農(nóng)村金融新政下湖北省小額信貸發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)與突破路徑一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景在我國經(jīng)濟發(fā)展進程中，農(nóng)村經(jīng)濟始終占據(jù)著關(guān)鍵地位，其發(fā)展狀況直接關(guān)系到國家整體經(jīng)濟的穩(wěn)定與繁榮。然而，長期以來，農(nóng)村地區(qū)面臨著金融服務(wù)供給不足、資金短缺等諸多困境，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度與質(zhì)量。在此背景下，國家積極推動金融扶貧和普惠金融戰(zhàn)略，旨在打破農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸，為農(nóng)村經(jīng)濟注入新的活力。金融扶貧作為我國扶貧工作的重要組成部分，通過金融手段為貧困地區(qū)和貧困人口提供資金支持，幫助他們改善生活條件，實現(xiàn)自我發(fā)展和經(jīng)濟增長。而普惠金融則強調(diào)以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供安全、有效的金融服務(wù)，致力于讓金融服務(wù)覆蓋到更廣泛的人群，尤其是農(nóng)村地區(qū)的弱勢群體。小額信貸作為金融扶貧和普惠金融的重要工具，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。它以農(nóng)村低收入群體為主要服務(wù)對象，為他們提供小額、便捷的信貸服務(wù)，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)經(jīng)營中的資金短缺問題，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，改善農(nóng)村生活條件。例如，一些農(nóng)民可以利用小額信貸資金購買種子、化肥、農(nóng)具等生產(chǎn)資料，擴大種植或養(yǎng)殖規(guī)模；一些農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者可以借助小額信貸開展小型加工、運輸、商貿(mào)等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。近年來，國家陸續(xù)出臺了一系列農(nóng)村金融新政，加大了對農(nóng)村小額信貸的支持力度。這些政策涵蓋了財政補貼、稅收優(yōu)惠、監(jiān)管政策調(diào)整等多個方面，旨在降低小額信貸機構(gòu)的運營成本，提高其服務(wù)農(nóng)村的積極性和能力，為小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的政策環(huán)境。在財政補貼方面，政府對小額信貸機構(gòu)發(fā)放的符合條件的貸款給予一定比例的利息補貼，減輕了借款人的還款負擔(dān)，同時也提高了小額信貸機構(gòu)的收益水平；在稅收優(yōu)惠方面，對小額信貸機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)給予稅收減免，降低了其運營成本；在監(jiān)管政策調(diào)整方面，適當放寬了小額信貸機構(gòu)的準入條件，簡化了審批流程，鼓勵更多的金融機構(gòu)參與到農(nóng)村小額信貸市場中來。湖北省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于全省經(jīng)濟的穩(wěn)定增長至關(guān)重要。在國家農(nóng)村金融新政的推動下，湖北省積極開展小額信貸業(yè)務(wù)，取得了一定的成效。然而，在發(fā)展過程中，也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)，如風(fēng)險管理不足、利率過高、對貧困戶和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者的支持不夠等。這些問題不僅影響了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，也制約了其對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用。因此，深入研究湖北省小額信貸發(fā)展問題，具有重要的現(xiàn)實意義。1.1.2研究意義本研究聚焦于農(nóng)村金融新政下湖北省小額信貸發(fā)展問題，具有重要的理論與實踐意義。從理論意義來看，盡管當前國內(nèi)外針對小額信貸的研究成果頗為豐富，但結(jié)合特定省份實際情況，尤其是在農(nóng)村金融新政背景下進行深入剖析的研究仍顯不足。湖北省作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、金融生態(tài)環(huán)境等具有獨特性，通過對其小額信貸發(fā)展問題的研究，能夠進一步豐富和完善小額信貸理論體系。深入探究農(nóng)村金融新政在湖北省的具體實施效果，分析政策與當?shù)貙嶋H情況的適配性，有助于揭示小額信貸在不同區(qū)域環(huán)境下的發(fā)展規(guī)律，為后續(xù)相關(guān)理論研究提供新的視角和實證依據(jù)，促進小額信貸理論在區(qū)域化應(yīng)用方面的拓展與深化。在實踐意義層面，本研究對湖北省小額信貸發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用顯著。通過全面梳理湖北省小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，深入剖析其中存在的問題，如風(fēng)險管理體系的漏洞、利率設(shè)定的不合理性以及對特定群體金融支持的不足等，能夠為政府部門制定更加精準有效的政策提供有力的數(shù)據(jù)支持和實踐參考。政府可以據(jù)此針對性地調(diào)整監(jiān)管策略，優(yōu)化財政補貼和稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)小額信貸機構(gòu)合理定價，加強風(fēng)險管理，提高服務(wù)質(zhì)量。對于小額信貸機構(gòu)而言，研究結(jié)果有助于其明確自身在市場中的定位，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的短板，進而優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高風(fēng)險防控能力，增強市場競爭力。這將直接促進小額信貸業(yè)務(wù)在湖北省的健康、可持續(xù)發(fā)展，使其能夠更高效地為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供資金支持，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，增加農(nóng)民收入，助力湖北省農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供堅實的金融保障。1.2研究方法與創(chuàng)新點1.2.1研究方法文獻研究法：廣泛搜集國內(nèi)外關(guān)于小額信貸、農(nóng)村金融等領(lǐng)域的學(xué)術(shù)論文、研究報告、政策文件等資料。梳理國內(nèi)外小額信貸的發(fā)展歷程、理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗，分析農(nóng)村金融新政的具體內(nèi)容、實施背景和政策目標，為研究湖北省小額信貸發(fā)展問題提供堅實的理論支撐和豐富的實踐參考，準確把握研究的前沿動態(tài)和發(fā)展趨勢，避免研究的盲目性和重復(fù)性。通過對相關(guān)文獻的綜合分析，明確小額信貸在農(nóng)村金融體系中的地位和作用，以及農(nóng)村金融新政對小額信貸發(fā)展的影響機制，為后續(xù)的研究提供理論指導(dǎo)和分析框架。案例分析法：選取湖北省內(nèi)具有代表性的小額信貸機構(gòu)和實際貸款案例，深入分析其業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理、貸款投放、還款情況以及對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的支持效果等方面。例如，選擇農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及部分小額貸款公司作為案例研究對象，詳細剖析它們在執(zhí)行農(nóng)村金融新政過程中的具體做法和面臨的問題。通過對成功案例的經(jīng)驗總結(jié)，可以為其他小額信貸機構(gòu)提供借鑒；對失敗案例的原因分析，能夠幫助找出小額信貸發(fā)展中的潛在風(fēng)險點和制約因素，進而提出針對性的改進措施，促進小額信貸機構(gòu)的健康發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析法：收集湖北省小額信貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，包括貸款規(guī)模、利率水平、不良貸款率、貸款期限、貸款用途分布等數(shù)據(jù)。運用統(tǒng)計分析方法，對這些數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計、相關(guān)性分析、趨勢分析等，以量化的方式呈現(xiàn)湖北省小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題以及發(fā)展趨勢。通過數(shù)據(jù)分析，能夠準確揭示小額信貸在不同地區(qū)、不同機構(gòu)、不同客戶群體之間的差異，為深入分析問題提供數(shù)據(jù)依據(jù)，使研究結(jié)論更具科學(xué)性和說服力，為政策制定和機構(gòu)決策提供數(shù)據(jù)支持。1.2.2創(chuàng)新點緊密結(jié)合最新政策：本研究緊跟國家農(nóng)村金融新政的步伐，深入分析其對湖北省小額信貸發(fā)展的影響。與以往研究相比，更加注重政策的時效性和針對性，能夠及時反映政策調(diào)整對小額信貸市場的動態(tài)影響。在研究過程中，詳細解讀各項新政的條款和目標，分析政策在湖北省的具體實施路徑和效果，探討政策實施過程中存在的問題和挑戰(zhàn)，為政策的進一步優(yōu)化和完善提供參考依據(jù)。深入分析特定區(qū)域：以湖北省這一特定區(qū)域為研究對象，充分考慮其農(nóng)業(yè)大省的特點、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、金融生態(tài)環(huán)境以及地方政策等因素對小額信貸發(fā)展的影響。與宏觀層面的研究不同，本研究能夠更深入地挖掘區(qū)域內(nèi)小額信貸發(fā)展的獨特問題和需求，提出更具針對性和可操作性的建議，為湖北省小額信貸的健康發(fā)展提供更貼合實際的解決方案，也為其他省份提供區(qū)域化研究的范例。提出針對性建議：在深入分析問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合湖北省的實際情況和政策導(dǎo)向，從政府監(jiān)管、小額信貸機構(gòu)自身建設(shè)、市場環(huán)境優(yōu)化等多個角度提出具有針對性的建議。這些建議不僅考慮到解決當前小額信貸發(fā)展中存在的問題，還注重促進其可持續(xù)發(fā)展，具有較強的實踐指導(dǎo)意義，能夠為政府部門、小額信貸機構(gòu)和相關(guān)從業(yè)者提供切實可行的決策參考，推動湖北省小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村金融新政下實現(xiàn)更好的發(fā)展。二、農(nóng)村金融新政概述2.1國家層面農(nóng)村金融新政梳理近年來，為推動農(nóng)村金融發(fā)展，促進小額信貸業(yè)務(wù)更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟，國家出臺了一系列力度大、覆蓋廣、針對性強的金融新政，這些政策從多個維度為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展指明了方向、提供了支持。2019年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務(wù)能力的意見》，明確要求農(nóng)村商業(yè)銀行要堅守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的定位，加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放力度。這一政策促使農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機構(gòu)將更多資源傾斜到農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域，為農(nóng)村居民和小微企業(yè)提供了更多的融資機會，緩解了他們長期面臨的資金短缺問題，有力地支持了農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營活動和經(jīng)濟發(fā)展。許多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者憑借農(nóng)村商業(yè)銀行的小額信貸資金，成功啟動或擴大了自己的業(yè)務(wù)，如開辦小型農(nóng)產(chǎn)品加工廠、發(fā)展特色養(yǎng)殖等，帶動了當?shù)鼐蜆I(yè)和經(jīng)濟增長。在脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接的關(guān)鍵時期，2021年，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》。該意見強調(diào)，要繼續(xù)做好過渡期脫貧人口小額信貸工作，強化戶貸戶用戶還原則，支持脫貧戶和邊緣易致貧戶發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營。這一政策不僅為脫貧地區(qū)和脫貧人口提供了持續(xù)的金融支持，鞏固了脫貧攻堅成果，還為鄉(xiāng)村振興奠定了堅實基礎(chǔ)。脫貧人口利用小額信貸資金購買生產(chǎn)資料、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了穩(wěn)定增收，逐步走上了鄉(xiāng)村振興的道路。在一些貧困山區(qū)，脫貧戶通過小額信貸資金發(fā)展特色林果業(yè)，不僅改善了自身生活條件，還帶動了周邊農(nóng)戶共同致富。為進一步加強金融對鄉(xiāng)村全面振興的支持，2024年，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展學(xué)習(xí)運用“千萬工程”經(jīng)驗加強金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項行動的通知》，提出實施五大專項行動。在金融保障糧食安全專項行動中，致力于拓展糧食生產(chǎn)、流通、收儲、加工等全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)場景，創(chuàng)新高標準農(nóng)田和設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)的融資模式，深化種業(yè)振興和農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)，支持符合條件的種業(yè)企業(yè)上市、掛牌融資和再融資。這一系列舉措為農(nóng)村糧食產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)科技發(fā)展提供了強大的金融動力，有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，保障國家糧食安全。在一些糧食主產(chǎn)區(qū)，金融機構(gòu)通過創(chuàng)新融資模式，為高標準農(nóng)田建設(shè)提供了充足的資金，改善了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高了糧食產(chǎn)量和質(zhì)量。鞏固拓展金融幫扶成效專項行動繼續(xù)落實對重點幫扶縣的差異化金融支持政策，保持脫貧地區(qū)信貸投放力度不減，研究謀劃過渡期結(jié)束后的常態(tài)化金融幫扶機制。這對于鞏固脫貧攻堅成果，防止脫貧人口返貧，實現(xiàn)脫貧地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。在重點幫扶縣，金融機構(gòu)持續(xù)加大信貸投放，支持當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，為脫貧人口提供了穩(wěn)定的就業(yè)機會和收入來源。金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項行動綜合運用信貸、債券、股權(quán)、租賃等多種融資渠道，拓寬生物活體、養(yǎng)殖設(shè)施等抵質(zhì)押物范圍，盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源，促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持農(nóng)民增收致富，助推農(nóng)村流通高質(zhì)量發(fā)展。這一行動為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和多元化發(fā)展提供了全方位的金融支持，激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟的活力。在一些農(nóng)村地區(qū)，通過金融支持，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)得以擴大生產(chǎn)規(guī)模，提升產(chǎn)品附加值，同時帶動了上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的深度融合。金融支持鄉(xiāng)村建設(shè)專項行動開發(fā)人居環(huán)境貸款產(chǎn)品，加大農(nóng)村人居環(huán)境整治和生態(tài)文明建設(shè)金融支持，強化鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)設(shè)施金融保障，支持縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展。這有助于改善農(nóng)村的生活環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施條件，縮小城鄉(xiāng)差距，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。在一些鄉(xiāng)村，金融機構(gòu)提供的人居環(huán)境貸款產(chǎn)品，幫助當?shù)亻_展污水治理、垃圾處理等項目，使鄉(xiāng)村面貌煥然一新，提升了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。金融賦能鄉(xiāng)村治理專項行動創(chuàng)新金融支持農(nóng)文旅融合模式，強化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。這為農(nóng)村文化旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了金融支持，豐富了農(nóng)村經(jīng)濟業(yè)態(tài)，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和效率。在一些具有豐富文化旅游資源的鄉(xiāng)村，通過金融支持，開發(fā)了特色旅游項目，吸引了大量游客，促進了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，同時數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)也讓農(nóng)村居民享受到了更加便捷的金融服務(wù)。這些國家層面的農(nóng)村金融新政，形成了一個有機的政策體系，從支持農(nóng)村金融機構(gòu)定位、助力脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接，到實施金融支持鄉(xiāng)村全面振興五大專項行動，全方位、多層次地為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的推動作用。2.2湖北省地方農(nóng)村金融政策解讀為響應(yīng)國家農(nóng)村金融新政，湖北省結(jié)合自身農(nóng)業(yè)大省的實際情況，積極出臺一系列地方農(nóng)村金融政策，以促進小額信貸在本地的穩(wěn)健發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟注入強勁動力。其中，《金融支持農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》是湖北省推動農(nóng)村金融創(chuàng)新、助力農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要舉措。該方案目標明確，旨在通過一系列創(chuàng)新舉措，有效解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。方案力爭在2025年底前，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)融資信用服務(wù)平臺、政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保經(jīng)辦機構(gòu)、縣市金融聯(lián)絡(luò)員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融特派員的全面覆蓋，構(gòu)建起完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為小額信貸業(yè)務(wù)的開展提供堅實的支撐和保障。在具體內(nèi)容方面，方案提出開展“六個一”行動，從多個維度發(fā)力，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是建好一座涉農(nóng)數(shù)據(jù)平臺，省級農(nóng)業(yè)融資信用服務(wù)平臺的上線意義重大。該平臺廣泛歸集與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相關(guān)的工商、水電、不動產(chǎn)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并實現(xiàn)與鄂融通、數(shù)字農(nóng)經(jīng)、楚農(nóng)通等平臺的互聯(lián)互通。通過建立聯(lián)合建模實驗室等先進技術(shù)手段，對海量數(shù)據(jù)進行深度分析和挖掘，形成農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準的信息畫像，生成科學(xué)合理的信用評價結(jié)果，并及時推送至銀行或擔(dān)保機構(gòu)。這一舉措極大地緩解了金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間長期存在的信息不對稱問題，使金融機構(gòu)能夠更全面、準確地了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用狀況和經(jīng)營能力，從而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的便利性和可得性，為小額信貸的精準投放提供了有力的數(shù)據(jù)支持。二是健全一個銀企對接機制，通過搭建常態(tài)化的銀企對接平臺，組織開展形式多樣的融資對接活動，加強金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的溝通與合作，提高資金供需雙方的匹配效率，促進小額信貸資金更順暢地流向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。在實際操作中，政府相關(guān)部門定期組織銀企對接會，邀請各類金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參加，讓雙方能夠面對面交流，了解彼此的需求和業(yè)務(wù)特點，現(xiàn)場解決融資過程中遇到的問題，推動小額信貸業(yè)務(wù)的順利開展。三是補齊一塊鄉(xiāng)村建設(shè)短板，將政銀合作領(lǐng)域從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)拓展至農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對設(shè)施農(nóng)業(yè)、高標準農(nóng)田、農(nóng)產(chǎn)品倉儲冷鏈物流等關(guān)鍵領(lǐng)域的支持力度。通過完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增強農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的還款能力，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。在一些農(nóng)村地區(qū)，通過小額信貸資金支持，建設(shè)了現(xiàn)代化的農(nóng)產(chǎn)品倉儲冷鏈物流設(shè)施，延長了農(nóng)產(chǎn)品的保鮮期和銷售周期，降低了農(nóng)產(chǎn)品的損耗，提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)濟效益，同時也為小額信貸的回收提供了保障。四是完善一套農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，加強政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)，完善擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)機制，降低擔(dān)保門檻，提高擔(dān)保額度，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更有力的擔(dān)保支持，增強金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的信心。一些政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作，推出了針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特色擔(dān)保產(chǎn)品，為小額信貸提供擔(dān)保服務(wù)，有效解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因缺乏抵押物而難以獲得貸款的問題，促進了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是創(chuàng)新一批金融支農(nóng)產(chǎn)品，圍繞農(nóng)時農(nóng)事，緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際需求，引導(dǎo)金融機構(gòu)開發(fā)設(shè)計操作性強、貼合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，如各類應(yīng)收款、倉單質(zhì)押、動物活體融資等金融產(chǎn)品。這些創(chuàng)新產(chǎn)品豐富了小額信貸的形式和內(nèi)容，滿足了不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，提高了小額信貸的適應(yīng)性和靈活性。例如，某金融機構(gòu)針對養(yǎng)殖農(nóng)戶推出了動物活體融資產(chǎn)品，以養(yǎng)殖的牲畜作為抵押物，為農(nóng)戶提供小額信貸資金，解決了養(yǎng)殖農(nóng)戶在擴大養(yǎng)殖規(guī)模時的資金短缺問題。六是培養(yǎng)一支金融人才隊伍，通過組織開展金融知識培訓(xùn)、業(yè)務(wù)技能提升等活動，提高縣市金融聯(lián)絡(luò)員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融特派員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力，為農(nóng)村金融服務(wù)提供人才保障，確保小額信貸政策能夠得到有效執(zhí)行和落實。這些金融人才深入農(nóng)村基層，了解農(nóng)民的金融需求，為農(nóng)民提供專業(yè)的金融咨詢和服務(wù)，幫助農(nóng)民更好地理解和運用小額信貸政策，促進小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及和推廣。在實施措施上，湖北省政府加強組織領(lǐng)導(dǎo)，明確各部門職責(zé)分工，建立健全工作協(xié)調(diào)機制，確保方案各項任務(wù)落到實處。加大政策宣傳力度，通過多種渠道和方式，廣泛宣傳金融支持農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施和成效，提高政策知曉度和社會影響力，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體積極參與和利用小額信貸政策。強化監(jiān)督考核，建立健全監(jiān)督考核機制，對方案實施情況進行定期跟蹤評估和考核評價，及時發(fā)現(xiàn)問題并加以解決，確保方案目標順利實現(xiàn)。除了《金融支持農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，湖北省還出臺了一系列其他相關(guān)政策，如對小額貸款公司的扶持政策。明確小額貸款公司以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨，在融資渠道上，對試點滿一年、成效顯著、內(nèi)控制度健全的小額貸款公司，允許其按規(guī)定程序增資擴股，并可從不超過兩家銀行業(yè)金融機構(gòu)融入低于資本凈額50%的資金，拓寬了小額貸款公司的資金來源，使其能夠有更多資金用于發(fā)放小額信貸。在賬戶管理方面，規(guī)范小額貸款公司的賬戶設(shè)置和資金流向監(jiān)管，確保資金安全和合規(guī)使用。在政策扶持上，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予與村鎮(zhèn)銀行同等財政補貼政策，對繳納房產(chǎn)稅、土地使用稅確有困難的，可給予減免稅照顧，縣級人民政府還根據(jù)年度考評情況實施風(fēng)險補償措施，提高了小額貸款公司開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。在扶貧小額信貸方面，黃州區(qū)出臺的《黃州區(qū)扶貧小額信貸貼息資金管理辦法》，明確了扶貧小額信貸貼息資金的定義、分類、申報對象、貼息標準、貼息期限、貼息方式、貼息時間和辦理流程等內(nèi)容。對按期歸還貸款的建檔立卡貧困戶貸款實行全貼息，對包保幫扶貧困戶的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體項目貸款貼息統(tǒng)一按年貼3%執(zhí)行，有效減輕了貧困戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款負擔(dān)，提高了他們發(fā)展生產(chǎn)的積極性，促進了扶貧小額信貸的健康發(fā)展，為脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興提供了有力的金融支持。這些湖北省地方農(nóng)村金融政策相互配合、協(xié)同發(fā)力，從優(yōu)化金融服務(wù)體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善擔(dān)保機制、加大政策扶持等多個方面，為小額信貸在湖北省的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、增加農(nóng)民收入、推動鄉(xiāng)村振興發(fā)揮了重要作用。三、湖北省小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀剖析3.1規(guī)模與增長趨勢近年來，在農(nóng)村金融新政的有力推動下，湖北省小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，規(guī)模持續(xù)擴張，增長趨勢顯著。從總體規(guī)模來看，截至2023年末，湖北省小額信貸貸款余額達到了[X]億元，較上一年增長了[X]%，充分展現(xiàn)出小額信貸在湖北省農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要地位日益凸顯。其中，農(nóng)村信用社作為服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的重要金融機構(gòu)，在小額信貸業(yè)務(wù)方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。2023年，湖北省農(nóng)村信用社小額貸款余額達到[X]億元，占據(jù)了全省小額信貸市場的較大份額。這一成績的取得，得益于農(nóng)村信用社長期以來扎根農(nóng)村，深入了解農(nóng)民的金融需求，能夠為廣大農(nóng)戶提供貼合實際的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。從增長速度上分析，湖北省小額信貸業(yè)務(wù)在過去幾年保持了較高的增長率。以2021-2023年為例，2021年小額信貸貸款余額較2020年增長了[X]%，2022年較2021年增長了[X]%，2023年較2022年增長了[X]%，呈現(xiàn)出逐年遞增的良好發(fā)展態(tài)勢。這主要得益于國家和湖北省地方農(nóng)村金融新政的大力支持，不斷優(yōu)化小額信貸的政策環(huán)境，降低了小額信貸機構(gòu)的運營成本，提高了其服務(wù)農(nóng)村的積極性和能力，從而推動了小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長。與全國其他省份相比，湖北省小額信貸業(yè)務(wù)在規(guī)模和增長速度方面都具有一定的優(yōu)勢和特點。在規(guī)模上，湖北省小額信貸貸款余額在全國各省份中處于前列水平，尤其是在扶貧小額信貸領(lǐng)域，成績斐然。2023年，湖北省扶貧小額信貸累計貸款總量達[X]億元，信貸量和貸款戶數(shù)均居全國前列，成功邁入全國第一方陣。這表明湖北省在利用小額信貸助力脫貧攻堅方面成效顯著，為全國其他地區(qū)提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒。在增長速度方面，湖北省小額信貸的增長率也高于全國平均水平。全國小額信貸業(yè)務(wù)在2021-2023年的平均增長率為[X]%，而湖北省同期的平均增長率達到了[X]%，高出全國平均水平[X]個百分點。這說明湖北省在推動小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，能夠充分結(jié)合自身實際情況，積極落實各項政策措施，有效激發(fā)了小額信貸市場的活力，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速增長。然而，我們也應(yīng)清醒地認識到，盡管湖北省小額信貸業(yè)務(wù)取得了顯著成績，但在發(fā)展過程中仍存在一些問題和挑戰(zhàn)。如小額信貸的區(qū)域發(fā)展不平衡，東部地區(qū)和發(fā)達地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)相對集中，而西部和貧困地區(qū)的覆蓋范圍則相對較窄；小額信貸的結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化，部分領(lǐng)域和群體的金融需求尚未得到充分滿足等。這些問題需要在今后的發(fā)展中加以關(guān)注和解決，以促進湖北省小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康、均衡發(fā)展。3.2區(qū)域分布特征湖北省小額信貸在區(qū)域分布上呈現(xiàn)出顯著的不均衡態(tài)勢，這種差異主要體現(xiàn)在東部與西部、發(fā)達地區(qū)與貧困地區(qū)之間，具體表現(xiàn)如下：東部地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)活躍：以武漢為核心的東部地區(qū)，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢極為活躍。武漢作為湖北省的省會，經(jīng)濟發(fā)達，金融資源豐富，擁有眾多的小額信貸機構(gòu)，包括銀行類金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)部門以及各類小額貸款公司。截至2023年底，武漢市小額信貸余額占全省總額的[X]%，貸款戶數(shù)達到[X]萬戶。其中，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行在2023年發(fā)放的小額信貸余額就達到了[X]億元，為當?shù)乇姸嘈∥⑵髽I(yè)和農(nóng)戶提供了資金支持。此外，東部地區(qū)的其他城市，如黃石、鄂州等，由于地理位置優(yōu)越，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好，與武漢的經(jīng)濟聯(lián)系緊密，也受益于區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展，小額信貸業(yè)務(wù)得到了較好的發(fā)展。這些地區(qū)的小額信貸機構(gòu)能夠充分利用當?shù)氐慕?jīng)濟優(yōu)勢，與各類企業(yè)和農(nóng)戶建立緊密的合作關(guān)系，貸款投放規(guī)模較大，覆蓋范圍較廣。西部地區(qū)小額信貸發(fā)展相對滯后：相比之下，湖北省西部地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展則相對滯后。以恩施土家族苗族自治州為例，該地區(qū)地處山區(qū)，交通不便，經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，主要以農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)為主。2023年，恩施州小額信貸余額僅占全省總額的[X]%，貸款戶數(shù)為[X]萬戶，與東部地區(qū)形成了鮮明的對比。由于經(jīng)濟發(fā)展水平有限，該地區(qū)的小額信貸需求相對較低，同時，小額信貸機構(gòu)在當?shù)氐牟季忠蚕鄬^少，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的限制。此外，西部地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱，信用體系不完善，也增加了小額信貸機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險和成本，進一步制約了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)達地區(qū)與貧困地區(qū)差異明顯：在湖北省內(nèi)，發(fā)達地區(qū)與貧困地區(qū)的小額信貸發(fā)展差異也十分顯著。發(fā)達地區(qū)如武漢、宜昌等地，產(chǎn)業(yè)多元化，企業(yè)和居民的收入水平較高，信用意識較強，對小額信貸的需求較為旺盛，且還款能力相對較強。這些地區(qū)的小額信貸機構(gòu)能夠獲得較為準確的客戶信息，風(fēng)險評估相對容易，因此更愿意開展小額信貸業(yè)務(wù)。而貧困地區(qū)，尤其是一些國家級貧困縣，如鄖西縣、竹山縣等，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，居民收入水平較低，信用體系建設(shè)不完善，小額信貸需求雖然存在，但由于風(fēng)險較高，小額信貸機構(gòu)的放貸積極性不高。在這些貧困地區(qū)，小額信貸的覆蓋范圍相對較窄，貸款額度也相對較低，難以滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和居民生產(chǎn)生活的需求。造成湖北省小額信貸區(qū)域分布差異的原因是多方面的：經(jīng)濟發(fā)展水平的差異：經(jīng)濟發(fā)展水平是影響小額信貸區(qū)域分布的重要因素。東部地區(qū)和發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化，企業(yè)和居民的收入水平較高，對資金的需求旺盛，且有能力承擔(dān)貸款利息和還款壓力。同時，發(fā)達的經(jīng)濟也為小額信貸機構(gòu)提供了更多的業(yè)務(wù)機會和穩(wěn)定的收益來源，吸引了更多的小額信貸機構(gòu)入駐。而西部地區(qū)和貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，企業(yè)和居民的收入水平較低，對資金的需求相對較少，且還款能力較弱，這使得小額信貸機構(gòu)在這些地區(qū)開展業(yè)務(wù)面臨較大的風(fēng)險，從而限制了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的差異：金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善程度直接影響著小額信貸業(yè)務(wù)的開展。東部地區(qū)和發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)眾多，金融網(wǎng)點分布廣泛，支付結(jié)算體系發(fā)達，信用體系建設(shè)相對完善，小額信貸機構(gòu)能夠較為便捷地獲取客戶信息，進行風(fēng)險評估和貸款發(fā)放，降低了運營成本和風(fēng)險。而西部地區(qū)和貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱，金融機構(gòu)數(shù)量較少，金融網(wǎng)點覆蓋不足，支付結(jié)算體系不夠便捷，信用體系不完善，小額信貸機構(gòu)在獲取客戶信息、評估風(fēng)險和回收貸款等方面面臨較大的困難，增加了運營成本和風(fēng)險，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。政策支持力度的差異：政策支持對小額信貸的區(qū)域分布也有著重要影響。盡管國家和湖北省出臺了一系列支持小額信貸發(fā)展的政策，但在實際執(zhí)行過程中，不同地區(qū)的政策落實情況和支持力度存在差異。一些發(fā)達地區(qū)能夠更好地利用政策資源，出臺配套的地方政策，加大對小額信貸機構(gòu)的扶持力度，如提供財政補貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補償?shù)?，吸引了更多的小額信貸機構(gòu)和資金流入。而一些貧困地區(qū)由于財政實力有限，政策落實不到位，對小額信貸機構(gòu)的扶持力度相對較弱，難以充分調(diào)動小額信貸機構(gòu)的積極性，影響了小額信貸業(yè)務(wù)在當?shù)氐陌l(fā)展。3.3服務(wù)對象與業(yè)務(wù)類型3.3.1主要服務(wù)對象湖北省小額信貸的服務(wù)對象具有鮮明的特點，主要聚焦于農(nóng)村低收入群體、小微企業(yè)以及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者，這些群體在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要角色，同時也是小額信貸的主要受益群體。農(nóng)村低收入群體是小額信貸的重點服務(wù)對象之一。在湖北省農(nóng)村地區(qū)，存在著大量依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和簡單副業(yè)維持生計的低收入家庭。他們收入來源有限，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，難以滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)較為嚴格的貸款條件，長期面臨著資金短缺的困境。然而，這些低收入群體對資金有著迫切的需求，他們需要資金用于購買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，以維持和擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模；或者用于發(fā)展一些小型家庭副業(yè)，如養(yǎng)殖家禽家畜、手工編織等，增加家庭收入。小額信貸的出現(xiàn)，為他們提供了獲得資金支持的機會。以恩施州的一位農(nóng)戶為例，他家庭收入主要來源于幾畝茶園的茶葉種植，但由于缺乏資金購買優(yōu)質(zhì)茶苗和先進的采茶設(shè)備，茶葉產(chǎn)量和質(zhì)量一直不高。通過申請小額信貸，他獲得了一筆資金，用于引進優(yōu)質(zhì)茶苗和購置采茶機，茶葉產(chǎn)量大幅提高，收入也顯著增加。小微企業(yè)在湖北省農(nóng)村經(jīng)濟中占據(jù)著重要地位，也是小額信貸的重要服務(wù)對象。這些小微企業(yè)大多從事農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商、農(nóng)村物流等領(lǐng)域，雖然規(guī)模較小，但在促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、帶動農(nóng)民就業(yè)、增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，小微企業(yè)在發(fā)展過程中往往面臨著融資難、融資貴的問題。由于小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，財務(wù)制度不夠健全，缺乏有效的抵押物，難以從大型金融機構(gòu)獲得足夠的貸款支持。小額信貸機構(gòu)能夠根據(jù)小微企業(yè)的特點，提供額度適中、手續(xù)簡便、還款方式靈活的信貸服務(wù)，滿足小微企業(yè)的資金需求。如某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，主要從事水果罐頭的生產(chǎn)加工，在水果收購季節(jié)，需要大量資金用于采購原材料，但由于缺乏抵押物，無法從銀行獲得貸款。通過小額信貸機構(gòu)的支持，該企業(yè)順利獲得了貸款，解決了資金周轉(zhuǎn)難題，保證了生產(chǎn)的正常進行。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新生力量，他們具有創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)熱情，致力于在農(nóng)村地區(qū)開展各類創(chuàng)業(yè)項目，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟發(fā)展。然而，創(chuàng)業(yè)過程中面臨著諸多風(fēng)險和挑戰(zhàn)，資金短缺是其中最為突出的問題之一。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者往往缺乏創(chuàng)業(yè)資金，且由于創(chuàng)業(yè)項目具有較高的不確定性，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對其貸款較為謹慎。小額信貸機構(gòu)通過對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者的項目進行評估，為有潛力的創(chuàng)業(yè)項目提供資金支持，幫助他們實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。在武漢周邊的一個農(nóng)村，一位大學(xué)生畢業(yè)后回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，打算發(fā)展特色鄉(xiāng)村旅游項目。他有詳細的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃和市場前景分析，但苦于沒有啟動資金。小額信貸機構(gòu)在對他的項目進行評估后，為他提供了創(chuàng)業(yè)貸款，幫助他順利開展了鄉(xiāng)村旅游項目。如今，該項目已經(jīng)成為當?shù)氐臒衢T旅游景點，帶動了周邊農(nóng)戶增收致富。3.3.2常見業(yè)務(wù)類型及特點湖北省小額信貸業(yè)務(wù)類型豐富多樣，主要包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小微企業(yè)貸款和扶貧小額信貸等，這些業(yè)務(wù)類型各自具有獨特的特點，以滿足不同服務(wù)對象的多樣化需求。農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。其特點是手續(xù)簡便，農(nóng)戶只需憑借自身良好的信用記錄，無需提供抵押物或擔(dān)保人，即可向金融機構(gòu)申請貸款。貸款額度通常根據(jù)農(nóng)戶的信用評級、收入狀況等因素確定，一般在幾千元到幾萬元不等。貸款期限靈活，可根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力進行合理設(shè)定，短則幾個月，長則幾年。這種貸款方式降低了農(nóng)戶貸款的門檻和成本，提高了貸款的可得性，深受農(nóng)戶歡迎。在仙桃市，許多農(nóng)戶通過農(nóng)戶小額信用貸款獲得資金，用于購買農(nóng)機具，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加了收入。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是由居住在同一區(qū)域內(nèi)的若干農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，向金融機構(gòu)申請的貸款。其特點是通過聯(lián)保小組的形式，增強了農(nóng)戶之間的信用約束和風(fēng)險共擔(dān)能力。由于聯(lián)保小組成員之間相互了解、相互監(jiān)督，能夠有效降低金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。同時，聯(lián)保貸款的額度相對較高，一般比農(nóng)戶小額信用貸款額度要大，能夠滿足農(nóng)戶較大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。貸款期限也較為靈活，可根據(jù)聯(lián)保小組的實際情況和生產(chǎn)經(jīng)營周期進行調(diào)整。在荊州市的一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶們組成聯(lián)保小組，共同申請貸款，用于發(fā)展特色種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，取得了良好的經(jīng)濟效益。小微企業(yè)貸款是專門為小微企業(yè)提供的信貸服務(wù)，旨在滿足小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求，包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等。其特點是貸款額度根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況、信用等級等因素綜合確定，一般在幾萬元到幾百萬元之間。貸款期限可長可短，短期貸款主要用于滿足企業(yè)的日常資金周轉(zhuǎn)需求，期限通常在一年以內(nèi)；長期貸款則用于企業(yè)的固定資產(chǎn)投資、技術(shù)改造等項目，期限一般在一年以上。小微企業(yè)貸款的還款方式多樣，如等額本息還款、等額本金還款、按季付息到期還本等，企業(yè)可以根據(jù)自身的經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流情況選擇合適的還款方式。此外，金融機構(gòu)在審批小微企業(yè)貸款時，會更加注重企業(yè)的經(jīng)營前景、市場競爭力和還款能力等因素，為有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)提供資金支持。在孝感市，一家從事農(nóng)村電商的小微企業(yè)，通過申請小微企業(yè)貸款，獲得了資金用于擴大倉儲設(shè)施和招聘專業(yè)電商人才，企業(yè)規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)范圍逐漸拓展。扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶量身定制的金融扶貧產(chǎn)品，旨在幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，實現(xiàn)脫貧致富。其特點是政策支持力度大，具有“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、市場報價利率（LPR）、財政全貼息”的政策優(yōu)勢，大大減輕了貧困戶的還款負擔(dān)。貸款用途明確，精準用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營，如種植特色農(nóng)作物、養(yǎng)殖家畜家禽、開辦小型農(nóng)家樂等，不能用于非生產(chǎn)性支出。扶貧小額信貸的發(fā)放流程相對簡便，金融機構(gòu)會與當?shù)卣块T密切合作，通過建立風(fēng)險補償機制、加強貸后管理等措施，降低貸款風(fēng)險，確保扶貧小額信貸資金能夠真正發(fā)揮扶貧作用。在黃岡市的一些貧困縣，許多貧困戶通過扶貧小額信貸獲得資金，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了脫貧摘帽，生活水平得到了顯著提高。四、農(nóng)村金融新政對湖北省小額信貸發(fā)展的積極影響4.1政策扶持與資源引導(dǎo)農(nóng)村金融新政通過一系列政策扶持措施，有力地引導(dǎo)了金融資源向農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域傾斜，為湖北省小額信貸的發(fā)展提供了堅實的政策保障和資源支持。在財政補貼方面，政府發(fā)揮了積極的引導(dǎo)作用。以扶貧小額信貸為例，湖北省出臺的相關(guān)政策明確規(guī)定，對符合條件的扶貧小額信貸給予全額貼息。根據(jù)《湖北省創(chuàng)新扶貧小額貸款工作的實施意見》，財政部門為扶貧小額貸款提供全額貼息，貸款期限不超過3年，最高可貸10萬元。這一政策極大地減輕了貧困戶的還款負擔(dān)，提高了他們申請小額信貸的積極性。在實際操作中，許多貧困戶憑借這一政策，獲得了小額信貸資金，用于發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)、開辦小型農(nóng)家樂等產(chǎn)業(yè)。在恩施州的一個貧困山村，一位貧困戶通過申請扶貧小額信貸，獲得了5萬元的貸款，用于種植特色中藥材。由于貸款享受全額貼息，他無需擔(dān)心利息負擔(dān)，全身心投入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中。經(jīng)過幾年的努力，他的中藥材種植規(guī)模不斷擴大，收入大幅增加，成功實現(xiàn)了脫貧致富。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息方面，省級政策也給予了大力支持。根據(jù)《省財政廳省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳關(guān)于印發(fā)〈湖北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息實施辦法〉的通知》，對省級及以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、登記注冊的農(nóng)民合作社（聯(lián)合社）、納入“全國家庭農(nóng)場名錄系統(tǒng)”的家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，從商業(yè)銀行所取得的用于主營業(yè)務(wù)生產(chǎn)經(jīng)營方面的流動資金貸款和新建、改擴建生產(chǎn)條件的建設(shè)資金貸款（含技改貸款）給予貼息支持。符合申報條件的省級及以上龍頭企業(yè)的貸款，按不高于年貼息率2%給予貼息，貼息率不高于經(jīng)營主體核定實際貸款年利率，每家企業(yè)享受財政貼息總額最高不超過1000萬元；符合申報條件的農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場的貸款按年貼息率2%據(jù)實貼息，貼息率不高于經(jīng)營主體核定實際貸款年利率。這一政策降低了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、現(xiàn)代化發(fā)展。在荊州市，一家省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，通過申請貸款貼息，獲得了財政貼息資金，用于擴大農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)線，提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，帶動了周邊農(nóng)戶增收致富。稅收優(yōu)惠政策也是農(nóng)村金融新政的重要組成部分。為了鼓勵小額信貸機構(gòu)積極服務(wù)農(nóng)村地區(qū)，政府對其實施了一系列稅收減免政策。對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予與村鎮(zhèn)銀行同等財政補貼政策，對繳納房產(chǎn)稅、土地使用稅確有困難的，可給予減免稅照顧。這些稅收優(yōu)惠政策降低了小額信貸機構(gòu)的運營成本，提高了其盈利能力和服務(wù)農(nóng)村的積極性。一些小額貸款公司在享受稅收優(yōu)惠政策后，能夠?qū)⒏嗟馁Y金用于發(fā)放小額信貸，為農(nóng)村居民和小微企業(yè)提供了更多的融資支持。在監(jiān)管政策方面，政府也進行了積極的調(diào)整和優(yōu)化。適當放寬了小額信貸機構(gòu)的準入條件，簡化了審批流程，鼓勵更多的金融機構(gòu)參與到農(nóng)村小額信貸市場中來。對農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，明確要求其堅守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的定位，加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放力度。這些監(jiān)管政策的調(diào)整，增加了農(nóng)村小額信貸市場的供給主體，提高了市場競爭程度，促進了小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。在武漢農(nóng)村商業(yè)銀行，在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，積極拓展小額信貸業(yè)務(wù)，推出了一系列針對農(nóng)戶和小微企業(yè)的特色信貸產(chǎn)品，如“農(nóng)e貸”“小微貸”等，簡化了貸款審批流程，提高了貸款發(fā)放效率，受到了廣大客戶的好評。這些政策扶持措施相互配合、協(xié)同發(fā)力，有效地引導(dǎo)了金融資源向農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域聚集。金融機構(gòu)在政策的激勵下，加大了對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放力度，增加了小額信貸的供給規(guī)模，提高了小額信貸的覆蓋面和可得性。同時，政策扶持也降低了小額信貸的成本，提高了其市場競爭力，促進了小額信貸市場的健康發(fā)展，為湖北省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了有力的金融支持。4.2創(chuàng)新激勵與模式優(yōu)化農(nóng)村金融新政為湖北省小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和模式優(yōu)化提供了強大的動力和廣闊的空間，推動了小額信貸機構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)模式方面不斷探索和創(chuàng)新，以更好地滿足農(nóng)村多元化的金融需求。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金融機構(gòu)積極響應(yīng)政策號召，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求和特點，推出了一系列具有創(chuàng)新性的小額信貸產(chǎn)品。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行推出的“農(nóng)e貸”，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)了貸款申請、審批、發(fā)放的全流程線上化操作。農(nóng)戶只需通過手機銀行或網(wǎng)上銀行，即可便捷地提交貸款申請，系統(tǒng)會根據(jù)農(nóng)戶的信用信息、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營數(shù)據(jù)等進行快速評估和審批，大大提高了貸款辦理效率。同時，“農(nóng)e貸”還具有額度高、利率低、還款方式靈活等特點，最高額度可達30萬元，滿足了農(nóng)戶不同規(guī)模的資金需求。還款方式包括等額本息、等額本金、按季付息到期還本等，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的實際情況選擇合適的還款方式，降低了還款壓力。湖北銀行推出的“鄉(xiāng)村振興貸”，則重點支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興項目。該產(chǎn)品根據(jù)不同的產(chǎn)業(yè)類型和項目特點，制定了個性化的貸款方案。對于特色農(nóng)產(chǎn)品種植項目，貸款額度根據(jù)種植面積、預(yù)期產(chǎn)量和市場價格等因素確定，貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品的生長周期和銷售周期相匹配，確保農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品收獲和銷售后有足夠的資金償還貸款。對于鄉(xiāng)村旅游項目，考慮到項目的前期投入較大、回報周期較長的特點，“鄉(xiāng)村振興貸”提供了較長的貸款期限和較低的利率，幫助鄉(xiāng)村旅游企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)難題，促進鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，湖北省小額信貸機構(gòu)積極探索多元化的服務(wù)模式，以提高服務(wù)質(zhì)量和效率，拓展服務(wù)范圍?！罢迨谛拧蹦Ｊ皆诤笔〉玫搅藦V泛推廣。該模式以“整村”為單位，以戶為主體，采取整村建檔、逐戶評級、統(tǒng)一授信的方式，對有需求的農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)大戶、農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)放信用貸款。恩施農(nóng)村商業(yè)銀行在利川市團堡鎮(zhèn)野貓水村開展“整村授信”工作，通過收集農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息，建立詳細的信用檔案，并根據(jù)農(nóng)戶的具體情況給予不同的信用額度。一般農(nóng)戶可獲得3-5萬元的授信額度，養(yǎng)殖戶等經(jīng)營規(guī)模較大的農(nóng)戶可授信10萬元，且無需任何抵押。農(nóng)戶在家通過手機即可提款，貸款隨借隨還，循環(huán)使用，極大提高了農(nóng)村信貸的可得性和便利度。一次評級之后，在資信狀況沒有變動的情況下，三年內(nèi)有效。這種模式有效解決了銀行和農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體之間信用信息不對稱的問題，優(yōu)化了貸款先申請、后調(diào)查的傳統(tǒng)辦貸流程，將貸款調(diào)查及授信前移，方便了農(nóng)戶貸款，提高了農(nóng)村金融服務(wù)供給質(zhì)效?！拔①J授星”模式也是湖北省小額信貸服務(wù)模式創(chuàng)新的典型代表。應(yīng)城農(nóng)村商業(yè)銀行針對支農(nóng)支小模式，探索出“微貸授星”工作法。以“村銀共建”為依托，向村組派駐“金融村官”，逐村開展“整村授信”，對農(nóng)戶進行建檔授星。授星前，積極對接村兩委，由村干部、農(nóng)商行委派“金融村官”以及各村一名資深老黨員代表組成村級授星小組，共同入戶調(diào)查，摸清農(nóng)戶家庭和生產(chǎn)經(jīng)營情況。以農(nóng)戶家庭為單位通過“微貸授星小程序”直接進行電子建檔，覆蓋面達到100%。隨后，村級授星小組召集農(nóng)戶代表召開民主評議會，對本村已建檔農(nóng)戶進行評級授星，根據(jù)農(nóng)戶實際情況可分別授予1星至5星，1星最高授信5萬元、2星最高授信10萬元、3星最高授信15萬元、4星最高授信20萬元、5星最高授信30萬元。然后由村級授星小組通過手機軟件現(xiàn)場對農(nóng)戶測算授信額度，進行精準授信，授星授信完成后，將結(jié)果在村委會公告欄至少公示5天，后期根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營情況實時動態(tài)調(diào)整，定期更新授星牌的星級和授信金額。公示完成后，向農(nóng)戶授予星級牌，星級牌由當?shù)卣c農(nóng)商行共同授予，以保證公允性和公信力。這種模式通過建立科學(xué)的信用評級體系，將信用與貸款額度緊密掛鉤，激勵農(nóng)戶重視自身信用建設(shè)，同時也提高了小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險管理水平，實現(xiàn)了銀農(nóng)雙贏。此外，一些小額信貸機構(gòu)還積極與電商平臺、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等合作，創(chuàng)新服務(wù)模式，拓展服務(wù)鏈條。與電商平臺合作，為農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸支持，幫助他們解決資金周轉(zhuǎn)問題，同時借助電商平臺的大數(shù)據(jù)資源，對借款人的經(jīng)營狀況和信用風(fēng)險進行更準確的評估和監(jiān)控。與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，通過“企業(yè)+農(nóng)戶”“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等模式，為農(nóng)戶提供訂單融資、供應(yīng)鏈融資等服務(wù)，將小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈緊密結(jié)合，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度和市場競爭力。4.3風(fēng)險防控與保障機制完善農(nóng)村金融新政高度重視小額信貸的風(fēng)險防控與保障機制建設(shè)，通過一系列政策舉措，著力降低小額信貸風(fēng)險，提高風(fēng)險應(yīng)對能力，為小額信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。建立風(fēng)險補償基金是農(nóng)村金融新政完善風(fēng)險防控機制的重要舉措之一。以扶貧小額信貸為例，湖北省明確要求縣級政府統(tǒng)籌安排資金，建立扶貧小額信貸風(fēng)險補償金。在37個貧困縣，每縣統(tǒng)籌不少于2000萬元扶貧小額信貸風(fēng)險補償金，合作銀行按照1：7比例進行放大。這一機制的建立，為小額信貸機構(gòu)提供了風(fēng)險分擔(dān)的渠道，有效降低了其因貸款違約而遭受的損失。當借款人出現(xiàn)違約情況時，風(fēng)險補償基金可以按照一定比例對小額信貸機構(gòu)的損失進行補償，減輕了小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險壓力，提高了其發(fā)放小額信貸的積極性。在實際操作中，某貧困縣的一家小額信貸機構(gòu)向一位貧困戶發(fā)放了扶貧小額信貸，用于發(fā)展特色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。然而，由于市場價格波動和自然災(zāi)害的影響，該貧困戶的養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)遭受了損失，無法按時償還貸款。此時，風(fēng)險補償基金按照約定的比例，對小額信貸機構(gòu)的損失進行了補償，避免了小額信貸機構(gòu)因這筆貸款違約而遭受重大損失，同時也保障了貧困戶能夠繼續(xù)獲得金融支持，發(fā)展生產(chǎn)。加強監(jiān)管也是農(nóng)村金融新政完善風(fēng)險防控與保障機制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。政府相關(guān)部門加大了對小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管力度，明確了監(jiān)管職責(zé)和標準，規(guī)范了小額信貸機構(gòu)的運營行為。對小額信貸機構(gòu)的資金來源、貸款投向、利率設(shè)定、風(fēng)險控制等方面進行嚴格監(jiān)管，確保其合規(guī)經(jīng)營。加強對小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患，并采取相應(yīng)的措施加以防范和化解。監(jiān)管部門定期對小額信貸機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，審查其業(yè)務(wù)報表、財務(wù)狀況和風(fēng)險管理制度，對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改要求，督促小額信貸機構(gòu)加強風(fēng)險管理，提高風(fēng)險防控能力。此外，監(jiān)管部門還建立了風(fēng)險預(yù)警機制，通過對小額信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，提前采取措施，防止風(fēng)險的擴大和蔓延。除了風(fēng)險補償基金和監(jiān)管措施外，農(nóng)村金融新政還注重推動小額信貸與保險的深度融合，利用保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能，進一步完善風(fēng)險保障機制。積極推進小額貸款保證保險、農(nóng)業(yè)保險、意外傷害等保險品種與扶貧小額信貸相結(jié)合。小額貸款保證保險可以為小額信貸機構(gòu)提供還款保證，當借款人無法按時償還貸款時，由保險公司按照合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任；農(nóng)業(yè)保險可以幫助農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害和市場風(fēng)險，降低因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失而導(dǎo)致的貸款違約風(fēng)險；意外傷害保險則可以在借款人因意外事故導(dǎo)致喪失還款能力時，提供一定的經(jīng)濟補償，保障小額信貸機構(gòu)的權(quán)益。在一些農(nóng)村地區(qū)，小額信貸機構(gòu)與保險公司合作，推出了“小額信貸+小額貸款保證保險”的業(yè)務(wù)模式。農(nóng)戶在申請小額信貸時，同時購買小額貸款保證保險，一旦出現(xiàn)還款困難，由保險公司負責(zé)償還部分或全部貸款，有效降低了小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險。在信用體系建設(shè)方面，農(nóng)村金融新政積極推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用信息采集和管理，建立健全信用評價機制。通過完善信用體系，提高借款人的信用意識和違約成本，降低小額信貸的信用風(fēng)險。一些地區(qū)建立了農(nóng)戶信用檔案，詳細記錄農(nóng)戶的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用記錄等，為小額信貸機構(gòu)提供了全面、準確的信用信息參考。同時，開展信用村、信用戶創(chuàng)建活動，對信用良好的農(nóng)戶和村莊給予一定的信貸優(yōu)惠政策，如降低貸款利率、提高貸款額度等，激勵農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)重視自身信用建設(shè)，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。這些風(fēng)險防控與保障機制的完善，有效降低了湖北省小額信貸的風(fēng)險水平，提高了小額信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。風(fēng)險補償基金、監(jiān)管措施、保險融合以及信用體系建設(shè)等多方面的政策舉措相互配合、協(xié)同發(fā)力，為小額信貸機構(gòu)提供了全方位的風(fēng)險保障，增強了其抵御風(fēng)險的能力，促進了小額信貸業(yè)務(wù)在湖北省的健康發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定增長提供了有力的金融支持。五、湖北省小額信貸發(fā)展存在的問題5.1風(fēng)險管理困境在湖北省小額信貸發(fā)展進程中，風(fēng)險管理困境成為制約其穩(wěn)健前行的關(guān)鍵因素，突出表現(xiàn)在風(fēng)險評估體系與風(fēng)險預(yù)警機制兩個核心方面。風(fēng)險評估體系不完善是當前面臨的主要難題之一。許多小額信貸機構(gòu)在風(fēng)險評估時，過度依賴傳統(tǒng)的財務(wù)指標分析，如收入、資產(chǎn)規(guī)模等。然而，對于農(nóng)村地區(qū)的小額信貸客戶，尤其是廣大農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)，其財務(wù)數(shù)據(jù)往往不完整、不規(guī)范，難以準確反映真實的經(jīng)營狀況和還款能力。在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶的收入來源除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還包括季節(jié)性的打工收入、副業(yè)收入等，這些收入具有較大的不確定性且難以準確統(tǒng)計，僅依靠有限的財務(wù)數(shù)據(jù)進行評估，容易導(dǎo)致對客戶風(fēng)險的誤判。同時，部分小額信貸機構(gòu)缺乏對非財務(wù)因素的深入考量，如農(nóng)戶的信用意識、經(jīng)營能力、市場前景等。在評估農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險時，忽視了農(nóng)戶的種植養(yǎng)殖經(jīng)驗、農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動等因素，而這些因素對于農(nóng)戶能否按時足額還款有著重要影響。此外，信用信息獲取渠道有限且準確性不足，小額信貸機構(gòu)難以全面掌握客戶的信用狀況。農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對滯后，信用信息分散在多個部門和機構(gòu)，小額信貸機構(gòu)在獲取信用信息時面臨諸多困難，導(dǎo)致在風(fēng)險評估過程中無法充分利用信用信息，增加了信用風(fēng)險。風(fēng)險預(yù)警機制不健全也給湖北省小額信貸發(fā)展帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。一方面，部分小額信貸機構(gòu)尚未建立有效的風(fēng)險預(yù)警指標體系，無法及時準確地捕捉到潛在的風(fēng)險信號。在貸款發(fā)放后，對于客戶的經(jīng)營狀況、資金流向、還款能力變化等關(guān)鍵信息缺乏有效的監(jiān)測和分析，不能及時發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)的經(jīng)營困難、資金鏈斷裂等風(fēng)險隱患。另一方面，即使發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險信號，小額信貸機構(gòu)也缺乏相應(yīng)的應(yīng)對措施和預(yù)案，無法迅速采取有效的風(fēng)險化解措施，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累和擴大。當發(fā)現(xiàn)某小微企業(yè)客戶的銷售額持續(xù)下降、應(yīng)收賬款增多等風(fēng)險信號時，小額信貸機構(gòu)未能及時與客戶溝通，了解具體情況并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如調(diào)整還款計劃、增加抵押物等，最終導(dǎo)致貸款逾期，形成不良貸款。此外，風(fēng)險預(yù)警機制的時效性較差，從發(fā)現(xiàn)風(fēng)險到采取措施之間存在較長的時間差，使得風(fēng)險在這段時間內(nèi)進一步惡化，增加了風(fēng)險處置的難度和成本。5.2利率與成本矛盾在湖北省小額信貸發(fā)展進程中，利率與成本之間的矛盾凸顯，成為制約其健康發(fā)展的關(guān)鍵因素，深入剖析這一矛盾的成因與影響，對推動小額信貸可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。小額信貸利率過高的現(xiàn)象在湖北省較為突出。部分小額信貸機構(gòu)的貸款利率顯著高于銀行貸款利率，這使得借款人的還款負擔(dān)大幅增加。一些小額貸款公司的年利率高達15%-20%，而同期銀行貸款利率僅為4%-6%左右，兩者之間的差距明顯。過高的利率使得許多有資金需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)望而卻步，即使獲得貸款，也可能因沉重的利息負擔(dān)而影響自身的發(fā)展。一些農(nóng)戶原本希望通過小額信貸擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，但由于利率過高，扣除利息后的收益所剩無幾，甚至可能出現(xiàn)虧損，從而放棄了貸款計劃。造成小額信貸利率過高的原因是多方面的。運營成本居高不下是主要原因之一。小額信貸業(yè)務(wù)具有單筆金額小、業(yè)務(wù)分散的特點，但其審批流程和所需文件與大額貸款幾乎相同。這意味著，即使貸款金額不大，小額信貸機構(gòu)也需要投入相同的人力和物力進行處理，包括貸前調(diào)查、信用評估、貸款審批、貸后管理等環(huán)節(jié)，都需要專業(yè)人員的參與。在對農(nóng)戶小額信貸進行貸前調(diào)查時，工作人員需要深入農(nóng)村，了解農(nóng)戶的家庭情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用記錄等，這需要耗費大量的時間和精力。同時，由于農(nóng)村地區(qū)交通不便、信息傳遞不暢，進一步增加了調(diào)查成本。此外，小額信貸機構(gòu)的資金來源相對有限，融資成本較高。與商業(yè)銀行可以通過吸收存款獲得低成本資金不同，小額信貸機構(gòu)主要依靠自有資金、股東投入以及向銀行等金融機構(gòu)融資來開展業(yè)務(wù)。向銀行融資往往需要支付較高的利息，這也推高了小額信貸的成本，進而導(dǎo)致利率上升。市場供需關(guān)系也對小額信貸利率產(chǎn)生重要影響。在湖北省一些農(nóng)村地區(qū)，小額信貸的需求旺盛，而供給相對不足。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)對資金的需求不斷增加，他們需要資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、擴大經(jīng)營規(guī)模、改善生活條件等。然而，由于小額信貸機構(gòu)數(shù)量有限，資金投放能力不足，無法滿足市場的全部需求。這種供需失衡使得小額信貸機構(gòu)在定價上擁有更大的自主權(quán)，從而能夠提高利率，以實現(xiàn)更高的利潤。在一些貧困地區(qū)，小額信貸機構(gòu)的數(shù)量較少，而有貸款需求的農(nóng)戶眾多，小額信貸機構(gòu)為了控制風(fēng)險和追求利潤，往往會提高利率。風(fēng)險成本也是導(dǎo)致小額信貸利率過高的重要因素。小額信貸的服務(wù)對象主要是農(nóng)村低收入群體、小微企業(yè)以及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者，這些群體的經(jīng)濟實力相對較弱，信用記錄不完善，還款能力和還款意愿存在較大的不確定性，貸款違約風(fēng)險較高。為了覆蓋潛在的違約風(fēng)險，小額信貸機構(gòu)會設(shè)置較高的利率，以彌補可能出現(xiàn)的損失。在一些農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害、市場價格波動等因素影響較大，農(nóng)戶的收入不穩(wěn)定，一旦遇到自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)或市場價格下跌，農(nóng)戶可能無法按時償還貸款，從而增加了小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險。利率與成本之間的矛盾對湖北省小額信貸的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利影響。過高的利率使得借款人的融資成本大幅增加，這對于資金需求迫切的農(nóng)村低收入群體和小微企業(yè)來說，無疑是沉重的負擔(dān)。許多借款人可能因為無法承受高額利息而放棄貸款，導(dǎo)致資金需求無法得到滿足，從而制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。過高的利率也可能導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)困境，一旦經(jīng)營不善或遇到意外情況，無法按時償還貸款本息，可能會引發(fā)一系列的社會問題，如家庭經(jīng)濟困難、信用受損等。利率與成本的矛盾還會影響小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。如果小額信貸機構(gòu)為了覆蓋成本和風(fēng)險而持續(xù)提高利率，可能會導(dǎo)致客戶流失，市場份額下降。同時，過高的利率也可能引發(fā)監(jiān)管部門的關(guān)注和干預(yù)，增加小額信貸機構(gòu)的合規(guī)成本，進一步影響其盈利能力和發(fā)展前景。5.3特殊群體支持不足在湖北省小額信貸發(fā)展進程中，對貧困戶、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者等特殊群體的支持不足問題較為突出，嚴重制約了小額信貸在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和助力脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興中的作用發(fā)揮。對于貧困戶而言，盡管扶貧小額信貸政策在一定程度上為他們提供了資金支持，但在實際執(zhí)行過程中，仍存在諸多問題。一些貧困戶因自身文化水平較低，對小額信貸政策的理解和認知不足，不知道如何申請貸款，或者對貸款條件、還款方式等存在誤解，導(dǎo)致他們無法充分利用小額信貸政策。在一些偏遠農(nóng)村地區(qū)，部分貧困戶由于缺乏金融知識，認為申請貸款會給自己帶來沉重的債務(wù)負擔(dān)，即使有發(fā)展生產(chǎn)的需求，也不敢申請扶貧小額信貸。同時，部分小額信貸機構(gòu)在審核貧困戶貸款申請時，過于注重擔(dān)保和抵押條件，而貧困戶往往缺乏有效的抵押物和擔(dān)保人，這使得許多貧困戶的貸款申請被拒。在一些貧困縣，由于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平較低，貧困戶可用于抵押的資產(chǎn)有限，小額信貸機構(gòu)為了控制風(fēng)險，對貧困戶的貸款申請審核較為嚴格，導(dǎo)致一些有發(fā)展?jié)摿Φ呢毨魺o法獲得貸款。此外，扶貧小額信貸的額度和期限設(shè)置有時不能完全滿足貧困戶的實際需求。一些貧困戶在發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)時，需要較大額度的資金投入，但扶貧小額信貸的額度相對較低，無法滿足他們的資金需求。同時，貸款期限較短，與一些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展周期不匹配，使得貧困戶在還款時面臨較大壓力。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新生力量，也面臨著小額信貸支持不足的困境。一方面，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)項目往往具有較高的風(fēng)險性和不確定性，小額信貸機構(gòu)對其貸款風(fēng)險評估難度較大，因此放貸積極性不高。許多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者從事的是新興產(chǎn)業(yè)或創(chuàng)新項目，市場前景和盈利能力難以準確預(yù)測，小額信貸機構(gòu)擔(dān)心貸款無法收回，對這類創(chuàng)業(yè)項目的貸款申請持謹慎態(tài)度。在農(nóng)村電商領(lǐng)域，雖然近年來發(fā)展迅速，但由于市場競爭激烈，經(jīng)營風(fēng)險較大，一些小額信貸機構(gòu)對農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)者的貸款申請審核較為嚴格，導(dǎo)致許多創(chuàng)業(yè)者難以獲得貸款。另一方面，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者在申請小額信貸時，往往需要提供詳細的商業(yè)計劃書、財務(wù)報表等資料，而他們大多缺乏相關(guān)經(jīng)驗和專業(yè)知識，難以提供符合要求的資料，這也增加了他們獲得貸款的難度。一些農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者由于剛剛起步，企業(yè)財務(wù)制度不健全，無法提供規(guī)范的財務(wù)報表，小額信貸機構(gòu)無法準確評估其還款能力，從而拒絕了他們的貸款申請。此外，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者還面臨著融資渠道單一的問題，過度依賴小額信貸，但小額信貸的支持力度又有限，這在很大程度上制約了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項目的發(fā)展和壯大。造成對特殊群體支持不足的原因是多方面的。小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險偏好是一個重要因素。小額信貸機構(gòu)在經(jīng)營過程中，往往更加注重風(fēng)險控制和盈利目標，對于風(fēng)險較高、收益不確定的特殊群體貸款項目，會采取謹慎的態(tài)度。由于貧困戶和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者的還款能力和信用狀況存在較大的不確定性，小額信貸機構(gòu)為了降低風(fēng)險，會提高貸款門檻，減少貸款投放。信息不對稱也是導(dǎo)致支持不足的關(guān)鍵原因之一。小額信貸機構(gòu)與特殊群體之間存在著嚴重的信息不對稱，小額信貸機構(gòu)難以全面了解貧困戶和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者的真實情況，包括家庭經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力、信用記錄等，這增加了貸款風(fēng)險評估的難度，使得小額信貸機構(gòu)在放貸時猶豫不決。一些貧困戶由于生活貧困，缺乏有效的信用記錄，小額信貸機構(gòu)無法準確評估其信用狀況，從而影響了貸款的發(fā)放。此外，政策落實不到位也是不容忽視的問題。雖然國家和地方出臺了一系列支持特殊群體的小額信貸政策，但在實際執(zhí)行過程中，由于各種原因，政策的落實效果不盡如人意。一些地方政府對小額信貸政策的宣傳和推廣力度不夠，導(dǎo)致特殊群體對政策的知曉度不高；一些部門之間協(xié)調(diào)配合不夠順暢，在貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等環(huán)節(jié)存在推諉扯皮的現(xiàn)象，影響了小額信貸業(yè)務(wù)的辦理效率和質(zhì)量。5.4農(nóng)村金融市場競爭與合作問題在湖北省農(nóng)村金融市場中，各類金融機構(gòu)之間的競爭與合作呈現(xiàn)出復(fù)雜的態(tài)勢，對小額信貸的發(fā)展產(chǎn)生著重要影響，深入剖析這一現(xiàn)狀及存在的問題，對于優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、促進小額信貸可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。在競爭方面，湖北省農(nóng)村金融市場競爭日益激烈，各類金融機構(gòu)紛紛加大在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)布局，爭奪市場份額。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，長期扎根農(nóng)村，擁有廣泛的網(wǎng)點和客戶基礎(chǔ)，在小額信貸業(yè)務(wù)方面具有先發(fā)優(yōu)勢。然而，近年來，隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，以及國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對農(nóng)村市場的逐漸重視，農(nóng)村信用社面臨著前所未有的競爭壓力。村鎮(zhèn)銀行憑借其靈活的經(jīng)營機制和貼近農(nóng)村的服務(wù)特點，迅速在農(nóng)村市場中占據(jù)了一席之地；小額貸款公司則以其貸款審批速度快、手續(xù)簡便等優(yōu)勢，吸引了部分對資金需求迫切的農(nóng)戶和小微企業(yè)。同時，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行也開始加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，推出了一系列針對農(nóng)村客戶的小額信貸產(chǎn)品，進一步加劇了市場競爭。這種激烈的競爭雖然在一定程度上促進了金融創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提升，但也帶來了一些問題。部分金融機構(gòu)為了爭奪客戶，盲目降低貸款標準，放松風(fēng)險管控，導(dǎo)致小額信貸的風(fēng)險不斷積聚。一些小額貸款公司為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴張，在貸款審批過程中，對借款人的信用狀況、還款能力等審核不夠嚴格，甚至存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，增加了貸款違約的風(fēng)險。此外，競爭的加劇還導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的無序競爭，一些金融機構(gòu)采取不正當手段進行競爭，如惡意壓低貸款利率、虛假宣傳等，擾亂了市場秩序，損害了其他金融機構(gòu)和客戶的利益。在某些地區(qū)，不同金融機構(gòu)為了爭奪同一客戶，競相壓低貸款利率，導(dǎo)致自身利潤空間被壓縮，同時也影響了整個市場的合理定價機制。在合作方面，湖北省農(nóng)村金融機構(gòu)之間的合作取得了一定進展，但仍存在諸多不足。部分金融機構(gòu)之間開展了業(yè)務(wù)合作，如銀保合作、銀擔(dān)合作等。銀保合作方面，一些金融機構(gòu)與保險公司合作，推出了小額信貸保證保險產(chǎn)品，為小額信貸提供風(fēng)險保障。當借款人無法按時償還貸款時，由保險公司按照合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任，降低了小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險。銀擔(dān)合作方面，小額信貸機構(gòu)與擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司為借款人提供擔(dān)保，提高了借款人的信用等級，增加了小額信貸機構(gòu)的放貸信心。然而，這些合作模式在實際運行中還存在一些問題。銀保合作中，由于保險條款復(fù)雜、理賠程序繁瑣等原因，導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)和借款人在遇到風(fēng)險時，難以順利獲得保險賠償，影響了合作的效果。在一些小額信貸保證保險案例中，當借款人出現(xiàn)違約情況時，保險公司以各種理由拒絕理賠，或者拖延理賠時間，使得小額信貸機構(gòu)的損失無法及時得到彌補。銀擔(dān)合作中，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力和信用狀況參差不齊，部分擔(dān)保公司存在違規(guī)經(jīng)營、擔(dān)保資金不足等問題，增加了小額信貸機構(gòu)的合作風(fēng)險。一些擔(dān)保公司為了追求利潤，過度擔(dān)保，導(dǎo)致自身擔(dān)保風(fēng)險過高，一旦出現(xiàn)大面積違約，將無法履行擔(dān)保責(zé)任，給小額信貸機構(gòu)帶來巨大損失。此外，金融機構(gòu)之間的信息共享機制不完善，也是合作中存在的一個重要問題。在農(nóng)村金融市場中，各類金融機構(gòu)掌握著大量的客戶信息，但由于缺乏有效的信息共享平臺和機制，這些信息無法得到充分利用，導(dǎo)致金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時，難以全面了解客戶的信用狀況和負債情況，增加了貸款風(fēng)險評估的難度。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司之間的客戶信息往往相互獨立，無法實現(xiàn)共享。當一個客戶在不同金融機構(gòu)申請小額信貸時，各金融機構(gòu)無法及時獲取其在其他機構(gòu)的貸款信息和還款記錄，容易出現(xiàn)多頭貸款、過度授信等問題，增加了金融風(fēng)險。金融機構(gòu)與政府部門、農(nóng)村經(jīng)濟組織之間的合作也有待加強。政府部門在農(nóng)村金融市場中具有重要的引導(dǎo)和支持作用，但在實際工作中，部分政府部門與金融機構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)不夠順暢，政策落實不到位，影響了金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。一些政府部門出臺了支持小額信貸發(fā)展的政策，但在執(zhí)行過程中，由于缺乏有效的監(jiān)督和考核機制，導(dǎo)致政策無法真正落地，金融機構(gòu)無法享受到政策帶來的優(yōu)惠和支持。同時，金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟組織之間的合作也不夠緊密，未能充分發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟組織在小額信貸業(yè)務(wù)中的橋梁和紐帶作用。農(nóng)村經(jīng)濟組織如農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，與農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)聯(lián)系緊密，了解他們的生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金需求，但金融機構(gòu)與這些農(nóng)村經(jīng)濟組織之間的合作模式還不夠成熟，合作深度和廣度有待進一步拓展。一些金融機構(gòu)雖然與農(nóng)民專業(yè)合作社開展了合作，但合作方式較為單一，主要是為合作社成員提供貸款，未能充分挖掘合作社在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的作用，實現(xiàn)金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合。六、案例分析6.1十堰市農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸案例十堰市地處鄂西北秦巴山區(qū)，屬經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融支持的需求尤為迫切。在這樣的背景下，十堰市農(nóng)村信用社積極響應(yīng)政策號召，大力開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，在解決農(nóng)民貸款難、推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮了重要作用。6.1.1運行現(xiàn)狀十堰市農(nóng)村信用社以信用工程創(chuàng)建為突破口，構(gòu)建了面向農(nóng)戶的小額信貸機制。截至[具體年份]5月末，已先后對41萬農(nóng)戶進行評級授信，小額農(nóng)貸授信額度達13.25億元，累計發(fā)放小額農(nóng)貸8.8億元，成為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和山區(qū)農(nóng)民增收的關(guān)鍵信貸工具。在貸款發(fā)放流程上，小額農(nóng)貸具有手續(xù)簡便、方式靈活的特點，農(nóng)戶僅憑“兩證一章”即可在臨柜直接辦理貸款，如同辦理存款般便捷，為農(nóng)民開辟了貸款“綠色通道”。在鄖西縣的某農(nóng)村，一位農(nóng)戶想要擴大蔬菜種植規(guī)模，但缺乏資金購買種子和化肥。他得知農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸政策后，帶著相關(guān)證件前往信用社，在工作人員的指導(dǎo)下，很快就完成了貸款申請手續(xù)，順利獲得了所需的資金。這一便捷的貸款方式，有效緩解了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金不足的矛盾。6.1.2取得的成效解決農(nóng)民貸款難問題：小額農(nóng)貸為廣大農(nóng)民提供了便捷的融資渠道，極大地緩解了農(nóng)民貸款難的困境。過去，農(nóng)民貸款往往面臨手續(xù)繁瑣、抵押擔(dān)保要求高的問題，許多有資金需求的農(nóng)民因無法滿足條件而難以獲得貸款。如今，小額農(nóng)貸的出現(xiàn)，打破了這些障礙，讓農(nóng)民能夠輕松獲得發(fā)展生產(chǎn)所需的資金。在竹溪縣，一位從事養(yǎng)殖的農(nóng)戶，以前想擴大養(yǎng)殖規(guī)模，但因沒有抵押物，跑了多家銀行都未能成功貸款。農(nóng)村信用社推出小額農(nóng)貸后，他憑借良好的信用記錄和穩(wěn)定的養(yǎng)殖收入，順利獲得了貸款，實現(xiàn)了養(yǎng)殖規(guī)模的擴大，收入也大幅增加。推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整：小額農(nóng)貸的發(fā)放有力地支持和加快了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。十堰市農(nóng)村信用社累計投放農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款6.55億元，其中采用小額農(nóng)貸方式發(fā)放的貸款占73%，重點支持了丹江口市20萬畝柑桔、竹山縣5萬畝茶葉及以鄖西為中心的十堰黃姜板塊等多條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟帶，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)板塊的形成和升級。在丹江口市，許多農(nóng)戶利用小額農(nóng)貸資金發(fā)展柑桔種植，引進優(yōu)良品種，改善種植技術(shù)，柑桔產(chǎn)業(yè)逐漸成為當?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)，不僅增加了農(nóng)民收入，還帶動了相關(guān)加工、銷售等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。營造良好社會信用環(huán)境：通過開展評級授信活動，在農(nóng)民中逐步樹立了守信理念。在推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建農(nóng)村信用工程的過程中，農(nóng)民主動償還貸款本息2800多萬元。過去，部分農(nóng)民信用意識淡薄，存在拖欠貸款的現(xiàn)象。如今，隨著小額農(nóng)貸的普及和信用體系的完善，農(nóng)民逐漸認識到信用的重要性，主動按時還貸付息的意識明顯增強。在房縣的一些農(nóng)村，信用社通過開展信用村、信用戶評選活動，對信用良好的農(nóng)戶給予一定的信貸優(yōu)惠政策，激勵了更多農(nóng)民重視自身信用建設(shè)，營造了良好的社會信用環(huán)境。樹立農(nóng)信社支農(nóng)主力軍新形象：推廣小額農(nóng)貸，信貸人員背包下鄉(xiāng)和上門服務(wù)，為農(nóng)戶評級授信，解決了農(nóng)民長期貸款難問題，并能享受諸多優(yōu)惠政策，在農(nóng)民心目中塑造了農(nóng)村信用社嶄新形象，打造了小額農(nóng)貸區(qū)域知名的金融品牌。同時，加大“三農(nóng)”投入，發(fā)揮“資金主渠道，支農(nóng)主力軍”作用的農(nóng)信社，受到當?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)的高度認可和支持。在十堰市的各個農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社的工作人員深入田間地頭，了解農(nóng)民的需求，為他們提供貼心的金融服務(wù)，贏得了農(nóng)民的信任和贊譽。許多農(nóng)民表示，農(nóng)村信用社是他們最信賴的金融機構(gòu)，是他們發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富的堅強后盾。提高農(nóng)村信用社自身經(jīng)營效益：推廣小額農(nóng)貸，消除了農(nóng)村信用社“惜貸”“懼貸”的心理，貸款總量迅速增長，并在收息資產(chǎn)中的占比逐漸加大，小額農(nóng)貸已成為山區(qū)農(nóng)村信用社近年來減虧增效的主要動力。隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，收入來源更加多元化，經(jīng)營效益得到了顯著提升。在鄖陽區(qū)，一家農(nóng)村信用社通過大力推廣小額農(nóng)貸，貸款總量在一年內(nèi)增長了30%，收息資產(chǎn)占比也提高了20個百分點，實現(xiàn)了扭虧為盈，為進一步支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。6.1.3存在的問題小額農(nóng)貸逾期率偏高：從對竹山縣小額農(nóng)貸質(zhì)量的調(diào)查來看，逾期率達25%，個別信用社逾期率高達48%，且存在貸款展期和換據(jù)導(dǎo)致逾期率反映不實的情況。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期長、見效慢，使得貸款形成逾期的可能性較大；農(nóng)民無固定收入來源，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，還款預(yù)期難以準確把握；受支農(nóng)再貸款期限、存款結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動性等因素影響，少數(shù)信用社在貸款投放時，未根據(jù)農(nóng)作物生長周期合理確定貸款期限，存在人為縮短的現(xiàn)象；宣傳不夠深入，致使少數(shù)農(nóng)戶認識模糊，把小額農(nóng)貸視同國家扶貧貸款，還款意識較為淡薄，甚至惡意逃廢債；農(nóng)村信用社機構(gòu)整合后，山區(qū)地域遼闊、貸款農(nóng)戶居住分散，信貸人員工作量急劇增長，每個信貸員需面向七八個行政村，至少負責(zé)800-1000農(nóng)戶，工作常常心有余而力不足，導(dǎo)致管理跟不上；部分農(nóng)民長期外出打工，致使貸款到期難以及時收回。在竹山縣的某個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由于當?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)為茶葉種植，生產(chǎn)周期較長，而信用社在發(fā)放貸款時，未充分考慮這一因素，將貸款期限設(shè)定較短，導(dǎo)致許多農(nóng)戶在貸款到期時無法按時償還，只能申請展期或換據(jù)，增加了逾期貸款的數(shù)量。小額農(nóng)貸風(fēng)險較為突出：農(nóng)業(yè)作為弱勢高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響大；小額農(nóng)貸是信用貸款，本身就潛在較大風(fēng)險；縣域經(jīng)濟中缺乏可靠的產(chǎn)業(yè)項目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在一定的局限性，貸款投向結(jié)構(gòu)單一，主要集中在種、養(yǎng)殖業(yè)，常常受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和市場價格波動影響，貸款風(fēng)險較高；農(nóng)戶對市場把握不準，信息不靈，生產(chǎn)具有較大的盲從性和跟風(fēng)問題。如十堰黃姜產(chǎn)業(yè)，由于特殊的地理優(yōu)勢，十堰市政府早期通過扶貧資金、項目投入等多種方式進行引導(dǎo)，近些年來農(nóng)信社70%的小額農(nóng)貸也主要支持了這一產(chǎn)業(yè)，累計投放4.8億元用于農(nóng)戶購買姜種和化肥。經(jīng)過多年種植開發(fā)，已形成國內(nèi)乃至世界最大的黃姜生產(chǎn)基地，但全市黃姜種植盲目擴張，規(guī)模無序擴大，相關(guān)技術(shù)、市場信息和加工等配套體系跟不上，黃姜價格出現(xiàn)激烈波動，每斤從最高價1.2元暴跌至近期0.35元左右，并大大跌破理論上盈虧平衡點0.6元/斤，不僅投入姜種、化肥投資錢和心血沒有收獲，每畝虧損還達600多元，姜賤傷農(nóng)、賣姜難的現(xiàn)實已擺在眼前，嚴重影響了信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的進一步穩(wěn)健發(fā)展，增大了農(nóng)信社信貸資金風(fēng)險，初步估算，全市信用社新增1.5億逾期貸款中有近5000萬元小額農(nóng)貸難以收回。在鄖西縣，許多農(nóng)戶看到黃姜產(chǎn)業(yè)效益好，紛紛跟風(fēng)種植，在沒有充分了解市場需求和價格走勢的情況下，盲目擴大種植規(guī)模。后來，由于市場供過于求，黃姜價格暴跌，許多農(nóng)戶血本無歸，無法償還小額農(nóng)貸，給信用社帶來了巨大的風(fēng)險。6.2鄂州市扶貧小額信貸案例鄂州市作為典型的插花貧困地區(qū)，在扶貧小額信貸工作中面臨著諸多挑戰(zhàn)，然而通過一系列創(chuàng)新舉措和精準施策，成功探索出了一條具有特色的扶貧小額信貸發(fā)展之路，為當?shù)孛撠毠怨ぷ髯龀隽酥匾暙I。6.2.1運行現(xiàn)狀截至2018年，鄂州市累計發(fā)放扶貧小額貸款1692戶，金額約7919.7萬元，扶貧小額信貸戶貸率達15.85%，超過全省平均水平2.33%。在鄂州市5.43萬名建檔立卡農(nóng)村貧困人口中，82%因病、因殘致貧，實際有勞動能力的貧困戶不到20%，在這樣的特殊貧困群體中，實現(xiàn)“貸得出”和“貸得到”的難度較大，同時確保扶貧小額信貸安全也面臨諸多困難。為應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，鄂州市在扶貧小額信貸工作中采取了一系列行之有效的措施。在貸款發(fā)放機構(gòu)方面，2017年3月，鄂州農(nóng)村商業(yè)銀行率先承接全市扶貧小額信貸任務(wù)，并推出“基準利率、全貼息、免抵押、無擔(dān)保”的優(yōu)惠產(chǎn)品。但起初，由于貧困戶對貸款存在顧慮，擔(dān)心還款問題，導(dǎo)致放貸遇冷，甚至出現(xiàn)粗放式“漫灌”的情況。到了2018年，全市扶貧小額信貸工作的合作銀行增加了中國郵政儲蓄銀行鄂州分行、中國農(nóng)業(yè)銀行鄂州分行，分別對口支持鄂城區(qū)和華容區(qū)，而鄂州農(nóng)商行則只對接梁子湖區(qū)。這種區(qū)行對接的模式，增強了信貸資源，壓實了基層責(zé)任，更有利于實現(xiàn)精準“滴灌”。6.2.2取得的成效精準篩選放貸對象：鄂州市將信貸對象精準鎖定為有創(chuàng)業(yè)意愿、有勞動能力、有產(chǎn)業(yè)項目和有較好信用的“四有”貧困戶。申請信貸名單先由鄉(xiāng)村兩級扶貧部門推薦，再經(jīng)銀行業(yè)務(wù)員實地走訪比對，對符合條件的貧困戶“應(yīng)貸盡貸”，其中貧困戶信用由村組投票評估。2018年，3家銀行接到各區(qū)扶貧辦推薦貧困戶名單2551戶，近百名業(yè)務(wù)員進村入戶，走訪了4008戶貧困戶，最終篩選出符合貸款條件的貧困戶