風(fēng)控及貸后管理制度一、總則1.目的本制度旨在規(guī)范公司的風(fēng)險(xiǎn)控制及貸后管理工作，確保公司資金安全，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。通過(guò)建立科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和貸后管理機(jī)制，對(duì)各類信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、全程監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。2.適用范圍本制度適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門和崗位，包括但不限于信貸審批部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、貸后管理部門、業(yè)務(wù)拓展部門等。適用于公司發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、供應(yīng)鏈金融貸款等。3.基本原則風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在信貸業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，始終將風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，確保每一筆貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平在公司可承受范圍內(nèi)。通過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批和監(jiān)控措施，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。全程管理原則：對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行全流程管理，涵蓋貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)。每個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)明確職責(zé)、規(guī)范操作流程，確保風(fēng)險(xiǎn)管理的連續(xù)性和有效性。審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和評(píng)估。在業(yè)務(wù)決策過(guò)程中，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，避免盲目放貸。合規(guī)合法原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保公司的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)。在制度制定、業(yè)務(wù)操作等各個(gè)方面，都要符合相關(guān)法律規(guī)定，避免因違規(guī)行為給公司帶來(lái)?yè)p失。二、風(fēng)控管理1.貸前調(diào)查調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況：包括借款人的身份信息、經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式等，確保信息真實(shí)、準(zhǔn)確。信用狀況：查詢借款人的信用報(bào)告，了解其信用歷史記錄，包括是否有逾期、違約等情況。經(jīng)營(yíng)狀況：調(diào)查借款人的經(jīng)營(yíng)模式、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等。分析其近年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，了解資產(chǎn)負(fù)債、盈利水平、現(xiàn)金流等情況。還款能力：評(píng)估借款人的收入來(lái)源、收入穩(wěn)定性以及負(fù)債情況，測(cè)算其還款能力。對(duì)于企業(yè)借款人，還需分析其未來(lái)的發(fā)展前景和盈利能力。借款用途：核實(shí)借款用途的真實(shí)性和合理性，確保借款資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，避免資金挪用。調(diào)查方法實(shí)地走訪：對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等進(jìn)行實(shí)地考察，直觀了解其經(jīng)營(yíng)狀況和實(shí)際情況。問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等進(jìn)行調(diào)查，獲取關(guān)于借款人的多方面信息。數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用數(shù)據(jù)和相關(guān)信息。財(cái)務(wù)分析：對(duì)借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行專業(yè)分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析等方法，評(píng)估其財(cái)務(wù)健康狀況。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)估指標(biāo)信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如信用評(píng)分、逾期率、違約率等，用于衡量借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)程度。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：考慮宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等因素，評(píng)估市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)借款人還款能力的影響。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：包括借款人的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、市場(chǎng)份額變化、管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)等，反映其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)狀況。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等，分析借款人的財(cái)務(wù)杠桿水平和償債能力。評(píng)估方法定量分析：運(yùn)用數(shù)學(xué)模型和統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行量化計(jì)算，得出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。定性分析：結(jié)合專家經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷，對(duì)借款人的非量化因素，如管理團(tuán)隊(duì)能力、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等進(jìn)行評(píng)估。綜合評(píng)估：將定量分析和定性分析結(jié)果相結(jié)合，形成全面、客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為信貸決策提供依據(jù)。3.信貸審批審批流程業(yè)務(wù)部門提交貸款申請(qǐng)及相關(guān)資料，包括貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，重點(diǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、完整性以及是否符合公司風(fēng)險(xiǎn)政策。信貸審批委員會(huì)召開會(huì)議，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議。委員們根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、業(yè)務(wù)情況等進(jìn)行討論和表決，做出審批決策。對(duì)于審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，出具審批意見；對(duì)于審批不通過(guò)的申請(qǐng)，明確原因并反饋給業(yè)務(wù)部門。審批標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)可控：確保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平在公司設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度范圍內(nèi)。還款來(lái)源可靠：借款人具有穩(wěn)定、充足的還款來(lái)源，能夠按時(shí)足額償還貸款本息。合規(guī)合法：貸款業(yè)務(wù)符合國(guó)家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，不存在違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。三、貸后管理1.貸后檢查檢查頻率對(duì)于短期貸款（期限在1年以內(nèi)），每季度至少進(jìn)行一次貸后檢查。對(duì)于中期貸款（期限在13年），每半年至少進(jìn)行一次貸后檢查。對(duì)于長(zhǎng)期貸款（期限在3年以上），每年至少進(jìn)行一次全面的貸后檢查。在特殊情況下，如借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常、財(cái)務(wù)狀況惡化等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。檢查內(nèi)容借款人經(jīng)營(yíng)狀況：了解借款人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是否正常，市場(chǎng)環(huán)境有無(wú)重大變化，是否存在經(jīng)營(yíng)困難或轉(zhuǎn)型等情況。財(cái)務(wù)狀況：檢查借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債、盈利水平、現(xiàn)金流等指標(biāo)的變化情況，判斷其還款能力是否受到影響。信用狀況：查詢借款人的信用記錄，查看是否有新的逾期、違約等不良記錄。借款用途：核實(shí)借款資金是否按照合同約定用途使用，有無(wú)挪用資金的情況。擔(dān)保情況：檢查抵押物的狀態(tài)，如是否存在查封、扣押、損壞等情況；保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化，保證能力是否下降。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)警指標(biāo)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)警：如資產(chǎn)負(fù)債率連續(xù)上升、流動(dòng)比率低于行業(yè)平均水平、凈利潤(rùn)大幅下降等。經(jīng)營(yíng)指標(biāo)預(yù)警：包括銷售額下滑、市場(chǎng)份額減少、重大客戶流失等。信用指標(biāo)預(yù)警：出現(xiàn)逾期還款、貸款五級(jí)分類下調(diào)等情況。其他預(yù)警：如借款人涉及重大訴訟、行政處罰等事件。預(yù)警級(jí)別紅色預(yù)警：表示風(fēng)險(xiǎn)狀況極其嚴(yán)重，可能導(dǎo)致貸款本息無(wú)法收回，需要立即采取措施進(jìn)行處置。橙色預(yù)警：風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，存在較大的還款風(fēng)險(xiǎn)，需加強(qiáng)監(jiān)控并及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。黃色預(yù)警：提示存在一定風(fēng)險(xiǎn)，需密切關(guān)注借款人情況，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略。藍(lán)色預(yù)警：表示風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍，但仍需持續(xù)關(guān)注，定期進(jìn)行檢查和評(píng)估。預(yù)警處理當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，貸后管理部門應(yīng)立即啟動(dòng)預(yù)警程序，及時(shí)通知風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門。相關(guān)部門對(duì)預(yù)警情況進(jìn)行深入調(diào)查分析，制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前歸還部分貸款、調(diào)整貸款期限或利率等。對(duì)預(yù)警處理情況進(jìn)行跟蹤和評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，直至預(yù)警信號(hào)解除。3.不良貸款管理定義與分類不良貸款是指借款人未能按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息的貸款。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和回收可能性，分為次級(jí)、可疑和損失三類。次級(jí)類貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢深愘J款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。管理措施成立不良貸款清收小組，明確小組成員的職責(zé)分工，負(fù)責(zé)不良貸款的清收工作。制定清收計(jì)劃，根據(jù)不良貸款的特點(diǎn)和實(shí)際情況，確定清收目標(biāo)、清收方式和時(shí)間進(jìn)度。清收方式包括協(xié)商還款、依法訴訟、資產(chǎn)處置等。對(duì)于有還款意愿但暫時(shí)困難的借款人，可與其協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃；對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)及時(shí)提起訴訟，通過(guò)法律手段維護(hù)公司權(quán)益；在必要時(shí)，對(duì)抵押物、質(zhì)押物等進(jìn)行處置變現(xiàn)。對(duì)不良貸款的清收情況進(jìn)行跟蹤和考核，定期向上級(jí)匯報(bào)清收進(jìn)展，對(duì)清收工作不力的人員進(jìn)行問(wèn)責(zé)。四、責(zé)任追究1.責(zé)任界定在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，如因貸前調(diào)查不充分、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確、信貸審批失誤、貸后管理不到位等原因?qū)е鲁霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，將對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任界定。明確各環(huán)節(jié)工作人員的職責(zé)，根據(jù)其在業(yè)務(wù)操作中的過(guò)錯(cuò)程度，確定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比例。如貸前調(diào)查人員對(duì)借款人信息真實(shí)性負(fù)責(zé)，若因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；信貸審批人員對(duì)審批決策的合理性負(fù)責(zé)，若審批失誤造成損失，需承擔(dān)審批失誤責(zé)任。2.追究方式經(jīng)濟(jì)處罰：根據(jù)責(zé)任大小，對(duì)責(zé)任人給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，包括扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、降低薪酬等級(jí)等。紀(jì)律處分：視情節(jié)輕重，給予警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、撤職、開除等紀(jì)律處分。法