信托委托貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范信托委托貸款業(yè)務(wù)操作，加強風(fēng)險管理，保障信托公司、委托人、借款人及相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國信托法》、《貸款通則》、《信托公司管理辦法》等法律法規(guī)及行業(yè)標準，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司（組織名稱）開展的信托委托貸款業(yè)務(wù)。信托委托貸款是指信托公司接受委托人的委托，將委托人存入的資金，按其（或信托計劃中）指定的對象、用途、期限、利率與金額等發(fā)放貸款，并負責(zé)到期收回貸款本息的一項金融業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則信托委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則在開展業(yè)務(wù)過程中，充分識別、評估和控制各類風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行，維護公司資產(chǎn)安全。3.委托人意愿至上原則嚴格按照委托人的意愿進行貸款的發(fā)放、管理和回收，切實保障委托人的合法權(quán)益。4.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面、深入的調(diào)查和評估，確保貸款質(zhì)量。二、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理1.委托人申請委托人向公司提出信托委托貸款業(yè)務(wù)申請，提交《信托委托貸款申請書》，并提供身份證明、資金來源證明、貸款需求說明等相關(guān)資料。2.公司受理審查公司業(yè)務(wù)部門對委托人提交的申請及資料進行受理審查，重點審查委托人資格、資金來源合法性、貸款需求合理性等。如申請材料不齊全或不符合要求，及時通知委托人補充或更正。（二）盡職調(diào)查1.借款人調(diào)查對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄等進行全面調(diào)查。收集借款人營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、銀行征信報告等資料。通過實地走訪、與相關(guān)人員面談等方式，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營實際情況，核實其還款能力和意愿。2.項目調(diào)查對貸款項目進行調(diào)查，包括項目的合法性、可行性、效益性等。審查項目立項批復(fù)、環(huán)境影響評價報告、項目可行性研究報告等文件。評估項目的市場前景、技術(shù)水平、經(jīng)濟效益和社會效益，分析項目可能面臨的風(fēng)險及應(yīng)對措施。（三）合同簽訂1.擬定合同文本根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，業(yè)務(wù)部門擬定信托委托貸款合同文本，明確各方權(quán)利義務(wù)。合同內(nèi)容包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款。2.合同審核與簽訂合同文本經(jīng)法律合規(guī)部門審核通過后，報公司有權(quán)審批人審批。審批通過后，由委托人與公司簽訂信托委托貸款合同，同時與借款人簽訂相關(guān)擔(dān)保合同（如有）。（四）貸款發(fā)放1.資金募集與繳存委托人按照合同約定將委托資金足額繳存至公司指定的信托專戶。2.貸款發(fā)放審核業(yè)務(wù)部門對貸款發(fā)放條件進行審核，確保借款人滿足合同約定的提款條件。審核內(nèi)容包括貸款用途合規(guī)性、擔(dān)保落實情況、借款人資金使用計劃等。3.貸款發(fā)放操作審核通過后，公司按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，并做好相關(guān)賬務(wù)處理和資金流向記錄。（五）貸款管理1.貸后檢查定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資金使用情況等進行貸后檢查。檢查方式包括實地走訪、財務(wù)數(shù)據(jù)分析、與借款人溝通等。及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款過程中出現(xiàn)的問題，防范貸款風(fēng)險。2.風(fēng)險預(yù)警與處置建立風(fēng)險預(yù)警機制，對可能影響借款人還款能力的風(fēng)險因素進行實時監(jiān)測和預(yù)警。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人補充擔(dān)保、調(diào)整貸款期限或利率、提前收回貸款等。3.利息與本金回收管理按照合同約定及時足額收取貸款利息和本金。加強與借款人的溝通協(xié)調(diào)，督促其按時履行還款義務(wù)。對逾期貸款，嚴格按照逾期貸款管理規(guī)定進行催收和處置。（六）貸款結(jié)清1.貸款本息回收借款人按照合同約定足額償還貸款本息后，公司辦理貸款結(jié)清手續(xù)。2.信托專戶銷戶貸款結(jié)清后，對信托專戶進行銷戶處理，將剩余資金按照合同約定劃付至委托人指定賬戶。3.檔案歸檔整理和歸檔信托委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資料，包括申請書、合同、調(diào)查資料、放款憑證、回收記錄等，建立完整的業(yè)務(wù)檔案，以備查閱和審計。三、風(fēng)險管理（一）信用風(fēng)險1.借款人信用評級建立借款人信用評級體系，定期對借款人進行信用評級。評級指標包括借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、信用記錄、行業(yè)競爭力等。根據(jù)信用評級結(jié)果，對不同信用等級的借款人采取差異化的風(fēng)險管理措施。2.擔(dān)保措施要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等。對擔(dān)保物進行評估和管理，確保擔(dān)保物的價值足值、合法有效，并辦理相關(guān)登記手續(xù)。加強對擔(dān)保人的信用審查，確保擔(dān)保人具備擔(dān)保能力和意愿。3.信用風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警建立信用風(fēng)險監(jiān)測指標體系，實時監(jiān)測借款人的信用狀況變化。如發(fā)現(xiàn)借款人信用評級下降、經(jīng)營狀況惡化、出現(xiàn)逾期或違約等情況，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。（二）市場風(fēng)險1.利率風(fēng)險密切關(guān)注市場利率變動情況，合理確定信托委托貸款利率。根據(jù)市場利率走勢和借款人風(fēng)險狀況，適時調(diào)整貸款利率。同時，通過利率互換、遠期利率協(xié)議等金融工具，對利率風(fēng)險進行套期保值。2.市場波動風(fēng)險關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展動態(tài)等因素對貸款項目的影響。對市場波動較大的行業(yè)或項目，加強風(fēng)險評估和監(jiān)測，及時調(diào)整風(fēng)險管理策略，降低市場波動風(fēng)險。（三）操作風(fēng)險1.制度建設(shè)與執(zhí)行完善信托委托貸款業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。加強對制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，確保各項制度得到有效落實。2.人員培訓(xùn)與管理加強對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險意識。定期組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核，確保業(yè)務(wù)人員熟悉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理要求。建立健全人員績效考核機制，激勵業(yè)務(wù)人員合規(guī)操作，防范操作風(fēng)險。3.信息系統(tǒng)安全加強信托委托貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)和管理，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。采取數(shù)據(jù)備份、加密傳輸、訪問控制等技術(shù)措施，保障業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全和保密。定期對信息系統(tǒng)進行安全檢查和漏洞修復(fù)，防止信息泄露和系統(tǒng)故障引發(fā)的操作風(fēng)險。四、內(nèi)部控制（一）組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.組織架構(gòu)設(shè)置建立健全信托委托貸款業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，明確業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、法律合規(guī)部門、財務(wù)部門等各部門的職責(zé)分工。業(yè)務(wù)部門負責(zé)業(yè)務(wù)拓展、盡職調(diào)查、合同簽訂、貸款發(fā)放與管理等工作；風(fēng)險管理部門負責(zé)風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制等工作；法律合規(guī)部門負責(zé)業(yè)務(wù)合規(guī)審查和法律事務(wù)處理；財務(wù)部門負責(zé)資金核算、財務(wù)管理和會計監(jiān)督等工作。2.職責(zé)分工明確制定各部門和崗位的詳細職責(zé)說明書，明確各崗位的工作內(nèi)容、工作流程和工作標準。確保各部門和崗位之間相互制約、相互監(jiān)督，形成有效的內(nèi)部控制機制。（二）授權(quán)管理1.授權(quán)制度制定制定信托委托貸款業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度，明確不同層級人員的業(yè)務(wù)審批權(quán)限。根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險程度、金額大小等因素，對業(yè)務(wù)審批權(quán)限進行分級授權(quán)。2.授權(quán)執(zhí)行與監(jiān)督嚴格按照授權(quán)制度執(zhí)行審批流程，確保各項業(yè)務(wù)操作在授權(quán)范圍內(nèi)進行。加強對授權(quán)執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，對越權(quán)審批行為進行嚴肅處理。定期對授權(quán)制度的執(zhí)行效果進行評估，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理需要，適時調(diào)整授權(quán)范圍和審批權(quán)限。（三）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計監(jiān)督定期開展內(nèi)部審計工作，對信托委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險性和內(nèi)部控制有效性進行全面審計。審計內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作流程執(zhí)行情況、風(fēng)險管理制度落實情況、財務(wù)核算準確性等。及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，提出改進建議和措施。2.風(fēng)險管理監(jiān)督風(fēng)險管理部門定期對業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險隱患。對風(fēng)險預(yù)警信號進行跟蹤和評估，督促業(yè)務(wù)部門采取有效的風(fēng)險處置措施。加強對風(fēng)險管理措施執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，確保風(fēng)險管理工作落到實處。3.外部監(jiān)管配合積極配合外部監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查工作，及時報送相關(guān)業(yè)務(wù)資料和數(shù)據(jù)。認真落實監(jiān)管機構(gòu)提出的整改要求，不斷完善內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)操作流程，提高公司合規(guī)經(jīng)營水平。五、信息披露（一）披露原則遵循真實、準確、完整、及時的信息披露原則，向委托人、借款人及其他相關(guān)利益者披露信托委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息。確保信息披露內(nèi)容客觀公正，不隱瞞、不誤導(dǎo)。（二）披露內(nèi)容1.業(yè)務(wù)基本信息定期向委托人披露信托委托貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模、投向、收益情況等基本信息。包括已發(fā)放貸款的筆數(shù)、金額、期限、利率，以及貸款項目的行業(yè)分布、地區(qū)分布等。2.風(fēng)險狀況信息向委托人披露信托委托貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險狀況，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。對風(fēng)險狀況進行分析和評估，說明公司采取的風(fēng)險管理措施及效果。3.重大事項信息及時向委托人披露信托委托貸款業(yè)務(wù)中的重大事項，如貸款項目出現(xiàn)重大變故、借款人逾期或違約、擔(dān)保物價值發(fā)生重大變化等。對重大事項的原因、影響及公司采取的應(yīng)對措施進行詳細說明。（三）披露方式1.定期報告定期編制信托委托貸款業(yè)務(wù)信息披露報告，通過公司官網(wǎng)、郵件、書面通知等方式向委托人發(fā)送。報告內(nèi)容應(yīng)符合信息披露要求，格式規(guī)范統(tǒng)一。2.臨時公