后”環(huán)節(jié)，金融科技有效促進(jìn)金融核心系統(tǒng)功能優(yōu)化創(chuàng)新，通過建立賬戶反欺詐智能風(fēng)控模型，提高對涉案風(fēng)險(xiǎn)賬戶識(shí)別的時(shí)效性和精準(zhǔn)度。同時(shí)打通“賺、管、花、借”等功能，推出開放生態(tài)金融產(chǎn)品，服務(wù)于智慧民生、教育服務(wù)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)等領(lǐng)域，在全周期、全業(yè)務(wù)鏈、全場景整合升級(jí)系統(tǒng)應(yīng)用，有效提升個(gè)金業(yè)務(wù)的智能服務(wù)精度。如工商銀行App已累計(jì)上線開放生態(tài)類項(xiàng)目近3000個(gè)、服務(wù)客戶超過5300萬。2.科技能力在個(gè)金業(yè)務(wù)全方位下沉，