探討香港與內(nèi)地保險之差異姚勁斌CyrusYaoNavigatinglifetogether姓名:姚勁斌Cyrus2011香港安盛保險公司保戶服務(wù)部運(yùn)營經(jīng)理2016匯豐客戶盡職調(diào)查部運(yùn)營經(jīng)理2017香港安盛保險公司理賠部高級運(yùn)營經(jīng)理2018.1加入大都會人壽2018.2首月月度保額王、件數(shù)王2018.3月度保費(fèi)王2018第一季度開門紅保費(fèi)冠軍座右銘:態(tài)度決定高度、選擇比努力更重要分享人簡介目錄CONTENTS目錄CONTENTS1234香港保險的優(yōu)勢香港保險的劣勢案例分享Q&A探討香港與內(nèi)地保險之差異香港保險內(nèi)地保險1香港保險的優(yōu)勢為什么內(nèi)地人喜歡到香港買保險？費(fèi)率低香港保險的優(yōu)勢保障范圍廣投資收益高免責(zé)條款限制少保費(fèi)HKD2100，折合RMB1700香港保險的優(yōu)勢費(fèi)率低國內(nèi)平均壽命大概73歲，香港平均壽命83歲，香港人的壽命長；另外，重疾發(fā)病率也有不同，香港大概是內(nèi)地的70%。所以同等年齡，香港保費(fèi)會低。某同類型保障的險種，保額10萬，保費(fèi)對比如下保費(fèi)RMB2300費(fèi)率差大概在70%-80%左右Part3香港VS內(nèi)地保障廣度前兩年，看香港重疾保險，保100多種疾病，再看看內(nèi)地的重疾險，只保30多種，對比之下，顯得特別寒酸。但現(xiàn)在，內(nèi)地重疾保100種、輕癥保50種的產(chǎn)品也出來了。從保障的廣度看、從疾病發(fā)病率看，內(nèi)地和香港的差距已經(jīng)越來越小。重疾定義腦中風(fēng)香港：中風(fēng)后持續(xù)最少4周的神經(jīng)后遺癥，及因而導(dǎo)致永久性神經(jīng)機(jī)能缺損。大陸：要求在中風(fēng)確診180天后，仍遺留神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。良性腦腫瘤香港：腦部或顱腦膜內(nèi)的良性腫瘤，并產(chǎn)生顯示顱內(nèi)壓增高的癥狀，例如：視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及感覺障疑。良性腦腫瘤的存在必須由影響研究如電腦掃描（CT）或磁力共振（MRI）造影確定。內(nèi)地：在香港的界定之外，還須滿足下列至少一項條件：1、實(shí)際實(shí)施了開顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)；2、實(shí)際實(shí)施了對腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。香港保險的優(yōu)勢保障范圍廣內(nèi)地XX保險公司責(zé)任免除條款：因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人身故的，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任：（1）投保人或受益人的故意行為；（2）被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；（3）被保險人服用、吸食或注射毒品；（4）被保險人在本主險合同生效（或最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺；（5）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具；（6）被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；（7）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；（8）核爆炸、核輻射或核污染。

香港XX保險公司責(zé)任免除條款：假如受保人于保單生效日或任何復(fù)效日期（以較遲者為準(zhǔn)）起計一年內(nèi)自殺，不論當(dāng)時神智正?；蚴С＃砉寿r償將只限于退還閣下已繳交的保費(fèi)（不附利息），并扣除就本保單曾支付的任何賠償。注：香港法例注明以下行為導(dǎo)致被保險人身故，已經(jīng)觸犯法律，保險公司不用賠付。1、投保人或保險金受益人故意造成的。2、被保險人因自身的犯罪行為而導(dǎo)致的。免責(zé)條款限制少香港保險的優(yōu)勢投連險投資回報大123分紅險價值高請?zhí)鎿Q文字內(nèi)容

香港保險的優(yōu)勢投資收益高盈余分配率優(yōu)勢1投連險投資回報大香港保險的優(yōu)勢3倍2盈余分配率優(yōu)勢香港保險的優(yōu)勢2盈余分配率優(yōu)勢香港保險的優(yōu)勢3分紅險價值高香港保險的優(yōu)勢男，28歲，非吸煙，年繳保費(fèi)1449美元（1萬人民幣），繳費(fèi)10年。（1美金=6.9人民幣）假設(shè)80年后領(lǐng)取，香港某公司保單是321369美金，匯率假設(shè)不變?yōu)?.9，則折人民幣約222萬；中國人壽累積生存金27.6萬、累積紅利21.5萬，合計49萬；收益是大陸產(chǎn)品的四倍多。3分紅險價值高香港保險的優(yōu)勢英國X誠的利益演示（源自互聯(lián)網(wǎng)）繳費(fèi)：0歲寶寶，年繳10萬，繳費(fèi)5年總繳保費(fèi)50萬美元收益生存給付共：500萬+紅利+現(xiàn)價：一億五千萬美元3分紅險價值高香港保險的優(yōu)勢重疾分紅險保額抗通脹香港重疾險一般帶分紅，分紅直接累計入重疾保額2香港保險的劣勢存取困難法律風(fēng)險匯率風(fēng)險理賠風(fēng)險香港保險的劣勢香港保險的劣勢保費(fèi)費(fèi)用費(fèi)用存取困難投保和保險費(fèi)繳納①

投保時須本人親自到香港進(jìn)行投保單簽署②續(xù)保保費(fèi)繳納方式受到限制a.每年要親自到香港繳費(fèi)香港刷銀聯(lián)卡，但每次限額為5000美元，如大額保費(fèi)需操作很多次b.現(xiàn)金，現(xiàn)金出入境限額只有RMB20000，大額保費(fèi)操作不了，而且香港保險公司也對現(xiàn)金繳納保費(fèi)有金額限制c.

在港銀行開戶口繳納保費(fèi)，現(xiàn)在香港的銀行基本不接受內(nèi)地人在港開戶，除非在該銀行開始額外大額投資賬戶。如果以此才能開戶繳納保費(fèi)其實(shí)已經(jīng)本末倒置了。存香港保險的劣勢保費(fèi)費(fèi)用費(fèi)用存取困難款項的領(lǐng)取包括收益（分紅，生存現(xiàn)金等）、理賠款、退保金等香港保險公司只能用支票或香港戶口轉(zhuǎn)賬的形式操作，客戶要拿到款項只能親臨香港進(jìn)行兌現(xiàn)。1.如果用支票方式，在港取支票兌現(xiàn)出現(xiàn)金也有出入境限額只有RMB20000的現(xiàn)在，大額操作不了2.如果用轉(zhuǎn)賬香港戶口方式，1.銀行不接受內(nèi)地人新開戶2.就算原來有香港戶口，但國內(nèi)銀行與香港銀行賬戶不能關(guān)聯(lián)，如要轉(zhuǎn)賬到非中國賬戶只能選擇電匯方式，而香港保單沒有人民幣賬戶，保險費(fèi)只能選擇港元或美金，而國家外匯局規(guī)定每人每年結(jié)匯金額為USD50,000。譬如如果有個100萬港元的理賠金要通過電匯到國內(nèi)賬戶，保險金受益人起碼要超過三年才能把這筆理賠款領(lǐng)走（以美元兌港元1:8的匯率，100萬港元≈12.5萬美元。每年5萬限額要拿3年）。如果這筆是救命錢，這樣的效率是無法忍受的。取香港保險的劣勢保費(fèi)費(fèi)用費(fèi)用存取困難以下一個內(nèi)地人在香港想領(lǐng)取理賠款的真實(shí)事件。香港保險的劣勢保費(fèi)費(fèi)用費(fèi)用存取困難香港“最高誠信原則”內(nèi)地的“如實(shí)告知原則”香港保險的劣勢不可抗辯條款的差異理賠糾紛引發(fā)的官司法律風(fēng)險很多香港保險的宣傳“嚴(yán)核保，寬理賠的”經(jīng)營理念，理賠更容易。香港更誠信。本著最高誠信原則，在香港買保險是你說的，保險公司都信。但日后理賠時如果保險公司發(fā)現(xiàn)你不誠信，那就會拒賠。內(nèi)地--買保險的時候要填一個和健康相關(guān)的告知，保險公司會問一串關(guān)于健康的問題。在內(nèi)地，施行的是“如實(shí)告知”原則，保險公司問你什么你就回答什么，沒問你的，即便有問題，你也可以不用回答。香港--也會有問詢，但問詢的問題是非常開放式的，比如，“在過去五年內(nèi)，你曾否遭遇意外或疾病，而沒有在上述提及？”這問詢，就是凡是投保人已知或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)均應(yīng)告訴保險公司。香港保險的劣勢法律風(fēng)險香港“最高誠信原則”和內(nèi)地的“如實(shí)告知原則”香港保險的劣勢法律風(fēng)險香港“最高誠信原則”（無限告知）和內(nèi)地的“如實(shí)告知原則”（有限告知）有限告知：也就是詢問告知，問什么回答什么，不問就不說；無限告知：要求投保人將已知和應(yīng)知的所有情況盡量告知保險人，不得保留。一內(nèi)地投保人于2001年在香港投保了重疾險，在2012年確診肺癌申請理賠。保險公司在進(jìn)行理賠調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)投保人在1990－1993年有過靜脈注射案例未向保險公司進(jìn)行告知，保險公司認(rèn)為上述事項對于承保有重大影響。最終拒賠并退還投保人保費(fèi)4.2萬元港幣。也許很多人覺得，不就是打個點(diǎn)滴嗎，有那么嚴(yán)重嗎？在香港，有沒有不是你自己判斷，而是由保險公司判斷。香港保險的劣勢法律風(fēng)險不可抗辯條款的差異不管在香港還是內(nèi)地，保險都有不可抗辯條款。但二者的差異卻是很大的。內(nèi)地

--《保險法》有明確規(guī)定，保單生效2年后，保險公司不得解除合同香港

--保險公司對于投保人的欺詐或未如實(shí)告知，可進(jìn)行無限期追溯，最終可能導(dǎo)致客戶因未履行如實(shí)告知義務(wù)而遭到拒賠并解除合同。香港保險的劣勢法律風(fēng)險理賠糾紛引發(fā)的官司香港保險一旦發(fā)生理賠糾紛，保單適用的是香港地區(qū)法律，不受內(nèi)地法律保護(hù)。

1.官司費(fèi)用驚人當(dāng)發(fā)生糾紛時，內(nèi)地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司，香港地區(qū)的律師費(fèi)用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費(fèi)可能比較驚人，需要投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)費(fèi)用和訴訟損失。香港律師費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)：資淺律師800港幣/小時，資深律師3000港幣/小時；計件收費(fèi)：20－50港幣/頁。2.法庭公正性香港保險的劣勢法律風(fēng)險理賠糾紛引發(fā)的官司如果一旦理賠出現(xiàn)問題，就是當(dāng)保險公司對保險合同的“專業(yè)理解”與被保險人的“合理期待”產(chǎn)生沖突的時候，香港的保險相關(guān)裁決（依據(jù)索償局案例）都會嚴(yán)格按照合同條款來評判，法院也不會傾向做出有利于投保人和被保險人的解釋。而在內(nèi)地，各地法院普遍采用了“合理期待原則”，就是當(dāng)保險公司對保險合同的“專業(yè)理解”與被保險人的“合理期待”產(chǎn)生沖突的時候，法院一般會做出有利于投保人和被保險人的解釋。3.處理時長及成功率香港保險的劣勢法律風(fēng)險理賠糾紛引發(fā)的官司遇到理賠法律糾紛內(nèi)地

--保險投訴有保監(jiān)會的12378維權(quán)熱線，還是很好用的。香港

--也有一些保險維權(quán)救濟(jì)渠道，比如“保險索償投訴局”可針對100萬港幣以內(nèi)的理賠糾紛提供免費(fèi)服務(wù)。但從其披露的數(shù)據(jù)看，每宗投訴都需要提供書面材料且平均處理流程4-6個月，從最終結(jié)果看，2016年的374宗已經(jīng)審結(jié)的案件中，只有7宗是投保人獲得支持。香港保險的劣勢法律風(fēng)險沸沸揚(yáng)揚(yáng)的香港保誠橫幅事件始末事件梗概介紹先看下“保誠事件”大致的經(jīng)過2013年8月，次子（被保人）出生；2014年1月，次子首次住院5天，父親（投保人）正在監(jiān)獄服刑；主要診斷：急性上呼吸道感染其他診斷：幼兒急癥、繼發(fā)性血小板減少癥、輕度貧血2015年2月，父親出獄，首次見到次子；2015年9月，父親為次子投保2份保單：主險為“雋升終身儲蓄型壽險（分紅型）”，附加險為“子女住院護(hù)惠+智安心+終身保醫(yī)療+子女意外護(hù)惠”，以及“危疾終身?！薄?016年12月-2017年9月，次子經(jīng)歷了第2、3、4、5、6次住院，醫(yī)療險全部理賠成功。2017年9月，次子第7次住院，被深圳兒童醫(yī)院初步確診為白血病。2017年10月，父親帶次子到廣州南方醫(yī)院治療，再次確診為白血病。2017年11月，父親申請醫(yī)療險理賠和重疾險理賠，結(jié)果被拒，同時保險公司解除保單！主要原因是首次住院未如實(shí)申報。之后客戶申訴2次，理財顧問申訴3次，保險公司維持原判。隨后客戶嘗試向香港保險投訴索償局投訴，被告知理賠金額超過100萬港幣，不被受理。香港保險的劣勢匯率風(fēng)險RMBHKDUSD香港保險產(chǎn)品繳費(fèi)期和受益期都比較長，再加上購買香港保險需要使用外匯，時間一長，就存在著匯率風(fēng)險。一旦美元或港幣對人民幣貶值，客戶就要承受所帶來的損失香港保險的劣勢理賠風(fēng)險醫(yī)院理賠等待時長大陸居民購買香港保險，若選擇在大陸就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險公司指定的醫(yī)院才能獲賠（全部指定醫(yī)院都是三甲醫(yī)院，但并不涵蓋所有三甲醫(yī)院）。若在此范圍外就醫(yī)，那就得自費(fèi)。由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，因此可能出現(xiàn)賠付困難內(nèi)地醫(yī)療記錄共享機(jī)制還不是很完善，很多時候理賠需要委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行理賠調(diào)查，尤其重大理賠（重疾或身故）。一是通過社?；蛘咝滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療查詢就診記錄，二是內(nèi)地商業(yè)保險理賠記錄。其中前者是目前調(diào)查的主要渠道。因須委托第三方機(jī)構(gòu)，而且調(diào)查項目比較多，因此批核理賠效率相對比較低。很多案例都需要花幾個月或半年甚至一年時間才結(jié)案。大大影響了索賠者獲得理賠款的時效性Part5保險公司破產(chǎn)香港保險公司允許破產(chǎn)的，如果選擇一些小型的保險公司投保，會有破產(chǎn)的風(fēng)險香港保險的劣勢其他風(fēng)險代理公司保險合同費(fèi)率調(diào)整香港保險的保險合同是內(nèi)容用繁體或英文，一些表述也會和內(nèi)地有差異，投保人容易誤解或看漏某些重要的條款在香港保險公司都是可以根據(jù)情況調(diào)整費(fèi)率的。而且是保險公司覺得有必要調(diào)整就調(diào)整，客戶沒有辦法阻止。有很多內(nèi)地的代理公司或投資公司會代售香港保險，如不直接到香港購買，有可能會墮入代理公司的陷阱1、此計劃下所有保單的理賠成本及未來的預(yù)期理賠支出（理賠多）2、過往投資回報及產(chǎn)品相關(guān)資產(chǎn)的未來展望（公司虧損）3、退保及保單失效（退?？蛻舳啵?、與保單直接有關(guān)的費(fèi)用及分配至此產(chǎn)品的間接開支（經(jīng)營成本上升）3案例分享被保人申報自己的健康紀(jì)錄良好，故此保險公司收取標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，接受被保人投購住院保險。15個月后，被保人因食道癌住院，保險公司拒絕其住院索償，理據(jù)是被保人沒有在投保申請書上披露她是乙型肝炎帶菌者。被保人雖然承認(rèn)投保時已經(jīng)知道自己是乙型肝炎帶菌者，但是卻不滿保險公司的賠償決定，因為根本沒有醫(yī)學(xué)證據(jù)證明食道癌與乙型肝炎有關(guān)，何況乙型肝炎帶菌者現(xiàn)時在香港十分普遍。投保人家屬因此向保險索償投訴局作出投訴。投訴委員會審閱被保人的投保申請書，留意到其中一條問題清楚問及：「閣下曾否患有乙型肝炎、接受相關(guān)治療或被證實(shí)為……乙型肝炎帶菌者？」被保人回答「否」。雖然乙型肝炎帶菌者的病歷與食道癌的住院索償沒有直接關(guān)係，但是投訴委員會認(rèn)為被保人沒有披露的資料是重要事實(shí)，有可能改變保險公司收取標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)費(fèi)率的承保決定，故此贊同保險公司拒絕發(fā)放住院賠償。案例分享案例一投保人在廣東省開設(shè)貿(mào)易公司，保單生效后三個月，他接連發(fā)熱超過兩個月，其后更因癌病去世。保險公司其后從國內(nèi)醫(yī)院發(fā)出的醫(yī)療報告中發(fā)現(xiàn)，死者于年前曾向有關(guān)醫(yī)院表示感到疲勞過度及體力不支，但是死者在投保申請書上就以下問題：「在過去三個月內(nèi)有否感到疲勞過度等癥狀超過一星期？」填報的答桉是「沒有」，保險公司故此以投保人沒有披露重要事實(shí)為理由拒絕賠償。投保人家屬因此向保險索償投訴局作出投訴。投訴委員會認(rèn)為一般來說，保險公司甚少在申請書上提問投保人「在過去三個月內(nèi)有否感到疲勞過度等癥狀超過一星期」等問題，并認(rèn)為投保人雖沒有披露有關(guān)「疲勞過度及體力不支」之病癥，卻不足以構(gòu)成保險公司以「沒有披露事實(shí)」為理由拒絕賠償，投訴委員會相信保險公司在處理保單受益人的索償申請時，要求過為嚴(yán)格，并裁定保險公司須向保單受益人作出賠償。案例分享案例二投保人購買了人壽保險合約，并在保險公司指定的診所進(jìn)行身體檢驗，保險公司在體檢后接納其保單申請。其后，該名男子因主動脈瘤破裂及肺炎去世。保險公司撤銷該分保單，原因是超聲心動描記圖顯示，投保人在投保申請兩年前已患上心動快速，異位元心臟搏動及局部缺血等疾病，但并未向保險公司披露。投保人家屬認(rèn)為保險公司已在投保前兌被保人進(jìn)行身體檢查并承保，保險公司應(yīng)該作出賠償，因此向保險索償投訴局作出投訴。投訴委員會認(rèn)為即使保險公司已為投保人提供身體檢驗