房貸貸款集中管理制度總則目的為加強公司房貸貸款業(yè)務(wù)的集中管理，規(guī)范貸款流程，提高貸款審批效率，防范貸款風險，確保公司房貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，特制定本制度。適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及房貸貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)部門及工作人員，包括但不限于信貸部門、風險管理部門、財務(wù)部門等。基本原則1.集中管理原則：房貸貸款業(yè)務(wù)實行集中審批、集中管理，確保貸款政策的統(tǒng)一執(zhí)行和風險的有效防控。2.風險可控原則：在貸款業(yè)務(wù)操作過程中，充分評估風險，采取有效措施控制風險，保障公司資金安全。3.效率優(yōu)先原則：優(yōu)化貸款流程，提高審批效率，在確保風險可控的前提下，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)。4.合規(guī)合法原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)及相關(guān)政策規(guī)定，依法開展房貸貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)流程貸款申請1.客戶提交申請：客戶向公司指定的營業(yè)網(wǎng)點或通過線上渠道提交房貸貸款申請，同時提交相關(guān)資料，包括但不限于身份證、戶口本、收入證明、購房合同等。2.資料初審：營業(yè)網(wǎng)點或線上渠道工作人員對客戶提交的申請資料進行初審，檢查資料的完整性和真實性，對不符合要求的資料及時通知客戶補充或更正。貸款受理1.受理登記：初審通過后，工作人員對貸款申請進行受理登記，記錄客戶基本信息、申請貸款金額、貸款期限等關(guān)鍵信息。2.資料移交：將受理的貸款申請資料及時移交至信貸部門。信貸調(diào)查1.調(diào)查安排：信貸部門接到申請資料后，安排專人進行信貸調(diào)查。調(diào)查人員通過面談、實地走訪、電話核實等方式，對客戶的基本情況、還款能力、信用狀況等進行全面調(diào)查。2.撰寫調(diào)查報告：調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查結(jié)果撰寫詳細的調(diào)查報告，對客戶的貸款申請進行綜合評估，提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。風險評估1.風險評估流程：風險管理部門收到信貸調(diào)查報告后，對貸款申請進行風險評估。評估內(nèi)容包括客戶信用風險、市場風險、抵押物風險等。2.風險評估報告：風險管理部門根據(jù)評估結(jié)果撰寫風險評估報告，明確貸款風險等級，提出風險防控措施建議。貸款審批1.審批權(quán)限設(shè)置：根據(jù)貸款金額大小，設(shè)置不同層級的審批權(quán)限。小額貸款由部門負責人審批，大額貸款需經(jīng)公司高層領(lǐng)導審批。2.審批流程：審批人員根據(jù)信貸調(diào)查報告和風險評估報告，對貸款申請進行審批。審批通過的，簽署審批意見；審批不通過的，說明理由并退回申請資料。合同簽訂1.合同準備：信貸部門根據(jù)審批意見，準備貸款合同等相關(guān)文本。2.合同簽訂：通知客戶到公司指定地點簽訂貸款合同，確?？蛻舫浞掷斫夂贤瑮l款內(nèi)容。合同簽訂過程中，工作人員應做好解釋說明工作。貸款發(fā)放1.放款審核：財務(wù)部門對貸款合同及相關(guān)手續(xù)進行放款審核，檢查合同簽訂是否合規(guī)、手續(xù)是否齊全等。2.貸款發(fā)放：審核通過后，財務(wù)部門按照合同約定將貸款資金發(fā)放至指定賬戶。貸后管理1.還款提醒：信貸部門定期向客戶發(fā)送還款提醒通知，提醒客戶按時足額還款。2.貸后檢查：定期對貸款客戶進行貸后檢查，了解客戶還款情況、資金使用情況、抵押物狀況等，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在問題。3.風險預警：對出現(xiàn)風險預警信號的貸款客戶，及時采取相應措施，如要求客戶提前還款、追加抵押物、調(diào)整貸款利率等。職責分工信貸部門職責1.負責房貸貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、合同簽訂等工作。2.對貸款客戶進行貸后管理，及時了解客戶情況，防范貸款風險。3.協(xié)助風險管理部門進行風險評估工作，提供相關(guān)業(yè)務(wù)信息。風險管理部門職責1.制定房貸貸款業(yè)務(wù)風險管理制度和流程。2.對貸款申請進行風險評估，確定風險等級，提出風險防控建議。3.監(jiān)督檢查房貸貸款業(yè)務(wù)風險狀況，對發(fā)現(xiàn)的風險問題及時督促整改。財務(wù)部門職責1.負責貸款資金的發(fā)放、回收及賬務(wù)處理。2.配合信貸部門做好貸款合同的審核工作，確保財務(wù)條款合規(guī)。3.提供房貸貸款業(yè)務(wù)相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)和分析報告。營業(yè)網(wǎng)點職責1.負責房貸貸款業(yè)務(wù)的宣傳推廣，受理客戶貸款申請。2.對客戶提交的申請資料進行初審，確保資料完整、真實。3.協(xié)助信貸部門做好客戶溝通和服務(wù)工作。貸款審批標準客戶信用狀況1.查看客戶個人征信報告，評估信用記錄是否良好，有無逾期、欠款等不良記錄。2.參考客戶在其他金融機構(gòu)的信用評級情況。還款能力1.審查客戶收入證明的真實性和穩(wěn)定性，核實客戶收入水平是否足以覆蓋貸款本息。2.綜合考慮客戶家庭資產(chǎn)狀況，如房產(chǎn)、車輛、存款等，評估其還款能力。貸款用途1.確保貸款資金用于購買符合規(guī)定的房產(chǎn)，不得挪用于其他用途。2.審核購房合同的真實性和合法性。抵押物狀況1.對抵押物進行實地勘察，評估抵押物的價值、產(chǎn)權(quán)狀況、變現(xiàn)能力等。2.確保抵押物符合公司規(guī)定的抵押條件，抵押手續(xù)辦理合規(guī)。風險防控措施加強客戶信用管理1.建立完善的客戶信用檔案，記錄客戶信用狀況及貸款歷史。2.定期更新客戶信用信息，及時發(fā)現(xiàn)信用風險變化。嚴格貸款審批流程1.明確各環(huán)節(jié)審批標準和責任，確保審批過程嚴謹、公正。2.加強審批人員培訓，提高審批水平和風險識別能力。強化抵押物管理1.定期對抵押物進行價值評估，確保抵押物價值充足。2.加強抵押物產(chǎn)權(quán)管理，確保抵押手續(xù)合法有效。完善貸后管理制度1.建立健全貸后檢查機制，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風險問題。2.加強與客戶溝通，了解客戶需求變化，提前做好風險應對準備。監(jiān)督與檢查內(nèi)部審計監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對房貸貸款業(yè)務(wù)進行審計檢查，檢查業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)、風險防控措施是否有效等。2.對審計發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，督促相關(guān)部門進行整改。業(yè)務(wù)部門自查1.信貸部門、風險管理部門、財務(wù)部門等定期對本部門負責的房貸貸款業(yè)務(wù)進行自查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。2.定期向上級領(lǐng)導匯報自查情況，確保業(yè)務(wù)規(guī)范運作。外部監(jiān)管檢查配合1.積極配合外部監(jiān)管部門的檢查工作，如實提供相關(guān)資料和信息。2.對監(jiān)管部門提出的問題及時整改落實，不斷完善房貸貸款業(yè)務(wù)管理。信息管理客戶信息管理1.建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，妥善保管客戶申請資料及相關(guān)信息。2.嚴格客戶信息保密制度，防止客戶信息泄露。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析1.定期對房貸貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，包括貸款發(fā)放金額、戶數(shù)、逾期情況等。2.根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，總結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，為決策提供參考依據(jù)。培訓與考核培訓計劃1.制定房貸貸款業(yè)務(wù)培訓計劃，定期組織相關(guān)人員參加業(yè)務(wù)培訓。2.培訓內(nèi)容包括貸款政策法規(guī)、業(yè)務(wù)流程、風險防控等方面?？己藱C制1.建立房貸貸款業(yè)務(wù)考核機制，對相關(guān)部門及工作人員的業(yè)務(wù)操作、風