區(qū)塊鏈在征信領(lǐng)域的革新與發(fā)展

一我國征信領(lǐng)域的現(xiàn)狀與不足（一）我國征信領(lǐng)域的現(xiàn)狀征信是專業(yè)機(jī)構(gòu)依法調(diào)查、采集、整理、分析企業(yè)或個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)，并提供信用信息報(bào)告，滿足相關(guān)機(jī)構(gòu)從事信貸交易等業(yè)務(wù)時(shí)對信用信息的需求，降低信貸交易的風(fēng)險(xiǎn)。[1]征信體系包括組織機(jī)構(gòu)、法律規(guī)章、市場管理、文化建設(shè)等部分[2]，主要為信貸市場服務(wù)，也服務(wù)于勞動力市場和商品交易市場。目前我國的征信體系以公共征信為主、民營征信為輔，公共征信由中央政府主導(dǎo)的中國人民銀行征信系統(tǒng)、行業(yè)征信系統(tǒng)和地方政府負(fù)責(zé)的地方征信系統(tǒng)共同組成。其中，中國人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)是我國征信體系的基礎(chǔ)；民營征信主要由以鄧白氏為代表的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和以芝麻信用為代表的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)組成。我國的征信系統(tǒng)規(guī)模龐大，但發(fā)展程度遠(yuǎn)不如一些發(fā)達(dá)國家。以下從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)共享、征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)方面來說明我國征信領(lǐng)域的現(xiàn)狀。1.數(shù)據(jù)采集粗具規(guī)模，采集內(nèi)容多樣化（1）接入機(jī)構(gòu)數(shù)量多，覆蓋范圍較廣目前，中國人民銀行主管的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)接入的銀行類金融機(jī)構(gòu)包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，非銀行類金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社、小額貸款公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司等。根據(jù)中國人民銀行征信中心的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2016年底，企業(yè)征信系統(tǒng)記錄的企業(yè)和其他組織有2152萬戶，個(gè)人征信系統(tǒng)記錄的自然人將近9億人（見圖1）。其中，1092萬戶企業(yè)和其他組織有中征碼，4.1億自然人有信貸記錄。企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)量在世界范圍內(nèi)名列前茅。（2）采集內(nèi)容多樣，互聯(lián)網(wǎng)接入方式增加我國征信領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集分為基礎(chǔ)信息采集、信貸信息采集和公共信息采集，傳統(tǒng)的采集方式以人工報(bào)文為主，近年來，更多地采用互聯(lián)網(wǎng)接入方式采集信息。①基礎(chǔ)信息采集。反映個(gè)人和企業(yè)身份的信息是基礎(chǔ)信息。企業(yè)征信系統(tǒng)主要記錄四類企業(yè)基礎(chǔ)信息[3]：一是企業(yè)身份標(biāo)識信息，包括機(jī)構(gòu)名稱、證件號碼等；二是登記注冊信息，指企業(yè)進(jìn)行工商登記時(shí)填寫的法定代表人、地址、聯(lián)系方式等信息；三是高管及主要關(guān)聯(lián)人信息；四是企業(yè)公開和未公開的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤表等。主要采集渠道是企業(yè)申領(lǐng)貸款卡和發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí)報(bào)送的信息。個(gè)人基礎(chǔ)信息主要有四大類：標(biāo)識信息、身份信息、職業(yè)信息和居住信息，個(gè)人基礎(chǔ)信息的采集來源主要是社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行。圖1信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)和自然人數(shù)量（2008～2016年）②信貸信息采集。信貸信息指個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行信用貸款的金額、違約記錄等，是最重要的信用信息。企業(yè)征信系統(tǒng)主要記錄四類信貸信息：一是信貸交易合同信息；二是企業(yè)負(fù)債信息；三是企業(yè)還款記錄；四是信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類。傳統(tǒng)上，企業(yè)信貸信息的上傳以報(bào)文方式為主，近年來，互聯(lián)網(wǎng)接入方式的采用率增加，為接入機(jī)構(gòu)提供了更快捷的接入渠道（見圖2）。個(gè)人信貸信息主要包括貸款信息、特殊交易信息、擔(dān)保信息等。個(gè)人征信系統(tǒng)的信息上報(bào)有接口方式和非接口方式兩種[4]，接口方式報(bào)送能夠自動生成符合格式的數(shù)據(jù)，需要企業(yè)自行開發(fā)程序，大型金融機(jī)構(gòu)較多采取接口方式。非接口方式是人工錄入信用信息，小型或者偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)較多采取非接口方式。圖2信貸信息采集流程③公共信息采集。公共信息是除基礎(chǔ)信息和信貸信息之外能夠反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的重要信息，公共信息包括公積金繳存信息、社保信息、納稅信息等（見圖3），信息來自不同的政府部門和事業(yè)單位。目前，公共信息的采集方式主要是征信中心通過市場化或者非市場化的方式和其他部門進(jìn)行合作，最終將有價(jià)值的信息上傳至征信中心總部。圖32016年底個(gè)人征信系統(tǒng)公共信息采集比例2.數(shù)據(jù)共享跡象存在，局部共享為主由于依靠政府公權(quán)力建成的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的存在，和其他國家相比，我國的數(shù)據(jù)庫容量更大，但數(shù)據(jù)庫間數(shù)據(jù)共享較為不足。雖然數(shù)據(jù)庫之間已經(jīng)存在共享的跡象，但是共享信息的數(shù)量和維度仍然偏低：如繳稅信息和行政記錄，目前只有少數(shù)地區(qū)開始共享，實(shí)現(xiàn)全面共享的難度高；至于日常記錄，包括燃?xì)?、電信欠費(fèi)記錄等，目前尚未開始共享。政府在征信數(shù)據(jù)的收集上處于絕對優(yōu)勢地位，除中國人民銀行征信中心之外，其他部門也擁有自身的信用數(shù)據(jù)庫，包括司法、交通、電信等公共部門，這些公共部門手中的信用信息只限自己使用，數(shù)據(jù)庫之間的標(biāo)準(zhǔn)不一，難以進(jìn)行共享，使數(shù)據(jù)的使用率受到影響。同時(shí)，民營機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象更為嚴(yán)重，為防止自身利益受到損害，民營機(jī)構(gòu)缺乏數(shù)據(jù)交流的主動性，交易公平性難以保證，民營征信機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享存在困境。[5]3.征信標(biāo)準(zhǔn)體系多層次，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為主中國人民銀行早期發(fā)布的征信業(yè)法律法規(guī)主要是1999年的《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》以及2005年發(fā)布的《關(guān)于企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行有關(guān)問題的通知》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。[6]隨著征信業(yè)務(wù)需求的擴(kuò)大，征信市場日益繁榮，同時(shí)也出現(xiàn)不少亂象和問題，國務(wù)院于2013年頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，對征信業(yè)務(wù)開展、征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理、征信業(yè)監(jiān)管等事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)定。為了加強(qiáng)對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，打擊征信機(jī)構(gòu)的不合規(guī)行為，中國人民銀行發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，規(guī)范了征信機(jī)構(gòu)的日常工作。中國人民銀行發(fā)布的《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中的一項(xiàng)，規(guī)定了各類征信相關(guān)機(jī)構(gòu)的用戶操作規(guī)則，包括征信中心用戶、從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶等，有利于征信系統(tǒng)的安全運(yùn)行，一定程度上避免了操作風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來說，我國征信業(yè)處在標(biāo)準(zhǔn)化初級階段，現(xiàn)有的征信標(biāo)準(zhǔn)以行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為主（見表1）。到目前為止，我國共發(fā)布了7項(xiàng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，涉及監(jiān)管類的僅有《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等3項(xiàng)。[7]（二）我國征信領(lǐng)域的不足1.信用信息覆蓋率低作為我國征信體系的基礎(chǔ)，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫存在覆蓋率低、信息維度不夠的問題。[8]目前央行個(gè)人征信系統(tǒng)中有信貸數(shù)據(jù)的有4.1億人，而總共記錄有信息的自然人有9億，相比我國接近14億的總?cè)丝?，我國征信系統(tǒng)依然有待提高，且其中能夠生成信用報(bào)告的僅有2.75億人，與美國78%的信用信息覆蓋率相比，我國只有31%。個(gè)人征信中除了信貸信息，稅務(wù)、電信、燃?xì)?、水電等信息同樣具有重要的價(jià)值，這些信息沒有完全接入征信系統(tǒng)，而是存儲在電信運(yùn)營商、法院、稅務(wù)局、教育部門等機(jī)構(gòu)中，沒有發(fā)揮相應(yīng)的作用。表1征信業(yè)重要法律法規(guī)文件內(nèi)容《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對征信業(yè)務(wù)開展、征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理、征信業(yè)監(jiān)管等事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)定《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的日常工作，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立和終止程序《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)范了個(gè)人征信系統(tǒng)的日常運(yùn)營程序和個(gè)人信用數(shù)據(jù)的報(bào)送整理《銀行信貸登記咨詢管理辦法》規(guī)定了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行的相關(guān)制度《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》明確了信用評級機(jī)構(gòu)的工作制度和內(nèi)部管理制度、評級原則、評級內(nèi)容和評級程序等內(nèi)容《征信數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》明確了征信數(shù)據(jù)元的設(shè)計(jì)、注冊和管理辦法，有利于征信數(shù)據(jù)的收集和共享資料來源：中國人民銀行征信中心。表1征信業(yè)重要法律法規(guī)2.信用信息分割嚴(yán)重我國征信行業(yè)信用數(shù)據(jù)共享程度低，公共征信機(jī)構(gòu)和民營征信機(jī)構(gòu)之間、征信機(jī)構(gòu)和其他公共部門之間缺乏數(shù)據(jù)流通。[9]許多公共機(jī)構(gòu)，如電力、電信、法院的信息利用不夠，沒有發(fā)揮完善征信數(shù)據(jù)體系的功能。究其原因，主要是沒有完善的數(shù)據(jù)交易平臺和征信標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)制度和法律法規(guī)有待完善。除體制機(jī)制原因外，傳統(tǒng)征信業(yè)的技術(shù)架構(gòu)同樣無法保證機(jī)構(gòu)、行業(yè)共享數(shù)據(jù)時(shí)的安全性，影響了數(shù)據(jù)共享問題的解決。3.征信標(biāo)準(zhǔn)有待完善我國征信標(biāo)準(zhǔn)化工作仍然處于初級階段，而社會對信用信息平臺的需求日益迫切，征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)有待加強(qiáng)。一是缺乏全國統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)、信用機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)及信用評級標(biāo)準(zhǔn)。我國目前共發(fā)布了7項(xiàng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，涉及監(jiān)管類的僅有《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等3項(xiàng)[10]，征信標(biāo)準(zhǔn)的缺乏影響數(shù)據(jù)的可使用性，在數(shù)據(jù)進(jìn)行共享時(shí)造成諸多不便。二是征信標(biāo)準(zhǔn)化工作最終必須落實(shí)在執(zhí)行上，只有在應(yīng)用和實(shí)踐中，征信標(biāo)準(zhǔn)才能發(fā)揮促進(jìn)征信行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、征信數(shù)據(jù)共享等作用。但是，目前征信標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施力度不夠，執(zhí)行中存在偏差，基層組織普遍存在不嚴(yán)格按照征信標(biāo)準(zhǔn)采集和存儲信用信息的現(xiàn)象，征信標(biāo)準(zhǔn)的有效實(shí)施需要加強(qiáng)。4.數(shù)據(jù)隱私保護(hù)不足傳統(tǒng)征信系統(tǒng)架構(gòu)缺少對用戶的關(guān)注，無法有效保護(hù)用戶的隱私。[11]一方面，因?yàn)槌杀据^高，征信機(jī)構(gòu)很難對信用信息、個(gè)人信息與隱私信息區(qū)分開來進(jìn)行采集和存儲。另一方面，針對數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的法律法規(guī)不夠完善，多是間接的規(guī)定，不能對用戶的隱私起到直接的保護(hù)作用，實(shí)際執(zhí)行中，部門權(quán)限不夠明確，還存在個(gè)人維權(quán)成本高昂、效率低下，個(gè)人信息的收集處理規(guī)則不科學(xué)、不合理，企業(yè)守法成本高等諸多問題。5.監(jiān)管體系尚待健全我國征信監(jiān)管形勢復(fù)雜，面臨諸多挑戰(zhàn)，發(fā)改委、中國人民銀行、證監(jiān)會都頒布過對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的法律條文，實(shí)際上卻沒有統(tǒng)一的監(jiān)管中心。在行政監(jiān)管方面，監(jiān)管規(guī)則不夠詳盡，可執(zhí)行性有待提高，到具體的基層執(zhí)行環(huán)境中，存在監(jiān)管規(guī)則變形、執(zhí)行力度不夠的問題。同時(shí)，征信業(yè)監(jiān)管體系的健全不單單依靠行政監(jiān)管，征信業(yè)自我監(jiān)管同樣發(fā)揮重要的作用，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化征信業(yè)協(xié)會在征信監(jiān)管中的作用。此外，有必要重視征信信息技術(shù)的監(jiān)管，避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，防止銀行信息遭盜竊。二“區(qū)塊鏈+征信”的解決方案（一）“區(qū)塊鏈+征信”的業(yè)務(wù)架構(gòu)1.信息采集的業(yè)務(wù)架構(gòu)針對上述我國征信領(lǐng)域的現(xiàn)狀和不足，將區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來應(yīng)用到征信領(lǐng)域，基于區(qū)塊鏈去中心化、去信任、可追溯等特征與大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類型繁多、處理速度快等特點(diǎn)[12]，征信數(shù)據(jù)采集的業(yè)務(wù)架構(gòu)將發(fā)生相應(yīng)的變化。（1）大數(shù)據(jù)征信大數(shù)據(jù)分析方法變革了傳統(tǒng)的隨機(jī)抽樣法，對數(shù)據(jù)總體進(jìn)行采集、分析、處理、挖掘。傳統(tǒng)的征信主要采集企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息，而大數(shù)據(jù)征信在較大范圍內(nèi)拓寬數(shù)據(jù)維度，將公共信息、社交信息等納入進(jìn)來（見圖4），使征信數(shù)據(jù)的可靠性顯著增強(qiáng)。傳統(tǒng)的征信是先建立數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)收集整理，大數(shù)據(jù)征信則能夠即時(shí)開啟征信調(diào)查，迅速完成信息的采集、分類和模型分析。[13]（2）區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)相結(jié)合大數(shù)據(jù)能夠海量采集信息，但是并不能保證信息的真實(shí)性，數(shù)據(jù)面臨被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。而區(qū)塊鏈具有安全性、可信任性和不可篡改性，足以彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)的不足，推進(jìn)數(shù)據(jù)在空間與維度上的海量增長。[14]區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)結(jié)合的征信系統(tǒng)可以廣泛收集各方面的信用信息，并且采用互聯(lián)網(wǎng)接入的方式，成本較低。圖4大數(shù)據(jù)征信豐富信息采集維度區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)結(jié)合之后的征信系統(tǒng)，信息錄入的流程得到簡化，錄入信息的維度增加，信息安全性得到提高。具體步驟：第一步是將身份證明、資產(chǎn)、通信、出行、交易行為、信用使用記錄、履約違約等關(guān)于信用的數(shù)據(jù)接入?yún)^(qū)塊鏈征信系統(tǒng)。接入方式選擇接口方式，從本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中抽取數(shù)據(jù)，利用自行開發(fā)的數(shù)據(jù)報(bào)送接口程序生成報(bào)文，并通過互聯(lián)網(wǎng)接入平臺的方式連接征信系統(tǒng)，讓區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)對信用信息進(jìn)行自動存儲。第二步是對信用相關(guān)數(shù)據(jù)在安全可信的計(jì)算環(huán)境下進(jìn)行預(yù)處理和加密，利用區(qū)塊鏈非對稱加密的基礎(chǔ)，設(shè)置一對密鑰，公開密鑰和私有密鑰，用公鑰對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密后只有私鑰才能解密，私鑰加密的數(shù)據(jù)只有對應(yīng)的公鑰才能解密，雙方無需交換密鑰，就可以建立保密通信。第三步是在處理和加密后，信用相關(guān)數(shù)據(jù)以元信息、行為數(shù)據(jù)、符號數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)形式存在于區(qū)塊鏈征信數(shù)據(jù)平臺（見圖5）。2.數(shù)據(jù)共享的業(yè)務(wù)架構(gòu)圖5區(qū)塊鏈用于征信數(shù)據(jù)的采集和處理圖6征信機(jī)構(gòu)間共享用戶信用數(shù)據(jù)構(gòu)建區(qū)塊鏈征信數(shù)據(jù)共享平臺主要有兩種方式：一是征信機(jī)構(gòu)之間共享用戶數(shù)據(jù)（見圖6），二是征信機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)共享用戶數(shù)據(jù)（見圖7）。征信機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)都作為平臺的節(jié)點(diǎn)參與其中，可以有效促進(jìn)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。第一種模式下，征信機(jī)構(gòu)各方參與者是主要參與節(jié)點(diǎn)，既提供數(shù)據(jù)，也查詢數(shù)據(jù)。征信機(jī)構(gòu)之間相互請求數(shù)據(jù)讀取，支付費(fèi)用之后，在不查看原始數(shù)據(jù)的前提下，查詢對方的數(shù)據(jù)庫。第二種模式下，征信機(jī)構(gòu)向其他機(jī)構(gòu)請求信用數(shù)據(jù)的讀取，采用多源交叉驗(yàn)證的方式，保證獲取數(shù)據(jù)的真實(shí)性且不被篡改。3.信貸交易的業(yè)務(wù)架構(gòu)圖7征信機(jī)構(gòu)與其他部門共享數(shù)據(jù)一筆信貸交易的環(huán)節(jié)包括客戶宣傳、業(yè)務(wù)受理、盡職調(diào)查、項(xiàng)目審批、貸款發(fā)放、貸后管理等，將智能合約寫入?yún)^(qū)塊鏈中并應(yīng)用于信貸交易，能夠簡化交易流程，降低交易成本，區(qū)塊鏈儲存客戶信用記錄，根據(jù)智能合約中的標(biāo)準(zhǔn)，自動觸發(fā)信貸交易，節(jié)省中間環(huán)節(jié)。在區(qū)塊鏈與智能合約相結(jié)合的信用交易環(huán)節(jié)，參與聯(lián)盟鏈的成員達(dá)成數(shù)據(jù)調(diào)用合約后，將智能合約打包到區(qū)塊鏈，機(jī)構(gòu)A發(fā)起信貸申請，通過P2P網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散，聯(lián)盟其他節(jié)點(diǎn)先后收到A發(fā)來的請求后，非共識節(jié)點(diǎn)查詢各自數(shù)據(jù)庫，獲得機(jī)構(gòu)A的信用信息查詢結(jié)果，查詢結(jié)果簽名后定向反饋給查詢方，結(jié)果摘要通過P2P網(wǎng)絡(luò)傳播，如果查詢結(jié)果符合信貸要求，隨后，共識節(jié)點(diǎn)將交易打包到區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈上的智能合約觸發(fā)，機(jī)構(gòu)A獲得信用貸款，區(qū)塊鏈征信平臺自動記錄此次交易信息，并追蹤后續(xù)貸款償還（見圖8）。（二）“區(qū)塊鏈+征信”的核心優(yōu)勢1.海量記錄信息，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)高覆蓋圖8區(qū)塊鏈智能合約用于信貸交易區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)自動記錄信息，凡在區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)上交易的企業(yè)和個(gè)人信用信息，都會加以記錄，與傳統(tǒng)的人工采集方式相比，數(shù)據(jù)的覆蓋率顯著提高，成本大幅降低。并且，區(qū)塊鏈具有可追溯性，記錄的信息相對公開透明、篡改難度高，數(shù)據(jù)分析結(jié)果的正確性和數(shù)據(jù)挖掘的效果得到保證，數(shù)據(jù)的質(zhì)量獲得前所未有地提高。同時(shí)，根據(jù)前期通過P2P網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)具有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，能夠滿足監(jiān)管部門的要求，同時(shí)方便數(shù)據(jù)共享。2.打破共享障礙，促進(jìn)信息平臺交流區(qū)塊鏈上存儲的數(shù)據(jù)可以在不使用原始數(shù)據(jù)的情況下讀取，根據(jù)數(shù)據(jù)讀取者的身份展示出所需要的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)隱私由此得到了嚴(yán)密的保護(hù)，數(shù)據(jù)生產(chǎn)者的合法權(quán)益也得到了保障。區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合起來運(yùn)用于征信，增加了數(shù)據(jù)采集的維度，使信用數(shù)據(jù)模型更加可靠。在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)快速膨脹的背景下，政府信用信息的采集不局限于原有的基本信息、銀行信貸信息，為了實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的對接，應(yīng)將財(cái)務(wù)信息、社交信息、網(wǎng)絡(luò)借貸信息包括入內(nèi)，使信息的可靠性得到增強(qiáng)。3.保護(hù)原始數(shù)據(jù)，維護(hù)數(shù)據(jù)所有者權(quán)益區(qū)塊鏈上記錄的信用信息能夠明確數(shù)據(jù)的所有權(quán)，其他節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)查看時(shí)，必須經(jīng)過數(shù)據(jù)所有者的同意，查看數(shù)據(jù)的用戶無法修改和提取原始數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)受到保護(hù)。區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)通過公私鑰進(jìn)行加密，查看時(shí)可以不訪問原始數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)所有者的權(quán)益得到保護(hù)。4.結(jié)合智能合約，有效降低交易成本作為信息存儲平臺的區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)，同樣可以將智能合約放置在區(qū)塊鏈上，智能合約與區(qū)塊鏈結(jié)合，使傳統(tǒng)的信用交易流程得到簡化，智能信貸由此產(chǎn)生。而且區(qū)塊鏈上存儲大量可靠的信用數(shù)據(jù)，不需要從第三方獲得信用信息，一旦區(qū)塊鏈上的信用數(shù)據(jù)滿足智能合約的信貸標(biāo)準(zhǔn)，信用交易自動執(zhí)行，整個(gè)交易過程區(qū)塊鏈也會記錄下來，作為信用數(shù)據(jù)的一部分，交易成本大大降低，信用交易更加方便快捷。（三）“區(qū)塊鏈+征信”的落地案例1.云棱鏡區(qū)塊鏈征信平臺云棱鏡區(qū)塊鏈征信平臺是國內(nèi)領(lǐng)先的征信平臺，主要發(fā)力于消費(fèi)金融領(lǐng)域，較早利用區(qū)塊鏈技術(shù)對征信數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲，利用相關(guān)加密技術(shù)對信用數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。云棱鏡和微軟進(jìn)行合作，打造基于云技術(shù)的區(qū)塊鏈征信平臺，目前已經(jīng)在區(qū)塊鏈的底層架構(gòu)研究方面已經(jīng)取得一些進(jìn)展。2016年12月，云棱鏡在微軟技術(shù)大會上發(fā)表基于微軟技術(shù)的區(qū)塊鏈應(yīng)用主題演講，下一步，云棱鏡將致力于征信數(shù)據(jù)共享，打造聯(lián)盟鏈數(shù)據(jù)共享平臺，實(shí)現(xiàn)不可篡改、去中心化的信用信息查詢。2.甜橙信用和布比區(qū)塊鏈聯(lián)合征信平臺甜橙信用屬于中國電信旗下，是第三方征信公司。布比是國內(nèi)領(lǐng)先的區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)商，2015年，布比公司成立，正式進(jìn)軍區(qū)塊鏈應(yīng)用市場，開始開展區(qū)塊鏈技術(shù)在多領(lǐng)域的應(yīng)用業(yè)務(wù)。布比區(qū)塊鏈聯(lián)合征信平臺是基于甜橙信用等數(shù)據(jù)提供商建立的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)聯(lián)盟，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)聯(lián)盟采集各個(gè)企業(yè)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行加密處理。利用區(qū)塊鏈的特性，數(shù)據(jù)聯(lián)盟的成員可以繳納一定的費(fèi)用，通過自身被賦予的節(jié)點(diǎn)向其他成員申請數(shù)據(jù)查詢，實(shí)現(xiàn)公平的信用數(shù)據(jù)交易，簡化了數(shù)據(jù)交易的流程，促進(jìn)了征信行業(yè)信用信息的共享。3.萬達(dá)區(qū)塊鏈征信應(yīng)用萬達(dá)雖然傳統(tǒng)上是一家房地產(chǎn)公司，但也較早開始了區(qū)塊鏈的研究，特別是在征信領(lǐng)域。萬達(dá)集團(tuán)涉及區(qū)塊鏈征信業(yè)務(wù)有其自身的優(yōu)勢，通過幾十年的經(jīng)營，萬達(dá)積累了大量購房者數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈運(yùn)營數(shù)據(jù)、工廠貸款和連鎖品牌數(shù)據(jù)。至今萬達(dá)在區(qū)塊鏈研究上已產(chǎn)出多項(xiàng)成果，包括于2016年8月內(nèi)測上線了基于HyperLedger的區(qū)塊鏈征信應(yīng)用，9月中完成基于騰訊BaaS兩個(gè)DAPP（去中心應(yīng)用）的POC概念驗(yàn)證等。三“區(qū)塊鏈+征信”的實(shí)現(xiàn)路徑（一）“區(qū)塊鏈+征信”的現(xiàn)實(shí)困境1.缺少有公信力的機(jī)構(gòu)發(fā)起合作區(qū)塊鏈有利于降低征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享的成本，促進(jìn)共享機(jī)制的達(dá)成，但現(xiàn)實(shí)中各個(gè)征信機(jī)構(gòu)明顯缺乏信任，不具有合作基礎(chǔ)，如果不能開放各自的數(shù)據(jù)庫，將區(qū)塊鏈用于信用信息共享也無法實(shí)現(xiàn)，需要一個(gè)有公信力的機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)各方。目前國內(nèi)很多征信機(jī)構(gòu)采用的方式是一方上傳數(shù)據(jù)，另一方提供免費(fèi)數(shù)據(jù)查詢服務(wù)或者減少收費(fèi)，但在上傳和分享數(shù)據(jù)的過程中，公平性很難保證。2.缺少透明公正的交易所進(jìn)行數(shù)據(jù)交易公正透明的數(shù)據(jù)交易所能夠使交易各方的風(fēng)險(xiǎn)和成本顯著降低，在去中心化思想和區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)公平透明的交換。數(shù)據(jù)交易所建立起不同數(shù)據(jù)體量的企業(yè)之間的交易機(jī)制，保護(hù)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)不受侵犯，參與交易的雙方資格必須經(jīng)過交易所的審核，并且保證交易的數(shù)據(jù)不會被第三方得到，參與交易企業(yè)的身份能夠得到保護(hù)。[15]目前，我國不存在符合上述要求的數(shù)據(jù)交易所。3.區(qū)塊鏈技術(shù)存在諸多問題區(qū)塊鏈自身存在一些技術(shù)上的缺陷，比如共識機(jī)制有待優(yōu)化，這些技術(shù)上的缺陷阻礙其在征信領(lǐng)域的大規(guī)模應(yīng)用。與此同時(shí)，技術(shù)上的問題影響了區(qū)塊鏈征信平臺的安全運(yùn)行[16]，近年來，區(qū)塊鏈應(yīng)用因?yàn)榈讓蛹軜?gòu)存在問題而遭到黑客攻擊的事件屢有發(fā)生，損失嚴(yán)重。智能合約與區(qū)塊鏈結(jié)合之后，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的隱患更大，區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)是完全公開透明的，存在通過密碼破解看到某個(gè)用戶信息的隱患，一旦密碼被破解，用戶信息極有可能泄露，并且區(qū)塊鏈各節(jié)點(diǎn)之間并非完全匿名，而是通過類似電子郵件等標(biāo)識進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。（二）“區(qū)塊鏈+征信”的困境解決1.政府組織行業(yè)合作征信企業(yè)之間普遍缺乏合作基礎(chǔ)，根據(jù)我國目前的情況，應(yīng)由政府主導(dǎo)組織企業(yè)接入?yún)^(qū)塊鏈征信系統(tǒng)，成為征信系統(tǒng)的成員，成員之間建立公平的數(shù)據(jù)交易機(jī)制，打破企業(yè)數(shù)據(jù)共享的信任障礙。同時(shí)政府作為監(jiān)管節(jié)點(diǎn)存在，給予一定的權(quán)限，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)聯(lián)盟鏈的技術(shù)原理，建立統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)交易所，符合要求的政府部門、企業(yè)都可成為交易所的會員，按照各方都能接受的定價(jià)進(jìn)行交換。[17]個(gè)人信用數(shù)據(jù)在用戶授權(quán)后得以查看，實(shí)現(xiàn)用戶的信用數(shù)據(jù)由用戶自己來管理。2.確立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)確定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)能夠加快信用數(shù)據(jù)共享，只有數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之后，區(qū)塊鏈征信平臺的數(shù)據(jù)交易才能實(shí)現(xiàn)公平公正，統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)的確立應(yīng)由相關(guān)政府部門主導(dǎo)實(shí)施。征信標(biāo)準(zhǔn)化工作主要有兩點(diǎn)：一是信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，包括信用數(shù)據(jù)采集要求、數(shù)據(jù)存儲格式、數(shù)據(jù)加密格式等，標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)是信息共享的必要條件；二是征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，包括征信中心運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)、信用咨詢標(biāo)準(zhǔn)等，通過規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)提高征信行業(yè)的整體服務(wù)水平，規(guī)避區(qū)塊鏈征信平臺的操作風(fēng)險(xiǎn)。[18]3.增強(qiáng)區(qū)塊鏈可適用性目前“區(qū)塊鏈+征信”已經(jīng)取得了一些初步成果，但是尚未進(jìn)行工業(yè)級別的驗(yàn)證，包括高頻次、多平臺交易功