工行委托貸款管理辦法中國工商銀行委托貸款管理辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范中國工商銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）委托貸款業(yè)務(wù)管理，保障委托貸款業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行境內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)辦理的委托貸款業(yè)務(wù)。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由本行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：本行辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及本行相關(guān)制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.平等自愿原則：委托貸款業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人應(yīng)在平等、自愿、公平、誠信的基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)，充分尊重各方意愿，保障各方合法權(quán)益。3.職責(zé)清晰原則：明確委托人、受托人及借款人在委托貸款業(yè)務(wù)中的權(quán)利、義務(wù)和職責(zé)，確保各方各司其職，相互協(xié)作，共同做好委托貸款業(yè)務(wù)管理。4.風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則：委托人應(yīng)自行承擔(dān)委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)，本行不承擔(dān)委托貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。二、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)1.委托人向本行提出辦理委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交《中國工商銀行委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》，并提供以下資料：委托人身份證明文件，如營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等；資金來源證明，如自有資金證明、資金到位情況說明等；貸款對(duì)象相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表等；貸款用途證明文件，如項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、購銷合同等；本行要求提供的其他資料。2.本行對(duì)委托人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性和合法性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知委托人補(bǔ)充或更正。（二）業(yè)務(wù)受理1.本行對(duì)符合要求的委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)予以受理，并與委托人簽訂《中國工商銀行委托貸款委托合同》（以下簡(jiǎn)稱“委托合同”）。委托合同應(yīng)明確約定委托人、受托人及借款人的權(quán)利、義務(wù)和職責(zé)，包括但不限于貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.本行根據(jù)委托合同約定，向借款人發(fā)放貸款前，應(yīng)要求委托人將委托資金足額存入本行指定賬戶。本行對(duì)委托人存入的委托資金進(jìn)行專戶管理，確保資金?？顚Ｓ?。（三）貸款發(fā)放1.本行根據(jù)委托合同約定及借款人的用款計(jì)劃，按照規(guī)定的流程和審批權(quán)限，對(duì)貸款發(fā)放申請(qǐng)進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括但不限于借款人的主體資格、信用狀況、貸款用途的真實(shí)性和合規(guī)性等。2.經(jīng)審核同意發(fā)放貸款的，本行與借款人簽訂《中國工商銀行委托貸款借款合同》（以下簡(jiǎn)稱“借款合同”），并按照借款合同約定的金額、期限、利率等條件，將委托資金發(fā)放至借款人指定賬戶。3.本行在貸款發(fā)放后，應(yīng)及時(shí)向委托人反饋貸款發(fā)放情況，并按照委托合同約定，對(duì)貸款的使用情況進(jìn)行監(jiān)督。（四）貸款管理1.本行應(yīng)按照委托合同約定及相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，對(duì)委托貸款進(jìn)行全程管理，包括但不限于貸款資金的使用監(jiān)督、貸款本息的回收管理等。2.本行應(yīng)定期對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握借款人的還款能力和還款意愿變化情況。如發(fā)現(xiàn)借款人存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或違約行為，應(yīng)及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，并通知委托人。3.本行應(yīng)按照借款合同約定，及時(shí)足額收取借款人的貸款本息，并按照委托合同約定，將收回的貸款本息及時(shí)劃付至委托人指定賬戶。（五）貸款回收1.借款合同到期前，本行應(yīng)提前通知借款人按時(shí)足額償還貸款本息。借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限，將貸款本息足額存入本行指定賬戶。2.本行在收到借款人償還的貸款本息后，應(yīng)按照委托合同約定，及時(shí)將貸款本息劃付至委托人指定賬戶。如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，本行應(yīng)按照借款合同約定及相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，采取相應(yīng)的催收措施，督促借款人履行還款義務(wù)。3.對(duì)于逾期貸款，本行應(yīng)按照逾期貸款利率計(jì)收利息，并按照規(guī)定計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。同時(shí)，本行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)逾期貸款的管理，及時(shí)采取有效措施，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.本行應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.本行應(yīng)從委托人、借款人、貸款用途、擔(dān)保情況等方面對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.本行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)委托人資格和資金來源的審查，確保委托人具備合法合規(guī)的主體資格和真實(shí)有效的資金來源。對(duì)于資金來源不明確或存在疑問的委托貸款業(yè)務(wù)，本行應(yīng)審慎辦理。2.本行應(yīng)嚴(yán)格審查借款人的主體資格、信用狀況、貸款用途的真實(shí)性和合規(guī)性等，確保貸款投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。對(duì)于信用狀況不佳、貸款用途不明確或存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的借款人，本行應(yīng)拒絕辦理委托貸款業(yè)務(wù)。3.本行應(yīng)要求委托人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于擔(dān)保措施不落實(shí)或存在瑕疵的委托貸款業(yè)務(wù)，本行應(yīng)審慎辦理。4.本行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確各部門和崗位的職責(zé)分工，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)督和制約，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。5.本行應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)變化情況。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，本行應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處置，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的委托貸款業(yè)務(wù)，本行應(yīng)按照委托合同約定及相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處置，如催收貸款本息、處置擔(dān)保物、追究借款人及擔(dān)保人的違約責(zé)任等。2.本行應(yīng)及時(shí)向委托人通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置情況，積極配合委托人做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。如因風(fēng)險(xiǎn)處置導(dǎo)致委托人損失的，本行應(yīng)按照委托合同約定承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。3.本行應(yīng)總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施，不斷提高委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。四、信息披露與保密（一）信息披露1.本行應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及委托合同約定，向委托人、借款人及其他相關(guān)方披露委托貸款業(yè)務(wù)信息。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，不得隱瞞或誤導(dǎo)相關(guān)方。2.本行應(yīng)定期向委托人提供委托貸款業(yè)務(wù)報(bào)告，包括貸款發(fā)放情況、貸款管理情況、貸款回收情況等信息，讓委托人及時(shí)了解委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。3.本行應(yīng)在營業(yè)場(chǎng)所顯著位置公示委托貸款業(yè)務(wù)的辦理流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息，方便客戶查詢和了解。（二）保密1.本行應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及本行相關(guān)制度，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的信息予以保密。未經(jīng)委托人、借款人及其他相關(guān)方書面同意，本行不得向任何第三方披露相關(guān)信息。2.本行工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密制度，妥善保管委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資料和信息，不得泄露或擅自使用。如因工作人員違反保密制度導(dǎo)致信息泄露的，本行應(yīng)依法追究相關(guān)人員的責(zé)任。五、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.本行應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督和檢查。內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)定期對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況、信息披露情況等。2.本行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)部門和崗位的績(jī)效考核，將風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)納入績(jī)效考核體系，激勵(lì)各部門和崗位積極履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。（二）外部監(jiān)管1.本行應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，主動(dòng)接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。對(duì)于監(jiān)管部門提出的整改要求，本行應(yīng)