授信業(yè)務(wù)評審管理辦法總則目的本辦法旨在規(guī)范公司授信業(yè)務(wù)評審流程，確保授信業(yè)務(wù)的安全性、穩(wěn)健性和效益性，有效防范信用風險，保障公司資產(chǎn)質(zhì)量，促進業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于公司各類授信業(yè)務(wù)的評審管理，包括但不限于貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、信用證、保函等業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)評審應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎性原則：以審慎的態(tài)度評估授信業(yè)務(wù)風險，充分考慮各種風險因素，確保授信決策合理、風險可控。3.獨立性原則：評審人員應(yīng)獨立、客觀地進行評審，不受任何外部因素干擾，確保評審結(jié)果公正、公平。4.全面性原則：對授信業(yè)務(wù)的各個方面進行全面審查，包括客戶基本情況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、信用狀況、擔保情況等，綜合評估風險與收益。5.效率性原則：在確保評審質(zhì)量的前提下，優(yōu)化評審流程，提高評審效率，及時滿足客戶合理的授信需求。評審組織架構(gòu)與職責評審委員會1.組成：評審委員會由公司高級管理人員、風險管理部門負責人、業(yè)務(wù)部門負責人以及相關(guān)專家組成。2.職責審議和決策重大授信業(yè)務(wù)，包括超過一定金額的授信項目、風險較高的授信業(yè)務(wù)等。制定和修訂授信業(yè)務(wù)評審政策、標準和流程。監(jiān)督授信業(yè)務(wù)評審工作的執(zhí)行情況，對評審結(jié)果進行審核和批準。協(xié)調(diào)解決授信業(yè)務(wù)評審過程中出現(xiàn)的重大問題。風險管理部門1.職責負責授信業(yè)務(wù)風險的識別、評估和監(jiān)測，制定風險評估模型和方法。對授信業(yè)務(wù)進行初審，審查客戶資料的完整性、真實性和合規(guī)性，評估客戶風險狀況。參與評審委員會會議，提供風險評估意見和建議。跟蹤授信業(yè)務(wù)的風險狀況，及時預(yù)警風險信號，提出風險處置措施。業(yè)務(wù)部門1.職責負責授信業(yè)務(wù)的發(fā)起和調(diào)查，收集客戶信息，撰寫授信調(diào)查報告，詳細闡述客戶基本情況、業(yè)務(wù)需求、風險狀況等。配合風險管理部門進行風險評估和審查，提供相關(guān)業(yè)務(wù)資料和解釋說明。負責落實授信業(yè)務(wù)的各項條件，跟蹤授信業(yè)務(wù)的使用情況，確保資金安全和合規(guī)使用。評審人員1.資質(zhì)要求：評審人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗，熟悉授信業(yè)務(wù)流程和風險管理要求，具備良好的職業(yè)道德和風險意識。2.職責按照評審標準和流程，對授信業(yè)務(wù)進行獨立評審，提出評審意見和建議。對評審過程中發(fā)現(xiàn)的問題進行深入調(diào)查和分析，提出解決方案。參與評審委員會會議，匯報評審情況和結(jié)果。授信業(yè)務(wù)評審流程業(yè)務(wù)發(fā)起業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶需求和業(yè)務(wù)情況，發(fā)起授信業(yè)務(wù)申請，填寫授信業(yè)務(wù)申請表，提交相關(guān)資料，包括客戶基本信息、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、業(yè)務(wù)合同、擔保資料等。受理與初審風險管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的授信申請后，進行受理審查。審查內(nèi)容包括申請資料的完整性、真實性和合規(guī)性。對不符合要求的申請，及時退回業(yè)務(wù)部門并說明原因。初審?fù)ㄟ^后，風險管理部門對客戶進行風險評估。運用風險評估模型和方法，對客戶的信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、行業(yè)風險等進行全面評估，確定客戶風險等級。調(diào)查與撰寫報告業(yè)務(wù)部門對客戶進行實地調(diào)查，核實客戶提供的資料真實性，了解客戶經(jīng)營狀況、市場競爭力、發(fā)展前景等情況。撰寫授信調(diào)查報告，詳細描述客戶基本情況、業(yè)務(wù)背景、風險狀況、授信額度建議、用途及還款來源等內(nèi)容。審查與審議風險管理部門對授信調(diào)查報告進行審查，重點審查風險評估的準確性、授信額度的合理性、還款來源的可靠性、擔保措施的有效性等。審查通過后，提交評審委員會審議。評審委員會成員對授信業(yè)務(wù)進行審議，聽取風險管理部門和業(yè)務(wù)部門的匯報，對授信業(yè)務(wù)的風險與收益進行綜合評估，發(fā)表審議意見。根據(jù)審議結(jié)果，做出授信決策。審批與發(fā)放經(jīng)評審委員會審批通過的授信業(yè)務(wù)，按照公司審批流程進行最終審批。審批通過后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂授信合同，落實擔保措施，發(fā)放授信額度。貸后管理業(yè)務(wù)部門負責授信業(yè)務(wù)的貸后管理工作，定期跟蹤客戶經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、信用狀況等變化，檢查授信資金使用情況，確?？蛻舭磿r足額還款。風險管理部門對貸后管理情況進行監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風險信號，采取相應(yīng)的風險處置措施。授信業(yè)務(wù)風險評估風險評估指標體系1.信用風險指標：包括客戶信用評級、違約概率、違約損失率等。2.市場風險指標：如利率風險、匯率風險、商品價格風險等。3.操作風險指標：涵蓋內(nèi)部流程不完善、人員失誤、系統(tǒng)故障等風險因素。4.流動性風險指標：例如流動比率、速動比率、現(xiàn)金流動負債比等。風險評估方法1.定性評估方法：通過對客戶基本情況、經(jīng)營管理水平、行業(yè)前景等進行綜合分析，評估客戶風險狀況。2.定量評估方法：運用風險評估模型和統(tǒng)計分析方法，對客戶財務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等進行量化分析，確定風險等級。3.組合評估方法：結(jié)合定性和定量評估方法，綜合考慮各種風險因素，對授信業(yè)務(wù)進行全面評估。風險評級與分類根據(jù)風險評估結(jié)果，對授信客戶進行風險評級，分為不同等級，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等。同時，對授信業(yè)務(wù)進行風險分類，分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，以便采取不同的風險管理措施。授信業(yè)務(wù)擔保管理擔保方式1.保證擔保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為授信業(yè)務(wù)提供擔保。2.抵押擔保：債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押物的占有，將抵押物作為債權(quán)的擔保。3.質(zhì)押擔保：債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔保。擔保評估1.保證人評估：審查保證人主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)實力、信用狀況等，評估保證人的代償能力。2.抵押物評估：對抵押物的合法性、真實性、有效性、價值穩(wěn)定性等進行評估，確定抵押物的抵押價值。3.質(zhì)押物評估：評估質(zhì)押物的權(quán)屬、價值、變現(xiàn)能力等，確保質(zhì)押擔保的有效性。擔保合同管理1.簽訂擔保合同：在確定擔保方式和評估通過后，與擔保人簽訂擔保合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。2.登記與公示：對于需要登記的抵押物和質(zhì)押物，及時辦理相關(guān)登記手續(xù)，確保擔保權(quán)益的合法性和有效性。3.跟蹤與檢查：定期對擔保情況進行跟蹤檢查，確保擔保人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況未發(fā)生重大不利變化，擔保物的價值未出現(xiàn)明顯波動。授信業(yè)務(wù)檔案管理檔案內(nèi)容授信業(yè)務(wù)檔案包括業(yè)務(wù)申請資料、調(diào)查資料、評審資料、審批資料、合同文本、貸后管理資料等。檔案整理與歸檔業(yè)務(wù)部門和風險管理部門按照檔案管理要求，對授信業(yè)務(wù)檔案進行整理和分類，及時歸檔保存。確保檔案資料的完整性、準確性和規(guī)范性。檔案查閱與使用嚴格規(guī)定檔案查閱和使用權(quán)限，未經(jīng)授權(quán)不得查閱和使用授信業(yè)務(wù)檔案。因工作需要查閱檔案的，應(yīng)履行相應(yīng)的審批手續(xù)，并做好查閱記錄。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.風險管理部門監(jiān)督：風險管理部門定期對授信業(yè)務(wù)評審工作進行監(jiān)督檢查，檢查評審流程的執(zhí)行情況、評審標準的落實情況、風險評估的準確性等。2.審計部門監(jiān)督：審計部門定期對授信業(yè)務(wù)進行審計，檢查授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風險管理情況、內(nèi)部控制情況等，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見。外部監(jiān)管積極配合外部監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查，及時報送相關(guān)資料，接受監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督，確保授信業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健運行。責任追究責任界定對在授信業(yè)務(wù)評審和管理過程中存在違規(guī)行為、失職瀆職行為，導(dǎo)致公司遭受損失的，明確責任部門和責任人。追究方式根據(jù)責任大小和損失程度，對責任部門和責任人采取相應(yīng)的追究方式，包括但不限于警告、