從貸后管理角度防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的方法分析綜述貸后管理工作的主要內(nèi)容包括客戶維護(hù)、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警和分類、風(fēng)險控制四個環(huán)節(jié)，其中各個環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容均應(yīng)遵循信貸風(fēng)險管理流程的管理循環(huán)。（1）信貸風(fēng)險管理流程信貸風(fēng)險管理步驟包含下面幾個方面。識別環(huán)節(jié)主要包括風(fēng)險認(rèn)知和風(fēng)險分析，主要過程是信貸人員通過分析和判斷商業(yè)銀行經(jīng)營活動中可能面臨或當(dāng)前已經(jīng)存在的操作風(fēng)險，并根據(jù)風(fēng)險情況進(jìn)行分類的過程。評估是基于識別的基礎(chǔ)上，通過歷史數(shù)據(jù)以及相關(guān)風(fēng)險資料，采取科學(xué)的分析方法對操作風(fēng)險發(fā)生的概率以及損失程度進(jìn)行預(yù)測。風(fēng)險評估通過將操作風(fēng)險分為高頻率高風(fēng)險、高頻率低風(fēng)險、低頻率高風(fēng)險和低頻率低風(fēng)險四個象限維度，以便后續(xù)針對不同象限維度的風(fēng)險，采用不同的策略和方法進(jìn)行分類管理。緩釋和控制是信貸人員采取針對性的管控措施從而轉(zhuǎn)移或者緩釋風(fēng)險，常見的方法有優(yōu)化流程、加強(qiáng)系統(tǒng)控制、強(qiáng)化內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)外包、保險等。在操作風(fēng)險的管理上，要重點(diǎn)強(qiáng)化關(guān)鍵控制環(huán)節(jié)的執(zhí)行和監(jiān)督，確保無不可預(yù)見的風(fēng)險。監(jiān)控和報(bào)告是信貸人員通過持續(xù)監(jiān)控風(fēng)險，及時報(bào)告風(fēng)險的發(fā)展和變化趨勢，確保風(fēng)險管理活動形成有效持續(xù)監(jiān)控的機(jī)制，保證管理的有效性。（2）客戶維護(hù)貸后管理除了平時所說的風(fēng)險管理，還需要擔(dān)負(fù)著和客戶之間保持良好關(guān)系，尋找更多的客戶資源，滿足客戶需要等多個方面的責(zé)任，而客戶維護(hù)也是開展貸后管理工作的基礎(chǔ)。和客戶之間關(guān)系融洽，企業(yè)能夠更好的運(yùn)轉(zhuǎn)，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)彼此才能夠更為密切的合作，不僅商業(yè)銀行能夠獲取收益，還可以為減少客戶給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。如果客戶主要資金都放在授信銀行，那么授信銀行本身就會降低這方面的風(fēng)險。同樣，如果銀行和企業(yè)之間具備融洽的關(guān)系，客戶才會積極的配合銀行進(jìn)行風(fēng)險的管理控制，銀行才能夠根據(jù)客戶生產(chǎn)運(yùn)營的具體狀況，得到其財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料，掌握客戶生產(chǎn)運(yùn)營的各項(xiàng)數(shù)據(jù)。從客戶維護(hù)的定義和具備的優(yōu)越性方面能夠發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行要尋找貸后管理具備的重大價值，結(jié)合貸后管理更深層面的尋找客戶多個方面的金融需要，掌握行業(yè)當(dāng)中的相關(guān)信息內(nèi)容，利用改進(jìn)完善和開發(fā)更多種類的金融產(chǎn)品，不斷提升客戶對商業(yè)銀行的黏性。（2）貸后檢查貸后檢查是指商業(yè)銀行信貸人員根據(jù)貸后管理相關(guān)要求開展貸后管理工作的具體工作事項(xiàng)，對借款人執(zhí)行貸款合同的履約情況及借款人的實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行的持續(xù)追蹤調(diào)查和檢查的過程。具體工作事項(xiàng)主要包括借款人管理、擔(dān)保管理、固定資產(chǎn)項(xiàng)目管理、資金流向監(jiān)控、授信批復(fù)管理、財(cái)務(wù)分析、過程管理以及貸后管理報(bào)告等八個具體工作事項(xiàng)。借款人管理是指商業(yè)銀行信貸人員從公司治理、經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、外部評價、銀行往來等方面對客戶整體狀況進(jìn)行剖析，比如通過調(diào)查了解借款人和信貸相關(guān)的各方面的波動情況，以及分析宏觀經(jīng)營環(huán)境對借款人的管理架構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、生產(chǎn)情況、市場份額等各環(huán)節(jié)的影響程度等，通過分析發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險點(diǎn)，判斷借款人風(fēng)險狀況，并采取相應(yīng)措施。擔(dān)保管理是指信商業(yè)銀行貸人員通過對借款人的保證人和抵質(zhì)押物的情況進(jìn)行跟蹤管理和分析，核實(shí)具體保證人的保證意愿和保證能力，以及抵質(zhì)押物的擔(dān)保價值、品質(zhì)狀態(tài)和變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，并分析上述變化趨勢對保證人和抵質(zhì)押物擔(dān)保能力影響程度的過程。擔(dān)保管理是以保障商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全為目的，通過分析判斷保證人和抵質(zhì)押物對授信安全的影響，從而采取相應(yīng)措施，保障第二性還款來源的有效性。固定資產(chǎn)項(xiàng)目管理是指商業(yè)銀行信貸人員從項(xiàng)目分階段管理、資金流向監(jiān)控、自籌資金管理各方面著手，對項(xiàng)目的重要風(fēng)險點(diǎn)、現(xiàn)場核查情況及管理內(nèi)容進(jìn)行充分分析。信息的記錄和分析應(yīng)詳細(xì)的包括信息的獲得途徑、核實(shí)的途徑和辦法、具體分析與下一步措施等。資金流向監(jiān)控是指商業(yè)銀行信貸人員通過匯總收集借款人在本機(jī)構(gòu)開立的所有結(jié)算賬戶的交易流水，從資金流向查詢、客戶電子對賬單、上下游客戶分析、流量及結(jié)構(gòu)分析、關(guān)聯(lián)交易分析等方面著手，監(jiān)控并分析借款人的信貸資金使用和回籠情況，形成監(jiān)控結(jié)論。授信批復(fù)管理是指商業(yè)銀行信貸人員對照授信批復(fù)的內(nèi)容逐條核實(shí)批復(fù)落實(shí)的狀態(tài)，確保授信批復(fù)的嚴(yán)格執(zhí)行，包括如檢查貸款資金用途，監(jiān)督借款人是否按貸款合同約定使用資金，如貸款資金和其它來源資金等比例運(yùn)用、是否按貸款合同約定的用途進(jìn)行使用；落實(shí)關(guān)于資金回籠比例、利潤增長率、對外擔(dān)?？傤~等批復(fù)要求。財(cái)務(wù)分析是指商業(yè)銀行信貸人員結(jié)合借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，通過運(yùn)用財(cái)務(wù)摘要、行業(yè)中值比對、杜邦分析、財(cái)務(wù)趨勢分析等財(cái)務(wù)分析工具，對借款人的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行綜合分析。對于借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異動波動的，商業(yè)銀行當(dāng)中的工作人員需要著重進(jìn)行剖析。過程管理指的是商業(yè)銀行當(dāng)中的工作人員要加強(qiáng)對借款人的日常貸后管理工作。信貸人員在貸后管理過程中，應(yīng)當(dāng)采取現(xiàn)場檢查、電話紀(jì)錄、上門拜訪、營銷活動等方式獲取有價值的授信業(yè)務(wù)相關(guān)信息，并在規(guī)定時限內(nèi)，通過簡要概述的文字形成工作記錄。信貸實(shí)務(wù)中，存量貸款企業(yè)客戶過程管理頻率不低于每月一次。對于在日常貸后管理工作發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號，信貸人員應(yīng)及時調(diào)查并判斷該信號是否符合貸款企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，并且在平時過程當(dāng)中要不斷的跟蹤記錄預(yù)警信號。對于短時間內(nèi)無法完成的預(yù)警信號任務(wù)需要經(jīng)過很長的一段時間不斷的進(jìn)行跟進(jìn)，及時向上級匯報(bào)，保障商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)安全。綜上可知，貸后檢查主要在于收集借款人及其擔(dān)保人等多方面的信息，了解其變化情況，及該變化情況對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全性的影響程度。從貸后檢查的定義和相關(guān)內(nèi)容能夠發(fā)現(xiàn)，對貸后檢查效果造成影響的重要原因涵蓋著信貸工作人員的組織框架、人員的組成和人員的素養(yǎng)以及商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人層面以及工作人員對貸后檢查是不是引起了足夠的關(guān)注、貸后檢查步驟是不是符合標(biāo)準(zhǔn)等等。（3）風(fēng)險預(yù)警和分類風(fēng)險預(yù)警和分類包括風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險分類兩個方面，其中風(fēng)險預(yù)警指的是商業(yè)銀行通過相關(guān)技術(shù)針對借款人形成風(fēng)險預(yù)警的信號和指標(biāo)，并且通過信貸人員依照上述信號指標(biāo)針對信貸風(fēng)險各方面進(jìn)行調(diào)查剖析，風(fēng)險分類是指把風(fēng)險預(yù)警的結(jié)果按照商業(yè)銀行認(rèn)定的貸款風(fēng)險程度進(jìn)行類別劃分的過程。實(shí)際上就是利用預(yù)警和類別劃分，來了解借款人是不是能夠依照貸款合同約定償還貸款本息的可能性。想要合理高效的對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警判斷，風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)通常情況下需要遵循下面的原則，其中之一是適應(yīng)性原則，指的是設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)的過程當(dāng)中需要融合商業(yè)銀行和借款人的具體運(yùn)營情況，提供的相關(guān)指標(biāo)才能夠更真切的體現(xiàn)出企業(yè)的具體運(yùn)營狀況。其中之二是動態(tài)性原則是指設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)要不斷的對企業(yè)的運(yùn)營情況進(jìn)行監(jiān)督，形成的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)要體現(xiàn)出企業(yè)取得進(jìn)展、周邊氛圍的波動等狀況，從而有利于商業(yè)銀行盡快地跟蹤其波動情況。其中之三是可完成性原則，是指風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)相關(guān)數(shù)據(jù)要容易得到，可通過邏輯公式進(jìn)行推導(dǎo)并得出結(jié)果。全面性原則是指風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)置要能反映企業(yè)的經(jīng)營情況、生產(chǎn)情況、盈利情況等各個方面的信息，避免商業(yè)銀行因時點(diǎn)數(shù)據(jù)的局限性導(dǎo)致誤判等情況。對風(fēng)險進(jìn)行類別劃分需要滿足下面三個方面，其中之一是體現(xiàn)出客戶的具體狀況和風(fēng)險程度，其中之二是了解貸款運(yùn)營管理各步驟當(dāng)中的不足之處，并且形成與之對應(yīng)的策略，其中之三是風(fēng)險分類應(yīng)符合地域和行業(yè)等特色需求，有效判斷貸款發(fā)生損失的概率。從風(fēng)險預(yù)警和分類方面能夠發(fā)現(xiàn)，對于風(fēng)險預(yù)警和分類情況造成影響的主要因素包含風(fēng)險預(yù)警體系是不是完善，形成的預(yù)警指標(biāo)是不是融合了銀行的風(fēng)險管理步驟，這些對于預(yù)警指標(biāo)是不是切合實(shí)際并且方便使用關(guān)系重大。（4）風(fēng)險控制風(fēng)險控制指的是商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險分類之后，利用不一樣的方式方法以及手段，盡可能的減少風(fēng)險出現(xiàn)，避免風(fēng)險造成損失。風(fēng)險控制是風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險分類之后的內(nèi)容，屬于貸后管理的重要步驟。通常情況下，風(fēng)險控制關(guān)鍵包含下面四種方式方法，其中之一是風(fēng)險回避，指的是商業(yè)銀行利用規(guī)避風(fēng)險來減少風(fēng)險業(yè)務(wù)造成的損失。其中之二是損失控制，指的是商業(yè)銀行利用形成規(guī)劃和通過相關(guān)手段從而減少損失。其中之三是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是商業(yè)銀行通過合法的交易方式或業(yè)務(wù)模式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去，由受讓人擔(dān)負(fù)起風(fēng)險的方式方法。其中之四是風(fēng)險承擔(dān)，商業(yè)銀行利用本身的資金來償付損失。因?yàn)樯虡I(yè)銀行要承擔(dān)主要風(fēng)險，風(fēng)險回避和風(fēng)險承擔(dān)這兩種方式方法相對來說不夠理智，風(fēng)險轉(zhuǎn)移要受到現(xiàn)階段金融氛圍的約束，很難在更大的范圍內(nèi)使用。所以商業(yè)銀行在控制風(fēng)險時大多數(shù)情況下是進(jìn)行損失控制，