銀行鄉(xiāng)村振興管理辦法一、總則（一）目的為深入貫徹落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，充分發(fā)揮銀行在金融服務鄉(xiāng)村振興中的重要作用，優(yōu)化資源配置，提升服務質(zhì)效，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行在鄉(xiāng)村地區(qū)開展的各類金融業(yè)務及相關(guān)管理活動，包括但不限于涉農(nóng)貸款、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設施建設融資、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持、鄉(xiāng)村民生保障金融服務等。（三）基本原則1.政策導向原則：緊密圍繞國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略決策部署，積極響應各級政府相關(guān)政策要求，確保金融服務與鄉(xiāng)村振興目標同向、行動一致。2.服務“三農(nóng)”原則：以服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民為根本宗旨，聚焦鄉(xiāng)村發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大資源投入，優(yōu)化服務方式，切實滿足鄉(xiāng)村多樣化金融需求。3.風險可控原則：在推動鄉(xiāng)村振興業(yè)務發(fā)展過程中，嚴格遵循風險管理要求，強化風險識別、評估和監(jiān)測，確保業(yè)務穩(wěn)健運行，有效防范金融風險。4.創(chuàng)新發(fā)展原則：鼓勵在產(chǎn)品、服務、模式等方面進行創(chuàng)新探索，充分運用金融科技手段，不斷提升金融服務鄉(xiāng)村振興的能力和水平，增強鄉(xiāng)村金融服務的適應性和競爭力。二、組織架構(gòu)與職責（一）鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導小組成立以行領(lǐng)導為核心的鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導小組，負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行鄉(xiāng)村振興工作，制定戰(zhàn)略規(guī)劃、政策措施和年度工作計劃，審議重大事項，監(jiān)督工作執(zhí)行情況。（二）鄉(xiāng)村振興金融服務部門設立專門的鄉(xiāng)村振興金融服務部門，作為全行鄉(xiāng)村振興業(yè)務的牽頭管理部門，負責貫徹落實領(lǐng)導小組決策部署，制定具體業(yè)務方案和操作流程，組織推動鄉(xiāng)村振興各項業(yè)務開展，協(xié)調(diào)內(nèi)外部資源，監(jiān)測分析業(yè)務運行情況，及時解決業(yè)務發(fā)展中存在的問題。（三）分支機構(gòu)職責各分支機構(gòu)應成立相應的鄉(xiāng)村振興工作團隊，明確專人負責鄉(xiāng)村振興業(yè)務。按照總行統(tǒng)一要求，結(jié)合當?shù)剜l(xiāng)村實際情況，積極拓展鄉(xiāng)村客戶群體，營銷鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品和服務，做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等工作，確保業(yè)務合規(guī)穩(wěn)健運行。同時，加強與當?shù)卣块T、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等的溝通協(xié)作，及時反饋鄉(xiāng)村金融需求和業(yè)務開展情況。（四）其他部門職責風險管理部門負責對鄉(xiāng)村振興業(yè)務進行風險評估、監(jiān)測和預警，制定風險防控措施，確保業(yè)務風險可控；財務部門負責合理安排鄉(xiāng)村振興業(yè)務資金，優(yōu)化財務資源配置，對業(yè)務成本效益進行分析和考核；科技部門負責提供金融科技支持，推動鄉(xiāng)村振興業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務效率和質(zhì)量；人力資源部門負責加強鄉(xiāng)村振興業(yè)務人才隊伍建設，制定培訓計劃，提高員工業(yè)務素質(zhì)和服務能力。三、鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品與服務（一）涉農(nóng)貸款業(yè)務1.農(nóng)戶小額信用貸款：針對信用狀況良好的農(nóng)戶，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營需求和還款能力，給予一定額度的小額信用貸款，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村消費等方面。簡化貸款手續(xù)，提高貸款審批效率，采用靈活的還款方式，如按季結(jié)息、到期還本等。2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款：加大對家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度。根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模、財務狀況、市場競爭力等因素，合理確定貸款額度和期限，提供多樣化的擔保方式，如土地經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押等，滿足其規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金需求。3.農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設貸款：支持農(nóng)村交通、水利、能源、通信等基礎(chǔ)設施建設項目。對符合條件的項目，給予中長期貸款支持，貸款利率可根據(jù)項目風險狀況和政策要求適當優(yōu)惠。加強與政府相關(guān)部門的合作，共同推進項目實施，確保資金?？顚Ｓ?，提高項目建設質(zhì)量和效益。4.農(nóng)村消費貸款：圍繞農(nóng)村居民消費升級需求，推出農(nóng)村消費貸款產(chǎn)品，如住房裝修貸款、家電家具購置貸款、教育醫(yī)療貸款等。優(yōu)化貸款流程，降低貸款門檻，為農(nóng)村居民提供便捷的消費金融服務，促進農(nóng)村消費市場繁榮。（二）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持1.特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務：深入調(diào)研當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，針對茶葉、水果、蔬菜、花卉、養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，量身定制金融服務方案。提供產(chǎn)業(yè)鏈融資，支持特色農(nóng)產(chǎn)品種植、加工、銷售全鏈條發(fā)展。通過訂單融資、倉單質(zhì)押等方式，解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題，助力特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強。2.農(nóng)村電商金融服務：積極響應農(nóng)村電商發(fā)展趨勢，為農(nóng)村電商企業(yè)和從業(yè)者提供全方位金融服務。包括電商平臺入駐貸款、店鋪裝修貸款、線上交易資金結(jié)算、供應鏈融資等。加強與電商平臺合作，運用大數(shù)據(jù)分析電商交易數(shù)據(jù)，評估客戶信用狀況，提高貸款審批效率和精準度，促進農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。3.鄉(xiāng)村旅游金融服務：加大對鄉(xiāng)村旅游項目的支持力度，為鄉(xiāng)村旅游景區(qū)建設、農(nóng)家樂經(jīng)營、民俗文化體驗等提供金融支持。根據(jù)旅游項目特點和運營周期，合理確定貸款期限和還款方式。同時，探索開發(fā)與鄉(xiāng)村旅游相關(guān)的金融產(chǎn)品，如旅游消費貸、景區(qū)門票質(zhì)押貸款等，推動鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)成為鄉(xiāng)村經(jīng)濟新的增長點。（三）鄉(xiāng)村民生保障金融服務1.農(nóng)村教育金融服務：關(guān)注農(nóng)村教育事業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村學校建設、貧困學生資助等提供金融支持。推出教育助學貸款產(chǎn)品，簡化貸款手續(xù)，降低貸款利率，幫助農(nóng)村家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)。支持農(nóng)村職業(yè)技能培訓項目，為農(nóng)民提升就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力提供資金保障。2.農(nóng)村醫(yī)療金融服務：與農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)合作，開展醫(yī)療設備購置貸款、醫(yī)療服務收費權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務，改善農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生條件。同時，為農(nóng)村居民提供醫(yī)療保險、大病保險等金融服務，幫助農(nóng)村居民減輕醫(yī)療負擔，提高醫(yī)療保障水平。3.農(nóng)村養(yǎng)老金融服務：探索開展農(nóng)村養(yǎng)老金融業(yè)務，如養(yǎng)老服務機構(gòu)建設貸款、農(nóng)村居民養(yǎng)老保險資金托管等。結(jié)合農(nóng)村實際情況，開發(fā)適合農(nóng)村居民的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供多元化的養(yǎng)老金融選擇，助力農(nóng)村養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展。（四）金融科技應用1.數(shù)字化服務渠道建設：加大金融科技投入，優(yōu)化線上服務渠道，開發(fā)手機銀行、網(wǎng)上銀行等移動金融服務平臺，為鄉(xiāng)村客戶提供便捷的金融服務。拓展線上業(yè)務功能，實現(xiàn)貸款申請、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付等業(yè)務的線上辦理，打破時間和空間限制，提高服務效率。2.大數(shù)據(jù)風控體系：運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，建立完善的鄉(xiāng)村客戶信用評價體系。整合多維度數(shù)據(jù)，包括客戶基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易流水、信用記錄等，通過數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建，準確評估客戶信用風險，實現(xiàn)精準授信、智能審批，提高貸款發(fā)放效率和風險防控能力。3.金融服務創(chuàng)新：利用金融科技探索創(chuàng)新金融服務模式，如開展供應鏈金融、消費金融等場景化金融服務。通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、電商平臺、消費場景提供商等合作，實現(xiàn)資金流、信息流、物流的有效整合，為鄉(xiāng)村客戶提供更加個性化、專業(yè)化的金融服務解決方案。四、業(yè)務流程與管理（一）客戶營銷與受理1.市場調(diào)研：定期開展鄉(xiāng)村市場調(diào)研，了解鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點、金融需求變化等情況，為制定精準的營銷策略和產(chǎn)品服務方案提供依據(jù)。2.客戶拓展：通過多種渠道拓展鄉(xiāng)村客戶群體，如與政府部門合作獲取客戶名單、深入鄉(xiāng)村開展宣傳推廣活動、利用農(nóng)村基層組織和金融服務站點進行客戶推薦等。加強與涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會等合作，建立批量營銷機制，提高客戶營銷效率。3.業(yè)務受理：設立專門的鄉(xiāng)村振興業(yè)務受理窗口，負責接待鄉(xiāng)村客戶咨詢和業(yè)務申請。對客戶提交的申請資料進行初審，確保資料齊全、真實有效。對于符合基本條件的申請，及時受理并錄入系統(tǒng)，啟動后續(xù)業(yè)務流程。（二）調(diào)查評估1.實地調(diào)查：客戶經(jīng)理按照規(guī)定程序?qū)ι暾埧蛻暨M行實地調(diào)查，了解客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金需求用途、還款能力和意愿等。核實客戶提供資料的真實性，收集相關(guān)補充資料，形成詳細的調(diào)查記錄。2.風險評估：風險管理部門運用風險評估模型和方法，對調(diào)查資料進行分析評估，確定客戶風險等級。重點關(guān)注客戶所在行業(yè)風險、經(jīng)營管理風險、市場風險、信用風險等，提出風險防控建議和措施。3.項目評估（如有）：對于涉及農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設、產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目等大額貸款業(yè)務，組織專業(yè)人員進行項目評估。評估內(nèi)容包括項目可行性、經(jīng)濟效益、社會效益、環(huán)境影響等方面，為貸款決策提供科學依據(jù)。（三）審批決策1.分級審批：根據(jù)貸款額度和風險等級，實行分級審批制度。小額貸款業(yè)務由分支機構(gòu)按照內(nèi)部授權(quán)進行審批；大額貸款業(yè)務或風險較高的業(yè)務，提交總行鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導小組或相關(guān)審批委員會進行審議決策。2.審批標準：明確貸款審批標準，包括客戶準入條件、信用評級要求、貸款額度限制、貸款利率定價、擔保方式規(guī)定等。審批人員嚴格按照標準進行審查，確保貸款業(yè)務合規(guī)、風險可控、效益合理。3.決策反饋：審批通過的業(yè)務，及時向客戶反饋審批結(jié)果；審批未通過的業(yè)務，向客戶說明原因，并提供改進建議。（四）合同簽訂與放款1.合同簽訂：根據(jù)審批結(jié)果，與客戶簽訂借款合同、擔保合同等相關(guān)法律文件。明確雙方權(quán)利義務，確保合同條款合法合規(guī)、準確清晰。加強合同審核管理，防范法律風險。2.放款操作：放款部門按照合同約定，辦理放款手續(xù)。核實放款條件是否落實，如擔保手續(xù)是否完善、資金監(jiān)管賬戶是否開立等。確保資金準確、及時發(fā)放到指定賬戶，并做好放款記錄和臺賬管理。（五）貸后管理1.跟蹤檢查：建立貸后跟蹤檢查制度，客戶經(jīng)理定期對貸款客戶進行實地走訪，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金使用情況、還款能力變化等。檢查貸款用途是否符合合同約定，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風險問題。2.風險預警：運用風險監(jiān)測指標體系和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對貸款業(yè)務進行實時監(jiān)測。當出現(xiàn)風險預警信號時，及時發(fā)出預警通知，提示相關(guān)人員采取風險防控措施。3.不良貸款處置：對于出現(xiàn)逾期或不良的貸款，按照不良貸款管理規(guī)定，及時采取催收、訴訟、重組等措施進行處置。加大不良貸款清收力度，降低貸款損失，維護金融資產(chǎn)安全。五、風險管理與內(nèi)部控制（一）風險管理體系1.風險識別與評估：建立完善的鄉(xiāng)村振興業(yè)務風險識別與評估機制，全面識別信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等各類風險。運用定性與定量相結(jié)合的方法，定期對風險狀況進行評估，確定風險等級和風險敞口。2.風險監(jiān)測與預警：構(gòu)建風險監(jiān)測指標體系，實時監(jiān)測鄉(xiāng)村振興業(yè)務運行情況。通過數(shù)據(jù)分析、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等方式，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患和異常情況。設定風險預警閾值，當風險指標達到或接近預警值時，及時發(fā)出預警信號，啟動風險應急處置程序。3.風險控制措施：針對不同類型風險，制定相應的風險控制措施。加強信用風險管理，嚴格客戶準入標準，優(yōu)化信用評級模型，強化擔保管理，合理確定貸款額度和期限；加強市場風險管理，密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整業(yè)務策略，防范市場波動帶來的風險；加強操作風險管理，完善內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務操作流程，加強員工培訓和監(jiān)督檢查，防止操作失誤和違規(guī)行為；加強流動性風險管理，合理安排資金頭寸，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，確保資金流動性安全。（二）內(nèi)部控制制度1.制度建設：建立健全鄉(xiāng)村振興業(yè)務內(nèi)部控制制度，涵蓋業(yè)務流程、風險管理、財務管理、審計監(jiān)督等各個方面。明確各部門和崗位的職責權(quán)限，規(guī)范業(yè)務操作流程，確保各項業(yè)務活動有章可循、合規(guī)運行。2.監(jiān)督檢查：加強內(nèi)部監(jiān)督檢查力度，定期開展鄉(xiāng)村振興業(yè)務專項檢查和全面審計。檢查內(nèi)容包括業(yè)務合規(guī)性、風險防控措施執(zhí)行情況、財務收支真實性、內(nèi)部控制有效性等。對發(fā)現(xiàn)的問題及時督促整改，嚴肅追究相關(guān)人員責任。3.審計整改：建立審計整改跟蹤機制，對審計檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行分類梳理，明確整改責任人和整改期限。加強對整改情況的跟蹤檢查，確保問題得到徹底整改，不斷完善內(nèi)部控制制度，提高風險管理水平。六、績效考核與激勵機制（一）績效考核指標1.業(yè)務發(fā)展指標：包括涉農(nóng)貸款余額、新增貸款戶數(shù)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目融資額、鄉(xiāng)村民生保障金融服務業(yè)務量等，考核業(yè)務規(guī)模增長情況。2.風險控制指標：如不良貸款率、逾期貸款率、貸款撥備覆蓋率等，考核風險防控效果。3.服務質(zhì)量指標：客戶滿意度、投訴率、業(yè)務辦理效率等，考核金融服務水平。4.創(chuàng)新發(fā)展指標：新產(chǎn)品研發(fā)數(shù)量、新技術(shù)應用成效、業(yè)務模式創(chuàng)新成果等，考核創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿?。（二）考核方式與周期1.考核方式：采取定量與定性相結(jié)合的考核方式，對分支機構(gòu)和相關(guān)部門進行綜合考核評價。定量指標依據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果進行評分，定性指標通過實地考察、問卷調(diào)查、客戶反饋等方式進行評價。2.考核周期：實行年度考核與季度監(jiān)測相結(jié)合的考核制度。季度對主要業(yè)務指標和風險狀況進行監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并督促整改；年度進行全面考核評價，根據(jù)考核結(jié)果兌現(xiàn)績效獎勵。（三）激勵機制1.績效薪酬獎勵：根據(jù)績效考核結(jié)果，對表現(xiàn)優(yōu)秀的分支機構(gòu)和個人給予績效薪酬獎勵。績效薪酬與考核指標完成情況掛鉤，拉開收入差距，充分調(diào)動員工積極性和主動性。2.榮譽表彰：對在鄉(xiāng)村振興業(yè)務工作中做出突出貢獻的單位和個人，給予榮譽表彰，如頒發(fā)“