?貸款管理制度貸款審批總則目的本貸款審批管理制度旨在規(guī)范公司貸款審批流程，確保貸款決策科學(xué)、合理、風(fēng)險(xiǎn)可控，保障公司資金安全與業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及的各類貸款申請(qǐng)審批活動(dòng)，包括但不限于銀行貸款、非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款、民間借貸等。基本原則1.合規(guī)性原則：貸款審批必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)定。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則：全面評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金能夠按時(shí)足額收回，保障公司利益。3.審慎性原則：審批過(guò)程應(yīng)嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致，充分考慮各種可能影響貸款償還的因素。4.效率與效益原則：在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，實(shí)現(xiàn)公司資金效益最大化。貸款審批組織架構(gòu)及職責(zé)貸款審批委員會(huì)1.組成：由公司高層管理人員、財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員組成。2.職責(zé)審議貸款政策、制度和流程。對(duì)重大貸款項(xiàng)目進(jìn)行決策，包括貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等關(guān)鍵條款。監(jiān)督貸款審批執(zhí)行情況，協(xié)調(diào)解決審批過(guò)程中的重大問(wèn)題。財(cái)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)資料的初審，包括財(cái)務(wù)報(bào)表分析、資金需求測(cè)算、還款能力評(píng)估等。提供財(cái)務(wù)專業(yè)意見(jiàn)，協(xié)助審批人員評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益。跟蹤貸款資金使用情況，監(jiān)督貸款本息的按時(shí)足額償還。法務(wù)部門(mén)1.職責(zé)審核貸款合同及相關(guān)法律文件，確保其合法合規(guī)。對(duì)貸款業(yè)務(wù)涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，提供法律建議與支持。處理貸款過(guò)程中的法律糾紛，維護(hù)公司合法權(quán)益。業(yè)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)發(fā)起貸款申請(qǐng)，負(fù)責(zé)收集、整理和提供與貸款項(xiàng)目相關(guān)的資料，包括項(xiàng)目可行性報(bào)告、市場(chǎng)分析、擔(dān)保情況等。對(duì)貸款項(xiàng)目的真實(shí)性、可行性和效益性負(fù)責(zé)，配合審批部門(mén)進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估。落實(shí)貸款資金的使用和管理，確保貸款按約定用途使用，并按時(shí)償還本息。貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)條件1.公司具有合法的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和健全的財(cái)務(wù)管理制度。2.貸款用途符合國(guó)家法律法規(guī)和公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要。3.具備償還貸款本息的能力，包括穩(wěn)定的現(xiàn)金流、合理的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等。4.提供符合要求的擔(dān)保措施（如有需要）。申請(qǐng)材料1.貸款申請(qǐng)書(shū)，詳細(xì)說(shuō)明貸款金額、期限、用途、還款來(lái)源等。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書(shū)及身份證復(fù)印件。4.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表。5.貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目介紹。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人資質(zhì)證明等（如有）。7.其他可能需要的資料，如公司章程、董事會(huì)決議等。受理流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)將貸款申請(qǐng)材料提交至財(cái)務(wù)部門(mén)。2.財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審核，檢查材料完整性與合規(guī)性。3.對(duì)于材料齊全、符合要求的申請(qǐng)，財(cái)務(wù)部門(mén)予以受理，并出具受理回執(zhí)；對(duì)于材料不全或不符合要求的申請(qǐng)，通知業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充或修正。貸款調(diào)查與評(píng)估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的歷史沿革、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人信用狀況等。2.財(cái)務(wù)狀況：深入分析借款人的資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)指標(biāo)，評(píng)估其還款能力。3.貸款用途：核實(shí)貸款資金是否真實(shí)用于申請(qǐng)用途，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。4.擔(dān)保情況：對(duì)抵押物的價(jià)值、權(quán)屬、變現(xiàn)能力，保證人的擔(dān)保能力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查。5.市場(chǎng)環(huán)境：分析貸款項(xiàng)目所處行業(yè)的市場(chǎng)前景、競(jìng)爭(zhēng)狀況、政策風(fēng)險(xiǎn)等。調(diào)查方式1.實(shí)地考察：調(diào)查人員到借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、項(xiàng)目所在地等進(jìn)行實(shí)地查看，了解實(shí)際情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問(wèn)卷，了解借款人的經(jīng)營(yíng)信譽(yù)、交易情況等。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等查詢借款人及相關(guān)主體的信用信息。4.訪談溝通：與借款人法定代表人、財(cái)務(wù)人員、業(yè)務(wù)人員以及擔(dān)保方相關(guān)人員進(jìn)行訪談，獲取一手信息。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.財(cái)務(wù)部門(mén)結(jié)合調(diào)查結(jié)果，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.法務(wù)部門(mén)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性分析，提出法律風(fēng)險(xiǎn)防控建議。3.綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及貸款收益情況，形成貸款評(píng)估報(bào)告，為貸款審批提供依據(jù)。貸款審批流程初審1.財(cái)務(wù)部門(mén)在收到完整的貸款申請(qǐng)材料后，按照本制度要求進(jìn)行初審，重點(diǎn)審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性以及還款能力分析的合理性。2.初審人員撰寫(xiě)初審意見(jiàn)，明確是否同意進(jìn)入下一步審批環(huán)節(jié)，并闡述理由。部門(mén)會(huì)審1.初審?fù)ㄟ^(guò)后，由財(cái)務(wù)部門(mén)牽頭組織業(yè)務(wù)部門(mén)、法務(wù)部門(mén)進(jìn)行部門(mén)會(huì)審。2.各部門(mén)根據(jù)職責(zé)分工，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行深入討論，重點(diǎn)關(guān)注貸款用途合理性、擔(dān)保措施有效性、法律合規(guī)性等方面。3.會(huì)審人員在會(huì)審記錄上簽字，形成會(huì)審意見(jiàn)，對(duì)存在的問(wèn)題提出整改要求或補(bǔ)充材料建議。審批委員會(huì)審議1.對(duì)于重大貸款項(xiàng)目或存在較大風(fēng)險(xiǎn)的貸款申請(qǐng)，提交貸款審批委員會(huì)審議。2.業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人向?qū)徟瘑T會(huì)匯報(bào)貸款項(xiàng)目情況，包括申請(qǐng)背景、調(diào)查評(píng)估情況等。3.審批委員會(huì)成員根據(jù)匯報(bào)內(nèi)容及相關(guān)資料，進(jìn)行充分討論和分析，對(duì)貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等關(guān)鍵條款進(jìn)行表決。4.審批委員會(huì)形成審議決議，明確是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)以及批準(zhǔn)的具體條件和要求。審批決策1.根據(jù)審批委員會(huì)審議決議或部門(mén)會(huì)審意見(jiàn)，公司管理層做出最終審批決策。2.對(duì)于批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，明確貸款發(fā)放的具體時(shí)間、金額、利率等細(xì)節(jié)；對(duì)于不批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，向業(yè)務(wù)部門(mén)說(shuō)明原因。貸款合同簽訂合同起草1.法務(wù)部門(mén)根據(jù)審批結(jié)果起草貸款合同，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)。2.合同內(nèi)容包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任、擔(dān)保條款等核心要素。合同審核與修改1.財(cái)務(wù)部門(mén)、業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)貸款合同草稿進(jìn)行審核，重點(diǎn)關(guān)注與財(cái)務(wù)相關(guān)條款、業(yè)務(wù)操作便利性以及風(fēng)險(xiǎn)防控措施等方面。2.根據(jù)審核意見(jiàn)，法務(wù)部門(mén)對(duì)合同進(jìn)行修改完善，確保合同嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確、合法。合同簽訂1.經(jīng)審核通過(guò)的貸款合同，由公司法定代表人或授權(quán)代表與貸款人簽訂。2.簽訂過(guò)程中，雙方應(yīng)仔細(xì)核對(duì)合同條款，確保合同簽訂真實(shí)、有效。貸款發(fā)放與支付管理發(fā)放條件審核1.財(cái)務(wù)部門(mén)在貸款發(fā)放前，對(duì)以下條件進(jìn)行審核：貸款審批手續(xù)齊全，審批決策文件有效。貸款合同已正式簽訂，合同條款符合要求。擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保合同生效且擔(dān)保措施落實(shí)到位。借款人已滿足其他約定的放款條件。2.審核通過(guò)后，出具貸款發(fā)放通知書(shū)。資金發(fā)放1.資金管理部門(mén)根據(jù)貸款發(fā)放通知書(shū)，按照合同約定的金額、期限和方式，將貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。2.做好貸款發(fā)放記錄，包括發(fā)放時(shí)間、金額、賬號(hào)等信息。支付管理1.對(duì)于受托支付的貸款，財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)借款合同約定，審核借款人提供的支付申請(qǐng)及相關(guān)證明材料，確保貸款資金按約定用途支付給交易對(duì)手。2.對(duì)于自主支付的貸款，要求借款人定期報(bào)告資金使用情況，財(cái)務(wù)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保資金使用合規(guī)。貸款跟蹤與監(jiān)控貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門(mén)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括貸款資金使用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況變化、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)、擔(dān)保情況等。2.貸后檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，一般分為季度檢查、半年度檢查和年度檢查。3.每次檢查結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門(mén)撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，及時(shí)反饋發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)隱患。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)貸后檢查報(bào)告、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變化以及其他相關(guān)信息，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。2.當(dāng)預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，通知業(yè)務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。3.針對(duì)預(yù)警信號(hào)，組織相關(guān)人員進(jìn)行深入分析，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。逾期貸款管理1.對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)及時(shí)了解逾期原因，與借款人溝通協(xié)商，督促其盡快償還貸款本息。2.財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)逾期貸款進(jìn)行單獨(dú)核算，計(jì)提相應(yīng)的壞賬準(zhǔn)備。3.根據(jù)逾期情況，采取必要的催收措施，如發(fā)送催款函、上門(mén)催收、法律訴訟等，維護(hù)公司債權(quán)。貸款檔案管理檔案內(nèi)容1.貸款申請(qǐng)相關(guān)材料，包括申請(qǐng)書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。2.調(diào)查評(píng)估資料，如實(shí)地考察記錄、問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等。3.審批文件，包括初審意見(jiàn)、部門(mén)會(huì)審記錄、審批委員會(huì)審議決議等。4.貸款合同及相關(guān)法律文件。5.貸款發(fā)放與支付記錄。6.貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警記錄及逾期貸款催收記錄等。檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)收集、整理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中的各類文件資料，并按照檔案管理要求進(jìn)行分類、編號(hào)。2.定期將整理好的檔案移交至公司檔案管理部門(mén)進(jìn)行歸檔保存，確保檔案資料完整、安全。檔案查閱與使用1.因工作需要查閱貸款檔案的，需填寫(xiě)檔案查閱申請(qǐng)表，經(jīng)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，在檔案管理部門(mén)指定地點(diǎn)查閱。2.查閱人員不得擅自涂改、抽取、銷毀檔案資料，如需復(fù)印或摘錄相關(guān)內(nèi)容，應(yīng)經(jīng)檔案管理部門(mén)同意。責(zé)任追究責(zé)任界定1.在貸款審批及管理過(guò)程中，因調(diào)查不實(shí)、審批失誤、違規(guī)操作等導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。2.責(zé)任界定根據(jù)崗位職責(zé)、違規(guī)行為性質(zhì)、造成損失