人民銀行流貸管理辦法中國人民銀行流動資金貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款人應(yīng)依據(jù)國家法律法規(guī)和本辦法的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范流動資金貸款業(yè)務(wù)流程，保障貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性。2.審慎經(jīng)營原則貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。3.平等自愿原則流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。借貸雙方應(yīng)依據(jù)法律法規(guī)和合同約定履行各自的權(quán)利和義務(wù)。4.公平誠信原則貸款人應(yīng)按照公平、公正的原則，合理評估借款人的信用狀況和還款能力，為借款人提供公平的貸款條件。借款人應(yīng)誠實守信，如實提供相關(guān)信息，按時足額償還貸款本息。（四）職責(zé)分工1.貸款人職責(zé)貸款人應(yīng)合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。貸款人應(yīng)按照本辦法的規(guī)定，完善內(nèi)部控制機制，嚴(yán)格實行貸款全流程管理，全面了解借款人整體財務(wù)狀況，審慎評估借款人的償還能力、風(fēng)險程度和擔(dān)保情況，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，有效防范貸款風(fēng)險。2.借款人職責(zé)借款人應(yīng)依法合規(guī)使用流動資金貸款，不得挪用流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。借款人應(yīng)按照合同約定，按時足額償還流動資金貸款本息。借款人應(yīng)定期向貸款人提供真實、完整、有效的經(jīng)營和財務(wù)狀況等資料，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。二、受理與調(diào)查（一）受理條件1.借款人依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等證件。2.借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。3.借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源。4.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。5.貸款人要求的其他條件。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查借款人的注冊地址、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等基本信息，了解借款人的歷史沿革、組織架構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)等情況。2.借款人經(jīng)營情況分析借款人的行業(yè)特點、市場份額、產(chǎn)品或服務(wù)的競爭力等情況，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、銷售渠道、上下游客戶等情況。3.借款人財務(wù)狀況審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表，分析借款人的償債能力、盈利能力、營運能力等財務(wù)指標(biāo)，評估借款人的財務(wù)狀況和風(fēng)險水平。4.借款人信用狀況查詢借款人的信用報告，了解借款人的信用記錄、信用評級等情況，評估借款人的信用狀況和信用風(fēng)險。5.借款用途及還款來源核實借款用途的真實性和合理性，了解借款人的還款資金來源，評估借款人的還款能力和還款意愿。6.擔(dān)保情況調(diào)查保證人的保證能力、抵押物的價值和變現(xiàn)能力、質(zhì)押物的合法性和有效性等情況，評估擔(dān)保的可靠性和風(fēng)險程度。（三）調(diào)查方式1.現(xiàn)場調(diào)查貸款人應(yīng)實地考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所、辦公場所等，了解借款人的實際經(jīng)營情況和財務(wù)狀況。2.非現(xiàn)場調(diào)查貸款人應(yīng)通過查閱借款人的財務(wù)報表、信用報告、行業(yè)資料等，分析借款人的經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，評估借款人的信用風(fēng)險。3.問卷調(diào)查貸款人可通過問卷調(diào)查的方式，了解借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、信用狀況等，收集相關(guān)信息和數(shù)據(jù)。4.面談貸款人應(yīng)與借款人的法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人、經(jīng)營負(fù)責(zé)人等進(jìn)行面談，了解借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、借款用途等，評估借款人的還款能力和還款意愿。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價1.風(fēng)險識別貸款人應(yīng)識別借款人面臨的各種風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。2.風(fēng)險評估貸款人應(yīng)采用科學(xué)合理的方法，對借款人的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估，確定風(fēng)險程度和風(fēng)險等級。3.風(fēng)險應(yīng)對貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施，包括風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險降低、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險承受等。（二）審批流程1.受理與初審貸款人應(yīng)按照本辦法的規(guī)定，對借款人的申請進(jìn)行受理和初審，核實借款人的申請資料和調(diào)查情況，提出初審意見。2.風(fēng)險評價與審查貸款人應(yīng)組織相關(guān)人員對初審意見進(jìn)行風(fēng)險評價和審查，評估借款人的風(fēng)險狀況和還款能力，提出審查意見。3.審批決策貸款人應(yīng)根據(jù)審查意見，進(jìn)行審批決策，決定是否批準(zhǔn)借款人的申請，以及批準(zhǔn)的貸款額度、期限、利率、還款方式等。4.審批記錄與存檔貸款人應(yīng)建立審批記錄制度，對審批過程和審批結(jié)果進(jìn)行記錄和存檔，以備查閱和監(jiān)督。（三）審批要素1.貸款金額貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的實際需求和還款能力，合理確定貸款金額，不得超過借款人的實際需求發(fā)放貸款。2.貸款期限貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素，合理確定貸款期限，不得設(shè)定不合理的貸款期限。3.貸款利率貸款人應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，合理確定貸款利率，不得違反規(guī)定提高或降低貸款利率。4.還款方式貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力和還款意愿，合理確定還款方式，包括等額本息還款法、等額本金還款法、按季（月）付息到期還本還款法等。5.擔(dān)保方式貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的風(fēng)險狀況和還款能力，合理確定擔(dān)保方式，包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容1.基本條款合同應(yīng)包括借款金額、借款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等基本條款。2.權(quán)利義務(wù)條款合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括借款人的提款條件、還款義務(wù)、違約責(zé)任，貸款人的放款義務(wù)、監(jiān)督檢查義務(wù)、保密義務(wù)等。3.其他條款合同可根據(jù)實際情況，約定其他條款，如爭議解決方式、合同變更與解除條件等。（二）合同簽訂要求1.合同簽訂主體合同應(yīng)由借貸雙方的法定代表人或授權(quán)代理人簽字，并加蓋雙方公章。2.合同簽訂流程合同簽訂應(yīng)按照貸款人的內(nèi)部流程進(jìn)行，確保合同簽訂的合法性、合規(guī)性和有效性。3.合同一式多份合同應(yīng)一式多份，借貸雙方各執(zhí)一份，擔(dān)保人各執(zhí)一份，其他需要留存的部門各執(zhí)一份。（三）合同變更與解除1.合同變更借貸雙方如需變更合同內(nèi)容，應(yīng)協(xié)商一致，并簽訂書面協(xié)議。變更協(xié)議作為原合同的補充協(xié)議，與原合同具有同等法律效力。2.合同解除借貸雙方如需解除合同，應(yīng)協(xié)商一致，并簽訂書面協(xié)議。合同解除后，借款人應(yīng)按照合同約定償還已發(fā)放的貸款本息，并承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。五、發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.借款人已按合同約定提供相關(guān)資料。2.借款人已落實貸款擔(dān)保。3.貸款人已按合同約定履行審批手續(xù)。4.法律法規(guī)和合同約定的其他條件。（二）支付方式1.受托支付貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.自主支付借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（三）支付管理1.受托支付管理貸款人應(yīng)審核借款人提交的支付申請及交易資料，按照合同約定的支付對象、支付金額、支付方式等進(jìn)行支付審核，確保支付符合合同約定。2.自主支付管理貸款人應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查貸款人應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.不定期檢查貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況，不定期對借款人進(jìn)行檢查，重點關(guān)注借款人的重大經(jīng)營決策、重大投資項目、重大財務(wù)變動等情況。3.專項檢查貸款人應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求和自身風(fēng)險管理需要，對借款人進(jìn)行專項檢查，如對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的流動資金貸款進(jìn)行專項檢查等。（二）風(fēng)險預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定貸款人應(yīng)設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)等，及時發(fā)現(xiàn)借款人的風(fēng)險狀況變化。2.預(yù)警信號識別貸款人應(yīng)識別風(fēng)險預(yù)警信號，如借款人的經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)狀況惡化、信用狀況下降、出現(xiàn)重大訴訟等，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。3.預(yù)警處置措施貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號的嚴(yán)重程度，采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、停止發(fā)放貸款等。（三）貸款回收與處置1.貸款回收借款人應(yīng)按照合同約定按時足額償還貸款本息。貸款人應(yīng)加強貸款回收管理，及時催收逾期貸款，確保貸款本息的足額回收。2.貸款處置對于逾期貸款，貸款人應(yīng)按照合同約定和法律法規(guī)的規(guī)定，采取相應(yīng)的處置措施，如通過協(xié)商、訴訟、仲裁等方式收回貸款本息，處置抵押物、質(zhì)押物等。七、法律責(zé)任（一）貸款人法律責(zé)任1.貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.貸款人有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（1）向不具備本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放流動資金貸款的；（2）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動資金貸款的；（3）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（4）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（5）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；（6）與借款人勾結(jié)，違法違規(guī)套取流動資金貸款的；（7）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資的；（8）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款后管理的；（9）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為。（二）借款人法律責(zé)任1.借款人違反本辦法規(guī)定使用流動資金貸款的，由貸款人責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以停止發(fā)放貸款，提前收回部分或全部貸款本息，直至解除合同；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.借款人有下列情形之一的，由貸款人責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以停止發(fā)放貸款，提前收回部分或全部貸款本息，直至解除合同；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（1）提供虛假