新化企業(yè)貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范新化企業(yè)貸款行為，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融政策，結(jié)合新化縣實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在新化縣行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立并從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各類(lèi)企業(yè)，包括國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)等，以及向這些企業(yè)提供貸款的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本辦法的各項(xiàng)要求。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，穩(wěn)健開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。3.平等自愿原則：企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，自主協(xié)商確定貸款事宜。4.效益性、安全性、流動(dòng)性相統(tǒng)一原則：在保證貸款安全的前提下，注重提高貸款資金使用效益，確保貸款資金的合理流動(dòng)。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）企業(yè)申請(qǐng)貸款條件1.依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照：企業(yè)應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)主體資格，證照齊全且在有效期內(nèi)。2.經(jīng)營(yíng)狀況良好，有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備償還貸款本息的能力：企業(yè)應(yīng)提供近年度財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，證明其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，現(xiàn)金流充足，能夠按時(shí)足額償還貸款。3.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄：企業(yè)應(yīng)通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)等渠道查詢(xún)信用狀況，確保無(wú)逾期貸款、欠息、逃廢債等不良信用行為。4.貸款用途合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求：企業(yè)貸款應(yīng)明確用途，不得用于違法違規(guī)活動(dòng)，符合國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方向，同時(shí)滿(mǎn)足環(huán)保相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。5.能夠提供合法有效的擔(dān)保：根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，企業(yè)應(yīng)提供相應(yīng)的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。（二）申請(qǐng)材料1.貸款申請(qǐng)書(shū)：應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明企業(yè)基本情況、貸款金額、用途、期限、還款來(lái)源及還款計(jì)劃等。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件：提供企業(yè)最新的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，并加蓋公章。3.稅務(wù)登記證副本復(fù)印件：反映企業(yè)納稅情況的稅務(wù)登記證副本復(fù)印件。4.組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件：證明企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼的相關(guān)復(fù)印件。5.法定代表人身份證明書(shū)及身份證復(fù)印件：明確企業(yè)法定代表人身份及個(gè)人信息。6.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。7.貸款用途證明材料：如采購(gòu)合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等，說(shuō)明貸款資金的具體用途。8.擔(dān)保相關(guān)材料：根據(jù)擔(dān)保方式不同，提供相應(yīng)的抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)押物清單及相關(guān)證明文件、保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同等。（三）金融機(jī)構(gòu)受理1.收到申請(qǐng)材料后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行審查：對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行核實(shí)，如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應(yīng)一次性告知企業(yè)補(bǔ)充或更正。2.符合受理?xiàng)l件的，應(yīng)予以受理，并向企業(yè)出具受理通知書(shū)：明確受理日期，告知企業(yè)將按照規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批。3.不符合受理?xiàng)l件的，應(yīng)向企業(yè)說(shuō)明理由：以書(shū)面形式告知企業(yè)不符合受理?xiàng)l件的原因，如企業(yè)申請(qǐng)條件不滿(mǎn)足、材料不齊全等。三、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.企業(yè)基本情況調(diào)查：包括企業(yè)注冊(cè)登記情況、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)年限、法定代表人情況等。2.經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查：了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)份額、銷(xiāo)售渠道、上下游客戶(hù)情況等，評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行詳細(xì)分析，核實(shí)資產(chǎn)負(fù)債、收入利潤(rùn)、現(xiàn)金流等情況，評(píng)估企業(yè)償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。4.信用狀況調(diào)查：查詢(xún)企業(yè)信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用狀況，包括是否存在逾期貸款、欠息、涉訴等情況。5.貸款用途調(diào)查：核實(shí)貸款資金是否真實(shí)用于申請(qǐng)用途，防止貸款挪用。6.擔(dān)保情況調(diào)查：對(duì)抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性、價(jià)值及變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的保證能力進(jìn)行評(píng)估。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地考察：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)安排專(zhuān)人對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備設(shè)施、人員狀況等實(shí)際情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：向企業(yè)員工、上下游客戶(hù)等發(fā)放問(wèn)卷，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)口碑等方面的情況。3.數(shù)據(jù)查詢(xún)：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等查詢(xún)企業(yè)相關(guān)信息。4.與企業(yè)管理人員、財(cái)務(wù)人員等面談：深入了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款需求等情況，并對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行詢(xún)問(wèn)核實(shí)。（三）貸款評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.效益評(píng)估：分析貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，評(píng)估貸款資金使用對(duì)企業(yè)發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。3.綜合評(píng)估：結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和效益評(píng)估結(jié)果，對(duì)貸款可行性進(jìn)行綜合判斷，形成評(píng)估報(bào)告。評(píng)估報(bào)告應(yīng)包括評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法、評(píng)估結(jié)論等內(nèi)容。四、貸款審批（一）審批流程1.調(diào)查人員提交調(diào)查報(bào)告：詳細(xì)闡述企業(yè)基本情況、調(diào)查過(guò)程、調(diào)查結(jié)果及貸款建議等內(nèi)容。2.審查人員進(jìn)行審查：對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸款風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保措施、貸款用途等是否合規(guī)合理。3.審批人員進(jìn)行審批：根據(jù)審查意見(jiàn)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批。審批人員應(yīng)簽署明確的審批意見(jiàn)，同意貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，應(yīng)說(shuō)明理由。（二）審批權(quán)限1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍等因素，合理確定各級(jí)審批人員的貸款審批權(quán)限：明確不同金額、風(fēng)險(xiǎn)程度貸款的審批層級(jí)，確保審批決策的科學(xué)性和效率性。2.超過(guò)審批權(quán)限的貸款申請(qǐng)，應(yīng)按規(guī)定程序報(bào)上級(jí)審批：嚴(yán)格執(zhí)行審批流程，確保大額貸款審批的審慎性。（三）審批決策時(shí)間1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到完整申請(qǐng)材料后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成審批：一般情況下，短期貸款審批時(shí)間不得超過(guò)[X]個(gè)工作日，中長(zhǎng)期貸款審批時(shí)間不得超過(guò)[X]個(gè)工作日。特殊情況需要延長(zhǎng)審批時(shí)間的，應(yīng)向企業(yè)說(shuō)明原因。2.如遇特殊情況或需要補(bǔ)充調(diào)查材料的，審批時(shí)間相應(yīng)順延：確保企業(yè)了解審批進(jìn)度，避免不必要的誤解。五、貸款發(fā)放（一）簽訂合同1.貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與企業(yè)簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同：合同應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保合同的合法性、完整性和有效性。2.合同簽訂前，應(yīng)向企業(yè)充分說(shuō)明合同條款內(nèi)容：確保企業(yè)理解并同意合同條款，避免合同糾紛。（二）落實(shí)擔(dān)保1.根據(jù)合同約定，督促企業(yè)及時(shí)辦理?yè)?dān)保手續(xù)：如抵押登記、質(zhì)押交付等，確保擔(dān)保物權(quán)的合法有效設(shè)立。2.對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行定期檢查：確保擔(dān)保物的價(jià)值穩(wěn)定，擔(dān)保措施持續(xù)有效。（三）貸款發(fā)放1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定的時(shí)間和方式發(fā)放貸款：將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到企業(yè)指定的賬戶(hù)，確保貸款資金及時(shí)到位。2.發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)向企業(yè)出具貸款發(fā)放憑證：注明貸款金額、發(fā)放日期、到期日期等信息，作為貸款發(fā)放的依據(jù)。六、貸款使用與管理（一）企業(yè)貸款使用1.企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款資金：不得擅自改變貸款用途，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)有挪用貸款行為，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并追究企業(yè)違約責(zé)任。2.企業(yè)應(yīng)建立貸款資金使用臺(tái)賬：詳細(xì)記錄貸款資金的支出情況，確保資金使用透明、合規(guī)。（二）金融機(jī)構(gòu)貸款管理1.跟蹤監(jiān)測(cè)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)企業(yè)貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握企業(yè)動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取措施。2.貸后檢查：制定貸后檢查計(jì)劃，定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地檢查，檢查內(nèi)容包括貸款資金使用情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況、擔(dān)保情況等。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)企業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警，如經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用狀況不良等，以便及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。七、貸款償還與展期（一）貸款償還1.企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息：如遇特殊情況不能按時(shí)還款，應(yīng)提前向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)展期或協(xié)商制定新的還款計(jì)劃。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款到期前提醒企業(yè)按時(shí)還款：通過(guò)電話(huà)、短信、書(shū)面通知等方式，確保企業(yè)知曉還款時(shí)間和金額。（二）展期規(guī)定1.企業(yè)如需展期，應(yīng)在貸款到期前[X]個(gè)工作日向金融機(jī)構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng)：說(shuō)明展期原因、展期期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定程序?qū)φ蛊谏暾?qǐng)進(jìn)行審查：評(píng)估展期風(fēng)險(xiǎn)，如同意展期，應(yīng)與企業(yè)簽訂展期協(xié)議，明確展期后的貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。3.展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半：嚴(yán)格控制展期期限，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。八、不良貸款管理（一）不良貸款認(rèn)定1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，及時(shí)認(rèn)定不良貸款：對(duì)逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等進(jìn)行準(zhǔn)確分類(lèi)，確保不良貸款數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確。2.不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求：明確逾期天數(shù)、貸款損失可能性等具體認(rèn)定條件。（二）不良貸款處置1.采取多種方式處置不良貸款：如催收、重組、核銷(xiāo)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等，最大限度降低貸款損失。2.對(duì)有還款能力但惡意拖欠的企業(yè)，應(yīng)加大催收力度：通過(guò)法律手段、上門(mén)催收等方式，督促企業(yè)償還貸款。3.對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，應(yīng)按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷(xiāo)：核銷(xiāo)前應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核審批，確保核銷(xiāo)合規(guī)。九、監(jiān)督檢查（一）監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督1.地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新化企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查：定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款管理情況進(jìn)行檢查，確保金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行本辦法及相關(guān)法律法規(guī)。2.檢查內(nèi)容包括貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查評(píng)估、審批發(fā)放、