保險法講座6/26/20251江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險法的歷史1995年6月30日，最早《保險法》通過，同年10月1日生效施行；2002年10月28日，修訂《保險法》，2003年1月1日施行；2009年2月28日，修訂《保險法》，于10月1日起施行。6/26/20252江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師《保險法》體系一、總則二、保險合同三、保險公司四、保險經(jīng)營規(guī)則五、保險代理人和保險經(jīng)紀人六、保險業(yè)的監(jiān)督管理七、法律責(zé)任八、附則6/26/20253江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第一章總則一、增加“維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益”的功能；二、堅持“分業(yè)經(jīng)營”原則，但也強調(diào)例外。刪除“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”

信達資產(chǎn)管理獲批設(shè)立財險公司注冊資本10億發(fā)布:2009-4-0514:53信達資產(chǎn)管理公司有關(guān)人士2日透露，由公司發(fā)起設(shè)立的信達財產(chǎn)保險股份有限公司已獲中國保監(jiān)會批準籌建，注冊資本金為10億元。此前，信達資產(chǎn)管理公司通過旗下信達資產(chǎn)出資2億元成為幸福人壽大股東。東方資產(chǎn)管理公司有關(guān)人士介紹，由該公司參與發(fā)起的百年人壽保險公司已獲當?shù)乇O(jiān)管部門的批復(fù)，正在等待中央主管部門的批準。此外，長城資產(chǎn)管理公司也在與一些中小保險公司進行接觸。三、增加有關(guān)保監(jiān)會派出機構(gòu)的規(guī)定6/26/20254江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第二章保險合同一、明確保險合同的成立時間與效力；二、強調(diào)保險公司義務(wù)，增設(shè)“不可抗辯條款”；三、解決“投保容易理賠難”問題；四、廓清財產(chǎn)險賠償計算標準、人身險特定情形的理賠；6/26/20255江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險利益（第12條）定義：指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益?！ɡ﹃P(guān)系）舊法：投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！ūｋU公司不賠）新法：區(qū)別人身保險和財產(chǎn)保險，并非一律無效舊法：無論何時均要求保險利益存在，否則合同無效

財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時…保險金請求權(quán)和合同解除權(quán)（可約定無效）人身保險：保險合同訂立時…合同是否無效6/26/20256江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險合同成立與生效一、提前了合同成立的時間舊法：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意，并就合同條款達成一致的，合同成立

新法：經(jīng)保險人同意承保，合同成立保險合同為非要式合同：口頭會議記錄等保險單交付是保險公司應(yīng)盡義務(wù)，可作為合同成立的證據(jù)二、明確合同自成立時生效舊法：沒有規(guī)定

新法：成立時生效三、規(guī)定合同可以附期限或附條件6/26/20257江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險合同無效【一】一，一般原因1，當事人不具備完全民事行為能力

《民法通則》：18周歲以上16周歲以上不滿18歲，以自己的勞動收入為主要生活來源，視為……2，標的（合同內(nèi)容）不適當違反法律，違反社會公共利益《合同法》：一方以欺詐、脅迫的手段訂立的合同；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的合同；以合法形式掩蓋非法目的的合同；損害社會公共利益的合同；違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的合同3，當事人意思表示不真實6/26/20258江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險合同無效【二】二、特別原因1，合同訂立時，保險標的的危險已經(jīng)發(fā)生或已消除，除當事人雙方不知情外，合同無效；2，第三人訂立的死亡保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意，并約定保險金額，合同無效；3，以無民事行為能力人為被保險人訂立的死亡保險合同無效，但父母為其未成年子女投保的除外；（不滿10周歲或精神病人）4，無保險利益，合同無效。6/26/20259江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師合同無效舉例1，投保人故意多交保費，保險人故意多收，簽發(fā)保單后，保險公司以各種名義將多收保費退回給投保人指定的收款人，協(xié)助投保人實現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移資金的目的；2，投保人的經(jīng)辦人故意多交保費，保險公司不按保險費率收取保費，簽發(fā)保單后，保險公司將多收的保費支付給經(jīng)辦人，屬于保險公司與經(jīng)辦人員惡意串通，損害投保人的利益；3，保險公司與投保人另立合同，保險公司將一部分保險費以預(yù)付賠款或定額賠款的名義返給投保人，投保人承諾不再向保險公司提出保險索賠；4，保險公司以保險形式變相吸收公眾存款。6/26/202510江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師投保人合同解除權(quán)投保人可以隨時解除合同，但法律規(guī)定或合同另有約定的除外。法律規(guī)定不得解除：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，在保險責(zé)任開始后，投保人（被保險人）不得解除合同?！逗Ｉ谭ā?27條規(guī)定合同約定不得解除：6/26/202511江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險人合同解除權(quán)一、法定解除權(quán)1，投保人違反如實告知義務(wù)2，投保人（被保險人）違反特約條款3，違反危險增加通知義務(wù)4，投保人（被保險人）違反維護標的安全義務(wù)5，騙取保險金給付6，故意制造保險事故7，誤報年齡超過限制8，效力中止的保險合同逾法定期間9，保險標的發(fā)生部分損失的二、約定解除權(quán)6/26/202512江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師如實告知義務(wù)投保人（被保險人）違反義務(wù)出于一般過失或輕微過失，保險人不得解除合同出于故意或重大過失，保險人有權(quán)解除合同新法首次納入“不可抗辯”條款投保人不如實告知，足以影響保險人是否承?；蛘咛岣弑ＹM的，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅或者自保險合同成立之日起2年的，保險人不得據(jù)此解除合同，而且也不能拒賠。2年為除斥期間故意不如實告知——欺詐，與《合同法》區(qū)別6/26/202513江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師免責(zé)條款明確說明義務(wù)舊法：將保險人的說明義務(wù)與投保人的告知義務(wù)放在一起，沒有強調(diào)新法：增加“保險人在訂立保險合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”“明確說明”的對象：

免責(zé)條款，不含減責(zé)條款“明確說明”的標準：

免責(zé)條款本身要有明確、清晰和完整的表述；加黑印刷或口頭提醒等方式提示投保人注意；用通常人能夠理解的語言進行解釋；“明確說明”的方式：

口頭書面均可，保險人舉證口頭方式：筆錄、音像資料等書面方式：投保人閱后簽字最高人民法院《關(guān)于對保險法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》（法研【2000】5號）：除保單提示外，還應(yīng)書面或口頭形式6/26/202514江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師格式條款的適用（第19條）新法增加條款下列條款無效：

1，免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；2，排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。沿用《合同法》的有關(guān)格式合同的規(guī)定6/26/202515江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師出險后及時通知義務(wù)舊法：規(guī)定及時通知保險人，但沒有規(guī)定未及時通知的法律后果。

保險人約定：沒有及時通知（期限），造成損失難以確定或事故性質(zhì)原因等難以確定，保險公司拒賠。新法：因故意或重大過失未及時通知，對無法確定部分，保險人不承擔(dān)責(zé)任。但，保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。出險通知，屬于合同法規(guī)定的附隨義務(wù)，僅為保險索賠中的一個程序和手續(xù)，逾期通知并不必然影響保險公司對事故性質(zhì)、原因、損失程度的確認，如果一概拒賠，違反公平原則。逾期，是指從知道或者應(yīng)當知道事故發(fā)生時開始計算。保險公司主張逾期通知，應(yīng)當舉證投保人知道或者應(yīng)當知道。6/26/202516江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師出險后提供材料的義務(wù)增加了“補充材料”的規(guī)定保險人應(yīng)當：及時一次性通知目的：避免保險公司拖延理賠6/26/202517江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險理賠的期限新法增加的，目的是解決理賠難問題一、保險賠償金額的確定期限（核定）收到索賠申請后30日內(nèi)，不是收到補充材料后30日內(nèi)；二、拒賠的處理辦法不屬保險責(zé)任，核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知，并說明理由。主要緩解矛盾，減少訴訟。舊法沒有規(guī)定保險人應(yīng)在拒賠通知書上說明理由。三、保險賠償金的給付期限（付款）達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)給付四、合同另有約定的除外五、逾期理賠的民事責(zé)任保險人違約，除支付賠償金外，還應(yīng)賠償其他損失6/26/202518江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師索賠時效新法改變了舊法的定性，明確為訴訟時效舊法認為：權(quán)利消滅時效

學(xué)者認為保監(jiān)會復(fù)函（保監(jiān)廳函【2008】249號）索賠時效：

非人壽保險：2年其中責(zé)任保險事故，指第三人請求被保險人承擔(dān)法律責(zé)任之日人壽保險：5年（特殊訴訟時效）訴訟時效規(guī)定：

《民法通則》，從知道或者應(yīng)當知道權(quán)利被侵害之日算起。適用中止（最后6個月）、中斷（重新計算）和延長（20年后法院決定）的規(guī)定。6/26/202519江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險合同有利解釋原則新法增加“應(yīng)當按照通常理解予以解釋”。之后，再適用有利解釋原則。（保險公司的勝利）通常理解：一般人的理解

“大雨”與“暴雨”----報紙與氣象部門人民法院應(yīng)當按照通常理解予以解釋，依據(jù)合同的有關(guān)詞句、條款、合同目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，來確定真實意思。1，書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準；2，投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準；3，特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準；4，保險合同條款內(nèi)容因記載方式或者時間不一致的，按照“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”的規(guī)則解釋。6/26/202520江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師財產(chǎn)保險保險利益的存在時際新法增加的內(nèi)容。事故發(fā)生時，被保險人不具有保險利益，則不享有保險金請求權(quán)。但，投保人可要求解除合同，支付手續(xù)費；保險人退還剩余保費。6/26/202521江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險標的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定舊法：保險標的轉(zhuǎn)讓，保單必須批改，否則保險合同失效。保險公司拒賠。新法：保險標的轉(zhuǎn)讓，保單當然轉(zhuǎn)讓。對原保險法的一大突破。保險人免責(zé)的前提，僅限于保險事故是由于轉(zhuǎn)讓后危險程度增加而發(fā)生的。新法增加當事人轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)及責(zé)任危險程度（顯著）增加：

保險人可以在接到通知30日內(nèi)增加保費或解除合同。解除合同，退剩余保費。保險人未接到通知，不賠。證明危險程度增加。危險程度增加的判斷標準？

沒有。增加保險人的隨意性，對受讓人有失公平。6/26/202522江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險金額與保險價值目的：確定理賠的計算標準舊法：保險價值可以約定并載明，也可以按保險事故發(fā)生時的實際價值確定新法：保險價值約定的，按約定計算；（定值保險，為理賠方便）未約定的，按實際價值計算。（評估，損失補償原則）決定保險理賠的計算標準是保險價值，不是保險金額。保險金額：約定一定金額作為保險賠償?shù)淖罡哳~。保險價值：被保險人可能遭受損害的最高額，只適用于損害保險。否則違反“禁止不當?shù)美痹瓌t。定值保險：約定保險事故發(fā)生時的保險價值，簡化理賠手續(xù)。定額保險：不是定值保險，適用人壽保險，不存在不當?shù)美麊栴}。6/26/202523江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師重復(fù)保險新法與舊法的定義不同舊法：“向二個以上保險人投保”。不科學(xué)新法：“且保險金額總合超過保險價值的”。共同保險≠重復(fù)投保明確重復(fù)投保的退費方式：比例分攤6/26/202524江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師責(zé)任保險的第三人直接請求權(quán)目的：保護受害第三人，方便第三人索賠與減少訴訟成本。新法增加的規(guī)定，突破古老的“合同相對性”原則。當被保險人對受害第三人應(yīng)負的賠償責(zé)任確定時：第三人有權(quán)直接向保險人請求應(yīng)賠部分。應(yīng)被保險人請求，保險人可以直接賠償?shù)谌恕?/26/202525江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第三章保險公司新法完善了保險行業(yè)基本制度一、嚴格了保險公司的設(shè)立條件和高管人員的資格條件；1，股東凈資產(chǎn)不低于2億元；2，最低注冊資本2億元，必須為實繳資本；3，增加董事、監(jiān)事、高管的任職條件。違反造成損失，應(yīng)予賠償。二、完善保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)則；1，建立關(guān)聯(lián)交易管理；2，建立信息披露制度；3，增加營銷員的資格管理制度；4，保險公司對代理人的登記管理制度三、完善保險公司的市場推出機制。1，重整2，破產(chǎn)清算6/26/202526江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第四章保險經(jīng)營規(guī)則新法完善保險行業(yè)基本制度：一、擴大保險公司業(yè)務(wù)范圍舊法：財產(chǎn)險人身險再保險新法：企業(yè)補充保險受托管理失地農(nóng)民養(yǎng)老保險新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險金融混業(yè)二、拓寬保險資金運用渠道舊法：買賣政府債券金融債券新法：買賣債券、股票、基金投資不動產(chǎn)

設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司三、加強保險興風(fēng)險防范四、取消“境內(nèi)優(yōu)先分?！币?guī)定根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底，我國再保險市場要完全實行商業(yè)化運作。6/26/202527江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險公司及工作人員職業(yè)規(guī)則新法116條，在原106條基礎(chǔ)上，增加8種違法行為：

（六）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益；

（七）挪用、截留、侵占保險費；

（八）委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；

（九）利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益；

（十）利用保險代理人、保險經(jīng)紀人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動；

（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序；

（十二）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；

（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。

6/26/202528江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第五章保險代理人和保險經(jīng)紀人一、明確保險兼業(yè)代理機構(gòu)是保險代理的主要組織形式；舊法不明確。二、明確保險公估機構(gòu)等評估鑒定機構(gòu)及其人員的法律責(zé)任；三、放寬個人保險代理人的條件等。個人保險代理人只要取得資格證書，無需辦理工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，不以無照經(jīng)營查處6/26/202529江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第六章保險業(yè)的監(jiān)督管理明確保險監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)、措施和手段：一、現(xiàn)場檢查權(quán)、調(diào)查取證權(quán)、詢問權(quán)、查詢銀行賬戶權(quán)，申請人民法院凍結(jié)涉案財產(chǎn)權(quán)等；二、與公司董事、監(jiān)事和高管的監(jiān)管談話；三、出現(xiàn)重大風(fēng)險時，通知限制有關(guān)人員出境、申請禁止處分財產(chǎn)等；四、央行和三大金融監(jiān)管機構(gòu)（一行三會）建立監(jiān)管信息共享