萬寧國民村鎮(zhèn)銀行

信

貸

手

冊

目錄

第一章信貸管理總那么...5

第二章信貸產(chǎn)品類型及介紹6

一、固定資產(chǎn)抵押貸款.........6

1、廠房、酒店、商鋪、商品住房展押..........6

2、土地使用權(quán)證7

3、經(jīng)濟棟權(quán)證抵押貸款.....8

二、租賃經(jīng)營權(quán)抵押貸襄8

三、大宗貨物抵押貸款...........................................9

四、工資卡抵押貸款9

五、公職人員授信貸莪9

六、質(zhì)押貸款10

七、擔保貸款10

八、信用貸款...................................................11

九、聯(lián)保貸款11

十、最高額授信費款11

十一、遠洋捕撈船只、王雇奉菽王超玩薪餐薪12

十二、汽車消費貸款13

十三、住房按揭貸款.............................................14

十四、承辦政府惠民話后反莪.....................................13

第三章信貸業(yè)務操作流程.................................13

第一節(jié)、企業(yè)信貸業(yè)務根本操作流程13

一受理

〔一〕、客戶申請嶼

〔二〕、資格審查代

〔三〕、提交材料.［?

〔四〕、初步審查

二調(diào)查評價13

〔一〕、調(diào)查評價并撰寫報告

1客戶信用評級］旦

2業(yè)務評價12

3擔保評價.1,

〔二〕、審定評價報告工？

〔三）、信用等級審定2。

【四）、申報審批

三審批20

〔一）、合規(guī)性審查22

〔二〕、審批23

四發(fā)放...................................23

〔一〕、落實貸前條件23

〔二〕、至訂合同24

〔三〕、落實用款條件…_24

［四）、支用.….25

〔五〕、信貸登記25

〔五〕貸后管理25

〔一）、信貸資產(chǎn)檢查25

〔二〕、回收27

〔三〕、貸款展期28

〔四〕、借新還舊29

〔五）、不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理30

〔六〕、信貸檔案管理30

第二節(jié)、個人類貸款業(yè)務根本操作流程……30

-營銷和受理30

〔一〕、客戶申請..........30

〔二〕、資格審查…31.

〔三〕、提交材料.....31

【四）、審查材料31

二貸前調(diào)查32

〔一〕、貸前調(diào)查的內(nèi)容32

〔二〕、撰寫調(diào)查報告33

三審核33

四審批33

〔一〕、審批權(quán)限33

〔二〕、審批方式34

〔三〕、審批要求34

〔四）、審批內(nèi)容34

〔五〕、審批結(jié)論34

〔六）、審批結(jié)論的反應34

五發(fā)放

〔一〕、簽訂合同35

〔二〕、落實放款條件

〔三〕、貸款發(fā)放3s

〔四〕、臺賬登記?

六貸后管理乃

七信貸檔案管理及

附件1-2-1國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請書

附件1-2-2國民村鎮(zhèn)銀行公司類信貸業(yè)務申請?zhí)峤徊牧锨鍐?/p>

國民村鎮(zhèn)銀行個人信貸業(yè)務申請?zhí)峤徊牧锨鍐?/p>

附件1-2-3XXX董事會決議

附件1-2-4受理評價交接單

附件1-2-5固定資產(chǎn)貸款申報書

附件1-2-6流動資金貸款申報書

附件1?2?7國民村鎮(zhèn)銀行銀行承兌匯票、保證業(yè)務申報書

附件1-2-8授信業(yè)務審批條件落實情況審查表

附件1-2-9授信業(yè)務合同合規(guī)性審查表

附件1-2-10信貸業(yè)務到期通知書

附件1-2-11提前歸還借款申請書

附件1-2-12提前歸還貸款通知書

附件1-2-13借款展期申請表

附件1-2-14貸款展期調(diào)查評價報告

附件1-2-15逾期貸款〔墊款〕催收通知書

附件1-2-16國民村鎮(zhèn)銀行個人信貸業(yè)務申請?zhí)峤徊牧锨鍐?/p>

附件1-2-17個人信貸業(yè)務申報審批表

第一章信貸管理總那么

第一條為加強信貸管理，標準信貸行為，防范信貸風險，提高信貸

資產(chǎn)質(zhì)量，促進信貸業(yè)務有效開展，打造萬寧一家易貸銀行，制定本操

作手冊。

第二條本手冊是國民村鎮(zhèn)銀行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的根本準

那么，是國民村鎮(zhèn)銀行各項信貸業(yè)務操作依據(jù)，手冊體系由信貸管理總

那么、信貸產(chǎn)品種類介紹、信貸操作流程組成。

第三條信貸經(jīng)營管理必須符合國家法律法規(guī)和國民村鎮(zhèn)銀行信貸管理

規(guī)定。堅持以“三農(nóng)”和市域經(jīng)濟為本；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸別離、

分級審批和平安性、流動性、效益性統(tǒng)一的原那么。國民村鎮(zhèn)銀行依法

辦理信貸業(yè)務，不受任何單位和個人強制干預。

第四條國民村鎮(zhèn)銀行根據(jù)本手冊的根本要求，是結(jié)合“三農(nóng)”和市域

信貸業(yè)務特點，明確適應“三農(nóng)”及市域信貸業(yè)務要求的組織、流程和管

理內(nèi)容。

第二章信貸產(chǎn)品類型及介紹

我行的信貸操作始終推行“以存定貸、存貸掛鉤、多存多貸”的宗旨。

但凡在資金存款方面，長期給予我行支持，或積極為我行引薦資金存款

的客戶，不管是對我行任意一信貸產(chǎn)品需求或是為他人擔保推介貸款，

我行都將在信貸支持上給予優(yōu)惠。

根本條件：凡在我行開立根本結(jié)算帳戶的企事業(yè)單位、個體工商戶

和個人，且大局部結(jié)算業(yè)務經(jīng)我行辦理，法人機構(gòu)單位存款日均額到達

20萬元以上的（含推介存款）客戶；自然人存款日均額到達10萬元以

上的（含推介存款）客戶，勻可享受優(yōu)惠貸款，且存款額度越大，所享

受到得優(yōu)惠越大。（注；存款日均額在辦理貸款前后勻可計算，但期限必

須與貸款期限同等。）

貸款優(yōu)惠范圍：放寬貸款抵押比例，最高抵押率從50%可上調(diào)至70%,

給予利率優(yōu)惠（我行現(xiàn)行貸款利率下調(diào)10-30弼。

目前推出的信貸產(chǎn)品主要有：

一、固定資產(chǎn)抵押貸款

即借款人以土地使用權(quán)證、商鋪和商品住房所有權(quán)證，以及其他固

定資產(chǎn)抵押辦理的貸款。

1、廠房、酒店、商鋪、商品住房抵押

貸款對象：企業(yè)法人、單位法人、個體工商戶及其自然人。

貸款條件：經(jīng)營工程年收入純利潤不低于貸款額的50%o

貸款額度：一般不高于銀行或中介機構(gòu)對抵押資產(chǎn)評估值的70%,

單戶最大不超過200萬元。

貸款期限：用于流動資金的貸款，最長不超過二年；用于固定資產(chǎn)

的貸款，最長不超過五年。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮50%至80%區(qū)間。

還款方式：貸款期限在一年（含〕以內(nèi)的，可選擇一次性還本付息、

等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；貸款期限一年以

上的，可選擇按月等額本息或等額本金的方式。

2、土地使用權(quán)證

貸款對象：企業(yè)法人、單位法人、個體工商戶及其自然人。

貸款條件：貸款經(jīng)營工程年收入純利潤不低于貸款額的50%o

貸款額度：如是商品土地權(quán)證抵押，一般不高于銀行或中介機構(gòu)對

抵押資產(chǎn)評估值的50%,單戶最大不超過200萬元；如是劃撥土地權(quán)證抵

押，一般不高于銀行或中介機構(gòu)對抵押資產(chǎn)評估值的25%,單戶最大不超

過200萬元；

貸款期限：用于流動資金的貸款，最長不超過二年；用于固定資產(chǎn)

的貸款，最長不超過三年。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮50%至80%區(qū)間。

還款方式：貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇一次性還本付息、

等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；貸款期限一年以

上的，可選擇按月等額本息或等額本金的方式。

3、經(jīng)濟林權(quán)證抵押貸款

是指農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實體或農(nóng)戶用自身擁有經(jīng)營權(quán)的經(jīng)濟園林權(quán)證（如檳

榔園、橡膠園、水果園等權(quán)證），作為抵押物向銀行申請辦理的貸款。

貸款條件：抵押物年收益或經(jīng)營工程年收益不低于貸款額的50%o

貸款額度：一般不高于銀行對抵押資產(chǎn)評估值的50%,單戶最大不

超過200萬元。

貸款期限：最長不超過二年。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮5096至80%區(qū)間。

還款方式：可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付

息分次任意還本等方式。

操作要求：借款人出具土地租賃合同、村委會或農(nóng)場出具的土地使

用證明，以及銀行要求的其他相關(guān)資料。

二、租賃經(jīng)營權(quán)抵押貸款

即借款人將自身租賃的經(jīng)營場所或承包經(jīng)濟園林的經(jīng)營權(quán)作為抵

押，并取得產(chǎn)權(quán)人同意，向銀行申請的貸款。

貸款條件：經(jīng)營工程年收入純利潤不低于貸款額的50%o

貸款額度：一般為銀行對抵押租賃經(jīng)營權(quán)評估值的50%額度，單戶

最大不超過200萬元。

貸款期限：視租賃經(jīng)營期確定，最長不超過二年。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮50%至80%區(qū)間。

還款方式：可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付

息分次任意還本等方式。

操作要求：借款人出具相關(guān)的租賃合同、相關(guān)權(quán)益人身份證復印件

和同意抵押承諾書、營業(yè)執(zhí)照、辦理公證等銀行要求的其他資料。

三、大宗貨物抵押貸款

即商品批發(fā)商采購大宗緊需商品到庫時，資金支付困難，批發(fā)商以

到庫的商品貨物作為抵押，向銀行申請的貸款。

貸款額度：不得高于到庫貨物購入價值的70%,單戶最大不超過200

萬元。

貸款期限：最長不超過三月。

貸款利率：在基準利率的根底上，上浮80$至100%區(qū)間。

還款方式：貨物隨賣隨還。

操作要求：須在平安可控的前提下，實施跟蹤銷售，銷售的貨款回

籠實行專戶監(jiān)管，先用于歸還貸款。要求借款人出具營業(yè)執(zhí)照、商品購

銷合同、貨物進庫驗收單、完稅發(fā)票等資料。

四、工資卡抵押貸款

即萬寧市轄區(qū)行政機關(guān)公務員和有穩(wěn)定工資收入的企、事業(yè)單位（包

括僉融機構(gòu)、電力公司、石油公司、電信、移動、聯(lián)通、郵政、學校、

醫(yī)院等）在職正式職員，用工資卡向銀行抵押申請借款。

貸款額度和期限：一般扣除借款人800元以上最低生活保障費后，

根據(jù)剩余工資額計算歸還能力，而確定貸款額度和相應期限（最長不超

過退休年限）。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮50%至80%區(qū)間。

還款方式：可選擇按月等額本息或等額本金的方式。

操作要求：借款人td具工資收入證明，提供本人工資卡作抵押（每

月工資由銀行支取，扣除當月貸款本息后，其余資金銀行將存入個人存

款帳戶），以及銀行要求的其他資料。

五、公職人員授信貸款

即萬寧市轄區(qū)行政機關(guān)公務員和有穩(wěn)定工資收入的企、事業(yè)單位（包

括金融機構(gòu)、電力公司、石油公司、電信、移動、聯(lián)通、郵政、學校、

醫(yī)院等）在職正式職員，有兩位公職人員以上以工資擔保的，可向本行

申請授信貸款。

貸款額度和期限：一般根據(jù)擔保人工資收入，授信10-20萬元貸款

額，貸款期限不超過10年（注：不超過擔保人退休年限）。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮5096至80%區(qū)間。

還款方式：可選擇按月等額本息或等額本金的方式。

操作要求：借款人和擔保人需出具工資收入證明，擔保人的擔保承

諾書，以及銀行要求的其他資料。

六、質(zhì)押貸款

是指借款人用有價證券（本行定期存單、國庫券、銀行承兌匯票、

金融債券、企業(yè)債券等）作為抵押，向銀行申請的貸款。

貸款額度：為有價證券面額的90%,單戶最大不超過200萬元。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮10%至30%區(qū)間。

貸款期限：不超過有價證券期限。

還款方式：可選擇按月付息，到期還本或一次性還本付息。

七、擔保貸款：

是指借款人以第三者（企業(yè)或個人）的誠信度或資產(chǎn)作抵押擔保，

向銀行申請的貸款。

貸款額度：不超過抵押擔保資產(chǎn)評估價值的50%,單戶最大不超過

200萬元。

貸款期限：根據(jù)工程周轉(zhuǎn)期確定，最長不超過二年。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮5096至80%區(qū)間。

還款方式：可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付

息分次任意還本等方式。

操作要求：必須提供第三者和相關(guān)權(quán)益人的相關(guān)擔保資產(chǎn)權(quán)益記

書，辦理抵、質(zhì)押手續(xù)，并出具擔保承諾書，身份證明材料等等。

八、信用貸款

是指銀行向借款人發(fā)放支持經(jīng)營生產(chǎn)的誠信貸款。主要是支持個體

工商戶、農(nóng)戶短期經(jīng)營周轉(zhuǎn)或季節(jié)性生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的貸款。

貸款金額：一般在5萬元以下，特殊情況可放寬至10萬元。

貸款期限：在六個月以內(nèi)。

貸款利率：在基準利率的根底上，上浮80%至100%區(qū)間。

還款方式：按月付息，到期還本付息。

九、聯(lián)保貸款

是指銀行向某個經(jīng)濟小組（一般為三至五人）每人發(fā)放等額互為信

用擔保，負有歸還銀行債務連帶責任的貸款。

貸款額度：每人5萬元以下。

貸款期限：視其經(jīng)濟周轉(zhuǎn)情況確定，一般不超過六個月。

貸款利率：在基準利率的根底上，上浮80%至100%區(qū)間。

還款方式：按月付息，到期還本。

十、最高額授信貸款

是指信譽度較高的客戶，且信賴與銀行長期合作，將其資產(chǎn)長期（三

至五年）抵押于銀行，經(jīng)銀行或中介機構(gòu)對抵押資產(chǎn)評估，給予最高貸

款授信額，客戶在抵押期的授信額內(nèi)，隨借隨用隨還的循環(huán)使用貸款。

最高授信額不超過200萬元。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮50%至80%區(qū)間。

十一、遠洋捕撈船只、工程車輛、工程機械貸款

是指銀行向捕撈經(jīng)濟實體（或捕撈專業(yè)戶）、個體工商戶或農(nóng)戶，發(fā)

放購置遠洋捕撈船只、工程車輛、工程機械按揭貸款。

貸款額度：在購置船只、車輛、機械總額的70%以下，單戶最大不

超過200萬元。

貸款期限：最長不超過三年。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮50%至80%區(qū)間。

還款方式：可選擇按月等額本息或等額本金的方式。

操作要求：借款人必須購置同等貸款期限的車輛、機械全保險和與

貸款等額的人身意外險，投保受益人為銀行，并向銀行提供經(jīng)營許可證、

營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)資料，在相關(guān)行政管理機構(gòu)辦理按揭登記手續(xù)。

十二、汽車消費貸款

是指銀行向購車者發(fā)放購置自用小汽車的貸款。

貸款額度：購置自用小汽車價額的70%。

貸款期限：最長不超過三年。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮30缸

還款方式：可選擇按月等額本息或等額本金的方式。

操作要求：符合銀行按月分期付款收入的購車者，先預付30%以上

的首付訂車款，并一次性購置與貸款期限同等的車輛全保險和貸款等額

的人身意外險，投保受益人為銀行，用購置的車輛與銀行辦理按揭抵押

手續(xù)。

十三、住房按揭貸款

是指購房者以所購自用普通住房或原有商品房作抵押向銀行申請的

購房貸款。

貸款額度：最高為新購房額的70%。

貸款期限：最長不超過十年。

貸款利率：在基準利率根底上，上浮30%

還款方式：貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇一次性還本付息、

等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；貸款期限一年以

上的，可選擇按月等額本息或等額本金的方式。

十四、承辦政府惠民貼息貸款

是指銀行向借款人發(fā)放政府特定的專項惠民貼息貸款。

貸款額度和期限：勻由市政府指定。

還款方式：到期還本。

操作要求：政府預先在銀行存放貸款貼息保證金，借款人要有相應

的資產(chǎn)抵押或擔保，以預防逾期風險。

上述貸款品種要依據(jù)當?shù)乜陀^實際和借款人經(jīng)營工程的具體情況來確定，

各類貸款操作管理必須遵循中國人民銀行和中國銀業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺的

《貸款通那么》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行規(guī)定》、《流動資金貸款管理暫行規(guī)定》

實施。萬寧市國民村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品解釋權(quán)，歸屬萬寧市國民村鎮(zhèn)銀行信貸營

銷部負責解釋。

第三章信貸業(yè)務根本操作流程

第一節(jié)企業(yè)信貸業(yè)務根本操作流程

信貸業(yè)務根本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大

階段。按照信貸業(yè)務先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原那么，所有客

戶在我行辦理具體信貸業(yè)務均應先評級并報批授信額度。如以下圖所示。

一、受理

受理階段主要包括：客戶申請一一資格審查一一客戶提交材料一一初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人

員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及國民村鎮(zhèn)銀行的信貸政策審查客戶的費格及其提供的申請材料，決定

是否接受客戶的信貸業(yè)務申請。

〔一〕客戶申請

該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到國民村鎮(zhèn)銀行申請信貸業(yè)務，也可以是國民村鎮(zhèn)銀行主zW向客戶營銷信

貸業(yè)務，請客戶向國民村鎮(zhèn)銀行提出信貸申請。信貸人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹

國民村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸W務的利率、幫率、期限、用途、優(yōu)惠條

件及客戶的違約處理）等。

〔二〕資格審查

L客戶資格要求：按照《貸款通那么》的要求，借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）

核準登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織。其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、

合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面

同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；

經(jīng)民政部門核準登記的從事經(jīng)營活幻的社會團體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、

街道、村辦企業(yè)：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機構(gòu)。

客戶向國民村鎮(zhèn)銀行申請信貸業(yè)務，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、

恪守信用等根本條件。

（1）客戶根本條件

①有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模呀?jīng)做了國民村鎮(zhèn)

銀行認可的歸還方案：

②除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)：

③在國民村鎮(zhèn)銀行開立存款限戶（業(yè)務品種另有規(guī)定的除外）：

④除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的

50%：

⑤借款人的資產(chǎn)負債率符合有關(guān)規(guī)定要求：

⑥申請固定資產(chǎn)貸款的，新設工程法人的所有者權(quán)益與工程總投資的比率不低丁?國家規(guī)定的投

資工程資本金比例；

⑦持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證J：

（2）限制性條件

客戶假設有以下情況之一的，國民村鎮(zhèn)銀行一般不接受其申請：

①連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；

②向國民村鎮(zhèn)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務報告；

③違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的：

④違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；

⑤違反國家規(guī)定用國民村鎮(zhèn)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品

等投資的：

@生產(chǎn)、經(jīng)營或投發(fā)國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或工程的；

⑦工程建設或生產(chǎn)經(jīng)營未取等土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準的；

⑧在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變

更過程中，未清償、落實原有債務或未對其清償債務提供足額擔保的；

⑨有其它嚴重違法或危害國民村鎮(zhèn)銀行信貸資金平安行為的：

⑩列入國民村鎮(zhèn)銀行不良信用記錄黑名單的。

〔三〕提交材料

對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請書》（見附件

和《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請材料清單》（見附件12-2）,要求客戶提供的材料在《國民村鎮(zhèn)銀行信

貸業(yè)務申請材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標示要求客戶主要提供如下材料：

（1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）；

（2）組織機構(gòu)代碼證書（副本及影印件）：

（3）法定代表人或負責人身份證明；

（4）貸款卡（證）（原件及影印件）:

（5）財政部門核準或會計（審計）事務所審計的近三個年度財務報告和審計報告及最近的報表。成

立缺乏三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表：新設法人主要股東經(jīng)財政部門核準或會計（百

計）事務所審計的前三個年度財務報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設法人的驗資證明。

（6）稅務部門年檢合格的稅務登記證明；

（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；

（8）企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；

（9）信貸業(yè)務由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）：

（10）客戶為有限責任公司、股份、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織

文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務的決議（見附件?2-3）、文件或具有同等

法律效力的文件或證明。

（11）國民村鎮(zhèn)銀行要求提供的其他材料。

根據(jù)各信貸業(yè)務品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。

3.擔保材料

按照《信貸擔保》的規(guī)定，要求客戶提供材料。

4.質(zhì)押貸款（亦稱為低風險）信貸業(yè)務的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當簡化。

低風險業(yè)務是指交存100M呆記金（含本行定期存單、國庫券、銀行承兌匯票、金融債券、企業(yè)債

券等質(zhì)押）、及銀行信用支持與承諾金額覆蓋的信貸業(yè)務。

銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務包括：

（1）用國民村鎮(zhèn)銀行認可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務；

（2）符合人民銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)：

國民村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與國武村鎮(zhèn)銀行有過信貸往來的客戶，

如客戶根本材料中的局部材料無變更的，可不要求客戶重受提供。

〔四〕初步審查

受理人員收到客戶申請材料后，按《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請材料清單》清點材料是否齊全，對材

料的完整性、合法性、標準性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為：

（1）《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請書》

①信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。

②加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。

（2）財務報表

①加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。

②有財政部門的核準意見或會才（審計）師事務所的審計報告。

（3）稅務登記證

有稅務部門年審的防偽標記。

（4）股東會或董事會決議

①內(nèi)容應包括：申請信貸業(yè)務用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。

②到達公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。

⑸貸款卡（證）

①在有效期內(nèi)。

②年審合格。

（6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。

根據(jù)各信貸業(yè)務品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務材料進行初步審查。

根據(jù)《信貸擔?！返挠嘘P(guān)規(guī)定對客戶提供的擔保材料進行初步審查。

客戶申請材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，井作好解群工作；如合格，經(jīng)辦

人員將用于核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》（見附件?2-4）上的受理欄內(nèi)填寫受理時

間并簽字，進入調(diào)查階段。整個受理過程，應在3個工作日內(nèi)完成。

二、調(diào)查評價

進入調(diào)查評價階段，如果客戶需要國民村鎮(zhèn)銀行出具貸款意向書，苜先進行初步調(diào)查工作，假設初

步調(diào)查不合格，應及時將材料退回客戶；假設初步調(diào)查合格，那么先出具貸款意向書，再進行全面深入

的調(diào)查：如果客戶不需要出具貸款意向書，那么直接進行調(diào)查評價工作。

〔一〕調(diào)查評價并撰寫報告

調(diào)查評價包括客戶信用評級、業(yè)務評價及擔保評價三局部，由直接評價人員、評價審查人員與評價

審定人員共同完成。

1客戶信用評級

對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級方法有關(guān)規(guī)定進行綜合分析，并填寫客戶信用評級報告（《客戶

信用評級》如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產(chǎn)

檢杳報告》《信貸資產(chǎn)檢查》附件3-5-2）作為本次對客戶的評價。

對僅申清辦理低風險業(yè)務的客戶，可以不作客戶信用評級。

2業(yè)務評價

按照不同的信貸業(yè)務品種的要求和方法對信貸業(yè)務的風險點和本錢效益進行分析評價。

對固定費產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等品種，需要對貸款的工程進行全面評估。工程評估的內(nèi)容和方

法參照《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、《工程評估》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

其他類型信貸業(yè)務的評價主要包括以下內(nèi)容：

用途是否與申請的信貸業(yè)務、工程一致，還款來源是否落實并足以履約等。

2.確定信貸業(yè)務的期限、利率、費率和金額

具體確定利率與費率時，應考慮國家金融政策的行關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務的風險、同業(yè)競

爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集本錢等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。

從存款、結(jié)算、中間業(yè)務、提高經(jīng)濟效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。

分析該筆業(yè)務的風險點，信貸業(yè)務發(fā)放后的主要風險因素和防范措施。

3擔保評價

參照《信貸擔保》的方法、要求、內(nèi)容對擔保人和擔保物進行調(diào)查和評價，并撰寫擔保評價報告。

調(diào)查評價階段應填寫《受理評價工作交接單》，確保落實責任到人。

直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署說明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價

審定人員進行審核。

〔二〕審定評價報告

1.評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。如評價審查人員發(fā)現(xiàn)根底資料的真實性和準

確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權(quán)要求直接評價人員進行修改：對于判斷不一致的問題，要

在評價報告相應的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正性司合埋性、評價方法的正確性負責。

2.評價審定人員審定評價報告(對于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人

員；。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)根底資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，

有面大錯誤，有權(quán)要求直接評價人員、評價審杳人員重新評價。對于判斷不一致的問題，應在評價報告

相應的地方填寫意見。評價審定人員應對信貸審直材料的合規(guī)性、完整性負責，并對調(diào)查材料中的潛在

風險進行揭示。

〔三〕信用等級審定

原那么上國民村鎮(zhèn)銀行應先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務。在辦理額度授信或叁

筆業(yè)務之前，信貸人員應將客戶信用評級報告及有關(guān)附件等材料報有權(quán)審批行信貸審批部門進行信用等

級審定。

如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級：

1.信用等級在有效期內(nèi)：

2.額度授信內(nèi)使用額度的：

3.僅辦理低風險信貸業(yè)務的；

4.國民村鎮(zhèn)銀行目前無法對客戶進行信用評級，且無法取得國民村鎮(zhèn)銀行認可的外部評級機構(gòu)信月

評級的。

〔四〕申報審批

認定客戶信用等級后，經(jīng)辦行應按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務申報材料，報有權(quán)審批行審批。

1.申報審批授信額度。經(jīng)辦行應首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)務。申報審批

額度授信的情況如下：

(1)客戶在我行無授信額度；

(2)原授信額度到期：

(3)原授信額度需要調(diào)整：

(4)授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報審批額度授信的其他情況。

2.授信項下單筆信貸業(yè)務申報審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應按信貸授權(quán)規(guī)

定的權(quán)限組織信貸業(yè)務申報材料定，報有權(quán)審批行審批。

3.對符合我行規(guī)定可不予進行額度授信的客戶，可直接申報審批單筆信貸業(yè)務，不必先審批授信額

度.

三、審批

各級行按照《法人授權(quán)書》或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務，包括報批材料合

規(guī)性審查和審批。

〔一〕合規(guī)性審查

（1）信貸風險合規(guī)性審查人員應在收到報批材料后2個工作日內(nèi)，完成合規(guī)性審查并提出審查意

見,

（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸工程填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報材料，合規(guī)性審皆

人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補充，至符合要求為止。合規(guī)性審杳人員應將不合規(guī)的審杳意見通知有關(guān)

人員，并退還其材料。合規(guī)性審直合格的信貸工程原那么上在3個工作日內(nèi)提交審批。

〔二〕審批

1.審批方式。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，原那么上各類貸款應通過審批人會

議審批。各類信貸業(yè)務具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。

貸款審批人員在閱讀審查中報材料的根底匕根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和國民村鎮(zhèn)銀行的

信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析申報工程的主要風險點及其風險躲避和防范

措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務預計給國民村鎮(zhèn)銀行帶來的風險和收益決定是否批準該筆信貸業(yè)務。貸款審批

人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他人的不正當影響。

2.審批結(jié)論。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種，

（1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超

過（大于）2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。

（2）審批結(jié)論為不同意的，同意「含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當次目

批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。

（3）審批結(jié)論為續(xù)議的，申請的信貸業(yè)務未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過2/3

全部參加當次審批的審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人的意見為續(xù)議的。

審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批

意見及時通知申報行（部門）。

審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，申報行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié)

審批結(jié)論為續(xù)議的，申報行可按本章的相關(guān)規(guī)定準備申報材料提請續(xù)議。原那么上同?筆信貸業(yè)務

只允許續(xù)議一次。

審批結(jié)論為不同意的，申報行可按本章相關(guān)規(guī)定準備申報材料申請復議。如無特殊情況，一筆信貸

業(yè)務只能復議一次。

四發(fā)放

信貸業(yè)務的發(fā)放包括五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽訂合司，三是落實用款條件，四是支用，

五是信貸登記。

〔一〕落實貸前條件

經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務，在簽訂合同前信貸人員應與客戶積極協(xié)商，落實審批文件確定的貸前

條件。

貸前條件落實以后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》（見附件L28：,提交信貸主管簽

字（經(jīng)辦行/部門可根據(jù)本機構(gòu)風險管理水平確定“信貸主管”所屬的級別。本手冊提到的“信貸主管”

均可按此理解）。

〔二〕簽訂合同

1.落實貸前條件后，及時與申請人簽訂有關(guān)合同。在簽訂合同之前，信貸人員應將經(jīng)信貸主管簽孑

的《授信條件落實情況報告書》、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或多方簽字的合同文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)

性審查崗進行審核。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫《授信業(yè)務合同合規(guī)性審查表》〔見附修129〕并

復卬留底，將原件交信貸人員歸檔留存。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。

2.合同一般采用標準格式文本。特殊情況卜需使用非標準格式文本的，參照《信貸法律文書》的有

關(guān)規(guī)定辦理。

3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照《信貸法律文書》的有關(guān)規(guī)定。

〔三〕落實用款條件

根據(jù)審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：

1.客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務有關(guān)的批準、登記、交付及其他法定手續(xù)：

2.設有擔保的，擔保合同或其他擔保方式已生效；

3.客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項：

4.對于自營國內(nèi)外匯貸款，經(jīng)辦行已按國家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初5日內(nèi)到當?shù)赝鈪R管理部門辦

理外匯登記手續(xù)；對于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應提醒客戶持合同（正本）到當?shù)赝鈪R管理部門辦理

外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記記。

5.其他約定條件已經(jīng)滿足。

用款條件落實后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》，提交信貸主管簽字。

〔四〕支用

合同生效后，信貸人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接。對貸款業(yè)務，主

要按以下要求辦理，其他信貸業(yè)務品種根據(jù)各信貸業(yè)務操作的有關(guān)規(guī)定辦理

信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實情況報告書》至信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查

崗辦理《核定貸款指標通知單》。信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗在填寫《核定貸款指標通知單》時，應注

意：

（1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準確無誤：

（2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚；

（3）加蓋經(jīng)辦行公章。

2.辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù)

合同簽訂、擔保落實登記、核定貸款指標通知取得后，信貸人員通知客戶到會計柜分辦理貸款提款和轉(zhuǎn)

存手續(xù)。

信貸人員通知客戶填寫《國民村鎮(zhèn)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》?式四聯(lián)，交會計柜臺。

會計柜臺憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證的附件）辦理貸款開戶、

貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。

貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會計柜臺記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。

〔五〕信貸登記

1.登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)

會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸

款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證：退還借款人、保證人。其他業(yè)務

品種應同樣辦理相應的手續(xù)。

2.信貸臺帳登記

信貸業(yè)務發(fā)生后，信貸人員應及時登記信貸業(yè)務臺帳。

3.及時、準確錄入信貸管理信息系統(tǒng)。

五貸后管理

貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。

〔一〕信貸資產(chǎn)檢查

信貸資產(chǎn)檢查參照本《信貸資產(chǎn)檢查》的規(guī)定辦理。

〔二〕回收

1.正常回收

（1）發(fā)送貸款到期通知書

在貸款期限截止日前，信貸人員應向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》（見附件1-2-10）,催促借款人主動

歸還貸款。

（2）會計帳務處理

貸款利率及費率按合同規(guī)定及國民村鎮(zhèn)銀行利率、費率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款到期時，信貸經(jīng)營部門通知會計部門辦理還款手續(xù)。

貸款歸還后，信貸經(jīng)營部門將有關(guān)還款憑證歸檔。

（3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)

貸款收回后，信貸人員應及時在借款人和保證人貸款卡（證）上進行貸款回收、擔保撤銷登記，錄入人

民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

（4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證

貸款全部本息收回后，信貸人員應按規(guī)定及時向借款人退還抵擔物權(quán)利憑證（他項權(quán)利憑證）、質(zhì)

物，并協(xié)助客戶辦埋解除擔保的含關(guān)手續(xù)。

（5）信貸臺帳登記

貸款I(lǐng)可收后，信貸人員應及時進行臺帳登記。

2.提前歸還貸款

⑴申請

貸款提前歸還有兩種情況：

①借款人要求提前歸還貸款。國民村鎮(zhèn)銀行對具備以下條件的借款人可同意其提前還款：?是借款人

提前30日向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請書》(見附件廠二是借款人已結(jié)清提前還款日之前

的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人局部

貸款的，提前還款金額應符合經(jīng)辦行的最低額度要求(最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便

計算、有利于防止借款人屢次提前還款的原那么自行確定)；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。

②國民村鎮(zhèn)銀行要求借款人提前歸還貸款。貸款期間借款人有以下行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人

尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：

V拒絕接受國民村鎮(zhèn)銀行貸后檢查的；

?提供虛假或者隱瞞重耍事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務資料，拒不改正，情節(jié)嚴重的；

?擠占、挪用貸款，拒不改正的：

令用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營的；

令未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資裕的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務的：依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的

借欺人，用貸款從事房地產(chǎn)投機的；

?套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；

?借款人或擔保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、

破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；

＜借款使用的建設工程被取消或緩建等；

?其他嚴重的違法、違約行為。

(2)審批

信貸人員提出提前還款意見，報信貸主管批準，同時通知信貸經(jīng)營主責任人。

(3)發(fā)送提前歸還貸款通知書：

經(jīng)批準同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書》(見附件1-2T2)一式四份，簽章后一份送借款

人、一份送擔保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。假設天

同意客戶提出的提前還款申請，應及時通知客戶并做好解釋工作。

對國民村鎮(zhèn)銀行要求借款人提前還款的，整個申請、審批、發(fā)送通知的過程不得超過3個工作日。

(4)會計帳務處理

利率及費用按合同或中國人民銀行和國民村鎮(zhèn)銀行關(guān)于利率及者款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。

〔三〕貸款展期

凡符合以下條件之一的，國民村鎮(zhèn)銀行可受理借款人提出的借款展期申請：

(1)由于國家調(diào)整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還

款能力下降，不能按期歸還貸款的：

(2)因不可抗拒的災害或意外事故無法按期歸還貸款的：

(3)因受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策影響，國民村鎮(zhèn)銀行原應按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)

放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的；

(4)借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的：

（5）本金無逾期;

（6）其他符合國民村鎮(zhèn)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。

（1）遞交申請材料

不能按期歸還貸款的借款人，應在貸款到期日前一個月，提出中請，填寫《借款展期申請書》（見附件

1-2-13）,并提交以下材料:

①財政部門核準或會計師（審計）事務所審計的上年度及最近一期的財務報表（原件或影印件）：

②國家調(diào)整價格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）；

③有關(guān)部門出具的災害或意外事故的證明材料（原件或影印件）：

④國家有關(guān)部門調(diào)整工程投資方案，批準停緩建的文件（原件或影印件）；

⑤保證人的保證意向書（原件）：

⑥產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）：

⑦國民村鎮(zhèn)銀行要求提供的其他材料。

（2）操作程序和有關(guān)要求

①貸款展期的受理、調(diào)查、審行、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務根本操作流程。

②信貸人員調(diào)查后，填寫《貸款展期調(diào)查評價報告》（見附件一式兩份，并附原客戶信月

評級報告、擔保評價報告、信貸資產(chǎn)檢查報告。

③原貨款是擔保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實擔保。

④經(jīng)審批同意貸款展期的，及時與借款人簽定《展期還款I(lǐng)辦議書》和擔保合同，原擔保合同約定

自動展期的，可不再簽。

⑤貸款展期后，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（正）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記

咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。

⑥貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得

超過原貸款期限的一半：長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規(guī)定的除外。

⑦貸款的展期期限加上原期限到達新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次

利率計收。

〔四〕借新還舊

（1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強的還款能力，但由于原貸款期限或還款萬

式設定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。此種情況的借新還舊，必須

同時滿足以下三個條件：?是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后

客戶能歸還貸款；二是客戶信用等級在A級以上（含），還款來源有保證，能按時付息，無不良還款記

錄：三是貸款風險分類結(jié)果為正?；蜿P(guān)注類。

（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營根本正常，具備一定的還款能力，但無法足

額歸還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以歸還局部利息或全部利息為條件，要求借新還舊。此種情

況的借新還舊必須同時符合以下條步：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常：二是借款人要先歸還局部或全部欠息:

三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時歸還新貸款本息。

（3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對己喪失、懸空債

權(quán)的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔保時效，完善抵押、擔保手續(xù)等。此種貸款借新還舊必須符合

以下條件：?是原簽訂借款合同或擔保、抵押、質(zhì)押合同存在法律缺省，國民村鎮(zhèn)銀行信貸費產(chǎn)面臨較

大的現(xiàn)實或潛在風險，需要彌補；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時效、擔保時效等需要中斷。

2.固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件

①貸款涉及工程正常建設或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30舟以上的,

對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過1年,

中期貸款期限不超過3年；

②貸款涉及的未建成工程繼續(xù)建設，預計投產(chǎn)（使用）時不會發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對這一類到

期（含展期后到期）未歸還貸款，允許.重:新貸款歸還局部或仝部貸款，但重:新貸款只能一次，而且期限

不超過3年。

3.辦理借新還舊具體操作中應注意的問題：

（1）貸款手續(xù)要齊全、完善。

①完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途，貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項

應直接寫明：“本貸款用于歸還XXX合同項下借款人所欠貸款人債務”，并同時在附款中增加一條約定:

“按照國家關(guān)于切實減輕企業(yè)負擔和債務重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同”。

②原合同己經(jīng)采取擔保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與擔保人重新簽訂擔保合同并

辦理有關(guān)擔保登記手續(xù)。

③如借新還舊只歸復原借款合同項下局部款項的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔保人提供擔保，均不得

免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍斁植靠铐椀膿Ｘ熑?。在此種情況下，如是原擔保人繼續(xù)提供擔保

的,還應在新的擔保合同中明確約定：本擔保人承諾，本擔保合同的簽J,并不免除本擔保人對原-------

號借款合同附屬的-------號-------擔保合同的擔保責任。

④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應在借新還舊合同的附款中再增加一款約定:

“本合同借款用于歸還XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原XXX合同項下借款人仍欠貸款

人利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務。”

⑤資金要實際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時，?般不宜采取扣款方式，而

應以借款人主動開出支票等方式還款。

（3）對借新還舊金額、期限要嚴格控制。貸款借新還舊額度應控制在對客戶的一般授信額度內(nèi)，

且不應大于原貸款余額。借新還舊期限原那么上不能超過原貸款期限。

借新還舊業(yè)務的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求應按照本章信貸業(yè)務根本操作流程辦理。

〔五〕不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理

貸款逾期、欠息或表外業(yè)務墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個連續(xù)工作日），信貸人員應向借款人、擔

保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見附件1-2-15）,及時進行催收，并取

得送達回執(zhí)。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應參照《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》的要求加強不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營

和管理。

〔六〕信貸檔案管理

參照《信貸檔案管理》的要求辦理。

第二節(jié)個人類貸款業(yè)務根本操作流程

個人類貸款業(yè)務根本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸

款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。

一、營銷和受理

經(jīng)辦人員應枳極向客戶營銷國民村鎮(zhèn)銀行個人類貸款產(chǎn)品。營銷要有針對性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客

戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體。對其他客戶要有選擇地進行貸款產(chǎn)品營銷，優(yōu)先營銷低風險貸

款產(chǎn)品，如個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務和以個人房產(chǎn)作抵押的擔保貸款業(yè)務，嚴格控制個人信用貸款。

〔一〕客戶申請

經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認真了解客戶的實際信貸需求，并依據(jù)國民村鎮(zhèn)銀行

制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準確地推薦業(yè)務產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所

需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承當

的各項費用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。

〔二〕資格審查

申請貸款的個人客戶應具備以下根本條件：

1.具有本地常住戶口或本地有效居住身份；

2.有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期歸還貸款本息的能力：

3.遵紀守法，品德優(yōu)良，個人資信狀況良好，沒有不良信用記錄：

O

客戶假設有以下情況之?的，國民村鎮(zhèn)銀行?般不接受其申請：

1.在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的：

2.成心騙取、套取貸款行為的；

3.有嚴重違法或危害我行信貸資金平安的行為的。

經(jīng)辦人員應針對不同性質(zhì)的個人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請的新客戶和已與國民村鎮(zhèn)銀行有

過信貸業(yè)務往來的老客戶），采取不同的資格審查方法。

經(jīng)及格審查合格的，經(jīng)辦人員應向客戶介紹國民村鎮(zhèn)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務

事宜。對不符合規(guī)定的，應婉言拒絕其申請并作出解釋。

〔三〕提交材料

客戶應提交的申請材料包括但不限于：

1.所申請貸款的借款申請書；

2.申請人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶口第、居住證明等。有配偶的，應同時要求日

請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料：

3.申請人的工作單位及收入證明材料，應結(jié)合當?shù)厍闆r，取得能反映申請人實際還款能力的憑據(jù),

如政府機關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理標準、收入水平較高的組織機構(gòu)，開具的個人工資收

入證明、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照及納稅憑證等；

4.所申請的貸款要求提供擔保的，還應提交擔保材料：

5.國民村鎮(zhèn)銀行要求提供的其他材料

對中請人提供的材料應在《國民村鎮(zhèn)銀行個人信貸業(yè)務申請材料清單》(以下簡稱清單，見附件

1-2-16)相關(guān)欄內(nèi)標示

〔四〕審查材料

經(jīng)辦人員收到客戶申請材料后，應按清單所列內(nèi)容清點材料是否齊全，對材料的完整性、標準性和真實

性進行初步審查，具體審查要求是：

1.提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求；

2.客戶及保證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實、有效：

3.擔保材料是否符合本《信貸擔?！返挠嘘P(guān)規(guī)定；

4.客戶提供的指定放款賬戶是否為國民村鎮(zhèn)銀行開立的賬戶。

所有材料均需由經(jīng)辦人員負責驗證材料的原件，并確保所有復印件與原件一致。

對于客戶提交的材料存在不完整或不符合標準的，應要求其及時補齊材料或重新提供材料。

經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進行貸前調(diào)查。

二貸前調(diào)查

所有個人貸款均需進行貸前調(diào)查。以個人權(quán)利質(zhì)押擔保的個人貸款，在落實有效止付后，可以大

做貸前調(diào)查。國家助學貸款可以委托合作院校進行貸前調(diào)查。

貸前調(diào)查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風險狀況等進行全面評價，并最終形成對貸款的綜合

性評價意見。貸前調(diào)查應遵循客觀、科學、公正的原那么，采取定量與定性分析相結(jié)合的原那么。

貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、訪談、實地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使月

其中一種方式。

〔一〕貸前調(diào)查的內(nèi)容

貸前調(diào)查應主要包括以下內(nèi)容：

(1)驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是否

經(jīng)芍權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。

(2)調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系等是否真實。

(3)調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實。

(1)通過相關(guān)的征信系統(tǒng)(如人行個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫)調(diào)查借款人的信用記錄(如通過人

行個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應作為信貸審批的重要參考材料)，并可

充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。

(2)重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對于主要收入

來源為工資收入的，應結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務等信息對其收入水平及證明材料的真實性作

出判斷：主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產(chǎn)情況，證明文件

包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。

(1)調(diào)查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。

(2)調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況，

(3)調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負債或擔保、家庭負債總額與家庭收入的比重:情況等。

(4)應分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

4.貸款用途及還款來源的調(diào)查

主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理方法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實

并足以履約等。

參照《信貸擔?！返囊筮M行調(diào)查和評價。

〔二〕撰寫調(diào)查報告

貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析。填寫《貸前調(diào)查表》，個人住房貸款參

照《個人住房貸款》有關(guān)規(guī)定辦理。

《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括：

(1)貸前調(diào)查所采取的方式：