[8-11]。國內(nèi)學(xué)者對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸已經(jīng)有了比較高的關(guān)注，本文通過問卷調(diào)查及線下訪問的形式分析福建省F高校的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，探討F市高校學(xué)生網(wǎng)上消費(fèi)信用貸款存在的問題及其成因，并針對存在的問題提出了解決方式。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸簡述（一）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的概念界定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸是指根據(jù)顧客的信用等級而進(jìn)行的信用交易，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費(fèi)者提供無擔(dān)保、無抵押的短期、小額信用消費(fèi)貸款，其申請、審核、放款、還款等全過程都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，是以個人名義而進(jìn)行的消費(fèi)信貸。“京東白條”和“螞蟻花唄”是互聯(lián)網(wǎng)平臺上最典型的消費(fèi)信貸產(chǎn)品；而銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品具有代表性的是“招商銀行-大學(xué)生閃電貸”、“中國銀行-中銀E貸·校園貸”。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸按其對象可以劃分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是消費(fèi)者向消費(fèi)者提供的貸款，而賣方貸款則是以分期支付的票據(jù)為擔(dān)保，向那些出售消費(fèi)品的公司提供貸款。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸是屬于買方信貸的一種。因此，本文將從買方信貸的視角展開論述。（二）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)1.消費(fèi)信貸種類多網(wǎng)上的消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類豐富、多元化，可供選擇的方式繁多，我們較為常見的有：微粒貸，貸款額度高達(dá)30萬元；網(wǎng)商貸，貸款額度最高有20萬元；螞蟻借唄，貸款額度最高也達(dá)30萬元，及“趣分期”、“優(yōu)分期”等，能根據(jù)自身需求更好自主地選擇合適自己的產(chǎn)品。2.貸款申請速度快網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款相對其他傳統(tǒng)的貸款來說，其申請速度較快，中間需要審批的環(huán)節(jié)時間縮短，減少等待時間，需要辦理的手續(xù)簡易化，提交的材料也簡單化，且一般網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸都在短時間放款甚至即時放款，而傳統(tǒng)貸款需要查詢個人征信狀況、個人資產(chǎn)狀態(tài)等信息，需要受理的時間較長，對急需用錢的人來說是個頭疼的選擇，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸對于手頭較緊、急用錢的人有極大的便利。3.貸款較方便實(shí)惠傳統(tǒng)的貸款需要借助銀行，形式較為單一，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸可以根據(jù)自身情況選擇適合的平臺進(jìn)行貸款消費(fèi)，是有針對性的貸款，還能提供對消費(fèi)者自身有利的貸款條件，如利息方面給予優(yōu)惠，以此吸引貸款人。基于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的優(yōu)勢，在一定程度上，對高校學(xué)生的消費(fèi)行為有一定的影響，這引發(fā)了社會的關(guān)注和思考，本文對此開展有關(guān)F市高校生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸方面的研究。F市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸問卷調(diào)查（一）調(diào)查方法此項(xiàng)調(diào)查方式以問卷調(diào)查為主，同時結(jié)合線下個人調(diào)查，兩者均面向F高校的大學(xué)生。本項(xiàng)調(diào)查共發(fā)出250份問卷，其中211份有效問卷被回收。問卷調(diào)查主要從收入、經(jīng)濟(jì)來源、對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的了解程度和渠道、使用情況、使用背景、是否違約、違約情況、以及對銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品有什么想法等方面展開。研究方法和內(nèi)容更全面、更科學(xué)。（二）受調(diào)查對象基本結(jié)構(gòu)圖1目前使用過幾種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品圖2男女比例圖3所在年級受調(diào)查對象中有四分之三使用過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，并且對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有很高的依賴性；被調(diào)查者中男生占比48.34%，女生占比51.66%；調(diào)查范圍涵蓋大學(xué)一年級到四年級。所以，這一次的調(diào)研具有很強(qiáng)的代表性，其研究也十分有意義。四、F市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸存在問題（一）大學(xué)生超前消費(fèi)圖4消費(fèi)模式F高校學(xué)生的消費(fèi)觀念不夠端正。問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)超前消費(fèi)的學(xué)生占了30.81%，即期消費(fèi)的占39.81%。學(xué)生的消費(fèi)模式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)的有多少就用多少變成了今天花明天的錢，超前消費(fèi)容易陷入消費(fèi)陷阱，大學(xué)生正處于一個消費(fèi)欲望很強(qiáng)烈的階段，尤其是現(xiàn)在這些“雙十一”、“雙十二”等促銷活動，更是讓他們的購買力大增。而且，在調(diào)查中，超過一半的人贊成超前消費(fèi)，因?yàn)楦咝W(xué)生容易被攀比、從眾等情緒因素，導(dǎo)致超前消費(fèi)，從而影響其樹立正確的消費(fèi)觀念，形成不良的價值觀念?！耙悦Z”是一種不合理的生活方式，這不僅是對家人造成的一種負(fù)擔(dān)，也會對其身心健康造成很大的影響。逾期還款事件頻出圖5未按時還款大學(xué)生的還款能力比較弱，有不及時還款的現(xiàn)象。根據(jù)以上的問卷調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生還款意識較好，未能按時還款的占38.39%，能按時還款的占61.61%，總體來說，絕大一部分都有還款意識，能及時還款，但還是有部分同學(xué)因?yàn)楦鞣N原因不能及時還款。如果沒有按時付款，就要支付很高的延遲費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)非常高；還承受平臺的花式催收，輕則溫聲細(xì)語的溫柔提醒，重則面臨整個國家內(nèi)的信任危機(jī)，人生征信產(chǎn)生污點(diǎn)。因此，不管出于何種原因都必須按時還款，減少逾期還款事件的發(fā)生。銀行受眾度較低圖6更愿意選擇銀行還是平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸表現(xiàn)出更多的偏愛。問卷調(diào)查很好地反饋出選擇銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款的僅占26.32%，而73.68%的人選擇了網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行消費(fèi)信貸，這說明大學(xué)生相較于銀行更愿意選擇網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行借貸。銀行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款有嚴(yán)格的條件限制，發(fā)放貸款的都是需要有資質(zhì)的，大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入，基本的要求不符合，所以一般不對大學(xué)生開放，加上國家在這方面也出臺了不少的有關(guān)政策，打擊對大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)貸放款，嚴(yán)格控制大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，銀行作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)則必須積極響應(yīng)國家，這讓很大一部分的高校學(xué)生在心里是抵觸向銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸，而且向銀行申請貸款與網(wǎng)絡(luò)平臺給人的心理負(fù)擔(dān)不同，就造成了更多的學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)平臺的局面。F市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸問題原因分析主觀方面圖7網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸使用情況大學(xué)生消費(fèi)認(rèn)知不足，不能做到理性消費(fèi)。在參與調(diào)查的學(xué)生中，發(fā)現(xiàn)用于購買生活必需品占32.23%，購買化妝品和護(hù)膚品的占49.76%，購買奢侈品的占61.14%，旅行出游占41.71%，游戲充值占19.43%，創(chuàng)業(yè)投資等其他占比相對較小，這表明了我國高校學(xué)生的消費(fèi)觀念有著很大的偏差，大學(xué)生目前處于娛樂消費(fèi)的居多，消費(fèi)體系結(jié)構(gòu)不平衡，現(xiàn)有的資金無法滿足其他消費(fèi)的需求，資金的合理使用存在欠缺之處。大學(xué)生盲目攀比心理，由于非理性的消費(fèi)觀，認(rèn)為別人有的自己也該有，在虛榮心的作祟下，進(jìn)行消費(fèi)攀比，不僅有品牌間的攀比還有價格上的比較，在這樣的環(huán)境中，容易造成大學(xué)社會的奢靡之風(fēng)。很多商品不再是因?yàn)樽陨韮r值被需要而被購買，而是由于大家都在使用我也不甘落后而購買后閑置，在無形中受到身邊影響，很容易走上歧途，利用消費(fèi)信貸來滿足自己的欲望，給自身造成不必要的負(fù)擔(dān)。圖8對信貸的風(fēng)險考慮圖9不能按時還款原因2.高校學(xué)生的法律觀念和風(fēng)險防范意識不強(qiáng)。從問卷的調(diào)查結(jié)果來看，在大學(xué)生中不能及時還款的理由，認(rèn)為逾期不能給自己帶來很大的影響，而故意拖延的占68.25%,說明對自己不負(fù)責(zé)，個人信用較低，對法律的認(rèn)知都還有所欠缺，法律存在認(rèn)識盲區(qū)，這在很大一方面容易掉以輕心，陷入圈套，造成不可承擔(dān)的后果；50.71%的人由于缺少資金而無法及時償還貸款，說明他們對資金的使用沒有一個較好的規(guī)劃，不能將每一分錢都花在實(shí)處，沒有了解自己的消費(fèi)狀況，這就需要大學(xué)生對自有資金進(jìn)行充分了解，合理規(guī)劃每一筆錢的用途，盡可能合理地花費(fèi)，不要鋪張浪費(fèi)。另外，有56.87%的大學(xué)生不考慮網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸帶來的風(fēng)險，并不了解網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸是否會對自身帶來危害，在申請信貸產(chǎn)品時對個人信息的防護(hù)做得不到位，最終給信貸公司有了可乘之隙，觸碰法律界限，為了個人利潤出賣客戶信息，形成灰色利益鏈，最后因?yàn)椴豢紤]風(fēng)險給自身帶來危害，造成“裸貸”、自殺等不良事件的出現(xiàn)，損害自身利益，應(yīng)提高對風(fēng)險的考慮；客觀方面圖10相比平臺為什么不愿意選擇銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸銀行對大學(xué)生消費(fèi)信貸提供的正規(guī)產(chǎn)品少、創(chuàng)新力度不夠、宣傳不到位。從發(fā)放的問卷來看，高校學(xué)生不愿意在銀行申請網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的原因中，認(rèn)為銀行提供的產(chǎn)品不足的占57.35%，對銀行相關(guān)產(chǎn)品了解少的占56.87%，認(rèn)為創(chuàng)新力度不夠的占53.08%，申請不便捷的占37.44%。由于大學(xué)生的償還能力較低，出現(xiàn)逾期的風(fēng)險極大，很多正規(guī)的銀行等金融機(jī)構(gòu)對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)是十分謹(jǐn)慎的，推出的產(chǎn)品就有限，加上近些年來，由于政策的制約，對大學(xué)生精準(zhǔn)“收割”行為進(jìn)行了嚴(yán)厲打擊，并有效地保護(hù)了學(xué)生的合法權(quán)利，銀行對大學(xué)生開展的信貸業(yè)務(wù)受到影響，發(fā)展緩慢，且在辦理相關(guān)大學(xué)生業(yè)務(wù)方面的條件苛刻，能獲得的額度較低，所以市場上正規(guī)的有關(guān)信貸產(chǎn)品較少。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興起，這對銀行來說也是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。創(chuàng)新是順應(yīng)時代的發(fā)展之道，目前的消費(fèi)信貸產(chǎn)品已不能適應(yīng)高校學(xué)生的消費(fèi)需要，產(chǎn)品的創(chuàng)新力度卻沒有與時俱進(jìn)，產(chǎn)品大多比較老舊，面對數(shù)量巨大的線上用戶群體，銀行可以應(yīng)對的產(chǎn)品不足，現(xiàn)有的銀行對大學(xué)生提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要有：中國銀行的校園貸、工商銀行的大學(xué)生融e貸，華夏銀行、平安銀行等也有類似的產(chǎn)品推出，但產(chǎn)品種類較少，卻又有學(xué)歷、年齡、額度等的限制，制約了大學(xué)生的消費(fèi)，銀行不能設(shè)計(jì)出有針對性地普惠性的金融產(chǎn)品，去迎合高校學(xué)生的真正需求，創(chuàng)新跟不上時代的需求就等于被淘汰，因此選擇銀行的大學(xué)生會隨之減少。另外，站在大學(xué)生的角度來看，一邊是急需小額資金，一邊是數(shù)量少的可憐的正規(guī)渠道的產(chǎn)品，這就使得很多有需求的大學(xué)生將目光轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺，所以大學(xué)生更青睞網(wǎng)絡(luò)平臺的消費(fèi)貸款。高校學(xué)生對銀行的有關(guān)消費(fèi)信貸產(chǎn)品知之甚少，但是對“螞蟻花唄”、“京東白條”等網(wǎng)絡(luò)平臺的產(chǎn)品的有關(guān)信息信手拈來，而對銀行有關(guān)這方面有哪些產(chǎn)品能回答出來的人屈指可數(shù)，這說明銀行在這方面的宣傳不夠，沒有對現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行推廣，推廣力度比小額貸款的推廣力度要小很多，讓大學(xué)生更無法進(jìn)行一些基本的了解，這就不能讓高校學(xué)生在第一時間做出反應(yīng)選擇銀行進(jìn)行申請網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，銀行在國家的制約下無法進(jìn)行大力度宣傳，看似保護(hù)大學(xué)生，實(shí)則將大學(xué)生推向網(wǎng)絡(luò)平臺。圖11選擇網(wǎng)絡(luò)平臺消費(fèi)信貸原因2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺的優(yōu)勢引誘。問卷顯示，選擇網(wǎng)絡(luò)平臺因?yàn)槠滢k理信貸業(yè)務(wù)方便快捷占63.98%，放款速度快占56.4%，貸款門檻低占48.34%，交易成本低占40.28%，額度原因占27.49%。與銀行的貸款相比較，網(wǎng)絡(luò)平臺省時省力，只需要在網(wǎng)絡(luò)上提交申請，可以避免線下需要排隊(duì)等待的時間，申請人可以根據(jù)自身需要申請相關(guān)貸款，有關(guān)的資料也可以直接獲取，不必通過信貸經(jīng)理介紹，可以很方便的對多類產(chǎn)品進(jìn)行比對，可以更好的選擇產(chǎn)品；貸款申請的手續(xù)簡單，以往申請貸款流程復(fù)雜，可能需要跑多趟的銀行，提交申請后還需要等待大半個月，相反，網(wǎng)絡(luò)平臺動動手指點(diǎn)擊提交即可，可以較為迅速地獲得資金，過程簡單化；比起銀行，網(wǎng)絡(luò)平臺放貸門檻較低，交易成本低，條件限制不嚴(yán)格，提交材料簡單，一般是個人的基本信息，不需要再根據(jù)資信狀況、工作、收入等來評定是否有資格，可以根據(jù)實(shí)際情況申請消費(fèi)信貸，能有針對性地滿足信息需求。六、對F市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸存在問題的對策建議（一）國家政府方面：加強(qiáng)監(jiān)管國家要加強(qiáng)監(jiān)管力度，制定公平公正的監(jiān)管制度，完善相關(guān)的監(jiān)管體系。政府是一國的核心，要對規(guī)范的市場加以指引，讓網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸能夠安全生長。F的政府在平臺準(zhǔn)入時要認(rèn)真仔細(xì)核查，對違規(guī)的平臺不予進(jìn)入的機(jī)會，不讓其鉆空子，從源頭上制止；對平臺發(fā)布的公告信息也要及時篩查，驗(yàn)證其發(fā)布內(nèi)容是否真實(shí)有效，避免危害高校的健康發(fā)展；同時，F(xiàn)的政府則需要對國家出臺的政策進(jìn)行落實(shí)，對F高校的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸進(jìn)行規(guī)范，學(xué)校要與政府合作，堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)上借貸，如果有必要的話，可以結(jié)合公安部門、金融機(jī)構(gòu)等，加大排查力度，打擊平臺的違法行為，一致對外；F政府還應(yīng)該要在監(jiān)管方面加大財(cái)政支出，不能吝嗇，只有經(jīng)濟(jì)跟得上，才能使監(jiān)管平穩(wěn)運(yùn)行。（二）銀行方面1.加強(qiáng)對大學(xué)生的消費(fèi)需求信息收集所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，這句話就是銀行只有了解大學(xué)生眼下的消費(fèi)需求，這樣才可以推出更加受大學(xué)生歡迎的信貸產(chǎn)品。F銀行則需要利用好現(xiàn)代的這個網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，利用先進(jìn)的人工智能技術(shù)對F各高校學(xué)生的消費(fèi)需求進(jìn)行深入的市場調(diào)研，F(xiàn)各大銀行可以通過走進(jìn)校園的方式收集高校消費(fèi)信息，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納整合，準(zhǔn)確把握F大學(xué)生的需求方向，跟上大學(xué)生消費(fèi)需求的步伐，不是駐足原地，根據(jù)國家的政策給在校生提供合適的普惠性金融產(chǎn)品。2.簡化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的申請流程和增加申請渠道對比平臺，銀行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的申請流程較為麻煩，需要提交的材料較多，因此不受大學(xué)生青睞，F(xiàn)的銀行在這方面應(yīng)減少繁多的資料，提供最需要的材料，F(xiàn)銀行也可以向其所在的大學(xué)調(diào)出有關(guān)信息，減少大學(xué)生所申請的條件，同時F各銀行應(yīng)增加線上銀行官網(wǎng)、手機(jī)銀行APP、微信公眾號等申請方式，在最大限度內(nèi)方便大學(xué)生實(shí)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸。3.增加適合大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品國家已經(jīng)出臺了一項(xiàng)明文規(guī)定，嚴(yán)禁任何網(wǎng)絡(luò)借貸公司對在校大學(xué)生發(fā)放貸款，然而，為迎合大學(xué)生的消費(fèi)需要，支持各大銀行推出面向大學(xué)生的小額信貸業(yè)務(wù)，大學(xué)生信用貸款產(chǎn)品應(yīng)該以減輕高校學(xué)生消費(fèi)壓力、方便其日常生活為目標(biāo)，而不是把借貸消費(fèi)變成大學(xué)生不良消費(fèi)的途徑。因此，F(xiàn)銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而不是以營利為先，因此應(yīng)提供低利率、普惠性的金融產(chǎn)品，同時，可適當(dāng)放寬辦理?xiàng)l件，如果需要，也可以和第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作。F銀行承擔(dān)著引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)理念、建立正確的消費(fèi)方式的職責(zé)，通過深入高校開展教育活動，形成積極的社會風(fēng)氣，營造良好的校園學(xué)習(xí)環(huán)境。F銀行可以加強(qiáng)銀行間的協(xié)作，可以共享高校信息，各個銀行不覆蓋所有產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，每個銀行負(fù)責(zé)一個模塊，將不同消費(fèi)類型的信貸產(chǎn)品做精做細(xì)，提供專門的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸服務(wù)，如電子產(chǎn)品信貸、化妝品信貸、奢侈品信貸等，針對F不同類型的大學(xué)生滿足其不同的需要，幫助大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，積累更多的信用，從而促進(jìn)大學(xué)生的健康發(fā)展。4.完善大學(xué)生信用體系，限額貸款F銀行應(yīng)協(xié)作對高校建立獨(dú)特的個人征信體系，共享征信信息，體系中涵蓋大學(xué)生貸款、還款情況、個人信用等級等，涉及的范圍應(yīng)較為寬廣，同時還應(yīng)該對申請的同學(xué)進(jìn)行篩選，劃分等級，信用極好、信用好、信用一般、信用差、信用極差等五種情況，根據(jù)類別進(jìn)行貸款限額，信用好的大學(xué)生貸款額度高，信用相對較差的人貸款額度減少，甚至不予貸款，提供額度適中的消費(fèi)貸，從一定程度來看，這樣可以避免銀行遭受損失，減少逾期壞賬風(fēng)險。高校應(yīng)積極配合銀行的要求，提供給F銀行所需要的信息，這樣有助于F銀行開展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸服務(wù)。5.做好大學(xué)生貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查F商業(yè)銀行應(yīng)該從貸前、貸中、貸后三個方面入手，加強(qiáng)對大學(xué)生貸款的風(fēng)險管理。首先在大學(xué)生申請貸款時必須實(shí)名制登記，防止出現(xiàn)盜用假冒資料，同時，通過“面簽”的方式，客戶經(jīng)理需要對申請者進(jìn)行身份驗(yàn)證，是否符合貸款的基本條件，在此基礎(chǔ)上保證款項(xiàng)的安全可靠。此外，F(xiàn)銀行也應(yīng)當(dāng)向?qū)W?；蛘呒彝シ矫婧藢?shí)相關(guān)情況，要求嚴(yán)格落實(shí)第二還款來源，以反映其償債能力，銀行可以做好風(fēng)險防御；其次，F(xiàn)銀行在通過貸款時，要檢查資金用途是否合法，有無套現(xiàn)等違規(guī)行為；最后，加強(qiáng)對大學(xué)生貸款的監(jiān)督與回訪，確保大學(xué)生貸款的合理利用。從銀行的監(jiān)管情況來看，有的銀行對大學(xué)生的貸款過程進(jìn)行了嚴(yán)格的審查，但卻不能對貸款的使用進(jìn)行有效的監(jiān)控。在這個行業(yè)蓬勃發(fā)展的時期，大多數(shù)的銀行都是只做追繳而不做風(fēng)險控制，事后監(jiān)管幾乎為零。由此可見，加強(qiáng)高校學(xué)生貸款后監(jiān)管，不僅能保障授信銀行的利益，而且能有效地保障大學(xué)生的合理消費(fèi)。（三）校園方面：完善校園管理與教育學(xué)校是教書育人的地方，強(qiáng)化教育責(zé)任，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，要多舉辦有關(guān)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的講座和活動。F高校需要定期開展班會向同學(xué)傳遞理念，向他們多普及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的知識，為同學(xué)深入了解網(wǎng)貸的風(fēng)險和危害打下基礎(chǔ)，這樣有助于同學(xué)對其的認(rèn)識；高校也要讓學(xué)生在受到傷害時要懂得拿起法律維護(hù)自己的權(quán)益，不屈服于惡勢力，要勇敢斗爭，樹立維權(quán)意識；另外，高校還可以讓同學(xué)多了解理財(cái)知識，建立好對金融體系的認(rèn)知，讓錢生錢，拓寬手頭資金，避免產(chǎn)生網(wǎng)貸，但要在合法的情況下，不能以牟取暴利為目的；同時高校也要進(jìn)行監(jiān)督管理，不能讓所有網(wǎng)貸平臺都能輕易入校，要選擇信譽(yù)良好，貼近學(xué)生實(shí)際的平臺，可以與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，為學(xué)生做好網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸第一屏障，建立好平臺、學(xué)校、學(xué)生三方聯(lián)系，讓輔導(dǎo)員、老師等以身作則，在潛移默化中影響學(xué)生，走進(jìn)學(xué)生，了解學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，防范于未然。（四）自身方面：加強(qiáng)風(fēng)險意識、理性消費(fèi)高校學(xué)生自身要經(jīng)得起誘惑，不能盲目從眾，不能有攀比心和虛榮心，要結(jié)合自身的實(shí)際情況，消費(fèi)的東西是否真正需要，做到理性消費(fèi)，合理安排好現(xiàn)有資金的用途，制定好消費(fèi)計(jì)劃，做好記賬的工作，了解每個花錢的地方，養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣，樹立好金錢觀和戀愛觀，不能讓物質(zhì)作為戀愛基礎(chǔ)。同時，也要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的金融知識和法律法規(guī)，多關(guān)注時事，了解好當(dāng)下的詐騙陷阱，建立好風(fēng)險意識，選擇合法的平臺，將個人信息做好保護(hù)，避免自身隱私的泄露，在簽訂消費(fèi)信貸合同時，要仔細(xì)閱讀，對于不理解的地方應(yīng)尋找專業(yè)人士解答，不能一概而過，要提前做好準(zhǔn)備，了解好消費(fèi)信貸的合同，其中違法行為要重點(diǎn)關(guān)注，辨別欺詐行為，加強(qiáng)對自己的風(fēng)險防范，做好預(yù)防工作。從近幾年來看，消費(fèi)市場是金融市場一個熱門話題，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸正處于快速發(fā)展階段，新型消費(fèi)模式已經(jīng)逐步成為大學(xué)生消費(fèi)購物的一種方式，大學(xué)生已經(jīng)從消費(fèi)旁觀者轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)主導(dǎo)者，但是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的到來，到底給帶大學(xué)生帶來的是快捷和方便，還是麻煩與苦惱，是真正的利于學(xué)生，還是成為市場的泡沫，這都需要政府、銀行、學(xué)校、大學(xué)生自身等共同努力，多方聯(lián)合，對平臺加強(qiáng)管控，為F高校營造一個良好的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸氛圍。參考文獻(xiàn)：[1]朱海鵬.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展研究[J].時代金融,2019(03):85-86.[2]王世民.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸崛起帶來的風(fēng)險及應(yīng)對措施[J].商業(yè)文化,2020(14):18-19.[3]王思銘,楊靜,喬苒潔,王兆淳.基于“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)信貸支付對當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀的影響[J].科技經(jīng)濟(jì)市場,2019(05):125-127.[4]張鑫蕊.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為及影響因素研究[J].商業(yè)觀察,2021(21):28-30.

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