黃岡公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)黃岡市住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購(gòu)買自住住房，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在黃岡市行政區(qū)域內(nèi)，按照國(guó)家和地方有關(guān)規(guī)定繳存住房公積金的職工，購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)申請(qǐng)住房公積金貸款的管理。（三）基本原則1.繳存義務(wù)與貸款權(quán)利對(duì)等原則職工按照規(guī)定繳存住房公積金，享有申請(qǐng)住房公積金貸款的權(quán)利，其貸款額度、期限等與繳存情況相關(guān)聯(lián)。2.安全性原則確保住房公積金貸款資金的安全，嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.公平、公正、公開原則在貸款審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)，遵循公平、公正、公開的原則，保障職工的合法權(quán)益，接受社會(huì)監(jiān)督。（四）定義1.住房公積金貸款是指黃岡市住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金，委托商業(yè)銀行向符合條件的職工發(fā)放的用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的政策性貸款。2.借款人是指符合住房公積金貸款條件，向黃岡市住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款的職工。3.保證人是指按照本辦法規(guī)定，為借款人住房公積金貸款提供連帶責(zé)任保證的單位或個(gè)人。二、貸款對(duì)象和條件（一）貸款對(duì)象1.具有完全民事行為能力的在職職工。2.連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上，且申請(qǐng)貸款時(shí)處于正常繳存狀態(tài)。（二）貸款條件1.購(gòu)買自住住房具有合法有效的購(gòu)房合同或協(xié)議。已支付規(guī)定比例的購(gòu)房首付款，購(gòu)買新建自住住房的，首付款比例不低于購(gòu)房總價(jià)的20%；購(gòu)買再交易自住住房（二手房）的，首付款比例不低于購(gòu)房總價(jià)的30%。同意以所購(gòu)住房作為抵押物，或提供符合本辦法規(guī)定的保證人。2.建造自住住房具有合法的建造批準(zhǔn)文件。已支付不低于建造所需費(fèi)用30%的自籌資金。同意以建造的住房作為抵押物，或提供符合本辦法規(guī)定的保證人。3.翻建自住住房具有合法的翻建批準(zhǔn)文件。已支付不低于翻建所需費(fèi)用30%的自籌資金。同意以翻建的住房作為抵押物，或提供符合本辦法規(guī)定的保證人。4.大修自住住房具有房屋安全鑒定機(jī)構(gòu)出具的房屋大修鑒定報(bào)告。已支付不低于大修所需費(fèi)用30%的自籌資金。同意以大修的住房作為抵押物，或提供符合本辦法規(guī)定的保證人。5.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄。6.符合黃岡市住房公積金管理中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度1.貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、住房公積金繳存情況、所購(gòu)住房?jī)r(jià)格等因素綜合確定。2.計(jì)算公式為：貸款額度=借款人住房公積金繳存余額×繳存倍數(shù)+借款人夫妻雙方月工資收入之和×還貸能力系數(shù)×12×貸款期限。其中，繳存倍數(shù)根據(jù)黃岡市住房公積金管理中心規(guī)定執(zhí)行；還貸能力系數(shù)根據(jù)借款人的收入穩(wěn)定性等因素確定，一般為40%50%。3.最高貸款額度購(gòu)買新建自住住房的，單人最高貸款額度為40萬元，夫妻雙方最高貸款額度為50萬元。購(gòu)買再交易自住住房（二手房）的，單人最高貸款額度為35萬元，夫妻雙方最高貸款額度為45萬元。建造、翻建、大修自住住房的，最高貸款額度為30萬元。4.實(shí)際貸款額度不得超過所購(gòu)住房總價(jià)的規(guī)定比例，具體比例按照本辦法第二章貸款條件執(zhí)行。（二）貸款期限1.貸款期限最長(zhǎng)不超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和不超過法定退休年齡后5年。2.對(duì)于購(gòu)買再交易自住住房（二手房）的，貸款期限與房齡之和不超過30年。（三）貸款利率1.住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的法定利率執(zhí)行。2.貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。四、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料1.購(gòu)買自住住房《黃岡市住房公積金貸款申請(qǐng)表》。借款人及共同借款人身份證、戶口簿、結(jié)婚證（未婚或離異的需提供相關(guān)證明）。借款人住房公積金繳存證明。購(gòu)房合同或協(xié)議。首付款收據(jù)或發(fā)票。借款人及共同借款人個(gè)人信用報(bào)告。黃岡市住房公積金管理中心要求提供的其他材料。2.建造自住住房《黃岡市住房公積金貸款申請(qǐng)表》。借款人及共同借款人身份證、戶口簿、結(jié)婚證（未婚或離異的需提供相關(guān)證明）。借款人住房公積金繳存證明。建造批準(zhǔn)文件。自籌資金證明。借款人及共同借款人個(gè)人信用報(bào)告。黃岡市住房公積金管理中心要求提供的其他材料。3.翻建自住住房《黃岡市住房公積金貸款申請(qǐng)表》。借款人及共同借款人身份證、戶口簿、結(jié)婚證（未婚或離異的需提供相關(guān)證明）。借款人住房公積金繳存證明。翻建批準(zhǔn)文件。自籌資金證明。借款人及共同借款人個(gè)人信用報(bào)告。黃岡市住房公積金管理中心要求提供的其他材料。4.大修自住住房《黃岡市住房公積金貸款申請(qǐng)表》。借款人及共同借款人身份證、戶口簿、結(jié)婚證（未婚或離異的需提供相關(guān)證明）。借款人住房公積金繳存證明。房屋大修鑒定報(bào)告。自籌資金證明。借款人及共同借款人個(gè)人信用報(bào)告。黃岡市住房公積金管理中心要求提供的其他材料。（二）申請(qǐng)流程1.借款人向黃岡市住房公積金管理中心提出貸款申請(qǐng)，并提交相關(guān)材料。2.黃岡市住房公積金管理中心對(duì)借款人提交的材料進(jìn)行初審，初審合格的，出具《黃岡市住房公積金貸款初審意見》。3.借款人憑《黃岡市住房公積金貸款初審意見》，到房地產(chǎn)管理部門辦理房屋抵押登記手續(xù)。4.黃岡市住房公積金管理中心對(duì)辦理完抵押登記手續(xù)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行終審，終審合格的，與借款人簽訂《黃岡市住房公積金貸款借款合同》。5.黃岡市住房公積金管理中心委托受委托銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位或借款人指定的賬戶。（三）受理時(shí)間黃岡市住房公積金管理中心在收到借款人完整申請(qǐng)材料后的5個(gè)工作日內(nèi)完成初審，初審合格后的3個(gè)工作日內(nèi)完成房屋抵押登記手續(xù)審核，終審在收到抵押登記證明后的3個(gè)工作日內(nèi)完成。五、貸款審批（一）審批機(jī)構(gòu)黃岡市住房公積金管理中心設(shè)立貸款審批委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)住房公積金貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。貸款審批委員會(huì)由住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)骨干等組成。（二）審批流程1.初審人員對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，核實(shí)材料的真實(shí)性、完整性和合法性，提出初審意見。2.復(fù)審人員對(duì)初審意見進(jìn)行復(fù)審，重點(diǎn)審查貸款額度、期限、利率等是否符合規(guī)定，借款人的還款能力是否充足等，提出復(fù)審意見。3.貸款審批委員會(huì)召開會(huì)議，對(duì)復(fù)審?fù)ㄟ^的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，根據(jù)審議結(jié)果作出審批決定。4.審批通過的貸款申請(qǐng)，由黃岡市住房公積金管理中心出具審批意見；審批不通過的，向借款人說明原因。（三）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合本辦法規(guī)定的貸款對(duì)象和條件。2.貸款申請(qǐng)材料真實(shí)、完整、合法。3.貸款額度、期限、利率符合規(guī)定。4.借款人具有穩(wěn)定的收入來源，具備償還貸款本息的能力。5.抵押物或保證人符合本辦法規(guī)定。六、貸款發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.借款人與黃岡市住房公積金管理中心簽訂《黃岡市住房公積金貸款借款合同》。2.房屋抵押登記手續(xù)已辦理完畢，且黃岡市住房公積金管理中心已取得房屋他項(xiàng)權(quán)證。（二）發(fā)放流程1.黃岡市住房公積金管理中心向受委托銀行出具《黃岡市住房公積金貸款發(fā)放通知書》。2.受委托銀行按照《黃岡市住房公積金貸款借款合同》的約定，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位或借款人指定的賬戶。（三）支付方式1.購(gòu)買新建自住住房的，貸款資金直接支付給房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。2.購(gòu)買再交易自住住房（二手房）的，貸款資金支付給借款人指定的賬戶，由借款人按照購(gòu)房合同約定支付給售房人。3.建造、翻建、大修自住住房的，貸款資金按照工程進(jìn)度支付給施工單位或相關(guān)供應(yīng)商。七、貸款償還（一）還款方式1.等額本息還款法借款人每月以相等的金額償還貸款本息，其計(jì)算公式為：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)1]2.等額本金還款法借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，其計(jì)算公式為：每月還款額=（貸款本金÷還款月數(shù)）+（貸款本金已歸還貸款本金累計(jì)額）×月利率（二）還款期限借款人應(yīng)按照《黃岡市住房公積金貸款借款合同》約定的還款期限按時(shí)足額償還貸款本息。（三）提前還款1.借款人提前償還住房公積金貸款的，應(yīng)提前向黃岡市住房公積金管理中心提出書面申請(qǐng)。2.黃岡市住房公積金管理中心同意提前還款的，借款人應(yīng)按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，并支付提前還款違約金（如有）。提前還款違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)按照《黃岡市住房公積金貸款借款合同》約定執(zhí)行。八、抵押物處置（一）處置情形1.借款人在貸款期限內(nèi)未按照《黃岡市住房公積金貸款借款合同》約定按時(shí)足額償還貸款本息，經(jīng)黃岡市住房公積金管理中心催收后仍未履行還款義務(wù)的。2.借款人發(fā)生其他違反《黃岡市住房公積金貸款借款合同》約定的情形，導(dǎo)致黃岡市住房公積金管理中心有權(quán)處置抵押物的。（二）處置方式1.黃岡市住房公積金管理中心有權(quán)依法將抵押物進(jìn)行拍賣、變賣或折價(jià)處理，以所得價(jià)款優(yōu)先償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。2.抵押物處置后，其價(jià)款超過貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的部分歸抵押人所有，不足部分由借款人繼續(xù)清償。九、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.信用風(fēng)險(xiǎn)借款人因經(jīng)濟(jì)狀況變化、失業(yè)等原因?qū)е逻€款能力下降，無法按時(shí)足額償還貸款本息。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、利率變動(dòng)等因素可能影響抵押物價(jià)值和貸款收益。3.操作風(fēng)險(xiǎn)貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)存在違規(guī)操作、失誤等風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估黃岡市住房公積金管理中心定期對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，采用定性與定量相結(jié)合的方法，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.加強(qiáng)貸款審批管理，嚴(yán)格審查借款人資格和還款能力。2.完善抵押物管理，確保抵押物的真實(shí)性、合法性和有效性。3.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險(xiǎn)。4.加強(qiáng)與受委托銀行的合作，明確雙方職責(zé)，共同防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。5.定期對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。十、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督黃岡市住房公積金管理中心建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)督，確保貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)規(guī)范運(yùn)作。（二）外部監(jiān)督1.接受財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察等部門的監(jiān)督檢查，定期向社會(huì)公布住房公積金貸款政策、辦理流程、貸款額度等信息，接受社會(huì)監(jiān)督。2.設(shè)立舉報(bào)電話和郵箱，接受職工和社會(huì)各界對(duì)住房公積金貸款違規(guī)行為的舉報(bào)，及時(shí)處理舉報(bào)事項(xiàng)。十一、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人提供虛假材料騙取住房公積金貸款的，黃岡市住房公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并依法追究其法律責(zé)任。2.借款人未按照《黃岡市住房公積金貸款借款合同》約定按時(shí)足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，黃岡市住房公積金管理中心有權(quán)采取催收、處置抵押物等措施。（二）保證人責(zé)任保證