項(xiàng)目六網(wǎng)絡(luò)支付金融科技基礎(chǔ)第三方支付01任務(wù)一項(xiàng)目六網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)物貨幣和早期的金屬貨幣時(shí)代，交易以同城交易為主，且即時(shí)清算。隨著古代支付體系的不斷發(fā)展和各類支付工具的出現(xiàn)，中國(guó)古代的商品貿(mào)易快速發(fā)展，與國(guó)外之間的貿(mào)易逐漸頻繁，交易的需求催生了古代票號(hào)的產(chǎn)生。古代的支付結(jié)算

支付清算概述1

電報(bào)匯款，簡(jiǎn)稱電匯，是指通過(guò)電報(bào)傳輸信息的匯兌業(yè)務(wù)，付款人將一定的款項(xiàng)交存匯款銀行，由匯款銀行通過(guò)電報(bào)通知目的地所在的分行或者代理行，指示匯人行向收款人支付一定金額貨幣。電氣時(shí)代的支付結(jié)算支付清算概述1現(xiàn)代支付清算體系支付清算概述1一個(gè)現(xiàn)代化的現(xiàn)代支付清算體系一般由清算機(jī)構(gòu)、支付系統(tǒng)、支付清算制度組成。我國(guó)支付清算機(jī)構(gòu)體系清算機(jī)構(gòu)是為金融機(jī)構(gòu)提供資金清算服務(wù)的中介組織。中國(guó)人民銀行是我國(guó)支付體系的管理部門，負(fù)責(zé)制定全國(guó)支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國(guó)支付體系建設(shè)，會(huì)同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，負(fù)責(zé)全國(guó)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。目前人民幣支付清算組織為中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)網(wǎng)聯(lián)，都受中國(guó)人民銀行的監(jiān)管。支付清算概述1支付系統(tǒng)是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成的，其職能是實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移。我國(guó)的支付結(jié)算系統(tǒng)有四個(gè)系統(tǒng)群。我國(guó)支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)圖支付清算概述1支付清算制度支付清算制度是關(guān)于結(jié)算活動(dòng)的規(guī)章政策、操作程序、實(shí)施范圍等的規(guī)定和安排。我國(guó)的支付結(jié)算監(jiān)管及法律法規(guī)可以分為基礎(chǔ)法律法規(guī)、支付結(jié)算系統(tǒng)法律法規(guī)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)法律法規(guī)三類?；A(chǔ)法律法規(guī)有中華人民共和國(guó)票據(jù)法、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法、支付結(jié)算辦法等，支付結(jié)算系統(tǒng)法律法規(guī)有大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法等等，支付結(jié)算業(yè)務(wù)法律法規(guī)有客戶交易結(jié)算資金管理辦法（證券）、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法、支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法等等?，F(xiàn)代支付清算體系銀行卡支付銀行卡是按照一定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制成的，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開發(fā)行的，載有發(fā)卡單位和持卡人信息，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的，作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱。票據(jù)支付票據(jù)一般僅指票據(jù)法規(guī)定的三類票據(jù)，即出票人約定自己或委托付款人在見票時(shí)或指定的日期向收款人或持票人無(wú)條件支付一定金額并可以流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券，包括匯票、本票和支票。網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)絡(luò)支付，即互聯(lián)網(wǎng)支付，是指收款人或付款人通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。預(yù)付卡支付預(yù)付卡，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，即商業(yè)預(yù)付卡不能夠透支，必須先存款后使用，只能由金融機(jī)構(gòu)以外的機(jī)構(gòu)發(fā)行。預(yù)付卡分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡，記名預(yù)付卡是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中記載持卡人身份信息的預(yù)付卡，不記名預(yù)付卡是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中不記載持卡人身份信息的預(yù)付卡。現(xiàn)代支付工具支付清算概述1

第三方支付又稱非金融機(jī)構(gòu)支付、非銀行支付服務(wù)，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的企業(yè)，采用與各大商業(yè)銀行簽約的方式，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)促成交易雙方進(jìn)行交易的支付模式?！狢reditInvestigation第三方支付的概念與起源2第三方支付平臺(tái)就是買家和賣家在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”。第三方支付VS網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)絡(luò)支付是從支付工具角度的定義，是指收款人或付款人通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)支付第三方支付是從提供支付服務(wù)的企業(yè)角度來(lái)定義的，例如支付寶與微信支付就是第三方支付。需要注意的是，不是所有的第三方支付都是網(wǎng)絡(luò)支付，例如預(yù)付卡支付，它雖然由非銀行機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，但并未通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付。而我們把由第三方支付平臺(tái)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)稱為第三方網(wǎng)絡(luò)支付或者互聯(lián)網(wǎng)第三方支付。第三方支付2第三方支付的概念與起源電子商務(wù)中交易商品或服務(wù)的流轉(zhuǎn)和驗(yàn)收需要過(guò)程，物流和資金流難以同步，同步交換難以實(shí)現(xiàn)，這時(shí)候就涉及到買賣雙方的授信問(wèn)題，也就是說(shuō)，買方與賣方必然有一方需要向?qū)Ψ绞谛?，要不是先付款后收貨，由買方對(duì)賣方授信并承擔(dān)賣方不發(fā)貨或者貨物價(jià)值不對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)，要不就是先收貨后付款，由賣方對(duì)買方授信并承擔(dān)買方不付款或者少付款的風(fēng)險(xiǎn)，否則交易無(wú)法完成。為了確保電子商務(wù)活動(dòng)中的等價(jià)交換，解決買賣雙方互相不信任的問(wèn)題，一個(gè)有效的解決辦法就是由雙方都信任的第三方平臺(tái)作為中介托管來(lái)實(shí)現(xiàn)過(guò)程化分布支付，以支付寶為例，買家先將款項(xiàng)交付給支付寶，再由支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收貨后向支付寶發(fā)出確認(rèn)指令，支付寶將款項(xiàng)支付給賣家。第三方支付與電子商務(wù)2第三方支付的概念與起源第三方支付的特點(diǎn)具備信用增強(qiáng)功能第三方支付可以在其交易平臺(tái)上詳細(xì)的記錄著雙方的交易信息，一旦遇到糾紛問(wèn)題，可以快速根據(jù)交易記錄進(jìn)行處理和解決，為客戶規(guī)避無(wú)法收到商品等風(fēng)險(xiǎn)，減少信息不對(duì)稱，保障客戶權(quán)益，增強(qiáng)客戶信心，促進(jìn)交易的達(dá)成。去金融中介化第三方支付中的電商小貸、消費(fèi)貸等拓寬了投融資渠道，使得資金需求方和供給方可以迅速、高效匹配，減少了金融中介參與的環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了資金的直接融通，極大提高了資金流通以及使用的效率。普惠性第三方支付服務(wù)的客戶較多、產(chǎn)業(yè)較廣，尤其是加大了對(duì)中小微企業(yè)的支持，極大地激發(fā)了其市場(chǎng)活力。同時(shí)，這部分客戶群體數(shù)量多，需求的個(gè)性化較強(qiáng)，但由于其資質(zhì)較低，而銀行又是以營(yíng)利性為目的，往往不將他們作為主要的客戶群體，因此其市場(chǎng)空間是巨大的。此外，第三方支付還為個(gè)體農(nóng)業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)提供門檻較低、成本較低的信貸產(chǎn)品，解決其資金問(wèn)題。高效性具有先天的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，它可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，讓客戶僅通過(guò)電腦、手機(jī)等移動(dòng)終端就可以在線上辦理多種業(yè)務(wù)，突破了以往銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理方面所受到的時(shí)間和空間的限制，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，節(jié)省了客戶及平臺(tái)自身的時(shí)間成本。第三方支付的特點(diǎn)3第三方支付的分類按照中國(guó)人民銀行2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡支付和銀行卡收單。第三方支付的分類4第三方支付的分類網(wǎng)絡(luò)支付狹義上的網(wǎng)絡(luò)支付指的是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付，而廣義上的網(wǎng)絡(luò)支付牌照還覆蓋移動(dòng)/固定電話支付、數(shù)字電視支付等，其中還是以互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用最為普遍。01預(yù)付卡支付因?yàn)轭A(yù)付卡發(fā)行與受理都是由非金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，所以此處可以參考上文現(xiàn)代支付工具部分中預(yù)付卡支付的內(nèi)容。02銀行卡收單指收單機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。第三方支付中所指的銀行卡收單特指非銀行金融機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)。例如，業(yè)務(wù)規(guī)模排名第一的中國(guó)銀聯(lián)商務(wù)，中國(guó)的三大電信運(yùn)營(yíng)商中國(guó)移動(dòng)（中移電子商務(wù)有限公司）、中國(guó)聯(lián)通（聯(lián)通支付有限公司）和中國(guó)電信（天翼電子商務(wù)有限公司）。03銀行卡收單的流程第三方支付的分類4第三方支付的發(fā)展歷程PayPal成立世界上首家第三方支付公司1998首信寶誕生我國(guó)第一家第三方支付平臺(tái)1999中國(guó)銀聯(lián)成立央行聯(lián)合各商業(yè)銀行成立中國(guó)銀聯(lián)，通過(guò)銀行共同分擔(dān)成本的方式，由銀聯(lián)向商家提供多銀行卡在線支付統(tǒng)一接口，使異地跨行網(wǎng)上支付成為可能。2002支付寶第三方支付平臺(tái)呈現(xiàn)強(qiáng)力發(fā)展態(tài)勢(shì)，但法律法規(guī)缺位，監(jiān)管長(zhǎng)期缺失，導(dǎo)致挪用備用金、非法套現(xiàn)、詐騙等行為也接連被曝出，行業(yè)急需整治與監(jiān)管2005支付業(yè)務(wù)許可牌照支付業(yè)務(wù)許可證即支付牌照的發(fā)放標(biāo)志著其合法地位的確立2011技術(shù)進(jìn)步智能手機(jī)的高度普及進(jìn)一步推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展，交易主體只需要一部智能手機(jī)就可以滿足日常的各種支付需求。線下掃碼支付、NFC等支付方法不斷普及，用戶移動(dòng)支付習(xí)慣的建立以及移動(dòng)支付場(chǎng)景覆蓋率不斷提高，2012移動(dòng)支付成為最主流支付方式2016年，移動(dòng)支付取代銀行卡收單成為第三方支付行業(yè)規(guī)模最大的業(yè)務(wù)類型。至2019年，移動(dòng)支付交易規(guī)模占比已達(dá)62.8%，成為社會(huì)最為主流的支付方式。2019第三方支付超越銀行為主題的網(wǎng)絡(luò)支付2017年至2021年的5年間，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的支付筆數(shù)與支付金額平均增長(zhǎng)率分別為47%和30%。其中2021年非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付10283.22億筆，金額355.46萬(wàn)億元，而銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)1022.78億筆，金額2353.96萬(wàn)億元。2021第三方支付的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀5第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀支付寶以電商平臺(tái)交易付款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)葓?chǎng)景；財(cái)付通則以微信紅包、網(wǎng)約車出行、乘車碼等場(chǎng)景為依托，二者皆以各自強(qiáng)有力的流量入口滿足了移動(dòng)支付的剛需，從市場(chǎng)份額看，支付寶和財(cái)付通已然是第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)里的“雙寡頭”。同時(shí)，由于自身APP性質(zhì)的先天優(yōu)勢(shì)，二者又自成用戶信息和交易數(shù)據(jù)的歸集口，用戶黏性大，各自擁有固定的市場(chǎng)份額，雖然其他支付機(jī)構(gòu)的集中度也在不斷提升，但難以與兩家巨頭競(jìng)爭(zhēng)，雙寡頭壟斷格局或?qū)⒗^續(xù)。第三方支付市場(chǎng)由雙寡頭壟斷01第三方支付的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀5第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀隨著第三方支付平臺(tái)介入金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的廣度和深度不斷增加，除提供支付中轉(zhuǎn)服務(wù)外，還逐漸涉足客戶資金配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融領(lǐng)域，試圖打造支付疊加金融的“普惠金融模式”。本質(zhì)上，余額寶是在原支付寶第三方支付平臺(tái)功能的基礎(chǔ)上，內(nèi)嵌了與之合作的基金公司的貨幣型基金。探索基于支付交易的衍生投融資服務(wù)已成為第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)之一。在生活服務(wù)領(lǐng)域，交通、購(gòu)物等綜合生活服務(wù)產(chǎn)品的使用頻率相對(duì)更高、剛需屬性相對(duì)更強(qiáng)，可以為第三方支付平臺(tái)帶來(lái)流量增長(zhǎng)。第三方支付平臺(tái)希望在支持自身支付交易的基礎(chǔ)上，能夠通過(guò)支付業(yè)務(wù)引導(dǎo)用戶使用更多的生活服務(wù)產(chǎn)品，提高綜合業(yè)務(wù)價(jià)值。第三方支付向金融領(lǐng)域和生活服務(wù)領(lǐng)域滲透02第三方支付的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀5第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀企業(yè)端支付成為新的發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶更注重體驗(yàn)，消費(fèi)升級(jí)將繼續(xù)成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。此外，雖然當(dāng)前消費(fèi)端支付占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的絕大部分，但行業(yè)新增用戶流量已經(jīng)趨向飽和。而隨著互聯(lián)網(wǎng)賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改革，企業(yè)端支付則有望迎來(lái)新生，成為第三方支付的一大增長(zhǎng)點(diǎn)?？傮w來(lái)看，未來(lái)我國(guó)第三方支付行業(yè)規(guī)模將持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，2025年預(yù)計(jì)突破500萬(wàn)億元。與支付寶、微信支付、翼支付這些主要面向個(gè)人用戶賬戶的第三方支付不同，易寶支付、拉卡拉、匯付天下等都是側(cè)重企業(yè)類型客戶的第三方支付機(jī)構(gòu)，還有Pingpong、LianLianPay是著力于跨境商戶收款及經(jīng)營(yíng)數(shù)字化等全鏈條服務(wù)。03第三方支付的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀5近幾年，移動(dòng)支付規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，與互聯(lián)網(wǎng)支付差額越來(lái)越大，2020年移動(dòng)支付的占比已經(jīng)超過(guò)九成，預(yù)期2023年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模實(shí)現(xiàn)271萬(wàn)億元。2023年2月，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布了《2020移動(dòng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，有98%的受訪者將移動(dòng)支付視為最常用的支付方式，平均每人每天使用移動(dòng)支付三次，其中二維碼支付最受歡迎，刷臉支付、聲紋支付等創(chuàng)新支付方式正在興起。第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀移動(dòng)支付成為主要的第三方支付方式04第三方支付的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀5第三方跨境支付由非銀行機(jī)構(gòu)提供的跨境支付業(yè)務(wù)，分為第三方跨境外匯支付與第三方跨境人民幣支付跨境支付是指借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)，對(duì)兩個(gè)或兩個(gè)以上的國(guó)家和地區(qū)之間因國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投融資、跨境旅游以及其他活動(dòng)所發(fā)生的國(guó)際債權(quán)債務(wù)進(jìn)行清算，實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)或跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為?？缇持Ц?1第三方跨境外匯支付的服務(wù)對(duì)象是電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者，服務(wù)提供主體是支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行，服務(wù)方式是代理結(jié)售匯和資金轉(zhuǎn)移，服務(wù)范圍是外匯經(jīng)常項(xiàng)目，不包括資本項(xiàng)目第三方跨境外匯支付02第三方跨境人民幣支付指的是由第三方支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)外市場(chǎng)主體提供人民幣轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括境內(nèi)市場(chǎng)主體對(duì)海外的支付以及海外市場(chǎng)主體對(duì)境內(nèi)的支付。第三方跨境人民幣支付一般是由支付機(jī)構(gòu)依托商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行向當(dāng)?shù)氐耐鈪R管理局提出申請(qǐng)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要集中在“一帶一路”沿線國(guó)家，這些國(guó)家對(duì)人民幣的接受程度較高。第三方跨境人民幣支付03第三方跨境支付6第三方跨境支付發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前全球跨境電商結(jié)算業(yè)務(wù)中，40%是用人民幣結(jié)算，其跨境支付花圍包括貨物貿(mào)易、旅游服務(wù)、酒店住宿、航空機(jī)票、留學(xué)教育、國(guó)際展覽、通信服務(wù)、國(guó)際運(yùn)輸以及軟件服務(wù)等。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)，2021年我國(guó)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)規(guī)模就達(dá)到了上萬(wàn)億，未來(lái)仍將快速增長(zhǎng)。第三方跨境支付6第三方跨境支付的特點(diǎn)支付結(jié)算效率更高支付工具便捷第三方支付機(jī)構(gòu)整合多種銀行卡支付方式支付方式、支付場(chǎng)景多樣化01交易成本更低線上服務(wù)平臺(tái)，減少交易成本，減少企業(yè)在途資金占用，節(jié)約社會(huì)資源。專業(yè)化分工，提升客戶體驗(yàn)，促進(jìn)客戶主業(yè)提升02具備信用擔(dān)保屬性解決電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮監(jiān)督職能03第三方跨境支付6第三方跨境外匯支付的流程—以跨境電商為例境內(nèi)的消費(fèi)者登錄跨境電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)商品進(jìn)行挑選和下單。跨境電子商務(wù)平臺(tái)將交易信息發(fā)送給境外賣家，同時(shí)跨境電子商務(wù)平臺(tái)將交易信息發(fā)送到第三方跨境支付平臺(tái)，第三方跨境支付平臺(tái)根據(jù)交易信息審核其交易的真實(shí)性和合法性等內(nèi)容。境內(nèi)買家下單后支付人民幣，第三方機(jī)構(gòu)把境內(nèi)買家支付的人民幣資金存入于央行或合作商業(yè)銀行開設(shè)的備付金集中存管賬號(hào)中，并通知賣家發(fā)送商品。待境內(nèi)買家確認(rèn)收到商品后向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送確認(rèn)收到貨物的信息，第三方支付機(jī)構(gòu)以該真實(shí)交易信息向合作銀行購(gòu)匯。第三方支付機(jī)構(gòu)向跨境電子商務(wù)平臺(tái)付匯，最后由跨境電子商務(wù)平臺(tái)向賣家進(jìn)行結(jié)算。購(gòu)匯付業(yè)務(wù)流程海外的消費(fèi)者可以在境內(nèi)的電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，海外買家挑選好商品后在電商平臺(tái)上下單。電子商務(wù)平臺(tái)將訂單信息發(fā)送給境內(nèi)賣家，同時(shí)將訂單信息發(fā)送給境外第三方支付機(jī)構(gòu)。海外買家在下單的同時(shí)向境外第三方支付平臺(tái)支付外幣。境外第三方支付機(jī)構(gòu)收到海外買家貨款后將付款信息發(fā)送給電子商務(wù)平臺(tái)，然后電子商務(wù)平臺(tái)通知境內(nèi)賣家發(fā)貨。境外第三方支付機(jī)構(gòu)將外匯支付給國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)。待海外買家確認(rèn)收到商品后，國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)向合作銀行發(fā)送收結(jié)匯信息，合作銀行向國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)支付人民幣并扣減其外匯。最后國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)向境內(nèi)賣家支付人民幣進(jìn)行結(jié)算。收結(jié)匯業(yè)務(wù)流程第三方跨境支付6移動(dòng)支付02任務(wù)一項(xiàng)目六網(wǎng)絡(luò)支付移動(dòng)支付（MobilePayment）是指用戶使用移動(dòng)終端（包括智能手機(jī)/智能平板/可穿戴設(shè)備等）發(fā)出數(shù)字化支付指令，對(duì)購(gòu)買的商品和服務(wù)進(jìn)行支付和結(jié)算的一種方式。常見的移動(dòng)支付有短信支付、掃碼支付、刷臉支付等。移動(dòng)支付屬于電子支付方式的一種，因而其具備電子設(shè)備的特征?！狹obilePayment移動(dòng)支付的概念與特點(diǎn)1不是所有的移動(dòng)支付都使用互聯(lián)網(wǎng)，所以我們并不能認(rèn)為移動(dòng)支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種可移動(dòng)性是移動(dòng)支付區(qū)別于其他支付方式最顯著的特征。用戶只要申請(qǐng)了移動(dòng)支付功能，便可足不出戶隨時(shí)隨地完成整個(gè)支付與結(jié)算過(guò)程。交易時(shí)間成本低，減少了往返銀行的交通時(shí)間和支付處理的時(shí)間。移動(dòng)性實(shí)時(shí)性是移動(dòng)性衍生出來(lái)的特點(diǎn)?？蛻艨梢噪S時(shí)隨地完成支付，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制,信息獲取更為及時(shí)，用戶可隨時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或購(gòu)物消費(fèi)。實(shí)時(shí)性以手機(jī)、智能手表等移動(dòng)設(shè)備為載體，通過(guò)與終端讀寫器近距離識(shí)別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營(yíng)商可以將移動(dòng)通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)、智能手表等移動(dòng)設(shè)備為平臺(tái)的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。集成性相對(duì)于其它電子支付方式，移動(dòng)支付在安全性方面也具備一定優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)支付使得隨時(shí)隨地的身份驗(yàn)證更為可行，移動(dòng)支付可以結(jié)合智能手機(jī)的功能，通過(guò)指紋識(shí)別、短信驗(yàn)證、人臉認(rèn)證等多種方式提高支付的安全性。安全性移動(dòng)支付的特征移動(dòng)支付的概念與特點(diǎn)1網(wǎng)民規(guī)模龐大移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率高

立足普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施完善O2O消費(fèi)快速發(fā)展拓寬小額支付場(chǎng)景移動(dòng)支付的發(fā)展背景移動(dòng)支付的發(fā)展背景2截至2023年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.79億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)76.4%截至2023年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.76億人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例為99.8%。移動(dòng)支付的發(fā)展背景2移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀移動(dòng)支付規(guī)模和滲透率領(lǐng)跑全球早在2017年，中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模就達(dá)202.93萬(wàn)億，全球排名第一，為美國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模百倍，2022年已高達(dá)499.62億元，5年間又增長(zhǎng)了約150%。2013年以來(lái)，伴隨著支付寶、微信支付等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的崛起，中國(guó)移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展。01發(fā)展規(guī)模不斷增加國(guó)移動(dòng)支付的交易規(guī)模和用戶規(guī)模都在不斷增加，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在我國(guó)支付結(jié)算體系中，移動(dòng)支付已經(jīng)是極其重要的組成部分。02行業(yè)集中度極高微信支付及螞蟻金服作為中國(guó)移動(dòng)支付的兩大巨頭，CR2已經(jīng)連續(xù)幾年穩(wěn)定在90%以上。其中，微信支付憑借微信高頻、高粘性的優(yōu)勢(shì)，后發(fā)先至，在約10年的時(shí)間內(nèi)取得了將近40%的市場(chǎng)份額；而螞蟻金服憑借著淘寶和天貓的高滲透率，以及豐富、多維度的用戶數(shù)據(jù)，在交易額度和交易筆數(shù)方面，與微信支付維持著幾乎相同的水平。03移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀3近場(chǎng)支付遠(yuǎn)場(chǎng)移動(dòng)支付O2O移動(dòng)支付移動(dòng)支付的技術(shù)與分類移動(dòng)支付的技術(shù)與分類4移動(dòng)支付的技術(shù)與分類近場(chǎng)移動(dòng)支付近場(chǎng)移動(dòng)支付是指消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)通過(guò)手機(jī)向商家進(jìn)行支付的一種支付方式。支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，使用手機(jī)射頻（NFC）、紅外、藍(lán)牙等通道，實(shí)現(xiàn)與自動(dòng)售貨機(jī)以及POS機(jī)的本地通信，如用手機(jī)刷卡的方式乘車、買東西等。近場(chǎng)移動(dòng)支付主要基于如下技術(shù)：一是LBS技術(shù)，指基于位置的服務(wù)，是由移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和衛(wèi)星定位系統(tǒng)（CPS）結(jié)合在一起提供的一種增值業(yè)務(wù)。利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)終端的配合,來(lái)獲取移動(dòng)終端用戶的位置信息。二是NFC技術(shù)，指近場(chǎng)通信，如云閃付和ApplePay（蘋果支付）都應(yīng)用的NFC技術(shù)。三是RFID技術(shù)，指射頻識(shí)別技術(shù)，如翼支付的RFID-UIM卡，它是一種具有無(wú)線射頻功能的手機(jī)卡。移動(dòng)支付的技術(shù)與分類4近場(chǎng)移動(dòng)支付NFC技術(shù)與二維碼支付的區(qū)別移動(dòng)支付的技術(shù)與分類移動(dòng)支付的技術(shù)與分類4遠(yuǎn)場(chǎng)移動(dòng)支付目前大多數(shù)移動(dòng)支付表現(xiàn)為遠(yuǎn)場(chǎng)移動(dòng)支付，遠(yuǎn)場(chǎng)移動(dòng)支付是指通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過(guò)郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式。典型代表如微信支付、手機(jī)銀行支付、短信支付、語(yǔ)音支付以及支付寶支付。O2O移動(dòng)支付O2O移動(dòng)支付是連接線上與線下的移動(dòng)支付，典型代表如二維碼掃描支付、基于LBS技術(shù)的移動(dòng)支付。O2O移動(dòng)支付也可以手機(jī)刷卡器來(lái)完成,手機(jī)刷卡器是通過(guò)手機(jī)音頻口與手機(jī)連接的移動(dòng)配件(能夠識(shí)別不同的IC卡)。這種終端不僅可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)場(chǎng)刷卡，也可以完成近場(chǎng)移動(dòng)支付。移動(dòng)支付的技術(shù)與分類移動(dòng)支付的技術(shù)與分類4NuNuNuNu以移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)方式該模式的價(jià)值鏈以移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商為核心來(lái)管理手機(jī)支付價(jià)值鏈上游和下游企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。該模式的特點(diǎn)有銀行不參與支付活動(dòng)，用戶直接與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商接觸；技術(shù)成本比較低；移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商需要承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。01以銀行和金融機(jī)構(gòu)為主體的運(yùn)營(yíng)方式該模式以金融機(jī)構(gòu)推出的業(yè)務(wù)為核心來(lái)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的發(fā)展，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商處于價(jià)值鏈的下游，以信息服務(wù)商的身份出現(xiàn)，不參與支付活動(dòng)。費(fèi)用：由移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商收取的數(shù)據(jù)流費(fèi)用；由銀行收取的數(shù)據(jù)費(fèi)用；由銀行、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、支付平臺(tái)共同平分的服務(wù)費(fèi)用。特點(diǎn)：各銀行對(duì)跨行的客戶不受理支付業(yè)務(wù)；移動(dòng)服務(wù)商，只提供信息的傳遞，不參與資金的流動(dòng)；02以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)方式第三方支付服務(wù)提供商作為單獨(dú)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié),移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和銀行只是作為合作伙伴存在。第三方支付服務(wù)提供商的收益主要來(lái)自兩個(gè)部分：一是向運(yùn)營(yíng)商、銀行和商戶收取設(shè)備和技術(shù)的使用費(fèi);二是與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商以及銀行就用戶業(yè)務(wù)使用費(fèi)進(jìn)行分成。特點(diǎn)：產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的結(jié)構(gòu)比較靈活；用戶與銀行之間的服務(wù)變得很簡(jiǎn)單，且價(jià)值鏈上的企業(yè)之問(wèn)責(zé)、權(quán)、利明確。03移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)方式移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)模式5移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式移動(dòng)支付作為電子商務(wù)活動(dòng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，用戶利用移動(dòng)智能終端通過(guò)二維碼或支付接口實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算，包括：線上購(gòu)物、生活繳費(fèi)、交通出行、移動(dòng)社交、餐飲外賣等多種應(yīng)用場(chǎng)景消費(fèi)業(yè)務(wù)模式支付本身就是傳統(tǒng)金融“存，貸，匯”功能中的重要組成部分，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的基礎(chǔ)，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)大多需要用戶到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理的繁瑣，如轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、移動(dòng)信貸、證券交易等通過(guò)移動(dòng)支付即可在線辦理金融業(yè)務(wù)模式移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)模式5二維碼基礎(chǔ)知識(shí)01二維碼又稱二維條碼，是一種編碼方式，它是相對(duì)于一維碼來(lái)說(shuō)的，比如以前的條形碼就是一維碼。一維碼只能在一個(gè)方向（一般是水平方向）上表達(dá)信息