集中貸后管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款業(yè)務(wù)的貸后管理，規(guī)范貸后管理行為，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司信貸資產(chǎn)的安全與完整，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后管理工作，包括但不限于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款等。（三）基本原則1.全面管理原則貸后管理應(yīng)涵蓋貸款業(yè)務(wù)的全過程，對(duì)貸款的發(fā)放、使用、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)控和管理。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，提前采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和惡化。3.動(dòng)態(tài)監(jiān)控原則根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況和企業(yè)的經(jīng)營情況，對(duì)貸后管理的內(nèi)容和頻率進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保管理的有效性。4.協(xié)同合作原則貸后管理涉及多個(gè)部門，各部門應(yīng)密切協(xié)作、相互配合，共同做好貸后管理工作。二、貸后管理職責(zé)分工（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)制定和完善貸后管理政策、制度和流程。2.定期對(duì)貸后管理工作進(jìn)行檢查和評(píng)估，提出改進(jìn)建議。3.對(duì)重大貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和處置，協(xié)調(diào)相關(guān)部門采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施。4.負(fù)責(zé)收集、整理和分析各類貸款風(fēng)險(xiǎn)信息，建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫。（二）信貸業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)落實(shí)貸后管理的各項(xiàng)具體工作，包括貸款資金的跟蹤檢查、企業(yè)經(jīng)營情況的監(jiān)控、擔(dān)保情況的核實(shí)等。2.定期撰寫貸后檢查報(bào)告，及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題提出初步的解決方案，并配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置。4.協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展貸后管理的培訓(xùn)和宣傳工作。（三）財(cái)務(wù)管理部門1.負(fù)責(zé)對(duì)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，關(guān)注企業(yè)的資金流動(dòng)、盈利能力、償債能力等指標(biāo)。2.協(xié)助信貸業(yè)務(wù)部門核實(shí)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，確保財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。3.根據(jù)貸后管理的需要，提供相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表和分析報(bào)告。（四）審計(jì)部門1.負(fù)責(zé)對(duì)貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查貸后管理制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況等。2.對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題提出整改意見，并跟蹤整改情況。3.定期向公司管理層匯報(bào)貸后管理審計(jì)情況，為公司決策提供參考依據(jù)。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對(duì)于正常類貸款，應(yīng)至少每季度進(jìn)行一次貸后檢查。2.對(duì)于關(guān)注類貸款，應(yīng)至少每月進(jìn)行一次貸后檢查。3.對(duì)于次級(jí)類、可疑類和損失類貸款，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況隨時(shí)進(jìn)行檢查，原則上每周檢查一次。（二）檢查內(nèi)容1.貸款資金使用情況檢查貸款資金是否按照合同約定的用途使用，有無挪用、擠占等情況。核實(shí)企業(yè)資金流向，確保貸款資金用于企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。2.企業(yè)經(jīng)營情況了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，包括產(chǎn)銷量、市場份額、原材料供應(yīng)、產(chǎn)品價(jià)格等方面的變化。關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理水平，如管理層變動(dòng)、內(nèi)部管理機(jī)制是否健全等。評(píng)估企業(yè)的發(fā)展前景，分析行業(yè)趨勢、市場競爭等因素對(duì)企業(yè)的影響。3.財(cái)務(wù)狀況審查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，分析企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化情況。關(guān)注企業(yè)的償債能力，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等；盈利能力，如毛利率、凈利率等；營運(yùn)能力，如應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等。檢查企業(yè)的資金流動(dòng)性，確保企業(yè)有足夠的資金維持正常經(jīng)營和按時(shí)償還貸款本息。4.擔(dān)保情況核實(shí)保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保能力是否發(fā)生變化。檢查抵押物的狀態(tài)，如是否存在查封、扣押、凍結(jié)等情況，抵押物的價(jià)值是否發(fā)生重大變化。確保質(zhì)押物的所有權(quán)清晰，質(zhì)押手續(xù)合法有效，質(zhì)押物的保管和處置符合規(guī)定。（三）檢查方式1.現(xiàn)場檢查定期或不定期對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行實(shí)地走訪，與企業(yè)管理層、財(cái)務(wù)人員、生產(chǎn)人員等進(jìn)行面談，了解企業(yè)的實(shí)際情況。查看企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場所、倉庫、設(shè)備等，核實(shí)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資產(chǎn)狀況。2.非現(xiàn)場檢查通過收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、行業(yè)信息等資料，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)估。利用銀行內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警。（四）檢查報(bào)告1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在每次貸后檢查結(jié)束后撰寫檢查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查的基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及處置建議等。2.檢查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)和事實(shí)依據(jù)充分，分析和判斷合理。3.檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)問題應(yīng)立即報(bào)告。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)1.財(cái)務(wù)指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)合理水平。流動(dòng)比率或速動(dòng)比率低于行業(yè)平均水平。連續(xù)虧損或盈利能力大幅下降。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率明顯放緩。2.經(jīng)營指標(biāo)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營決策失誤，導(dǎo)致經(jīng)營狀況惡化。市場份額大幅下降，產(chǎn)品滯銷。原材料供應(yīng)中斷，影響正常生產(chǎn)。發(fā)生重大安全事故、質(zhì)量事故或法律糾紛。3.信用指標(biāo)企業(yè)出現(xiàn)逾期貸款或欠息情況。企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款出現(xiàn)不良記錄。企業(yè)被列入失信被執(zhí)行人名單。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)1.紅色預(yù)警當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題，如財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化、經(jīng)營陷入困境、存在重大違法違規(guī)行為等，可能導(dǎo)致貸款本息無法收回時(shí)，發(fā)出紅色預(yù)警。2.橙色預(yù)警當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)較為明顯的風(fēng)險(xiǎn)跡象，如財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、經(jīng)營出現(xiàn)波動(dòng)、擔(dān)保措施存在缺陷等，可能對(duì)貸款安全構(gòu)成較大威脅時(shí)，發(fā)出橙色預(yù)警。3.黃色預(yù)警當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，如經(jīng)營環(huán)境變化、內(nèi)部管理不善等，需要密切關(guān)注時(shí)，發(fā)出黃色預(yù)警。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.對(duì)于紅色預(yù)警信號(hào)，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取緊急風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求企業(yè)追加擔(dān)保、提前收回貸款、凍結(jié)企業(yè)賬戶等，同時(shí)及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門報(bào)告。2.對(duì)于橙色預(yù)警信號(hào)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)控頻率，與企業(yè)溝通協(xié)商，要求企業(yè)采取整改措施，如調(diào)整經(jīng)營策略、優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)等，并密切跟蹤整改效果。3.對(duì)于黃色預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)提醒信貸業(yè)務(wù)部門關(guān)注企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化，要求企業(yè)提供相關(guān)情況說明，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地核查。五、擔(dān)保管理（一）保證人管理1.對(duì)保證人的資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保保證人具有合法的擔(dān)保主體資格和擔(dān)保能力。2.定期對(duì)保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，了解保證人的擔(dān)保能力是否發(fā)生變化。3.要求保證人簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)，確保保證合同的有效性和可執(zhí)行性。（二）抵押物管理1.對(duì)抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)和價(jià)值進(jìn)行核實(shí)，確保抵押物的合法性和有效性。2.辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。3.定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查和評(píng)估，了解抵押物的狀態(tài)和價(jià)值變化情況，確保抵押物的安全和完整。（三）質(zhì)押物管理1.對(duì)質(zhì)押物的所有權(quán)、使用權(quán)和價(jià)值進(jìn)行核實(shí)，確保質(zhì)押物的合法性和有效性。2.辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。3.對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行妥善保管，確保質(zhì)押物的安全和完整，定期對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行盤點(diǎn)和核實(shí)。六、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸后管理檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.貸款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等相關(guān)法律文件。2.貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)處置方案等相關(guān)報(bào)告。3.企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、稅務(wù)記錄等財(cái)務(wù)資料。4.企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等基礎(chǔ)資料。5.抵押物的產(chǎn)權(quán)證書、評(píng)估報(bào)告、抵押登記證明等相關(guān)資料。6.質(zhì)押物的清單、價(jià)值評(píng)估報(bào)告、質(zhì)押登記證明等相關(guān)資料。7.其他與貸后管理有關(guān)的資料。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸后管理檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.檔案資料應(yīng)按照時(shí)間順序、類別進(jìn)行分類整理，建立清晰的檔案目錄和索引，便于查閱和管理。3.檔案資料應(yīng)妥善保管，存放于安全、防火、防潮、防蟲的檔案柜中，確保檔案資料的安全和完整。（三）檔案查閱與借閱1.內(nèi)部人員查閱貸后管理檔案，應(yīng)填寫查閱申請(qǐng)表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可查閱。2.外部機(jī)構(gòu)或人員查閱貸后管理檔案，應(yīng)持有合法有效的證明文件，并經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)，同時(shí)應(yīng)在公司指定人員的陪同下查閱。3.借閱貸后管理檔案，應(yīng)填寫借閱申請(qǐng)表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人和公司管理層批準(zhǔn)后，方可借閱，并應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還。七、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督檢查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括貸后管理制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況、貸后檢查報(bào)告的質(zhì)量等。2.審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查貸后管理工作的合規(guī)性和有效性，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見。（二）考核評(píng)價(jià)1.建立貸后管理工作考核評(píng)價(jià)制度，對(duì)信貸