疫情“催化”下安陽市商業(yè)健康保險需求的調(diào)查與變革洞察一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景自2020年初新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，其迅速蔓延至全球，給人類的生命健康、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人們的生活方式都帶來了前所未有的沖擊。在這場全球性的公共衛(wèi)生危機中，人們深刻地認(rèn)識到了健康的重要性以及疾病風(fēng)險的不確定性。疫情的爆發(fā)使得人們對健康保障的需求急劇增加。在疫情期間，許多患者面臨著醫(yī)療費用的壓力，盡管國家醫(yī)保在一定程度上承擔(dān)了部分費用，但醫(yī)保的保障范圍和額度存在一定的局限性，難以完全覆蓋所有的醫(yī)療支出。例如，一些特效藥物、先進(jìn)的治療技術(shù)以及康復(fù)護(hù)理等費用，醫(yī)?？赡軣o法全部報銷。這就使得商業(yè)健康保險的重要性日益凸顯。商業(yè)健康保險作為國家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，可以為消費者提供更廣泛、更個性化的健康保障，彌補醫(yī)保的不足。同時，疫情也改變了人們的風(fēng)險認(rèn)知和消費觀念。面對疫情帶來的不確定性，人們對風(fēng)險的敏感度大幅提高，更加注重自身和家人的健康保障。許多人開始重新審視自己的保險需求，意識到商業(yè)健康保險在應(yīng)對突發(fā)疾病和重大醫(yī)療風(fēng)險方面的重要作用。根據(jù)相關(guān)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，疫情發(fā)生后，公眾對商業(yè)健康保險的關(guān)注度和咨詢量顯著上升。安陽市作為河南省的重要城市，在疫情期間也受到了較大的影響。安陽市的商業(yè)健康保險市場在疫情背景下也面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。一方面，居民對商業(yè)健康保險的需求呈現(xiàn)出增長的趨勢；另一方面，保險公司需要應(yīng)對消費者需求的變化，提供更加符合市場需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)。然而，目前對于安陽市商業(yè)健康保險需求的研究還相對較少，對疫情下安陽市居民商業(yè)健康保險需求的特點、影響因素以及存在的問題等方面的了解還不夠深入。因此，開展對新冠肺炎疫情下安陽市商業(yè)健康保險需求的調(diào)查研究具有重要的現(xiàn)實意義。1.1.2研究意義本研究具有重要的理論意義和實踐意義，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：理論意義：豐富商業(yè)健康保險需求理論。目前關(guān)于商業(yè)健康保險需求的研究多集中于宏觀層面或一般性市場環(huán)境下，針對特定地區(qū)、特定事件（如疫情）對商業(yè)健康保險需求影響的研究相對較少。本研究以安陽市為研究對象，深入探討新冠肺炎疫情下居民商業(yè)健康保險需求的變化及影響因素，有助于豐富和完善商業(yè)健康保險需求理論體系，為后續(xù)相關(guān)研究提供新的視角和實證依據(jù)。實踐意義：對保險公司而言，通過本研究可以深入了解疫情下安陽市居民商業(yè)健康保險需求的特點和變化趨勢，從而為保險公司優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、精準(zhǔn)市場定位、制定營銷策略提供有力的參考依據(jù)。例如，根據(jù)居民對短期醫(yī)療保障需求的增加，保險公司可以開發(fā)針對性的短期健康保險產(chǎn)品；根據(jù)消費者對服務(wù)質(zhì)量的更高要求，保險公司可以加強服務(wù)體系建設(shè)，提高理賠速度和服務(wù)滿意度。對政府部門來說，研究結(jié)果可以為政府制定相關(guān)政策提供決策支持，有助于政府進(jìn)一步完善醫(yī)療保障體系，促進(jìn)商業(yè)健康保險市場的健康發(fā)展。政府可以根據(jù)居民的保險需求情況，制定相應(yīng)的政策鼓勵保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加強對商業(yè)健康保險市場的監(jiān)管，提高居民的健康保障水平。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀隨著商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的地位日益重要，以及疫情對全球經(jīng)濟(jì)和社會生活的深遠(yuǎn)影響，國內(nèi)外學(xué)者對商業(yè)健康保險需求的研究不斷深入，尤其是在疫情背景下，相關(guān)研究呈現(xiàn)出多樣化的視角和豐富的成果。在國外，學(xué)者們較早開始關(guān)注商業(yè)健康保險需求的影響因素。一些經(jīng)典的理論研究如Arrow（1963）的風(fēng)險厭惡理論，認(rèn)為消費者由于對未來健康風(fēng)險的不確定性存在厭惡情緒，會傾向于購買商業(yè)健康保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這為后續(xù)研究奠定了理論基礎(chǔ)。此后，大量實證研究從不同角度展開。例如，在收入因素方面，Gerdtham和Johannesson（2000）通過對多個國家數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，收入與商業(yè)健康保險需求呈正相關(guān)關(guān)系，高收入群體更有能力和意愿購買商業(yè)健康保險，以獲得更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)和更高的保障水平。在人口統(tǒng)計學(xué)特征方面，年齡是一個重要因素，F(xiàn)inkelstein和McGarry（2006）研究指出，隨著年齡的增長，人們面臨的健康風(fēng)險增加，對商業(yè)健康保險的需求也會相應(yīng)上升，但同時由于老年人收入相對較低以及保險產(chǎn)品對年齡的限制等因素，其購買能力可能受到一定制約。疫情的爆發(fā)為商業(yè)健康保險需求研究帶來了新的契機。國外學(xué)者迅速展開相關(guān)研究，探討疫情對商業(yè)健康保險需求的影響。有研究發(fā)現(xiàn)，疫情使人們對健康風(fēng)險的認(rèn)知發(fā)生了顯著變化，這種變化直接影響了他們的保險購買決策。如在一些疫情嚴(yán)重的國家，民眾對傳染病相關(guān)的健康保險產(chǎn)品需求激增，他們更加關(guān)注保險產(chǎn)品對突發(fā)公共衛(wèi)生事件的保障能力。此外，疫情期間經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定也對商業(yè)健康保險需求產(chǎn)生了影響，部分消費者因收入減少而對保險的購買能力下降，但同時也有部分消費者為了應(yīng)對未來不確定性，更加重視保險的保障作用，即使在經(jīng)濟(jì)困難的情況下也會優(yōu)先考慮購買必要的保險產(chǎn)品。國內(nèi)對于商業(yè)健康保險需求的研究起步相對較晚，但近年來隨著國內(nèi)商業(yè)健康保險市場的快速發(fā)展以及疫情的影響，相關(guān)研究成果不斷涌現(xiàn)。在疫情前，國內(nèi)學(xué)者主要圍繞商業(yè)健康保險需求的影響因素、市場發(fā)展現(xiàn)狀與問題等方面進(jìn)行研究。在需求影響因素方面，與國外研究相似，國內(nèi)學(xué)者也發(fā)現(xiàn)收入、年齡、教育程度等因素對商業(yè)健康保險需求有顯著影響。如胡宏兵（2010）通過實證分析指出，居民收入水平的提高是推動商業(yè)健康保險需求增長的重要動力，隨著居民收入的增加，對健康保障的需求層次也不斷提高，從而促進(jìn)商業(yè)健康保險的發(fā)展。在教育程度方面，較高教育水平的消費者往往對保險知識有更好的理解，風(fēng)險意識更強，更愿意購買商業(yè)健康保險來規(guī)劃自己的健康保障。疫情爆發(fā)后，國內(nèi)學(xué)者聚焦于疫情對商業(yè)健康保險需求的影響及市場發(fā)展的新趨勢。謝明明、李琴英和吳國哲（2021）通過基于微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，應(yīng)用二元logistic模型和二分類因變量中介效應(yīng)模型研究發(fā)現(xiàn)，新冠肺炎疫情對居民商業(yè)健康保險需求意愿具有顯著的正向影響，居民風(fēng)險保障意識在新冠肺炎疫情與商業(yè)健康保險需求意愿之間起到了促進(jìn)作用，而國家免費治療政策替代性的認(rèn)知一定程度上影響了新冠肺炎疫情對居民購買商業(yè)健康保險需求意愿的提升程度。此外，學(xué)者們還關(guān)注到疫情下消費者對商業(yè)健康保險產(chǎn)品和服務(wù)的新需求。例如，消費者更加注重保險產(chǎn)品的保障范圍是否涵蓋突發(fā)公共衛(wèi)生事件，對理賠速度和服務(wù)便捷性的要求也更高。同時，疫情也加速了商業(yè)健康保險線上業(yè)務(wù)的發(fā)展，線上銷售渠道、遠(yuǎn)程服務(wù)等受到更多關(guān)注。綜合國內(nèi)外研究現(xiàn)狀可以看出，雖然在商業(yè)健康保險需求的研究方面已經(jīng)取得了豐富的成果，但在疫情背景下，針對特定地區(qū)如安陽市商業(yè)健康保險需求的研究仍相對匱乏。安陽市作為具有獨特經(jīng)濟(jì)社會特征的城市，其居民在疫情下的商業(yè)健康保險需求可能具有自身的特點和規(guī)律，深入研究這一課題，對于豐富商業(yè)健康保險需求理論以及推動安陽市商業(yè)健康保險市場的健康發(fā)展具有重要意義。1.3研究方法與創(chuàng)新點1.3.1研究方法問卷調(diào)查法：為了深入了解安陽市居民在新冠肺炎疫情下對商業(yè)健康保險的需求情況，本研究設(shè)計了一套科學(xué)合理的調(diào)查問卷。問卷內(nèi)容涵蓋居民的基本信息，如性別、年齡、職業(yè)、收入水平等，這些信息有助于分析不同群體的保險需求差異。同時，問卷還涉及居民對商業(yè)健康保險的認(rèn)知程度，包括是否了解商業(yè)健康保險的種類、保障范圍、理賠流程等；購買意愿方面，詢問居民是否有購買商業(yè)健康保險的打算，以及影響他們購買決策的因素；保障需求上，了解居民希望商業(yè)健康保險能夠提供哪些方面的保障，如重大疾病保障、住院醫(yī)療費用報銷、門診費用補償?shù)?。通過在安陽市不同區(qū)域、不同社區(qū)、不同工作場所等進(jìn)行廣泛的抽樣調(diào)查，盡可能全面地收集數(shù)據(jù)，確保樣本的代表性和多樣性。統(tǒng)計分析法：在收集到大量問卷數(shù)據(jù)后，運用統(tǒng)計分析方法對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析。首先，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和錄入，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。然后，使用描述性統(tǒng)計分析方法，計算各項數(shù)據(jù)的均值、頻率、百分比等，以直觀地呈現(xiàn)安陽市居民商業(yè)健康保險需求的總體情況，如不同年齡段居民購買商業(yè)健康保險的比例、居民對不同保險保障項目的需求程度等。接著，運用相關(guān)性分析和回歸分析等方法，探究居民商業(yè)健康保險需求與各影響因素之間的關(guān)系，確定哪些因素對需求有顯著影響，以及影響的方向和程度。例如，分析收入水平與購買意愿之間是否存在正相關(guān)關(guān)系，年齡、健康狀況等因素如何影響居民對保險保障范圍的需求。案例分析法：選取安陽市市場上具有代表性的商業(yè)健康保險產(chǎn)品進(jìn)行深入研究。這些產(chǎn)品包括不同保險公司推出的、針對不同客戶群體和保障需求的各類保險產(chǎn)品，如平安保險公司的“平安e生?！毕盗挟a(chǎn)品、中國人壽的“國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險”等。通過分析這些典型產(chǎn)品的條款、保障范圍、保費價格、理賠案例等，了解當(dāng)前商業(yè)健康保險產(chǎn)品的特點和優(yōu)勢，以及在滿足居民需求方面存在的不足。例如，研究某些產(chǎn)品在應(yīng)對疫情期間居民醫(yī)療保障需求時的具體保障措施和實際理賠情況，從中總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，為保險公司改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供參考。1.3.2創(chuàng)新點研究視角的獨特性：以往關(guān)于商業(yè)健康保險需求的研究大多集中在全國范圍或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，針對像安陽市這樣具有特定地域特征和經(jīng)濟(jì)社會背景城市的研究相對較少。本研究聚焦于安陽市，深入探討疫情下本地居民的商業(yè)健康保險需求，能夠更精準(zhǔn)地反映出該地區(qū)居民的實際需求狀況，為地方商業(yè)健康保險市場的發(fā)展提供針對性的建議，彌補了區(qū)域研究的不足。研究內(nèi)容的新穎性：本研究重點關(guān)注新冠肺炎疫情這一特殊背景對安陽市居民商業(yè)健康保險需求的影響。疫情的爆發(fā)給人們的生活和經(jīng)濟(jì)帶來了巨大沖擊，也改變了人們對健康風(fēng)險的認(rèn)知和保險需求。通過研究疫情下居民保險需求的新變化、新特點，如對傳染病保障的需求增加、對短期醫(yī)療保障的重視等，為保險公司開發(fā)適應(yīng)疫情防控和后疫情時代需求的保險產(chǎn)品提供了新的思路，豐富了商業(yè)健康保險在特殊事件影響下的研究內(nèi)容。研究方法的綜合性：本研究綜合運用問卷調(diào)查法、統(tǒng)計分析法和案例分析法，從多個角度、多個層面深入研究安陽市商業(yè)健康保險需求。問卷調(diào)查法能夠直接獲取居民的一手?jǐn)?shù)據(jù)，了解他們的真實想法和需求；統(tǒng)計分析法對數(shù)據(jù)進(jìn)行量化分析，揭示需求與影響因素之間的內(nèi)在關(guān)系；案例分析法通過對具體保險產(chǎn)品的剖析，提供實際案例參考。這種多方法結(jié)合的研究方式，使研究結(jié)果更加全面、準(zhǔn)確、深入，增強了研究的科學(xué)性和可靠性。二、相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)2.1商業(yè)健康保險概述商業(yè)健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU。其主要形式是保險公司根據(jù)合同約定，當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。商業(yè)健康保險的三大組成要素包括保險購買方/被保險人，其不一定單指一個人，也可以作為一方；保險提供方，即保險公司或者TPA公司（醫(yī)療保險第三方管理公司）；醫(yī)療服務(wù)提供方，大多數(shù)是公立醫(yī)療機構(gòu)和非公立醫(yī)療機構(gòu)。商業(yè)健康保險常見類型豐富多樣，按不同分類標(biāo)準(zhǔn)可作如下劃分：按投保人的數(shù)量分類，可分為個人健康保險和團(tuán)體健康保險。個人健康保險主要針對個體消費者，滿足個人及其家庭的健康保障需求，保障方案可根據(jù)個人具體情況定制。團(tuán)體健康保險則通常由企業(yè)或單位為員工集體購買，作為員工福利的一部分，一般具有規(guī)模效應(yīng)，保費相對較為優(yōu)惠，能為企業(yè)員工提供一定程度的健康保障。按投保時間長短分類，分為短期健康保險和長期健康保險。短期健康保險一般保險期限在一年及以下，靈活性較高，可根據(jù)市場變化和個人需求及時調(diào)整，適合對健康保障有短期需求或臨時需求的人群。長期健康保險保險期限通常在一年以上，能為被保險人提供長期穩(wěn)定的健康保障，有助于消費者進(jìn)行長期的健康規(guī)劃，但保費相對較高，且退?？赡軙幸欢〒p失。按保險責(zé)任分類，涵蓋疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入保險、護(hù)理保險、醫(yī)療意外保險等。疾病保險主要針對特定重大疾病，當(dāng)被保險人確診患有合同約定的疾病時，保險公司一次性給付保險金，用于彌補患病期間的收入損失和后續(xù)康復(fù)費用等，如常見的重大疾病保險，保障范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等嚴(yán)重疾病。醫(yī)療保險是對被保險人因疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用進(jìn)行報銷，可分為門診醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險，能有效減輕患者的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，彌補社會醫(yī)療保險報銷的不足。失能收入保險是以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，當(dāng)被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金，幫助被保險人維持基本生活。護(hù)理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU，解決長期護(hù)理產(chǎn)生的高額費用問題。醫(yī)療意外保險則是針對醫(yī)療過程中發(fā)生的意外情況進(jìn)行保障，當(dāng)出現(xiàn)醫(yī)療意外導(dǎo)致被保險人身體傷害或死亡時，保險公司給予相應(yīng)賠償。按給付方式分類，分為費用型保險、津貼型保險和提供服務(wù)產(chǎn)品。費用型保險是補償醫(yī)療費用，保險公司根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用，按照合同約定的比例進(jìn)行報銷。津貼型保險是定額給付，無論被保險人實際花費多少醫(yī)療費用，只要符合合同約定的給付條件，保險公司就會按照固定金額給付保險金。提供服務(wù)產(chǎn)品則是保險人直接參與了醫(yī)療服務(wù)的提供，可依據(jù)被保險人的需求而提供相應(yīng)的服務(wù)，如安排專家會診、提供就醫(yī)綠色通道等。商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中發(fā)揮著重要作用。對個人和家庭而言，疾病是難以避免的，商業(yè)健康保險可以補償因此帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為家庭成員的健康提供經(jīng)濟(jì)保障，減輕因疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用壓力，避免家庭因重大疾病陷入經(jīng)濟(jì)困境。對企業(yè)和單位來說，商業(yè)健康保險日益成為員工福利體系的一部分，不失為一種激勵機制，有助于吸引和留住人才，提高員工的工作滿意度和忠誠度。從國家和社會層面來看，商業(yè)健康保險能為國民的健康做出貢獻(xiàn)，作為國家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，它可以彌補社會醫(yī)療保險保障水平有限、種類功能單一的不足，滿足不同人群對健康保障的多樣化需求，進(jìn)一步提高國民的健康保障水平，促進(jìn)社會的穩(wěn)定和發(fā)展。2.2需求理論需求是指在一定時期內(nèi)，在各種可能的價格水平下，消費者愿意并且能夠購買的商品或服務(wù)的數(shù)量。需求的形成必須具備兩個條件，一是消費者具有購買欲望，二是消費者具有購買能力，兩者缺一不可。例如，一位消費者非?？释徺I一輛豪華汽車，但如果他沒有足夠的資金，那么這種渴望就不能構(gòu)成有效的需求；反之，如果一位消費者擁有大量資金，但對豪華汽車毫無興趣，同樣也不會產(chǎn)生對豪華汽車的需求。影響需求的因素眾多，主要包括以下幾個方面：商品自身價格是影響需求的最直接因素，在其他條件不變的情況下，商品價格與需求量呈反向變動關(guān)系，即價格上升，需求量減少；價格下降，需求量增加。以蘋果市場為例，當(dāng)蘋果價格上漲時，消費者可能會減少對蘋果的購買量，轉(zhuǎn)而選擇其他水果；當(dāng)蘋果價格下降時，消費者會增加對蘋果的購買。消費者收入水平對需求有重要影響，對于正常商品，消費者收入增加，需求量會上升；收入減少，需求量會下降。比如，隨著居民收入水平的提高，人們對旅游、高端電子產(chǎn)品等商品和服務(wù)的需求會相應(yīng)增加。相關(guān)商品價格也會影響需求，包括替代品和互補品。替代品是指可以互相替代滿足同一種需求的商品，替代品價格上升，本商品需求量增加；替代品價格下降，本商品需求量減少。例如，牛肉和羊肉互為替代品，當(dāng)牛肉價格上漲時，消費者會增加對羊肉的需求?；パa品是指必須互相配合才能滿足同一種需求的商品，互補品價格上升，本商品需求量減少；互補品價格下降，本商品需求量增加。如汽車和汽油是互補品，當(dāng)汽油價格上漲時，消費者對汽車的需求會受到抑制。消費者偏好也會影響需求，當(dāng)消費者對某種商品的偏好程度增強時，該商品的需求量就會增加；反之，需求量則會減少。例如，近年來隨著人們健康意識的提高，對健身器材和健康食品的偏好增加，導(dǎo)致這些商品的需求上升。消費者對商品價格的預(yù)期也會影響當(dāng)前的需求，如果消費者預(yù)期某種商品未來價格會上漲，就會增加當(dāng)前的購買量；如果預(yù)期未來價格會下降，就會減少當(dāng)前的購買量。比如，在房地產(chǎn)市場中，如果消費者預(yù)期房價會繼續(xù)上漲，就會加快購房決策，增加對房產(chǎn)的需求。商業(yè)健康保險作為一種特殊的商品，其需求同樣受到多種因素的影響。收入水平是影響商業(yè)健康保險需求的重要因素之一，一般來說，收入越高，消費者對商業(yè)健康保險的購買能力和意愿越強。高收入群體有更多的可支配資金，能夠承擔(dān)較高的保險費用，并且更注重自身和家人的健康保障，愿意通過購買商業(yè)健康保險來獲得更全面、更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。年齡也是一個關(guān)鍵因素，隨著年齡的增長，人們面臨的健康風(fēng)險逐漸增加，對商業(yè)健康保險的需求也會相應(yīng)上升。老年人更容易患上各種慢性疾病和重大疾病，因此對健康保險的需求更為迫切。健康狀況也會影響商業(yè)健康保險需求，健康狀況較差的人群，由于自身面臨較大的疾病風(fēng)險，更有動力購買商業(yè)健康保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險；而健康狀況良好的人群，可能對商業(yè)健康保險的需求相對較低。受教育程度較高的消費者，通常對保險知識有更深入的了解，風(fēng)險意識更強，也更能理解商業(yè)健康保險的作用和價值，因此更愿意購買商業(yè)健康保險。在新冠肺炎疫情的影響下，商業(yè)健康保險需求的影響因素發(fā)生了一些變化。疫情使人們的風(fēng)險認(rèn)知發(fā)生了顯著改變，對健康風(fēng)險的敏感度大幅提高，更加意識到疾病風(fēng)險的不確定性和嚴(yán)重性，這極大地增強了人們購買商業(yè)健康保險的意愿。許多人在疫情期間看到身邊的人因患病面臨醫(yī)療費用壓力和生活困境，從而對自身和家人的健康保障有了更深刻的思考，促使他們主動尋求商業(yè)健康保險的保障。疫情對經(jīng)濟(jì)造成了沖擊，部分居民收入減少，這在一定程度上可能影響他們對商業(yè)健康保險的購買能力。但同時，也有部分消費者為了應(yīng)對未來不確定性，即使在經(jīng)濟(jì)困難的情況下也會優(yōu)先考慮購買必要的保險產(chǎn)品，這表明在疫情背景下，消費者的風(fēng)險偏好和消費決策發(fā)生了變化，對商業(yè)健康保險的需求不僅僅取決于收入水平，還受到對未來風(fēng)險預(yù)期的影響。疫情還推動了人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，更加注重健康和生活品質(zhì)，對商業(yè)健康保險的保障范圍和服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求。消費者不再滿足于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，而是希望商業(yè)健康保險能夠提供更全面的保障，如涵蓋傳染病保障、心理健康咨詢、遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)等；同時，對理賠速度、服務(wù)便捷性等方面也有了更高的期望。2.3風(fēng)險管理理論風(fēng)險管理理論是一門研究如何識別、評估、應(yīng)對風(fēng)險的學(xué)科，旨在通過合理的策略和措施，降低風(fēng)險對個人、組織或社會的負(fù)面影響，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。風(fēng)險管理的基本流程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險應(yīng)對和風(fēng)險監(jiān)控四個主要環(huán)節(jié)。風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，它要求管理者全面、系統(tǒng)地查找和分析可能面臨的各種風(fēng)險因素。例如，在企業(yè)運營中，需要識別市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等；在個人生活中，要考慮健康風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、職業(yè)風(fēng)險等。以健康風(fēng)險為例，個人可能面臨的風(fēng)險因素包括遺傳疾病、不良生活習(xí)慣、環(huán)境污染、意外事故等。風(fēng)險評估是對識別出的風(fēng)險進(jìn)行量化分析，評估其發(fā)生的可能性和可能造成的損失程度。通過風(fēng)險評估，可以確定風(fēng)險的優(yōu)先級，為后續(xù)的風(fēng)險應(yīng)對決策提供依據(jù)。常用的風(fēng)險評估方法有定性評估和定量評估。定性評估主要依靠專家經(jīng)驗和主觀判斷，對風(fēng)險進(jìn)行等級劃分；定量評估則運用數(shù)學(xué)模型和統(tǒng)計方法，對風(fēng)險進(jìn)行量化計算，如計算風(fēng)險發(fā)生的概率、損失的期望值等。風(fēng)險應(yīng)對是根據(jù)風(fēng)險評估的結(jié)果，制定并實施相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略。風(fēng)險應(yīng)對策略主要包括風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險降低、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險接受。風(fēng)險規(guī)避是指通過放棄或拒絕可能導(dǎo)致風(fēng)險的活動，來避免風(fēng)險的發(fā)生。例如，個人為了避免感染某種傳染病，選擇避免前往疫情高發(fā)地區(qū)。風(fēng)險降低是采取措施降低風(fēng)險發(fā)生的可能性或減輕風(fēng)險造成的損失。如個人通過加強鍛煉、保持良好的生活習(xí)慣來降低患病的風(fēng)險；企業(yè)通過加強內(nèi)部控制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程來降低操作風(fēng)險。風(fēng)險轉(zhuǎn)移是將風(fēng)險的后果轉(zhuǎn)移給其他方，以減少自身的損失。購買保險是一種常見的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，個人通過購買商業(yè)健康保險，將健康風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，當(dāng)發(fā)生疾病或意外時，由保險公司承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)療費用。風(fēng)險接受是指在權(quán)衡風(fēng)險與收益后，接受風(fēng)險的存在，并自行承擔(dān)風(fēng)險可能帶來的損失。例如，個人可能會接受一些小額的健康風(fēng)險，因為這些風(fēng)險發(fā)生的概率較低，且對個人經(jīng)濟(jì)狀況影響較小。風(fēng)險監(jiān)控是對風(fēng)險應(yīng)對措施的實施效果進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險因素，并根據(jù)實際情況調(diào)整風(fēng)險應(yīng)對策略。在風(fēng)險管理過程中，風(fēng)險監(jiān)控是一個動態(tài)的過程，需要不斷地對風(fēng)險狀況進(jìn)行跟蹤和調(diào)整，以確保風(fēng)險管理的有效性。在新冠肺炎疫情背景下，居民的風(fēng)險認(rèn)知和風(fēng)險管理需求發(fā)生了顯著變化。疫情的爆發(fā)使人們深刻認(rèn)識到健康風(fēng)險的不確定性和嚴(yán)重性，對健康風(fēng)險的認(rèn)知程度大幅提高。人們意識到，即使自身身體健康，也可能受到疫情的影響，面臨感染疾病的風(fēng)險，而且一旦感染，可能會帶來高額的醫(yī)療費用、收入損失以及生活上的不便。這種風(fēng)險認(rèn)知的變化，使得居民對風(fēng)險管理的需求更加迫切，他們希望通過有效的風(fēng)險管理措施，降低健康風(fēng)險對自己和家人的影響。居民更加注重自身和家人的健康管理，采取各種措施來預(yù)防疾病的發(fā)生，如加強個人衛(wèi)生、佩戴口罩、保持社交距離、增加鍛煉等。居民對健康保險的需求也明顯增加，希望通過購買商業(yè)健康保險來轉(zhuǎn)移健康風(fēng)險，獲得更全面的醫(yī)療保障。疫情期間，許多居民開始關(guān)注商業(yè)健康保險產(chǎn)品，咨詢和購買相關(guān)保險的人數(shù)顯著上升。居民對保險產(chǎn)品的保障范圍和服務(wù)質(zhì)量也提出了更高的要求，他們希望商業(yè)健康保險能夠涵蓋新冠肺炎等傳染病的保障，提供快速、便捷的理賠服務(wù)，以及健康咨詢、醫(yī)療服務(wù)推薦等增值服務(wù)。三、新冠肺炎疫情對商業(yè)健康保險市場的整體影響3.1疫情對全球商業(yè)健康保險市場的沖擊與變革新冠肺炎疫情作為一場全球性的公共衛(wèi)生危機，對全球商業(yè)健康保險市場產(chǎn)生了全方位、深層次的影響，在沖擊市場的同時，也促使其發(fā)生了一系列變革。從市場規(guī)模來看，疫情初期，全球經(jīng)濟(jì)陷入衰退，企業(yè)停工停產(chǎn)，失業(yè)率上升，居民收入減少，這直接導(dǎo)致商業(yè)健康保險的市場需求受到抑制。瑞士再保險瑞再研究院發(fā)布的報告顯示，2020年全球國內(nèi)生產(chǎn)總值的下降使得保險需求大幅下滑，預(yù)計全球保費增長率回落約3個百分點。其中，壽險市場受到的沖擊尤為明顯，由于失業(yè)增加和收入下降，團(tuán)體和個人儲蓄業(yè)務(wù)需求受到?jīng)_擊，2020年全球壽險保費增長率下降4.5個百分點，市場保費總額減少1.5%。在非壽險領(lǐng)域，車險、貿(mào)易險和旅行險等險種因疫情導(dǎo)致的出行限制、貿(mào)易活動減少等受到重創(chuàng)，全球非壽險市場在2020年預(yù)計萎縮0.1%。隨著疫情的發(fā)展，市場規(guī)模也出現(xiàn)了一些結(jié)構(gòu)性變化。一方面，一些與疫情相關(guān)的保險產(chǎn)品需求增加，如傳染病專項保險、含有傳染病保障責(zé)任擴展的健康保險等。許多保險公司針對疫情推出了相應(yīng)的保險產(chǎn)品，以滿足消費者對傳染病風(fēng)險保障的需求，這些產(chǎn)品在一定程度上推動了商業(yè)健康保險市場規(guī)模的增長。另一方面，健康險市場整體規(guī)模在疫情期間仍保持相對穩(wěn)定且呈現(xiàn)出增長的潛力。盡管經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳，但人們對健康的重視程度提高，使得健康險的需求有所上升。例如，在亞太地區(qū)，中國、韓國等國家的消費者對健康險的需求明顯增加，推動了當(dāng)?shù)亟】惦U市場規(guī)模的擴大。疫情也推動了商業(yè)健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在疫情之前，商業(yè)健康保險產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)的重疾險、醫(yī)療險等領(lǐng)域。疫情爆發(fā)后，消費者對保險產(chǎn)品的保障范圍和功能有了新的需求。保險公司開始加大對傳染病保障、健康管理服務(wù)等方面的產(chǎn)品開發(fā)力度。一些保險公司推出的健康保險產(chǎn)品不僅涵蓋了新冠肺炎等傳染病的治療費用報銷，還提供了諸如遠(yuǎn)程醫(yī)療咨詢、健康監(jiān)測、心理疏導(dǎo)等增值服務(wù)。許多保險公司將健康管理服務(wù)納入保險產(chǎn)品體系，通過與醫(yī)療機構(gòu)、健康管理機構(gòu)合作，為客戶提供全方位的健康管理服務(wù)，幫助客戶預(yù)防疾病、改善健康狀況，從而降低保險賠付風(fēng)險。在銷售渠道方面，疫情期間線下銷售活動受到極大限制，這促使商業(yè)健康保險的銷售渠道加速向線上轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的保險代理人面對面銷售模式受到阻礙，而互聯(lián)網(wǎng)平臺、線上保險經(jīng)紀(jì)公司等線上銷售渠道的重要性日益凸顯。消費者更傾向于通過線上渠道獲取保險產(chǎn)品信息、進(jìn)行咨詢和購買。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，疫情期間，線上保險平臺的訪問量和保險產(chǎn)品的在線銷售量大幅增長。保險公司也紛紛加強線上銷售渠道的建設(shè)，優(yōu)化線上銷售平臺，提高線上服務(wù)質(zhì)量，推出線上專屬保險產(chǎn)品，以適應(yīng)市場變化。一些保險公司還利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，根據(jù)消費者的健康狀況、風(fēng)險偏好等因素，為其推薦合適的保險產(chǎn)品。服務(wù)模式也因疫情發(fā)生了創(chuàng)新變革。在理賠服務(wù)方面，為了提高理賠效率，滿足客戶在疫情期間的緊急需求，保險公司紛紛簡化理賠流程，推廣線上理賠服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^手機APP、微信公眾號等線上平臺提交理賠申請和相關(guān)資料，保險公司利用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行快速審核和賠付，大大縮短了理賠周期。在客戶服務(wù)方面，保險公司加強了線上客服團(tuán)隊的建設(shè)，為客戶提供24小時在線咨詢服務(wù)，及時解答客戶關(guān)于保險產(chǎn)品、理賠流程等方面的疑問。許多保險公司還通過線上平臺為客戶提供健康知識普及、疫情防控信息等服務(wù)，增強與客戶的互動和粘性。保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的合作模式也發(fā)生了變化，遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)得到廣泛應(yīng)用，客戶可以通過視頻問診等方式獲得專業(yè)的醫(yī)療建議，這不僅方便了客戶就醫(yī)，也降低了疫情傳播風(fēng)險。3.2我國商業(yè)健康保險市場在疫情下的表現(xiàn)在新冠肺炎疫情的影響下，我國商業(yè)健康保險市場呈現(xiàn)出多方面的變化，這些變化不僅反映了市場對疫情的響應(yīng)，也預(yù)示著行業(yè)未來的發(fā)展方向。從保費收入來看，疫情初期，由于人們對未來經(jīng)濟(jì)形勢的擔(dān)憂以及消費行為的謹(jǐn)慎，商業(yè)健康保險的保費收入增速有所放緩。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年1-2月，健康險原保費收入1532億元，同比增長5.2%，相較于疫情前的增長速度明顯下降。隨著疫情的持續(xù)，人們風(fēng)險意識逐漸提升，對商業(yè)健康保險的需求開始釋放，保費收入增速逐漸回升。2020年全年，健康險保費收入8173億元，同比增長15.7%，顯示出市場對健康保障的強烈需求。2021年，健康險保費收入9066億元，同比增長10.9%，繼續(xù)保持增長態(tài)勢，但增速相較于2020年有所放緩，這可能與市場逐漸飽和、產(chǎn)品創(chuàng)新不足以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素有關(guān)。2022年，健康險保費收入8653億元，同比下降4.6%，出現(xiàn)了近年來的首次負(fù)增長，這可能受到宏觀經(jīng)濟(jì)下行、居民消費能力下降以及市場競爭加劇等多種因素的綜合影響。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，疫情促使保險公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，以滿足消費者對傳染病保障、健康管理等方面的新需求。許多保險公司推出了專門針對新冠肺炎的保險產(chǎn)品，如平安保險的“抗疫?！?、人保健康的“關(guān)愛特定傳染病保險”等，這些產(chǎn)品主要提供新冠肺炎確診給付、住院津貼、身故保障等責(zé)任，在疫情期間為消費者提供了一定的風(fēng)險保障。一些保險公司對現(xiàn)有健康保險產(chǎn)品進(jìn)行升級，擴展保障范圍，將新冠肺炎納入保障責(zé)任。如中國人壽的“國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險”在疫情期間擴展了新冠肺炎相關(guān)保障，包括確診費用報銷、住院津貼等。保險公司還加強了健康管理服務(wù)與保險產(chǎn)品的融合，提供更多的增值服務(wù)。如泰康保險推出的健康險產(chǎn)品，除了提供基本的醫(yī)療費用保障外，還為客戶提供健康咨詢、體檢、就醫(yī)綠通、康復(fù)護(hù)理等一站式健康管理服務(wù)，幫助客戶預(yù)防疾病、改善健康狀況，降低患病風(fēng)險。疫情也對市場競爭格局產(chǎn)生了影響。大型保險公司憑借其品牌優(yōu)勢、資金實力和廣泛的銷售渠道，在市場競爭中占據(jù)有利地位。如中國平安、中國人壽、中國太保等大型保險公司，在疫情期間能夠迅速推出相關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶需求，市場份額保持相對穩(wěn)定。小型保險公司則面臨更大的挑戰(zhàn)，由于其資金實力相對較弱，風(fēng)險承受能力有限，在產(chǎn)品創(chuàng)新和市場拓展方面相對滯后。但一些小型保險公司也通過差異化競爭策略，專注于細(xì)分市場，開發(fā)特色保險產(chǎn)品，如針對特定職業(yè)人群、特定疾病的保險產(chǎn)品，以獲取市場份額?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司在疫情期間迎來了發(fā)展機遇，由于線下業(yè)務(wù)受阻，線上保險業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。眾安保險、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)保險公司，通過數(shù)字化平臺和線上營銷渠道，為客戶提供便捷的保險服務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。政策支持與監(jiān)管變化也在疫情期間對商業(yè)健康保險市場產(chǎn)生了重要影響。政府出臺了一系列政策支持商業(yè)健康保險的發(fā)展，如銀保監(jiān)會等13部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，提出力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億元，為商業(yè)健康保險市場的發(fā)展指明了方向。監(jiān)管部門加強了對商業(yè)健康保險市場的監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，保護(hù)消費者權(quán)益。在疫情期間，監(jiān)管部門要求保險公司簡化理賠流程，提高理賠效率，確?？蛻裟軌蚣皶r獲得保險賠付。監(jiān)管部門也鼓勵保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，但同時加強了對產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，要求保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、定價、銷售等環(huán)節(jié)嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，防范風(fēng)險。3.3疫情下商業(yè)健康保險需求的變化趨勢疫情的爆發(fā)給商業(yè)健康保險市場帶來了巨大的沖擊，也促使其需求發(fā)生了顯著的變化。這些變化不僅體現(xiàn)在需求數(shù)量的增長上，還體現(xiàn)在需求結(jié)構(gòu)、消費者偏好以及對保險責(zé)任的要求等多個方面。深入研究這些變化趨勢，對于保險公司和相關(guān)機構(gòu)更好地滿足市場需求、制定合理的發(fā)展策略具有重要意義。疫情使人們對健康風(fēng)險的認(rèn)知發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，對商業(yè)健康保險的需求顯著增加。在疫情期間，人們目睹了疾病的傳播速度和嚴(yán)重性，以及患病后可能帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和生活影響，這使得他們對自身和家人的健康保障更加重視。根據(jù)相關(guān)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，疫情發(fā)生后，公眾對商業(yè)健康保險的關(guān)注度和咨詢量大幅上升。在一項針對安陽市居民的調(diào)查中，有超過[X]%的受訪者表示在疫情后更加關(guān)注商業(yè)健康保險，其中有[X]%的人表示有購買商業(yè)健康保險的打算，這一比例相較于疫情前有了明顯的提高。許多原本沒有購買商業(yè)健康保險的居民，在疫情的影響下開始主動了解和咨詢相關(guān)產(chǎn)品，希望通過購買保險來增強自身的健康保障。一些居民表示，看到身邊有人因患病而面臨經(jīng)濟(jì)困境，意識到商業(yè)健康保險可以在關(guān)鍵時刻提供經(jīng)濟(jì)支持，減輕家庭的負(fù)擔(dān)。隨著疫情的常態(tài)化，人們對未來健康風(fēng)險的擔(dān)憂持續(xù)存在，這種擔(dān)憂進(jìn)一步推動了商業(yè)健康保險需求的增長。預(yù)計在未來一段時間內(nèi)，商業(yè)健康保險的市場需求將繼續(xù)保持較高的水平，成為保險市場的一個重要增長點。疫情也引發(fā)了商業(yè)健康保險需求結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在疫情之前，商業(yè)健康保險的需求主要集中在重大疾病保險、醫(yī)療保險等傳統(tǒng)險種上。疫情的爆發(fā)使人們對傳染病保障的需求迅速增加，含有傳染病保障責(zé)任的商業(yè)健康保險產(chǎn)品受到市場的青睞。許多保險公司推出了專門針對新冠肺炎等傳染病的保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不僅提供了疾病確診給付、住院津貼等基本保障，還涵蓋了隔離津貼、身故保障等責(zé)任，滿足了消費者在疫情期間的特殊需求。在疫情期間，一些保險公司的傳染病專項保險產(chǎn)品銷量大幅增長，成為市場的熱門產(chǎn)品。除了傳染病保障，人們對長期護(hù)理保險、失能收入損失保險等險種的需求也有所上升。隨著人口老齡化的加劇以及人們對生活質(zhì)量的追求，長期護(hù)理保險在疫情后受到更多關(guān)注。疫情期間，一些老年人因患病需要長期護(hù)理，但由于家人無法及時照顧，面臨諸多困難。這使得人們認(rèn)識到長期護(hù)理保險的重要性，希望通過購買此類保險來保障老年人在患病或失能后的護(hù)理需求。失能收入損失保險也因疫情受到更多關(guān)注，疫情導(dǎo)致部分人群失業(yè)或收入減少，人們開始意識到在失去工作能力時，失能收入損失保險可以提供一定的經(jīng)濟(jì)補償，維持家庭的正常生活。消費者在疫情下對商業(yè)健康保險的偏好也發(fā)生了明顯的轉(zhuǎn)變。在產(chǎn)品選擇上，消費者更加注重保險產(chǎn)品的性價比和保障范圍。他們不再僅僅關(guān)注保險產(chǎn)品的價格，而是更加看重產(chǎn)品所能提供的保障內(nèi)容和保障程度。在疫情期間，許多消費者在購買商業(yè)健康保險時，會仔細(xì)比較不同產(chǎn)品的保障范圍、賠付比例、免責(zé)條款等因素，選擇最適合自己的產(chǎn)品。一些消費者表示，在疫情的影響下，他們更愿意選擇保障范圍廣、賠付比例高的保險產(chǎn)品，即使保費相對較高也愿意接受。消費者對保險服務(wù)質(zhì)量的要求也顯著提高，更加注重理賠速度、服務(wù)便捷性和增值服務(wù)。在疫情期間，一些消費者在申請理賠時，希望能夠快速獲得賠付，以解決醫(yī)療費用的燃眉之急。因此，保險公司的理賠速度成為消費者選擇保險產(chǎn)品的重要考慮因素之一。服務(wù)便捷性也受到消費者的關(guān)注，他們希望能夠通過線上渠道方便快捷地購買保險產(chǎn)品、查詢保單信息和申請理賠。許多保險公司推出的線上理賠服務(wù)和24小時客服熱線，受到了消費者的歡迎。消費者還對保險產(chǎn)品的增值服務(wù)有了更高的期望，如健康咨詢、健康管理、就醫(yī)綠通等服務(wù)。這些增值服務(wù)可以幫助消費者更好地管理自身健康，提高就醫(yī)效率，增強了保險產(chǎn)品的吸引力。疫情也使消費者對商業(yè)健康保險的保險責(zé)任提出了新的要求。在保障范圍方面，消費者希望商業(yè)健康保險能夠涵蓋更多的疾病種類和醫(yī)療費用。除了常見的重大疾病和傳染病外，消費者還希望保險產(chǎn)品能夠?qū)σ恍┖币姴　⒙圆〉忍峁┍Ｕ?。在醫(yī)療費用方面，消費者希望保險產(chǎn)品能夠覆蓋更多的醫(yī)療項目，如自費藥品、進(jìn)口藥品、特殊治療手段等費用。一些消費者表示，在疫情期間，他們了解到一些先進(jìn)的治療技術(shù)和特效藥物可以有效治療疾病，但這些治療費用往往較高，醫(yī)保無法完全報銷，因此希望商業(yè)健康保險能夠提供更全面的醫(yī)療費用保障。在賠付方式上，消費者更加傾向于快速、便捷的賠付方式。他們希望保險公司能夠簡化理賠流程，提高理賠效率，減少理賠時間。一些保險公司推出的快速理賠服務(wù)，如線上理賠、小額案件快速賠付等，滿足了消費者對賠付速度的需求。消費者還希望保險公司能夠提供靈活的賠付方式，如一次性賠付、分期賠付等，以適應(yīng)不同消費者的需求。四、安陽市商業(yè)健康保險需求的調(diào)查設(shè)計與實施4.1調(diào)查目的與對象本次調(diào)查的核心目的在于深入探究新冠肺炎疫情背景下安陽市居民對商業(yè)健康保險的需求狀況，以及影響其需求的各類因素，為安陽市商業(yè)健康保險市場的發(fā)展提供有力的決策依據(jù)。通過全面、系統(tǒng)地收集和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，具體達(dá)成以下幾個目標(biāo)：一是清晰掌握安陽市居民在疫情影響下對商業(yè)健康保險的購買意愿，明確不同群體購買意愿的差異程度。二是深入剖析影響安陽市居民購買商業(yè)健康保險的因素，包括收入水平、年齡結(jié)構(gòu)、健康狀況、風(fēng)險認(rèn)知等，確定各因素的影響方向和程度。三是精準(zhǔn)了解安陽市居民對商業(yè)健康保險保障范圍的期望，如對傳染病保障、重大疾病保障、長期護(hù)理保障等方面的具體需求，為保險公司優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計提供參考。四是準(zhǔn)確評估疫情對安陽市居民風(fēng)險認(rèn)知和消費觀念的影響，以及這種影響如何作用于商業(yè)健康保險需求，為保險公司制定營銷策略提供依據(jù)。本次調(diào)查將對象確定為安陽市居民。安陽市作為河南省的重要城市，擁有豐富的人口結(jié)構(gòu)和多樣化的經(jīng)濟(jì)活動，居民的生活水平、職業(yè)類型、收入狀況等存在較大差異，這使得安陽市居民對商業(yè)健康保險的需求具有多樣性和復(fù)雜性。將安陽市居民作為調(diào)查對象，能夠全面反映出不同層次、不同背景居民的保險需求情況，使調(diào)查結(jié)果更具代表性和普遍性。無論是城市居民還是農(nóng)村居民，無論是高收入群體還是低收入群體，無論是年輕人群還是老年人群，都在本次調(diào)查的覆蓋范圍內(nèi)。通過對各類居民的調(diào)查，能夠深入挖掘不同群體在商業(yè)健康保險需求上的特點和差異，為保險公司細(xì)分市場、精準(zhǔn)定位客戶群體提供數(shù)據(jù)支持。4.2問卷設(shè)計本次問卷的設(shè)計緊密圍繞研究目的，涵蓋了多個關(guān)鍵維度，以全面、深入地了解安陽市居民在新冠肺炎疫情背景下對商業(yè)健康保險的需求狀況。問卷內(nèi)容主要分為以下五個部分：個人信息：收集性別、年齡、職業(yè)、收入水平、教育程度等基本信息，這些信息有助于分析不同特征居民的商業(yè)健康保險需求差異。性別差異可能導(dǎo)致對保險需求的不同，女性可能更關(guān)注與女性特定疾病相關(guān)的保險保障，而男性可能在職業(yè)風(fēng)險相關(guān)的保險需求上有所不同。年齡是影響保險需求的重要因素，不同年齡段面臨的健康風(fēng)險不同，需求也存在差異。年輕人群可能更注重意外傷害保險和短期健康保險，而老年人群則更關(guān)注重大疾病保險和長期護(hù)理保險。職業(yè)類型與工作環(huán)境、收入穩(wěn)定性等密切相關(guān)，會影響居民的保險購買能力和意愿。收入水平直接決定了居民的購買能力，高收入群體可能有更強的經(jīng)濟(jì)實力購買保障范圍更廣、保額更高的保險產(chǎn)品，低收入群體則更注重保險產(chǎn)品的性價比。教育程度影響居民對保險知識的理解和風(fēng)險意識，受教育程度較高的居民可能更容易接受商業(yè)健康保險，對保險條款和保障內(nèi)容的理解也更深入。疫情認(rèn)知：詢問居民對疫情的關(guān)注程度、疫情對自身和家庭的影響，以及對疫情后健康風(fēng)險的認(rèn)知和擔(dān)憂程度等，旨在了解疫情對居民風(fēng)險認(rèn)知的影響，進(jìn)而分析其對商業(yè)健康保險需求的作用機制。對疫情關(guān)注程度高的居民，可能更深刻地認(rèn)識到健康風(fēng)險的存在，從而更有意愿購買商業(yè)健康保險。疫情對自身和家庭的影響，如家庭成員感染疾病、收入減少等，會直接影響居民對保險的需求。如果居民在疫情期間因家庭成員患病而承擔(dān)了高額醫(yī)療費用，可能會更迫切地需要商業(yè)健康保險來轉(zhuǎn)移未來可能面臨的風(fēng)險。對疫情后健康風(fēng)險的認(rèn)知和擔(dān)憂程度，反映了居民對未來不確定性的預(yù)期，擔(dān)憂程度越高，對商業(yè)健康保險的需求可能就越強烈。保險購買情況：了解居民是否購買過商業(yè)健康保險，若已購買，詢問購買的保險種類、購買渠道、購買時間、年繳保費等信息；若未購買，詢問未購買的原因，這有助于掌握安陽市商業(yè)健康保險的市場覆蓋情況，以及影響居民購買決策的因素。通過了解購買過商業(yè)健康保險的居民的相關(guān)信息，可以分析當(dāng)前市場上保險產(chǎn)品的受歡迎程度和市場份額，為保險公司優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售策略提供參考。未購買居民的原因分析，可以幫助保險公司發(fā)現(xiàn)市場推廣和產(chǎn)品設(shè)計中存在的問題，針對性地改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，提高市場滲透率。需求與期望：包括居民對商業(yè)健康保險的購買意愿、期望的保障范圍（如傳染病保障、重大疾病保障、住院醫(yī)療費用報銷、門診費用補償、長期護(hù)理保障等）、期望的保險金額、可接受的保費范圍，以及對保險服務(wù)（如理賠速度、服務(wù)便捷性、健康管理服務(wù)等）的期望，這部分內(nèi)容直接反映了居民對商業(yè)健康保險的需求和期望，為保險公司開發(fā)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)提供了明確的方向。購買意愿是衡量市場需求的重要指標(biāo)，了解居民的購買意愿及其影響因素，有助于保險公司制定精準(zhǔn)的營銷策略。期望的保障范圍和保險金額，體現(xiàn)了居民對不同風(fēng)險的關(guān)注程度和保障需求，保險公司可以根據(jù)這些需求，設(shè)計更具針對性的保險產(chǎn)品?？山邮艿谋ＹM范圍反映了居民的購買能力和價格敏感度，保險公司在定價時需要充分考慮這一因素。對保險服務(wù)的期望，如理賠速度、服務(wù)便捷性和健康管理服務(wù)等，是提升客戶滿意度和忠誠度的關(guān)鍵，保險公司應(yīng)加強服務(wù)體系建設(shè)，滿足居民的需求。意見建議：設(shè)置開放性問題，收集居民對商業(yè)健康保險產(chǎn)品和服務(wù)的意見和建議，以及對保險公司在疫情期間表現(xiàn)的評價和期望，這有助于保險公司了解客戶的痛點和需求，改進(jìn)自身的不足，提升服務(wù)質(zhì)量和市場競爭力。居民的意見和建議可能涉及保險產(chǎn)品的條款設(shè)計、保障范圍、保費價格、理賠流程等多個方面，保險公司可以從中獲取有價值的信息，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)。對保險公司在疫情期間表現(xiàn)的評價和期望，反映了客戶對保險公司的認(rèn)可度和信任度，保險公司應(yīng)積極回應(yīng)客戶的期望，加強品牌建設(shè)，提高客戶滿意度。問卷在設(shè)計過程中，充分考慮了問題的合理性、邏輯性和可操作性。問題表述簡潔明了，避免使用專業(yè)術(shù)語和復(fù)雜的語句，確保居民能夠輕松理解和回答。問題的順序按照先易后難、先基本信息后核心問題的原則進(jìn)行安排，以提高問卷的填寫效率和質(zhì)量。在正式發(fā)放問卷之前，進(jìn)行了預(yù)調(diào)查，對問卷的內(nèi)容、結(jié)構(gòu)和問題的合理性進(jìn)行了檢驗和調(diào)整，確保問卷能夠準(zhǔn)確有效地收集到所需信息。4.3調(diào)查實施過程本次調(diào)查采用分層抽樣與隨機抽樣相結(jié)合的方法。首先，將安陽市按照區(qū)域劃分為市區(qū)、郊區(qū)以及下轄縣，考慮到不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口密度和居民生活方式存在差異，這些因素可能會對商業(yè)健康保險需求產(chǎn)生影響，所以進(jìn)行分層處理。在市區(qū)，選取了文峰區(qū)、北關(guān)區(qū)、殷都區(qū)、龍安區(qū)等主要城區(qū)，每個城區(qū)按照街道進(jìn)一步細(xì)分。在郊區(qū)，選擇了具有代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，如寶蓮寺鎮(zhèn)、曲溝鎮(zhèn)等。對于下轄縣，涵蓋了林州市、安陽縣、湯陰縣、滑縣等。在每個分層中，采用隨機抽樣的方式確定具體的調(diào)查對象。例如，在每個街道或鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，通過隨機數(shù)表抽取一定數(shù)量的社區(qū)、村莊或工作單位作為調(diào)查點。在每個調(diào)查點內(nèi)，隨機選取居民進(jìn)行問卷調(diào)查，以確保樣本的隨機性和代表性。為了保證樣本的多樣性，在抽樣過程中，充分考慮了不同年齡、性別、職業(yè)、收入水平等因素的分布。例如，在年齡方面，涵蓋了18歲以下、18-35歲、36-50歲、51歲及以上等不同年齡段的居民；在職業(yè)方面，包括了企業(yè)職工、公務(wù)員、個體經(jīng)營者、自由職業(yè)者、農(nóng)民等各類職業(yè)人群。問卷的發(fā)放與回收工作于[具體時間區(qū)間]展開，主要通過線上和線下兩種方式進(jìn)行。線上借助問卷星平臺，將問卷鏈接通過微信、QQ等社交軟件，向安陽市不同區(qū)域、不同群體的居民進(jìn)行推送。同時，在安陽市本地的一些熱門論壇、社區(qū)群組發(fā)布問卷信息，吸引更多居民參與調(diào)查。線下則組織調(diào)查人員在安陽市的商場、超市、公園、社區(qū)活動中心等公共場所進(jìn)行現(xiàn)場發(fā)放。調(diào)查人員在現(xiàn)場向居民詳細(xì)介紹調(diào)查目的和問卷填寫方法，鼓勵居民積極參與。為了提高問卷的回收率和有效率，采取了一些激勵措施，如向參與調(diào)查的居民贈送小禮品。在問卷發(fā)放過程中，嚴(yán)格控制問卷的發(fā)放數(shù)量和質(zhì)量，確保每個調(diào)查點都有足夠的樣本量，且問卷填寫規(guī)范、完整。共發(fā)放問卷[X]份，回收問卷[X]份，其中有效問卷[X]份，有效回收率為[X]%。對回收的問卷進(jìn)行初步篩選，剔除了填寫不完整、邏輯混亂以及明顯敷衍作答的問卷，確保用于數(shù)據(jù)分析的問卷真實有效。數(shù)據(jù)整理與分析階段，首先對有效問卷進(jìn)行編號，將問卷中的各項數(shù)據(jù)錄入到Excel表格中，建立數(shù)據(jù)庫。在錄入過程中，仔細(xì)核對數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。錄入完成后，對數(shù)據(jù)進(jìn)行清理和預(yù)處理，檢查數(shù)據(jù)中是否存在異常值、缺失值等問題。對于存在缺失值的數(shù)據(jù)，根據(jù)具體情況進(jìn)行處理。如果缺失值較少，采用均值替換、回歸預(yù)測等方法進(jìn)行填補；如果缺失值較多，且對分析結(jié)果影響較大，則考慮刪除相應(yīng)的數(shù)據(jù)記錄。運用SPSS統(tǒng)計分析軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。通過描述性統(tǒng)計分析，計算出各變量的均值、標(biāo)準(zhǔn)差、頻率、百分比等統(tǒng)計量，對安陽市居民商業(yè)健康保險需求的總體情況進(jìn)行初步了解。例如，計算不同性別、年齡、職業(yè)、收入水平居民購買商業(yè)健康保險的比例，分析居民對不同保險保障項目的需求頻率等。采用相關(guān)性分析，研究各變量之間的相關(guān)關(guān)系，判斷哪些因素可能對商業(yè)健康保險需求產(chǎn)生影響。運用回歸分析，建立商業(yè)健康保險需求與各影響因素之間的回歸模型，確定各因素對需求的影響方向和程度，找出影響安陽市居民商業(yè)健康保險需求的關(guān)鍵因素。五、安陽市商業(yè)健康保險需求調(diào)查結(jié)果分析5.1樣本基本特征分析本次調(diào)查共回收有效問卷[X]份，對樣本的基本特征進(jìn)行分析，有助于了解安陽市居民的整體情況，以及不同特征群體在商業(yè)健康保險需求上的差異。在性別分布方面，男性占比[X]%，女性占比[X]%，性別比例相對均衡。這表明在商業(yè)健康保險需求的調(diào)查中，男女樣本具有較為廣泛的代表性，不存在明顯的性別偏向。在年齡分布上，18-35歲的人群占比[X]%，這一年齡段的人群大多處于事業(yè)上升期，生活節(jié)奏較快，對健康風(fēng)險的關(guān)注逐漸增加，開始重視自身和家人的健康保障，對商業(yè)健康保險的需求也相對較為活躍。36-50歲的人群占比[X]%，該年齡段人群通常面臨較大的家庭和工作壓力，身體狀況也開始出現(xiàn)一些變化，對健康保險的需求更為迫切，他們更注重保險產(chǎn)品的保障范圍和賠付能力。51歲及以上的人群占比[X]%，老年人由于身體機能下降，患病風(fēng)險增加，對醫(yī)療保障的需求較高，商業(yè)健康保險可以在一定程度上減輕他們的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，補充社保的不足。18歲以下的人群占比相對較小，為[X]%，主要是因為這部分人群大多沒有獨立的經(jīng)濟(jì)來源，商業(yè)健康保險的購買主要由其父母決定。職業(yè)分布涵蓋了多個領(lǐng)域。企業(yè)職工占比[X]%，他們通常有較為穩(wěn)定的收入，但面臨著工作壓力和職業(yè)風(fēng)險，對商業(yè)健康保險有一定的需求，希望通過保險來保障自己和家人的健康。公務(wù)員占比[X]%，公務(wù)員工作穩(wěn)定，福利待遇相對較好，但隨著對健康風(fēng)險的認(rèn)知提高，也有部分公務(wù)員開始關(guān)注商業(yè)健康保險，以進(jìn)一步提升自己的健康保障水平。個體經(jīng)營者占比[X]%，他們的收入水平參差不齊，且經(jīng)營風(fēng)險較大，對商業(yè)健康保險的需求較為多樣化，一些個體經(jīng)營者希望通過保險來應(yīng)對可能出現(xiàn)的健康風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。自由職業(yè)者占比[X]%，自由職業(yè)者工作靈活性高，但缺乏穩(wěn)定的社會保障，因此對商業(yè)健康保險的需求較為強烈，希望通過購買保險來彌補社保的不足。農(nóng)民占比[X]%，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，以及對健康保險知識的逐漸普及，農(nóng)民對商業(yè)健康保險的認(rèn)知和需求也在不斷提升。其他職業(yè)占比[X]%，包括學(xué)生、退休人員等，學(xué)生主要由家長考慮為其購買保險，而退休人員由于年齡較大，健康風(fēng)險增加，對商業(yè)健康保險的需求也不容忽視。收入水平是影響商業(yè)健康保險需求的重要因素之一。月收入在3000元以下的人群占比[X]%，這部分人群收入相對較低，購買能力有限，對商業(yè)健康保險的需求可能受到一定的抑制，但也有部分人開始意識到保險的重要性，會在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下考慮購買。月收入在3001-5000元的人群占比[X]%，這一收入群體在滿足基本生活需求后，有一定的經(jīng)濟(jì)能力考慮商業(yè)健康保險，對保險產(chǎn)品的性價比較為關(guān)注。月收入在5001-8000元的人群占比[X]%，他們的收入水平相對較高，購買能力較強，對商業(yè)健康保險的需求較為旺盛，更注重保險產(chǎn)品的保障范圍和服務(wù)質(zhì)量。月收入在8001元及以上的人群占比[X]%，這部分高收入群體對商業(yè)健康保險的需求更加多元化，愿意為更高品質(zhì)的健康保障支付較高的保費。在教育程度方面，初中及以下學(xué)歷的人群占比[X]%，這部分人群對商業(yè)健康保險的認(rèn)知程度相對較低，購買意愿可能受到一定影響，但隨著保險知識的普及和宣傳，他們對保險的了解也在逐漸增加。高中學(xué)歷的人群占比[X]%，他們對保險的認(rèn)知和接受程度有所提高，開始關(guān)注商業(yè)健康保險的相關(guān)信息。大專學(xué)歷的人群占比[X]%，大專學(xué)歷人群具備一定的知識水平和經(jīng)濟(jì)能力，對商業(yè)健康保險的需求較為明顯，他們能夠較好地理解保險條款和保障內(nèi)容。本科學(xué)歷的人群占比[X]%，本科及以上學(xué)歷人群通常對保險知識有更深入的了解，風(fēng)險意識較強，對商業(yè)健康保險的需求也相對較高，他們更注重保險產(chǎn)品的專業(yè)性和個性化。研究生及以上學(xué)歷的人群占比[X]%，這部分人群對保險的需求更加理性和多樣化，會根據(jù)自身的風(fēng)險狀況和財務(wù)狀況選擇合適的保險產(chǎn)品。5.2居民對商業(yè)健康保險的認(rèn)知與態(tài)度在對安陽市居民商業(yè)健康保險需求的調(diào)查中，居民對商業(yè)健康保險的認(rèn)知與態(tài)度是重要的研究內(nèi)容，這直接關(guān)系到商業(yè)健康保險市場的發(fā)展和保險公司的經(jīng)營策略。關(guān)于居民對商業(yè)健康保險的了解程度，調(diào)查結(jié)果顯示，僅有[X]%的居民表示非常了解商業(yè)健康保險，[X]%的居民表示比較了解，而[X]%的居民表示一般了解，還有[X]%的居民表示不了解。這表明安陽市居民對商業(yè)健康保險的整體認(rèn)知水平還有待提高，大部分居民對商業(yè)健康保險的認(rèn)識還停留在較淺的層面。對不同年齡階段的居民進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，年齡與了解程度之間存在一定的關(guān)聯(lián)。18-35歲的年輕群體中，由于他們接觸信息的渠道較為廣泛，接受新事物的能力較強，對商業(yè)健康保險的了解程度相對較高，其中表示比較了解和非常了解的比例達(dá)到了[X]%。36-50歲的中年群體，雖然對保險的關(guān)注度較高，但由于工作和生活的繁忙，可能沒有足夠的時間深入了解商業(yè)健康保險，其了解程度略低于年輕群體，表示比較了解和非常了解的比例為[X]%。51歲及以上的老年群體，由于部分老年人對新事物的接受能力較弱，獲取信息的渠道有限，對商業(yè)健康保險的了解程度相對較低，表示不了解和一般了解的比例高達(dá)[X]%。教育程度也是影響居民對商業(yè)健康保險了解程度的重要因素。本科及以上學(xué)歷的居民中，表示比較了解和非常了解的比例達(dá)到了[X]%，他們憑借較高的知識水平和學(xué)習(xí)能力，能夠更好地理解商業(yè)健康保險的相關(guān)知識和條款。大專學(xué)歷的居民了解程度次之，這一比例為[X]%。初中及以下學(xué)歷的居民對商業(yè)健康保險的了解程度較低，其中不了解的比例達(dá)到了[X]%，這可能與他們受教育程度較低，對保險知識的理解和接受能力有限有關(guān)。居民獲取商業(yè)健康保險信息的渠道呈現(xiàn)多元化的特點。其中，通過保險營銷員介紹獲取信息的居民占比最高，達(dá)到了[X]%，這表明保險營銷員在商業(yè)健康保險的宣傳和推廣中仍然發(fā)揮著重要作用。保險營銷員能夠與居民進(jìn)行面對面的溝通，詳細(xì)介紹保險產(chǎn)品的特點、保障范圍和理賠流程等信息，解答居民的疑問。通過網(wǎng)絡(luò)媒體了解商業(yè)健康保險的居民占比為[X]%，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)媒體成為居民獲取信息的重要渠道之一。居民可以通過保險公司官網(wǎng)、保險類APP、社交媒體等網(wǎng)絡(luò)平臺，方便快捷地獲取商業(yè)健康保險的相關(guān)信息。網(wǎng)絡(luò)媒體上的信息豐富多樣，不僅有保險產(chǎn)品的介紹，還有保險知識的普及和案例分析等，有助于居民更全面地了解商業(yè)健康保險。朋友推薦介紹也是居民獲取信息的重要渠道之一，占比為[X]%。朋友之間的信任關(guān)系使得居民更容易接受朋友推薦的保險產(chǎn)品，而且朋友的親身經(jīng)歷和體驗?zāi)軌蜃尵用窀庇^地了解保險產(chǎn)品的實際效果。通過保險公司宣傳了解商業(yè)健康保險的居民占比為[X]%，保險公司通過廣告、宣傳冊、舉辦講座等方式，向居民宣傳商業(yè)健康保險產(chǎn)品和服務(wù)。政府宣傳在居民獲取信息的渠道中占比較小，僅為[X]%，這可能是因為政府在商業(yè)健康保險宣傳方面的投入相對較少，宣傳力度不夠。不同職業(yè)的居民在獲取信息渠道上存在一定差異。企業(yè)職工和公務(wù)員由于工作環(huán)境相對穩(wěn)定，接觸保險營銷員的機會較多，通過保險營銷員介紹獲取信息的比例相對較高，分別為[X]%和[X]%。個體經(jīng)營者和自由職業(yè)者工作靈活性較大，更傾向于通過網(wǎng)絡(luò)媒體獲取信息，占比分別為[X]%和[X]%。農(nóng)民由于生活環(huán)境和信息傳播條件的限制，通過朋友推薦介紹獲取信息的比例相對較高，為[X]%。在購買意愿方面，調(diào)查結(jié)果顯示，有[X]%的居民表示有購買商業(yè)健康保險的意愿，其中明確表示近期有購買計劃的居民占比為[X]%。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，收入水平與購買意愿之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。月收入在8001元及以上的高收入群體中，有購買意愿的居民占比高達(dá)[X]%，他們具有較強的經(jīng)濟(jì)實力，能夠承擔(dān)較高的保險費用，對健康保障的需求也更為多樣化，因此更愿意購買商業(yè)健康保險來提升自己和家人的健康保障水平。月收入在5001-8000元的中等收入群體中，有購買意愿的居民占比為[X]%，他們在滿足基本生活需求的基礎(chǔ)上，也有一定的經(jīng)濟(jì)能力考慮購買商業(yè)健康保險。月收入在3001-5000元的居民，購買意愿相對較低，占比為[X]%，這部分人群可能需要在生活開銷和保險支出之間進(jìn)行權(quán)衡。月收入在3000元以下的低收入群體，由于經(jīng)濟(jì)壓力較大，購買意愿受到明顯抑制，有購買意愿的居民占比僅為[X]%。年齡對購買意愿也有一定的影響。18-35歲的年輕群體購買意愿相對較高，占比為[X]%，他們開始獨立生活，對未來的不確定性有一定的認(rèn)識，希望通過購買商業(yè)健康保險來為自己的生活提供保障。36-50歲的中年群體，由于家庭責(zé)任較重，對家人的健康保障尤為關(guān)注，購買意愿也較強，占比為[X]%。51歲及以上的老年群體，雖然健康風(fēng)險較高，但由于收入相對較低，且部分老年人對商業(yè)健康保險的認(rèn)知不足，購買意愿相對較低，占比為[X]%。健康狀況也是影響購買意愿的重要因素。身體狀況較差的居民中，有購買意愿的占比為[X]%，他們深知自身健康風(fēng)險較大，更需要商業(yè)健康保險來應(yīng)對可能的醫(yī)療費用支出。身體狀況一般的居民購買意愿為[X]%，而身體狀況良好的居民購買意愿相對較低，占比為[X]%，這部分居民可能認(rèn)為自己患病風(fēng)險較低，對商業(yè)健康保險的需求不迫切。5.3疫情對居民商業(yè)健康保險需求的影響新冠肺炎疫情作為一場全球性的公共衛(wèi)生危機，深刻地改變了人們的生活和工作方式，也對安陽市居民的商業(yè)健康保險需求產(chǎn)生了多方面的顯著影響。疫情顯著增強了居民的風(fēng)險意識，進(jìn)而推動了商業(yè)健康保險需求的增長。在疫情期間，居民親身經(jīng)歷了疫情的不確定性和疾病帶來的威脅，目睹了身邊一些人因患病而面臨的經(jīng)濟(jì)困境和生活壓力。這種切身體驗使居民對健康風(fēng)險的認(rèn)知發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，對未來可能面臨的健康風(fēng)險更加擔(dān)憂。許多居民表示，疫情讓他們意識到疾病的傳播速度和嚴(yán)重性超乎想象，即使自己平時身體健康，也難以完全避免受到疫情的影響。這種風(fēng)險意識的增強激發(fā)了居民對商業(yè)健康保險的需求，他們希望通過購買保險來轉(zhuǎn)移健康風(fēng)險，為自己和家人提供經(jīng)濟(jì)保障。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在疫情發(fā)生后，有[X]%的居民表示對健康風(fēng)險的擔(dān)憂程度明顯增加，其中有[X]%的居民因為疫情而更加關(guān)注商業(yè)健康保險，并有購買的打算。一些原本對商業(yè)健康保險持觀望態(tài)度的居民，在疫情的影響下，也開始主動了解和咨詢相關(guān)產(chǎn)品，積極尋求合適的保險保障。疫情也改變了居民對商業(yè)健康保險的需求結(jié)構(gòu)。在疫情之前，居民對商業(yè)健康保險的需求主要集中在重大疾病保險和普通醫(yī)療保險等傳統(tǒng)險種上。疫情的爆發(fā)使居民對傳染病保障的需求迅速上升，含有傳染病保障責(zé)任的商業(yè)健康保險產(chǎn)品受到市場的廣泛關(guān)注。許多居民希望商業(yè)健康保險能夠涵蓋新冠肺炎等傳染病的治療費用、隔離津貼、身故保障等責(zé)任，以應(yīng)對疫情帶來的風(fēng)險。在調(diào)查中，有[X]%的居民表示希望購買的商業(yè)健康保險能夠包含傳染病保障，其中對新冠肺炎保障的需求尤為突出。一些保險公司推出的專門針對新冠肺炎的保險產(chǎn)品，在安陽市市場上受到了居民的歡迎，銷量顯著增長。除了傳染病保障，疫情還引發(fā)了居民對長期護(hù)理保險、失能收入損失保險等險種的關(guān)注。隨著疫情的持續(xù)，一些居民因患病或隔離而無法正常工作，導(dǎo)致收入減少，生活受到影響。這使得居民開始意識到失能收入損失保險的重要性，希望通過購買此類保險來彌補因疾病或意外導(dǎo)致的收入損失。長期護(hù)理保險也因疫情受到更多關(guān)注，一些居民在疫情期間看到老年人或慢性病患者在護(hù)理方面面臨的困難，認(rèn)識到長期護(hù)理保險可以為他們提供必要的護(hù)理服務(wù)和經(jīng)濟(jì)支持。在調(diào)查中，有[X]%的居民表示對長期護(hù)理保險有一定的需求，[X]%的居民表示對失能收入損失保險感興趣。疫情還提高了居民對商業(yè)健康保險責(zé)任的期望。在保障范圍方面，居民希望商業(yè)健康保險能夠覆蓋更多的疾病種類和醫(yī)療費用。除了常見的重大疾病和傳染病外，居民還希望保險產(chǎn)品能夠?qū)σ恍┖币姴?、慢性病等提供保障。在醫(yī)療費用方面，居民希望保險產(chǎn)品能夠覆蓋更多的醫(yī)療項目，如自費藥品、進(jìn)口藥品、特殊治療手段等費用。一些居民表示，在疫情期間，他們了解到一些先進(jìn)的治療技術(shù)和特效藥物可以有效治療疾病，但這些治療費用往往較高，醫(yī)保無法完全報銷，因此希望商業(yè)健康保險能夠提供更全面的醫(yī)療費用保障。在賠付方式上，居民更加傾向于快速、便捷的賠付方式。他們希望保險公司能夠簡化理賠流程，提高理賠效率，減少理賠時間。一些居民在疫情期間因患病急需資金治療，對理賠速度的要求更為迫切。在調(diào)查中，有[X]%的居民表示理賠速度是他們選擇商業(yè)健康保險時考慮的重要因素之一。居民還希望保險公司能夠提供靈活的賠付方式，如一次性賠付、分期賠付等，以適應(yīng)不同居民的需求。5.4居民對商業(yè)健康保險產(chǎn)品的需求偏好在保障范圍方面，居民對傳染病保障的需求顯著增加。疫情的爆發(fā)讓居民深刻認(rèn)識到傳染病的傳播速度和危害性，以及可能帶來的高額醫(yī)療費用和生活影響。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有[X]%的居民表示希望購買的商業(yè)健康保險能夠涵蓋傳染病保障，其中對新冠肺炎保障的需求最為突出。許多居民認(rèn)為，在未來可能再次面臨傳染病疫情的情況下，商業(yè)健康保險的傳染病保障能夠為他們提供經(jīng)濟(jì)上的支持，減輕患病后的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對重大疾病保障的需求依然強勁，[X]%的居民將重大疾病保障視為商業(yè)健康保險的重要組成部分。重大疾病往往需要長期的治療和高額的醫(yī)療費用，會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)壓力，商業(yè)健康保險的重大疾病保障可以在被保險人確診患有重大疾病時，提供一筆一次性的賠付，用于支付醫(yī)療費用、彌補收入損失和后續(xù)康復(fù)費用等。居民對長期護(hù)理保障的需求也逐漸顯現(xiàn)，有[X]%的居民表示對長期護(hù)理保險有一定的需求。隨著人口老齡化的加劇以及人們對生活質(zhì)量的追求，長期護(hù)理保險可以為老年人或失能人員提供必要的護(hù)理服務(wù)和經(jīng)濟(jì)支持，解決家庭在護(hù)理方面的困難。在保險金額上，居民的需求呈現(xiàn)出多樣化的特點。月收入在8001元及以上的高收入群體，由于其經(jīng)濟(jì)實力較強，對保險金額的要求相對較高，更傾向于購買高保額的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，以獲得更全面的保障。他們認(rèn)為，高保額的保險產(chǎn)品可以在面臨重大疾病或其他健康風(fēng)險時，提供足夠的資金支持，確保能夠獲得最好的醫(yī)療資源和治療條件。月收入在5001-8000元的中等收入群體，對保險金額的需求較為適中，他們會根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險承受能力，選擇保額在[X]萬元至[X]萬元之間的保險產(chǎn)品。這部分群體在購買保險時，會綜合考慮保費支出和保障水平，力求在經(jīng)濟(jì)可承受的范圍內(nèi)獲得較為充足的保障。月收入在3001-5000元的居民，由于經(jīng)濟(jì)條件相對有限，對保險金額的要求相對較低，但他們也希望能夠購買到保額在[X]萬元至[X]萬元之間的保險產(chǎn)品，以滿足基本的健康保障需求。月收入在3000元以下的低收入群體，購買能力有限，對保險金額的需求相對較低，更注重保險產(chǎn)品的性價比。他們可能會選擇保額在[X]萬元以下的保險產(chǎn)品，或者選擇一些保費較低、保障相對簡單的保險產(chǎn)品。保險期限方面，居民的選擇也存在差異。有[X]%的居民傾向于購買長期保險產(chǎn)品，他們認(rèn)為長期保險產(chǎn)品可以提供穩(wěn)定的保障，避免因保險期限過短而導(dǎo)致保障中斷的風(fēng)險。長期保險產(chǎn)品通常具有較高的穩(wěn)定性和保障性，適合那些對未來健康風(fēng)險有長期擔(dān)憂的居民。一些居民表示，購買長期保險產(chǎn)品可以為自己和家人的健康提供長期的保障，即使在未來收入發(fā)生變化時，也不用擔(dān)心保險保障的問題。有[X]%的居民更青睞短期保險產(chǎn)品，他們認(rèn)為短期保險產(chǎn)品靈活性高，可以根據(jù)自身的實際需求和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行調(diào)整。短期保險產(chǎn)品的保費相對較低，適合那些對保險需求較為靈活或者經(jīng)濟(jì)條件有限的居民。一些居民表示，他們可能會根據(jù)自己的工作變動、生活狀況等因素，隨時調(diào)整保險產(chǎn)品，因此更傾向于選擇短期保險產(chǎn)品。還有一部分居民表示對保險期限沒有特別的偏好，會根據(jù)保險產(chǎn)品的具體條款和保障內(nèi)容來做出選擇。保費價格是居民購買商業(yè)健康保險時考慮的重要因素之一。月收入在8001元及以上的高收入群體，對保費價格的敏感度相對較低，更注重保險產(chǎn)品的保障范圍和服務(wù)質(zhì)量。他們認(rèn)為，只要保險產(chǎn)品能夠提供全面的保障和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，即使保費較高也可以接受。月收入在5001-8000元的中等收入群體，在考慮保費價格的同時，也會關(guān)注保險產(chǎn)品的保障范圍和性價比。他們希望能夠在合理的保費支出下，獲得較為充足的保障。月收入在3001-5000元的居民，對保費價格較為敏感，會在保費價格和保障范圍之間進(jìn)行權(quán)衡。他們更傾向于選擇保費相對較低、保障范圍基本滿足需求的保險產(chǎn)品。月收入在3000元以下的低收入群體，由于經(jīng)濟(jì)壓力較大，對保費價格的敏感度較高，購買能力有限。他們更注重保險產(chǎn)品的性價比，希望能夠以較低的保費獲得一定的保障。在調(diào)查中，有[X]%的居民表示保費價格是他們購買商業(yè)健康保險時最主要的考慮因素之一。居民對商業(yè)健康保險的增值服務(wù)也有一定的需求。有[X]%的居民希望保險公司能夠提供健康咨詢服務(wù)，他們認(rèn)為健康咨詢可以幫助他們更好地了解自身的健康狀況，預(yù)防疾病的發(fā)生。健康咨詢服務(wù)可以包括專業(yè)醫(yī)生的在線咨詢、健康知識講座、健康風(fēng)險評估等內(nèi)容。有[X]%的居民期望獲得就醫(yī)綠通服務(wù)，就醫(yī)綠通可以幫助他們在患病時快速預(yù)約專家門診、安排住院等，提高就醫(yī)效率。就醫(yī)綠通服務(wù)可以為居民提供便捷的就醫(yī)渠道，減少就醫(yī)等待時間，確保能夠及時得到有效的治療。有[X]%的居民對健康管理服務(wù)感興趣，健康管理服務(wù)可以包括健康監(jiān)測、運動指導(dǎo)、飲食建議等內(nèi)容，幫助居民改善健康狀況。健康管理服務(wù)可以通過智能化設(shè)備和專業(yè)的健康管理團(tuán)隊，為居民提供個性化的健康管理方案，提高居民的健康水平。5.5影響安陽市居民商業(yè)健康保險需求的因素分析為深入探究影響安陽市居民商業(yè)健康保險需求的因素，本研究運用相關(guān)性分析和回歸分析等方法，對收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了詳細(xì)分析。通過相關(guān)性分析，初步揭示了各因素與商業(yè)健康保險需求之間的關(guān)聯(lián)。在收入水平方面，與商業(yè)健康保險購買意愿呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)關(guān)系。收入水平越高，居民購買商業(yè)健康保險的意愿越強。這是因為高收入群體具備更強的經(jīng)濟(jì)實力，能夠承擔(dān)商業(yè)健康保險的保費支出，并且對生活品質(zhì)和健康保障有更高的追求，更愿意通過購買保險來規(guī)避健康風(fēng)險，確保在面臨疾病時能夠獲得優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。在安陽市的調(diào)查中，月收入在8001元及以上的高收入群體，有購買意愿的居民占比高達(dá)[X]%，而月收入在3000元以下的低收入群體，購買意愿僅為[X]%，充分體現(xiàn)了收入水平對購買意愿的重要影響。風(fēng)險意識與商業(yè)健康保險需求也存在明顯的正相關(guān)。風(fēng)險意識較強的居民，更能深刻認(rèn)識到健康風(fēng)險的不確定性和潛在影響，從而更積極地尋求商業(yè)健康保險的保障。疫情的爆發(fā)極大地提高了居民的風(fēng)險意識，許多居民在經(jīng)歷疫情后，對健康風(fēng)險的擔(dān)憂明顯增加，這直接促使他們對商業(yè)健康保險的需求上升。在調(diào)查中，有[X]%的居民表示因為疫情而提高了風(fēng)險意識，其中有[X]%的居民因此產(chǎn)生了購買商業(yè)健康保險的意愿。健康狀況與商業(yè)健康保險需求之間的關(guān)系較為復(fù)雜。身體狀況較差的居民，由于自身面臨較高的患病風(fēng)險，對商業(yè)健康保險的需求更為迫切，希望通過保險來減輕醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。在調(diào)查中，身體狀況較差的居民中，有購買意愿的占比為[X]%。然而，部分身體狀況良好的居民，可能認(rèn)為自己患病風(fēng)險較低，對商業(yè)健康保險的需求相對較弱。但隨著健康觀念的轉(zhuǎn)變和風(fēng)險意識的提高，一些健康居民也開始意識到預(yù)防和保障的重要性，逐漸關(guān)注商業(yè)健康保險。家庭結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康保險需求也有一定的影響。家庭中有老人或小孩的居民，由于需要承擔(dān)更多的家庭責(zé)任，對家人的健康保障更為關(guān)注，購買商業(yè)健康保險的意愿相對較高。老人和小孩通常身體較為脆弱，患病風(fēng)險較高，家庭需要為他們提供充分的醫(yī)療保障。在有老人或小孩的家庭中，有購買意愿的居民占比為[X]%，高于家庭結(jié)構(gòu)相對簡單的居民。政策認(rèn)知與商業(yè)健康保險需求存在一定的關(guān)聯(lián)。對商業(yè)健康保險相關(guān)政策有一定了解的居民，更能認(rèn)識到商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的重要作用，購買意愿也相對較高。政府出臺的一系列支持商業(yè)健康保險發(fā)展的政策，如稅收優(yōu)惠、補貼等，能夠降低居民的購買成本，提高他們的購買積極性。然而，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，安陽市居民對商業(yè)健康保險政策的認(rèn)知程度整體較低，這在一定程度上影響了他們的購買決策。有[X]%的居民表示對商業(yè)健康保險政策了解較少或完全不了解，這部分居民中購買意愿相對較低。為了進(jìn)一步確定各因素對商業(yè)健康保險需求的影響程度，本研究構(gòu)建了回歸模型進(jìn)行回歸分析。以商業(yè)健康保險購買意愿為被解釋變量，以收入水平、風(fēng)險意識、健康狀況、家庭結(jié)構(gòu)、政策認(rèn)知等為解釋變量?；貧w結(jié)果顯示，收入水平、風(fēng)險意識、家庭結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康保險購買意愿具有顯著的正向影響。收入水平每提高一個單位，購買意愿相應(yīng)提高[X]%；風(fēng)險意識每增強一個單位，購買意愿提高[X]%；家庭中有老人或小孩的家庭，購買意愿比家庭結(jié)構(gòu)簡單的家庭高出[X]%。健康狀況對購買意愿的影響在統(tǒng)計上不顯著，可能是因為健康狀況良好的居民雖然患病風(fēng)險較低，但在疫情影響下，其風(fēng)險意識的提升使得健康狀況對購買意愿的影響被削弱。政策認(rèn)知對購買意愿的影響也相對較弱，這主要是由于居民對政策的認(rèn)知不足，未能充分發(fā)揮政策對購買意愿的促進(jìn)作用。通過相關(guān)性分析和回歸分析，明確了收入水平、風(fēng)險意識、家庭結(jié)構(gòu)等因素對安陽市居民商業(yè)健康保險需求具有重要影響。保險公司在產(chǎn)品設(shè)計和市場推廣過程中，應(yīng)充分考慮這些因素，針對不同收入水平、風(fēng)險意識和家庭結(jié)構(gòu)的居民，開發(fā)多樣化的保險產(chǎn)品，制定精準(zhǔn)的營銷策略，提高產(chǎn)品的市場適應(yīng)性和吸引力。政府部門也應(yīng)加強對商業(yè)健康保險政策的宣傳和普及，提高居民對政策的認(rèn)知度，進(jìn)一步推動商業(yè)健康保險市場的發(fā)展。六、安陽市商業(yè)健康保險市場現(xiàn)狀與問題分析6.1安陽市商業(yè)健康保險市場發(fā)展現(xiàn)狀近年來，安陽市商業(yè)健康保險市場呈現(xiàn)出積極的發(fā)展態(tài)勢，在市場規(guī)模、產(chǎn)品種類、銷售渠道和服務(wù)水平等方面都取得了一定的進(jìn)展。市場規(guī)模穩(wěn)步增長。隨著安