委托貸款管理辦法招行招商銀行委托貸款管理辦法一、引言親愛的同事們，大家好！委托貸款業(yè)務(wù)在金融領(lǐng)域有著獨(dú)特且重要的地位。隨著金融市場的不斷發(fā)展和多元化需求的涌現(xiàn)，委托貸款作為一種滿足特定融資需求的業(yè)務(wù)形式，其規(guī)范管理顯得尤為關(guān)鍵。招商銀行一直致力于為客戶提供優(yōu)質(zhì)、合規(guī)的金融服務(wù)，在委托貸款業(yè)務(wù)方面也積累了豐富的經(jīng)驗。今天我們制定這份《招商銀行委托貸款管理辦法》，旨在確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，保護(hù)各方利益，同時也順應(yīng)法律法規(guī)與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的要求。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)，共同遵循，讓我們的委托貸款業(yè)務(wù)能更加健康有序地為廣大客戶服務(wù)。二、適用范圍本辦法適用于招商銀行各級機(jī)構(gòu)辦理的委托貸款業(yè)務(wù)。這里的委托貸款業(yè)務(wù)，是指由委托人提供資金，由我行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。涉及的委托人可以是政府部門、企事業(yè)單位等各類法人組織，以及具有完全民事行為能力的自然人。我們鼓勵大家在日常工作中，首先就要明確業(yè)務(wù)是否在本辦法適用范圍內(nèi)，避免出現(xiàn)混淆和錯誤操作。三、職責(zé)分工1.總行層面風(fēng)險管理部：負(fù)責(zé)制定委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策與標(biāo)準(zhǔn)，對委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行全面評估與監(jiān)控。定期收集和分析業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險點，并提出風(fēng)險防控建議。希望風(fēng)險管理部的同事們能夠發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行筑牢風(fēng)險防線。公司金融部/個人金融部：根據(jù)市場需求和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，制定委托貸款業(yè)務(wù)的營銷方案與業(yè)務(wù)指引。負(fù)責(zé)與委托人、借款人進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，推動業(yè)務(wù)的順利開展。積極收集市場反饋，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計。期待公司金融部和個人金融部的同事們，能敏銳捕捉市場動態(tài)，拓展更多優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。法律合規(guī)部：對委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件進(jìn)行審核，確保業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)要求。提供法律咨詢服務(wù)，對業(yè)務(wù)開展過程中的合規(guī)問題進(jìn)行指導(dǎo)。法律合規(guī)部的同事們，你們是我們業(yè)務(wù)合法合規(guī)的“守護(hù)者”，希望你們嚴(yán)格把關(guān)，讓我們的業(yè)務(wù)在法律框架內(nèi)穩(wěn)健前行。2.分行層面風(fēng)險管理部：貫徹落實總行制定的風(fēng)險管理政策，結(jié)合本地區(qū)實際情況，對轄內(nèi)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控。及時向總行反饋風(fēng)險狀況，協(xié)助總行進(jìn)行風(fēng)險處置。希望分行風(fēng)險管理部的同事們，能緊密結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鎏攸c，做好風(fēng)險排查與管控。公司金融部/個人金融部：負(fù)責(zé)本地區(qū)委托貸款業(yè)務(wù)的營銷拓展與客戶維護(hù)。按照總行要求，開展盡職調(diào)查，協(xié)助委托人辦理貸款發(fā)放、本息回收等相關(guān)手續(xù)。分行公司金融部和個人金融部的同事們身處業(yè)務(wù)一線，是直接服務(wù)客戶的重要力量，希望大家能夠用專業(yè)與熱情，贏得客戶的信任與支持。法律合規(guī)部：協(xié)助總行法律合規(guī)部對本地區(qū)委托貸款業(yè)務(wù)的法律合規(guī)性進(jìn)行審查。對分行層面的業(yè)務(wù)操作進(jìn)行合規(guī)指導(dǎo)，確保各項業(yè)務(wù)符合當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)和監(jiān)管要求。分行法律合規(guī)部的同事們，你們?nèi)缤瑯I(yè)務(wù)前行路上的“信號燈”，希望為分行的業(yè)務(wù)操作提供精準(zhǔn)合規(guī)指引。3.支行層面客戶經(jīng)理：負(fù)責(zé)拓展委托貸款業(yè)務(wù)客戶資源，收集客戶資料，初步了解客戶需求。協(xié)助分行相關(guān)部門開展盡職調(diào)查，跟進(jìn)業(yè)務(wù)進(jìn)度，及時反饋客戶意見?？蛻艚?jīng)理是我們業(yè)務(wù)的“先鋒隊”，希望大家積極挖掘客戶需求，為客戶提供貼心、專業(yè)的服務(wù)。運(yùn)營人員：按照業(yè)務(wù)流程和相關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)委托貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理、資金劃轉(zhuǎn)等操作。確保業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確性和及時性，配合客戶經(jīng)理和其他部門做好相關(guān)工作。運(yùn)營人員是業(yè)務(wù)處理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，希望你們能夠嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，保障資金的安全與業(yè)務(wù)流程的順暢。四、業(yè)務(wù)流程1.業(yè)務(wù)受理客戶經(jīng)理收到客戶委托貸款業(yè)務(wù)申請后，應(yīng)向客戶詳細(xì)介紹委托貸款業(yè)務(wù)的辦理流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等內(nèi)容。希望客戶經(jīng)理在介紹時，務(wù)必清晰明了，讓客戶充分了解業(yè)務(wù)情況。收集委托人、借款人的基本資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明、公司章程、財務(wù)報表等。同時，了解委托人的資金來源、借款用途、還款來源等關(guān)鍵信息。在收集資料過程中，要仔細(xì)核對，確保資料的真實性和完整性。2.盡職調(diào)查分行公司金融部/個人金融部牽頭，會同風(fēng)險管理部、法律合規(guī)部等相關(guān)部門，對委托人、借款人進(jìn)行盡職調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容涵蓋主體資格、信用狀況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、借款用途的合規(guī)性與合理性等方面。我們鼓勵各部門在盡職調(diào)查過程中，相互協(xié)作，充分運(yùn)用專業(yè)知識和經(jīng)驗，全面深入了解客戶情況。撰寫盡職調(diào)查報告，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行評估，并提出明確的調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險防控建議。盡職調(diào)查報告要做到事實清楚、分析透徹、結(jié)論準(zhǔn)確，為后續(xù)業(yè)務(wù)決策提供可靠依據(jù)。3.審批決策根據(jù)盡職調(diào)查報告及相關(guān)規(guī)定，按照招商銀行內(nèi)部審批流程進(jìn)行業(yè)務(wù)審批。審批過程中，各審批環(huán)節(jié)要嚴(yán)格把關(guān)，對業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險可控性等進(jìn)行全面評估。希望審批人員秉持審慎、客觀的態(tài)度，認(rèn)真履行職責(zé)，做出科學(xué)合理的審批決策。對于審批通過的業(yè)務(wù)，明確審批意見，包括貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等關(guān)鍵要素。審批意見要清晰明確，避免產(chǎn)生歧義，確保后續(xù)業(yè)務(wù)操作有章可循。4.合同簽訂經(jīng)審批同意后，法律合規(guī)部負(fù)責(zé)審核委托貸款相關(guān)合同文本，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。審核后的合同文本交與委托人、借款人及我行相關(guān)人員簽訂。法律合規(guī)部的同事們在審核合同文本時，要注重細(xì)節(jié)，嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，為業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。合同簽訂過程中，要確保各方當(dāng)事人簽字（或蓋章）真實有效，合同份數(shù)滿足各方存檔及相關(guān)管理要求。希望參與合同簽訂的同事們，認(rèn)真核對簽字蓋章等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，保證合同的法律效力。5.貸款發(fā)放運(yùn)營人員根據(jù)審批意見和合同約定，辦理委托貸款資金的發(fā)放手續(xù)。在資金發(fā)放前，要再次核對委托人資金到賬情況、借款人相關(guān)信息及合同條款等，確保各項條件均已滿足。運(yùn)營人員在辦理資金發(fā)放時，要嚴(yán)格按照流程操作，確保資金準(zhǔn)確、及時發(fā)放到借款人賬戶。發(fā)放貸款后，及時將相關(guān)信息錄入系統(tǒng)，更新業(yè)務(wù)臺賬，確保業(yè)務(wù)信息的準(zhǔn)確性和及時性。同時，將貸款發(fā)放情況通知客戶經(jīng)理、委托人及借款人。希望大家能夠做好信息傳遞工作，讓各相關(guān)方及時了解業(yè)務(wù)進(jìn)展。6.貸后管理客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)委托貸款業(yè)務(wù)的日常貸后管理工作，定期對借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、還款情況等進(jìn)行跟蹤檢查。貸后檢查過程中，要及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，并采取相應(yīng)措施進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警和處置。客戶經(jīng)理在貸后管理工作中，要保持高度的責(zé)任心，密切關(guān)注借款人動態(tài)，做到風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早處理。分行風(fēng)險管理部定期對轄內(nèi)委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析評估，對風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)進(jìn)行重點監(jiān)控和指導(dǎo)。總行風(fēng)險管理部根據(jù)全行委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，適時調(diào)整風(fēng)險管理策略和政策。希望風(fēng)險管理部門能充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為業(yè)務(wù)風(fēng)險防控提供有力支持。督促借款人按照合同約定按時足額償還貸款本息。如借款人出現(xiàn)逾期等違約情況，按照合同約定及相關(guān)法律法規(guī)采取相應(yīng)措施，包括但不限于催收、處置擔(dān)保物等。在處理違約情況時，要嚴(yán)格依法依規(guī)操作，維護(hù)我行及委托人的合法權(quán)益。7.貸款收回借款人按照合同約定足額償還貸款本息后，運(yùn)營人員辦理貸款本息的入賬及相關(guān)手續(xù)，結(jié)清業(yè)務(wù)臺賬和系統(tǒng)記錄。運(yùn)營人員在辦理貸款收回手續(xù)時，要認(rèn)真核對還款金額、還款時間等信息，確保業(yè)務(wù)順利結(jié)清。將貸款收回情況及時通知客戶經(jīng)理、委托人。希望大家做好信息溝通工作，讓委托人及時知曉貸款收回情況，為后續(xù)業(yè)務(wù)合作奠定良好基礎(chǔ)。五、風(fēng)險防控1.信用風(fēng)險防控在盡職調(diào)查階段，加強(qiáng)對借款人信用狀況的調(diào)查與評估。通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)報告等多種渠道，全面了解借款人的信用記錄、還款能力和意愿。對于信用狀況不佳的借款人，要審慎對待，合理評估業(yè)務(wù)風(fēng)險。希望大家在盡職調(diào)查時，不放過任何一個信用風(fēng)險點，從源頭上把控風(fēng)險。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。對擔(dān)保物的真實性、合法性、價值評估及變現(xiàn)能力等進(jìn)行嚴(yán)格審查，對保證人的主體資格、代償能力等進(jìn)行全面評估。確保擔(dān)保措施切實可行，能夠有效降低信用風(fēng)險。在審查擔(dān)保措施時，要嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，確保擔(dān)保的有效性和可靠性。2.合規(guī)風(fēng)險防控嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及我行內(nèi)部規(guī)章制度，確保委托貸款業(yè)務(wù)的開展合法合規(guī)。法律合規(guī)部要加強(qiáng)對業(yè)務(wù)全流程的法律合規(guī)審查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正潛在的合規(guī)問題。希望法律合規(guī)部的同事們，持續(xù)關(guān)注法律法規(guī)變化，為業(yè)務(wù)提供最新、最準(zhǔn)確的合規(guī)指導(dǎo)。加強(qiáng)對委托人資金來源合法性的審查，確保資金來源符合國家相關(guān)規(guī)定。避免接受非法集資、洗錢等違法違規(guī)資金用于委托貸款業(yè)務(wù)。在審查資金來源時，要保持高度的警惕性，維護(hù)金融市場的健康穩(wěn)定。3.操作風(fēng)險防控完善委托貸款業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)操作規(guī)范和崗位職責(zé)。加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)操作水平和風(fēng)險防范意識。希望大家通過培訓(xùn)，熟練掌握業(yè)務(wù)流程，減少因操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險。建立健全業(yè)務(wù)檔案管理制度，妥善保管委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資料，包括客戶資料、盡職調(diào)查報告、合同文本、貸后管理記錄等。確保業(yè)務(wù)檔案完整、真實、可追溯，為業(yè)務(wù)審查、風(fēng)險評估及后續(xù)管理提供有力支持。在檔案管理工作中，要注重細(xì)節(jié)，保證檔案資料的質(zhì)量。六、收費(fèi)管理1.收費(fèi)原則招商銀行委托貸款業(yè)務(wù)收費(fèi)遵循公平、合理、透明的原則，按照市場行情和業(yè)務(wù)成本進(jìn)行定價。在確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時，充分考慮委托人、借款人的利益，確保收費(fèi)既能覆蓋業(yè)務(wù)成本，又具有市場競爭力。希望大家在向客戶介紹收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時，清晰明了，讓客戶理解收費(fèi)的合理性。2.收費(fèi)項目及標(biāo)準(zhǔn)委托貸款手續(xù)費(fèi)：按照委托貸款金額的一定比例收取，具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、金額大小、期限長短等因素綜合確定。鼓勵大家在業(yè)務(wù)開展過程中，根據(jù)實際情況，合理確定手續(xù)費(fèi)比例，既要保證業(yè)務(wù)收益，又要兼顧客戶滿意度。其他費(fèi)用：如涉及抵押物評估、登記，質(zhì)押物保管等費(fèi)用，按照相關(guān)規(guī)定和市場行情由委托人或借款人承擔(dān)，并在合同中明確約定。在涉及其他費(fèi)用時，要提前與客戶溝通清楚，避免產(chǎn)生糾紛。3.收費(fèi)方式委托貸款手續(xù)費(fèi)可以采取一次性收取或按貸款期限分期收取的方式，具體收費(fèi)方式在合同中約定。希望大家在與客戶簽訂合同時，根據(jù)客戶需求和業(yè)務(wù)實際，明確收費(fèi)方式，確保收費(fèi)工作順利進(jìn)行。其他費(fèi)用按照實際發(fā)生金額，由相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)在規(guī)定時間內(nèi)向委托人或借款人收取，并出具合法有效的票據(jù)。在收取其他費(fèi)用時，要嚴(yán)格按照規(guī)定操作，確保收費(fèi)合規(guī)、票據(jù)合法。七、信息披露與客戶服務(wù)1.信息披露在業(yè)務(wù)受理階段，向委托人、借款人充分披露委托貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等。信息披露要采用通俗易懂的語言，確?？蛻裟軌驕?zhǔn)確理解。希望大家在工作中，將信息披露工作做到位，保障客戶的知情權(quán)。在貸后管理過程中，按照合同約定向委托人定期提供借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、貸款使用情況等信息。信息披露要真實、準(zhǔn)確、及時，讓委托人能夠全面了解貸款運(yùn)行情況。希望大家在信息傳遞過程中，保持嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的態(tài)度，確保信息質(zhì)量。2.客戶服務(wù)建立健全客戶服務(wù)機(jī)制，及時響應(yīng)委托人、借款人的咨詢和訴求。對客戶提出的問題，要耐心解答，積極協(xié)調(diào)解決。希望大家以客戶為中心，提升服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)體驗。定期收集客戶反饋意見，對客戶提出的合理化建議，及時進(jìn)行研究和改進(jìn)。不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和服務(wù)水平，提高客戶滿意度。希望大家重視客戶反饋，將其作為我們改進(jìn)工作的重要依據(jù)。八、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部監(jiān)督招商銀行內(nèi)部審計部門定期對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性、風(fēng)險管理的有效性、操作流程的規(guī)范性等。內(nèi)部審計部門要秉持獨(dú)立、客觀、公正的原則，深入開展審計工作，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出整改建議。希望內(nèi)部審計部門的同事們能夠發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為業(yè)務(wù)健康發(fā)展提供監(jiān)督保障?？傂屑胺中酗L(fēng)險管理部、法律合規(guī)部等相關(guān)部門不定期對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行專項檢查或抽查。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，要及時督促相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行整改，并跟蹤整改落實情況。希望各相關(guān)部門在檢查過程中，認(rèn)真負(fù)責(zé)，確保問題得到有效解決。2.外部監(jiān)督積極配合金融監(jiān)管部門對委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，如實提供相關(guān)資料和信息。嚴(yán)