貸款臨期管理辦法總則制定目的本辦法旨在加強(qiáng)公司貸款臨期管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程，有效防范貸款風(fēng)險，確保公司資金安全，提高資金使用效率。適用范圍本辦法適用于公司所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于貸款申請、審批、發(fā)放、使用、回收等各個環(huán)節(jié)?；驹瓌t1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.風(fēng)險防控原則：強(qiáng)化風(fēng)險意識，對貸款臨期風(fēng)險進(jìn)行全面識別、評估和控制，保障公司資產(chǎn)安全。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度開展貸款業(yè)務(wù)，充分考慮借款人的還款能力和信用狀況，合理確定貸款額度和期限。4.信息透明原則：在貸款臨期管理過程中，保持信息溝通順暢，確保各相關(guān)方及時了解貸款情況。貸款臨期定義貸款臨期是指貸款即將到期前的一段特定時期，一般設(shè)定為到期日前[X]個工作日。在此期間，需要對貸款的還款情況進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控和管理，確保按時足額收回貸款本息。貸款臨期管理職責(zé)分工業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款客戶的日常跟蹤與管理：定期與客戶溝通，了解其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等變化情況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險因素。2.提前[X]個工作日向風(fēng)險管理部門報(bào)送貸款臨期預(yù)警信息：詳細(xì)說明貸款基本情況、客戶近期動態(tài)、預(yù)計(jì)還款能力等內(nèi)容。3.制定貸款臨期還款計(jì)劃：根據(jù)客戶實(shí)際情況，與客戶協(xié)商確定合理的還款方案，并督促客戶按計(jì)劃執(zhí)行。4.協(xié)助風(fēng)險管理部門及其他相關(guān)部門進(jìn)行貸款催收工作：提供必要的信息和支持，配合采取有效的催收措施。風(fēng)險管理部門1.建立貸款臨期風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制：運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對臨期貸款進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。2.對業(yè)務(wù)部門報(bào)送的貸款臨期預(yù)警信息進(jìn)行審核和評估：結(jié)合公司風(fēng)險政策和標(biāo)準(zhǔn)，判斷風(fēng)險程度，并提出相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對建議。3.制定貸款臨期風(fēng)險處置預(yù)案：針對不同風(fēng)險狀況的臨期貸款，明確處置流程和措施，確保能夠及時、有效地化解風(fēng)險。4.監(jiān)督貸款臨期管理措施的執(zhí)行情況：定期檢查業(yè)務(wù)部門的工作進(jìn)展，對執(zhí)行不力的情況進(jìn)行督促整改。財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款資金的核算與管理：準(zhǔn)確記錄貸款收支情況，確保賬目清晰、準(zhǔn)確。2.根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的還款計(jì)劃，提前做好資金安排：保證公司有足夠的資金用于償還到期貸款，避免出現(xiàn)資金缺口。3.協(xié)助風(fēng)險管理部門進(jìn)行貸款損失的核算和確認(rèn)：按照財(cái)務(wù)會計(jì)準(zhǔn)則和公司規(guī)定，及時、準(zhǔn)確地處理貸款損失相關(guān)賬務(wù)。法務(wù)部門1.審查貸款合同及相關(guān)法律文件：確保合同條款合法合規(guī)，明確各方權(quán)利義務(wù)，為貸款業(yè)務(wù)提供法律支持。2.參與貸款臨期風(fēng)險處置工作：從法律角度提供專業(yè)意見，協(xié)助制定合法有效的催收策略和措施，保障公司合法權(quán)益。3.關(guān)注法律法規(guī)變化對貸款業(yè)務(wù)的影響：及時向公司相關(guān)部門傳達(dá)法律政策信息，提出應(yīng)對建議，確保公司貸款業(yè)務(wù)始終符合法律要求。貸款臨期預(yù)警與監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)設(shè)定1.還款能力指標(biāo)流動比率：衡量借款人流動資產(chǎn)在短期債務(wù)到期以前，可以變?yōu)楝F(xiàn)金用于償還負(fù)債的能力。一般認(rèn)為，流動比率應(yīng)保持在[X]以上較為合理。資產(chǎn)負(fù)債率：反映借款人長期償債能力的指標(biāo)。資產(chǎn)負(fù)債率過高可能意味著借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，還款壓力較大。合理范圍一般在[X]以內(nèi)。經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額：反映借款人經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量情況。若經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額持續(xù)為負(fù)或大幅下降，可能影響其還款能力。2.信用狀況指標(biāo)逾期次數(shù)：統(tǒng)計(jì)借款人在過去一定時期內(nèi)的逾期還款次數(shù)。逾期次數(shù)過多表明借款人信用狀況不佳，還款意愿或能力可能存在問題。信用評級變化：跟蹤借款人的信用評級變動情況。信用評級下降可能預(yù)示著其信用風(fēng)險上升。3.經(jīng)營狀況指標(biāo)主營業(yè)務(wù)收入增長率：反映借款人主營業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。主營業(yè)務(wù)收入增長率下降可能影響其盈利能力和還款能力。重大經(jīng)營決策或事件：關(guān)注借款人是否發(fā)生重大投資、并購、訴訟等經(jīng)營決策或事件，這些情況可能對其還款能力產(chǎn)生重大影響。預(yù)警信息收集與報(bào)送1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期收集貸款客戶的相關(guān)信息：包括財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用記錄等，并進(jìn)行分析整理。2.在貸款臨期前[X]個工作日：業(yè)務(wù)部門按照規(guī)定格式填寫《貸款臨期預(yù)警信息表》，詳細(xì)記錄貸款臨期基本情況、預(yù)警指標(biāo)變化情況及分析結(jié)論等內(nèi)容，報(bào)送至風(fēng)險管理部門。3.風(fēng)險管理部門收到預(yù)警信息后：應(yīng)立即進(jìn)行審核和評估，對于風(fēng)險程度較高的貸款，及時啟動風(fēng)險處置預(yù)案，并向公司管理層報(bào)告。風(fēng)險監(jiān)測與分析1.風(fēng)險管理部門建立貸款臨期風(fēng)險監(jiān)測臺賬：對每筆臨期貸款的基本信息、預(yù)警指標(biāo)變化、處置措施執(zhí)行情況等進(jìn)行詳細(xì)記錄。2.運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具和方法：對臨期貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險趨勢和規(guī)律，為風(fēng)險決策提供依據(jù)。3.定期召開貸款臨期風(fēng)險分析會議：由風(fēng)險管理部門牽頭，業(yè)務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門、法務(wù)部門等相關(guān)人員參加，共同研究分析臨期貸款風(fēng)險狀況，商討應(yīng)對措施。貸款臨期風(fēng)險處置風(fēng)險分類根據(jù)貸款臨期風(fēng)險程度，將臨期貸款分為以下三類：1.輕度風(fēng)險：借款人還款能力和信用狀況基本正常，但可能存在一些影響還款的不確定因素。此類貸款可通過加強(qiáng)溝通和監(jiān)控，督促借款人按時還款。2.中度風(fēng)險：借款人還款能力或信用狀況出現(xiàn)一定問題，還款存在一定困難。需要采取針對性的風(fēng)險處置措施，如與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保措施等。3.重度風(fēng)險：借款人還款能力嚴(yán)重不足，信用狀況惡化，貸款逾期可能性較大。應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取強(qiáng)有力的催收措施，必要時通過法律手段維護(hù)公司權(quán)益。處置措施1.輕度風(fēng)險貸款處置措施加強(qiáng)溝通與提醒：業(yè)務(wù)部門安排專人與借款人保持密切聯(lián)系，提前告知貸款到期時間和還款要求，提醒其按時足額還款。持續(xù)監(jiān)測客戶狀況：密切關(guān)注借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等變化，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險因素，確保風(fēng)險可控。2.中度風(fēng)險貸款處置措施協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃：業(yè)務(wù)部門與借款人充分溝通，根據(jù)其實(shí)際情況，協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃，如延長還款期限、分期還款等。增加擔(dān)保措施：要求借款人提供額外的擔(dān)保，如增加抵押物、保證人等，增強(qiáng)還款保障。加強(qiáng)催收力度：采取多種催收方式，如電話催收、上門催收等，督促借款人按時還款。3.重度風(fēng)險貸款處置措施啟動應(yīng)急預(yù)案：風(fēng)險管理部門迅速組織相關(guān)部門召開緊急會議，制定具體的風(fēng)險處置方案，明確各部門職責(zé)和工作流程。加大催收力度：綜合運(yùn)用各種催收手段，包括但不限于發(fā)送催款函、律師函，進(jìn)行媒體曝光等，施加還款壓力。采取法律手段：法務(wù)部門及時介入，收集相關(guān)證據(jù)，依法提起訴訟或申請仲裁，通過法律途徑維護(hù)公司債權(quán)。資產(chǎn)保全措施：在必要時，申請對借款人的資產(chǎn)進(jìn)行查封、扣押、凍結(jié)等保全措施，防止其轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，確保公司債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。處置流程1.風(fēng)險識別與評估：業(yè)務(wù)部門在發(fā)現(xiàn)貸款臨期風(fēng)險跡象后，及時進(jìn)行初步識別和評估，并向風(fēng)險管理部門報(bào)送相關(guān)信息。2.風(fēng)險分類與預(yù)案啟動：風(fēng)險管理部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門報(bào)送的信息，對貸款風(fēng)險進(jìn)行分類，對于中度及重度風(fēng)險貸款，啟動相應(yīng)的風(fēng)險處置預(yù)案。3.處置措施實(shí)施：各相關(guān)部門按照風(fēng)險處置預(yù)案要求，分工協(xié)作，實(shí)施具體的處置措施。在處置過程中，要及時溝通協(xié)調(diào)，確保各項(xiàng)措施有效執(zhí)行。4.處置效果跟蹤與評估：風(fēng)險管理部門定期對風(fēng)險處置效果進(jìn)行跟蹤評估，根據(jù)評估結(jié)果及時調(diào)整處置策略和措施，直至風(fēng)險得到有效化解。5.總結(jié)與報(bào)告：風(fēng)險處置工作結(jié)束后，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，撰寫風(fēng)險處置報(bào)告，向公司管理層匯報(bào)。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括風(fēng)險事件發(fā)生的原因、處置過程、處置效果及改進(jìn)建議等。貸款臨期管理的監(jiān)督與考核監(jiān)督機(jī)制1.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督：公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對貸款臨期管理情況進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)審查貸款臨期預(yù)警、監(jiān)測、處置等環(huán)節(jié)的工作是否合規(guī)、有效，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.風(fēng)險管理部門自查：風(fēng)險管理部門每月對貸款臨期管理工作進(jìn)行自查，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，查找存在的問題和不足，并及時采取措施加以改進(jìn)。3.管理層監(jiān)督：公司管理層定期聽取貸款臨期管理工作匯報(bào)，對重大風(fēng)險事件進(jìn)行決策和指導(dǎo)，確保貸款臨期管理工作符合公司整體利益和風(fēng)險管控要求?？己酥贫?.建立貸款臨期管理考核指標(biāo)體系：明確業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、財(cái)務(wù)部門、法務(wù)部門等相關(guān)部門在貸款臨期管理工作中的考核指標(biāo)，包括貸款回收率、逾期貸款率、風(fēng)險處置效果等。2.定期對各部門進(jìn)行考核評價：根據(jù)考核指標(biāo)體系，每季度對各部門貸款臨期管理工作進(jìn)行考核評價，考核結(jié)果與部門績效掛鉤。3.激勵與約束措施：對于貸款臨期管理工作