初級銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試知識點大全2024個人理財1.個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。按照管理運作方式不同，可分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務；綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。2.貨幣時間價值是指貨幣隨著時間的推移而發(fā)生的增值。計算貨幣時間價值涉及現(xiàn)值（PV）、終值（FV）、利率（r）、期數(shù)（n）等參數(shù)。單利終值公式為FV=PV×(1+r×n)，單利現(xiàn)值公式為PV=FV÷(1+r×n)；復利終值公式為FV=PV×(1+r)^n，復利現(xiàn)值公式為PV=FV÷(1+r)^n。3.年金是指一定時期內(nèi)每期相等金額的收付款項。普通年金是指從第一期起，在一定時期內(nèi)每期期末等額收付的系列款項。普通年金終值公式為$FVA=A×\frac{(1+r)^n1}{r}$，普通年金現(xiàn)值公式為$PVA=A×\frac{1(1+r)^{n}}{r}$，其中A為年金金額。4.風險是指未來結(jié)果出現(xiàn)收益或損失的不確定性。風險的類型包括市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險等。風險承受能力通常與年齡、收入、家庭狀況等因素有關。一般來說，年輕人風險承受能力相對較高，隨著年齡增長，風險承受能力會逐漸降低。5.銀行理財產(chǎn)品按照投資性質(zhì)可分為固定收益類理財產(chǎn)品、權(quán)益類理財產(chǎn)品、商品及金融衍生品類理財產(chǎn)品和混合類理財產(chǎn)品。固定收益類理財產(chǎn)品投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)的比例不低于80%；權(quán)益類理財產(chǎn)品投資于權(quán)益類資產(chǎn)的比例不低于80%。6.生命周期理論將個人的生命周期分為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期。在探索期（1524歲），主要是學習知識、培養(yǎng)良好的理財習慣，可進行少量的高風險投資；建立期（2534歲），收入逐漸增加，可適當增加投資，如股票、基金等；穩(wěn)定期（3544歲），收入穩(wěn)定增長，應注重資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，可配置一定比例的債券和股票；維持期（4554歲），是個人財務規(guī)劃的關鍵時期，要確保資產(chǎn)的安全和增值，可適當增加固定收益類產(chǎn)品的投資；高原期（5560歲），注重資產(chǎn)的安全性，降低投資風險；退休期（60歲以后），主要是保障生活品質(zhì)，以穩(wěn)健的投資為主，如債券、銀行存款等。7.理財規(guī)劃的流程包括：收集客戶信息、分析客戶財務狀況、設定理財目標、制定理財規(guī)劃方案、執(zhí)行理財規(guī)劃方案、監(jiān)控與調(diào)整理財規(guī)劃方案。收集客戶信息時，要了解客戶的基本信息、財務信息、理財目標和風險偏好等。8.債券是發(fā)行人向投資者發(fā)行的一種債務憑證，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金。債券的收益主要包括利息收入和資本利得。影響債券價格的因素主要有市場利率、債券票面利率、債券期限等。市場利率上升時，債券價格下降；市場利率下降時，債券價格上升。9.基金是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式?；鸢凑胀顿Y對象可分為股票基金、債券基金、混合基金和貨幣市場基金。股票基金是指以股票為主要投資對象的基金，其風險和收益水平相對較高；貨幣市場基金主要投資于貨幣市場工具，如短期國債、商業(yè)票據(jù)等，具有流動性強、風險低的特點。10.保險是一種風險管理的工具，通過繳納保費將風險轉(zhuǎn)移給保險公司。保險的主要功能包括保障功能、儲蓄功能和投資功能。常見的保險產(chǎn)品有人壽保險、健康保險、財產(chǎn)保險等。人壽保險又可分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。公司信貸11.公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經(jīng)濟組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動。公司信貸的基本要素包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、還款方式、擔保方式和約束條件等。12.信貸期限有廣義和狹義之分。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期間，包括提款期、寬限期和還款期；狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?3.貸款利率是借款人使用貸款時支付的價格。貸款利率的種類包括本幣貸款利率和外幣貸款利率、固定利率和浮動利率、法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率等。影響貸款利率的主要因素有資金成本、貸款風險程度、貸款費用、借款人信用及與銀行的關系、銀行貸款的目標收益率、貸款供求狀況等。14.公司信貸的種類按貸款期限可分為短期貸款（一年以內(nèi)，含一年）、中期貸款（一年以上，五年以下，含五年）和長期貸款（五年以上）；按貸款用途可分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款等；按貸款主體的經(jīng)營特性可分為生產(chǎn)企業(yè)貸款、流通企業(yè)貸款和房地產(chǎn)企業(yè)貸款等。15.借款人應具備的基本條件包括：產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟能力、按規(guī)定用途使用貸款、按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等。借款人的權(quán)利包括自主申請貸款并按銀行規(guī)定的條件取得貸款、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件等。16.貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險度。貸前調(diào)查的方法包括現(xiàn)場調(diào)研（包括現(xiàn)場會談和實地考察）、非現(xiàn)場調(diào)查（包括搜尋調(diào)查、委托調(diào)查和其他方法）。17.貸款項目評估是以項目可行性研究報告為基礎，根據(jù)國家現(xiàn)行方針政策、財稅制度以及銀行信貸政策的有關規(guī)定，結(jié)合項目生產(chǎn)經(jīng)營的信息材料，從技術、經(jīng)濟等方面對項目進行科學審查與評價的一種理論與方法。項目評估的內(nèi)容包括項目建設的必要性評估、項目建設配套條件評估、項目技術評估、借款人及項目股東情況、項目財務評估、項目擔保及風險分擔、項目融資方案、銀行效益評估等。18.財務分析是通過對企業(yè)的財務報表等資料進行分析，以了解企業(yè)的財務狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量情況。財務分析的方法主要有比較分析法、比率分析法、趨勢分析法和結(jié)構(gòu)分析法等。常用的財務比率包括償債能力比率（如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等）、營運能力比率（如應收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等）、盈利能力比率（如銷售利潤率、凈資產(chǎn)收益率等）。19.擔保是指為維護債權(quán)人和其他當事人的合法權(quán)益，提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，由借款人或第三方對貸款本息的償還或其他授信產(chǎn)品提供的一種附加保障。擔保的方式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。保證是指保證人和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為；抵押是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。20.貸款審批是銀行信貸業(yè)務的重要環(huán)節(jié)，銀行一般建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審貸分離是指將信貸業(yè)務辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進行分離，分別由不同層次機構(gòu)和不同部門（崗位）承擔，以實現(xiàn)相互制約；分級審批是指銀行根據(jù)業(yè)務量大小、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應當報上級審批。個人貸款21.個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款的特征包括貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活等。22.個人貸款的種類按產(chǎn)品用途可分為個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款。個人消費類貸款包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等；個人經(jīng)營類貸款包括個人商用房貸款、個人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔保貸款等。23.個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款的還款方式主要有等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息；等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。24.個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車；按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車（指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車）。25.個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、銀行提供、高校配合，幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款；商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。26.個人貸款的受理與調(diào)查環(huán)節(jié)，貸款受理人應要求借款申請人以書面形式提出個人貸款申請，并按要求提交能證明其符合貸款條件的相關申請材料。貸前調(diào)查可以采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。調(diào)查的內(nèi)容包括借款人基本情況、借款用途、借款人收入情況、借款人還款來源、還款能力及還款方式、保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力等。27.個人貸款的審查與審批環(huán)節(jié)，貸款審查應對調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。貸款審批人應對調(diào)查人提供的調(diào)查材料、調(diào)查內(nèi)容進行全面審查，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險，最終作出是否貸款及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式等的決策。28.個人貸款的簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)，借款合同應符合《中華人民共和國民法典》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改。貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應落實有關貸款發(fā)放條件，如借款人首付款已全額支付到位等。29.個人貸款的支付管理，對于個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。30.個人貸款的貸后管理包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風險分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理等工作。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人的履約情況、信用狀況變化、擔保情況及抵（質(zhì)）押物價值變化等。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。風險管理31.銀行風險是指銀行在經(jīng)營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預期收益蒙受損失的可能性。銀行風險的種類包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險和戰(zhàn)略風險等。32.信用風險是指借款人或交易對手不能按照事先達成的協(xié)議履行義務的可能性。信用風險不僅存在于傳統(tǒng)的貸款、債券投資等表內(nèi)業(yè)務中，也存在于信用擔保、貸款承諾等表外業(yè)務中，還存在于衍生產(chǎn)品交易中。信用風險的管理措施包括信用風險識別、信用風險計量、信用風險監(jiān)測、信用風險控制等。33.市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險可以分為利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險。利率風險是指市場利率變動的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性，可分為重新定價風險、收益率曲線風險、基準風險和期權(quán)性風險。34.操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風險。操作風險可分為人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類別。操作風險的管理策略包括風險規(guī)避、風險降低、風險分擔和風險承受等。35.流動性風險是指商業(yè)銀行無法及時獲得或者無法以合理成本獲得充足資金，以償付到期債務或其他支付義務、滿足資產(chǎn)增長或其他業(yè)務發(fā)展需要的風險。流動性風險包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險。資產(chǎn)流動性風險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，進而無法滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給商業(yè)銀行帶來損失的風險；負債流動性風險是指商業(yè)銀行過去籌集的資金特別是存款資金，由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，對其產(chǎn)生沖擊并引發(fā)相關損失的風險。36.國家風險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能性。國家風險可分為政治風險、社會風險和經(jīng)濟風險。政治風險是指商業(yè)銀行受特定國家的政治動蕩等不利因素影響，無法正常收回在該國的金融資產(chǎn)而遭受損失的風險；社會風險是指由于經(jīng)濟或非經(jīng)濟因素造成特定國家的社會環(huán)境不穩(wěn)定，從而使貸款商業(yè)銀行不能把在該國的貸款等資產(chǎn)安全收回的風險；經(jīng)濟風險是指境外商業(yè)銀行僅僅受特定國家直接或間接經(jīng)濟因素的限制，而不能把在該國的貸款等資產(chǎn)安全收回的風險。37.聲譽風險是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業(yè)銀行負面評價的風險。聲譽風險具有突發(fā)性、相關性、擴散性等特點。商業(yè)銀行通常將聲譽風險看作是對其經(jīng)濟價值最大的威脅，因為商業(yè)銀行的業(yè)務性質(zhì)要求其能夠維持存款人、貸款人和整個市場的信心。38.法律風險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務活動無法滿足或違反法律規(guī)定，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟損失的風險。法律風險包括合規(guī)風險和監(jiān)管風險。合規(guī)風險是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險；監(jiān)管風險是指由于法律或監(jiān)管規(guī)定的變化，可能影響商業(yè)銀行正常運營，或削弱其競爭能力、生存能力的風險。39.戰(zhàn)略風險是指商業(yè)銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的過程中，因不適當?shù)陌l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策給商業(yè)銀行造成損失或不利影響的風險。戰(zhàn)略風險主要體現(xiàn)在四個方面：商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標缺乏整體兼容性；為實現(xiàn)這些目標而制定的經(jīng)營戰(zhàn)略存在缺陷；為實現(xiàn)目標所需要的資源匱乏；整個戰(zhàn)略實施過程的質(zhì)量難以保證。40.風險計量是在風險識別的基礎上，對風險發(fā)生的可能性、后果及嚴重程度進行充分分析和評估，從而確定風險水平的過程。常用的風險計量方法包括缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、風險價值（VaR）法、敏感性分析和情景分析等。風險價值是指在一定的持有期和給定的置信水平下，利率、匯率等市場風險要素發(fā)生變化時可能對某項資金頭寸、資產(chǎn)組合或機構(gòu)造成的潛在最大損失。銀行管理41.商業(yè)銀行是以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行的職能包括信用中介職能（最基本職能，通過吸收存款、發(fā)放貸款，充當貨幣資本的貸出者和借入者之間的中介人）、支付中介職能（為客戶辦理貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換、存款轉(zhuǎn)移等業(yè)務）、信用創(chuàng)造職能（商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴大社會貨幣供應量）、金融服務職能（為客戶提供財務咨詢、代理融通、信托、租賃、計算機服務等多種金融服務）。42.商業(yè)銀行的組織架構(gòu)可分為直線職能制、事業(yè)部制、矩陣制等。直線職能制是一種按職能來組織部門分工的組織形式，各級行政負責人都有相應的職能機構(gòu)和人員作為助手，以充分發(fā)揮其專業(yè)管理的作用；事業(yè)部制是一種分權(quán)式管理結(jié)構(gòu)，在總公司領導下設立多個事業(yè)部，各事業(yè)部有各自獨立的產(chǎn)品或市場，實行獨立核算；矩陣制是把按職能劃分的部門和按產(chǎn)品（或項目、服務等）劃分的部門結(jié)合起來組成一個矩陣，使同一名員工既同原職能部門保持組織與業(yè)務上的聯(lián)系，又參加產(chǎn)品或項目小組的工作。43.商業(yè)銀行的資本分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本。核心一級資本是銀行資本中最核心的部分，承擔風險和吸收損失的能力也最強，主要包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、一般風險準備、未分配利潤、少數(shù)股東資本可計入部分；其他一級資本包括其他一級資本工具及其溢價、少數(shù)股東資本可計入部分；二級資本包括二級資本工具及其溢價、超額貸款損失準備可計入部分、少數(shù)股東資本可計入部分。44.資本充足率是指商業(yè)銀行持有的符合監(jiān)管規(guī)定的資本與風險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。資本充足率計算公式為：資本充足率=（總資本對應資本扣減項）/風險加權(quán)資產(chǎn)×100%。其中，總資本包括核心一級資本、其他一級資本和二級資本；風險加權(quán)資產(chǎn)包括信用風險加權(quán)資產(chǎn)、市場風險加權(quán)資產(chǎn)和操作風險加權(quán)資產(chǎn)。45.商業(yè)銀行的負債業(yè)務是指商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務，主要包括存款業(yè)務和非存款業(yè)務。存款業(yè)務是商業(yè)銀行最主要的資金來源，按存款的支取方式不同，可分為活期存款、定期存款、儲蓄存款等；非存款業(yè)務主要包括借款業(yè)務，如同業(yè)拆借、債券回購、向中央銀行借款等。46.商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務是指商業(yè)銀行運用其吸收的資金，從事各種信用活動，以獲取利潤的業(yè)務，主要包括貸款業(yè)務、債券投資業(yè)務和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務等。貸款業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，按貸款期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；按貸款用途可分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款等。47.商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，也稱為表外業(yè)務。中間業(yè)務可分為支付結(jié)算類中間業(yè)務（如匯票、本票、支票等結(jié)算業(yè)務）、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務（如代理收付、代理保險、代理證券業(yè)務等）、擔保類中間業(yè)務（如銀行承兌匯票、備用信用證等）、承諾類中間業(yè)務（如貸款承諾等）、交易類中間業(yè)務（如遠期外匯交易、外匯期貨交易等）、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務和其他類中間業(yè)務。48.商業(yè)銀行的財務管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要組成部分，是利用價值形式對其經(jīng)營過程進行管理的一種綜合性管理活動。財務管理的目標是在有效控制風險的前提下，以實現(xiàn)股東價值最大化為核心，通過合理的財務資源配置和有效的成本控制，提高銀行的盈利能力和經(jīng)營效率。財務管理的內(nèi)容包括成本管理、利潤管理、財產(chǎn)管理、財務報告與分析等。49.商業(yè)銀行的績效評價是對商業(yè)銀行經(jīng)營成果和經(jīng)營行為的綜合評價，其目的是通過建立科學合理的績效評價體系，激勵商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?？冃гu價指標體系通常包括盈利能力指標（如資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率等）、風險成本控制指標（如不良貸款率、撥備覆蓋率等）、經(jīng)營增長指標（如營業(yè)收入增長率、利潤增長率等）和社會責任指標（如支持三農(nóng)、小微企業(yè)貸款情況等）。50.商業(yè)銀行的合規(guī)管理是指商業(yè)銀行制定和執(zhí)行合規(guī)政策，建立合規(guī)管理部門，識別、評估、監(jiān)測和控制合規(guī)風險的過程。合規(guī)風險是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。合規(guī)管理的基本原則包括獨立性原則、系統(tǒng)性原則、全員參與原則、強制性原則和管理地位與職責明確的原則。法律法規(guī)與綜合能力51.《中華人民共和國中國人民銀行法》規(guī)定了中國人民銀行的職責，包括發(fā)布與履行其職責有關的命令和規(guī)章；依法制定和執(zhí)行貨幣政策；發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；監(jiān)督管理黃金市場；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測等。52.《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行的設立、變更和終止條件，商業(yè)銀行的業(yè)務范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期和長期貸款、辦理國內(nèi)外結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、買賣政府債券、金融債券、從事同業(yè)拆借、買賣、代理買賣外匯、從事銀行卡業(yè)務、提供信用證服務及擔保、代理收付款項及代理保險業(yè)務、提供保管箱服務等。同時，該法對商業(yè)銀行的存款業(yè)務、貸款業(yè)務、財務會計等方面也作出了規(guī)定。53.《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理職責，包括制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；審查批準銀行業(yè)金融機構(gòu)的設立、變更、終止以及業(yè)務范圍；對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理；對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等。54.民事法律行為是指民事主體通過意思表示設立、變更、終止民事法律關系的行為。民事法律行為的生效要件包括行為人具有相應的民事行為能力、意思表示真實、不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗?？沙蜂N的民事法律行為包括重大誤解、顯失公平、欺詐、脅迫等情形。55.合同是民事主體之間設立、變更、終止民事法律關系的協(xié)議。合同的訂立需要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。要約是希望與他人訂立合同的意思表示，該意思表示應當符合內(nèi)容具體確定和表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束的條件；承諾是受要約人同意要約的意思表示。合同的履行應當遵循全面履行原則、誠實信用原則等。56.擔保物權(quán)是指為確保債權(quán)的實現(xiàn)而設定的，以直接取得或者支配特定財產(chǎn)的交換價值為內(nèi)容的權(quán)利。擔保物權(quán)