ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行個人一手房按揭貸款管理辦法第一條為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房或商業(yè)用房，規(guī)范個人購房貸款的管理，維護借貸雙方的合法權益，等有關法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱個人一手住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買首次交易的住房（即房地產(chǎn)開發(fā)商或其他合格開發(fā)主體開發(fā)建設后銷售給個人的住房）的貸款。個人一手商業(yè)用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放首次交易購置自營商業(yè)用房和自用中小型辦公用房（即房地產(chǎn)開發(fā)商開發(fā)建設后銷售給個人的商業(yè)用房）的貸款。第三條貸款分類：1.用于購買現(xiàn)房的貸款稱為現(xiàn)房貸款。現(xiàn)房是指竣工驗商品房買賣合同后，立即可以入住并可以辦理購房者名下房2.用于購買期房的貸款稱為期房貸款。期房是指開發(fā)商從取得商品房預售許可證開始至取得房地產(chǎn)權證（大產(chǎn)證）為止所出售的房產(chǎn)。（二）按照項目是否具有由我行通過審批程序核定按揭額度，可分為額度內(nèi)指定樓盤貸款和不指定樓盤貸款（即直1．額度內(nèi)指定樓盤貸款，是指我行通過審批程序就某一房地產(chǎn)開發(fā)項目核定按揭額度，在抵押登記辦理完畢之前，由開發(fā)商（或其母公司）或?qū)I(yè)擔保公司在額度內(nèi)提供階段性（或全程）連帶責任保證，并密切跟蹤辦理分戶產(chǎn)權的時間和進度，保證及時辦理正式抵押登記手續(xù)而發(fā)放的貸款。該類貸款具有批量續(xù)做的特征。2．不指定樓盤貸款，是指我行未對房地產(chǎn)項目核定額度，而在單筆貸款續(xù)做時，由我行對借款人及貸款擔保人的擔保資格和項目的基本條件進行審核批準的貸款。第四條對于分行辦理的個人一手購房按揭業(yè)務的貸款抵押房產(chǎn)必須滿足以下要求：申請按揭業(yè)務的住宅必須為主體結(jié)構封頂，商業(yè)用房必須為已竣工驗收的房屋。第五條個人期房貸款的操作流程如下：開發(fā)商：遞交申請——調(diào)查評估——合作確認——簽訂借款人：遞交申請——受理調(diào)查——按揭確認——核查審批——辦理手續(xù)——資料歸檔——貸款回收——清戶撤第六條個人現(xiàn)房貸款的操作流程如下：開發(fā)商：遞交申請——調(diào)查評估——合作確認——簽訂借款人：遞交申請——受理調(diào)查——按揭確認——核查審批——辦理手續(xù)——資料歸檔——貸款回收——清戶撤第二章期房按揭貸款項目的申請和調(diào)查第七條開發(fā)商遞交申請。開發(fā)商在預售商品房時，如果需要銀行向購房人提供個人購房貸款時，首先要由開發(fā)商向銀行提出申請，并提交關于公司和項目的資料。凡是在ⅩⅩ銀行有開發(fā)貸款的開發(fā)商，在其辦理商品房預售許可證后，經(jīng)辦此房地產(chǎn)開發(fā)貸款的分（支）行可按有關規(guī)定受理其開發(fā)項目下的個人按揭貸款業(yè)務，必須按照分行貸款審批流程進行審批，并報分行審貸管理委員會審批通過后方可批量辦理。同時分行需將辦理的個人購房按揭貸款辦理的報告以書面形式報總行零售銀行管理部備案，便于總行貸后管理。所發(fā)放的按揭貸款項必須開設專戶管理，全面用于歸還我行前期發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，不得隨意使用或支取資金。1.經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件、法人代碼證書復印件、公司章程；2.法定代表人或其授權代表的有效身份證明文件；3.經(jīng)審計的年度財務報表及近期財務報表；4.注冊驗資報告、有效稅務登記證復印件；5.年檢審計報告；6.房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)經(jīng)營資質(zhì)證書復印件、項目立項批文；7.董事會同意就該項目向我行申請按揭貸款及配套服務，并為借款人承擔連帶擔保責任的承諾，售房單位專戶原則上要求按照貸款總額提取一定比例的保證金，收取保證金及保證金比例由貸款行根據(jù)開發(fā)商擔保能力和自身風險管控能力與開發(fā)商協(xié)商決定。（二）項目資料主要包括：1.項目立項批文及可行性研究報告復印件；2.建設用地規(guī)劃許可證復印件；3.建設工程規(guī)劃許可證復印件；4.建筑工程施工許可證復印件；土地、房屋權屬證明復印件）；6.地價款繳交憑證復印件；7.商品房預售許可證復印件；8.合作項目需提供合作開發(fā)合同及合作方同意申請方辦理按揭業(yè)務的有效委托書；9.項目的預算報告或投資估算表及后續(xù)資金落實情況。第八條項目調(diào)查評估。信貸員在收妥上述資料后，應對資料進行核查與分析，對提交的復印件要與原件核對，并提交調(diào)查報告。主要審查以下內(nèi)容：理機制、財務管理和業(yè)務范圍、資質(zhì)等級、行業(yè)經(jīng)歷、完成項目建設的能力及其自身具備的優(yōu)勢等；通過財務報表，估測其營運能力及盈利狀況。（二）應詳細了解項目基本情況，核對項目是否納入國了解該項目計劃開工與竣工日期，審查基建報批手續(xù)是否完（三）核查項目工程投資估算是否真實合理，了解項目投資構成與各項費用支出明細，并與工程概預算報告中的有關項目進行核對，分析資金投入時間與工程進度是否一致；工程后續(xù)資金來源是否經(jīng)落實；如果后續(xù)資金是通過預售房款再投入，在未能按計劃回籠資金的情況下，是否有應變措（四）實地考察項目地理位置、社區(qū)環(huán)境、交通條件、配套工程市政設施、物業(yè)管理及建筑承包商的資質(zhì)情況等；了解和掌握項目占地面積、容積率、綠地、建筑面積、樓宇結(jié)構及棟數(shù)、戶型設計及工程進展情況。（五）進行同等位置項目的比較分析與市場預測，判斷項目的銷售前景、價格定位及抗風險能力。（六）了解開發(fā)商與我行的合作誠意，如存款結(jié)算、中第九條合作確認、簽訂協(xié)議、監(jiān)控樓款。經(jīng)辦分（支）行對開發(fā)商及其項目進行調(diào)查后，結(jié)合我行企業(yè)信用等級評定標準及其規(guī)定，評出相應的信用等級并測定綜合風險度，凡是信用等級在BB級（含）以下的企業(yè)或達不到我行貸款對符合條件的，經(jīng)辦分（支）行要填寫《按揭貸款項目申請員會審批，經(jīng)審查批準后，經(jīng)辦分（支）行應及時通知開發(fā)并按規(guī)定辦理業(yè)務。第三章現(xiàn)房按揭貸款項目的申請和調(diào)查第十條開發(fā)商遞交申請。在受理現(xiàn)房按揭貸款時，開發(fā)商除應報第四條公司資料外，只需提供以下文件：1.項目竣工驗收報告；2.商品房銷售許可證；3.土地、房屋權屬證明；4.若屬合作建設的項目，須提供合作開發(fā)合同及合作方同意申請方辦理按揭業(yè)務的有效書面材料。第十一條項目的審查。經(jīng)營部門信貸員在收妥上述資料后，應對資料進行分析和調(diào)查。調(diào)查包括以下內(nèi)容：1.開發(fā)商的資信狀況、法定代表人的素質(zhì)；2.審查產(chǎn)權的合法性、完整性及有效性；3.查驗土地出讓合同及土地、房屋權證是否真實有效；4.掌握地價款的繳交及土地抵押狀況。行要與開發(fā)商簽訂協(xié)議，同時要填寫《按揭貸款項目申請審批表》,連同上述資料及調(diào)查報告報所在分行信貸審查委員會第十三條經(jīng)分行批準的現(xiàn)房按揭貸款項目，經(jīng)辦分（支）行即可受理購房人提出的個人購房貸款申請，對符合行按照行內(nèi)操作要求進行辦理。第四章不指定樓盤貸款項目的申請和調(diào)查第十四條分（支）行對不指定樓盤貸款（即直客式購），業(yè)單位人員、教師、醫(yī)生、律師、金融從業(yè)人員、企業(yè)高級管理人員、高級技術人員等收入較穩(wěn)定人群，對我行主動營銷的較為優(yōu)質(zhì)個人客戶和本行員工也可發(fā)放不指定樓盤貸第五章貸款對象和條件第十五條凡是具有完全民事行為能力的自然人，且符戶口提供有效居留身份的客戶，分行可根據(jù)貸款審查具體情況要求客戶提供至少在當?shù)鼐幼∪暌陨系木幼∽C明，認為借款客戶償債能力相對較弱的除以所購房產(chǎn)抵押外必須追加擔保）2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備償還貸款本息的能力。對自雇人士（即自行成立法人機構或其他經(jīng)濟組織，或在上述機構的經(jīng)營收入者）申請個人購房貸款進行審核時，不能僅憑個人開具的收入證明來判斷其還款能力，應通過要求其提供有關資產(chǎn)證明、銀行對賬單、財務報表、稅單證明和實地調(diào)查等方式，了解其經(jīng)營情況和真實財務狀況，全面分析其4.能提供有效且符合規(guī)定比例的所購房屋的首付款證5.用所購房產(chǎn)抵押的，經(jīng)辦行認為有必要的，可辦理保6.個人信用良好：在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查得的個人信用報告中，無惡意欠款記錄；若借款申請人對信用報告內(nèi)容提出異議，則需提供相關證明資料，以便貸款人核實后做出判斷；1.已婚的借款人需提供夫妻雙方結(jié)婚證，未婚的借款人需提供民政部門出具的未婚證明，借款人離異并單身的，需出具離婚證或離婚協(xié)議及未婚證明；2.有效身份證件、戶口本或其他有效居留證件原件及復3.現(xiàn)供職單位收入證明，私營業(yè)主應提供近期納稅證明；4.合法的、正式的商品房預售或買賣合同；5.所購房屋總價款相應比例的首付款證明。已預付給售房單位的部分，需提供付款收據(jù)原件和復印件，銀行核實后6.擔保證明文件。以財產(chǎn)（含所購房產(chǎn)）設置抵（質(zhì)）押的，需提供抵（質(zhì)）押物清單，及有權處分人同意抵（質(zhì)）押的證明文件（以共有財產(chǎn)設置抵押或質(zhì)押的，應留有財產(chǎn)）；（或全程）擔保的，應提供第三方或開發(fā)商同意擔保的函件；8.劃款扣款協(xié)議書；（見附件2）第六章貸款額度、期限及利率款借款人資信評估指導意見》的要求，切實加強貸前借款人的考察工作，嚴把貸款質(zhì)量關。第十八條第二套住宅的認定標準：以央行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信報告為準，凡借款人（含配偶）有一筆個人住房貸款記錄至查詢之日尚未結(jié)清的（若個人征信報告存在尚未結(jié)清記錄，但實際已還清的，以貸款銀行出具加蓋業(yè)務公章的還款憑證為準），此筆申請的住房貸款即視為個人名義下貸款的第二套住房，依此類推。以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數(shù)。對于已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當?shù)仄骄?，再次向商業(yè)銀行申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人應當提供當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭總面積查詢結(jié)果。當?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計部門公布上年度數(shù)據(jù)為準。其他均按第二套房貸執(zhí)行。已利用住房公積金貸款購房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請住房貸款的，按前款規(guī)定執(zhí)行，首付款比例不得低于40%。第十九條借款人用于償還購房貸款的家庭月債務性支出合計的定義為：借款人、配偶以及參與還款人的個人月債務性支出的合計，以中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的個人征信報告所列的各項負債為準；月家庭收入總計的定義為：借款人、配偶以及參與還款人的月工資收入，自有產(chǎn)權的房屋租賃收入，股票股權等權益類投資收入，存款、住房貸款期限最長不得超過30年，商用房按揭貸款最長不得超過10年。貸款期限與借款人實際年齡之和男性不得超第二十一條對貸款購買首套自住住房的，利率最低執(zhí)行中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率，首付款比例不際情況自行決定；對已用貸款購買了首套住房、現(xiàn)申請第二國人民銀行公布的同期同檔次基準利率1.1倍。過10年，利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利例不得低于50%，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸第二十二條個人購房貸款期限在一年（含一年）以下的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整的于下年初開始按相應檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。對貸款期限在1年以下的，總行不提倡辦理，各經(jīng)營單位實際工作中要從嚴控制，切實防止假按揭第二十三條單筆貸款金額的管理與控制。對有充足房地產(chǎn)抵押及符合我行低風險擔保條件的消費類貸款業(yè)務，由分行根據(jù)總行規(guī)定的操作流程及審批程序自行審批。但原則上單筆貸款的額度不得超過總行對分行單筆個人一手住房貸款授信授權額度，超過總行授信授權額度的，由分行上報第七章貸款程序第二十四條借款人申請個人購房按揭貸款時，應填寫前，必須充分利用人總行個人征信信息系統(tǒng)及時對借款人及其配偶的資信狀況進行登錄查詢，如申請借款人及其配偶在他行有違約記錄，應根據(jù)違約性質(zhì)等因素予以綜合判斷，對于出現(xiàn)連續(xù)惡意欠款的客戶不予受理。經(jīng)營部門審查同意后，在貸款批準權限內(nèi)，按照《貸款通則》的有關規(guī)定辦理貸款手續(xù)，同時辦理抵押登記、房產(chǎn)保險等手續(xù)。第二十五條貸款的調(diào)查、審查和審批1．貸前調(diào)查：信貸經(jīng)辦人員收到貸款申請資料后，應就以下內(nèi)容進行調(diào)查核實：況；等；信貸經(jīng)辦人員在對申請人進行貸前調(diào)查時還應對申請人的還款能力、收入還貸比進行詳細分析，對不符合個人住期限、利率、還款方式、貸款擔保等情況的意見，附有關送重點對借款申請資料的齊全性、真實性、合法性、有效性進行審查，內(nèi)容包括借款申請人的身份及資信情況、借款人的經(jīng)濟收入及還款能力、抵押物的合法有效性等。審查后，在《個人貸款業(yè)務審批表》上簽署初審意見并連同借款人的全部資料一并按程序履行審批手續(xù)。求的資料之日起3個工作日內(nèi)向借款人正式答復貸款意見。如果借款申請人不符合貸款條件，經(jīng)辦人員應及時通知借款申請人并退還其全部資料?？钊撕蛽Ｈ撕炇鹣嚓P合同，填寫借款借據(jù)、抵押登記等申請表，繳付相關費用，上述手續(xù)必須在我行零售貸款客戶經(jīng)理與借款人在場的情況下辦理，以確保各項手續(xù)和資料的真實性。合同中應約定借貸雙方的權利及義務、貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。第八章貸款的發(fā)放和支用第二十六條個人購房按揭貸款批準后，由借款人填寫一式六聯(lián)借款借據(jù)，在銀行有關人員簽章和借款客戶簽字確第九章還款方式第二十七條個人購房按揭貸款期限為一年（含一年）以下的，可選擇執(zhí)行到期一次性還本付息或按月還息到期一次性還本的還款方式；貸款期限在一年以上的，可采用按月等額本息或按月等額本金還款方式。每月的二十日為結(jié)息還款日，借款人必須于每月的十五日前后，將本月應償還的貸戶內(nèi)扣收當月的貸款本息，直至還清全部貸款本息。第二十八條若借款人不按時歸還借款本息，則按人民銀行相關規(guī)定計收逾期或違約利息，由貸款經(jīng)辦人進行催第二十九條借款人可以提前歸還某一期或幾期的貸款本息，也可以提前償還全部貸款本息。但必須提前向經(jīng)辦第十章貸款抵（質(zhì)）押、保險與公證第三十條對于采取抵押擔保方式的：單位在發(fā)放貸款前須辦妥抵押登記手續(xù)或確認客戶已提供經(jīng)營單位須按規(guī)定辦理預抵押登記手續(xù)。預抵押登記是指僅憑售房合同辦理的具有同等抵押效力的登記形式，待房地產(chǎn)權證辦妥以后，貸款行須對其進行期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房的抵押登記置抵押物的擔保范圍包括貸款本金、利息、罰息和實現(xiàn)債權管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受ⅩⅩ銀行的檢查。在抵押期屆滿之前，借款人不得擅自處理。以其他任何方式進行處分。第三十一條本辦法所指抵押物范圍不適用于下列情形：有的房產(chǎn)；第三十二條期房貸款中，在房地產(chǎn)權證和抵押登記手續(xù)辦理完畢前，須至少具備階段性擔保條件，包括但不限于房地產(chǎn)開發(fā)商（或其母公司）、專業(yè)擔保公司階段性擔保、房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押等。先在我行取得擔保額度，在審批通過的擔保額度及擔保范圍第三十三條借款人采取質(zhì)押方式擔保的，出質(zhì)人和質(zhì)權人必須簽訂書面質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應當辦理質(zhì)押登記手續(xù)。辦理質(zhì)押貸款的動產(chǎn)必須是所有權無爭議、易的國債。在質(zhì)押期內(nèi)，存單到期，借款人與貸款人共同辦理兌付后，用于提前償還貸款本息或轉(zhuǎn)換為儲蓄存單繼續(xù)用于第三十四條保險保險的，借款人在辦理抵押登記手續(xù)的同時辦理房屋保險，保險期限與借款合同期限一致，抵押期間，保險單正本由Ⅹ（二）抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的因借款人過錯（三）經(jīng)營單位應鼓勵借款人辦理人身意外保險或綜合險，用以防范和彌補借款人意外傷害或死亡對我行造成的損第三十五條貸款公證經(jīng)辦行認為有必要辦理貸款公證的，貸款人可接受以下機構出具的公證書：中國境內(nèi)（非港、澳、臺地區(qū)）各市區(qū)（縣）公證處出具的公證書，且必須由業(yè)務經(jīng)辦機構客戶經(jīng)理對公證書的真實性及委托人委托意愿及委托事項的真實性進行調(diào)查核實，并出具明確的核實意見；第十一章借款合同的變更和終止第三十六條借款合同需變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商第三十七條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。第三十八條抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。第十二章貸款風險控制第三十九條借款人群體的掌握與控制。分（支）行要切實加強對借款人的收入狀況及償還能力進行詳細的調(diào)查與分析，借款人群要逐漸向有職業(yè)、收入相對穩(wěn)定的行業(yè)人員轉(zhuǎn)移，例如國家機關、學校、醫(yī)院、金融等機構人員及大第四十條分行對各分（支）行的個人購房貸款實行風貸款違約率=（連續(xù)3期以上貸款違約金額/貸款余額）分行零售銀行管理部具體負責對轄屬分支機構個人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量狀況和經(jīng)營狀況進行監(jiān)控，并根據(jù)實際情貸款業(yè)務整改通知書》和《停止辦理個人購房貸款業(yè)務通知對個人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題，貸款違約率出現(xiàn)上升趨勢的分支機構，分行將向其發(fā)布《個人購房貸款業(yè)務預內(nèi)，將主要整改措施書面報告總行零售銀行管理部，并要對違約因素進行具體分析，采取措施加強貸款催收管理，堅決遏止貸款違約率上升勢頭，整改工作應在1—3個月內(nèi)完成并取得成效。整改期間，經(jīng)營單位要以加強管理，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，清收違約貸款，處理抵押房產(chǎn)為重點，堅決遏制并扭轉(zhuǎn)資產(chǎn)質(zhì)量惡化趨勢。整改工作結(jié)束后，經(jīng)營單位要向?qū)?jīng)過上述整改工作，個人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量沒有得到明顯改善，貸款違約率繼續(xù)上升及個人購房貸款經(jīng)營管理出現(xiàn)嚴重問題的分行，分行將在對其進行認真核驗后，向其發(fā)分經(jīng)營機構停止辦理個人購房貸款業(yè)務。經(jīng)營單位要在接到《停止辦理個人購房貸款業(yè)務通知書》后15個工作日內(nèi)，將具體整改目標和措施書面報告分行。停止業(yè)務整改期間，有關經(jīng)營單位不得新發(fā)放個人購房貸款。要根據(jù)分行的要求，切實加強經(jīng)營管理，研究制定控制風險的措施、方案，糾正和查處違規(guī)、違章行為，強制清收違約貸款，在達到整頓目標后，向分行寫出整改總結(jié)報告和恢復辦理個人購房貸款業(yè)務申請報告。經(jīng)分行核驗后，決定是否同意恢復其辦理個人購房貸款業(yè)務。對整改后個人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量仍沒有明顯改善，貸款違約率繼續(xù)上升的經(jīng)營單位，分行要派出工作組對其進行監(jiān)督整改，并對違規(guī)、違章操作的有關負責人和責任人按組織程序給予行政處理。第十三章抵押物或質(zhì)物的處分照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)押物。2．借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履第四十二條處分抵押物或質(zhì)押物，其價款不足以償還第四十三條借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民照《貸款通則》的有關規(guī)定，對借款人追究違約責任。1．借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈予或重復抵押的。7．保證人違反擔保合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸第十四章貸后管理與檔案管理第四十五條貸款發(fā)放后，分管信貸員應于5個工作日內(nèi)與借款人取得聯(lián)系，建立固定聯(lián)系方式，為貸后檢查做好第四十六條貸后檢查的主要內(nèi)容：借款人依合同約定歸還貸款本息情況；有無騙取銀行信用行為；借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；保證人保證資格和保證能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管及其價值變化情況；期房項目工程進度、抵押預登記和正式登記落實法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充之處；貸款資產(chǎn)風險程度、變化情況及趨勢；其他關系貸款人債權實現(xiàn)和保第四十七條貸后檢查方式：正常類貸款可采取抽查方第四十八條貸后檢查時限：關注、次級類貸款檢查時對于發(fā)生實發(fā)性、嚴重性問題的貸款應隨時檢查。第四十九條貸款形態(tài)分類標準：逾期屬偶然因素；累計違約期數(shù)達3次；借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。依靠其正常收入無法足額償還本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。本金或利息連續(xù)逾期91至180天（含保，也肯定要造成較大損失，本金或利息連續(xù)逾期181至律程序之后，貸款本息仍然無法收回，或只能收本金或利息連續(xù)逾期時間較長；第五十條違約貸款的催收與處理。貸款催收指主管信貸員按規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款的過程。管戶信貸員應在5個工作日內(nèi)對客戶進行電話提示；（二）借款人連續(xù)2次未按期歸還貸款本息時，管戶信貸員要向客戶發(fā)出催收通知書；（三）借款人連續(xù)3次未按期歸還貸款本息時，管戶信貸員應約見客戶或上門催收，督促其落實可行的還款計劃；（四）借款人連續(xù)4次未按期歸還貸款本息時，管戶信貸員要商告律師向客戶發(fā)出律師催收函。第五十一條違約貸款的其他處理方式：（二）對逾期貸款計收罰息；（三）從借款人賬戶中扣收貸款本息；（四）停止發(fā)放未發(fā)放完的貸款；（五）依法追索保證人的連帶責任；（六）依法要求保險人履行保險責任；（七）依法處理抵（質(zhì)）押物；（八）依法行使債權人其他權利；（九）核銷損失類貸款。第五十二條經(jīng)營單位要嚴格按照分行信貸檔案管理辦法的有關規(guī)定，切實加強個人購房貸款檔案管理，必須指定專職或兼職檔案管理員具體負責本行貸款檔案的保管。嚴密貸款檔案借閱制度，完善檔案借閱手續(xù)，經(jīng)辦行內(nèi)部人員借閱貸款檔案，須經(jīng)經(jīng)辦行零售業(yè)務部經(jīng)理同意。其他任何單位和部門人員借閱貸款檔案，均需經(jīng)主管行長同意。同時建立檔案借閱登記記錄。貸款檔案借閱完畢，檔案員要對貸第五十三條個人購房貸款檔案資料包括借款人及貸后管理相關資料兩部分。1．借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效2．貸款人認可部門出具的借款人經(jīng)濟收入和償債能力證明；5．抵押物或質(zhì)物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押和質(zhì)押的證明及有權部門出具的抵押物估價證明；6．保證人資信證明及同意提供擔保的文件；）；）；（二）貸后管理相關資料：5．依法處理抵押物、質(zhì)物等形成的文件；（三）其他有關文件材料。第五十四條檔案銷毀。貸款業(yè)務終結(jié)后，貸款檔案仍須保管3年。保管期結(jié)束后，貸款檔案經(jīng)鑒定、登記造冊、貸款部門經(jīng)理和主管行長簽批，進行集中銷毀。對尚未終止信貸關系、尚未失去法律效力和尚未登記造冊批準銷毀的貸款檔案，任何人不得擅自銷毀。第五十五條分行要切實做好個人購房貸款臺賬的登錄工作，分管信貸員要做好分管購房貸款臺賬的登錄，堅持每月與會計報表進行核對。第五十六條本辦法由分行零售業(yè)務部負責制定、解釋第五十七條分行可根據(jù)本辦法制定相應個人一手房第五十八條本辦法自印發(fā)之日起施行。4.《個人購房貸款整改通知書》見》個人購房貸款承諾函所購買的第套房產(chǎn)，如因本承諾不實所帶來的一切后果均由本）：貸款銀行（乙方）：_____________房地產(chǎn)開發(fā)商（丙方__________際貸款用途劃入房產(chǎn)開發(fā)商賬戶內(nèi)，經(jīng)甲，乙，丙三方協(xié)商，特訂本協(xié)議：），甲方委托乙方從貸款次月起，按月定期從以上賬戶內(nèi)扣收貸款本息代表人（簽字）：）：代表人（簽字____________________年_____月____日個人購房貸款業(yè)務預警通知書根據(jù)對你分（支）行個人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量統(tǒng)計監(jiān)測，截止年月末，你分（支）行個人購房貸款余額于你分（支）行個人購房貸款已面臨較大風險，請你行認真分的問題，切實加強經(jīng)營管理，積極清收違約貸款。并將主要整改措施個人購房貸款整改通知書根據(jù)對你分（支）行個人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量統(tǒng)計監(jiān)測，截止年月末，你行（部）個人購房貸款余額鑒于你分（支）行個人購房貸款已出現(xiàn)較大風險，為強化個人購房貸款管理，保證個人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量，現(xiàn)通知你分（支）行從管理中的薄弱環(huán)節(jié)，切實加強經(jīng)營管理，大力清收違約貸款。整改結(jié)根據(jù)對你行個人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量統(tǒng)計監(jiān)測，截止年鑒于你行個人購房貸款已出現(xiàn)嚴重風險，現(xiàn)責令你行從年措施、方案，糾正和查處違規(guī)、違章行為，強制清收違約貸款。大力