第第頁共20頁數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展存在的問題及建議綜述目錄TOC\o"1-3"\h\u14723數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展存在的問題及建議綜述 127268第一章數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展存在的問題分析 122421.1頂層設(shè)計(jì)不完善 127411.2監(jiān)管和法律保障體系不健全 1239431.3信用體系有待加強(qiáng) 284591.4數(shù)字普惠金融產(chǎn)品普及程度不足 3192051.5數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給針對(duì)性不強(qiáng) 3292701.6農(nóng)村居民接受程度不高 3152541.7農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位 421870第二章推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議 5198562.1加快完善頂層設(shè)計(jì) 5247942.2健全法律保障體系和監(jiān)管體系 510922.3優(yōu)化征信體系建設(shè) 5210202.4推進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的普及 664782.5創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù) 698542.6促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及和金融教育 6142812.7強(qiáng)化數(shù)字普惠金融消費(fèi)者保護(hù) 7數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展存在的問題分析頂層設(shè)計(jì)不完善目前，我國在數(shù)字普惠金融方面的規(guī)劃是以在2016年二十國集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)通過的由我國提交的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》為主的。高級(jí)原則從數(shù)字技術(shù)利用、創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)、法律和監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)、消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者基礎(chǔ)知識(shí)教育、客戶身份識(shí)別、金融進(jìn)展監(jiān)控等八個(gè)方面對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展做了原則性的規(guī)定。除此之外，我國并沒有更高級(jí)別的針對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，以及相適應(yīng)的實(shí)施方案和相關(guān)配套設(shè)施，在指導(dǎo)政策出臺(tái)和落地、法律保障體系建設(shè)、組織保障體系建設(shè)、監(jiān)管體系改革中存在著較大的難度。監(jiān)管和法律保障體系不健全從監(jiān)管來看，我國的對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管以傳統(tǒng)的“多頭分業(yè)”監(jiān)管為主和行業(yè)自律為輔助。在傳統(tǒng)金融體系下，依賴一行兩會(huì)（人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)）對(duì)各自專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管是可以穩(wěn)定金融秩序的。數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)加速了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，新的產(chǎn)品也催生了新的風(fēng)險(xiǎn)?？珙I(lǐng)域、跨平臺(tái)、跨機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品出現(xiàn)使金融業(yè)務(wù)逐漸趨于綜合化、復(fù)雜化，金融產(chǎn)品推陳出新也促使一些科技公司、貿(mào)易公司等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也參與到金融產(chǎn)品的提供中。這些創(chuàng)新不斷的模糊金融監(jiān)管的界限，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間單打獨(dú)斗，中央和地方之間各自為戰(zhàn)，難以形成強(qiáng)大的監(jiān)管合力對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空或者重復(fù)監(jiān)管的情況，增加了監(jiān)管的難度，降低了監(jiān)管效率。從法律保障建設(shè)方面來看，我國數(shù)字普惠金融相關(guān)法律建設(shè)滯后，缺乏國家層面的立法工作，影響了普惠金融更深層次的發(fā)展。當(dāng)前，數(shù)字普惠金融的法律體系是以一行兩會(huì)出臺(tái)的全國性的工作方案、管理辦法和指導(dǎo)意見以及地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)的準(zhǔn)則為主。這些規(guī)范性的文件不僅層次低，而且法律效力也有限，難以形成統(tǒng)一的，高效的和強(qiáng)大震懾力的監(jiān)管。信用體系有待加強(qiáng)征信評(píng)級(jí)制度對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營活動(dòng)是至關(guān)重要的，信用體系的不健全會(huì)嚴(yán)重影響到客戶信用管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。我國還沒有建立起標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的，使用規(guī)范信息共享通暢的征信體系。由于農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的缺失和搜集難度的巨大，無疑增加了農(nóng)村信用體系建設(shè)的成本。目前市面上存在著人行征信系統(tǒng)和市場化的第三方征信業(yè)務(wù)。央行的征信系統(tǒng)對(duì)客戶信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)的保護(hù)和使用程序等方面有很高的要求，而一些征信機(jī)構(gòu)建設(shè)達(dá)不到央行的標(biāo)準(zhǔn)，難以獲得從央行征信系統(tǒng)獲得相信用數(shù)據(jù)。截至2019年底，全國共有132家征信機(jī)構(gòu)通過中國人民銀行的備案并實(shí)際運(yùn)行，但這些征信機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)的選取、模型的構(gòu)建、評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)等方面各有不同，最終評(píng)價(jià)結(jié)果的完整性和有效性難以得到保證，加大了實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和交流的難度。表三市場化第三方推出的征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)征信產(chǎn)品螞蟻金服芝麻信用騰訊支付分美團(tuán)美團(tuán)信任分京東小白信用資料來源：網(wǎng)絡(luò)資源整理數(shù)字普惠金融產(chǎn)品普及程度不足數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在我國大部分地區(qū)的覆蓋率和使用程度有限。一方面，由于金融機(jī)構(gòu)推廣數(shù)字普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品的宣傳不到位，很多農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知不夠。農(nóng)村居民獲得資金的渠道一般是通過親朋好友之間的借款和線下金融機(jī)構(gòu)貸款實(shí)現(xiàn)的，通過線上獲得的貸款很少。另外，在存款、理財(cái)、保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)管理等方面在農(nóng)村的滲透也是不足的。農(nóng)村居民對(duì)于這些線上的很少有了解，即使一部分有過了解，但也不會(huì)具體的操作。另一方面，農(nóng)村地區(qū)缺乏實(shí)際應(yīng)用場景。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，如縣城、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)村鎮(zhèn)移動(dòng)支付的覆蓋程度相對(duì)較好，但是在大部分不太發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后，ATM設(shè)備、移動(dòng)POS機(jī)的缺乏，現(xiàn)金交易仍舊是主要的交易形式。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給針對(duì)性不強(qiáng)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融出現(xiàn)了差異化、個(gè)性化的特征，農(nóng)村居民對(duì)于金融服務(wù)的種類和質(zhì)量提出了更高的要求，現(xiàn)有的數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)仍舊和傳統(tǒng)金融線下發(fā)展模式相近，已經(jīng)不能滿足人們的需求。一些理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品脫離農(nóng)村居民實(shí)際需要，或者不適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致需求和供給不對(duì)等。金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品的提供上缺乏有針對(duì)性有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，采用“大水漫灌”的方式未必會(huì)在農(nóng)村地區(qū)得到良好的效果。農(nóng)村居民接受程度不高農(nóng)村居民是普惠金融市場的重要參與者，他們不僅是推動(dòng)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要力量，也是普惠金融發(fā)展紅利的直接受益者。但農(nóng)村金融的快速發(fā)展和消費(fèi)者金融素養(yǎng)不足的矛盾也日益凸顯，消費(fèi)者金融素養(yǎng)的不足成了限制數(shù)字普惠金融更高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。我國農(nóng)村居民缺少金融相關(guān)知識(shí)的普及和教育，多數(shù)人并沒有形成投資理財(cái)、保險(xiǎn)等金融理念，對(duì)于數(shù)字普惠金融的了解更少，甚至對(duì)利用智能手機(jī)進(jìn)行金融活動(dòng)的行為心存芥蒂。這也就限制了農(nóng)民參與金融活動(dòng)的積極性，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)難以開展，金融發(fā)展帶來的增收和減貧效應(yīng)也大大地被削減。因此，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融知識(shí)的宣傳教育，引導(dǎo)農(nóng)民群眾參與金融活動(dòng)中是非常有必要的。農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位目前，對(duì)于農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)是不足夠的，金融領(lǐng)域的違法犯罪和侵權(quán)行為屢有發(fā)生。由于農(nóng)村居民缺乏專業(yè)的知識(shí)，難以對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和防范，給了犯罪分子可乘之機(jī)，非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙、欺詐營銷等犯罪和侵權(quán)行為屢有發(fā)生。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行政執(zhí)法部門并沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管系統(tǒng)，加之犯罪行為的隱蔽性，增大了處理和打擊難度。另外消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)保留的個(gè)人數(shù)據(jù)及隱私信息的保護(hù)也是一個(gè)嚴(yán)峻的問題。這些行為都會(huì)讓消費(fèi)者產(chǎn)生對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的不安全感和不信任，不利于金融的持續(xù)發(fā)展。

推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議加快完善頂層設(shè)計(jì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展和監(jiān)管往往要涉及較多的部門，需要根據(jù)我國國情和農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的實(shí)際情況，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，從全局角度系統(tǒng)謀劃、統(tǒng)籌安排。首先，要加強(qiáng)組織保障，在中央層面建立跨部門協(xié)調(diào)數(shù)字普惠金融發(fā)展的聯(lián)席會(huì)議，由相關(guān)單位組成，切實(shí)加強(qiáng)組織保障。其次，要健全制度保障。由中央部委牽頭制定數(shù)字普惠金融發(fā)展基本框架，明確發(fā)展方向、思路和時(shí)間表，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)數(shù)字普惠金融的政策支持和指導(dǎo)。要建立起對(duì)發(fā)展框架落實(shí)情況的常態(tài)化的考核機(jī)制，強(qiáng)化主體責(zé)任，確保數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。健全法律保障體系和監(jiān)管體系法治建設(shè)是促進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村合理、規(guī)范、健康發(fā)展的關(guān)鍵。加快法律體系建設(shè)，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展、改革和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解提供有力的法律支撐。第一，國家立法機(jī)構(gòu)要根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的實(shí)際現(xiàn)狀，在借鑒發(fā)達(dá)國家有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上適時(shí)推進(jìn)適合我國全國性的數(shù)字普惠金融法律體系的建設(shè)，明確數(shù)字普惠金融參與方的權(quán)利和義務(wù)，縷清監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范金融業(yè)務(wù)管理和敏感數(shù)據(jù)的保護(hù)。第二，法院、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和地方政府出臺(tái)相關(guān)司法解釋、管理辦法、自律規(guī)則和地方金融條例作為國家法律的有益補(bǔ)充，促進(jìn)法律體系的完善，推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展。堅(jiān)持審慎的監(jiān)管取向，任何形式的金融創(chuàng)新都要納入監(jiān)管之中。要健全數(shù)字普惠金融監(jiān)督體制及機(jī)制。在國務(wù)院金融穩(wěn)定委員會(huì)設(shè)立專門的普惠金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部門，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)普惠金融的監(jiān)管，形成強(qiáng)大的監(jiān)管合力，提高監(jiān)管效率。中央層面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要和地方政府以及行業(yè)自律協(xié)會(huì)建立起長效的互動(dòng)工作機(jī)制，建立起數(shù)字化監(jiān)管、追責(zé)制度機(jī)制，營造風(fēng)清氣正的發(fā)展環(huán)境。優(yōu)化征信體系建設(shè)信用體系的建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，在建設(shè)過程中要統(tǒng)籌安排，協(xié)調(diào)推進(jìn)。首先，要建立專業(yè)化的農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)的合作平臺(tái)，編制全行業(yè)統(tǒng)一的征信服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的采集、使用和保護(hù)等的流程和規(guī)范。加快推進(jìn)全國統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)民間征信機(jī)構(gòu)與央行征信中心的對(duì)接，打破“信息孤島”，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)的共享和交流。強(qiáng)化征信業(yè)務(wù)的市場化監(jiān)管，完善征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范征信產(chǎn)品的管理，推動(dòng)征信行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮信用建設(shè)對(duì)農(nóng)村普惠發(fā)展的巨大推動(dòng)作用。推進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的普及加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及工作，擴(kuò)大域內(nèi)普惠金融覆蓋范圍，將紅利落實(shí)到更多的人身上，才能實(shí)現(xiàn)“普”和“惠”的目標(biāo)。因此，必須依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將成熟的數(shù)字普惠技術(shù)和產(chǎn)品盡快向縣城、農(nóng)村下沉滲透，提高數(shù)字普惠金融覆蓋面和利用率。首先，金融機(jī)構(gòu)要積極推廣手機(jī)銀行APP，加強(qiáng)與農(nóng)村基層商戶、經(jīng)營體的合作，向農(nóng)村地區(qū)投放POS機(jī)、ATM機(jī)等設(shè)備，擴(kuò)大數(shù)字金融應(yīng)用場景，提高群眾的參與度。其次，金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型腳步，將線下金融服務(wù)同步到線上，并開發(fā)線上新產(chǎn)品、新服務(wù)，使農(nóng)村居民以更簡單、快捷、方便的方式獲得存貸款、保險(xiǎn)以及理財(cái)?shù)认嚓P(guān)服務(wù)。與此同時(shí)，要注重農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，提高群眾對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)識(shí)，這樣會(huì)更有利于金融服務(wù)的普及工作。創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了差異化的特征，不同地區(qū)的不同居民對(duì)金融服務(wù)提供的質(zhì)量和種類有著不同的需求。金融機(jī)構(gòu)在開展相關(guān)時(shí)，要滿足不同人群的需求，就需要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，因地制宜，在存款、小額信貸、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等方面開發(fā)具有特色的數(shù)字化金融產(chǎn)品，如云南的“葡萄貸”、網(wǎng)商銀行的“電商貸”、微眾銀行的“微粒貸”（無擔(dān)保貸款）、農(nóng)作物病蟲害險(xiǎn)，使農(nóng)村居民和農(nóng)村經(jīng)營單位能夠獲得有利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生存條件改善的金融服務(wù)。地方政府和有關(guān)單位也要積極引導(dǎo)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村貧困地區(qū)和貧困人口提供線上數(shù)字化金融服務(wù)，并提供一定的政策支持和鼓勵(lì)。促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及和金融教育要想促進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，就要培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和金融意識(shí)，提高他們的進(jìn)行金融活動(dòng)的意愿和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先要明確定位，以全方位提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)為目標(biāo)，針對(duì)農(nóng)村不同地區(qū)不同群體的實(shí)際情況實(shí)施差異化方針，開展多種形式的宣傳教育活動(dòng)。一方面，金融機(jī)構(gòu)要常態(tài)化的到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行實(shí)地宣傳；另一方面，要多方合作，積極利用電視、廣播、手機(jī)自媒體等多種渠道，采用相聲劇、戲曲、動(dòng)畫等通俗易懂的形式吸引農(nóng)村居民更多的去關(guān)注金融。另外，要注重宣傳教育的實(shí)際效果，通過實(shí)際案例的講解讓老百姓設(shè)身處地的了解金融帶來的好處，以及掌握防范金融風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)。強(qiáng)化數(shù)字普惠金融消費(fèi)者保護(hù)金融消費(fèi)者是金融市場的基石