法規(guī)分析第一節(jié)背景研究第三章第二節(jié)一般問題分析第三節(jié)完善建議第一節(jié)

背景研究1背景研究伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來與計算機、手機等電子設備的高速發(fā)展，電子商務這一便捷的交易模式已經深入到了我們的生活當中，而它所涉及的的權益開始與我們每一個人息息相關。在互聯(lián)網(wǎng)大背景下產生的在線購物、電子閱讀、移動支付、共享單車等電子商務模式都表現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)線上交易，那么不管是在簡單的消費者個人之間還是在商戶之間，再或者說在消費者個人與商戶之間，交易過程中都避免不了交易合同的問題，而這其中所涉及的電子商務合同與我們常見的面對面訂立的合同有著很大的區(qū)別，所以隨之而來的關于電子商務合同的各式各樣的法律問題也都暴露在我們眼前。背景研究我國目前關于電子商務合同的法律規(guī)范相對比較缺乏，解決由其引發(fā)的糾紛問題主要是依靠1999年實施的《合同法》、2004年制定的《電子簽名法》以及2018年新頒布的《電子商務法》中的有關條款進行規(guī)范。其中第三章對電子商務合同的訂立與履行做出了一些規(guī)定，涉及了合同訂立、交付以及支付等問題，關于合同的訂立僅僅做出了三條規(guī)定，有許多方面都沒有涉及，對于電子商務合同的主體制度、訂立程序、以及合同效力相關判定等方面都仍然存在著許多亟待解決的問題。2電子合同的特點電子商務合同在嚴格意義上說也是符合我國《合同法》中所規(guī)定的“合同”，是特殊的“傳統(tǒng)合同”。電子商務合同與傳統(tǒng)合同雖然本質相同，但是它以不同于傳統(tǒng)合同的形式展現(xiàn)出來，存在著比傳統(tǒng)合同更多更為復雜的權利義務關系以及法律問題，因此它在很多方面仍舊與傳統(tǒng)合同有所區(qū)別，而這些區(qū)別使我們看到的電子商務合同獨有的特點。電子合同的特點訂立環(huán)境與當事人的虛擬性

電子商務活動是在計算機等設備與互聯(lián)網(wǎng)等技術共同合作搭建的虛擬空間里進行的，電子商務合同也是在互聯(lián)網(wǎng)技術提供的虛擬聯(lián)通平臺進行信息交換傳輸?shù)?，與傳統(tǒng)合同的訂立不同，電子商務合同訂立時合同主體當事人所處的環(huán)境是一個虛擬空間。電子商務合同訂立過程中所有的相關信息傳遞都是依靠互聯(lián)網(wǎng)服務器或者其他特殊的服務平臺進行，它不受國界、地域等遠距離因素或者其他現(xiàn)實的阻礙所影響。

正是因為電子商務合同的主體當事人在互聯(lián)網(wǎng)搭建的虛擬空間環(huán)境中進行溝通聯(lián)系，所以他們對于對方當事人的身份等相關信息獲取是非常困難的，這樣致使自然人主體當事人的國籍、地域、年齡、行為能力等信息被屏蔽，法人主體當事人的責任能力、經營范圍等也無法確定。這也就意味著他們對彼此的印象是虛擬的、模糊的、不確定的。電子合同的特點合同相關內容形式的電子性

電子商務合同具有電子性、無紙化的特點，它不需要依賴于紙張，合同的訂立的內容、輔助文件、簽名認證等信息都是以電子數(shù)據(jù)的形式記錄在計算機系統(tǒng)、磁盤或者互聯(lián)網(wǎng)云端等存儲工具上的，也就是說在電子商務合同的訂立過程中，不需要紙張這樣的實物載體存在。另外，除了電子商務合同簽訂過程與合同文本外在形式的電子性，還有一部分合同的履行過程也是電子性的，它們通常是借助電子媒介來履行合同中規(guī)定的交易內容的。同時，當電子商務合同發(fā)生糾紛時，不能像傳統(tǒng)合同糾紛一樣依賴于紙質原件，而是要依靠以電子數(shù)據(jù)形式存儲于軟硬件系統(tǒng)、或者網(wǎng)絡環(huán)境中的電子版原始憑證，也就是說電子商務合同糾紛的證據(jù)也是電子性的。電子合同的特點電子商務合同糾紛的復雜性

電子商務合同借助于網(wǎng)絡服務器或互聯(lián)網(wǎng)交易平臺進行制訂，依據(jù)電子商務的參與主體作用的不同，可分為應用服務提供商、互聯(lián)網(wǎng)接入提供商、互聯(lián)網(wǎng)內容提供商、互聯(lián)網(wǎng)使用者、金融機構以及認證機構等。上述各參與者之間可以產生多種復雜的法律關系，如身份認證、資格確定、效力認定以及相關責任承擔等問題，各個主體之間的法律關系變得相當復雜，與傳統(tǒng)的面對面簽訂合同的交易方式有著很大的不同，這就導致合同糾紛管轄權的不明確，證據(jù)的取得難度加大，責任的劃分困難等極其復雜多樣問題的出現(xiàn)。第二節(jié)一般問題分析基本法律問題電子商務中訂立電子合同以及電子貿易中進行電子支付等過程需注意以下基本法律問題：（1）電子合同簽定法律問題

電子合同的訂立過程：由貿易雙方的任意一方（要約人），根據(jù)雙方的貿易意向起草要約，要約起草完成以后,通過網(wǎng)絡傳遞給另一方（受要約人）受要約人收到要約后發(fā)出承諾、要約人收到承諾后則電子合同生效。在電子合同訂立過程中，承諾到達要約人的收件系統(tǒng)時合同生效。電子合同是數(shù)字化的，不同于傳統(tǒng)書面合同，使電子合同效力認定及操作問題變得非常復雜，需相關法律法規(guī)來解決電子合同法律問題?；痉蓡栴}（2）電子合同認定法律問題

傳統(tǒng)書面合同訂立只要雙方當事人在合同上簽字或蓋章后，則該合同成立。因為雙方當事人的親筆簽字或印章具有獨特性，它既可成為認證該合同的依據(jù)，又能防止合同被他人偽造，表達了雙方自愿履行合同規(guī)定的有關條款的意愿。（3）電子合同支付法律問題

電子貨幣的支付是電子合同中最核心的一環(huán)。電子貨幣通過網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付。電子貨幣以計算機為依托,可廣泛應用于生產、交換、分配和消費等領域，融儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結算等多種功能于一體，具有簡便、安全、迅速的特點。第三節(jié)完善建議完善建議目前在實踐中，解決由電子商務合同問題引起的糾紛，一般都是依靠《民法總則》、《合同法》、《電子商務法》等現(xiàn)有的法律制度中的相關規(guī)定，然而由于電子商務合同是隨著電子科技互聯(lián)網(wǎng)技術迅猛發(fā)展應運而生的產物，帶給人們的不單單是方便，還有其區(qū)別于常見的傳統(tǒng)交易合同的高風險。電子商務合同在未來將會占據(jù)我國合同監(jiān)管領域的很大比例，因此完善我國有關于電子商務合同的法律制度和規(guī)范體系是非常必要的。國外關于電子商務合同的法律制度對我國的借鑒意義聯(lián)合國貿法會發(fā)布的《電子商務示范法》中的規(guī)定就很值得我們參考，它完整嚴謹?shù)臑楹贤p方當事人的權利義務提供了強有力的保障，更甚至是在發(fā)生合同糾紛時，也會能夠清晰明確的找到依據(jù)。美國的電子商務合同法律規(guī)范中對合同當事人的權利義務方面格外重視，《統(tǒng)一計算機信息交易法》中就對合同當事人的自愿性進行了特別強調，這對我國研究電子商務合同設立過程中當事人權利保護問題上提供了很好的借鑒。歐盟在其關于電子商務簽名的規(guī)范中直接賦予了電子簽名與親筆簽名的同等效力，而我國關于電子簽名的效力問題還是有一定的限制，比如可以在合同中約定電子簽名無效，雖然看似是保護機制，但不如像歐盟制度一樣給予電子簽名更多的權限，另外，歐盟也在對電子簽名的認證方面做出了比較詳細的規(guī)定，保證了電子簽名的真實性和有效性。完善建議完善電子商務合同效力相關制度完善電子商務合同訂立相關制度

1.完善電子商務合同的主體確認制度2.確保訂立程序中意思表示的真實性3.明確電子商務合同成立的時間與地點4.規(guī)范電子商務合同成立的要件1.建立完善的電子代理人制度2.區(qū)分未成年人簽訂電子商合同的效力3.完善電子商務合同中格式條款的相關規(guī)定4.完善電子簽名的相關規(guī)定完善電子商務合同相關立法完善建議共創(chuàng)未來沸騰理想燃燒激情團結拼搏發(fā)展創(chuàng)新FAZHANCHUANGXIN完善和補充舊的法律規(guī)定、制訂新法都是非常必要的，在電子商務合同相關法律規(guī)范的制訂和完善過程中，應當將電子商務同相關的民商事法律規(guī)范進行協(xié)調統(tǒng)一，促進整個法律體系的內容結構相一致，同時也要注意新法、舊法之間的銜接問題，保證新法頒布出臺后的可實施性。同時，還要從電子商務合同自身的獨特性進行考慮，在相關行業(yè)不斷發(fā)展的過程中，對相關的法律法規(guī)做出適應性調整，以求行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。完善建議謝謝大家THEEND電子簽名與電子認證法律制度第一節(jié)電子簽名法律制度第二節(jié)電子證法律制度第四章第一節(jié)

電子簽名法律制度124.1.1電子簽名的概念廣義上：一般包括各種電子手段（包括數(shù)字技術、生物特征技術、電子錄音、電傳等）在內的電子簽名?！峨娮雍灻痉斗ā分刑岢?，“電子簽名”指在數(shù)據(jù)電文中，以電子形式所含、所附或在邏輯上與數(shù)據(jù)電文有聯(lián)系的數(shù)據(jù)，此種數(shù)據(jù)具有簽名的功能，即可用于識別與數(shù)據(jù)電文有關的簽名人的身份并表明簽名人認可數(shù)據(jù)電文所含信息。狹義上：指以一定的電子簽名技術為特定手段的簽名，通常指以非對稱加密方法產生的數(shù)字簽名。數(shù)字簽名是通過使用非對稱加密系統(tǒng)和哈希函數(shù)來變換電子記錄的一種電子簽名，即通過密碼算法對數(shù)據(jù)進行加密解密變換來實現(xiàn)簽名目的。4.1.1電子簽名的概念3電子簽名的相關概念1、電子簽名人電子簽名人是指持有電子簽名制作數(shù)據(jù)并以本人身份或者以其所代表的人的名義實施電子簽名的人。電子簽名人可以通過兩種方式簽名：第一，用自己的電子簽名制作數(shù)據(jù)實施電子簽名；第二，委托他人，即使用委托人的電子簽名、制作數(shù)據(jù)實施電子簽名。2、電子簽名依賴方電子簽名依賴方是指基于對電子簽名認證證書或者電子簽名的信賴而從事有關活動的人。3、電子簽名認證證書電子簽名認證證書是指可證實電子簽名人與電子簽名制作數(shù)據(jù)有聯(lián)系的數(shù)據(jù)電文或者其他電子記錄。4.1.2電子簽名的實現(xiàn)方式與特征實現(xiàn)方式

基于指紋、虹膜等生物特征的簽名；

基于個人識別碼等約定記號的簽名；

基于非對稱加密的數(shù)字簽名。常見的電子簽名場景1.單方電子簽名：其特點是有效簽名人往往只有一方。比如時間戳服務就是由用戶向時間戳公司提交數(shù)據(jù)，時間戳公司通過技術手段“簽收”數(shù)據(jù)就表明時間戳公司于某年月日收到了樣“東西”。4.1.2電子簽名的實現(xiàn)方式與特征電子簽名的特征

私有性。電子簽名本質上屬于一種數(shù)據(jù)，是私人專有的。

唯一性。電子簽名一經設定，其他任何鑰文均不可能被網(wǎng)銀系統(tǒng)所識別、驗證。

秘密性。電子簽名人用私鑰加密電子文件，僅自己知悉該私鑰。2.雙方電子簽名：一般發(fā)生在雙方交易里。在這種交易中，因為沒有第三方認證者介入，其中一方簽名人需兼具認證者的身份。3.三方電子簽名：三方電子簽名也是發(fā)生在雙方交易里，但在這種交易中，由于第三方認證者的介入，簽名人與認證者的身份不再“同一”。4.1.3電子簽名的法律效力《電子簽名法》第十三條規(guī)定，電子簽名同時符合下列條件的，視為可靠的電子簽名：“電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有；簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；簽署后對數(shù)據(jù)電文內容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)。當事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名?！薄峨娮雍灻ā返谑臈l規(guī)定：“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力?！?.1.3電子簽名的法律效力電子簽名的法律特征：①電子簽名存在于數(shù)據(jù)電文中，是一種特殊的書面簽名；②電子簽名具有保密性，電子簽名是在保密狀態(tài)下進行的，簽署者本人享有拒絕、排斥任何未經法律批準的監(jiān)視、窺探及披露的權利；③電子簽名具有可識別性，使用者可以以此表達身份；④電子簽名的方式具有多樣性，包括個人口令、密碼、特定加密技術、生物特征鑒別等；4.1.3電子簽名的法律效力電子簽名的法律特征：⑤電子簽名具有不可否認性，由于電子簽名采用了特定的加密技術只有發(fā)送者才知道產生電子簽名的密鑰，所以發(fā)送者無法否認已經簽過電子簽名后發(fā)出的數(shù)據(jù)電文；⑥任何其他人均不能偽造電子簽名，如果當事人就簽名的真?zhèn)伟l(fā)生爭執(zhí)，能夠由公正的第三方進行裁決，通過驗證簽名來確認其真?zhèn)?。從電子簽名的法律特征可以看出，電子簽名具備了傳統(tǒng)簽名的所有功能，用電子簽名替代傳統(tǒng)簽名不存在任何功能上的障礙。4.1.4電子簽名立法我國電子簽名法的發(fā)展（一）在我國，電子簽名及其所涉及的種種相關問題在一開始并未制定相關法律法規(guī)去進行監(jiān)管。從2002年開始，當時國務院信息辦委托有關單位開始起草《中華人民共和國電子簽章條例》，最初的定位是行政法規(guī)，但在網(wǎng)絡經濟迅猛發(fā)展的背景下，國務院決定明確，對電接將該立法的層級提高為法律。在對原來起草的條例內容進行了較大幅度的修改后，成了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》。2004年8月28日，第十屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過了《中華人民共和國電子簽名法》(簡稱《電子簽名法》)，明確《電子簽名法》自2005年4月1日起施行。這是我國第一部真正意義的電子商務法，對于規(guī)范電子簽名和電子認證具有重要的作用。2.起步隨著政府電子政務活動的興起，電子簽名法也必然在其中起到重要的作用。2000年6月30日，美國《全球及全國商務電子簽名法案》的簽署，標志著以美國為首的西方國家在電子簽名法律領域的相對完備。1.背景4.1.4電子簽名立法2015年4月24日第十二屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議《關于修改<中華人民共和國電力法>等六部法律的決定》，對法律內容進行更新。我國在規(guī)范電信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)服務提供者和上網(wǎng)用戶的行為方面，已先后制定了30多部法律、法規(guī)和規(guī)章。2019年4月3日，國務院常務會議通過《電子簽名法》修正案草案，刪除了“土地、房屋等不動產權益轉讓”不適用“電子簽名、數(shù)據(jù)電文”的條款，為房地產交易中應用電子合同、電子簽名提供了明確的法律依據(jù)；4月23日，第十三屆全國人民代表大會常務委員會第十次會議，正式對《電子簽名法》做出修改，放寬電子簽名使用范圍。3.現(xiàn)狀4.1.4電子簽名立法1.技術問題復雜，但法律問題相對簡單。因為商務活動的絕大多數(shù)法律問題在傳統(tǒng)法律中已經解決，電子簽名法只要解決因商務活動信息載體的變化所涉及的法律問題，而這些問題大多只要采用“功能等同”的辦法做出相應規(guī)定。2.具有很強的國際統(tǒng)一趨勢。因為電子商務的顯著優(yōu)勢就在于利用不受國界限制的全球性網(wǎng)絡方便地進行網(wǎng)上交易，這就必然要求電子簽名法律制度應當是國際統(tǒng)一的。3.采取了“技術中立”的立法原則。即法律只規(guī)定作為安全可靠的電子簽名所應達到的標準，至于采用何種技術手段來實現(xiàn)這一標準，法律不做規(guī)定。電子簽名法的立法特點電子簽名立法的目的01規(guī)范電子簽名行為一是電子簽名、數(shù)據(jù)電文是否具有法律效力無明文規(guī)定;二是電子簽名的規(guī)則不明確，對電子簽名人的行為缺乏規(guī)范，發(fā)生糾紛后責任難以認定;三是電子認證服務提供者的法律地位和法律責任不明確，行為不規(guī)范，認證的合法性難以保證;四是電子簽名的安全性、可靠性沒有法律保障。02確立電子簽名的法律效力一是通過立法確認電子簽名的合法性、有效性;二是明確滿足什么條件的電子簽名才是合法的、有效的。03維護有關各方的合法權益電子簽名法規(guī)定了各方在電子簽名活動中的權利義務，明確了電子簽名活動規(guī)則，確立各方當事人在電子簽名活動中的行為準則，并規(guī)定違反法定義務和約定義務的當事人要承擔相應的法律責任，以達到平等保護各方當事人合法權益的目的。4.1.4電子簽名立法電子簽名立法的模式關于電子簽名立法的模式，根據(jù)不同的技術方案，綜合世界各國幾十部電子商務法，大致可以分為以下三種：(1)技術特定化立法模式。（數(shù)字化簽名立法模式）定義：技術特定化立法模式，即法律只明確采用某種特定技術的電子簽名的法律效力，對采用其他技術的電子簽名的法律效力未做規(guī)定。目前采取這種模式的國家都著眼于數(shù)字簽名技術，這種模式的立法實際上是數(shù)字簽名的立法，因為它將數(shù)字簽名技術作為電子簽名的法定技術，集中規(guī)定了數(shù)字簽名技術規(guī)則和法律效果，只承認數(shù)字簽名的法律地位，因此也稱數(shù)字化簽名立法模式。4.1.4電子簽名立法電子簽名立法的模式(1)技術特定化立法模式。（數(shù)字化簽名立法模式）分類：（1）純技術標準型：通過立法手段為數(shù)字簽名確定一個技術標準，這樣的立法一般不涉及電子簽名的法律后果，盡管有時可以從其立法中隱含地推出來。（2）確定法律效果型的立法：確認法律效果型的立法不但規(guī)定了對于數(shù)字簽名的法律確認，使數(shù)字簽名取得與傳統(tǒng)的手書簽名相同的法律地位，而且提供了有關責任分配的規(guī)則。（3）組織機構型的立法：對數(shù)字簽名之認證機構這一組織提出一系列要求，對其進行許可、監(jiān)督和管理等，通過確保認證機構的可能性與安全性來加強人們對電子商務的信心。4.1.4電子簽名立法電子簽名立法的模式(2)技術特定化立法模式。（最低限度方案）定義：確立技術的“中立”地位，認為電子簽名存在多種技術手段，應由市場和消費者去做出判斷和選擇，法者只需要提出原則性要求，政府不應對具體技術做出選擇。這種立法模式并不強調某一種特定的技術方案，而對廣義范圍的電子簽名給予法律承認。因為這種立法模式主要關注簽名相應的功能以及這些功能所借以轉化為技術應用的方法，因此也被稱為功能等同方式?！凹夹g中立”原則：“技術中立”原則，也稱“不歧視(平等對待)原則”或“媒介中立”原則，它是電子簽名法所獨有的法律原則，是指不應歧視不同的通信技術，任何技術(如數(shù)字簽名技術或生物識別技術)都應在法律上享受同等待遇，以及不應歧視不同的媒介，紙張文件和電子記錄都應享受平等待遇。4.1.4電子簽名立法電子簽名立法的模式(3)雙軌制立法模式。定義：“雙軌制方案”是一種混合型的折中方案，即一方面，它為電子簽名技術設定要求，賦予其最低限度的法律效力;另一方面，賦予某些廣泛使用的技術以更大的法律效力。與“數(shù)字簽名方案”不同，此方案為科技將來的發(fā)展留下空間，以建立一套不受時間淘汰的規(guī)則體系。通過這種立法模式，立法者一方面在其立法中對電子簽名提出某種技術要求，另一方面又為新的技術發(fā)展留下空間，使得他們的立法更具有持久性。4.1.4電子簽名立法我國電子簽名立法的模式——雙軌制立法模式為什么要實行雙軌制立法模式？從《電子簽名法》的內容來看，我國采用的是雙軌制的立法模式，即一方面規(guī)定了電子簽名的一般效力，保持技術中立性，適用于以任何技術為基礎的電子簽名;另一方面對“可靠電子簽名”做出了特別規(guī)定，對符合特定條件的電子簽名賦予其明確的法律地位，指出“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”(第十四條)。這樣既保持了法案的技術中立性，不拘泥于某種特定的技術，使法律規(guī)定具有開放性和前瞻性，同時又不失現(xiàn)實性，法律可以全面支持業(yè)已成熟的或正在被普遍接受的非對稱性公開密鑰加密技術的使用。什么是“可靠的電子簽名”？“可靠的電子簽名”是強化電子簽名的一種，可靠的電子簽名產生方式大約有兩種，其一當事人約定；其二?符合我國電子簽名法第十三條規(guī)定的那四個條件。4.1.5電子簽名雙方的義務與責任電子簽名人的義務（一）（1）電子簽名人的基本義務是妥善保管好電子簽名制作數(shù)據(jù)這一義務是所有使用電子簽名來代替手寫簽名的簽名人所應當負有的，其目的就是要保證交易雙方對電子簽名交易安全的信賴，降低當事人雙方因信賴對方所制作的電子簽名而可能產生的法律風險，從而促使更為簡便有效電子簽名在電子商務領域的大面積使用。（2）電子簽名人的危險通知義務《電子簽名法》第十五條的還規(guī)定了電子簽名人已經知悉其電子簽名制作數(shù)據(jù)已經失密或者可能已經失密，應當通知各方當事人，并終止使用該電子簽名制作數(shù)據(jù)。（3）電子簽名人的信息內容真實、完整、準確的保證義務《電子簽名法》第二十條明確規(guī)定：“電子簽名人向電子認證服務提供者申請電子簽名認證證書，應當提供真實、完整和準確的信息。五、電子簽名雙方的義務與責任電子簽名依賴方的義務與責任（三）1.電子簽名依賴方的義務電子簽名依賴方是指可能根據(jù)某一證書或電子簽名行事的人。電子簽名依賴方應當采取合理的步驟審查電子簽名的可靠性;或者在電子簽名有證書支持的時候采用合理的步驟審查證書的有效性或證書是否存在被撤銷或吊銷的情形，按照證書的實際狀態(tài)或其存在的法律限制采取相應的行動。2.電子簽名依賴方的責任電子簽名依賴方如果違反上述義務，本身并不需要承擔真正的民事責任，但可能會引起未能盡到合理的審查義務而承擔無法追究簽名人或電子認證服務提供者的法律責任的后果。具體如何確定電子簽名依賴方的不利后果，《電子簽名法》并無明確的規(guī)定。4.1.5電子簽名雙方的義務與責任電子簽名依賴方的義務與責任（三）1.電子簽名依賴方的義務電子簽名依賴方是指可能根據(jù)某一證書或電子簽名行事的人。電子簽名依賴方應當采取合理的步驟審查電子簽名的可靠性;或者在電子簽名有證書支持的時候采用合理的步驟審查證書的有效性或證書是否存在被撤銷或吊銷的情形，按照證書的實際狀態(tài)或其存在的法律限制采取相應的行動。2.電子簽名依賴方的責任電子簽名依賴方如果違反上述義務，本身并不需要承擔真正的民事責任，但可能會引起未能盡到合理的審查義務而承擔無法追究簽名人或電子認證服務提供者的法律責任的后果。具體如何確定電子簽名依賴方的不利后果，《電子簽名法》并無明確的規(guī)定。4.1.5電子簽名雙方的義務與責任電子簽名人及電子簽名依賴方的違約責任（四）電子簽名人作為原告起訴電子簽名依賴方(如銀行)違約電子簽名依賴方作為原告起訴電子簽名人違約判斷違約是否構成？合同成立、有效須有違約行為須要違約方沒有法定或者約定的免責事由關鍵在基于電子簽名認定該交易能不能表達交易主體的真實意思表示。電子簽名依賴方未盡到善意管理人注意義務，未按合同約定妥善履行保證存款安全性和流動性義務，導致合同存款被冒名領取。違約行為是指電子簽名人在合同成立后，未在法定期限內及時履行合同義務(如還款義務)。4.1.5電子簽名雙方的義務與責任電子簽名使用即為本人行為準則（五）電子商務的交易模式有別于傳統(tǒng)商務模式面對面的磋商，如何判斷電子簽名是否為電子簽名人自己發(fā)出的尚存在困難，因此只要在客觀上使用了電子簽名，就應當認為是電子簽名人本人從事了交易行為，并對內容進行了認可且對此次簽名行為承擔后果。這便是電子簽名使用即為本人行為原則。該原則在司法實踐中也被認可。電子簽名使用即為本人行為原則的理由有以下幾點。（1）外觀主義原則的體現(xiàn)。是指對于做出如同某權利或者法律關系等存在的虛假外觀負有責任的人，應當由信賴該外觀的人承擔與該外觀相應的責任。（2)由電子簽名的功能及特點所決定。電子簽名則具備表明電子簽名人身份、電子簽名人對信息的發(fā)送予以認可的功能，彌補了電子商務存在的缺險。（3）電子認證服務提供者認證服務的保障。經有資質的第三方電子認證服務提供者提供認證后的證明力更強。4.1.5電子簽名雙方的義務與責任電子簽名雙方的舉證責任（六）電子簽名人的舉證責任1電子簽名人僅對自己的免責事由承擔舉證責任?；陔娮雍灻褂眉礊楸救诵袨樵瓌t，電子簽名是否為電子簽名人本人使用，并不能影響違約責任的承擔，因此電子簽名人不需要更無必要對他人冒名使用電子簽名承擔舉證責任。若電子簽名人在電子簽名泄露或失竊后已向交易對方掛失，即為履行了及時告知義務，此時主張對違約責任的承擔具有法定免責事由，但電子簽名人應承擔免責事由的舉證責任。如交易對方在接收到了電子簽名人的告知后仍然進行了交易，應對此承擔相應的責任。電子簽名依賴方的舉證責任2電子簽名依賴方應承擔證明合同成立并生效的舉證責任。電子簽名依賴方只需證明交易存在(如銀行流水記錄)，且該交易是憑電子簽名完成的，即可證明合同成立并生效。至于電子簽名是否為電子簽名人本人使用，電子簽名是否被委托使用、出借、轉讓，失竊等，與電子簽名依賴方無關。第二節(jié)

電子認證法律制度4.2.1電子認證的概念《電子認證服務管理辦法》第二條規(guī)定：“本辦法所稱電子認證服務，是指為電子簽名相關各方提供真實性、可靠性驗證的活動?！豹M義的電子認證僅指電子認證行為，即由認證機構采用電子方法以證明電子簽名人的真實身份或電子信息真實性行為；廣義的電子認證則包括認證機構、電子認證行為和數(shù)字證書在內的一整套法律制度。電子認證是以核心電子書（又稱數(shù)字證書）為核心技術的加密技術，以PKI技術為基礎，對網(wǎng)絡上傳輸?shù)男畔⑦M行加密、解密、數(shù)字簽名和數(shù)字認證。電子認證是電子政務和電子商務中的核心環(huán)節(jié)，可以確保網(wǎng)上傳遞信息的保密性、完整性和不可否認性，確保網(wǎng)絡應用的安全。4.2.1電子認證的概念電子認證的意義與作用

防止欺詐防范交易當事人以外的人故意入侵而造成風險。在網(wǎng)絡環(huán)境下，交易雙方可能素未謀面甚至不在同一國家，欺詐的可能性非常大，而欺詐后的事后救濟又非常有限，所以事先通過電子認證可以消除外部的欺詐風險，促進電子商務的順利進行；

防止否認針對交易當事人之間可能產生的誤解或抵賴而設置的，以便在電子商務交易當事人之間預防糾紛。電子認證技術達到了傳統(tǒng)交易中簽章公證等防止否認的技術效果，減少了當事人之間的糾紛，具體表現(xiàn)在數(shù)據(jù)電文的發(fā)送、接收及其內容的不可否認等方面。電子認證的意義與作用主要體現(xiàn)在以下兩個方面：4.2.1電子認證的概念發(fā)件人在電子簽名前，簽署者必須將他的公共密鑰送到一個經合法注冊，具有從事電子認證服務許可證的認證機構，登記并由該認證機構簽發(fā)電子簽名認證證書。然后，發(fā)件人將電子簽名文件同電子簽名認證證書一并發(fā)送給對方，收件方查驗證書及電子簽名，即可確信電子簽名文件的真實性和可信性。電子認證的操作程序4.2.2電子認證的技術——PKIPKI是一種遵循既定標準的密鑰管理平臺，能夠為所有網(wǎng)絡應用者提供加密和數(shù)字簽名等密碼服務及所必需的密鑰和證書管理體系。PKI是一個利用公開密鑰加密技術來實施和提供網(wǎng)絡信息傳輸服務的安全基礎設施，已得到國際上的普遍認可。PKI是一種框架體系，支持身份認證、信息傳輸，具有存儲的完整性、存儲的機密性和操作的不可否認性。1.PKI的概念4.2.2電子認證的技術——PKI（1）認證機構和數(shù)字證書認證機構是PKI的核心，主要任務是制作、簽發(fā)、管理證書，并提供證書生命周期內的管理服務。數(shù)字證書是由認證機構簽發(fā)的包含公開密鑰擁有者的信息以及公開密鑰的數(shù)據(jù)文件，用來確認持有密鑰者身份。（2）數(shù)字證書庫是集中存放認證證書的地方，一種公開信息庫，用戶可以從中獲得其他用戶的證書和公鑰。（3）密鑰備份及恢復系統(tǒng)由認證機構來管理，它是在用戶丟失公共密鑰的情況下恢復其密鑰的有效機制，僅針對公開密鑰，簽名私鑰不能備份。（4）證書作廢系統(tǒng)作廢證書是通過將證書列入作廢證書表（CRL）來完成的，由認證機構負責創(chuàng)建并維護一份及時更新的CRL。（5）客戶端證書處理系統(tǒng)由相應的電子商務軟件和認證證書組成，通常是按照認證機構的說明在計算機系統(tǒng)安裝有關證書文件和簽名及驗證組件等。2.PKI的組成4.2.3電子認證機構概述1.認證機構的定義認證機構的英文為CertificationAuthority，簡稱CA,亦稱為認證中心、驗證機構或憑證管理中心等。認證機構（CA）是能夠簽發(fā)數(shù)字證書，并確認用戶身份，由交易雙方信賴的，居于第三方地位的中介機構，在電子商務中具有特殊的地位。它是為了從根本上保障電子商務活動順利進行而設立的，主要解決電子商務活動中參與各方的身份認定，維護交易安全?！峨娮诱J證服務管理辦法》《電子認證服務管理辦法》第二條規(guī)定：“本辦法所稱電子認證服務提供者，是指為需要第三方認證的電子簽名提供認證服務的機構?！?.2.3電子認證機構概述中立性和可靠性認證機構獨立于交易雙方，在交易過程中，不代表任何一方的利益，僅以中立機構的身份提供信用服務。權威性主要來自兩方面，其一來自認證機構的服務，給用戶提供值得信賴的信息；其二來自認證機構的地位，政府機關或主管機關核準設立的認證機構更具權威性。真實性所提供的各種信息必須真實、完整、準確，嚴禁為客戶提供虛假信息。安全性和機密性采用相當程度的安全技術及配套設備；保證個人信息和隱私資料不會泄露給任何非授權個人或實體。2.認證機構的特點4.2.3電子認證機構概述3.認證機構的設立條件與終止程序（一）認證機構申請設立的條件

我國《電子認證服務管理辦法》第5條指出電子認證服務機構應當具備下列條件：（1）具有獨立的企業(yè)法人資格；（2）具有與提供電子認證服務相適應的人員。從事電子認證服務的專業(yè)技術人員、運營管理人員、安全管理人員和客戶服務人員不少于30名，并且應當符合相應崗位技能要求；（3）注冊資本不低于人民幣3000萬元；（4）具有固定的經營場所和滿足電子認證服務要求的物理環(huán)境；（5）具有符合國家有關安全標準的技術和設備；（6）具有國家密碼管理機構同意使用密碼的證明文件；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。4.2.3電子認證機構概述3.認證機構的設立條件與終止程序（二）認證機構的終止程序認證機構是一個營業(yè)性實體，它所從事的信用服務，是一般交易的基礎條件，涉及商業(yè)交易的通暢與安全。認證機構一旦終止其業(yè)務，它過去簽發(fā)的證書的有效性就無法再由其給予證明，這將會給證書持有人和證書依賴方帶來不便或損害。因此，認證機構的不間斷運作與社會公眾的利益密切相關，其業(yè)務終止不像一般營利性企業(yè)一樣，在清算之后完全結束，而應做出必要的預先安排和相應程序，建立使其營業(yè)持續(xù)進行的機制，一般應包括以下程序：第一步，事前通知。在終止認證機構之前，必須通知用戶和潛在依賴方；同時報告主管機關。第二步，安排業(yè)務承接。為了提供不間斷的認證機構服務，終止的認證機構可與其他認證機構就業(yè)務承接進行協(xié)商，妥善安排。我國《電子簽名法》第二十三條對該問題進行了規(guī)定：“電子認證服務提供者擬暫?；蛘呓K止電子認證服務的，應當在暫?；蛘呓K止服務90日前，就業(yè)務承接及其他有關事項通知有關各方。電子認證服務提供者擬暫?；蛘呓K止電子認證服務的，應當在暫?；蚪K止服務60日前向國務院信息產業(yè)主管部門報告，并與其他電子認證服務提供者就業(yè)務承接進行協(xié)商，做出妥善安排。電子認證服務提供者未能就業(yè)務承接事項與其他電子認證服務提供者達成協(xié)議的，應當申請國務院信息產業(yè)主管部門安排其他電子認證服務提供者承接其業(yè)務?！?.2.4電子認證機構的管理1.國際管理模式目前，國際上對電子認證服務的管理模式大概分為三種。第一種是行業(yè)自律型模式。這是市場自由、技術中立原則的充分體現(xiàn)，即政府完全不介入、不干預，認證機構通過市場競爭建立信譽，以求生存和發(fā)展。第二種是政府監(jiān)管與市場培育相結合模式。政府對認證機構管理進行有限的介入，不進行全面干預，采用這種管理模式的國家多數(shù)規(guī)定了自愿認可制度，即法律規(guī)定認證機構并不一定取得許可，但經過政府許可的認證機構可享受責任限額等優(yōu)惠條件。第三種是政府主導型模式。大多數(shù)發(fā)展中國家受技術、資金的限制，市場發(fā)育不完善，大多采用政府干預來發(fā)展本國認證體系，如馬來西亞。有些發(fā)達國家也采用了政府干預的政策，規(guī)定由信息通信部或者相關部門頒發(fā)許可證，如韓國、日本等都屬于對認證機構實施許可、審批的國家。4.2.4電子認證機構的管理2.國內管理模式我國市場尚未成熟，企業(yè)信譽相對較弱，因此在電子認證中需要以政府的信譽作為補充。我國《電子簽名法》規(guī)定的電子認證屬于政府主導型，并對電子認證服務應當具備的條件做出了規(guī)定，只有以國家名義存在或由主管部門頒發(fā)經營許可證的認證機關，或國家相關部門授權經營的電子認證公司，其頒發(fā)的數(shù)字證書才最有權威性。同時，在一國范圍內，還有必要建立國家級的總的認證中心，對一般認證機構的認證進行確認或協(xié)調。在國家指導與監(jiān)督下建立的認證機構必須保持權威性、中立性與公正性，避免將傳統(tǒng)經濟體制下的行業(yè)分割、地區(qū)壟斷等弊端帶入這一新型的商務活動中。例如，我國商務部、信息產業(yè)部、銀行等部門都在建立自己的認證中心，如果缺乏統(tǒng)一協(xié)調，就會帶來管理混亂，增加交易成本。因此，由國家建立強有力的專門機構進行統(tǒng)一領導，制定統(tǒng)一的政策法律框架就顯得非常必要。4.2.5電子認證的法律關系（一）電子簽名認證機構的法律權利（1）要求證書申請人提供真實有效的資料并對資料進行調查核實，根據(jù)調查結果自行決定是否頒發(fā)證書的權利。我國《電子簽名法》第二十條規(guī)定：“電子簽名人向認證機構申請電子簽名認證證書，應當提供真實、完整和準確的信息?！保?）向證書申請人和證書用戶收取合理服務報酬的權利。（3）對本機構已頒發(fā)的數(shù)字證書進行管理和撤銷的權利。認證機構在頒發(fā)了數(shù)字證書后，可經證書用戶請求或者在特定的情況下自行決定，對證書內容進行修改、更新或予以撤銷。我國《電子認證服務管理辦法》第二十九條規(guī)定了認證機構可行使撤銷權利的具體情況。（4）請求賠償權。根據(jù)我國《電子簽名法》第二十七條的規(guī)定：“認證機構在電子簽名人知悉電子簽名制作數(shù)據(jù)已經失密或者可能已經失密未及時告知有關各方，并終止使用電子簽名制作數(shù)據(jù)，未向電子認證服務提供者提供真實、完整和準確的信息，或者有其他過錯，給電子簽名依賴方、電子認證服務提供者造成損失時，承擔賠償責任?！?.2.5電子認證的法律關系（二）電子簽名認證機構的法律義務（1）安全保障的義務。這是認證機構承擔的首要義務，也是認證機構的法定義務、強制性義務。具體而言，這要求認證機構做到以下幾點：在頒發(fā)、更新和撤銷證書時，對證書申請人或者證書用戶提供的資料真實性、可靠性進行謹慎的審核；當私鑰丟失、遺忘、被盜用、被解密或者證書用戶請求時及時中止、撤銷證書，以防止產生損失。（2）及時告知的義務?！峨娮诱J證服務管理辦法》第二十一條規(guī)定，認證機構應當向證書申請人告知的事項，這實際上是要求專業(yè)的認證機構提醒非專業(yè)的申請人其享有的權利和義務。（3）對掌握的用戶信息進行妥善保存和保密的義務。認證機構在運作的過程中能夠接觸到很多的用戶信息，認證機構應當妥善保存這些信息，保存的期限至少為證書失效之后5年。（4）提供安全、可靠的認證系統(tǒng)，并保障其正常運轉的義務。認證機構必須保障其認證系統(tǒng)是安全、可靠的，且應建立系統(tǒng)備份機制，以防突發(fā)情況導致整個認證系統(tǒng)癱瘓。（5）信息披露的義務。認證機構理當主動進行信息披露以維護自己的權威性和公信力?！峨娮诱J證服務管理辦法》第十二條規(guī)定了一部分信息披露的范圍，主要以認證機構自身的信息為主。謝謝大家THEEND電子支付法律制度第一節(jié)電子支付概述第二節(jié)電子資金劃撥關系與規(guī)范第三節(jié)電子貨幣第五章第四節(jié)網(wǎng)絡銀行第五節(jié)非金融機構支付服務第一節(jié)

電子支付概述5.1.1

電子支付的概念及特征電子支付，是指通過電子支付結算系統(tǒng)，個人、單位直接進行或者授權他人發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付結算和資金轉移的行為。中國人民銀行《電子支付指引(第一號)》第二條第一款規(guī)定，電子支付是指單位、個人(以下簡稱“客戶”)直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付的概念5.1.1電子支付的概念及特征(1)電子支付采用先進技術，通過數(shù)字流通完成信息傳輸，其各種支付方式采用數(shù)字電子信息指令進行支付；而傳統(tǒng)的支付方式通過現(xiàn)金和票據(jù)的流通來完成。(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺，通過無形但先進而準確的數(shù)字流完成相關支付信息的傳輸，即利用數(shù)字手段完成支付結算；而傳統(tǒng)的支付方式更多的是在一個封閉的銀行系統(tǒng)中進行。(3)電子支付采用最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)外部網(wǎng)絡等；而傳統(tǒng)支付則使用傳統(tǒng)的傳播媒介。電子支付的特征5.1.1電子支付的概念及特征(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)點。只要用戶有一臺聯(lián)網(wǎng)的電腦，他就可以在幾秒鐘內完成在線支付，無須出門。而傳統(tǒng)的支付方式，不管是現(xiàn)金交易、票據(jù)轉讓還是銀行匯款，均不同程度地受到支付時間和支付空間的限制。(5)電子支付成本較低；傳統(tǒng)的支付方式成本較高。(6)電子支付涉及多方，主要包括消費者、商品或服務提供者、金融機構和認證機構。傳統(tǒng)的支付方式主要包括消費者、商品或服務的提供者或金融機構。電子支付的特征5.1.2電子支付工具及流程電子支付工具（1）電子貨幣是通過電子方式處理的支票交易，是傳統(tǒng)紙質支票的數(shù)字化版本。（3）電子支票是一種虛擬的信用卡，用戶無需實體卡即可進行支付。它通常通過銀行或信用卡公司發(fā)行，并存儲在用戶的智能手機或其他移動設備上。（2）電子信用卡是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù),或者通過銀行及第三方推出的快捷支付服務（余額寶、微信錢包等），使用某些電子化途徑將銀行中的余額轉移，從而能夠進行交易的工具。5.1.2電子支付工具及流程電子支付流程支付流程包括支付的發(fā)起、支付指令的交換與清算、支付的結算等環(huán)節(jié)。其中，清算(Clearing)，指結算之前對支付指令進行發(fā)送、對賬、確認的處理，還可能包括指令的軋差。結算(Settlement)，指雙方或多方對支付交易相關債務的清償。具體流程如圖5-1所示。圖5-1電子支付流程5.1.3電子支付相關法律法規(guī)（一）電子支付結算的申請——對辦理電子支付業(yè)務的銀行的要求按照相關法律法規(guī)和《電子支付指引(第一號)》的規(guī)定，辦理電子支付結算的銀行，應當符合相關要求和規(guī)定。符合要求，公開信息銀行開展電子支付業(yè)務，應當遵守國家有關法律、行政法規(guī)，不得損害客戶和社會公共利益。銀行與其他機構合作開展電子支付業(yè)務的，合作機構的資質要求應當符合有關法律法規(guī)的規(guī)定。銀行應當按照公平交易的原則，簽署書面協(xié)議并建立相應的監(jiān)督機制。簽署合同方面銀行應按照審慎原則，為客戶決定辦理電子支付服務的條件。銀行應認真審核客戶申請電子支付服務的基本情況，并與客戶簽訂書面或電子協(xié)議。銀行應按照會計檔案管理要求妥善保管客戶的申請材料，保留期為客戶取消電子支付業(yè)務后5年。業(yè)務處理方面為客戶辦理電子支付服務的銀行，應根據(jù)客戶的性質、電子支付的種類和支付金額，與客戶商定適當?shù)恼J證方法，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名。5.1.3電子支付相關法律法規(guī)（一）電子支付結算的申請——辦理電子支付結算的要求開立銀行結算賬戶方面客戶辦理電子支付業(yè)務應在銀行開立銀行結算賬戶，賬戶的開立和使用應符合《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》《境內外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定。客戶可以在其已開立的銀行結算賬戶中指定辦理電子支付業(yè)務的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結算業(yè)務?？蛻粑粗付ǖ你y行結算賬戶不得辦理電子支付業(yè)務。簽訂合同的內容《電子支付指引(第一號)》第十三條規(guī)定，客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應包括以下內容：客戶指定辦理電子支付業(yè)務的賬戶名稱和賬號；客戶應保證辦理電子支付業(yè)務賬戶的支付能力；雙方約定的電子支付類型、交易規(guī)則、認證方式等；銀行對客戶提供的申請資料和其他信息的保密義務；銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時間和方式；爭議、差錯處理和損害賠償責任；發(fā)生特殊情形的申請他情形。5.1.3電子支付相關法律法規(guī)（二）電子支付指令的發(fā)起和接收電子支付應在客戶發(fā)出支付指令的始發(fā)銀行建立必要的安全程序，確認客戶的身份和電子支付指令以及日志文件等表單記錄，并在交易后保存5年。（1)啟動電子支付指令的要求在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對指令的準確性和完整性進行確認。（2)接收電子支付指令的要求電子支付指令需轉換為紙質支付憑證的，其紙質支付憑證必須記載以下事項(具體格式由銀行確定)：付款人開戶行名稱和簽章；付款人名稱、賬號；接收行名稱；收款人名稱、賬號；大寫金額和小寫金額；發(fā)起日期和交易序列號。（3)發(fā)起和接收電子支付指令的要求發(fā)單行和收單行應確保電子支付指令的傳輸能夠被跟蹤、審核，不被篡改。5.1.3電子支付相關法律法規(guī)（三）電子支付結算的安全控制1.電子支付結算系統(tǒng)的安全2.電子支付結算的金額控制3.電子支付結算的客戶信息安全銀行開展電子支付業(yè)務采用的信息安全標準、技術標準、業(yè)務標準等應當符合有關規(guī)定。銀行應針對與電子支付業(yè)務活動相關的風險建立有效的管理制度。銀行應根據(jù)審慎原則，針對不同客戶，對電子支付方式、單筆支付金額、日累計支付金額進行合理限制。銀行應確保安全的電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)，確保重要事務數(shù)據(jù)的不可抵賴性，數(shù)據(jù)存儲的完整性和客戶身份的真實性，并妥善管理密碼和密鑰，用于電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)的使用客戶信息和交易記錄的認證數(shù)據(jù)銀行不得超過法律法規(guī)和客戶授權的范圍。銀行應妥善保存電子支付服務的交易記錄，并詳細記錄和登記電子支付服務的錯誤。4.電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性、可靠性和保密性5.1.3電子支付相關法律法規(guī)（三）電子支付結算的安全控制(1)電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性。第一，制定相應的風險控制策略，防止電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)發(fā)生有意或無意的變化，危及數(shù)據(jù)的完整性和可靠性，并具備有效的業(yè)務能力、業(yè)務連續(xù)性計劃和應急預案。第二，確保電子支付交易的設計和數(shù)據(jù)記錄程序在發(fā)生未經授權的更改時能被有效地發(fā)現(xiàn)。第三，有效防止電子支付交易數(shù)據(jù)在傳輸、處理、存儲、使用和修改過程中被篡改。電子支付交易數(shù)據(jù)的篡改，可透過交易處理、監(jiān)察及數(shù)據(jù)記錄功能偵測。第四，按照會計檔案管理的要求，電子支付交易數(shù)據(jù)應妥善保存在紙質或磁性介質中，保存期為5年，便于查閱。4.電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性、可靠性和保密性5.1.3電子支付相關法律法規(guī)（三）電子支付結算的安全控制(2)電子支付交易數(shù)據(jù)的保密性。第一，獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須經過合理授權和確認；第二，電子支付交易數(shù)據(jù)必須以安全的方式存儲，并防止其在公共、私人或內部網(wǎng)絡上傳輸時被擅自查看或非法截取。第三，第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關于數(shù)據(jù)使用和保護的標準與控制制度。第四，對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記，并確保該登記不被篡改。二、新產品研究與開發(fā)的必要性（四）電子支付結算的差錯處理《電子商務法》第五十五條規(guī)定：“用戶在發(fā)出支付指令前，應當核對支付指令所包含的金額、收款人等完整信息。支付指令發(fā)生錯誤的，電子支付服務提供者應當及時查找原因，并采取相關措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務提供者應當承擔賠償責任，但能夠證明支付錯誤非自身原因造成的除外。”第二節(jié)電子資金劃撥關系與規(guī)范5.2.1電子資金劃撥的概念傳統(tǒng)的支付方式是以匯票、本票等紙質流通工具為手段，而電子資金劃撥完全是一種“無紙化”的方式，被稱為資金電子轉移。美國《電子資金劃撥法》(electronecfundstranstersact，EFTA)對電子資金劃撥所下定義為：“除支票、匯票或類似的紙質工具的交易以外的，通過電子終端、電話工具或計算機或磁盤命令、指令或委托金融機構借記或貸記賬戶的任何資金的劃撥?！彪娮淤Y金劃撥在一定程度上已將現(xiàn)鈔、票據(jù)等實物表示的資金轉變成由計算機中存儲的數(shù)據(jù)(data)表示的資金，將現(xiàn)金流動、票據(jù)流動轉變成計算機網(wǎng)絡中的數(shù)據(jù)流動。這種以數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡而使用的資金被形象地稱為電子貨幣，其依賴的銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)被稱為電子資金劃撥系統(tǒng)。5.2.1電子資金劃撥的概念根據(jù)服務對象的不同與支付金額的大小，電子資金劃撥分為大額電子資金劃撥和小額電子資金劃撥。

1.大額電子資金劃撥

大額電子資金劃撥服務于銀行及銀行客戶，劃撥資金額度大、數(shù)量多，在電子劃撥中處于主要地位。大額電子資金劃撥系統(tǒng)主要有美聯(lián)儲電子劃撥系統(tǒng)(Fedwire)、清算所銀行間支付系統(tǒng)(CHIPS)、環(huán)球銀行間金融電訊協(xié)會(SWIFT)等。

2.小額電子資金劃撥小額電子資金劃撥服務于廣大消費者個人，額度小。由于小額交易活動的多樣化要求及實現(xiàn)交易的便利程度，小額電子資金劃撥系統(tǒng)有多種，如自動柜員機(ATM)、居家銀行服務(homebanking)、自動清算所(ACH)等。5.2.1電子資金劃撥的概念根據(jù)發(fā)起人不同，電子資金劃撥可分為貸方劃撥和借方劃撥。

1.貸方劃撥

是由債務人發(fā)起的劃撥，即債務人(支付人)向其開戶銀行發(fā)出支付命令，將其存放于該銀行賬戶的資金通過網(wǎng)絡與電信線路劃入債權人(收款人)開戶銀行的一系列轉移過程。2.借方劃撥借方劃撥(debittransfer)是由債權人發(fā)起的劃撥，即債權人(收款人)命令開戶。5.2.2電子資金劃撥當事人1.發(fā)端人，即向銀行簽發(fā)最初支付命令者，他是付款人，往往也就是債務人，其支付命令啟動了電子資金劃撥的銀行程序。2.發(fā)端人銀行。如果發(fā)端人不是銀行，發(fā)端人銀行是發(fā)端人支付命令的接收銀行；如果發(fā)端人是銀行，發(fā)端人本身同時就是發(fā)端人銀行。

3.受益人，即發(fā)端人在支付命令中指定的收款人，往往就是債權人。

4.受益人銀行。受益人銀行是受益人在該行的賬戶根據(jù)支付命令被貸記的銀行，或支付命令沒有規(guī)定貸記受益人賬戶時，以其他方式向受益人支付的銀行。5.

中間銀行。中間銀行是既非發(fā)端人銀行又非受益人銀行的接收銀行。在一項電子資金劃撥中，中間銀行可以沒有，也可以有一家或多家。大額電子資金劃撥均為貸記劃撥，因此大額電子資金劃撥的當事人即貸記劃撥的當事人。電子資金劃撥大致要經過發(fā)端人、發(fā)端人銀行、受益人、受益人銀行中間銀行等幾個當事人進行相關操作而完成。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題1.劃撥的業(yè)務程序大額電子資金劃撥的業(yè)務程序如下所述。(1)發(fā)端人和受益人簽訂合同，同意通過電子郵件和轉賬方式付款。(2)發(fā)端人向發(fā)端銀行發(fā)出付款指令。(3)發(fā)單銀行收到付款指令。(4)發(fā)單銀行接受付款指令。(5)發(fā)端人就支付命令向發(fā)端人銀行做出支付。(6)發(fā)端銀行回復付款指令。(7)中間銀行接收付款單。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題(8)中間銀行接受支付委托書。(9)發(fā)端銀行與中間銀行之間結算。(10)中間銀行出具支付委托書。(11)受益人銀行收到付款指令。(12)受益人銀行接受付款指令。(13)中間銀行與受益人所在銀行結算。(14)受益人銀行貸記受益人賬戶，以支付受益人的款項5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題010203權利與義務大額電子資金劃撥涉及各方權利義務的主要內容。義務的履行。大額電子資金劃撥涉及各方權利義務的時間1.大額電子資金劃撥涉及各方權利義務的時間發(fā)信人與收款銀行在大額電子資金劃撥中的權利和義務是在收款銀行接收發(fā)信人的付款單時產生的。2.大額電子資金劃撥涉及各方權利義務的主要內容在接受付款指令時，接收銀行的類型不同，產生的權利義務也不同。除受益人銀行外的接收銀行接收付款單后，接收銀行對發(fā)送方承擔其義務：受益人銀行接收付款單后，受益人銀行對受益人承擔其義務。收款銀行接收付款單后，付款單的發(fā)送方的基本義務是向收款銀行支付訂單金額；收款銀行的基本權利是要求寄件人支付已承兌的付款單的金額。發(fā)送方的權利是在正確的時間以正確的金額在正確的地點執(zhí)行付款指令；受益人銀行的義務是向受益人付款。對于受益人銀行和受益人而言，在接收付款單后，受益人銀行有義務支付訂單，受益人有得到付款的權利。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題010203權利與義務大額電子資金劃撥涉及各方權利義務的主要內容。義務的履行。大額電子資金劃撥涉及各方權利義務的時間3.義務的履行當受益人銀行代表受益人接受支付命令時，一項電子資金劃撥就完成了。根據(jù)美國《統(tǒng)一商法典》第4A編的規(guī)定，發(fā)端人履行了對受益人的基礎合同債務：而根據(jù)《對際貸記劃撥示范法》的規(guī)定，受益人銀行對受益人的債務取代了發(fā)端人對受益人的基礎債務。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題3.支付指令的接受及認證問題（1）銀行對支付指令的接受或拒絕美國《統(tǒng)一商法典》第4A編對支付指令是這樣規(guī)定的：支付指令是指發(fā)送人對接收銀行的指令，這項指令以口頭方式、電子方式或書面形式發(fā)送，是支付或使另一家銀行支付固定的或可以確定的貨幣金額給受益人的指令，其必須符合以下幾個主要條件。除規(guī)定資金劃撥的時間外，支付指令不得附有任何其他條件；指令必須由發(fā)送方通過互聯(lián)網(wǎng)直接向特定銀行或其代理人的電子資金劃撥接收系統(tǒng)發(fā)出；指令中的金額必須是固定或可以確定的；支付的受益人必須是特定的對象；必須是要求接收銀行無條件付款的指令。

(2)電子支付指令的認證發(fā)端人的代理行在收到無條件支付指令時，除檢查支付指令是否具有相應的正式要求、客戶是否有足夠的存款金額外，還應對電子支付指令進行認證。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題4.大額電子責金劃撥損失責任的承擔

（1）詐騙損失的承擔欺詐是指第三人以客戶的名義向客戶的銀行發(fā)出付款指令，指示將預先確定的金額從客戶的賬戶轉移到他本人或他同事的賬戶上的行為。美國《統(tǒng)一商法典》第4A編規(guī)定了一種“安全程序”，即要求接收銀行與其客戶就支付命令的核證簽訂協(xié)議?！督y(tǒng)一商法典》第4A編的規(guī)定，對于未經授權的支付命令所導致的損失，原則上應由銀行承擔；但是，如果接收銀行與客戶約定，以客戶名義簽發(fā)給接收銀行的支付命令須經安全程序核證，而銀行在接受支付命令時盡了合理的注意義務，并且遵循了安全程序，則應由客戶承擔損失并就未授權的支付命令向接收銀行付款。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題4.大額電子責金劃撥損失責任的承擔

(2)錯誤支付命令的損失承擔錯誤支付命令是指在支付命令的內容上存在錯誤，或在支付命令的傳遞中出現(xiàn)了差錯，主要有支付命令錯誤指定受益人、支付金額錯誤、支付命令承復等幾種情況。美國《統(tǒng)一商法典》第4A編規(guī)定，除非發(fā)送人能夠證明，它遵循了與接收銀行間關于檢測錯誤支付命令的安全程序，或者證明接收銀行沒有遵循安全程序。如果接收銀行遵循了安全程序，錯誤本來能夠檢測出來，則因錯誤支付命令導致的損失應由發(fā)送人承擔。《國際貸記劃撥示范法》對此也做了近似的規(guī)定。5.2.3大額電子資金劃撥的法律問題4.大額電子責金劃撥損失責任的承擔

(3)間接損害賠償問題在電子資金劃撥沒有完成，或者銀行未執(zhí)行、遲延執(zhí)行、未適當執(zhí)行支付命令的情況下，每一個發(fā)送人，包括電子資金劃撥發(fā)端人以及在電子資金劃撥鏈中支付命令的每一個后繼發(fā)送人，是否有權主張間接損害賠償，是一個長期爭論的問題。美國《統(tǒng)一商法典》第4A編與《國際貸記劃撥示范法》都規(guī)定，在電子資金劃撥未完成的情況下，發(fā)送人有權要求接受銀行歸還本金并支付利息，但除非發(fā)送人與接受銀行有明示的書面協(xié)議，銀行不對間接損失承擔責任；在遲延執(zhí)行、不適當執(zhí)行等情況下，銀行業(yè)不對間接損失承擔責任。美國《電子資金劃撥法》指出，“未經授權的電子支付”是“由消費者以外的未獲發(fā)動支付指令實際授權的人所發(fā)動的，從該消費者賬戶劃出資金而該消費者并未從該支付中受益的電子支付”。5.2.4小額電子資金劃撥的法律問題（1）卡或其他存取工具的發(fā)行客戶發(fā)動小額電子資金劃撥的工具由金融機構應客戶請求而發(fā)行，并與客戶賬戶相對應。（2）未經授權的責任所謂未經授權劃撥責任是指銀行根據(jù)欺詐人而非資金的所有人的指令所進行的電子資金劃撥，由此產生的損失“當不能破案或破案后詐騙人已將資金揮霍而無法追回”時，損失責任的承擔問題。小額電子資金劃撥主要涉及兩個重要法律問題第三節(jié)電子貨幣5.3.1電子貨幣概述電子貨幣(electronicmoney)，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，或者通過銀行及第三方推出的快捷支付服務，使用某些電子化途徑將銀行中的余額轉移，從而能夠進行交易的工具。嚴格意義上，電子貨幣是消費者向電子貨幣的發(fā)行者使用銀行的網(wǎng)絡銀行服務進行儲值和快捷支付，通過媒介(二維碼或硬件設備)，以電子形式使消費者進行交易的貨幣。5.3.1電子貨幣概述作為一場貨幣革命，電子貨幣是信用貨幣的新發(fā)展。與傳統(tǒng)紙幣相比，電子貨幣具有以下幾個特點：(1)依靠電子計算機技術進行存儲、支付和流通。(2)廣泛應用于生產、交換、流通、消費等領域。(3)整合金融儲蓄、信貸、非現(xiàn)金結算等多種功能。(4)電子貨幣使用方便、安全、快捷、可靠。(5)目前，使用電子貨幣通常使用銀行卡(磁卡、智能卡)作為媒介。5.3.1電子貨幣概述按接受程度可分為單用途電子貨幣、多用途電子貨幣；按使用方式和條件分類可分為網(wǎng)上認證系統(tǒng)電子貨幣、網(wǎng)上匿名系統(tǒng)電子貨幣、線下認證系統(tǒng)電子貨幣、線下匿名系統(tǒng)電子貨幣；按結算方式分類可分為支付方法電子貨幣、支付手段電子貨幣。按計算機網(wǎng)絡支持的類型可分為銀行卡、網(wǎng)絡貨幣。按電子貨幣流通方式可分為開放式環(huán)形電子貨幣、封閉式環(huán)形電子貨幣。電子貨幣的劃分5.3.1電子貨幣概述(1)轉賬結算功能：直接進行消費結算，代替現(xiàn)金轉賬。(2)儲蓄功能：使用電子貨幣進行存取款。(3)兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌。(4)消費貸款功能：先向銀行借款，提前使用貨幣。電子貨幣的功能5.3.1電子貨幣法律性質1.電子貨幣在貨幣理論和結算理論上的定位在貨幣理論中，貨幣通常應滿足3個基本條件：可以是交易媒介和支付手段；可以是一個基準價值和延期付款的標準；可以是儲存價值的一種手段。電子貨幣還沒有完全實現(xiàn)這三種功能中的任何一種。從目前世界上電子貨幣的使用情況來看，各種形式的電子貨幣都是通過交換電子信息來完成支付的，它們都是基于現(xiàn)有實物貨幣的存在和實物貨幣的價值的基礎上的，即實物貨幣的電子化和數(shù)字化。它們都旨在通過電子手段在電子世界或現(xiàn)實世界中實現(xiàn)電子支付，是實物貨幣功能的延伸。因此，電子貨幣只具有一定的實現(xiàn)貨幣功能的可能性，并不能完全實現(xiàn)支付手段的全部功能，與貨幣還有一定的距離。在結算理論中，目前的電子貨幣只是通過電子方式轉移和轉移現(xiàn)金或存款來實現(xiàn)結算，而不是完全取代現(xiàn)金或存款作為一種獨立的支付手段。5.3.1電子貨幣法律性質2.傳統(tǒng)貨幣的定義傳統(tǒng)貨幣一般是指具有法定償付能力的紙幣或硬幣，是國家依法擔保的銀行信貸。因此，電子貨幣要想成為真正的貨幣，既要滿足傳統(tǒng)貨幣普遍接受、易于識別和攜帶的特性，又要滿足其安全性、不確定性和簡便性的特點。同時，根據(jù)法定的貨幣原則，電子貨幣仍然需要國家立法的明確批準。但是，從各國的相關立法來看，目前還沒有關于電子貨幣處置的規(guī)定，這意味著電子貨幣還不具備法定貨幣的地位。電子貨幣的交換義務是否具有絕對性，目前尚無明確的法律規(guī)定。5.3.3電子貨幣發(fā)行主體不同的國家和地區(qū)對發(fā)行人的范圍問題有不同的看法。歐盟認為電子貨幣的發(fā)行應僅限于金融機構的業(yè)務，發(fā)行人應成為金融監(jiān)管的主體；在美國，其立法意圖僅限于授權銀行，非銀行金融機構也可以發(fā)行具有特定核心功能的電子貨幣卡。一種流行的觀點認為，電子貨幣只是一種“存儲價值”或“預付費”產品。也就是說，用戶支配的資金或貨幣價值存儲在他們持有的某些電子設備上，如智能卡、電子錢包和電子設備。因此，從技術上講，“銀行、非銀行金融機構和非金融機構”都可能成為電子貨幣的主要發(fā)行者。發(fā)行的主體5.3.3電子貨幣發(fā)行主體為確保電子貨幣發(fā)行者維持所需的流動性和安全性，銀行可采取以下措施實施管理。(1)對所有電子貨幣發(fā)行者提出準備金要求和充足的資金要求。(2)建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計和信息披露制度、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查制度、信息安全審查制度。(3)建立安全保障體系。目前，許多國家都在考慮建立電子貨幣擔保、保險或其他損失分擔機制。其中，美國、德國、日本、加拿大和意大利已將電子貨幣納入存款保險或擔保體系。發(fā)行的管理5.3.3電子貨幣發(fā)行主體(1)電子貨幣的發(fā)行者和開發(fā)者在開發(fā)和發(fā)行電子貨幣前，應當對技術、安全、業(yè)務前景等方面的成本效益進行可行性論證和比較分析。度、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查制度、信息安全審查制度。(2)電子貨幣發(fā)行人必須實施應急措施和業(yè)務恢復計劃，以保證在不利情況下仍能提供產品和服務。(3)為減少和限制假幣和欺詐風險的發(fā)生，電子貨幣發(fā)行機構應具備對電子貨幣余額進行監(jiān)控和贖回的能力，其系統(tǒng)應具備交易明細記錄、影子余額記錄、交易限額規(guī)定、交易行為分析等功能。(4)對電子貨幣系統(tǒng)的非法攻擊或未經授權的入侵是威脅電子貨幣系統(tǒng)安全的主要問題。因此，電子貨幣的發(fā)行者必須有良好的預防、調查和預測手段，以保護其制度不受內部和外部的濫用。(5)電子貨幣的發(fā)行者必須向央行報送貨幣政策要求的相關信息。發(fā)行人的義務5.3.4電子貨幣監(jiān)管電子貨幣監(jiān)管

（1）構建監(jiān)管框架。電子貨幣的監(jiān)管一般采取原有的以監(jiān)管機構為基礎的方式，一般不設立新的監(jiān)管機構。

（2）調整監(jiān)察職能。監(jiān)督的重點應該轉移到電子貨幣發(fā)行資格的鑒定、循環(huán)規(guī)則的制定、系統(tǒng)的控制風險和消費者保護。

（3）支付系統(tǒng)風險類型及管控。支付系統(tǒng)風險的類型包括系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)性風險。管控主要從在國家層面、行業(yè)層面和企業(yè)層面出發(fā)進行考量。（4）對洗錢的防范。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：電子貨幣可以很容易地進行長距離間的轉移；電子貨幣具有很強的匿名性第四節(jié)網(wǎng)絡銀行

5.4.1網(wǎng)絡銀行概述網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行，是各銀行在互聯(lián)網(wǎng)中設立的虛擬柜臺，是銀行利用網(wǎng)絡技術，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資的平臺。常見的網(wǎng)上銀行如下圖所示。

5.4.1網(wǎng)絡銀行概述網(wǎng)絡銀行的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）使用方便。用戶只需要一臺連接到互聯(lián)網(wǎng)的電腦。用戶上網(wǎng)后，可以根據(jù)網(wǎng)絡銀行網(wǎng)頁顯示的內容，用鼠標單擊想要的柜臺或服務項目按鈕，然后根據(jù)提示輸入自己需要的業(yè)務項目。（2）多元化的服務。。目前，客戶的需求越來越多樣化，而網(wǎng)絡銀行是一種可以處理用戶各種請求的個人業(yè)務方法。（3）使用成本低。一方面，客戶使用網(wǎng)上銀行來實現(xiàn)“人們坐在家里，錢來自互聯(lián)網(wǎng)”的夢想。另一方面，銀行可以節(jié)省建立傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的投資，同時通過網(wǎng)上交易可以大大節(jié)省交易成本。

5.4.1網(wǎng)絡銀行概述網(wǎng)絡銀行的分類（1）根據(jù)有無實體分類根據(jù)有無實體，可以將網(wǎng)絡銀行分為兩種。一種是完全依賴互聯(lián)網(wǎng)的有形電子銀行，也稱為“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行，是指沒有實體柜臺作為支撐的網(wǎng)絡銀行。這種網(wǎng)絡銀行一般只有一個辦公地址，沒有分行，沒有營業(yè)網(wǎng)點，利用互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務。二是在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的基礎上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)銀行交易服務的銀行，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為一種新的服務方式，為客戶提供網(wǎng)上服務。（2）根據(jù)服務對象分類根據(jù)服務對象的不同，可以將網(wǎng)絡銀行分為個人網(wǎng)絡銀行和企業(yè)網(wǎng)絡銀行兩種。個人網(wǎng)絡銀行主要適用于個人和家庭的日常消費支付和轉賬?？蛻敉ㄟ^個人網(wǎng)上銀行服務就可完成實時查詢、轉賬、網(wǎng)上支付、匯款等功能。企業(yè)網(wǎng)絡銀行主要面向企業(yè)和政府客戶。企事業(yè)單位可以利用企業(yè)網(wǎng)銀服務，實時了解企業(yè)財務運作，及時在組織內劃撥資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資分配業(yè)務，并可以辦理信用證相關業(yè)務。

5.4.2網(wǎng)絡銀行業(yè)務范圍網(wǎng)絡銀行業(yè)務范圍

（2）網(wǎng)上投資。包括股票、期權、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產品服務。

（4）個人理財助理。個人理財助理是國外網(wǎng)上銀行重點發(fā)展的一個服務品種。（6）其他金融服務。如保險、抵押和按揭等

（3）網(wǎng)上購物。

（1）基本網(wǎng)銀業(yè)務。包括在線查詢賬戶余額、交易記錄、下載數(shù)據(jù)、轉賬和網(wǎng)上支付等。（5）企業(yè)銀行服務。企業(yè)銀行服務是網(wǎng)絡銀行服務的重要組成部分，其服務比個人客戶更多樣化、更復雜，對相關技術的要求也更高。5.4.3網(wǎng)絡銀行的風險管理1.網(wǎng)絡銀行安全評估制度根據(jù)《電子銀行安全評估指引》規(guī)定，電子銀行實行安全評估制度。在中國銀保監(jiān)會的監(jiān)督指導下，在開展電子銀行業(yè)務過程中，至少每兩年對電子銀行進行一次全面的安全評估，電子銀行安全評估的內容包括電子銀行的安全策略、內控制度、風險管理、系統(tǒng)安全、客戶保護等方面的安全測試和管控。安全評估可以通過外部專業(yè)化的評估機構，也可以利用內部獨立于電子銀行業(yè)務運營和管理部門的評估部門進行。為了保證電子銀行安全評估能夠及時、客觀地得以實施，應建立電子銀行安全評估的規(guī)章制度體系和工作規(guī)程。2.網(wǎng)絡銀行安全控制(1)有形場所的物理安全控制必須符合國家相關法律法規(guī)和安全標準的要求，對尚沒有統(tǒng)一安全標準的有形場所的安全控制，金融機構應確保其開發(fā)的安全體系有效覆蓋潛在的主要風險。(2)以開放網(wǎng)絡為媒介的電子銀行系統(tǒng)應合理設置和使用防火墻、殺毒軟件等安全產品和技術，以確保電子銀行具有足夠的抗攻擊能力、殺毒能力和入侵防護能力。5.4.3網(wǎng)絡銀行的風險管理(3)對重要設施設備的聯(lián)系、檢查、維護和應急處理要有明確的權限界定、職責劃分和操作程序，建立日志檔案管理制度，如實記錄，并妥善保存。(4)對重要的技術參數(shù)要嚴格控制準入權限，建立相應的技術參數(shù)調整和變化機制，確保關鍵人員更換后，能有效防止相關技術參數(shù)的泄露。(5)對電子銀行管理中的關鍵崗位和關鍵人員實行輪崗和強制休假制度，建立嚴格的內部監(jiān)督管理制度。3.加強用戶身份驗證管理根據(jù)中國銀保監(jiān)會辦公廳《關于做好網(wǎng)上銀行風險管理和服務的通知》的規(guī)定，各商業(yè)銀行應對所有網(wǎng)上銀行高風險賬戶操作統(tǒng)一使用雙重身份認證。雙重身份認證由基本身份認證和附加身份認證組成?；旧矸菡J證是指網(wǎng)上銀行用戶知曉并使用，預先注冊在銀行的本人用戶名及口令或密碼；附加身份認證是指網(wǎng)上銀行用戶持有、保管并使用可實現(xiàn)其他身份認證方式的信息(物理介質或電子設備等)。附加身份認證信息應不易被復制、修改和破解。5.4.4數(shù)字貨幣概述數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，簡稱DIGICCY，是英文“digitalcurrency”(數(shù)字貨幣)的簡寫。數(shù)字金幣和密碼貨幣都屬于數(shù)字貨幣(DIGICCY)。數(shù)字貨幣是一種不受管制的貨幣，通常由開發(fā)人員發(fā)行和管理，并由特定虛擬社區(qū)的成員接受和使用。歐洲銀行業(yè)管理局將數(shù)字貨幣定義為：一個數(shù)字表示的值，不由中央銀行或政府當局發(fā)布，也不與法定貨幣掛鉤，但由于被公眾接受，所以可以作為支付手段，也可以轉讓，存儲或交易。2.數(shù)字貨幣的類別根據(jù)貨幣與實體經濟和實體貨幣的關系，數(shù)字貨幣可分為三類。(1)完全封閉的，與實體經濟無關，只能用于特定的虛擬社區(qū)，如魔獸世界。(2)可以用真實貨幣購買，但不能兌換真實貨幣，可以用來購買虛擬商品和服務，如臉書的Libra。(3)可以用實際貨幣按一定比例兌換和贖回，可以購買虛擬商品和服務，也可以購買實物和服務，如比特幣。1.數(shù)字貨幣定義5.4.4數(shù)字貨幣概述(1)交易成本低。與傳統(tǒng)的銀行轉賬和匯款相比，