1引言由于公積金貸款在利率上要低于商貸利率，因而在貸款上為廣大居民的首選。然而，由于住房公積金貸款在管理上比商業(yè)銀行落后，對(duì)住房貸款的審核把關(guān)不嚴(yán)，從而導(dǎo)致公積金貸款存在一些管理上的漏洞，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。并且，一部分人因無(wú)法按期還貸，導(dǎo)致貸款逾期，影響著公積金業(yè)務(wù)有序運(yùn)行。這對(duì)住房公積金貸款管理帶來(lái)嚴(yán)竣的危機(jī)，因此，必須加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與防范。2住房公積貸款風(fēng)險(xiǎn)情況分析住房公積金貸款管理包括三個(gè)部分，即審核、發(fā)放和回收，其中，審核是關(guān)鍵，發(fā)放相對(duì)輕松，而回收則是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，在這三個(gè)階段有著不同的管理重點(diǎn)，由于把關(guān)不嚴(yán)，從而導(dǎo)致貸款管理存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。2.1貸前審核不嚴(yán)，貸款風(fēng)險(xiǎn)增大住房公積金貸款貸前審核是一個(gè)關(guān)鍵步驟，有的住房公積金管理中心對(duì)于貸前審核把關(guān)不嚴(yán)格，導(dǎo)致住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。如在新房貸款方面，有的住房公積金管理中心沒有與開發(fā)商建立良好的合作渠道，導(dǎo)致貸款手續(xù)繁瑣，住房公積金管理中心對(duì)借款人的信息難以做好全面調(diào)查，不能全面了解借款人的征信狀況，因而，無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行償債風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，只能按約定的貸款額度進(jìn)行審核。在二手房貸款方面，由于住房公積金中心沒有專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估價(jià)值由三方機(jī)構(gòu)確認(rèn)，有的貸款人為了獲取較高的放款，要求對(duì)二手房進(jìn)行高估值，從而增大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.2發(fā)放環(huán)節(jié)走過(guò)場(chǎng)，委托銀行沒有進(jìn)行認(rèn)真審查在委托放款期間，需要專業(yè)銀行運(yùn)用其自身管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助住房公積金管理中心加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范。由于住房公積金貸款的專業(yè)性、政策性較強(qiáng)，委托銀行應(yīng)當(dāng)配合住房公積金管理中心加強(qiáng)放貸監(jiān)管，把住放房貸環(huán)節(jié)，防范放貸風(fēng)險(xiǎn)。然而，有的委托銀行沒有發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，幫助住房公積金管理中心加強(qiáng)貸款管理，認(rèn)為貸款已由住房公積金管理中心審核，也是它們的職責(zé)，與委托銀行關(guān)系不大，只是將款項(xiàng)發(fā)放到對(duì)應(yīng)賬戶即可，從而沒有加強(qiáng)放貸審核管理，在發(fā)放環(huán)節(jié)走了過(guò)場(chǎng)，沒有與還款人進(jìn)行溝通交流，在放款前進(jìn)行審查把關(guān)，難以發(fā)現(xiàn)客戶的信用問題。2.3回收期間沒有加強(qiáng)對(duì)賬管理，不清楚還款人的實(shí)際狀況住房公積金貸款期限長(zhǎng)，回收管理難度大，貸款一天沒有回收，貸款風(fēng)險(xiǎn)就隨時(shí)存在，因此，加強(qiáng)回收期間的貸款管理意義十分重要。然而，有的住房公積金管理中心不重視貸款回收管理，主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：一是公積金管理中心沒有與貸款人溝通聯(lián)系，了解貸款人的實(shí)際狀況，在回收期間沒有與貸款人進(jìn)行對(duì)賬管理，對(duì)賬工作主要通過(guò)給客戶發(fā)放短信方式，不利于貸款回收管理。二是沒有進(jìn)行繳存款項(xiàng)進(jìn)行核對(duì)，提醒貸款人可以取用繳存的公積金抵還貸款，減少貸款人的貸款額度減少貸款人的利息支出，不利于提高公積金的整體效率。3住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范策略分析3.1構(gòu)建貸款前審核機(jī)制，完善住房公積金貸前審核管理如今房地產(chǎn)市場(chǎng)行情較為復(fù)雜，由于住房公積金貸款有著利率優(yōu)勢(shì)，因而受到許多用戶的青睞，這在增大住房公積金管理中心貸款業(yè)務(wù)量的同時(shí)，也為貸款增加了更多的風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)住房公積金貸款貸前審核至關(guān)重要，為此，需要構(gòu)建貸前審核機(jī)制，完善住房公積金貸前審核管理。一是加強(qiáng)與房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)合作，保證房屋評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性，從而保證貸款抵押物物有所值，防范抵押物高估風(fēng)險(xiǎn)。二是與人行保持密切聯(lián)系，做好貸款人征信查詢，保證貸款人信息真實(shí)完整，預(yù)防貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。三是要建立貸款擔(dān)保制度，對(duì)住房公積金貸款要實(shí)行擔(dān)保抵押制度，保證抵押物產(chǎn)權(quán)清晰，防止抵押標(biāo)的被占用。3.2邀請(qǐng)委托銀行提前介入，做好發(fā)放把關(guān)，防范貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)貸款審查是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，住房公積金管理中心要借助委托銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，可以邀請(qǐng)相關(guān)的專業(yè)銀行提前介入貸款審批環(huán)節(jié)，幫助住房公積金管理中心加強(qiáng)貸款審批管理，幫助中心做好貸款審批把關(guān)，對(duì)借款人的信用情況、借款合同、相關(guān)手續(xù)等進(jìn)行審查，檢查發(fā)放漏洞，運(yùn)用專業(yè)優(yōu)勢(shì)減少放貸失誤。委托銀行可以運(yùn)用放貸經(jīng)驗(yàn)幫助中心分析借款人的償債狀況，評(píng)估購(gòu)房合同的可靠性，檢查首付款的真實(shí)性，并對(duì)客戶的貸款額度與年限給出評(píng)估建議，從而有利于住房公積金管理中心更加準(zhǔn)確地了解借款人的財(cái)務(wù)狀況，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。委托銀行在提前介入中也能及時(shí)掌握借款人的相關(guān)信息，便于做好科學(xué)的放款預(yù)案，保證審批程序就位后能夠及時(shí)放貸，滿足用戶的貸款需求。3.3加強(qiáng)住房公積金貸款回收管理，做好回收風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防貸后管理是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，住房公積金管理中心要加強(qiáng)貸款跟蹤管理，按照約定的還款計(jì)劃按期履約。一是通過(guò)公積金賬戶按月劃扣的用戶，要保證劃扣資金能夠滿足當(dāng)月扣款所需，為此，中心要建立對(duì)賬管理機(jī)制，及時(shí)提醒用戶做好還款準(zhǔn)備，如果公積金賬戶余額不足時(shí)，要提前通知用戶，防止用戶違約造成不良記錄，中心也帶來(lái)資金不能及時(shí)回收。二是對(duì)未實(shí)行公積金賬戶扣款的用戶，可以給出還款建議，當(dāng)用戶公積金賬戶余額足夠還貸時(shí)，提醒并建議用戶應(yīng)用公積金賬戶還款，減少貸款余額。三是要保證與借款人有效的聯(lián)系渠道，除了發(fā)送短信進(jìn)行對(duì)賬外，還應(yīng)當(dāng)建立貸款專員制度，由貸款專員與借款人保持一定的聯(lián)系，掌握借款人信用狀況，從而防范回收風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4結(jié)語(yǔ)住房公積金