中國(guó)移動(dòng)支付分析報(bào)告目錄摘要 4引言 4第一章中國(guó)移動(dòng)支付簡(jiǎn)介 41.1業(yè)務(wù)內(nèi)容 51.2業(yè)務(wù)特色 5第二章中國(guó)移動(dòng)支付的開(kāi)展 62.12000—2021年中國(guó)移動(dòng)開(kāi)展歷程 62.2中國(guó)移動(dòng)支付的影響 72.3中國(guó)移動(dòng)支付目前的開(kāi)展策略 8拓展功能應(yīng)用，形消費(fèi)習(xí)慣 8切入百姓需求，提供便民效勞 8聯(lián)合知名商家，推動(dòng)合作共贏 8依托資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)三大目標(biāo) 9第三章中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)介紹 93.1支付原理 93.2支付的框架結(jié)構(gòu) 93.3技術(shù)方案〔RFID-SIM技術(shù)〕 10第四章中國(guó)移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題 114.1中國(guó)移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì) 114.2中國(guó)移動(dòng)支付存在的問(wèn)題 13政策問(wèn)題 13平安問(wèn)題 13技術(shù)問(wèn)題 14行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題 14復(fù)雜性 15應(yīng)用市場(chǎng)的需求欠缺 15第五章中國(guó)移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析 155.1三大支付運(yùn)營(yíng)模式比照 15以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式 15中國(guó)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式 16第三方在線支付平臺(tái)支付的運(yùn)營(yíng)模式 165.2三大支付模式特點(diǎn)比照 16銀行類(lèi)支付特點(diǎn) 16中國(guó)移動(dòng)支付特點(diǎn) 16第三方支付平臺(tái)支付特點(diǎn) 165.3三大類(lèi)支付模式分析 17銀行類(lèi)支付 17以支付寶為代表的第三方支付 17中國(guó)移動(dòng)支付模式將獲得良好的開(kāi)展 175.4比照其他競(jìng)爭(zhēng)者中國(guó)移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 18第六章中國(guó)移動(dòng)支付的未來(lái)展望 196.1中國(guó)移動(dòng)支付前景廣闊 196.2中國(guó)移動(dòng)支付未來(lái)的開(kāi)展趨勢(shì) 206.2.1中國(guó)移動(dòng)支付將成為移動(dòng)電子商務(wù)重要結(jié)算方式 206.2.2中國(guó)移動(dòng)支付將是遠(yuǎn)程自助支付的最正確模式 216.2.3中國(guó)移動(dòng)支付將在小額快速支付領(lǐng)域發(fā)揮巨大的作用 216.3中國(guó)移動(dòng)支付未來(lái)要解決的問(wèn)題 21圖表目錄TOC\h\z\c"圖表"圖表1中國(guó)移動(dòng)支付網(wǎng)站首頁(yè) 4圖表2業(yè)務(wù)內(nèi)容 5圖表3中國(guó)移動(dòng)支付開(kāi)展史 7圖表4支付框架結(jié)構(gòu) 9圖表5RF-SIM卡結(jié)構(gòu) 10圖表62005-2021年中國(guó)用戶規(guī)模 11摘要：支付就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端〔通常是〕對(duì)所消費(fèi)的商品或效勞進(jìn)行賬務(wù)支付的一種效勞方式。繼卡類(lèi)支付、網(wǎng)絡(luò)支付后，支付儼然成為新寵。本文第一局部是關(guān)于中國(guó)移動(dòng)支付的簡(jiǎn)介。第二局部主要介紹了中國(guó)移動(dòng)支付的開(kāi)展，從開(kāi)展歷程和市場(chǎng)現(xiàn)狀兩方面進(jìn)行說(shuō)明。第三局部根據(jù)支付的特點(diǎn)和現(xiàn)狀分析了中國(guó)移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)以及存在的問(wèn)題。第四局部通過(guò)特點(diǎn)，模式分析比照了中國(guó)移動(dòng)支付，銀行為主體的支付和第三方在線支付平臺(tái)支付。最后一局部根據(jù)前面的分析，得出中國(guó)移動(dòng)支付的開(kāi)展前景是光明的，道路是曲折的。關(guān)鍵字：中國(guó)移動(dòng)，支付，RFID-SIM技術(shù)引言移動(dòng)支付是用等移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，對(duì)所消費(fèi)的商品或效勞進(jìn)行財(cái)務(wù)支付。更準(zhǔn)確地，我們可以將移動(dòng)支付定義為：以和PDA等移動(dòng)終端為工具，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動(dòng)支付具有方便、快捷、平安、低廉等優(yōu)點(diǎn)，其有著與信用卡同樣的方便性，同時(shí)又防止了在交易過(guò)程中使用多種信用卡以及商家是否支持這些信用卡結(jié)算的麻煩，消費(fèi)者只需一部，就可以完成整個(gè)交易。作為新興的費(fèi)用結(jié)算方式，日益受到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)上商家和消費(fèi)者的青睞。第一章中國(guó)移動(dòng)支付簡(jiǎn)介中國(guó)移動(dòng)〔〕支付業(yè)務(wù)是以終端為載體，利用WEB、WAP、短信、客戶端、語(yǔ)音等多種渠道，隨時(shí)隨地讓客戶進(jìn)行遠(yuǎn)程繳費(fèi)、消費(fèi)、收款付款等資金處理操作的業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付以其更方便、更快捷，且不受時(shí)間和空間限制的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，以及貼近日常生活各個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)效勞，迎來(lái)更加廣闊的開(kāi)展空間。圖表SEQ圖表\*ARABIC1中國(guó)移動(dòng)支付網(wǎng)站1.1業(yè)務(wù)內(nèi)容中國(guó)移動(dòng)支付，就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端〔通常是〕對(duì)所消費(fèi)的商品或效勞進(jìn)行賬務(wù)支付的一種效勞方式。用戶只需開(kāi)通支付業(yè)務(wù)，系統(tǒng)將為用戶開(kāi)設(shè)一個(gè)支付賬戶，用戶可通過(guò)該賬戶進(jìn)行遠(yuǎn)程購(gòu)物〔如互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物、繳話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)及有線電視費(fèi)等〕。開(kāi)通支付業(yè)務(wù)后，假設(shè)用戶在中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳更換一張錢(qián)包〔此功能需先更換RFSIM卡〕，那么還可以使用在局部有中國(guó)移動(dòng)專(zhuān)用POS機(jī)的商家〔如便利店、商場(chǎng)、超市、公交〕進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)刷卡消費(fèi)。輕松支付，隨“機(jī)〞消費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)“一機(jī)在手，走遍神州〞。錢(qián)包賬戶到有中國(guó)移動(dòng)專(zhuān)用POS機(jī)的商家，如便利店、商場(chǎng)、超市、公交等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)刷卡消費(fèi)。支付內(nèi)含2個(gè)專(zhuān)用賬戶，可通過(guò)支付賬戶進(jìn)行遠(yuǎn)程購(gòu)物，如互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物、繳話費(fèi)、購(gòu)電影票及有線電視費(fèi)等；及錢(qián)包賬戶〔此功能需先更換RFSIM卡〕到有中國(guó)移動(dòng)專(zhuān)用POS機(jī)的商家，如便利店、商場(chǎng)、超市、公交等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)刷卡消費(fèi)。圖表SEQ圖表\*ARABIC2業(yè)務(wù)內(nèi)容1.2業(yè)務(wù)特色1.輕松即時(shí)結(jié)賬現(xiàn)場(chǎng)刷卡消費(fèi)無(wú)論是網(wǎng)上購(gòu)物，還是用“錢(qián)包〞在合作商戶POS機(jī)上現(xiàn)場(chǎng)刷“機(jī)〞消費(fèi)，支付都能為用戶輕松解決。隨時(shí)隨地享受支付方式的便捷，就是用戶的“錢(qián)包〞。2.移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)遍布開(kāi)通賬戶方便用戶可以足不出戶，只要通過(guò)支付網(wǎng)站或編輯短信，即可開(kāi)通支付。移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳及業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，也可為用戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)受理。3.操作簡(jiǎn)單便捷多重平安保障對(duì)于小額支付，只需回復(fù)短信即可實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)賬，減少時(shí)間本錢(qián)。采用金融級(jí)別的平安機(jī)制，并增加實(shí)時(shí)驗(yàn)證，讓用戶使用更放心。4.多種方式充值支付途徑豐富傳統(tǒng)的支付充值全部依賴銀行，來(lái)源單一。支付支持現(xiàn)金充值、網(wǎng)銀充值、移動(dòng)話費(fèi)充值卡充值等多種方式，不僅可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、短信、語(yǔ)音、上網(wǎng)、菜單使用，還可直接在商戶現(xiàn)場(chǎng)刷“機(jī)〞使用。第二章中國(guó)移動(dòng)支付的開(kāi)展2.12000—2021年中國(guó)移動(dòng)開(kāi)展歷程中國(guó)移動(dòng)一直高度重視移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)展。近年來(lái)依托電子商務(wù)基地積極拓展功能應(yīng)用，以為工具切入人們生活領(lǐng)域各個(gè)方面，初步形成了以移動(dòng)便民小額支付、移動(dòng)便民網(wǎng)上購(gòu)物、移動(dòng)企業(yè)一卡通、移動(dòng)公交一卡通、移動(dòng)公用事業(yè)繳費(fèi)、移動(dòng)農(nóng)村電子商務(wù)為主的移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)品體系，有效促進(jìn)了移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化開(kāi)展，加速實(shí)現(xiàn)了“移動(dòng)改動(dòng)生活〞。2000年，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，推出了基于STK方式的銀行效勞，這是國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付最早的開(kāi)展形式。2002年7月，中國(guó)聯(lián)通與中國(guó)銀聯(lián)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出基于聯(lián)通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。2003年8月，中國(guó)移動(dòng)專(zhuān)門(mén)和中國(guó)銀聯(lián)成立合資公司——聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技公司，進(jìn)一步推動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展進(jìn)程。2005年，移動(dòng)支付用戶數(shù)到達(dá)1560萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)134％，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4％，產(chǎn)業(yè)規(guī)模到達(dá)3.4億元。2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和根底設(shè)施的完備，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的拐點(diǎn)。2008年1月29日中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2007年，全國(guó)支付定制用戶新增495萬(wàn)戶，總量突破1000萬(wàn)戶，全年交易超過(guò)108億元。2021年4月底，中國(guó)移動(dòng)開(kāi)始在上海招募用戶，開(kāi)始大規(guī)模推動(dòng)支付業(yè)務(wù)。2021年，中國(guó)移動(dòng)在上海正式開(kāi)通“世博通錢(qián)包〞業(yè)務(wù)——用戶到移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳將普通SIM卡升級(jí)為RFIDSIM卡并開(kāi)通“錢(qián)包〞業(yè)務(wù)，就可以購(gòu)置世博票、刷乘地鐵，也可以在局部商戶中刷消費(fèi)。首次正式應(yīng)用于國(guó)際大型會(huì)議的電子門(mén)票——世博票賣(mài)出約76000張。同時(shí)，持有RFIDSIM卡的移動(dòng)用戶，可以通過(guò)“刷〞的方式出入上海軌道交通全部線路。不僅如此，中國(guó)移動(dòng)上海公司已與世博園區(qū)內(nèi)外的2300多家商戶達(dá)成合作，推廣“刷〞消費(fèi)。2021年，中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)注冊(cè)用戶已接近4000萬(wàn)，月活潑用戶500萬(wàn)，各類(lèi)合作商戶超過(guò)15000家。預(yù)計(jì)到2021年，支付用戶數(shù)預(yù)計(jì)將超過(guò)1個(gè)億，交易額將突破1000億。

圖表SEQ圖表\*ARABIC3中國(guó)移動(dòng)支付開(kāi)展史2.2中國(guó)移動(dòng)支付的影響如果說(shuō)2G時(shí)代，的生存狀態(tài)為“聽(tīng)〞，那么進(jìn)入3G時(shí)代，高速、泛在的無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)把帶入了一個(gè)“看〞時(shí)代。而“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)＋電子商務(wù)〞的復(fù)合模式，那么讓具備了另一個(gè)屬性——“電子錢(qián)包〞，從國(guó)內(nèi)這些電子商務(wù)大鱷們的“一夜扎堆〞來(lái)看，發(fā)端于2021年，興起于2021年的中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)，正在迎接市場(chǎng)的引爆點(diǎn)。在上海，刷坐地鐵、刷在便利店購(gòu)物、刷喝星巴克……中國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)悄悄走進(jìn)普通市民生活，因而中國(guó)移動(dòng)支付的推廣和應(yīng)用對(duì)于商戶、效勞提供商和消費(fèi)者具有非常重要的意義：一、對(duì)于商戶而言,中國(guó)移動(dòng)支付將為自身業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供沒(méi)有空間和時(shí)間障礙的便捷支付體系，在加速支付效率，減低運(yùn)營(yíng)本錢(qián)的同時(shí)也降低了目標(biāo)用戶群的消費(fèi)門(mén)檻，有助于進(jìn)一步構(gòu)建多元化的營(yíng)銷(xiāo)模式，進(jìn)一步提升整體營(yíng)銷(xiāo)效果!。二、從效勞提供商角度來(lái)看，在完成規(guī)模化推廣并與傳統(tǒng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)合后，中國(guó)移動(dòng)支付所具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和廣闊的開(kāi)展前景將為效勞提供商帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益。三、對(duì)許多消費(fèi)者來(lái)講中國(guó)移動(dòng)支付使得支付資金攜帶更加方便，消費(fèi)過(guò)程更加便捷簡(jiǎn)單，消除了支付障礙之后，可以更好的嘗試許多新的消費(fèi)模式，同時(shí)如果配以適當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制和技術(shù)管控，支付資金的平安性也會(huì)得到進(jìn)一步提高。2.3中國(guó)移動(dòng)支付目前的開(kāi)展策略2.3.1拓展功能應(yīng)用，形消費(fèi)習(xí)慣中國(guó)移動(dòng)依托6億客戶的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，打破煙囪格局，強(qiáng)化支付與自有業(yè)務(wù)的結(jié)合，通過(guò)由內(nèi)及外的應(yīng)用推廣，加快培養(yǎng)人們使用支付的習(xí)慣。目前，全國(guó)各省移動(dòng)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳均已實(shí)現(xiàn)支付繳話費(fèi)業(yè)務(wù)，電子商務(wù)基地還啟動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，借助外部互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)支付繳話費(fèi)進(jìn)行推廣，支付繳話費(fèi)交易額快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2021年交易額將達(dá)100億。此外還實(shí)現(xiàn)了支付購(gòu)置無(wú)線音樂(lè)衍生產(chǎn)品、支付與12580、飛信等業(yè)務(wù)的融合，逐步將支付嵌入全部自有業(yè)務(wù)。2.3.2中國(guó)移動(dòng)加強(qiáng)與政府部門(mén)、公共事業(yè)單位的合作，建設(shè)公用事業(yè)繳費(fèi)專(zhuān)區(qū)，目前已實(shí)現(xiàn)8個(gè)繳費(fèi)種類(lèi)〔水、電、煤、通信費(fèi)、公交充值、有線電視繳費(fèi)、供暖費(fèi)、醫(yī)保等〕，覆蓋全國(guó)近50個(gè)一線/省會(huì)及二線/地級(jí)繳費(fèi)城市，共計(jì)230多個(gè)工程的繳費(fèi)，幫助用戶實(shí)現(xiàn)足不出戶、輕輕松松繳納生活費(fèi)用。今年上半年公用事業(yè)繳費(fèi)交易額累計(jì)已突破1億元，月均增長(zhǎng)超過(guò)千萬(wàn)。同時(shí)，推出支付轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、短信和語(yǔ)音等多種方式的支付轉(zhuǎn)帳，以及支付投注、購(gòu)置保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，逐步滲透人們生活的各個(gè)領(lǐng)域。2.3.3聯(lián)合知名商家，推動(dòng)合作共贏探索與互聯(lián)網(wǎng)商家合作，推出紅包專(zhuān)區(qū)，已接入京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等遠(yuǎn)程商戶1000家，為用戶提供了豐富的消費(fèi)場(chǎng)景。推出“聚惠啦〞社區(qū)，接入TOP50的知名團(tuán)購(gòu)商戶，團(tuán)購(gòu)城市覆蓋300個(gè)左右，社區(qū)日均商戶消費(fèi)超過(guò)100萬(wàn)元。同時(shí)，簡(jiǎn)化支付商戶拓展流程，支付商戶側(cè)購(gòu)物消費(fèi)進(jìn)入快速增長(zhǎng)期，預(yù)計(jì)2021年將實(shí)現(xiàn)交易額超過(guò)10億元。此外，加強(qiáng)與傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)商務(wù)合作，打造商家聯(lián)盟，推動(dòng)價(jià)值鏈合作共贏。推出現(xiàn)場(chǎng)支付錢(qián)包業(yè)務(wù)，大力開(kāi)展餐飲、零售百貨、娛樂(lè)休閑等各類(lèi)行業(yè)優(yōu)質(zhì)商戶，加強(qiáng)與公共交通部門(mén)合作，豐富支付的業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，目前，已接入各類(lèi)傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)商戶15000余家，用戶開(kāi)通錢(qián)包需具備貼片卡或NFC，即可實(shí)現(xiàn)刷公交、超市購(gòu)物、餐飲消費(fèi)等功能。同時(shí)，中國(guó)移動(dòng)逐步將全球通VIP聯(lián)盟商家、動(dòng)感地帶校園聯(lián)盟商家、電子商務(wù)基地遠(yuǎn)程支付和線下支付聯(lián)盟商家以及12580聯(lián)盟商家進(jìn)行資源優(yōu)化整合，最大限度激發(fā)聯(lián)盟商家的作用價(jià)值，實(shí)現(xiàn)上下游價(jià)值鏈條的拉通與擴(kuò)張，推動(dòng)聯(lián)盟商家營(yíng)銷(xiāo)效勞合作向縱深開(kāi)展。2.3.4依托資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)三大目標(biāo)下一步，中國(guó)移動(dòng)將依托客戶資源和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，與社會(huì)已有資源開(kāi)展廣泛合作，大力開(kāi)展支付業(yè)務(wù)、拓展方便百姓生活的粘性業(yè)務(wù)，逐步將打造成最通用的移動(dòng)支付工具。圍繞這一開(kāi)展思路，確保實(shí)現(xiàn)三大目標(biāo)。一是促經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。通過(guò)打破行業(yè)壁壘，形成開(kāi)放的社會(huì)協(xié)作模式，打通信息流、資金流、物流，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。二是方便百姓生活。借助信息化滲透性、倍增性、創(chuàng)新性的特點(diǎn)，利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)無(wú)處不在、移動(dòng)終端隨身化個(gè)性化的特點(diǎn)，形成全社會(huì)可利用的移動(dòng)電子商務(wù)工具，方便百姓的生活和工作。三是帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)開(kāi)展。引導(dǎo)社會(huì)資源投入方向，提高配置效率，帶動(dòng)與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)整體開(kāi)展。第三章中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)介紹3.1支付原理支付的根本原理是將用戶SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號(hào)建立一種一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，用戶通過(guò)發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)短信指令的引導(dǎo)下完成交易支付請(qǐng)求，操作簡(jiǎn)單，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。用戶還可以通過(guò)WAP和客戶端兩種方式進(jìn)行支付，無(wú)需任何綁定，用戶在短信引導(dǎo)下完成交易，僅需要輸入銀行卡號(hào)和密碼即可，銀聯(lián)結(jié)算。支付這項(xiàng)個(gè)性化增值效勞，可以實(shí)現(xiàn)眾多支付功能，此項(xiàng)效勞強(qiáng)調(diào)了移動(dòng)繳費(fèi)和消費(fèi)。當(dāng)我們?cè)谧詣?dòng)售貨機(jī)前為找不到硬幣而著急時(shí)，支付可以很容易地解決這個(gè)問(wèn)題。當(dāng)客戶身處外地，或者是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)廳下班以后，為了繳話費(fèi)四處找人，四處尋找充值卡，而消耗精力時(shí)，支付將真正讓成為隨身攜帶的電子錢(qián)包。3.2支付的框架結(jié)構(gòu)一般的支付系統(tǒng)有前端和后臺(tái)之分，系統(tǒng)有兩個(gè)前端即商家的前端和客戶的前端?？蛻舻那岸耸沁\(yùn)行在手持設(shè)備上的軟件和應(yīng)用程序而后臺(tái)負(fù)責(zé)處理支付請(qǐng)求和賬戶處理。在一個(gè)簡(jiǎn)單的支付系統(tǒng)中一般有三個(gè)局部和支付系統(tǒng)交互：終端用戶、商家、金融效勞處理機(jī)構(gòu)。圖表SEQ圖表\*ARABIC4支付框架結(jié)構(gòu)3.3技術(shù)方案〔RFID-SIM技術(shù)〕RF-SIM技術(shù)面世時(shí)間最晚，卻成為中國(guó)移動(dòng)推廣支付選用的主營(yíng)模式，這主要由于其內(nèi)置獨(dú)立平安模塊，平安性高，便于產(chǎn)業(yè)化。目前中國(guó)移動(dòng)主推的基于2.4GHz的RF-SIM，其實(shí)現(xiàn)機(jī)制與上面的SIMPASS類(lèi)似。不同的地方在于RF-SIM不是雙界面卡，而是一個(gè)SIM卡中融合了三個(gè)獨(dú)立芯片，分別是SIM卡芯片、平安芯片以及射頻芯片，這三個(gè)芯片經(jīng)過(guò)連接可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)外信息交互。除此之外，與以上兩種技術(shù)不同的是RF-SIM工作頻率是微波頻段2.45GHz，該頻段由于波長(zhǎng)較短，容易通過(guò)反射或者折射從一個(gè)屏蔽較好的環(huán)境中透出，因此無(wú)須纏繞復(fù)雜的天線，易用性也較強(qiáng)。之前由于2.45GHz的工作頻率使得作用距離很遠(yuǎn)，但經(jīng)過(guò)特別處理后，目前已將距離控制在10cm以內(nèi)，可以滿足近距離移動(dòng)支付的需求。RF-SIM支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸接口負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)SIM卡的應(yīng)用，完成卡的正常功能，例如：、短信功能等。于此同時(shí)，非接觸界面可以實(shí)現(xiàn)非接觸式消費(fèi)、門(mén)禁、考勤等應(yīng)用。并且由于支持空中下載相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)〔OTA和WIB標(biāo)準(zhǔn)〕，RF-SIM卡的用戶能夠通過(guò)空中下載的方式實(shí)時(shí)更新中的應(yīng)用程序或者給帳戶充值，從而使真正成為隨用隨充的智能化電子錢(qián)包。圖表SEQ圖表\*ARABIC5RF-SIM卡結(jié)構(gòu)第四章中國(guó)移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題4.1中國(guó)移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)支付是支付方式開(kāi)展的一種必然趨勢(shì)。嚴(yán)格來(lái)講,支付其實(shí)是支付卡、網(wǎng)上銀行、代收費(fèi)、第三方支付等多種電子支付一種融合開(kāi)展之后的集成支付方式,研究發(fā)現(xiàn),相比傳統(tǒng)的支付,中國(guó)移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)非常明顯:1、根據(jù)圖6可知，2021年中國(guó)用戶規(guī)模到達(dá)7.45億，有55.9%中國(guó)人在使用。全國(guó)滲透率已經(jīng)到達(dá)較高的水平。其中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶為2.33億人，占用戶的31.3%，其增速高達(dá)98.1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)用戶的增速。未來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滲透率將進(jìn)一步提高。艾瑞預(yù)計(jì)2021年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶將達(dá)5.24億，滲透率提升到53.5%。圖表SEQ圖表\*ARABIC62005-2021年中國(guó)用戶規(guī)模2、其次是具備終端和連網(wǎng)的雙重屬性,可以充分滿足未來(lái)用戶、商戶各個(gè)支付相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)近距和遠(yuǎn)程相統(tǒng)一進(jìn)行隨時(shí)便捷支付的需求。3、將各種卡片集成在SIM上，讓身兼數(shù)職，其便捷程度可想而知。用RF－SIM卡替換SIM卡是國(guó)內(nèi)公司找到的將變?yōu)橹Ц兜纫苿?dòng)商務(wù)工具的最簡(jiǎn)單方法。作為具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的2．4GHzRF－SIM卡，外表和普通SIM卡沒(méi)有什么區(qū)別，但已把射頻功能完全集成到RF－SIM卡中。用戶不需要更換只要換張RF－SIM卡，就可以手持一部隨處刷卡。而一張RF－SIM卡最多可同時(shí)存放128張具有不同功能的虛擬卡，大容量的RF－SIM卡可以拓展更豐富的支付應(yīng)用場(chǎng)景。4、支付可與號(hào)碼進(jìn)行捆綁,如果配適宜當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制和技術(shù)管控,隨身攜帶的資金平安會(huì)得到進(jìn)一步得到提高。5、支付操作便捷簡(jiǎn)單,如果建立共贏的商業(yè)模式,對(duì)于商戶、效勞提供商和消費(fèi)者本身都具有非常重要的價(jià)值。對(duì)于商戶而言,支付將為自身業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供沒(méi)有空間和時(shí)間障礙的便捷支付體系，在加速支付效率，減低運(yùn)營(yíng)本錢(qián)的同時(shí)也降低了目標(biāo)用戶群的消費(fèi)門(mén)檻，有助于進(jìn)一步構(gòu)建多元化的營(yíng)銷(xiāo)模式，進(jìn)一步提升整體營(yíng)銷(xiāo)效果!從效勞提供商角度來(lái)看，在完成規(guī)模化推廣并與傳統(tǒng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)合后，支付所具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和廣闊的開(kāi)展前景將為效勞提供商帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)許多消費(fèi)者來(lái)講支付使得支付資金攜帶更加方便，消費(fèi)過(guò)程更加便捷簡(jiǎn)單，消除了支付障礙之后，可以更好的嘗試許多新的消費(fèi)模式，同時(shí)如果配以適當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制和技術(shù)管控，支付資金的平安性也會(huì)得到進(jìn)一步提高。6、自主技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，相比擬13．56MHz的NFC方案，RF－SIM卡方案最大特點(diǎn)是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商完全可以自行調(diào)整，不需換，現(xiàn)有換卡后就可以支持現(xiàn)場(chǎng)支付和在線支付。RF－SIM使用的頻率是2．4GHz，通信距離可到10－500CM，單向支持10M數(shù)據(jù)播送。此外，RF－SIM卡支持近、中、遠(yuǎn)三種模式，各種模式采用不同的協(xié)議并且自動(dòng)選用。RF－SIM卡技術(shù)的優(yōu)勢(shì)是可以廣泛應(yīng)用于門(mén)禁、考勤、公交支付、VIP卡、消費(fèi)積分、電子優(yōu)惠券、門(mén)票銷(xiāo)售等日常生活領(lǐng)域。在上海發(fā)現(xiàn)，乘坐地鐵、公交、進(jìn)入世博園，以及在世博園內(nèi)刷吃飯、買(mǎi)飲料均可以實(shí)現(xiàn)刷卡。這些應(yīng)用就是中國(guó)移動(dòng)推出的基于RF－SIM卡的支付方案。7、作為支付領(lǐng)域的先行者，中國(guó)移動(dòng)雖一度遭遇其他兩家運(yùn)營(yíng)商及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合抵抗，但仍被推選為制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)及解決方案的“牽頭者〞4.2中國(guó)移動(dòng)支付存在的問(wèn)題4.2.1政策問(wèn)題中國(guó)政策限制和支付本身所具有的平安風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。在支付業(yè)務(wù)中，費(fèi)用的收取一般有兩種途徑：一是費(fèi)用通過(guò)賬單收取，即從用戶的話費(fèi)中直接扣除，或者在用戶支付其賬單的同時(shí)收取；二是從用戶的銀行賬戶(即借記賬戶)或信用卡賬戶中扣除，在這種方式中，只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道。而國(guó)內(nèi)最初開(kāi)展的支付，是用話費(fèi)來(lái)消費(fèi)或繳費(fèi)的。這種方式由于方便、簡(jiǎn)單，也容易為用戶所接受。但是，在這種代收費(fèi)方式中，電信運(yùn)營(yíng)商有涉足金融業(yè)務(wù)之嫌。2003年8月，中國(guó)移動(dòng)停止了局部代收費(fèi)業(yè)務(wù)，由此可見(jiàn)其承受的政策壓力。4.2.2平安問(wèn)題支付無(wú)論對(duì)用戶還是銀行，首先需要考慮的就是通過(guò)各種技術(shù)手段保障其平安性，沒(méi)有這一根本前提，支付的前景便不容樂(lè)觀。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行先后在一些地區(qū)開(kāi)通了自己的銀行，但有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為客觀地講，有搞形象工程的味道，很多銀行的總體平安狀況并不能令人滿意。從產(chǎn)品技術(shù)的角度來(lái)看，現(xiàn)行的大多不具備較高的平安保密性，使用過(guò)程中信息很容易泄露。比方目前大多數(shù)因受SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，本身沒(méi)有加密功能，號(hào)碼及密碼等很容易被破譯。這點(diǎn)在日常通信時(shí)算不了什么，但用作支付工具就顯得不太平安了。實(shí)際上，這個(gè)問(wèn)題的技術(shù)解決并不是很難，但卻必然要對(duì)大量正在使用中的進(jìn)行改造或升級(jí)換代。對(duì)于由此擴(kuò)大的應(yīng)用本錢(qián)，用戶方面能否樂(lè)于接受，顯然存在很大的疑問(wèn)?！癝IM卡都能被盜用，基于SIM卡應(yīng)用的支付業(yè)務(wù)，是否有被盜劫或破譯的可能呢?〞在采訪中，不止一位用戶對(duì)此表示疑問(wèn)。確實(shí)，盡管目前支付還只是小額交易，但是廣東移動(dòng)推出的“通寶〞已將用戶數(shù)字身份標(biāo)識(shí)、信用卡、SIM卡緊密捆綁，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，其后果嚴(yán)重。運(yùn)營(yíng)商相關(guān)技術(shù)人員介紹，刷卡交易信息幾乎沒(méi)有遭截獲和破譯的可能，并且所有業(yè)務(wù)都是經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)證，其平安保證不比銀行信用卡平安等級(jí)低。另外一大問(wèn)題就是法律風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付平臺(tái)依舊是缺乏法律界定的灰色地帶。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，支付作為3G典型應(yīng)用在日本、韓國(guó)已非常完善，而國(guó)內(nèi)錢(qián)包產(chǎn)業(yè)定位是支撐效勞平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)商、銀行和SP是產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。因此，確立一種讓用戶放心、讓商家積極參與的錢(qián)包價(jià)值鏈合作模式，也是迫切需要解決的問(wèn)題。4.2.3技術(shù)問(wèn)題移動(dòng)支付開(kāi)展緩慢的問(wèn)題不僅發(fā)生在中國(guó)，即便是在許多西方興旺國(guó)家，其進(jìn)展也不快。就目前而言，支付方式存在兩個(gè)明顯的弊端：一是大多數(shù)受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使支付的平安性較低；二是通過(guò)短信支付方式的即時(shí)性較差，難免會(huì)造成資金流和物流的停滯。假設(shè)要使支付到達(dá)理想的快捷、平安的層面，至少還要從技術(shù)角度解決兩個(gè)方面的問(wèn)題。首先是SIM卡與STK卡的融合問(wèn)題。STK卡是一種小型編程語(yǔ)言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短信數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短信之間的接口作用，同時(shí)它還允許SIM卡運(yùn)行自己的應(yīng)用軟件。其次是要通過(guò)技術(shù)手段保障信息傳輸?shù)募皶r(shí)性。利用支付，一般要求通信的實(shí)時(shí)性較強(qiáng)，采用短信手段在遇到某些情況時(shí)，由于存儲(chǔ)等原因，往往使其不能及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)而有一定的時(shí)延。此外有些物品的購(gòu)置，不能用短消息，而需用語(yǔ)音實(shí)現(xiàn)，這樣會(huì)產(chǎn)生通話費(fèi)用，導(dǎo)致交易本錢(qián)增加。如何利用語(yǔ)音回?fù)艿确绞?，以及?duì)SMS、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比擬及采用尚待研究。4.2.4行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題支付優(yōu)勢(shì)很明顯，但是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失讓運(yùn)營(yíng)商在開(kāi)展過(guò)程中存在盲目性，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的盡早出臺(tái)勢(shì)必能夠加快支付業(yè)務(wù)的普及速度。標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)是使得移動(dòng)支付商用進(jìn)程顯得緩慢。爭(zhēng)執(zhí)的雙方是銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)。銀聯(lián)陣營(yíng)(包括公交一卡通)所支持的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)適用于大局部現(xiàn)有的POS終端機(jī)，也就是說(shuō)商戶無(wú)須更換POS機(jī)、NFC設(shè)備，但用戶需要更換。而中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是用戶只需更換SIM卡，但是由于其接收頻率與銀行、公交等主要行業(yè)的POS機(jī)不一致，需要重新鋪設(shè)或者改裝POS終端機(jī)，因此推廣起來(lái)本錢(qián)不菲。標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)實(shí)際上也是利益之爭(zhēng)，銀聯(lián)的方案對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)投入小，利于銀聯(lián)的推廣。而中國(guó)移動(dòng)對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)更換本錢(qián)小，利于移動(dòng)的市場(chǎng)推廣。無(wú)論是哪種方式，主導(dǎo)了標(biāo)準(zhǔn)，就相當(dāng)于主導(dǎo)了未來(lái)的市場(chǎng)，但目前標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)仍未塵埃落定。這條產(chǎn)業(yè)鏈上的利益相關(guān)者，比方POS機(jī)設(shè)備供給商、芯片供給商都在拭目以待。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，無(wú)論是何種方式，用戶體驗(yàn)才是引領(lǐng)大規(guī)模應(yīng)用的關(guān)鍵。無(wú)論是更換還是更換SIM卡，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，方便的使用才是普及的關(guān)鍵。如果在很多終端使用不了，或者使用體驗(yàn)不好，規(guī)模便很難形成。而用戶體驗(yàn)的前提還是硬件的兼容，因此，標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一是當(dāng)務(wù)之急。4.2.5復(fù)雜性支付的過(guò)程看似簡(jiǎn)單，實(shí)際卻涉及網(wǎng)關(guān)、認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等多個(gè)環(huán)節(jié)。如果支付的數(shù)額較大，那么一定要經(jīng)由銀行處理?，F(xiàn)實(shí)情況下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)支付的平安、信用等問(wèn)題存在較大疑慮，對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商涉足金融業(yè)務(wù)的動(dòng)向抱有警惕的態(tài)度。據(jù)銀行業(yè)的相關(guān)人士坦露，目前涉足支付領(lǐng)域的公司多是IT和網(wǎng)絡(luò)公司，并以技術(shù)效勞商的面目出現(xiàn)，但事實(shí)上，支付公司局部業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及了銀行的角色。尤其是網(wǎng)絡(luò)支付公司，幾乎都存在“吸納儲(chǔ)蓄〞的嫌疑，將在銀行生成的利息當(dāng)成最主要的利潤(rùn)來(lái)源，這已經(jīng)是涉及到金融范疇的交易。今年年初，銀監(jiān)會(huì)將銀行納入監(jiān)管體系，人民銀行即將出臺(tái)“牌照制〞行業(yè)準(zhǔn)入政策，這都說(shuō)明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)秩序，迫切解決問(wèn)題的決心。4.2.6應(yīng)用市場(chǎng)的需求欠缺支付的特點(diǎn)在于方便、快捷，簡(jiǎn)單易用，讓消費(fèi)者在最短的時(shí)間內(nèi)完成交易，但問(wèn)題是目前乃至幾年時(shí)間之內(nèi)，無(wú)論在技術(shù)上還是應(yīng)用環(huán)境上都還難以到達(dá)應(yīng)有的水平。尤其是在應(yīng)用環(huán)境方面，由于公眾對(duì)其平安性抱有太多的疑慮，絕大多數(shù)的用戶〔也是支付的潛在用戶〕不敢貿(mào)然嘗試。另外從實(shí)際需求的角度講，支付最理想的消費(fèi)場(chǎng)所是在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中。假設(shè)是在網(wǎng)上，那么網(wǎng)上支付顯然更具優(yōu)越性，用反而更加麻煩。而在現(xiàn)實(shí)生活中，以目前國(guó)內(nèi)的消費(fèi)環(huán)境來(lái)看，能夠用到支付或者說(shuō)能夠支撐支付的地方實(shí)在不多，商場(chǎng)、酒店可以刷信用卡，乘車(chē)、看病、加油可以刷IC卡。即使是交水電費(fèi)、費(fèi)，使用“銀行〞也已經(jīng)足夠方便了。更主要的是，上述場(chǎng)所都還沒(méi)有為支付安排好相應(yīng)的設(shè)備。因此，建立支付環(huán)境非常重要。第五章中國(guó)移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析5.1三大支付運(yùn)營(yíng)模式比照5.1.1以銀行主推的“銀行〞模式，實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，將用戶的號(hào)碼和銀行卡號(hào)等支付賬號(hào)綁定，通過(guò)短信、WAP上網(wǎng)等移動(dòng)通信技術(shù)傳遞支付賬號(hào)等交易信息。5.1.2中國(guó)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主推的“錢(qián)包〞模式，那么允許用戶以預(yù)存的話費(fèi)消費(fèi)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)先為用戶提供支付賬號(hào)，用戶預(yù)先存入費(fèi)用并從該賬戶中支付費(fèi)用，或者運(yùn)營(yíng)商通過(guò)SIM卡和STK卡直接從用戶的話費(fèi)中扣除移動(dòng)支付交易費(fèi)用。“錢(qián)包〞能方便地買(mǎi)車(chē)票、電影票、景點(diǎn)門(mén)票，但其消費(fèi)額受限于用戶“話費(fèi)總額〞，并不適合用于支付大額消費(fèi)。5.1.3第三方在線支付平臺(tái)支付的運(yùn)營(yíng)模式經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的第三方支付平臺(tái)一定很熟悉，“第三方支付〞可看做在上使用第三方支付平臺(tái)。隨著3G的普及，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用正迅速地向轉(zhuǎn)移，“第三方支付〞便是從互聯(lián)網(wǎng)延伸進(jìn)的典型，只要能上網(wǎng)，便能如在PC上一樣使用支付。5.2三大支付模式特點(diǎn)比照5.2.1目前招行、興業(yè)、浦發(fā)、光大、農(nóng)行、交行等金融機(jī)構(gòu)均推出網(wǎng)上銀行、銀行等銀行類(lèi)業(yè)務(wù)，銀行模式產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收取，賬戶業(yè)務(wù)費(fèi)用由銀行收取。該類(lèi)支付主要優(yōu)勢(shì)在于無(wú)政策風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制成熟；該類(lèi)支付主要缺陷是沒(méi)有提供“信用擔(dān)保〞，用戶付費(fèi)后再追回的可能性根本為零。5.2.2中國(guó)移動(dòng)支付特點(diǎn)在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商方面，中國(guó)移動(dòng)推出了“錢(qián)包〞，用戶配RFID-SIM卡，可在商場(chǎng)POS機(jī)上“刷〞購(gòu)物。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推廣支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要有1〕7億多潛在用戶；2〕權(quán)益保護(hù)優(yōu)勢(shì)；3〕隱私保護(hù)優(yōu)勢(shì)；4〕持續(xù)訂購(gòu)優(yōu)勢(shì)；5〕效勞融合優(yōu)勢(shì)；6〕效勞網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。5.2.3第三方支付平臺(tái)支付特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)，那么主要是借助的移動(dòng)上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的無(wú)線支付，例如支付寶推出的客戶端軟件，這種通過(guò)第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺(tái)，具有查詢、交費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)工程。該類(lèi)支付的主要優(yōu)勢(shì)在于提供一定程度的“信用擔(dān)保〞，當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)支付方會(huì)按照規(guī)那么做一定限度的“公正處理〞。不過(guò)這類(lèi)糾紛的處理主要依靠當(dāng)前的物流憑證，無(wú)法適用于信息類(lèi)產(chǎn)品。支付寶不僅提供“信用擔(dān)保〞，且還有線下支付手段，所以市場(chǎng)空間最大，具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。能充分發(fā)揮移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行各自有優(yōu)勢(shì)，但需整合用戶資源和商戶資源。目前支付寶主要還停留在實(shí)體產(chǎn)品領(lǐng)域，但未來(lái)可能向信息類(lèi)產(chǎn)品延伸，從而對(duì)支付構(gòu)成威脅。5.3三大類(lèi)支付模式分析5.3.1銀行類(lèi)支付優(yōu)勢(shì)在于沒(méi)有政策風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制成熟，缺陷在于沒(méi)有提供“信用擔(dān)保〞，只是用于經(jīng)驗(yàn)型產(chǎn)品支付，極大制約了其市場(chǎng)空間。5.3.2以支付寶為代表的第三方支付優(yōu)勢(shì)在于提供了一定程度的“信用擔(dān)保〞，主要問(wèn)題在于零傭金的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，除支付寶等已經(jīng)做大的一些工具能依靠資金沉淀獲得一定的收益外，其余幾家都在不盈利的泥潭中苦苦掙扎，給行業(yè)帶來(lái)很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。5.3.3中國(guó)移動(dòng)支付模式將獲得良好的開(kāi)展從移動(dòng)支付對(duì)用戶便利性的支持、交易的平安需求、產(chǎn)業(yè)本錢(qián)結(jié)構(gòu)以及國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)模式或許更能獲得良好的開(kāi)展。首先，移動(dòng)支付開(kāi)展前提是大幅度降低用戶的操作門(mén)檻。我們知道各大銀行都有自己的電子銀行，可是電子銀行的推出并沒(méi)有極大地降低銀行的效勞本錢(qián)。一個(gè)很重要的原因就是，電子銀行的操作門(mén)檻比擬高，對(duì)那些缺乏根本計(jì)算機(jī)操作技能的客戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)電腦來(lái)操作金融業(yè)務(wù)令人生畏。在功能完備操作手段多樣的計(jì)算機(jī)上操作尚且如此，我們可以想象在上下載客戶端或者通過(guò)WAP瀏覽器輸入銀行網(wǎng)址、登陸、找到按鍵或者觸摸屏點(diǎn)擊頁(yè)面按鈕對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)門(mén)檻有多高。因此，從使用的便利性和降低用戶門(mén)檻的角度來(lái)說(shuō)，如果能夠覆蓋各種層次、各種終端類(lèi)型的上億用戶，那么非接觸式的SIM卡方案或許是最正確的選擇之一。通過(guò)更換一張SIM卡，用戶就可以方便地靠近刷卡終端完成資金支付，其便捷性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于WAP或者客戶端版本的銀行。其次，移動(dòng)支付開(kāi)展的重要根底是解決用戶對(duì)資金平安的擔(dān)憂。銀行可以解決用戶的身份認(rèn)證問(wèn)題，可是由于不能像電腦那樣能夠提供外部密鑰確保交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)加密，因此在交易過(guò)程中，通過(guò)的金融業(yè)務(wù)操作就很容易被截取。以基于WAP瀏覽器的銀行為例，很多瀏覽器的歷史記錄如果用戶沒(méi)有及時(shí)清空，就有可能在喪失后成為黑客們破解的突破口。然而，非接觸式的SIM卡提供了一個(gè)獨(dú)立的存放交易平安數(shù)據(jù)密鑰的地方，通過(guò)與運(yùn)營(yíng)商建立的證書(shū)管理中心和認(rèn)證數(shù)據(jù)中心交互，不僅能夠解決用戶的身份認(rèn)證問(wèn)題，也能夠同時(shí)確保對(duì)交易數(shù)據(jù)的加密。而且，獨(dú)立于銀行賬戶的運(yùn)營(yíng)商設(shè)立的支付資金賬戶的存在，能夠確保在銀行賬戶被暴露之前，存在一個(gè)足夠平安的緩沖和隔離防護(hù)帶。再次，從產(chǎn)業(yè)本錢(qián)結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，非接觸式解決方案最大的本錢(qián)結(jié)構(gòu)在于用戶終端上SIM卡的更換以及在商戶側(cè)刷卡終端的大規(guī)模部署。這些本錢(qián)成為制約移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)開(kāi)展的巨大資本門(mén)檻。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他們?cè)缫汛笠?guī)模部署了銀行卡刷卡終端，可能沒(méi)有足夠的利益動(dòng)機(jī)來(lái)承當(dāng)這兩局部本錢(qián)。但是對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，不管是出于拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間還是出于競(jìng)爭(zhēng)的需要，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的高度黏著以及從數(shù)億用戶那里快速獲得規(guī)模效應(yīng)以實(shí)現(xiàn)迅速降低本錢(qián)的可能，都給了運(yùn)營(yíng)商足夠的動(dòng)機(jī)去承當(dāng)最開(kāi)始的本錢(qián)。最后，從國(guó)外的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大局部也是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推動(dòng)和主導(dǎo)的。以日本為例，其運(yùn)營(yíng)商巨擎NTTdocomo在成功推出i-mode互聯(lián)網(wǎng)效勞后，于2006年10月份正式推出基于的信用卡效勞，深度介入金融效勞業(yè)。而在韓國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商SK電訊也作為驅(qū)動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要力量，向市場(chǎng)提供信用卡效勞。這也是由于運(yùn)營(yíng)商掌握著用戶，也掌握著用戶的入口和通道，相比銀行機(jī)構(gòu)而言在用戶的掌控力度上處于比擬強(qiáng)勢(shì)的地位。5.4比照其他競(jìng)爭(zhēng)者中國(guó)移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)假設(shè)單純比支付，中國(guó)移動(dòng)支付可能會(huì)死的很難看。但是中國(guó)移動(dòng)支付好在“不是一個(gè)人在戰(zhàn)斗〞，還有很多“戰(zhàn)友〞。中國(guó)移動(dòng)支付為用戶和商戶之間建立起一個(gè)便捷的資金通道，而資金通道、信息通道、效勞通道的完美融合將為用戶提供非常便捷、放心的支付效勞，這是中國(guó)支付競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根源。中國(guó)支付的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要表達(dá)在以下幾個(gè)方面：客戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)中國(guó)支付必須做到“人人都是用戶〞，這是吸引商戶的關(guān)鍵；6億潛在客戶就是支付最好的招牌。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，支付須采用話費(fèi)賬戶、走“充值卡支付，完全融入BOSS〞的道路。有人擔(dān)憂政策風(fēng)險(xiǎn)，所以建議采用銀行卡方式，這完全是因噎廢食。躺在地上是不會(huì)再摔跤了，但同樣也沒(méi)有前途了。2、權(quán)益保護(hù)優(yōu)勢(shì)信息類(lèi)產(chǎn)品最大的問(wèn)題是“信息不對(duì)稱〞，只有實(shí)施“先消費(fèi)后付費(fèi)，用戶只為滿意的效勞付費(fèi)〞這樣的規(guī)那么才能有效保護(hù)用戶的利益。實(shí)施這樣的規(guī)那么，必須與商戶的“效勞拒絕〞等規(guī)那么相配套。目前來(lái)看，只有運(yùn)營(yíng)商才能有效實(shí)施這樣的規(guī)那么，銀行做不到，支付寶也做不到。3、隱私保護(hù)優(yōu)勢(shì)淘寶上賣(mài)家騷擾買(mǎi)家，甚至給買(mǎi)家寄送冥幣的事情時(shí)有發(fā)生，問(wèn)題的根源其實(shí)在于隱私保護(hù)。采用支付寶，買(mǎi)家的個(gè)人信息完全暴露在賣(mài)家眼底，會(huì)給用戶帶來(lái)相當(dāng)大的隱患。原先移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)中用戶就以編號(hào)的方式出現(xiàn)，支付也可以采用同樣的方式，這樣賣(mài)家看到的只是一個(gè)編號(hào)，連用戶的號(hào)碼都無(wú)法得知，這樣可以更加有效地保護(hù)用戶隱私。4、持續(xù)訂購(gòu)優(yōu)勢(shì)有一些信息類(lèi)產(chǎn)品，比方郵箱、會(huì)員等效勞需要持續(xù)付費(fèi)。假設(shè)采取其他方式，需要經(jīng)常付費(fèi)，比擬麻煩，而支付可以借助BOSS、DSMP平臺(tái)的訂購(gòu)管理功能，為用戶免去不斷付費(fèi)的麻煩。5、效勞融合優(yōu)勢(shì)對(duì)于一般的應(yīng)用開(kāi)發(fā)者，假設(shè)能持續(xù)地從客戶那邊得到有效的反應(yīng)，那么可以做出更好的產(chǎn)品來(lái)留住客戶。支付與飛信融合，可以給應(yīng)用開(kāi)發(fā)者和使用者建立起一條便利的溝通渠道。另外，運(yùn)營(yíng)商的短信、彩信效勞、域名效勞、IDC效勞、開(kāi)發(fā)平臺(tái)等能降低應(yīng)用開(kāi)發(fā)者的門(mén)檻。借助郵箱，商戶能夠得到清晰的賬單效勞；借助網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳，商戶能夠查到明細(xì)的交易信息；借助M-Market，應(yīng)用開(kāi)發(fā)者可以借助整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的力量來(lái)營(yíng)銷(xiāo)，從而讓自己專(zhuān)注于開(kāi)發(fā)和效勞。6、效勞網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)支付工具之間的競(jìng)爭(zhēng)最后還是口碑的競(jìng)爭(zhēng)，效勞是其中關(guān)鍵一環(huán)；假設(shè)沒(méi)有良好的效勞，任何支付工具都難以獲得長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

無(wú)論規(guī)那么多么完善，交易過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題和糾紛總是難免的，所以必須有后續(xù)的效勞支持。借助運(yùn)營(yíng)商現(xiàn)有的龐大效勞網(wǎng)絡(luò)，用戶能夠得到較便捷、有效的效勞，這是支付的效勞優(yōu)勢(shì)所在。支付的開(kāi)展離不開(kāi)相關(guān)業(yè)務(wù)的支持，而支付也將全面拉動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，這是不同業(yè)務(wù)單元之間“協(xié)同效應(yīng)〞的表達(dá)，是支付競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根源，也是其價(jià)值所在。第六章中國(guó)移動(dòng)支付的未來(lái)展望6.1中國(guó)移動(dòng)支付前景廣闊縱觀全球來(lái)看，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日益走向普及，成為頗具開(kāi)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。有關(guān)電信業(yè)內(nèi)人士稱，2021年是移動(dòng)支付應(yīng)用的根底年，2021年就是移動(dòng)支付的開(kāi)展年。據(jù)最新的電信行業(yè)分析調(diào)查報(bào)告稱，未來(lái)幾年，全世界移動(dòng)支付替代現(xiàn)金或者信用卡、借記卡支付手段的速度將快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2021年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。我國(guó)作為世界第一大用戶國(guó)，關(guān)于移動(dòng)支付的技術(shù)與產(chǎn)業(yè)模式也在逐漸成熟與清晰。據(jù)最新的行業(yè)分析調(diào)查報(bào)告稱，2021年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將到達(dá)19.74億元，從2006年到2021年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為70.40%。此外，移動(dòng)支付用戶規(guī)模也將在2021年到達(dá)8250萬(wàn)人。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明，未來(lái)移動(dòng)支付的開(kāi)展前景無(wú)可限量，市場(chǎng)空間十分巨大。從某種意義上講，對(duì)于我國(guó)用戶的龐大數(shù)量，移動(dòng)支付的推廣與普及，除了可觀的利潤(rùn)空間，對(duì)于人們生活的方方面面還具有更重要的意義。近年來(lái)，隨著3G的成熟滲透、智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，支付這種新型的支付方式在我國(guó)擁有著巨大的市場(chǎng)潛力。據(jù)分析預(yù)測(cè)，2021年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)28.45億元，移動(dòng)支付用戶總數(shù)將突破1.5億人。然而，相對(duì)于興旺國(guó)家，我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)目前仍然處于起步階段。社會(huì)各方對(duì)于支付這種新的網(wǎng)絡(luò)支付方式的前景雖然在總體上看好，但也各不相同。從總體上來(lái)講，社會(huì)各界對(duì)于支付支持態(tài)度十清楚朗。國(guó)務(wù)院法制辦公交商事法制司副司長(zhǎng)馬森表示，近年來(lái)中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)具有良好開(kāi)展的態(tài)勢(shì)，中國(guó)移動(dòng)支付不僅有利的促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的開(kāi)展，也改變了傳統(tǒng)生產(chǎn)和生活方式，豐富了人們的物質(zhì)文化生活。中國(guó)信息化推進(jìn)聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)、工信部電子信息中心副主任劉獻(xiàn)軍在2021移動(dòng)支付中國(guó)峰會(huì)上表示，中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正處于開(kāi)展前期，未來(lái)幾年內(nèi)仍處于投入期，但隨著市場(chǎng)的開(kāi)展和用戶需求的變化，新型的合作模式和競(jìng)爭(zhēng)模式一定會(huì)出現(xiàn)，并形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模。央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民表示，中國(guó)移動(dòng)支付通過(guò)其靈活多樣的方式為社會(huì)公眾提供支付效勞，促進(jìn)電子商務(wù)的開(kāi)展以及支付效勞市場(chǎng)的繁榮。支付作為一項(xiàng)