職業(yè)放貸人現(xiàn)實層面的困境分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u13800職業(yè)放貸人現(xiàn)實層面的困境分析綜述 1108281.1規(guī)制失靈導致職業(yè)放貸常態(tài)化 1267421.2司法認定標準不統(tǒng)一會造成法律適用上的不統(tǒng)一 252851.3借款人層面中小企業(yè)融資困難 3291861.4投資人層面民間資本投資渠道狹窄 41.1規(guī)制失靈導致職業(yè)放貸常態(tài)化雖然在當前立法與司法都對職業(yè)放貸人給予了否定性評價，但是這并沒有遏制住民間借貸職業(yè)化的發(fā)展趨勢，在民間借貸案件節(jié)節(jié)攀升的同時，職業(yè)放貸占其中的比例也在不斷升高。據(jù)北京市第一中級人民法院2011至2018年的調研報告[[]北京一中院．民間借貸案件審判白皮書[EB／OL]．https：///a/317430529_100162414.2021-03-20．]數(shù)據(jù)顯示，近年來民間借貸案件的審理數(shù)量逐年增長，從一千七百多件迅猛增長到2018年的兩萬多件，而根據(jù)石獅市人民法院[]北京一中院．民間借貸案件審判白皮書[EB／OL]．https：///a/317430529_100162414.2021-03-20．并且當前立法與司法的否認只能通過事后救濟的手段來對職業(yè)放貸人進行規(guī)制，缺少市場準入制度，也意味著對職業(yè)放貸人的事前監(jiān)管缺失。雖然在2019年的《九民紀要》已經(jīng)表現(xiàn)出對于職業(yè)放貸人的一種否定性評價，但在中國裁判文書網(wǎng)上以“職業(yè)放貸人”為關鍵詞進行搜索，涉及職業(yè)放貸的民間借貸案件數(shù)量并未減少，相反涉及的案件數(shù)量從2018年的706件暴漲至2019年間的8847件，到了2020年，這一數(shù)字已經(jīng)漲到了11172件。表2.22017年-2020年職業(yè)放貸人涉案數(shù)量統(tǒng)計表[[][]根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)編寫。2017201820192020案件總數(shù)225706884711172民事一審17947137084561民事二審3819123994319民事審判監(jiān)督53224301965同時，從2019年往后，民事二審以及民事審判監(jiān)督的數(shù)量也呈現(xiàn)上升趨勢，其占比也在增長，相當一部分民間借貸合同通過二審及再審被判無效。大量的無效案件一方面加大了法院的審判壓力，另一方面也降低了資金配置效率，不利于整個職業(yè)放貸市場的發(fā)展。并且這些依靠法院判決屬于事后的救濟制度，不能解決職業(yè)放貸人的市場準入和風險防范問題。1.2司法認定標準不統(tǒng)一會造成法律適用上的不統(tǒng)一當前我國司法機關主要通過建立職業(yè)放貸人名錄來認定職業(yè)放貸，由基層人民法院按照標準集中認定，比如江蘇省高級人民法院要求各基層人民法院根據(jù)自身實際，建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度，按期更新上報中級人民法院集中整理后報省高院備案。表2.3法院對于職業(yè)放貸的認定標準法院基層法院中院及轄區(qū)法院一年收結案三年收結案一年三年收結案收結案收結案及金額浙江高院[[][]浙江省高級人民法院、浙江省人民檢察院、浙江省公安廳等：《依法嚴厲打擊與民間借貸相關的刑事犯罪強化民間借貸協(xié)同治理的會議紀要》，2018年11月16日發(fā)文，浙高法[2018]192號。1020155件且累計金額100萬元以上；3件且金額達1000萬元以上30江蘇高院[[][]江蘇省高級人民法院：《關于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》，2019年5月17日發(fā)文，/main/ExecuteStandard/214309.jhtml。一年內在全省各級人民法院起訴民間借貸案件5件以上的安徽亳州[[][]亳州市中級人民法院等六部門：《關于辦理職業(yè)放貸案件的若干意見（試行）》，2019年7月30日發(fā)布，亳中法[2019]43號。5151020河南高院[[][]河南省高級人民法院:《關于加強職業(yè)放貸人審查工作的指導意見（試行）》，2019年7月30日發(fā)布，豫高法[2019]220號。各中級人民法院自行確定標準從表中可以看出司法對于職業(yè)放貸的認定標準差異較大，如江蘇省高級人民院要求同一年度同一原告在全省各級法院收結案件數(shù)五件以上，浙江省則在不同級別法院有不一樣的數(shù)量要求；另外，浙江省在收結案數(shù)量要求以外還對案涉金額有著認定要求，但安徽亳州、江蘇省卻無金額標準。司法上認定標準的不一致一方面會造成法律適用上的不統(tǒng)一，民間借貸中的職業(yè)放貸已經(jīng)被明確認定為無效，但在不同地區(qū)是否構成職業(yè)放貸卻并不一樣，同樣情形在江蘇可能構成職業(yè)放貸，但在浙江可能就不是職業(yè)放貸。另一方面，司法認定標準不一致會造成裁判上的混亂，如跨省放貸如何認定，網(wǎng)絡放貸又按哪個地方標準來認定。最后，此種認定方式存在滯后性問題。當前建立放貸人名錄來認定職業(yè)放貸人的判斷方式主要以其在法院訴訟案件為前提，這可能會導致一個職業(yè)放貸人在法院的前幾個借貸案件沒有被認定為職業(yè)放貸，但后來的案件因為達到訴訟數(shù)量而被認定職業(yè)放貸，形成同一職業(yè)放貸人在不同借款人間的借款合同效力不統(tǒng)一，此種認定會極大損害法律效力的公信力問題。1.3借款人層面中小企業(yè)融資困難正規(guī)金融服務往往將資本雄厚、收入穩(wěn)定的“大客戶”作為重點服務對象，卻忽略了最需要資金支持的中小微企業(yè)和個人借款者等。然而這些市場經(jīng)濟主體數(shù)量多，對資金的需求也大，卻因種種限制無法享受到優(yōu)質的金融服務、獲得融通資金。根據(jù)在相關部門登記注冊的情況來看，我國小微型企業(yè)總數(shù)占比高達90%，是我國經(jīng)濟發(fā)展的有利驅動者，不僅是我國稅收的重要來源之一，稅收占比超過總企業(yè)稅收的一半，也提供了相當多的就業(yè)崗位，緩解了就業(yè)難題。[[]王立．如何引導民間金融市場發(fā)展[J]．人民論壇，2016，(36)．72．]但是，與在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用相比，小微企業(yè)在正規(guī)金融中獲得的融資支持卻與它們的貢獻不匹配，甚至被正規(guī)金融機構所忽略。根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù):截至2018年末，中國小微企業(yè)法人貸款余額26萬億元，占全部企業(yè)貸款的32.1%。[[][]王立．如何引導民間金融市場發(fā)展[J]．人民論壇，2016，(36)．72．[]中國人民銀行．中國小微企業(yè)服務報告[EB／OL]．http：///xinwen/2019-06/25/5402948/files/f59aaafc00da4c848a322ac89fdec1e5.pdf，2021-03-20．[]沈偉．地下借貸市場去影子化：法與金融的視角[J]．政法論叢，2020，(4)：79．1.4投資人層面民間資本投資渠道狹窄改革開放以來，隨著實體經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活愈發(fā)富足，我國民間閑余資金較少的情況發(fā)生了變化，一大批民間實業(yè)家的出現(xiàn)讓我國民間資本累積的數(shù)量愈發(fā)龐大，對于財產(chǎn)權利已逐漸從原始的財產(chǎn)獲得向渴望財富增值的方向轉變。[[]王博，張少東．中國的金融結構演進與監(jiān)管周期[J]．南開學報，2019，(4)：56．]但是作為一般百姓能夠接觸到的投資渠道比較狹窄，不能很好地滿足財富增值的需求。因此，這部分擁有資金的群體往往選擇通過房產(chǎn)投資或是股市等來滿足他們的逐利需要。就房產(chǎn)投資而言，為了防止可能出現(xiàn)的房地產(chǎn)泡沫，加上黨的十九大報告“房子是用來住的，不是用來炒的”對房產(chǎn)居住屬性的強化認識，各地紛紛出臺房地產(chǎn)限購政策以削弱房產(chǎn)投資屬性；而在股市的投資一方面使得民間資本從實體經(jīng)濟流向虛擬金融，另一方面自2015年股災之后股市本身的風險也使得炒股熱潮得以冷靜一段時