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項目八保險法律實務【學習目標】了解和掌握保險和保險法的基礎概念基本理論和保險基本原則理解保險公司的經(jīng)營規(guī)則和保險監(jiān)管明確保險合同雙方當事人的權(quán)利義務一、認識保險保險有廣義和狹義之分。廣義上的保險是指為了償付自然災害和意外事故所致?lián)p失、保障社會安定、建立專門用途的后備基金的一種經(jīng)濟活動方式。通常包括社會保險、商業(yè)保險和互助保險。狹義上的保險，僅指商業(yè)保險，是指人們基于自愿原則，通過向?qū)I(yè)保險組織支付少量的保險費，來應對意外事故所致?lián)p失的一種風險預防和補救措施。本書所講的保險，也僅指狹義上的保險。從法律角度看，保險是一種合同契約行為，是以合同形式建立的一種民事法律關系，投保人同意繳納保險費，保險人同意根據(jù)保險合同的約定賠償被保險人因保險事故的發(fā)生而造成的經(jīng)濟損失。保險體現(xiàn)了民事和商務法律關系中的法律主體之間的權(quán)利與義務的關系。保險關系涉及投保人、保險人、被保險人、受益人等諸多法律關系主體，具有一定的技術(shù)性色彩和相當?shù)膹碗s性。模塊一認識保險和保險法

(一）保險與類似概念的聯(lián)系與區(qū)別1.保險與儲蓄保險與儲蓄都是以現(xiàn)在資金的剩余做將來的準備，聚集一定的資金作為必要的后備，都體現(xiàn)了有備無患的思想，但兩者也有很大的區(qū)別。第一，給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的，取決于合同約定的保險事故和損失是否發(fā)生。第二，保險事故在保險期內(nèi)發(fā)生即可得到應有的保險金補償，而儲蓄余額與儲蓄時有關。第三，保險基金來自各個經(jīng)濟單位繳納的保費，不能隨意處分，儲蓄可由單個經(jīng)濟單位處分。第四，儲蓄具有個別對等支付關系，保險則沒有，在多數(shù)險種中、大多數(shù)人繳納保險費但拿不到保險金。保險的價值在于一且風險損失發(fā)生可以獲得經(jīng)濟保障。模塊一認識保險和保險法

2.保險與賭博保險與賭博都涉及金錢財物的得失，都取決于不確定的偶然事件的發(fā)生、但兩者有著本質(zhì)的區(qū)別。第一，保險是分散已有的風險，而賭博是產(chǎn)生新的風險。第二，保險是以誠信為原則的一種社會經(jīng)濟互助行為，而賭博則是一種損人利己的訛詐。3.保險與彩票保險和彩票的共同點是兩者都是互助機制，都是多數(shù)人的錢給少數(shù)人，都是建立在概率的基礎之上。兩者的不同點更為明顯：保險保障的是純粹風險，保險的本質(zhì)是保障和補償。彩票則完全是投機風險，這一點跟賭博有點類似。模塊一認識保險和保險法

（二）保險的要素保險的要素，又稱保險的構(gòu)成、保險的要件，是指保險得以成立的基本條件。構(gòu)成保險必須具備以下三個構(gòu)成要素：1.特定的危險2.多數(shù)人的互助共濟3.對危險事故所致?lián)p失進行補償。（三）保險的基本類型保險根據(jù)不同的標準，可以作出不同的分類，根據(jù)保險標的不同，保險分為財產(chǎn)保險與人身保險。根據(jù)保險人承擔責任的次序不同，保險分為原保險與再保險。根據(jù)實施的形式不同，保險分為強制保險與自愿保險。根據(jù)保險的實施范圍，保險還可分為社會保險和商業(yè)保險。模塊一認識保險和保險法

二、保險法的概念和調(diào)整對象(一)保險法的概念保險法是以保險關系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。所謂保險關系，是指當事人之間基于保險合同所發(fā)生的權(quán)利義務關系以及國家對保險業(yè)進行監(jiān)管過程中所產(chǎn)生的各種關系。（二）保險法調(diào)整對象根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險法的調(diào)整對象是商業(yè)保險關系1.保險營業(yè)關系保險營業(yè)關系包括保險合同關系、保險中介關系、保險方內(nèi)部及相互之間的關系、投保方內(nèi)部及相互之間關系。2.保險監(jiān)督關系保險監(jiān)督關系包括國家與保險人、投保人及保險中介人之間的關系。模塊一認識保險和保險法

三、保險法基本原則(一)誠實信用原則誠實信用原則，是保險法上的一項基本原則，是指保險合同當事人在簽訂合同、行使權(quán)利和履行義務時，應基于誠信的要求，盡到提示、說明、告知、通知、協(xié)助、誠實、遵守諾言、不反悔和適當關照對方當事人的利益等義務。（二)保險利益原則保險利益原則，又稱可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。法律把保險利益作為保險合同生效的重要條件，主要有兩層含義：(1)對保險標的有保險利益的人才具有投保人的資格；(2)保險利益是保險合同生效的依據(jù)。簽訂保險合同時投保人必須有保險利益或在保險事故發(fā)生時具有保險利益。模塊一認識保險和保險法

中華人民共和國保險法》（2015修正）第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。模塊一認識保險和保險法

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。模塊一認識保險和保險法

法律之所以允許投保人或被保險人指定受益人，其主要目的在于當被保險人發(fā)生保險事故后，能夠給予其利害關系人以一定程度上的補償，幫助其渡過經(jīng)濟上的難關。但隨著時代的發(fā)展，我國保險法規(guī)定的受益人制度已不能滿足人身保險業(yè)務的發(fā)展，有時也與當事人最初投保的意愿相違背。例如，在保險事故發(fā)生時，受益人與被保險人的人身關系發(fā)生了變化，與被保險人不再具有利害關系，將保險金再按照最初約定賠付給原受益人，將有違被保險人的初衷，使得被保險人的親屬因被保險人遭受不幸受到物質(zhì)和精神雙重損害而無法得到彌補。模塊一認識保險和保險法

為了應對形勢的變化，最高人民法院出臺了《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》。該解釋第九條這樣規(guī)定：“投保人指定受益人未經(jīng)被保險人同意的，人民法院應認定指定行為無效。當事人對保險合同約定的受益人存在爭議，除投保人、被保險人在保險合同之外另有約定外，按以下情形分別處理：（一）受益人約定為‘法定’或者‘法定繼承人’的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人；（二）受益人僅約定為身份關系的，投保人與被保險人為同一主體時，根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關系確定受益人；投保人與被保險人為不同主體時，根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關系確定受益人；模塊一認識保險和保險法

（三）約定的受益人包括姓名和身份關系，保險事故發(fā)生時身份關系發(fā)生變化的，認定為未指定受益人?！痹撘?guī)定很好地解決了原受益人與被保險人人身關系發(fā)生變化時保險金的賠付問題。本案中，由于保險事故發(fā)生時，雙方的身份關系已發(fā)生了變更，原合同約定“姓名”所指向的人與具有該“身份”所對應的人已非同一主體，應視為未指定受益人。此時甲男的身故保險賠償金應由其法定繼承人享有。模塊一認識保險和保險法

三、保險法基本原則（三)損失補償原則所謂損失補償原則，是指當被保險人因保險事故而遵受報失時，其從保險人處所能獲得的感償只能以其實際損失為限。（四）近因原則所謂近因，是指直接導致結(jié)果發(fā)生的原因。近因原則，是指只有當保險事故的發(fā)生和損害結(jié)果之間存在近因關系時，保險人才對損失負有賠償責任。模塊一認識保險和保險法

一、認識保險合同（一)保險合同的概念和特征保險合同是合同的一種，又稱保險契約，是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關系的協(xié)議。保險合同又是一種特殊類型的合同，因此，它有著自己的特點，這些特點主要體現(xiàn)在它的雙務性、射幸性、附和性、補償性等方面。（二）保險合同的內(nèi)容(1)保險人的名稱和住所。(2)投保人、被保險人及受益人的名稱和住所。(3)保險標的。(4)保險責任和責任免除。(5）保險期間和保險責任開始的時間。模塊二保險合同

一、認識保險合同（二）保險合同的內(nèi)容(6)保險金額。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。(7)保險費及支付辦法。保險費是投保人向保險人支付費用，作為保險人按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的對價。(8)保險金賠償或給付辦法。(9)違約責任和爭議處理。(10)訂立合同的年、月、日。（三）保險合同的形式投保單、保險單、暫保單與保險憑證。模塊二保險合同

（四）保險合同的當事人、關系人的權(quán)利、義務1.保險合同當事人的權(quán)利、義務保險合同當事人是指直接享有合同權(quán)利和承擔合同義務的人。保險合同的當事人是保險人和投保人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。保險人的權(quán)利義務表現(xiàn)為：在訂立保險合同時對保險條款說明的義務；收取保險費的權(quán)利；在合同約定的保險事故發(fā)生時承擔保險責任的義務。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。投保人對保險標的必須具有保險利益。投保人的權(quán)利與義務表現(xiàn)為：在訂立保險合同時履行如實告知義務；在合同成立后承擔交付保險費的義務；在危險增加時的通知義務；在保險事故發(fā)生時的通知義務以及請求保險人賠償或給付保險金的權(quán)利。模塊二保險合同

（四）保險合同的當事人、關系人的權(quán)利、義務2.保險合同關系人的權(quán)利、義務保險合同的關系人是指因保險合同的成立而享受合同利益或承擔某些義務的人。保險合同的關系人包括被保險人和受益人。被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。被保險人是受保險合同保障的人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人僅適用于人身保險合同。受益人由被保險人或投保人指定。投保人指定受益人需要經(jīng)被保險人同意。被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或投保人可以確定收益順序和收益份額。受益人基于人身保險合同所享有的保險金的請求權(quán)即為受益權(quán)，受益人在保險事故發(fā)生后，有權(quán)向保險人主張保險金的給付。模塊二保險合同

二、人身保險合同(一)人身保險合同的概念和特征人身保險合同，是指投保人和保險人約定的，由投保人向保險人支付保險費，保險人在被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時承擔給付保險金責任的合同。人身保險合同具有保險合同的基本待征，但其與財產(chǎn)保險合同相比較，有以下法律特征：1.保險標的的不可估價性2.保險金的定額給付性3.保險費支付的非訴訟性4.保險責任準備金的儲蓄性5.不存在代位性模塊二保險合同

二、人身保險合同（二）人身保險合同的分類根據(jù)保險責任的不同，可以把人身保險合同分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。(1)人壽保險合同是以被保險人在一定期限內(nèi)死亡或生存為給付保險金條件的人身保險合同。(2)意外傷害保險合同是以被保險人遭受意外傷害并致傷殘或死亡為給付保險金條件的人身保險合同。(3)健康保險合同是以被保險人因疾病、分娩而致傷殘或死亡為給付保險金條件的人身保險合同。按設計類型則可以分為普通保險合同、利差返還型保險合同、分紅型保險合同、萬能型保險合同、投資連結(jié)型保險合同。按投保方式可以分為個人保險合同和團體保險等。模塊二保險合同

二、人身保險合同（三）人身保險合同的內(nèi)容1.不可抗辯條款2.年齡誤告條款3.寬限期條款4.復效條款5.不喪失價值條款6.自殺條款三、財產(chǎn)保險合同(一)財產(chǎn)保險合同的概念和特征財產(chǎn)保險合同是指投保人與保險人訂立的，投保人以財產(chǎn)及有關利益作為保險標的，向保險人交納保險費，保險人在保險事故發(fā)生時承擔賠償責任的保險合同。模塊二保險合同

三、財產(chǎn)保險合同(一)財產(chǎn)保險合同的概念和特征財產(chǎn)保險合同除具有一般保險合同的共同特征之外，還具有自己的特征：(1)財產(chǎn)保險合同的保險標的是財產(chǎn)及其有關利益。財產(chǎn)指的是一切有形的動產(chǎn)與不動產(chǎn)；有關利益是指基于權(quán)利而產(chǎn)生