征信在中國(guó)算得上是一個(gè)古老的詞匯，幾千年前的《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說(shuō)法，意思是說(shuō)一個(gè)人說(shuō)話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻還是最近幾年的事情，辦貸款、申領(lǐng)信用卡，常常會(huì)聽(tīng)到銀行的工作人員說(shuō)您的“信用記錄”如何，說(shuō)的就是征信的事兒。有關(guān)您過(guò)去信用行為的記錄會(huì)體現(xiàn)在您的“信用報(bào)告”里，“信用報(bào)告”是征信的最終結(jié)果，它被形容為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，可以用來(lái)證明您是否守信。本章將為您介紹有關(guān)征信方面的基礎(chǔ)知識(shí)。第一節(jié)征信概述一、征信的相關(guān)概念（一）信用。信用的經(jīng)濟(jì)含義，是指在交易的一方承諾未來(lái)償還的前提下，另一方為其提供商品或服務(wù)的行為。當(dāng)今社會(huì)，信用已廣泛地應(yīng)用于人們的日常經(jīng)濟(jì)生活中。信用不僅反映交易主體主觀上是否誠(chéng)實(shí)，也反映他是否有履行承諾的能力，即使交易主體有償還債務(wù)的主觀愿望，但因經(jīng)營(yíng)不善償還不了債務(wù)，也就沒(méi)有信用。（二）征信。征信是指為了滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人信用信息的活動(dòng)。我國(guó)使用“征信”一詞來(lái)概括對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用調(diào)查。征信本身是促進(jìn)守信、提高信用意識(shí)的手段和措施。（三）征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)，作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對(duì)方的信用狀況提供便利。（四）信用記錄。征信記錄了個(gè)人過(guò)去信用行為，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說(shuō)的“信用記錄”。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄個(gè)人過(guò)去信用信息的文件，它系統(tǒng)全面地記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況。（五）不良信息。建立良好的信用記錄很難，需要多年的積累，而一次不良信息記錄就可以將它破壞。那么哪些不良信息可能影響你的信用記錄？《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，不良信息是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他不良信息。二、社會(huì)信用體系與征信體系（一）社會(huì)信用體系。社會(huì)信用體系作為一個(gè)以信用為內(nèi)容的體系，是指為促進(jìn)社會(huì)各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排、監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個(gè)方面或各個(gè)小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。（二）征信體系。征信體系是社會(huì)信用體系建設(shè)的一部分，是指采集、加工、分析和對(duì)外提供社會(huì)主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場(chǎng)、征信產(chǎn)品和服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展。三、征信法律法規(guī)體系中國(guó)人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來(lái)，一直積極推動(dòng)征信法規(guī)建設(shè)，逐步形成了以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為主，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》等多部規(guī)章制度相配套的法律法規(guī)體系。從法律規(guī)章層面明確了個(gè)人征信和企業(yè)征信區(qū)別管理的模式、征信管理的基本準(zhǔn)則等；逐步完善了征信機(jī)構(gòu)管理、征信業(yè)務(wù)管理、高級(jí)從業(yè)人員管理、風(fēng)險(xiǎn)控制及信息保護(hù)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理等全方位的規(guī)章制度，形成了完善的征信法規(guī)及制度體系?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）于2012年12月26日國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，自2013年3月15日起實(shí)施，是我國(guó)征信業(yè)的一部重要法規(guī)?！稐l例》的主要內(nèi)容包括：一是《條例》適用范圍，包括《條例》適用的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)類型等。二是征信監(jiān)管體制，包括中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)和縣級(jí)以上地方政府的相應(yīng)職責(zé)。三是征信機(jī)構(gòu)，包括征信機(jī)構(gòu)的定義、類別、設(shè)立條件、審批程序等，以及對(duì)外商投資設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)、境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的專門(mén)規(guī)定。四是征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則、企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則，以及加強(qiáng)征信信息管理的相關(guān)規(guī)定、技術(shù)措施等。五是征信信息主體權(quán)益，包括信息主體對(duì)自身信用報(bào)告的知情權(quán)、異議申訴權(quán)等。六是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，包括數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息的采集、報(bào)送、查詢、使用等相關(guān)規(guī)定。七是監(jiān)督管理，包括國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督檢查措施、相關(guān)工作人員的保密要求等。八是法律責(zé)任，包括違規(guī)從事征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，采集禁止采集的個(gè)人信息或未經(jīng)本人同意采集個(gè)人信息、對(duì)外提供或者出售信息等違法行為的法律責(zé)任（《條例》全文見(jiàn)附錄）?！稐l例》適用于我國(guó)境內(nèi)從事個(gè)人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。規(guī)范的對(duì)象主要是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。四、征信系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)目前，中國(guó)人民銀行建設(shè)了兩大征信系統(tǒng)，分別是企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)。截至2012年末，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為1858.84萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織及8.23億自然人建立了信用檔案，其中，有信貸關(guān)系的企業(yè)和自然人已全部接入征信系統(tǒng)。個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上收錄人數(shù)最多的征信系統(tǒng)，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)和其他組織數(shù)量也在全球眾多的企業(yè)征信系統(tǒng)中位居前列。截至2012年底，企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)622家，個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)629家，包括全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)，財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、租賃公司、汽車金融公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)，以及各地公積金中心和小額貸款公司等。在此基礎(chǔ)上，為全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，幫助更多的企業(yè)和個(gè)人與商業(yè)銀行建立信貸關(guān)系，征信系統(tǒng)廣泛整合企業(yè)和個(gè)人身份、非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息，如企業(yè)和個(gè)人的參保繳費(fèi)信息、住房公積金繳存信