美國保險(xiǎn)法合理期待原那么的核心思想及對我國的啟示〔作者:___________單位:___________:___________〕

摘要：本文介紹了美國“滿足被保險(xiǎn)人合理期待〞之觀念及其原那么的產(chǎn)生及開展，“合理期待原那么〞的根本內(nèi)容與具體運(yùn)用，同時(shí)分析了“合理期待原那么〞對美歐保險(xiǎn)法界與保險(xiǎn)業(yè)界產(chǎn)生的巨大震動和革命性影響?！昂侠砥诖敲川曂瑯訉ν晟莆覈ｋU(xiǎn)立法與保險(xiǎn)市場的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營具有積極的借鑒作用，既有利于保險(xiǎn)誠信與公平交易的社會價(jià)值觀念之實(shí)施，可有效禁止保險(xiǎn)人濫用其制度性的優(yōu)越地位而制造合同締結(jié)地位的不平等，也有利于保險(xiǎn)人信息披露義務(wù)的實(shí)施，進(jìn)而更好地保護(hù)廣闊保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。

關(guān)鍵詞：美國保險(xiǎn)法；合理期待原那么；保險(xiǎn)消費(fèi)者

美國作為全球超級大國，其保險(xiǎn)市場成熟而標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)法規(guī)健全而完善。特別是其保險(xiǎn)法規(guī)中，極其重視保險(xiǎn)消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)權(quán)益的保護(hù)，并在全球首創(chuàng)了“滿足被保險(xiǎn)人合理期待〞的原那么。

一、合理期待原那么的產(chǎn)生

“滿足被保險(xiǎn)人合理期待〞的觀念最早由英國大法官Ｓｔｏｒｍｏｎ·Ｄａｒｌｉｎｇ勛爵在1896年提出，他主張“保險(xiǎn)單應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行解釋〞，但保守的英國法院始終未采納這一建議[1]。

19世紀(jì)中葉，合理期待學(xué)說被再度發(fā)現(xiàn)和倡導(dǎo)。不過這次是由美國的法院來完成的。在美國保險(xiǎn)法判例上，“合理期待〞概念首次出現(xiàn)于1947年的“Ｇａｒｎｅｔ案〞。對“滿足被保險(xiǎn)人合理期待〞原那么之系統(tǒng)闡釋，當(dāng)然也應(yīng)歸功于基頓法官。盡管科賓在1950年也提出了合同法中合理預(yù)期原那么的概念，但因缺乏系統(tǒng)的論述和相關(guān)的法院判例作支持，在當(dāng)時(shí)并未引起廣泛關(guān)注和探討。

在“Ｇａｒｎｅｔ案〞之后，基頓法官在總結(jié)美國從1930—1970年40年間無數(shù)保險(xiǎn)判例的根底上，于1970年在哈佛大學(xué)?法律評論?上發(fā)表了題為?在保險(xiǎn)法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利?一文。在這篇被譽(yù)為合理期待原那么的“奠基性論文〞中，他深刻地指出：“許多保險(xiǎn)判例的判決，名義上分別以疑義條款解釋法那么、顯失公平、公共政策、禁止反悔等法理作為裁決的理由，但它們實(shí)際上表達(dá)了一種共同的理念和判斷，這就是以滿足被保險(xiǎn)人的合理期待為導(dǎo)向。〞他主張用合理期待原那么補(bǔ)充法律規(guī)定的漏洞，并力求修改相關(guān)法律以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)開展之現(xiàn)實(shí)。可以說基頓法官關(guān)于合理期待法理思想的創(chuàng)新開展，不僅是一種保險(xiǎn)合同解釋方法論的變革，而且作為一種新的保險(xiǎn)合同法理分析模式，已在世界范圍內(nèi)引領(lǐng)了一種新的優(yōu)先而周全地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利的思潮[2]。

二、合理期待原那么的根本內(nèi)容與運(yùn)用

自從1970年?保險(xiǎn)法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利?這一奠基性論文發(fā)表后，“滿足被保險(xiǎn)人合理期待〞的學(xué)說逐漸為美國大多數(shù)州的各級法院接受采納，并成為法官解釋保單條款的重要原那么。自此，美國的保險(xiǎn)判例法實(shí)踐中便逐步興起了合理期待原那么。該學(xué)說要求，法官應(yīng)從一位合理的外行被保險(xiǎn)人的角度去考察他的合理期待應(yīng)當(dāng)是什么，對保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行解釋，即“根據(jù)一個(gè)未經(jīng)保險(xiǎn)或法律等專門訓(xùn)練的人的理性預(yù)期來解釋保險(xiǎn)單。如果一個(gè)理性的人預(yù)期保單會對某一種損失提供保障，法院就會要求保險(xiǎn)人賠付——盡管可能是合同文字已經(jīng)清楚地排除了的賠付〞[3]。法院尊重并重視被保險(xiǎn)人以及受益人對保險(xiǎn)合同條款的客觀合理的期待，即使保險(xiǎn)單中嚴(yán)格的條款術(shù)語并不支持這些期待。

換言之，合理期待學(xué)說所考慮的因素并非僅僅在于保險(xiǎn)條款不正當(dāng)性問題本身，保險(xiǎn)條款的不公平或不正當(dāng)只是問題的表象，其實(shí)質(zhì)在于被保險(xiǎn)人并不享有實(shí)質(zhì)的合同自由。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人多數(shù)不具有相關(guān)保險(xiǎn)的專門知識，在保險(xiǎn)信息分布上屬于弱者，不能做出符合自己意愿的自由選擇。因此，合理期待原那么將其規(guī)制的著眼點(diǎn)前置于保單條款擬訂和締約環(huán)節(jié)，催促保險(xiǎn)人須持誠信與公平交易觀念來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，主動履行保單條款的提示與醒示義務(wù)，使投保人在充分獲取相關(guān)保險(xiǎn)資訊與完全理解保單條款規(guī)定的前提下，進(jìn)一步做出真實(shí)的締約意思表示。

據(jù)拉德夫教授〔MarkC.Rahdert〕歸納，截至1990年末，美國法院在判決中主要將合理預(yù)期原那么運(yùn)用于以下四個(gè)方面[4]。

一是法院運(yùn)用最多的是用被保險(xiǎn)人的合理預(yù)期解釋和確定有歧義的保單條款確實(shí)切含義，事實(shí)上這一層面上功能與傳統(tǒng)的不利于格式條款提供者解釋規(guī)那么的有所雷同。

二是當(dāng)法院遇到一些保險(xiǎn)條款明顯對被保險(xiǎn)人不公平，或在衡平法上被稱為“非良心性條款〞時(shí),由于此類條款或是有違保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的許諾，或是與被保險(xiǎn)人在此類保單下的應(yīng)有根本利益不是非常符合的，此時(shí)法院也會頻繁運(yùn)用合理預(yù)期原那么來調(diào)整該類保單條款，以到達(dá)相對的公平合理。

三是當(dāng)法院認(rèn)為保單中的有些條款即使是表達(dá)明白無誤，但由于其實(shí)質(zhì)性地違背了該類保單的宗旨和目的，那么法院會引用合理預(yù)期原那么排除此類條款的適用，但這樣的判例不是很多。

四是當(dāng)保單中某些排除條款嚴(yán)重違背社會公德和公共政策，法院為保護(hù)公共良俗，也會偶爾運(yùn)用合理預(yù)期原那么而使此類保單條款無效，但這樣的情況幾近于零。

三、合理期待原那么的革命性影響

自合理期待學(xué)說被司法部門普遍采用后，盡量滿足被保險(xiǎn)人合理期待之法理觀念，便通過法官行使自由裁量權(quán)時(shí)、作為一種新興的保險(xiǎn)合同解釋規(guī)那么來加以貫徹并推展開來的。這一規(guī)那么突破和超越了傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的解釋規(guī)那么及其體系，乃至背離了傳統(tǒng)合同法的根本思想與法理，對美國保險(xiǎn)法的變革產(chǎn)生了革命性的影響。它最終作為一項(xiàng)新興的重要原那么，在美國保險(xiǎn)合同審判實(shí)務(wù)中確立了下來，并對英國保險(xiǎn)法界產(chǎn)生了巨大的震動。

此后，美國保險(xiǎn)行業(yè)掀起了一場“悄悄的自我革命〞[5]。各保險(xiǎn)公司紛紛順應(yīng)潮流，通過改進(jìn)其保險(xiǎn)產(chǎn)品、重新設(shè)計(jì)保單內(nèi)容、盡量以通俗易懂、清晰明了的語言擬訂條款，并在締約過程中主動向被保險(xiǎn)人披露充分而具體的相關(guān)保險(xiǎn)資訊，幫助被保險(xiǎn)人有方案地選擇和購置適合其需要的保險(xiǎn)，盡量防止和減少因信息的匱乏或不真實(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者盲目購置并不適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種?！皬谋槐ｋU(xiǎn)人角度而言，他或她會更加有效地利用保險(xiǎn)所具有的危險(xiǎn)分散功能，將本應(yīng)由其承受的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承當(dāng)；進(jìn)而言之，無數(shù)投保個(gè)人有效地應(yīng)用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)的機(jī)制，其積累的整體效應(yīng)提升了整個(gè)社會有效率地分散危險(xiǎn)的能力，即實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)消費(fèi)的公平，也促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的效率〞[6]。如此一來，不僅增強(qiáng)了保險(xiǎn)消費(fèi)者購置保險(xiǎn)產(chǎn)品的信心，也對保險(xiǎn)行業(yè)的健康持續(xù)開展產(chǎn)生了重大影響。

近年來，在英國合同法學(xué)術(shù)界迅速興起的同時(shí)，也更關(guān)注和認(rèn)同合理期待原那么，并在不斷地對該原那么進(jìn)行探討、完善和系統(tǒng)化。合理期待原那么也受到了英國立法機(jī)構(gòu)的重視和認(rèn)可，一些英國法院也有開始采行的傾向。因?yàn)橛贤ㄖ欣蠈?shí)信用原那么的“缺位〞,使得英國急需具有相似功能的原那么來應(yīng)對合同法開展中遇到的新問題。同時(shí)，英國合同法學(xué)界也不甘心追隨美國，而試圖開展自己的合同效力正當(dāng)化新理論[7]。

四、合理期待原那么對我國保險(xiǎn)立法的借鑒

綜上所述，美國法院通過合理期待原那么所倡導(dǎo)和引領(lǐng)的優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的思想，對我國合同法的開展也有一定參考應(yīng)用價(jià)值，對完善我國保險(xiǎn)立法與保險(xiǎn)市場的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營大有借鑒作用。

1.有利于保險(xiǎn)誠信與公平交易的社會價(jià)值觀念之實(shí)施

合理期待原那么要求保險(xiǎn)公司以一種老實(shí)的符合道德的方法對公眾經(jīng)營業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@些公眾沒有時(shí)間、也沒有興趣去熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)細(xì)節(jié)。當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者變得更有知識的時(shí)候，仍然需要老實(shí)的保險(xiǎn)人為其顧客簽訂滿足要求和選擇其適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，仍然需要有知識的承保人來保護(hù)公司和顧客雙方的利益，一旦意外損失發(fā)生，還需要有同情心和有專業(yè)知識的理賠人員來效勞。

2.可有效禁止保險(xiǎn)人濫用其制度性的優(yōu)越地位

為了規(guī)制保險(xiǎn)人不得濫用其制度性的不平等優(yōu)越地位和合同自由，是合理期待規(guī)那么一個(gè)正當(dāng)化的理由。它將對保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提前到保單條款擬訂環(huán)節(jié)，要求保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)保單條款時(shí)，應(yīng)充分考慮雙方利益的平衡和公平，不得利用格式條款來減少或排除其根本義務(wù)，或者從合同中派生出來的普通法上的義務(wù)，否那么被保險(xiǎn)人將訴求合理期待規(guī)那么，尋求對其他條款提供救濟(jì)。

3.有利于保險(xiǎn)人信息披露義務(wù)的實(shí)施，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

通過法院賦予被保險(xiǎn)人合理的預(yù)期以法律效果，促使保險(xiǎn)人在締約過程中積極主動為被保險(xiǎn)人披露和揭示豐富而真實(shí)的保險(xiǎn)信息，以便被保險(xiǎn)人在基于充分了解保險(xiǎn)條款內(nèi)容的根底上，去有方案地理性安排和購置適合其需要的保險(xiǎn)組合，并盡量防止和減少因信息的匱乏或不真實(shí)，導(dǎo)致盲目購置并不適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而表達(dá)了優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)交易中弱勢群體權(quán)益的新興思潮。

參考文獻(xiàn)：

[1]P.S.阿狄亞.合同法導(dǎo)論[M].北京：法律出版社，1982：13-14.

[2]王利明.合同法研究[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2003.

[3]Μ·Ａ·克拉克.保險(xiǎn)合同法[M].北京：北京大學(xué)出版社，2002：355.