房押公司貸后管理制度一、總則1.目的本貸后管理制度旨在規(guī)范公司房屋抵押貸款業(yè)務(wù)的貸后管理工作，確保貸款資金的安全，及時發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公司的穩(wěn)健運(yùn)營。通過加強(qiáng)對抵押物及借款人的動態(tài)監(jiān)控，保障公司債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。2.適用范圍本制度適用于公司所有涉及房屋抵押貸款的業(yè)務(wù)活動，包括但不限于貸款的發(fā)放、存續(xù)期間管理以及貸款回收等環(huán)節(jié)。3.基本原則全面監(jiān)控原則：對抵押物和借款人進(jìn)行全方位、全過程的監(jiān)控，及時掌握貸款相關(guān)信息的變化情況。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行提前識別、評估和預(yù)警，以便及時采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)操作原則：貸后管理工作必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。責(zé)任追究原則：明確各部門及人員在貸后管理中的職責(zé)，對因工作不力導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，依法依規(guī)追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。二、貸后管理職責(zé)分工1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定和完善貸后管理制度、流程和操作規(guī)范，并監(jiān)督執(zhí)行情況。定期對抵押物價值進(jìn)行評估和監(jiān)測，分析抵押物市場價值波動對貸款安全的影響。對貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評估和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并提出風(fēng)險(xiǎn)處置建議。牽頭組織貸后檢查工作，協(xié)調(diào)各部門之間的工作，確保貸后管理工作順利開展。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實(shí)具體貸款項(xiàng)目的貸后管理工作，包括對借款人的日常跟蹤、信息收集與反饋等。協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行貸后檢查，核實(shí)抵押物的實(shí)際狀況、借款人的經(jīng)營情況及還款能力等。負(fù)責(zé)貸款本息的催收工作，按照規(guī)定的程序和方式進(jìn)行催款，及時向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告催收進(jìn)展情況。對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患及時向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告，并配合制定和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.法務(wù)部門為貸后管理工作提供法律支持和咨詢服務(wù)，審查相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件的合法性和有效性。協(xié)助處理涉及貸款的法律糾紛和訴訟案件，維護(hù)公司的合法權(quán)益。關(guān)注國家法律法規(guī)和政策變化，及時調(diào)整公司貸后管理工作中的相關(guān)法律事務(wù)處理方式。4.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，準(zhǔn)確記錄貸款發(fā)放、回收、利息收入等情況。定期對貸款的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，提供相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和報(bào)表，為貸后管理決策提供依據(jù)。協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行貸款損失的核銷工作，按照財(cái)務(wù)制度規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。三、貸后檢查1.檢查頻率定期檢查：對于正常類貸款，每季度至少進(jìn)行一次全面貸后檢查；對于關(guān)注類貸款，每月進(jìn)行一次貸后檢查；對于次級類、可疑類和損失類貸款，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況增加檢查頻率，原則上每周進(jìn)行一次檢查。不定期檢查：在貸款存續(xù)期間，如遇重大事項(xiàng)（如借款人經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化、抵押物出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等），應(yīng)及時進(jìn)行專項(xiàng)貸后檢查。2.檢查內(nèi)容借款人情況經(jīng)營狀況：了解借款人的主營業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模、市場競爭力、行業(yè)發(fā)展趨勢等，評估其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)性。財(cái)務(wù)狀況：審查借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流狀況等，分析其償債能力和盈利能力。信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用情況，是否存在逾期、違約等不良記錄。涉訴情況：調(diào)查借款人是否涉及訴訟案件，案件的性質(zhì)、進(jìn)展及可能對貸款產(chǎn)生的影響。人員變動：關(guān)注借款人的主要管理人員、關(guān)鍵技術(shù)人員等是否發(fā)生重大變動，變動原因及對企業(yè)經(jīng)營的影響。抵押物情況基本狀況：核實(shí)抵押物的名稱、位置、面積、用途、產(chǎn)權(quán)歸屬等信息，確保抵押物產(chǎn)權(quán)清晰、合法有效。價值評估：定期對抵押物進(jìn)行價值評估，評估其市場價值變化情況，分析抵押物價值波動對貸款擔(dān)保的充足性影響。使用狀況：檢查抵押物的實(shí)際使用情況，是否存在出租、出借、閑置等情況，以及抵押物的使用是否對其價值產(chǎn)生不利影響。維護(hù)情況：查看抵押物的維護(hù)保養(yǎng)記錄，了解抵押物的物理狀況是否良好，是否存在損壞、滅失等風(fēng)險(xiǎn)。抵押登記情況：核實(shí)抵押物的抵押登記手續(xù)是否齊全、有效，是否存在重復(fù)抵押、抵押登記過期等問題。貸款資金使用情況用途合規(guī)性：檢查貸款資金是否按照借款合同約定的用途使用，有無挪用于禁止或限制的領(lǐng)域。資金流向：跟蹤貸款資金的流向，確保資金安全，防止貸款資金被挪用或套取。3.檢查方式實(shí)地檢查：業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員應(yīng)定期到借款人經(jīng)營場所、抵押物所在地進(jìn)行實(shí)地走訪，查看實(shí)際情況，與相關(guān)人員進(jìn)行面談，獲取第一手資料。問卷調(diào)查：設(shè)計(jì)貸后檢查問卷，向借款人、保證人、抵押物承租人等相關(guān)方進(jìn)行調(diào)查，了解貸款相關(guān)情況及各方意見。數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析：利用公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)以及外部數(shù)據(jù)資源，對貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)異常情況。第三方調(diào)查：對于一些重要貸款項(xiàng)目或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的項(xiàng)目，可以委托專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查評估，獲取更客觀、全面的信息。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)：如資產(chǎn)負(fù)債率持續(xù)上升、流動比率低于行業(yè)合理水平、凈利潤連續(xù)下降、經(jīng)營性現(xiàn)金流不足等。經(jīng)營指標(biāo)：包括銷售額大幅下滑、市場份額減少、庫存積壓嚴(yán)重、新客戶開發(fā)困難等。信用指標(biāo)：出現(xiàn)逾期還款、欠息、對外擔(dān)保金額過大、被列入失信被執(zhí)行人名單等。抵押物指標(biāo)：抵押物價值下跌超過一定比例、抵押物出現(xiàn)損壞或滅失、抵押登記存在瑕疵等。外部環(huán)境指標(biāo)：借款人所處行業(yè)政策發(fā)生重大不利變化、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化、市場競爭加劇等。2.預(yù)警級別設(shè)定根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的嚴(yán)重程度和對貸款安全的影響程度，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（較高風(fēng)險(xiǎn)）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險(xiǎn)）三個級別。紅色預(yù)警：當(dāng)出現(xiàn)多個嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，且預(yù)計(jì)貸款損失可能性極大時，發(fā)布紅色預(yù)警。橙色預(yù)警：存在部分較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，對貸款安全構(gòu)成較大威脅，但尚未達(dá)到紅色預(yù)警程度時，發(fā)布橙色預(yù)警。黃色預(yù)警：出現(xiàn)一些一般性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，可能對貸款產(chǎn)生一定影響，但風(fēng)險(xiǎn)可控時，發(fā)布黃色預(yù)警。3.預(yù)警信息發(fā)布與處理風(fēng)險(xiǎn)管理部門在監(jiān)測到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)異常時，應(yīng)及時發(fā)布預(yù)警信息，明確預(yù)警級別、涉及貸款項(xiàng)目及主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。業(yè)務(wù)部門收到預(yù)警信息后，應(yīng)立即對相關(guān)貸款項(xiàng)目進(jìn)行深入調(diào)查核實(shí)，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并在規(guī)定時間內(nèi)將調(diào)查情況和初步處置建議反饋給風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門反饋的情況，組織相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和會商，制定具體的風(fēng)險(xiǎn)處置方案。4.風(fēng)險(xiǎn)處置措施風(fēng)險(xiǎn)化解對于因借款人經(jīng)營管理不善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助借款人調(diào)整經(jīng)營策略、優(yōu)化管理流程、拓展市場渠道等，幫助其改善經(jīng)營狀況，增強(qiáng)還款能力。對于抵押物價值下跌風(fēng)險(xiǎn)，要求借款人提供補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皻w還部分貸款，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口。貸款重組根據(jù)借款人的實(shí)際情況和還款能力，與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，以緩解借款人的還款壓力，同時確保公司債權(quán)得到有效保障。資產(chǎn)保全對于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跡象的貸款，及時采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)借款人及保證人的資產(chǎn)，確保抵押物的優(yōu)先受償權(quán)，防止借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。法律訴訟當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)處置措施無法有效化解風(fēng)險(xiǎn)時，及時啟動法律訴訟程序，通過法律手段維護(hù)公司的合法權(quán)益，追討貸款本息。五、貸款本息催收1.催收流程提醒期：在貸款到期前[X]天，業(yè)務(wù)部門向借款人發(fā)送貸款到期提醒通知，告知其還款金額、還款方式和還款期限。寬限期：對于出現(xiàn)臨時性資金周轉(zhuǎn)困難的借款人，在貸款到期后給予[X]天的寬限期，寬限期內(nèi)不收取逾期利息，但仍需提醒借款人按時還款。催收期：寬限期屆滿后，進(jìn)入正式催收期。業(yè)務(wù)部門按照規(guī)定的頻率和方式對借款人進(jìn)行催收，通過電話、短信、上門催收等方式督促借款人還款。訴訟期：對于逾期時間較長、經(jīng)多次催收仍不還款的借款人，及時啟動法律訴訟程序，通過法院判決實(shí)現(xiàn)債權(quán)回收。2.催收方式電話催收：業(yè)務(wù)人員定期與借款人進(jìn)行電話溝通，了解其還款計(jì)劃和資金狀況，提醒其按時還款，并告知逾期還款的后果。短信催收：向借款人發(fā)送催收短信，強(qiáng)調(diào)還款責(zé)任和逾期風(fēng)險(xiǎn)，保持對借款人的持續(xù)壓力。上門催收：對于一些惡意拖欠或聯(lián)系不上的借款人，安排專人上門催收，直接與借款人面談，了解其真實(shí)情況，督促其還款。律師函催收：對于逾期時間較長、催收效果不佳的借款人，委托律師發(fā)送律師函，以法律手段威懾借款人，促使其盡快還款。公告催收：對于通過其他方式無法聯(lián)系到的借款人，在媒體上發(fā)布公告進(jìn)行催收，公告內(nèi)容包括借款人姓名、身份證號、貸款金額、逾期情況等，以達(dá)到公示催告的目的。3.催收記錄與報(bào)告業(yè)務(wù)部門在每次催收后，應(yīng)詳細(xì)記錄催收時間、方式、與借款人溝通情況、還款承諾等信息，并形成催收記錄。定期向上級領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告催收工作進(jìn)展情況，包括已收回貸款金額、未收回貸款金額、逾期貸款戶數(shù)及分布情況、催收措施及效果分析等。對于重大催收事項(xiàng)或逾期貸款情況發(fā)生變化時，應(yīng)及時進(jìn)行專項(xiàng)報(bào)告。六、抵押物管理1.抵押物登記與變更業(yè)務(wù)部門在發(fā)放貸款前，應(yīng)確保抵押物的抵押登記手續(xù)辦理齊全、有效，明確抵押物的所有權(quán)人、抵押權(quán)人、抵押范圍、抵押期限等信息。在貸款存續(xù)期間，如抵押物的所有權(quán)人、抵押物狀況、抵押登記事項(xiàng)等發(fā)生變更，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時辦理相關(guān)變更登記手續(xù)，確保抵押登記的完整性和有效性。2.抵押物保管對于以房地產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)要求借款人提供抵押物的產(chǎn)權(quán)證書等相關(guān)資料，并由公司指定專人負(fù)責(zé)保管。保管人員應(yīng)建立抵押物保管臺賬，詳細(xì)記錄抵押物的名稱、數(shù)量、規(guī)格、存放地點(diǎn)、保管期限等信息。定期對抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全存放，防止抵押物損壞、滅失或被盜。如發(fā)現(xiàn)抵押物存在異常情況，應(yīng)及時報(bào)告并采取相應(yīng)措施。對于抵押物的出租、出借等情況，應(yīng)嚴(yán)格按照公司規(guī)定進(jìn)行審批，并簽訂相關(guān)協(xié)議，明確各方權(quán)利義務(wù)，確保抵押物的使用不會對其價值和公司抵押權(quán)造成不利影響。3.抵押物處置當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期還款等違約情況，且通過其他方式無法收回貸款時，公司有權(quán)依法對抵押物進(jìn)行處置。抵押物處置應(yīng)遵循合法、公正、公開、公平的原則，按照規(guī)定的程序進(jìn)行。首先由風(fēng)險(xiǎn)管理部門對抵押物進(jìn)行評估，確定抵押物的市場價值。然后通過拍賣、變賣、折價等方式處置抵押物，以實(shí)現(xiàn)貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的回收。在抵押物處置過程中，應(yīng)及時通知借款人及其他相關(guān)方，并做好相關(guān)記錄和資料保存工作。處置所得款項(xiàng)應(yīng)優(yōu)先用于償還貸款本息、違約金、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，如有剩余，應(yīng)退還借款人。七、檔案管理1.檔案內(nèi)容貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人基本資料、借款合同、抵押合同、抵押物清單、評估報(bào)告、貸后檢查記錄、催收記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置資料、法律訴訟文件等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件和資料。檔案資料應(yīng)真實(shí)、完整、有效，能夠準(zhǔn)確反映貸款業(yè)務(wù)的全過程和風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.檔案整理與歸檔業(yè)務(wù)部門在每筆貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后，應(yīng)及時對相關(guān)檔案資料進(jìn)行整理和分類，按照檔案管理的要求進(jìn)行裝訂和編號。定期將整理好的檔案資料移交公司檔案管理部門進(jìn)行歸檔保存，檔案管理部門應(yīng)建立健全檔案管理制度，確保檔案資料的安全保管和有效利用。3.檔案查閱與借閱因工作需要查閱或借閱貸款業(yè)務(wù)檔案的