地方法人金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

新S市部門對全市20家金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查，結(jié)

果顯示商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)替代率超八成，呈現(xiàn)出自動化、數(shù)據(jù)化、

平臺化特征。但地方法人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中還面臨科技研發(fā)

能力薄弱、客戶集中度低、數(shù)字化產(chǎn)品精準(zhǔn)定位難度大、科技投

入不足等問題。對此建議：從戰(zhàn)略、定位、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)多

層面進(jìn)行革新，提升大數(shù)據(jù)運(yùn)營能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程改

造，打造開放銀行體系。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信

等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)

管理，利用手機(jī)銀行、微信銀行等線上系統(tǒng)辦理各類金融業(yè)務(wù)，

自動受理貸款申請及開展風(fēng)險(xiǎn)評估，并完成存款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、

支付、授信、貸款等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為客戶提供便利的線上

金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展背景。一是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展

的自然驅(qū)動。二是同業(yè)激烈競爭的必然產(chǎn)物。三是主動對接市場、

滿足客戶需求的自然選擇。

（二）新冠疫情助推商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入全面實(shí)戰(zhàn)階段。

受新冠疫情影響，今年s市商業(yè)銀行存款增勢減弱，一季度

各項(xiàng)存款同比少增33.0億元；貸款需求受到短暫抑制，增幅較去

年同期下滑，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂，不良貸款率持續(xù)攀升，機(jī)構(gòu)經(jīng)營壓

力驟增，各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入銳減。在此背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線上

化遷移從發(fā)展戰(zhàn)略走向全面實(shí)戰(zhàn)，為滿足客戶在疫情期間對金融

服務(wù)的需求，多家外行利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等工

具開展線上金融服務(wù)，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)邊界，讓客戶足不

出戶就能享受到便捷服務(wù)。

二、S市銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與探索

為進(jìn)一步了解疫情對銀行帶來的影響以及銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

的進(jìn)程，人民銀行S市部門對主要金融機(jī)構(gòu)開展了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)

型情況調(diào)查，涵蓋國有大型銀行、農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，具有較

強(qiáng)的代表性，能更清晰地比較法人銀行與大型銀行的差異。

（一）線上業(yè)務(wù)替代率超八成。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子銀

行業(yè)務(wù)量在逐步增多。以永城農(nóng)商銀行為例，截至2020年6月，

電子銀行用戶達(dá)20.1萬戶，較年初增加3.5萬戶，轄內(nèi)自助設(shè)備

95臺，便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)量143個(gè)，主要電子交易筆數(shù)590.8萬筆，

柜面交易筆數(shù)62.0萬筆，電子替代率達(dá)90.4%。柘城農(nóng)商銀行電

子替代率達(dá)91.7%,其他股份制銀行電子替代率均能達(dá)到80%以上。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型涵蓋基礎(chǔ)金融產(chǎn)品與服務(wù)。S市農(nóng)合機(jī)構(gòu)

推廣的“金燕e貸L是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，通過信貸管理系統(tǒng)預(yù)

設(shè)模型或行社自行測算核定個(gè)人客戶授信額度，實(shí)現(xiàn)自助貸款申

請、自助簽約放款、自助還款結(jié)息等功能，為符合條件的個(gè)人客

戶以信用方式發(fā)放貸款的平臺。以農(nóng)商行為例，永城農(nóng)商銀行“金

燕e貸”貸款筆數(shù)0.3萬筆，占全部貸款的14.9%,貸款余額4.5

億元，占全部貸款的5.0%；柘城農(nóng)商銀行“金燕e貸”線上貸款5.0

億元，占全部貸款的8.2%。村鎮(zhèn)銀行推廣個(gè)人循環(huán)貸款網(wǎng)上放貸，

實(shí)現(xiàn)10萬元以下信用貸款隨借隨用隨還，接入個(gè)人征信查詢，助

力“最多讓客戶跑一次“改革。

大型銀行設(shè)置多款線上信貸產(chǎn)品和線上工具，創(chuàng)新線上服務(wù)

方式。例如，中國衣業(yè)銀行設(shè)置“碼上營銷”“金融小店”等線上產(chǎn)

品，客戶可以通過掃描二維碼，購買農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品。開發(fā)微信便

民小程序“智慧鄉(xiāng)村”，幫助各村解決村務(wù)熱點(diǎn)問題。中國工商銀

行則是創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式，聯(lián)合其他部門開發(fā)專門產(chǎn)品，推

廣開展小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、經(jīng)營快貸、e抵快貸、電e貸、稅

務(wù)貸等多個(gè)信貸產(chǎn)品。如電e貸是國網(wǎng)電商公司聯(lián)合中國工商銀

行為加速支持中小微企業(yè)抗擊疫情復(fù)工復(fù)產(chǎn)，打造的一款快捷融

資產(chǎn)品。中國建設(shè)銀行利用數(shù)據(jù)工具構(gòu)建效能“診斷”模型，開創(chuàng)

網(wǎng)點(diǎn)體檢單。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)數(shù)據(jù)化、自動化、平臺化特征。與傳

統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)相比，線上業(yè)務(wù)具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)

評估、全流程線上自動運(yùn)作等特點(diǎn)，在提高金融服務(wù)效率、創(chuàng)新

風(fēng)險(xiǎn)評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。一

是客戶管理數(shù)據(jù)化。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心資產(chǎn)，銀行通

過分析大數(shù)據(jù)達(dá)到管理客戶、經(jīng)營客戶、服務(wù)客戶的目的。二是

運(yùn)作流程自動化。商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)管理制度涵蓋了營銷、調(diào)查、

授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等金融業(yè)務(wù)全流程，能夠

更好地滿足市場和客戶的個(gè)性化需求。三是經(jīng)營管理平臺化。通

過升級手機(jī)銀行版本、優(yōu)化調(diào)整移動客戶端布局、加載產(chǎn)品服務(wù)

等措施提升線上平臺創(chuàng)新支持能力和客戶體驗(yàn)水平。如建設(shè)銀行

搭建“線上菜藍(lán)子”生鮮配送平臺，依托建行善融商務(wù)、慧點(diǎn)單、

龍支付活動等優(yōu)勢，為商戶提供24小時(shí)在線電子商務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)

（三）中小銀行數(shù)字化產(chǎn)品精準(zhǔn)定位難度大。中小根行產(chǎn)品

種類不夠豐富，無法滿足客戶差異化需求。被調(diào)查的農(nóng)商行和農(nóng)信

社網(wǎng)上申貸產(chǎn)品只有金燕e貸、華商e貸，而大型銀行能夠基于

客戶的資產(chǎn)提升潛力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)制定多種客群戰(zhàn)略和產(chǎn)品設(shè)計(jì),

圍繞客戶體驗(yàn)打造精準(zhǔn)營銷。這就可以對比出中小銀行的缺陷，

無法深度挖掘出精準(zhǔn)的客戶洞見，針對不同的受眾群體難以給出

相應(yīng)的產(chǎn)品搭配建議及業(yè)務(wù)服務(wù)，產(chǎn)品缺乏特色，難以發(fā)揮自身

與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)等客戶群體聯(lián)系密切的先天性優(yōu)勢。

四、政策建議

（一）提升線上化經(jīng)營能力。線上化服務(wù)已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)

的重要趨勢，法人銀行必須打造升級版的線上化經(jīng)營模式。一是完

善線上營銷工具功能，加快不同線上工具之間數(shù)據(jù)融合，堅(jiān)持“贏在

線上”與“贏在網(wǎng)點(diǎn)”并重，做到互聯(lián)互通，建設(shè)以客戶為中心的智

能互動機(jī)制；二是完善線上化運(yùn)營體系，把網(wǎng)絡(luò)科技作為優(yōu)化運(yùn)

營的加速器和重要手段，逐步使銀行機(jī)構(gòu)本身變得“無形”，推動業(yè)

務(wù)自動化、簡單化、智能化處理。

（二）提升大數(shù)據(jù)管理能力。一是建立多渠道的數(shù)據(jù)來源拓

展機(jī)制，按照“內(nèi)部挖掘、場景獲取、基層采集、外部引進(jìn)”的思

路，多渠道拓展數(shù)據(jù)來源、多通道獲取客戶授權(quán)、多角度深化數(shù)

據(jù)應(yīng)用。二是建立相互制約的數(shù)據(jù)采集確認(rèn)機(jī)制。明確客戶經(jīng)理

在數(shù)據(jù)采集過程中的責(zé)任，確保個(gè)人金融信息安全。

（三）打造開放銀行體