第頁借鑒浙江經(jīng)驗,促進中小企業(yè)發(fā)展XX省中小企業(yè)融資問題的考察報告

作為民營經(jīng)濟大省，浙江各級政府把扶持中小企業(yè)發(fā)展作為政府管理經(jīng)濟工作的重要職能，出臺了一系列政策措施，創(chuàng)造了不少一些行之有效的具體辦法。特別是在解決中小企業(yè)融資難問題上，思想超前，政策活、辦法多、力度大，探索了一些可資借鑒的好做法，促進了中小企業(yè)得以蓬勃發(fā)展。

一、主要做法

總的是因地制宜、辦法多樣。突出特點是“兩抓”，抓基礎性工作和關鍵環(huán)節(jié)，即：以健全中小企業(yè)信用體系和融資擔保體系入手，緩解貸款難問題；抓薄弱環(huán)節(jié)，探索直接融資的新途徑。主要體現(xiàn)在以下四個方面。

（一）建立中小企業(yè)信用體系，加強信用評價和管理。主要有兩種模式：

1、行業(yè)協(xié)會主導模式。按照“政府引導、行業(yè)自律、中介評價、社會監(jiān)督”的原則，由協(xié)會公正、獨立地開展企業(yè)信用評價和協(xié)調管理工作，企業(yè)自愿參加信用評價。典型代表是XX市?；玖鞒淌牵孩僬雠_《XX市中小企業(yè)信用評價和管理辦法》。該辦法對組織和具體實施信用評價的機構、信用信息征集的范圍及途徑、信用信息數(shù)據(jù)庫的建立及使用、信用評價結果的公布和使用等都作了明確規(guī)定。②

1建立企業(yè)信用行業(yè)協(xié)會。2003年，杭州成立企業(yè)信用行業(yè)協(xié)會，負責組織企業(yè)信用評價，公正、獨立地開展企業(yè)信用自律。③信用評價機構向被評價企業(yè)及相關管理部門征信有關信息，并“客觀、公正、科學”地做出信用評價，優(yōu)質信用企業(yè)分為aaa、aa、a三個等級。④信用評價結果由信用行業(yè)協(xié)會向社會公示，經(jīng)公示無異議后，在相關新聞媒體上公告，并建立信用信息庫，接受信息查詢。⑤信用行業(yè)協(xié)會向各金融機構、擔保機構推薦扶持信用企業(yè)。⑥金融機構和擔保機構對信用企業(yè)優(yōu)先給予信貸支持和融資擔保。

通過開展信用評價，促進企業(yè)加強了信用管理，增強了信用意識和防范風險的能力。目前，有1000多家企業(yè)申請信用評級，600家企業(yè)被評定為a級以上信用企業(yè)。2004年，XX市信用行業(yè)協(xié)會向銀行推薦的信用企業(yè)共融資150多億元。通過企業(yè)信用建設，XX市成為全國銀行信貸質量最高、效益最好的城市之一。

2、政府主導模式。由政府出資，成立專門機構，專職負責中小企業(yè)信用評價和管理工作。典型代表是XX市。市政府成立企業(yè)信用中心，負責企業(yè)信用培訓、信用征集、信用評級等工作，并開通市中小企業(yè)信用中心網(wǎng)站。目前，中心已錄入991家規(guī)模以上企業(yè)的身份信息、信用建檔和財務報表信息，完成634家企業(yè)評級報告。從今年開始，XX市商業(yè)銀行新增客戶都要在市中小企業(yè)信用中心建立信用檔案，

2市中小企業(yè)信用中心為商業(yè)銀行新客戶提供征信、評級等項目服務，評價結果作為商業(yè)銀行授信的主要參考依據(jù)。

（二）推進擔保機制創(chuàng)新，加強中小企業(yè)信用擔保體系建設。中小企業(yè)信用擔保體系在促進銀企合作、扶持中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)成長中發(fā)揮了積極的作用。截至2004年，浙江共有225家中小企業(yè)信用擔保機構，為全省一萬多家中小企業(yè)提供了總額133.84億元的擔保。做法主要有四個方面：

1、政府加強對中小企業(yè)信用擔保業(yè)的引導、規(guī)范和支持。如XX市出臺了《XX市人民政府關于促進中小企業(yè)信用擔保體系建設的若干意見》，對中小企業(yè)信用擔保機構的設立、監(jiān)督管理、行業(yè)自律、政策扶持等做了明確規(guī)定。

2、鼓勵多元化、多形式、多層次、多渠道組建中小企業(yè)信用擔保機構。擔保機構可由各級政府、企業(yè)、社會團體等出資組建。主要有三種類型：

一是政策扶持型中小企業(yè)信用擔保機構。這類擔保機構有兩種運作形式。一種由財政直接出資，成立由政府獨資或控股的擔保公司。政府出資的擔保公司在浙江擔保業(yè)發(fā)展的起步階段發(fā)揮了主導作用，至今仍然占有重要地位。2004年，XX省各級政府出全資或參股組建的擔保公司共有121家，占全省擔保機構總數(shù)的53.8%，出資金額14.7億元，占全省擔保機構注冊資金總額的40%。另一種是政府財政設立擔保基金，在銀行專項存款，委托有關機構管理和提供擔保服務。

3如杭州XX縣區(qū)，由區(qū)財政在XX市商業(yè)銀行存入1500萬元擔?；?，委托XX縣區(qū)中小企業(yè)擔保促進會代為管理，為區(qū)內中小企業(yè)提供銀行貸款擔保服務。

二是社會互助型中小企業(yè)擔保機構。此類機構為XX市蕭山區(qū)首創(chuàng)，被擔保業(yè)界稱為“蕭山經(jīng)驗”。其做法是，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，在政府的推動下，設立“會員制、封閉型、社區(qū)化、小額度、非盈利”互助擔保公司，為入會企業(yè)提供融資擔保服務。入會企業(yè)是擔保公司的股東，每家企業(yè)加入時出資5萬到20萬元不等。只要銀行和其他會員同意“入會”，企業(yè)即可獲得5倍于自已出資額的擔保貸款。蕭山區(qū)每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都成立有一家互助型擔保公司。

三是商業(yè)性中小企業(yè)信用擔保機構。以企業(yè)和個人出資為主，組成有限責任公司制的擔保公司，以盈利為主要目的，按照市場化方式為中小企業(yè)或個人提供貸款擔保服務。XX市有51家是此類型機構。

3、多措施控制擔保風險。

一是嚴格企業(yè)信用管理。擔保機構都建立有詳細的企業(yè)信用檔案，從中遴選擔保對象。

二是簽訂反擔保協(xié)議。擔保公司一般要求被擔保的企業(yè)簽訂與貸款等金額的反擔保協(xié)議。但企業(yè)抵押品的種類比銀行要求更加寬松。如集體土地使用權可作抵押品，房屋在銀行抵押只能得到一半金額的貸款，而在擔保公司可獲得9折

4的擔保。

三是會員之間互相監(jiān)督擔保。互助型的擔保公司規(guī)定，會員企業(yè)貸款擔保必須經(jīng)過其它會員同意。由于會員之間相互比較了解，有效降低了貸款風險。

四是銀行與擔保公司密切合作。大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)互助型擔保公司都固定一家貸款銀行。如蕭山區(qū)，蕭山農(nóng)村合作銀行是與各鎮(zhèn)擔保公司合作的惟一銀行。擔保公司不論是在設立之初，還是在后來的增資擴股過程中，銀行都始終參與，對參會企業(yè)的存款、老板的素質和家庭情況、產(chǎn)業(yè)前景進行事前調查。銀行對會員企業(yè)入會有一票否決權，銀行不同意的企業(yè)，就不能加入擔保公司。由于貼近社區(qū)，銀行可以把信息不對稱降到最低程度。

4、多途徑補償擔保機構的代償損失。隨著浙江擔保業(yè)的發(fā)展壯大，政府的扶持方式開始由初期的以直接注資為主轉變?yōu)橛邢扪a償和獎勵為主。為幫助擔保公司化解代償風險，浙江主要采取三種措施：

一是建立擔保機構代償損失補償機制。政府出臺擔保代償損失補償辦法，擔保公司符合辦法規(guī)定條件的代償損失，由政府財政按15%—25%不等比例予以補償。

二是通過獎勵予以適當補償。比如，蕭山區(qū)對每個鎮(zhèn)成立的擔保公司，注冊資本金一旦超過80萬，就獎勵10萬風險基金，超過500萬，就獎勵30萬，超過1000萬，再獎勵

530萬。

三是成立再擔保公司。目前，XX省和XX市正計劃成立政府主導型的省級和市級再擔保公司，以有效分散擔保公司風險。

（三）銀政聯(lián)手，共解中小企業(yè)融資難題。除了加強中小企業(yè)信用體系和擔保體系建設，做好中小企業(yè)融資的基礎性工作外，XX省各級政府主動作為，積極協(xié)調銀行與企業(yè)的關系，在中小企業(yè)信貸服務方式創(chuàng)新上進行了有益的探索。

1、政銀聯(lián)合推出中小企業(yè)成長計劃。從2004年開始，XX省中小企業(yè)局與民生銀行杭州分行合作，共同推出“促進中小企業(yè)成長計劃”，計劃用3年時間，有重點地扶持1000家成長型中小企業(yè)做精、做專、做大、做強。該計劃包括三個方面的內容：一是資金扶持。省中小企業(yè)局組織各地市篩選一批最佳成長型中小企業(yè)向銀行推薦，民生銀行每年為入選企業(yè)提供30億元以上的專項信貸資金和多種金融服務。省中小企業(yè)局根據(jù)省財政專項扶持資金的安排，給予適當?shù)呐涮踪N息。二是提供中小企業(yè)經(jīng)營素質培訓服務。三是為有條件的成長型中小企業(yè)提供境內外上市融資服務。該計劃推出之后，效果明顯。省中小企業(yè)局和民生銀行杭州分行擴大了扶持范圍和資金規(guī)模，去年共有993家入選中小企業(yè)享受到了民生銀行100億元的信貸資金。今年，XX省中小企業(yè)

6局進一步擴大合作金融機構范圍，XX省商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、風險投資機構、交易機構、深交所等都將成為新一輪合作伙伴，扶持的企業(yè)將從“三年千家”調整為“三年萬家”。

2、積極爭取和推進四大銀行開展中小企業(yè)融資試點。今年，銀監(jiān)會將分別選擇一家政策性銀行、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在東、中、西部有代表性的地區(qū)開展中小企業(yè)信貸試點，以促進各銀行機構進一步改善對中小企業(yè)XX縣區(qū)域經(jīng)濟的信貸服務。XX省爭取到了東部試點省份。目前，國家開發(fā)銀行已和浙江XX市商業(yè)銀行合作，在XX市開展“微小企業(yè)融資”的試點改革，中國農(nóng)業(yè)銀行XX省分行在溫州、杭州、臺州、紹興和金華以保證擔保方式開展小企業(yè)貸款試點，浙商銀行在蕭山進行放寬貸款條件和資格的試點，中國工商銀行在浙江蒼南等地試點。

3、定期召開融資懇談會，促進銀企交流與合作。浙江各地市主管部門每月都要召開一次有當?shù)亟鹑跈C構和中小企業(yè)參加的融資懇談會，銀行與企業(yè)面對面交流，共同探討解決融資問題的具體辦法。

4、政府建立中小企業(yè)貸款風險補償機制，降低銀行貸款風險。為鼓勵銀行加大對中小企業(yè)的信貸支持，今年浙江出臺了《XX省小企業(yè)貸款風險補償試行辦法》。辦法規(guī)定，由省財政預算安排中小企業(yè)專項扶持資金，各市、縣自愿配

7套相應財政資金，對金融機構當年新增小企業(yè)貸款產(chǎn)生的風險進行一定比例的補償，對增加貸款較多、風險控制較好的金融機構適當進行獎勵。

（四）銳意探索，積極發(fā)展直接融資。XX省在努力解決中小企業(yè)貸款難的同時，在比較薄弱的中小企業(yè)直接融資領域也進行了探索和嘗試。

1、積極扶持中小企業(yè)上市。去年深交所中小企業(yè)板開市前，XX省中小企業(yè)局就與深交所簽署了《XX省中小企業(yè)上市工作合作備忘錄》，旨在共同推進XX省中小企業(yè)上市融資服務體系建設。由于工作做在前面，深交所中小企業(yè)板開市至今短短一年時間內，XX省在該板上市的企業(yè)就達到12家。

2、幫助中小企業(yè)引入境外戰(zhàn)略投資者。今年，XX省中小企業(yè)局引入“中國中小企業(yè)成長基金”，選擇成長型中小企業(yè)進行戰(zhàn)略合作，培育企業(yè)在海外資本市場上市融資。“中國中小企業(yè)成長基金”是一家由海外資金組成的投資基金，總規(guī)模為10億美元。該基金主要投資于國內成長性良好、已具有一定發(fā)展規(guī)模、初步具備海外上市條件的中小企業(yè)。投資的策略是對國內中小企業(yè)注入海外資金，通過參股形成戰(zhàn)略合作，并通過海外上市促進被投資企業(yè)規(guī)模迅速擴張，從而最終達到企業(yè)通過資本市場實現(xiàn)跨越式發(fā)展、海外投資者分享成長收益的雙贏局面。我們在浙江時，“中國中

8小企業(yè)成長基金”正在杭州考察企業(yè)，并初步選定了扶持的對象。

3、超前探索新型融資方式。我們在浙江了解到，前不久，國家有關部門在杭州調研時透露，國家關于企業(yè)發(fā)行債券的政策有可能在今年底或明年放松，企業(yè)發(fā)行債券不再由國務院特批。為此，浙江正在緊鑼密鼓地開展各項前期準備工作，一旦國家政策松動，他們就可以在第一時間推出一批企業(yè)爭取債券市場融資。同時，他們還在中小企業(yè)信托融資、產(chǎn)權市場融資、風險資金融資、典當融資等方面都在進行積極的探索。

二、幾點建議

民營經(jīng)濟發(fā)展滯后是我市經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)之一。加快發(fā)展民營經(jīng)濟，培育充滿活力的中小企業(yè)，是我市今后一個時期經(jīng)濟工作的重點。民營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展難點是解決融資難問題。他山之石，可以攻玉。浙江扶持中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗給了我們有益的啟示和思考。結合武漢實際，提出以下建議：

（一）加快建立中小企業(yè)信用平臺。按照“政府引導、行業(yè)自律、中介評介、社會監(jiān)督”的原則，推進中小企業(yè)信用平臺建設。

1、加強對信用行業(yè)的指導。出臺《XX市中小企業(yè)信用評價和管理辦法》，促進信用評價工作依法、有序進行。

2、成立企業(yè)信用行業(yè)協(xié)會。由市經(jīng)委牽頭，按照市場經(jīng)濟的要求，組建XX市企業(yè)信用行業(yè)協(xié)會，由行業(yè)協(xié)會公正、獨立地開展企業(yè)信用自律和信用評價的組織工作，建立中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。

3、給予一定的資金支持。在企業(yè)信用行業(yè)協(xié)會成立之初，政府給予一定的創(chuàng)辦資金支持，或商請銀行共同給予支持。

（二）進一步完善中小企業(yè)信用擔保體系。出臺相關政策，加大對擔保業(yè)的引導和扶持。

1、制定《XX市人民政府關于促進中小企業(yè)信用擔保體系建設的若干意見》，加強對擔保業(yè)的指導、規(guī)范和監(jiān)督管理。

2、加快整合信用擔保資源，形成比較完善的信用擔保體系。鼓勵符合擔保法規(guī)定的各類市場主體以多種形式組建中小企業(yè)信用擔保機構。當前要盡快建立市級中小企業(yè)信用擔保機構，主要職能是對全市重點成長型中小企業(yè)進行貸款擔保。先行在7個都市工業(yè)園區(qū)建立中小企業(yè)信用擔保機構。各區(qū)可借鑒蕭山模式，積極探索建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)互助式擔保機構。擔保機構比較集中的區(qū)，要爭取形成網(wǎng)絡，有條件地開展區(qū)、街（鄉(xiāng)）聯(lián)保。探索建立市級再擔保公司，對全市各級擔保機構實行再擔保。

3、改進政府資金支持方式。政府資金主要不再用于直接出資成立擔保機構，而是用于擔保機構風險補償和獎勵。為

10此，建議制定《XX市中小企業(yè)信用擔保機構信用評價和獎勵暫行辦法》和《XX市中小企業(yè)信用擔保機構擔保代償損失補償暫行辦法》。

（三）推進銀企合作

1、定期召開融資懇談會。政府主管部門平時要及時掌握中小企業(yè)資金需求信息和銀行貸款意向，定期將銀行和中小企業(yè)召集在一起，共同探討，交換意見，提出解決問題的有效方案。

2、建立貸款風險補償基金，降低銀行貸款風險。從市中小企業(yè)發(fā)展基金中劃出一塊，對銀行等金融機構當年新增小企業(yè)貸款產(chǎn)生的風險進行一定比例的補償，鼓勵銀行加大