2025年吉林銀行長春分行特資客戶經(jīng)理社會招聘模擬試卷及參考答案詳解一、專業(yè)知識測試（本部分共30分）（一）單項(xiàng)選擇題（每題2分，共10分）1.根據(jù)《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》，本金或利息逾期（）天以上的債權(quán)應(yīng)至少歸為次級類。A.30B.60C.90D.1802.某企業(yè)流動比率為1.2，速動比率為0.8，存貨占流動資產(chǎn)的40%，則其短期償債能力主要風(fēng)險來源于（）。A.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)慢B.存貨變現(xiàn)能力弱C.貨幣資金不足D.長期負(fù)債過高3.以下不良資產(chǎn)處置方式中，需重點(diǎn)關(guān)注《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》監(jiān)管要求的是（）。A.現(xiàn)金清收B.債務(wù)重組C.批量轉(zhuǎn)讓給AMCD.以物抵債4.依據(jù)《民法典》，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在（）行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。A.主債權(quán)訴訟時效期間B.主債務(wù)履行期屆滿后2年內(nèi)C.抵押合同簽訂后5年內(nèi)D.主債權(quán)到期后1年內(nèi)5.對已核銷的不良貸款，銀行仍應(yīng)繼續(xù)保留（）。A.賬銷案存權(quán)B.停息權(quán)C.免訴權(quán)D.資產(chǎn)所有權(quán)（二）判斷題（每題1分，共5分）1.不良資產(chǎn)重組中，若債務(wù)人提供新的有效擔(dān)保，可以適當(dāng)放寬還款期限至原貸款期限的3倍。（）2.抵押物評估價值應(yīng)優(yōu)先采用市場法，若市場不活躍可采用成本法或收益法。（）3.批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)時，個人貸款可以單獨(dú)組包轉(zhuǎn)讓。（）4.債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序后，銀行作為債權(quán)人應(yīng)在法院公告的債權(quán)申報期內(nèi)申報債權(quán)，未申報則喪失受償權(quán)。（）5.以物抵債時，若抵債資產(chǎn)評估價值高于債權(quán)本息，超出部分應(yīng)退還債務(wù)人；若低于則不足部分可繼續(xù)追償。（）（三）簡答題（每題5分，共15分）1.簡述不良資產(chǎn)盡職調(diào)查中“三品三表”的核心內(nèi)容。2.列舉至少5種常見的不良資產(chǎn)處置方式，并說明適用場景。3.某企業(yè)因疫情導(dǎo)致暫時經(jīng)營困難，貸款逾期60天但還款意愿良好，作為特資客戶經(jīng)理，你會優(yōu)先選擇哪種處置策略？請說明理由。二、案例分析題（本部分共30分）長春某汽車零部件制造企業(yè)（A公司）2023年向吉林銀行長春分行申請流動資金貸款1億元，期限3年，以自有工業(yè)廠房（評估價值1.2億元，已抵押）及關(guān)聯(lián)企業(yè)B公司（貿(mào)易類企業(yè)）連帶責(zé)任保證擔(dān)保。2024年下半年，受汽車行業(yè)整體下行影響，A公司訂單量下降30%，現(xiàn)金流緊張，2025年1月起連續(xù)3個月未支付利息（欠息450萬元），本金尚未到期。經(jīng)調(diào)查：A公司廠房所在區(qū)域因城市規(guī)劃調(diào)整，周邊同類工業(yè)用地價格近半年下跌15%；B公司主要資產(chǎn)為對某汽車主機(jī)廠的應(yīng)收賬款（余額8000萬元，賬期1年，主機(jī)廠因自身資金問題已拖欠6個月）；A公司實(shí)際控制人近期將個人名下2套房產(chǎn)以明顯低于市場價轉(zhuǎn)讓給親屬。問題：1.分析該筆貸款的主要風(fēng)險點(diǎn)（10分）。2.提出至少3種可行的處置方案，并說明各方案的操作要點(diǎn)及風(fēng)險控制措施（20分）。三、實(shí)務(wù)操作題（本部分共20分）假設(shè)你負(fù)責(zé)某筆本金5000萬元的不良貸款處置，該貸款以借款企業(yè)名下商用寫字樓（位于長春朝陽區(qū)，建筑面積3000㎡）抵押，抵押率50%（評估時單價1.5萬元/㎡）。目前該寫字樓因周邊新建商業(yè)綜合體，出租率從80%降至50%，同地段類似物業(yè)近期成交價約1.2萬元/㎡。請設(shè)計該抵押物的處置操作流程，并說明每個環(huán)節(jié)的關(guān)鍵注意事項(xiàng)。四、情景模擬題（本部分共20分）你在日常貸后管理中發(fā)現(xiàn)，某不良貸款債務(wù)人（小微企業(yè)主李某）近期頻繁將企業(yè)賬戶資金轉(zhuǎn)入其配偶個人賬戶，且企業(yè)庫存商品數(shù)量突然減少30%（無銷售合同佐證）。李某聲稱資金用于支付原材料預(yù)付款，但無法提供付款憑證；庫存減少系“正常銷售”，但拒絕提供銷售記錄。此時你會如何應(yīng)對？請分步驟說明具體措施。參考答案詳解一、專業(yè)知識測試（一）單項(xiàng)選擇題1.C解析：根據(jù)《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》，本金或利息逾期90天以上應(yīng)至少歸為次級類。2.B解析：流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債=1.2，速動比率=（流動資產(chǎn)存貨）/流動負(fù)債=0.8，可得存貨/流動負(fù)債=0.4，即存貨占流動資產(chǎn)的40%（0.4/1.2≈33.3%，接近40%），說明存貨占比高且速動比率低，短期償債風(fēng)險主要來自存貨變現(xiàn)能力弱。3.C解析：批量轉(zhuǎn)讓給AMC需遵守《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》中關(guān)于組包門檻（10戶/項(xiàng)以上）、禁止轉(zhuǎn)讓范圍（個人貸款不得單獨(dú)組包）等規(guī)定。4.A解析：《民法典》第419條規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)。5.A解析：核銷是銀行內(nèi)部賬務(wù)處理，不影響債權(quán)追償權(quán)，需賬銷案存繼續(xù)清收。（二）判斷題1.×解析：重組期限原則上不超過原貸款期限，特殊情況可適當(dāng)延長但不得超過原期限的1倍。2.√解析：抵押物評估應(yīng)優(yōu)先采用市場法，市場不活躍時可采用其他方法并說明理由。3.×解析：個人貸款不得單獨(dú)組包，需與企業(yè)貸款混合組包且個人貸款占比不超過30%。4.×解析：未申報債權(quán)的債權(quán)人仍可在破產(chǎn)財產(chǎn)最后分配前補(bǔ)充申報，但此前已進(jìn)行的分配不再補(bǔ)充分配。5.√解析：以物抵債需按“先沖抵費(fèi)用，再沖利息，后沖本金”原則處理，超出部分退還債務(wù)人，不足部分繼續(xù)追償。（三）簡答題1.答：“三品”指企業(yè)實(shí)際控制人品德（信用記錄、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)）、企業(yè)產(chǎn)品（市場競爭力、技術(shù)門檻）、抵押品（權(quán)屬清晰性、變現(xiàn)能力）；“三表”指水表（生產(chǎn)規(guī)模）、電表（開工情況）、納稅表（真實(shí)經(jīng)營狀況）。核心是通過“軟信息”與“硬數(shù)據(jù)”結(jié)合，全面評估債務(wù)人還款能力與意愿。2.答：（1）現(xiàn)金清收：適用于債務(wù)人有短期資金回籠（如應(yīng)收賬款到期）；（2）債務(wù)重組（展期/降息/調(diào)整還款計劃）：適用于暫時困難但經(jīng)營前景良好的企業(yè)；（3）訴訟清收：適用于惡意逃廢債或無重組可能的債務(wù)人；（4）轉(zhuǎn)讓給AMC：適用于批量處置或需快速回收資金；（5）以物抵債：適用于抵押物足值且易變現(xiàn)；（6）破產(chǎn)清算/重整：適用于資不抵債但有重整價值的企業(yè)。3.答：優(yōu)先選擇債務(wù)重組。理由：企業(yè)因疫情暫時困難（非經(jīng)營惡化）、還款意愿良好，具備重組基礎(chǔ)。可通過延長還款期限（不超過原期限1倍）、適當(dāng)降低利率、調(diào)整還款計劃（如前6個月只還息）等方式，幫助企業(yè)恢復(fù)經(jīng)營，同時要求追加有效擔(dān)保（如實(shí)際控制人個人房產(chǎn)抵押）或引入第三方增信，降低銀行風(fēng)險。二、案例分析題1.主要風(fēng)險點(diǎn)：（1）行業(yè)風(fēng)險：汽車零部件行業(yè)下行導(dǎo)致A公司訂單減少，現(xiàn)金流惡化；（2）擔(dān)保有效性風(fēng)險：B公司應(yīng)收賬款因主機(jī)廠拖欠面臨壞賬，保證擔(dān)保能力不足；（3）抵押物貶值風(fēng)險：廠房所在區(qū)域工業(yè)用地價格下跌15%，抵押價值可能不足覆蓋債權(quán)；（4）道德風(fēng)險：實(shí)際控制人低價轉(zhuǎn)讓個人房產(chǎn)，存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)嫌疑。2.處置方案及操作要點(diǎn)：（1）債務(wù)重組方案：與A公司協(xié)商調(diào)整還款計劃（如將原按季付息改為半年付息，延長貸款期限1年），要求實(shí)際控制人撤銷房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓（或提供其他資產(chǎn)抵押），追加其個人無限連帶責(zé)任；同時要求B公司對主機(jī)廠應(yīng)收賬款進(jìn)行保理融資，提前回籠資金用于還息。風(fēng)險控制：簽訂重組協(xié)議時明確違約條款（如再次逾期則立即啟動訴訟），定期核查A公司訂單恢復(fù)情況及B公司應(yīng)收賬款回收進(jìn)度。（2）訴訟清收+財產(chǎn)保全：以A公司欠息為由起訴，同時申請凍結(jié)A公司及實(shí)際控制人、B公司銀行賬戶，查封實(shí)際控制人轉(zhuǎn)讓的房產(chǎn)（若能證明低價轉(zhuǎn)讓損害債權(quán)人利益，可依據(jù)《民法典》第538條申請撤銷）。操作要點(diǎn)：收集欠息憑證、抵押合同、保證合同等證據(jù)，向法院申請訴前財產(chǎn)保全（需提供擔(dān)保），重點(diǎn)關(guān)注主機(jī)廠應(yīng)收賬款是否可申請代位權(quán)訴訟（若B公司怠于向主機(jī)廠追討，銀行可代位行使債權(quán)）。（3）引入第三方收購：聯(lián)系當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)基金或汽車行業(yè)龍頭企業(yè)，轉(zhuǎn)讓A公司債權(quán)或股權(quán)（若A公司有核心技術(shù)），由第三方注資幫助企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，銀行通過債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)或溢價轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)退出。操作要點(diǎn)：需對A公司進(jìn)行全面估值（重點(diǎn)評估技術(shù)專利、客戶資源），與第三方協(xié)商交易結(jié)構(gòu)（如“債權(quán)+股權(quán)”組合），確保轉(zhuǎn)讓價格覆蓋債權(quán)本息。三、實(shí)務(wù)操作題處置流程及注意事項(xiàng)：1.重新評估抵押物價值：委托第三方評估機(jī)構(gòu)（需入銀行白名單）采用市場法（參考同地段近期成交價1.2萬元/㎡）評估，確認(rèn)當(dāng)前價值3000㎡×1.2萬元=3600萬元（原抵押價值4500萬元，抵押率升至約139%）。注意：需對比多份評估報告，確保估值合理，避免高估風(fēng)險。2.與債務(wù)人協(xié)商處置：發(fā)送書面通知，要求債務(wù)人15日內(nèi)自籌資金還款或配合處置抵押物；若拒絕，啟動強(qiáng)制處置程序。注意：保留書面通知送達(dá)證據(jù)（EMS回執(zhí)+現(xiàn)場拍照）。3.選擇處置方式：優(yōu)先通過拍賣（法院拍賣或網(wǎng)絡(luò)司法拍賣），因商用寫字樓受眾較廣；若流拍，可考慮協(xié)議轉(zhuǎn)讓給有意向的投資者（如商業(yè)管理公司）。注意：法院拍賣需先取得生效法律文書（判決書或調(diào)解書），網(wǎng)絡(luò)拍賣需在銀行認(rèn)可的平臺（如阿里拍賣）進(jìn)行，設(shè)置合理起拍價（一般為評估價的70%80%）。4.處置后資金分配：拍賣款優(yōu)先支付訴訟費(fèi)、評估費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，剩余部分清償利息（欠息），再清償本金；若不足，繼續(xù)向債務(wù)人追償。注意：需與法院執(zhí)行局密切溝通，確保分配順序符合《最高人民法院關(guān)于適用〈民事訴訟法〉的解釋》規(guī)定。四、情景模擬題應(yīng)對措施：1.立即固定證據(jù)：通過銀行系統(tǒng)打印企業(yè)賬戶資金流水（重點(diǎn)標(biāo)注異常轉(zhuǎn)出記錄），調(diào)取庫存管理系統(tǒng)歷史數(shù)據(jù)（對比近期庫存變動），要求企業(yè)財務(wù)人員簽字確認(rèn)流水及庫存情況（若拒絕，可邀請第三方公證機(jī)構(gòu)現(xiàn)場公證）。2.啟動風(fēng)險預(yù)警：向分行特資部門匯報，同步聯(lián)系法律合規(guī)部，申請對企業(yè)賬戶及實(shí)際控制人配偶賬戶進(jìn)行臨時止付（需取得法院財產(chǎn)保全裁定，緊急情況下可申請訴前保全，48小時內(nèi)法院需作出裁定）。3.約談實(shí)際控制人：要求李某3日內(nèi)提供資金轉(zhuǎn)出的付款憑證及庫存銷售合同，明確告知“轉(zhuǎn)移資產(chǎn)涉嫌違反《民法典》第538條（債權(quán)人撤銷