擔保業(yè)務風險管理制度

第一章：總則

第一條：為規(guī)范擔保業(yè)務操作行為，防備并控制擔保業(yè)務責任風險，提高擔

保質(zhì)量，保證企業(yè)擔保業(yè)務穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，根據(jù)人民銀行總行《商業(yè)銀行內(nèi)部控

制指導》、《上海廣信擔保有限企業(yè)章程》及企業(yè)業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和市場拓展定位之

規(guī)定，特制定本《擔保業(yè)務風險管理制度》（如下簡稱《管理制度》）。

第二條：擔保業(yè)務風險管理范圍包括以企業(yè)名義、信用或資產(chǎn)對外提供日勺所

有擔保業(yè)務保函，含個人貸款擔保、企業(yè)融資擔保、經(jīng)濟協(xié)議履約擔保。

1、個人貸款擔保業(yè)務：包括個人消費貸款擔保、個人信用貸款擔保、單位

優(yōu)秀員工貸款擔保、出國留學貸款擔保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔保、房產(chǎn)抵押貸款擔保、

房屋按偈/加按/轉(zhuǎn)按偈貸款擔保、房屋裝修貸款擔保、汽車按偈貸款擔保、個人

大件家私貸款擔保、貸記信用卡透支額度擔保等；

2、企業(yè)融資擔保業(yè)務：包括企業(yè)流動資金貸款擔保、企業(yè)固定資產(chǎn)投資貸

款擔保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退

稅質(zhì)押貸款擔保、進出口貿(mào)易融資擔保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等）質(zhì)

押貸款擔保、設備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設置/并購過橋貸款擔保、項目投資

擔保、政策扶持項目貸款擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等；

3、經(jīng)濟協(xié)議履約擔保業(yè)務：包括工程協(xié)議履約擔保，工程招投標履約擔保、

技術(shù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議履約擔保、貿(mào)易協(xié)議履約擔保、房地產(chǎn)交易擔保、機動車交易擔保、

房屋產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔保、合約對沖押金/預付

款/質(zhì)量保證金擔保、中介費/傭金擔保、產(chǎn)品質(zhì)量擔保、出國留學經(jīng)濟擔保、個

人分期付款消費擔保、訴訟保全擔保等。

第三條：企業(yè)擔保業(yè)務風險管理體現(xiàn)“內(nèi)控優(yōu)先，防止為主”指導思想，所

遵照的管理原則是：

（一）統(tǒng)一領導，分級負責；

（二）崗位分設，部門制約；

（三）流程監(jiān)控，集中管理；

（四）預案防備，權(quán)限決策；

（五）先履約，后責任追償；

第四條：董事會是企業(yè)擔保業(yè)務決策和風險管理的最高權(quán)力機構(gòu)，實行董事

會領導下的董事長授權(quán)負責制，董事長對董事會負責。

風險管理部是企業(yè)擔保業(yè)務風險管理的責任部門，對擔保風險集中管理，對

擔保業(yè)務進行全過程跟蹤，監(jiān)測風險，控制風險于未然。

企業(yè)擔保業(yè)務實行初審、復審、評議、評審四級審核制度，董事長決策授權(quán)

范圍內(nèi)的擔保項目實行前三級審核。

第五條：擔保業(yè)務風險控制是一項系統(tǒng)工程，是由崗位分設的運作機制和責

任追究制度兩大部分構(gòu)成，其關鍵內(nèi)容是“分級負責，流程監(jiān)控，預案防備，責

任追究二

第二章：擔保業(yè)務風險管理的運作機制

第六條：企業(yè)擔保業(yè)務風險管理實行“分級負責，流程監(jiān)控，預案防備，責

任追究”的運作機制，將擔保業(yè)務按流程次序分為報送銀行及獲得銀行審批兩個

階段，每個階段具有若干環(huán)節(jié)。不一樣環(huán)節(jié)分別在不一樣部門運作，崗位職責明

確，控制風險于各環(huán)節(jié)之中，以減少風險；組織機構(gòu)上設擔俁業(yè)務部、風險管理

部、財務部、總經(jīng)理辦公室，部門職責明確，互相制約更互相配合；項目調(diào)查分

A、B角，各有側(cè)重又互相監(jiān)督。

詳細操作流程圖如下：

(-)報送銀行階段

人'II,

業(yè)務經(jīng)理負責

②命

賁

資

科

否料1、搜集、審查申請擔保企業(yè)、反田保企業(yè)及反擔保個人資料（見清單）

二

決一

套

套

報

根

送

醫(yī)注意企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、貸款卡有效期和年檢狀況。

「人曲，**業(yè)

風控部經(jīng)理負責

1、審核業(yè)務經(jīng)理報送的資料（資料不全退業(yè)務經(jīng)理）

、

-??/人、11，工旬日E—加以IfflJI/4?

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（二）獲銀行同意后階段

第七條：部門工作職責（與風險管理有關）

（一）、擔保業(yè)務部

1、負責擔保客戶日勺來訪接待和業(yè)務征詢工作；

2、負責擔保項目日勺申請登記，并予以初審；

3、負責擔保項目日勺受理調(diào)查工作；

4、負責保后監(jiān)管日勺常規(guī)檢查工作，并就此補充完善有關法律手續(xù)；

5、負責客戶的用款還款監(jiān)控、保證金帳戶和反擔保資產(chǎn)的監(jiān)管工作;

6、負責擔保業(yè)務市場營銷和推廣;

7、負責擔保新品種的開發(fā)；

8、協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務追償和反擔保資產(chǎn)處置工作。

（二）、風險管理部

1、集中管理擔保風險，監(jiān)控擔保業(yè)務全過程；

2、負責擔保業(yè)務評審會、評議會平常工作；

3、負責擔保項目保前審核、擔保協(xié)議文本指定、簽約及業(yè)務檔案管理工作;

4、負責保后的管理工作的監(jiān)管、整體風險的測評及重點風險的監(jiān)控工作；

5、負責與銀行間溝通，協(xié)調(diào)與銀行間的關系；

6、負責企業(yè)有關業(yè)務制度的制定、公布、解釋和修改；

7、負責企業(yè)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、對外擔保函出具的管理工作；

8、協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務追償和反擔保資產(chǎn)處置工作。

（三）、財務部

負責擔保費收訖、保證金頭寸的調(diào)撥、客戶有價及重要權(quán)證的保管工作。

（四）、總經(jīng)理辦公室

負責企業(yè)對外出具擔保函的制作與歸檔保管

第八條：七個環(huán)節(jié)重要工作內(nèi)容

（一）、申請登記

申請登記崗位職責由擔保業(yè)務部人員行使。

1.進行初訪客戶登記；

①、接待初訪客戶，理解客戶來訪目的及客戶基本狀況；

②、接受客戶征詢并告知業(yè)務辦理有關事項及收費原則;

③、告知客戶申請時應提交日勺資料及文獻，約定再訪時間；

④、對來訪客戶進行登記造冊；

2.受理客戶擔保業(yè)務申請；

①、搜集、核查客戶按規(guī)定提交的資料及文獻；

②、指導客戶填寫《委托擔保申請書》；

③、對客戶初步簡介及所提交的有關資料進行初評，報部門經(jīng)理審批；

④、根據(jù)部門經(jīng)理指示，整頓有關資料移交給項目經(jīng)理Ao

（二）、受理調(diào)查

受理調(diào)查崗位職責由擔保業(yè)務部項目經(jīng)理A、B共同行使，項目經(jīng)理A負重

要責任，對調(diào)查的全過程及真實性、可行性、完善性負責；項目經(jīng)理B負輔助責

任，負責對業(yè)務全過程進行監(jiān)督，對反擔保物的真實、足額、可靠性負責。

1、深入企業(yè)調(diào)查，補充完善有關資料；

①、補充搜集企業(yè)資料，并核查所提供的資料的真實性；

②、對客戶進行“四性”認定（領導人的資信與品行、貸款真實用途與合規(guī)

性、現(xiàn)金流量測算與第一還款保證可靠性、項目意義及項目實行可行性）；

③、關聯(lián)企業(yè)狀況（股權(quán)、往來、組織架構(gòu)、業(yè)務有關性）調(diào)查，尤其是同

一法人代表的關聯(lián)企業(yè)；

④、貸款卡信息（借款、對外擔保、基本戶、外匯帳戶、一般戶、納稅帳戶）

及銀行帳戶往來；

⑤、反擔保措施及費率初步商談；

⑥、反擔保資產(chǎn)的調(diào)查，必要時組織評估或委托專業(yè)企業(yè)評估;

⑦、測定企業(yè)信用等級和擔保風險度（到期償還風險、最終履約風險）；

2、撰寫調(diào)查匯報，為結(jié)論提供有關根據(jù)；

①、調(diào)查匯報文責自負，調(diào)查人員對調(diào)查事實認定的真實性負責；

②、調(diào)查匯報須明確調(diào)查人員的態(tài)度，并陳說充足理由加以佐證；

③、調(diào)查匯報應對企業(yè)競爭優(yōu)勢進行分析（所處行業(yè)特點及吸引力、經(jīng)營特

色、相對成本等三個方面，但不限于）；

④、調(diào)查匯報須明確企業(yè)關鍵價值所在（人、資產(chǎn)、競爭力），反擔保措施

預案對此應有針對性；

⑤、調(diào)查匯報應明確判斷擔保風險所在，并提出風險化解措施；

3、調(diào)查匯報報部門經(jīng)理審批；

4、根據(jù)部門經(jīng)理指示，整頓有關資料并移交給風險管理部內(nèi)審員；

5、掌握銀行進度，協(xié)助法務人員完善反擔保手續(xù)；

6、保后常規(guī)檢查，對風險適時監(jiān)控監(jiān)測，彌補法律遺漏；

7、督促按期履約，防止擔保逾期及代償行為發(fā)生。

（三）、審核評議

審核崗位職責由風險管理部內(nèi)審員行使。

1、審核客戶資料的真實性、完備性、對的性；

2、審核客戶提交時具有法律效力資料的真實性、合法性；

3、審核客戶的短期償債能力、現(xiàn)金流量及近兩年的信外狀況；

4、審核前臺對客戶信用等級評估、擔保風險度測算成果的對的性；

5、審查對客戶反擔保資產(chǎn)評估（含專利、股權(quán)、無形資產(chǎn)等評估）成果的

現(xiàn)實性；

6、審核反擔保預案的可夕亍性、可靠性、合法性和精確性；

7、出具《評估審核匯報》，明確詳細意見（與否同意及同意的金額和期限）;

8、將審核成果報部門經(jīng)理審批；

9、根據(jù)業(yè)務流程和部門經(jīng)理指示，提請召開評議（評審）會；

10、根據(jù)評議（評審）會決策，協(xié)助法務人員完善反擔保手續(xù)；

11、整頓有關資料并移交給檔案管理員。

評議（評審）工作由企業(yè)評議會（評審會）負責。

（四）、擔保決策

所有擔保項目均由董事會審批，董事會授權(quán)企業(yè)評審委員會為擔保業(yè)務最終

決策機構(gòu)；在一定范圍內(nèi)，授權(quán)董事長進行決策。

1、董事長

①、負責重大業(yè)務和戰(zhàn)略事項決策；

②、負責召開董事會；

③、對擔保項目具有一票否決權(quán)；

④、根據(jù)業(yè)務開展狀況和在保項目風險狀態(tài)及時提出改善意見；

⑤、加強風險管理制度建設；

2、風險審批官

①、負責擔保項目的獨立審批；

②、對擔保項目提出指導和改善意見；

3、總經(jīng)理

①、加強全流程工作監(jiān)管，協(xié)調(diào)各部門工作；

②、加強對業(yè)務拓展，業(yè)務辦理、風險管理工作領導；

③、負責召開評議會，對董事長決策權(quán)限范圍內(nèi)日勺擔保項目進行評議，根據(jù)

評議成果簽訂意見。

（五）、反擔保協(xié)議

反擔保協(xié)議的崗位工作由法務部或風險管理部法律專人行使，鑒于法律工作

滲透流程全過程，各崗位均應配合法律專人完善本崗位所波及的所有法律手續(xù)。

①、負責擔保協(xié)議文本的J起草及協(xié)議簽訂手續(xù)辦理；

②、負責對客戶資料從法律角度加以審核；

③、負責審核反擔保物權(quán)證的真實性；

④、負責處理擔保業(yè)務過程中出現(xiàn)向法律問題和法律糾紛；

⑤、負責處理擔保業(yè)務出具法律意見或提供法律征詢；

⑥、負責處置反擔保物、追償債務時的法律事務；

⑦、負責與企業(yè)法律顧問聯(lián)絡，時常請教法律方面問題C

（六）、保后管理

保后管理包括常規(guī)檢查、重點檢查和風險監(jiān)測三部分，其崗位職責由擔保部、

風險管理部共同行使。常規(guī)檢查工作責任部門為擔保業(yè)務部，重點檢查和風險監(jiān)

測工作責任部門為風險管理部。工作內(nèi)容包括：

①、貸款到位后15天之內(nèi)項目跟蹤檢查；

②、每季部少于2次的保后常規(guī)檢查；（詳見《保后管理制度》）

③、有風險預警客戶的重點檢查;

④、逾期擔保、一種月之內(nèi)到期擔保的重點監(jiān)控；

⑤、擔保額度管理；

⑥、追償進度的監(jiān)測與反饋；

⑦、按月進行擔保業(yè)務經(jīng)營及風險狀況分析

（七）、風險處置（詳見《責任追償制度》）

第三章：擔保風險防備

第九條：擔保是高風險行業(yè)，風險類型有：政策性風險、客戶資信風險、客

戶經(jīng)營風險、員工能力與道德風險、法律風險等。

風險防備重要采用5個方面措施：

（一）、實行流程監(jiān)控，規(guī)范操作行為，以防備員工道德風險；

（二）、設定擔保準入條件，評估信用等級，以防備客戶資信風險；

（三）、加強保后檢查力度，實行有效抵押反擔保，以防備客戶經(jīng)營風險；

（四）、健全評審會制度，以防備政策性原因及員工能力而引起的決策風險；

（五）、健全客戶檔案制度，完備有關資料搜集的法律手續(xù)，防備法律風險。

第十條：擔保流程監(jiān)控實行環(huán)節(jié)監(jiān)控、要點監(jiān)控，七大環(huán)節(jié)中重要監(jiān)控要點

有四：保前調(diào)查、審核評議、保后監(jiān)管、責任追償（詳見《擔保業(yè)務流程及操作

規(guī)范》、《保前調(diào)查技術(shù)要點》、《評審（評議）會制度》、《責任追究制度》等）。

第十一條：擔?？蛻魷嗜霔l件

1、企業(yè)類客戶準入條件：

（1）、企業(yè)性質(zhì)為私營全資、合資或股份制；

⑵、注冊（實收）資本RMB500萬元以上，依法登記注冊并經(jīng)工商部門年檢

合格；

(3)、特殊行業(yè)時，必須獲得尤其經(jīng)營許可證；

(4)、法人代表、總經(jīng)理及財務負責人個人資信記錄良好；

(5)、企業(yè)在銀行信用記錄良好，歷史上無拖欠銀行本息行為；

(6)、有一定經(jīng)營年限，且經(jīng)營業(yè)績良好：房地產(chǎn)企業(yè)，5年以上；生產(chǎn)型企

業(yè)，5年左右；證券投資類企業(yè)，3年以上；貿(mào)易性企業(yè)，3年左右；高科技企

業(yè)或項目，2年以上；

(7)、企業(yè)信用等級評估A級以上，且短期償債能力較強；

(8)、借款用途符合國家政策及銀行信貸投向規(guī)定；

(9)、產(chǎn)權(quán)關系明確，無法律糾紛；

(10)、財務管理規(guī)范，財務記錄真實，遵守財經(jīng)紀律，無非法偷漏稅行為；

(11)、同意接受我司對其經(jīng)營管理及履約狀況的監(jiān)督、控制及檢查；

(。、同意按我司反擔保條件辦理合規(guī)有效的反擔保手續(xù)；

以個人名義借款而用于企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的，按企業(yè)類客戶掌握；

2、個人客戶準入條件：

(1)、個人身份明確，有合法住居和經(jīng)營場所；

(2)、個人資信良好，歷史上無違法亂紀、欠錢不還等不良行為；

(3)、有穩(wěn)定合法的較高年收入經(jīng)濟來源；

⑷、借款用途符合銀行信貸投向規(guī)定；

(5)、屬個體經(jīng)營者，其從商經(jīng)歷至少3年以上，且經(jīng)營業(yè)績比較突出，經(jīng)營

思緒清晰;

⑹、反擔保方式必須是不動產(chǎn)或權(quán)屬（物）抵質(zhì)押I,且產(chǎn)權(quán)清晰、清潔、足

額。

第十二條：保后管理措施

保后管理是企業(yè)防備擔保風險、提高擔保質(zhì)量的一種重要環(huán)節(jié)，力爭做到常

?；?，這既是加強保后服務、緊密與客戶之間關系的一種手段，又是彌補和完備

法律手續(xù)的一項措施，合法保護或有債權(quán)，同步也是對銀行信貸決策過程的重要

補充，對親密與銀行合作、拓展新的業(yè)務渠道、提高企業(yè)形象都意義重大。

常規(guī)保后檢查匯報、保后回訪記錄匯報、反饋意見書三合一規(guī)范，并判斷該

筆擔保業(yè)務的到期償還風險和最終履約風險。（見《保后管理制度》）

第十三條：信用等級評估

信用等級是放映企業(yè)信用狀況的綜合指標，以百分制形式加以量化，其得分

多少不僅直接反應企業(yè)“到期償還風險”大小，也能間接影響企業(yè)“最終履約風

險”即擔保風險度的計算，因此對每一種申請擔保企業(yè)進行信用等級評估是整個

擔保流程中必經(jīng)一環(huán)。對不一樣行業(yè)企業(yè)其評估原則應不一樣，評估成果劃分4

級，從高到低為：AAA、AA、A、B（詳見《信用等級評估措施》）

第十四條：反擔保措施

反擔保措施的采用，是為了規(guī)避和減少擔保風險之必要，是受理擔保業(yè)務的

必備條件。反擔保措施要針充企業(yè)關鍵的人、關鍵資產(chǎn)、關鍵競爭力而設定的，

意在拿住“七寸”，籍提高企業(yè)違約成本來增進企業(yè)按期履約。

企業(yè)可以接受的反擔保方式有保證、抵押、質(zhì)押三種，同步實行反擔保保證

金制度。

原則上企業(yè)反擔保措施是如下幾種方式的組合：

1、個人無限連帶責任反擔保+保證金+3?5戶聯(lián)保（含掌控人無限責任）;

2、個人無限連帶責任反擔保+保證金+房地產(chǎn)抵押；

3、個人無限連帶責任反擔保+保證金+動產(chǎn)（或股權(quán)質(zhì)押）。

第十五條：評審（評議）會制度

評審（評議）會制度的建立是為了規(guī)避和減少能力風險、政策風險及由此產(chǎn)

生的決策風險，也是為了規(guī)范操作、謹慎決策的必要。不一樣層面上會議的名稱、

組織形式、構(gòu)成人員不一樣。（詳見《評審（評議）會制度》）

第十六條：建立并完善客戶檔案

建立客戶檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷毀及人員交接制

度，做到分類科學、流程搜集與補充、以便查閱、及時移交，嚴防毀損散失，保

證業(yè)務檔案完整與安全，保證有關法律手續(xù)完備與有效。（詳見《業(yè)務檔案管理

制度》）

檔案按脫保項目和在保項目分別寄存編號，后者換芯不換盒，屬重點管理檔

案；從內(nèi)容上將檔案分為三類：

1、權(quán)證類檔案：重要包括抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證書及有關抵（質(zhì)）押反擔

保物的文獻、清單、證明、保險單、評估書等屆時脫保后需還給客戶的檔案，寄

存在財務部門，風險管理部有清單備查；

2、要件類檔案：重要包括借款協(xié)議、擔保協(xié)議、委托擔保協(xié)議、擔保協(xié)議、

公證書、律師見證書、抵（質(zhì)）押保證反擔保協(xié)議等法律訴訟時需要的檔案，該

類檔案經(jīng)部門經(jīng)理以上同意才能對外借閱;

3、備查類檔案：重要包括客戶基本資料、審批過程資料、保后檢查資料等

用于查詢的檔案，經(jīng)檔案管理員同意可以借閱。

第四章：擔保風險度量

第十七條：擔保風險度量是用數(shù)學措施來計算單筆或總體擔保風險度，以便

于直觀上的比較和判斷。

第十八條：對企業(yè)而言，任何一筆擔保項目風險均有二種風險，即到期償還

風險和最終履約風險，前者是判斷企業(yè)與否能到期償還的指標，后者是判斷企業(yè)

能否最終履約的指標，各有所指，不可混淆。

第十九條：影響到期償還風險的原因只有一種，即擔保對象。用（1一企業(yè)

信用等級評估得分％）來衡量到期償還風險的大小。公式表達：

到期償還風險=1一企業(yè)信用等級評估得分％

第二十條：影響最終履約風險的原因重要有三個：一是擔保對象，二是反擔

保組合，三是對擔保對象和反擔保措施的控制程度。尤其約定：

擔保對象的選擇影響擔保安全的基本原因，稱之為“基礎系數(shù)”；

反擔保組合日勺選擇是影響擔保安全的保證原因，稱之為“保證系數(shù)”；

對擔保對象和反擔保措施的控制程度是影響擔保安全的變化原因，稱之為

“變換系數(shù)”；

對上述擔保風險原因按照不一樣的風險程度予以不一樣的風險權(quán)重進行量

化，按照一定的數(shù)學公式計算出來的成果，稱之為擔保加權(quán)風險權(quán)重；

公式：擔保加權(quán)風險權(quán)重=基礎系數(shù)X保證系數(shù)X變換系數(shù)

第廿一條：三大系數(shù)的基本內(nèi)容及量化

1、基礎系數(shù)：以擔保對象的信用等級評估為參照，首先評估企業(yè)信用等級

得分（按《信用等級評估原則》執(zhí)行，凡企業(yè)己被銀行或?qū)I(yè)評級機構(gòu)評估了信

用等級的不再另評，取該等級最低規(guī)定分），另一方面按下面公式計算：

基礎系數(shù)=1—企業(yè)信用等級評估得分％

2、保證系數(shù):

1.2.3.4.5.6.7.

AAA信不動產(chǎn)債權(quán)AA信用A信用等可轉(zhuǎn)讓動股權(quán)、知識

用等級企抵押質(zhì)押等級企業(yè)級企業(yè)反產(chǎn)抵押產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營

業(yè)反擔保反擔保擔保權(quán)質(zhì)押

30%30%30%40%50%60%80%

3、變換系數(shù)：對擔保對象及反擔保的控制程度是從企業(yè)角度考慮的風險影

響原因，包括兩個方面：一是從企業(yè)與擔保對象的股權(quán)關聯(lián)關系及業(yè)務關聯(lián)關系

間接反應的企業(yè)對擔保對象的控制程度（稱之為“對象變換系數(shù)”），二是企業(yè)對

反擔保物權(quán)處置難易及其變現(xiàn)也許所間接反應的企業(yè)對反擔保物的控制程度（稱

之為“反擔保變換系數(shù)”），即：

變換系數(shù)=對象變換系數(shù)+反擔保變換系數(shù)

①、對象變換系數(shù)

全資子企業(yè)控股子企業(yè)參股企業(yè)股東企業(yè)其他企業(yè)集團企業(yè)業(yè)務日勺其他業(yè)務

直接上下游客戶客戶

1—股權(quán)1一股權(quán)

030%100%50%100%

比例比例

②、反擔保變換系數(shù)

第三方保證100%

30%法律手續(xù)完備，且已獲得處置權(quán)

房地產(chǎn)（含預售房）

70%法律手續(xù)完備，但未獲得處置權(quán)

涔合格證30%法律手續(xù)完備，且已獲得處置權(quán)

70%法律手續(xù)完備，且已獲得處置權(quán)

二手汽車100%

其他抵押物100%

流通股70%

股票

非流通股100%

控股上市企業(yè)50%

股權(quán)非上市企業(yè)70%企業(yè)同意接受，同集團發(fā)展戰(zhàn)略一致

經(jīng)營權(quán)70%企業(yè)同意接受的經(jīng)營權(quán)

專利權(quán)、商標70%企業(yè)同意接受的生產(chǎn)性實用專利或著名商標

第廿二條：測算單筆擔保業(yè)務風險度

①、到期償還風險=1一企業(yè)信用等級評估得分%

②、最終履約風險度=基礎系數(shù)X保證系數(shù)X變換系數(shù)

=基礎系數(shù)X保證系數(shù)X（對象變換系數(shù)+反擔保變換系數(shù)）

第廿三條：以上是從成因的角度測算發(fā)生最終履約風險日勺也許性，三個原因

之間是有關的。

第廿四條：凡擔保逾期的，其風險度設定為1;凡發(fā)生代償日勺，其風險度設

定為2

第廿五條：信用等級評估、風險度測算及風險原因系數(shù)設定人為原因較重，

只作為評估擔保風險的參照指標，應本著“謹慎從緊”的原則，但評估成果不能

作為擔保決策的唯一指標。

第五章：決策權(quán)限設定

第廿六條：企業(yè)擔保決策實行“權(quán)限決策人”制度，權(quán)限決策人在所受權(quán)的

權(quán)限范圍內(nèi)對擔保項目進行決策，并承擔決策責任。

第廿七條：企業(yè)擔保決策最高權(quán)力機構(gòu)是董事會及其產(chǎn)生的評審會，董事長

是董事會授權(quán)的“權(quán)限決策人”，所有授權(quán)均采用授權(quán)書形式明確受權(quán)人的權(quán)限。

總經(jīng)理、首席風險控制官與否作為“權(quán)限決策人”將視企業(yè)業(yè)務發(fā)展狀況和業(yè)務

品種成熟程度而定。（詳見《授權(quán)制度》）

第廿八條：不一樣品種的決策權(quán)限見《擔保審批權(quán)限規(guī)定》。

第六章：責任追究制度

第廿九條：責任追償制度本著風險發(fā)生時“對外先履約、后追償、再對內(nèi)責

任追究”的原則制定，即第一時間內(nèi)向擔保權(quán)人行使代位償還，后向擔保委托人

和反擔保保證人依法追討債務或通過處置反擔保物權(quán)日勺方式追償，最終再對內(nèi)劃

分責任追究到人。

第三十條：風險處置程序

風險處置是指在擔保到期前后，為防止代償行為發(fā)生而引起的擔保風險所采

用的風險化解、債權(quán)追償、反擔保抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的處置等緊急措施預案及

其過程。

1、擔保到期前一種月25日，風險管理部根據(jù)《下月?lián)５狡诿骷殹?，將?/p>

期客戶名單分發(fā)至有關業(yè)務部門，業(yè)務部門經(jīng)理安排經(jīng)辦項目經(jīng)理貫徹被擔保人

的貸款到期償還進度，并根據(jù)狀況評估逾期也許性，提出化解方案提議，由此進

入風險處置準備程序，此階段的重要工作有：

⑴、敦促被擔保人千方百計籌措資金按期償還貸款，到期前15日應提醒客

戶；

（2）、評估擔保逾期及代償也許性，提出風險化解方案，報部門經(jīng)理同意；若

是擬展期或墊資代償再貸的，按當時決策權(quán)限上收一級審批;

⑶、核準擔保人所欠銀行貸款本息金額，財務部做好頭寸調(diào)度準備以備代償;

（4）、項目經(jīng)理協(xié)助法務人員檢查貫徹有關法律手續(xù)的完備工作；

（5）、法律顧問負責起訴前的材料（文獻）準備和獲得追償權(quán)的有關法律文獻

準備；

2、在到期日依約對擔保權(quán)人代償，獲得追償權(quán)；

3、啟動風險處置小組工作程序，依法處置抵（質(zhì)）押物（權(quán)），局限性部分

依法起訴追償，足值或超值部分按約處理；

風險處置小組以分管風險管理的I副總經(jīng)理為組長，由風險管理部經(jīng)理、法律

顧問、對應擔保業(yè)務部經(jīng)理、項目經(jīng)理等人員構(gòu)成，為非常設臨時機構(gòu)。

第卅一條：分析成因，劃分責任，追究到人；

針對已發(fā)生的代償業(yè)務，由風險處置小組出具風險原因匯報，按照《業(yè)務獎

勵與懲罰規(guī)定》提出責任追償意見，提交總經(jīng)理辦公室討論通過后報董事長同意

并根據(jù)董事長的批復意見，追償責任貫徹到人。

匯報應對風險成因作出分析，包括但不限于如下幾點：

1、政策風險。是政策變化客觀導致？客戶違規(guī)產(chǎn)生？擬或是擔保企業(yè)違規(guī)

所致？

2、信息（資料）風險。是由于客戶提供虛假資料，項目經(jīng)理未作深入調(diào)查？

還是項目經(jīng)理提供虛假資料？擬或是項目經(jīng)理未搜集有關資料，評審（議）會予

以通過？

3、客戶資信風險。是由于客戶道德原因，保前調(diào)查無法核算？還是客戶經(jīng)

營上的變故所產(chǎn)生？擬或是保后檢查監(jiān)控不力？

4、法律風險。是擔保主體不合法而未被核出？還是手續(xù)不全便開具擔保承

諾函？擬或是文本表述上的問題？還是訴訟過程中出日勺偏差？

5、員工風險。是員工能力問題？還是員工道德問題？擬或是員工故意犯罪？

第七章：附則

第卅二條：本《管理制度》如有與國家法律、法規(guī)不一致處，將作對應修改

和調(diào)整。我司原先所制定的管理制度如有與本《管理制度》不一致時，以本《管

理制度》為準。

第卅三條：本《管理制度》和《業(yè)務管理措施》（另訂）是我司業(yè)務制度的

兩大構(gòu)成部分，是我司關鍵商業(yè)機密，未經(jīng)尤其同意不得對外公布。

第卅四條：根據(jù)本《管理制度》框架制定的《授權(quán)制度》、《保前調(diào)查技術(shù)要

點》、《項目審核制度》、《項目評審“評議”會制度》、《保后管理制度》、《責任追

償制度》、《業(yè)務檔案管理制度》等是我司的秘級文獻，在一定范圍內(nèi)公布，未經(jīng)

尤其同意不得對外提供。

第卅五條：本《管理制度》由風險管理部負責解釋與修改。

第卅六條：本《管理制度》自董事會討論通過后生效，自公布之日起施行。

擔保項目評審委員會工作制度

第一章總則

第一條：為了加強對擔保項目的審核力度，規(guī)避和減少能力風險、政策風險

及由此產(chǎn)生的J決策風險，提供決策水平，保障企業(yè)的利益，特制定本工作制度。

評議會制度是擔保項目評審委員會工作制度之簡稱，擔保項目評審委員會如

下簡稱為評審會。

第二條：評審會負責評審董事長審判權(quán)限以上的擔保項目，形成最終決策意

見。

第三條：評審會對擔保項目的評審必須遵照科學、嚴謹、實事求是的原則。

第二章評審會的性質(zhì)及構(gòu)成

第四條：經(jīng)董事會授權(quán)，評審會是企業(yè)評審審定擔保項目常設的決策機構(gòu)，

對董事會負責。

第五條：評審會設主任委員一名，秘書長一名，委員若干人。評審會構(gòu)成人

員（九人）由董事會聘任：

主任委員：董事長

秘書長：分管風險控制的副總經(jīng)理

委員：全體董事、監(jiān)事?？偨?jīng)理及副總經(jīng)理列席，無表決權(quán)。

評審會的構(gòu)成人員以企業(yè)行文方式予以確認，如有變動，立即行文。

第六條：風險管理部是評審會平常工作機構(gòu)，列席評審會，作好會議記錄。

第七條：“評審會”組員必須認真履行評審職責，獨立自主刊登意見和提議,

并對其意見和提議負責，“評審會”對其做出的結(jié)論負責。

第八條：各評委和列席人員應對項目波及時國家機密、我司及客戶的商業(yè)秘

密、技術(shù)秘密保密，對各評委的發(fā)言和評審意見保密。

第九條：回避制度。凡評審的項目與某一評委存在利益關系，則該評委必須

回避。

第三章評審會議事規(guī)則

第十條：評審會評審項目一律采用評議會議的形式進行。

第十一條：評審會議由主任委員主持，風險管理部經(jīng)理負責召集。會前風險

管理部負責準備上會項目資料，并安排會議記錄人員。

主任委員因事不能主持會議時，可委托其他委員代為主持，但被委托人不能

行使主任委員『'J最終決策權(quán)。被委托人應于會后以書面形式向主任委員匯報評議

成果的決策提議，書面匯報交風險管理部存檔備查。

第十二條：評審會議的召開應根據(jù)項目評審需要不定期召開，由主任委員決

定。

第十三條：評委應準時出席評審會議，因故不能出席的，應提前半天向主任

委員請假，評審會只要參會評委人數(shù)到達7人以上（含7人）視為有效。

第四章項目審議程序

第十四條：評審會評審項目按照擔保業(yè)務部簡介項目及初審狀況、風險管理

部簡介復審狀況、評委評議、主任總結(jié)的程序進行。

1、擔保業(yè)務部經(jīng)理簡介項目狀況。包括申請企業(yè)日勺管理狀況、資信狀況、

經(jīng)營狀況、貸款用途、貸款項目狀況、企業(yè)風險度評估狀況、反擔保措施及反擔

保物等方面的狀況。陳說部門對項目的意見。

2、風險管理部經(jīng)理簡介次目的審核狀況。包括對項目資料的完整性、充足

性和合法性審核、申請企業(yè)償債能力審核、申請企業(yè)信用狀況審核、重點闡明反

擔保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風險度評估狀況審核等方面。陳說個

人對項目風險的預期，提出應采用的防止措施。表明部門對項目的意見。

3、評委針對項目和審核中不明的狀況進行提問，分別由擔保業(yè)務部和風險

管理部有關人員作出解答。

4、評委自主陳說對項目意見，提出提議。

5、表決。

6、主持人宣布表決成果，綜述“評審會”意見。

第五章項目表決

第十五條：評審委員會以表決的方式?jīng)Q定與否同意擔保項目。

第十六條：表決采用簽名方式，在“同意”“不一樣意”和“續(xù)議”三種態(tài)

度中選定一項，評委每人一票。超過半數(shù)以上（含）同意時視為評審通過，并形

成決策。

不一樣意意見應闡明不一樣意理由。

列席人員可以提問和刊登意見，但無表決權(quán)。

第十七條：一票否決權(quán)制度。一票否決權(quán)是指項目經(jīng)評審會評議通過，董

事長可以一票否決；但業(yè)經(jīng)評審會評審否決的項目，董事長無權(quán)一票贊成通過。

第十八條:每一次評審成果都應形成會議紀要，在整頓后由風險管理部存檔。

第六章附則

第十九條：本工作制度報董事會審核同意后實行。

第二十條：本工作制度由風險管理部負責解釋。

擔保項目評議委員會工作制度

第一章總則

第一條：為了加強對擔保項目的審核力度，規(guī)避和減少能力風險、政策風險

及由此產(chǎn)生的決策風險，提供決策水平，保障企業(yè)的利益，特制定本工作制度。

評議會制度是擔保項目評議委員會工作制度之簡稱，擔保項目評議委員會如

下簡稱為評議會。

第二條：評議會負責評議董事長審判權(quán)限內(nèi)的擔保項目，并對總經(jīng)理決策權(quán)

限內(nèi)的擔保項目形成最終決策意見。

第三條：評議會對擔保項目的I評議必須遵照科學、嚴謹、實事求是的原則。

第二章評議會的性質(zhì)及構(gòu)成

第四條：評議會是企業(yè)評議審定擔保項目常設的決策征詢機構(gòu)，對總經(jīng)理負

責。

第五條：評議會設主任委員一名，秘書長一名，委員若干名。其構(gòu)成人員7

人：

主任委員：總經(jīng)理

秘書長：風險管理部負責人

委員：副總經(jīng)理、財務總監(jiān)、風險管理部、擔保業(yè)務部部門負責人

評議會的構(gòu)成人員以企業(yè)行文方式予以確認，如有變動，立即行文。

項目負責人、風險管理部內(nèi)審員作為列席人員參與評議會。

第六條：風險管理部是評議會平常工作機構(gòu)，應作好會議記錄。

第七條：“評議會”組員必須認真履行評審職責，獨立自主刊登意見和提議,

并對其意見和提議負責，“評議會”對其做出的結(jié)論負責。

第八條：各評委和列席人員應對項目波及的國家機密、我司及客戶的商業(yè)秘

密、技術(shù)秘密保密，對各評委的發(fā)言和評議意見保密。

第三章評議會議事規(guī)則

第九條：評議會評議項目一律采用評議會議的形式進行。

第十條：評議會議由主任委員主持，風險管理部經(jīng)理負責召集。會前風險管

理部負責準備上會項目資料，并安排會議記錄人員。

主任委員因事不能主持會議時，可委托其他委員代為主持，但被委托人不能

行使主任委員的最終決策權(quán)。被委托人應于會后以書面形式向主任委員匯報評議

成果的決策提議，書面匯報交風險管理部存檔備查。

第十一條:評議會議一般于每周三下午召開。根據(jù)項目評議需要可臨時召開,

由主任委員決定。

第十二條：評議會只要參會評委人數(shù)為5人及以上視為有效。評委可以委托

本部門有關人員代表參見，但代為參與的人員只作為列席人員。

第四章項目審議程序

第十三條：評議會評議項目按照擔保業(yè)務部簡介項目及初審狀況、風險管理

部簡介復審狀況、評委評議、主任總結(jié)日勺程序進行。

1、項目負責人簡介項目狀況。包括申請企業(yè)的管理狀況、資信狀況、經(jīng)營

狀況、貸款用途、貸款項目狀況、企業(yè)風險度評估狀況、反擔保措施及反擔保物

等方面的狀況。陳說個人對項目的意見。

2、擔保業(yè)務部經(jīng)理對項目及初審狀況作必要的補充，并陳說部門意見。

3、風險管理部內(nèi)審員簡介項目日勺審核狀況。包括對項目資料的完整性、充

足性和合法性審核、申請企業(yè)償債能力審核、申請企業(yè)信用狀況審核、重點闡明

反擔保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風險度評估狀況審核等方面。陳說

個人對項目風險的預期，提出應采用的防止措施。表明個人對項目的意見。

4、風險管理部經(jīng)理對項目的審核狀況作必要補充，并表明部門對項目意見。

5、評委針對項目和審核中不明的狀況進行提問，分別由擔保業(yè)務部和風險

管理部有關人員作出解答。

6、評委自主陳說對項目意見。

7、評委陳說結(jié)束后，由委員會主任作陳說意見發(fā)言。之后進入表決程序。

第五章項目表決

第十四條：評議委員會以表決的方式?jīng)Q定與否同意擔保項目。

第十五條：表決采用簽名方式，在“同意”“不一樣意”和“續(xù)議”三種態(tài)

度中選定一項，評委每人一票。

表決采用過半數(shù)原則。即項目只有獲得與會評委二分之一以上（含）表決同

意后，才算通過。不一樣意意見應在會議記錄中注明。

第十六條：評議會除主任委員有一票否決權(quán)外，其他評委實行一人一票一種

表決權(quán)制度。

一票否決權(quán)是指項目經(jīng)評議會評議通過，總經(jīng)理可以一票否決；但業(yè)經(jīng)評議

會評議否決的項目，總經(jīng)理無權(quán)一票贊成通過。

第十七條:表決成果應在會議記錄中形成文字，經(jīng)整頓后由各評委簽字確認。

第六章附則

第十八條：本工作制度報董事會審核同意后實行。

第十九條：本工作制度由風險管理部負責解釋。

擔保項目保后管理制度

第一章總則

第一條：為保障企業(yè)風險管理體系安全運行，健全內(nèi)部控制機制，增進企業(yè)

發(fā)展戰(zhàn)略全面實行，現(xiàn)根據(jù)《擔保業(yè)務風險管理制度》制定本制度。

第二條：本制度所稱保后管理是指我企業(yè)對擔保項目的履約意愿和履約能力

的現(xiàn)實狀況及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷狀況、項目

進度、競爭能力、財務記錄、履行協(xié)議、改組改制等影響擔保風險的原因進行跟

蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采用積極補救的工作過程。

第三條：保后管理方式包括常規(guī)檢查、重點檢查和風險監(jiān)測，擔保業(yè)務部負

責常規(guī)檢查的組織工作，項目經(jīng)理和風險管理部保后監(jiān)管人員參與；風險管理部

負責重點檢查、風險檢測。

第四條:風險管理部是企業(yè)保后管理工作的主管部門，負責該項工作的管理、

監(jiān)督、檢查、指導和考核。

第二章保后管理操作流程

第一節(jié)常規(guī)檢查

第五條：常規(guī)檢查是對擔保業(yè)務發(fā)生后全過程平常檢查。

第六條：常規(guī)檢查的工作程序

一、確定保后檢查負責人。項目經(jīng)理為該筆擔保業(yè)務的保后常規(guī)檢查負責人,

負責進行保后常規(guī)檢查工作。

二、約見、走訪客戶，上門檢查。項目經(jīng)理應嚴格實行檢查，并現(xiàn)場填寫《保

后回訪記錄匯報》，由客戶簽字確認。

三、搜集資料。項目經(jīng)理應通過多種渠道，全面靠近、理解擔?？蛻?，搜集

有關客戶的多種資料。

四、填寫《保后檢查匯報》。項目經(jīng)理在對被擔保企業(yè)進行定期或不定期檢

查后，要通過掌握的客戶信息資料對客戶進行綜合分析和判斷，在保后檢查3

天內(nèi)出具匯報，并須擔保業(yè)務部經(jīng)理在匯報書中簽字確認。

五、對應措施。項目經(jīng)理和擔保業(yè)務部經(jīng)理應根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時

采用防備和補救措施，對重大風險隱患應會同風險管理部及時上報總經(jīng)理，開展

專題調(diào)查。

六、檢查資料的反饋。資料包括［1］《客戶回訪記錄匯報》；［2］《保后檢查

匯報》；［3］客戶提供的最新材料，如財務報表［季表］、工商登記變更的記錄、企

業(yè)高層負責人的人事變動、銀行對帳單、存貨變動、納稅憑證、償還貸款本金利

息單等。每次保后檢查完畢，狀況反饋給風險管理部監(jiān)管人員，資料移交到風險

管理部檔案管理人員。

七、風險管理部的保后檢查總結(jié)。每月10日前擔保業(yè)務部應當對本部門上

月的檢查狀況書面總結(jié)上報風險管理部，每月15日前風險管理部保后監(jiān)管人匯

總保后檢查成果書面匯報上報總經(jīng)理。

第七條：常規(guī)檢查的內(nèi)容

一、貸款的用途、還息及納稅檢查：重要檢查客戶與否按協(xié)議規(guī)定用途使用

貸款；有無以流動資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸

款的使用與否與申貸項目建設進度同步；承兌匯票下的購貨協(xié)議與否執(zhí)行，訂購

貨品與否到貨，保證金與否足額，有無挪用：與否準時足額付息、納稅。

二、客戶財務狀況的檢查：通過測算比較上期與當期資產(chǎn)負債表、損益表、

現(xiàn)金流量表及重要財務比率的變化，動態(tài)評價企業(yè)aI經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債構(gòu)造、

變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量狀況，判斷企業(yè)與否具有可靠的I還款來源和能力。

三、融資項目完畢狀況的檢查：重要檢查項目投資和建設進度，項目施工設

計方案及項目投資預算與否變更、項目自籌資金和其他銀行佶款與否到位、項目

建設與生產(chǎn)條件與否變化、配套項目建設與否同步。

四、客戶重大經(jīng)營管理事項的檢查：

1、企業(yè)或項目主導產(chǎn)品市場及其市場地位與否發(fā)生重大變化；

2、企業(yè)或項目產(chǎn)權(quán)構(gòu)造與經(jīng)營管理體制有無進行調(diào)整，與否發(fā)生吞并、合

并、分立、停業(yè)［產(chǎn)］,與否有合資經(jīng)營以及大額對外權(quán)益性投資，貸款建設項目

與否也許停［緩］建或進行建設方案的重大調(diào)整。

3、企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財務總監(jiān)［經(jīng)理］與否進行調(diào)整，新任領導的能力、

作風、品質(zhì)的簡介；

4、有無發(fā)生重大經(jīng)濟糾紛、違法經(jīng)營行為；

5、有無發(fā)生重大財產(chǎn)或經(jīng)濟損失的意外事件等；

五、反擔保措施檢查：

1、對抵（質(zhì)）押物狀況檢查：項目經(jīng)理應按期實地檢查抵（質(zhì)）押物（權(quán)）

的變化狀況及其價值。檢查重點是：查看抵（質(zhì)）押物與否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)租、贈

送，抵（質(zhì)）押物形態(tài)與否完整，有無失修、拆遷、毀損，其價值與否大幅變動,

有無法院查封，以保證抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好、金額足值、權(quán)屬完整。經(jīng)合理判

斷發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯減少的，項目經(jīng)理應規(guī)定客戶恢復其價值。

2、對反擔保企業(yè)的檢查：重要檢查其資產(chǎn)狀況、銀行負債履約狀況、生產(chǎn)

經(jīng)營狀況、財務狀況、外界評價等，分析其反擔保能力有無下降。

3、對反擔保個人的檢查：重要檢查其有無卷入大的經(jīng)濟、刑事訴訟，大額

財產(chǎn)有無變化。

4、對股權(quán)反擔保的檢查：重要檢查股權(quán)權(quán)屬及比重與否發(fā)生變動。

5、對保證金反擔保的檢查：重要檢查保證金有無挪用、與否足額。

六、還貸狀況的檢查：項目經(jīng)理應在貸款到期前15天督促客戶貫徹還款資

金，并在償還貸款的下一種工作日獲得銀行收回貸款本息的憑證復印件及企業(yè)還

款書面證明（須蓋公章）

第八條：常規(guī)檢查的頻率

一、初次貸款擔保檢查：被擔保企業(yè)在第一次用款15天內(nèi)，項目經(jīng)理應對

該企業(yè)進行初次檢查，重點檢查該筆貸款的使用狀況，包括資金流向與否和申請

時借款用途相符、與否按項目進度用款。

二、定期檢查：項目經(jīng)理每季不少于2次到客戶的重要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場

所實地檢查，認真分析企業(yè)提供的報表，及時發(fā)現(xiàn)問題、處理問題。

第九條：建設項目經(jīng)理責任移交制度。擔保業(yè)務部原項目經(jīng)理在工作崗位變

動時須在部門經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項目經(jīng)理對其負責的擔保項目進行風險狀況鑒

定，形成書面交接材料，由原項目經(jīng)理、接手項目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。責

任移交后，接手項目經(jīng)理即充該項目負責，不得推諉責任。

第二節(jié)重點檢查

第十條：重點檢查是指對在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔保項目出現(xiàn)較大風險隱患、對

逾期擔保項目和下月到期擔保項目所作的持續(xù)性跟蹤檢查。

第十一條：重點檢查應由項目經(jīng)理、擔保業(yè)務部經(jīng)理會同風險管理部監(jiān)管人

員深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證、重要生產(chǎn)經(jīng)

營協(xié)議原件、產(chǎn)品庫存、市場銷售競爭力、應收帳款質(zhì)量、反擔保物狀況等。檢

查完畢應由擔保業(yè)務部項目經(jīng)理書面匯報風險管理部和總經(jīng)理。

第三章風險管理部監(jiān)管人員

第十二條：風險管理部負責對所有擔保項目保后管理工作的督促、檢查和匯

總分析并負責所有擔保項目資料的保管。

第十三條：風險管理部應配置專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人員應全面理解項目

基本狀況，制定督促檢查計劃。

第十四條：在擔保業(yè)務部項目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風險管理部監(jiān)管人在時間容

許的狀況下應參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實與否相符，反

擔保標的物有無風險隱患。

第十五條：風險管理部監(jiān)管人員應對擔保業(yè)務部反饋的資料和匯報認真審

核，作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風險隱患，應會同項目經(jīng)理獲得第一手資料調(diào)查

貫徹，提出對策上報風險管理部經(jīng)理和總經(jīng)理。

第四章附則

第十六條：本制度由風險管理部負責起草、補充、修訂和解釋。

第十七條：本制度自公布之日開始實行。

附件：保后回訪記錄匯報、保后檢查匯報、反饋意見書

擔保業(yè)務操作規(guī)程

第一章總則

第一條為了保證擔保業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防備和控制擔保風

險，特制定本規(guī)程。

第二條擔保業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)和企業(yè)章程，遵照自愿、公平、

誠實信用和合理分擔風險的原則。

第三條管理人員和業(yè)務經(jīng)辦人在項目操作的每一種環(huán)節(jié)都要貫徹安全性原

則，負有揭示和防備風險的責任。

第四條承做、審查擔保業(yè)務要貫徹效益原則，做到風險承擔、成本支出和

收益相一致。

第五條項目調(diào)查、評審和監(jiān)管重視效率，在規(guī)程規(guī)定期間內(nèi)完畢，

第六條盡職盡責，謹慎認真，盡到應有的注意。

第七條保密原則

第八條擔保業(yè)務應當遵照本規(guī)程的規(guī)定，各部門要認真履行程序規(guī)定的各

自的職責，部門之間親密協(xié)作，不得出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象。

第九條融資類業(yè)務應當按照規(guī)程的規(guī)定執(zhí)行，非融資類業(yè)務執(zhí)行過程中可

以合適變通，但應當報董事長、總經(jīng)理同意。

第二章業(yè)務受理

第十條受理擔保業(yè)務，借款人需填寫《委托擔保協(xié)議》，同步應提供下列材

料，并對所提供材料的真實性負責。

（一）借款人應提供的材料：

1、企業(yè)簡介（包括經(jīng)營狀況）；

2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證書，稅務登記證（國稅、地稅），貸

款卡和貸款卡信息資料，基本賬戶開戶許可證；

3、企業(yè)章程；

4、法人代表人身份證、簡歷；

5、股東會、董事會決策（委托擔保企業(yè)進行擔保的決策、提供反擔保的決

策）；

6、企業(yè)前三年財務審計匯報及本年度近來一種月的會計報表，驗資匯報；

7、項目立項匯報及主管部門批件（如有則提供）。

8、其他有關材料。

（-）反擔保第三人應提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照及法人代碼證、稅務登記證；

2.法人代表證明書，法人代表身份證；

3.注冊資本驗資匯報；

4.貸款卡及貸款卡信息資料；

5.企業(yè)章程；

6.當期會計報表及近3年的會計審計匯報；

7.同意提供反擔保的股東會決策。

8.其他有關材料。

（三）反擔保方式為抵押或質(zhì)押應提供口勺材料

1.抵押物、質(zhì)物清單；

2.抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；

3.抵押物、質(zhì)物評估資料；

4.保險單;

5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決策；

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的證明；

7.抵押物、質(zhì)物為海關監(jiān)管的，提供海關同意抵押或質(zhì)押的證明；

8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押

或質(zhì)押的證明；

9.其他有關材料。

（四）注意事項

1.提供的材料除復印件外，同步應提供原件備驗；

2.提供的材料復印件要加蓋公章；

3.法人代表授權(quán)委托書需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4.項目負責人可根據(jù)擔保項目和企業(yè)的實際狀況進行增刪。

5.非融資類項目根據(jù)實際狀況規(guī)定企業(yè)提供對應資料。

第十一條擔保業(yè)務受理條件

（一）具有企業(yè)法人資格并已通過年檢，依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策

申請人是個人的，具有合法身份和固定居住地；

（二）金融機構(gòu)有放貸意向；

（三）具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施;

（四）接受我司的擔保條件。

第十二條業(yè)務人員對申清人提供的材料即時審查，審查后報部門經(jīng)理。業(yè)

務部經(jīng)理根據(jù)客戶提供的資料和狀況決定受理的，指定項目負責人，不予受理的

向客戶闡明狀況，予以退回。

第三章初審與調(diào)查

第十三條項目負責人應當對客戶提供的資料重點審查如下內(nèi)容：

（-）按“清單”規(guī)定提供的材料與否齊全、有效，規(guī)定提供的原件與否真實,

復印件與否和原件一致，復印材料與否加蓋公章。多種文獻與否在有效期內(nèi)，應

年檢時與否已辦理手續(xù)；

（二）有關各文獻的I有關內(nèi)容要查對一致，邏輯關系要對時，通過對企業(yè)證

書（執(zhí)照）、協(xié)議、章程、股東會決策、驗資匯報、會計報表、立項批文、可行

性研究匯報、資信等級、環(huán)境保護及市場準入等詳細文獻的審核，理解借款人（擔

保申請人）和反擔保人與否具有對應資格；

（三）審計匯報與否是無保留心見時，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便

實地調(diào)查核算；

（四）對反擔保人提供的文獻資料的審核與以上三項基本相似，重點是審核

反擔保人提供的反擔保措施與否符合《擔保法》和有關法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土

地等）及有關抵押登記管理措施口勺規(guī)定，抵押物、質(zhì)物時權(quán)屬與否明晰。

第十四條項目負責人在審查中發(fā)現(xiàn)的問題列出清單，分析擔保項目有關狀

況，確定調(diào)查提綱，并報部門經(jīng)理。部門經(jīng)理對調(diào)查方案提出意見，確定參與調(diào)

查人員，必要時請示企業(yè)領導參與調(diào)查。

調(diào)查對象和信息來源包括借款人和有關部門，如與企業(yè)和項目有關的管理部

門、金融部門、財稅部門、供應商、顧客等，并且要確定調(diào)查重點。調(diào)查和搜集

信息時要辨明真?zhèn)?，互相印證，保證信息的真實和可靠。

第十五條調(diào)查程序

（一）會見企業(yè)重要負責人，理解企業(yè)基本狀況，包括企業(yè)的注冊時間、投

資人、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍、業(yè)務量和效益、市場和同業(yè)地位、行業(yè)趨勢、企業(yè)

的社會環(huán)境、發(fā)展前景?？疾炱髽I(yè)管理團體的整體素質(zhì)（文化程度、重要經(jīng)歷、

技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀遵法等方面），理解重要領導人的信用狀

況和能力。

（二）通過與企業(yè)負責人交談，詳細問詢擔保項目狀況。融資類項目調(diào)查融

資詳細用途、資源的供應、銷售和利潤、預期收益、業(yè)務風險、項目條件、政策

和股東的支持力度等。

（三）核算企業(yè)提供的有關材料，規(guī)定企業(yè)提供原件查對；

（四）考察重要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走