新疆信貸管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范新疆地區(qū)信貸業(yè)務(wù)管理，確保信貸資金安全、高效運(yùn)行，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，保障金融機(jī)構(gòu)和借款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。適用范圍本辦法適用于在新疆地區(qū)開展信貸業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行、信用社、信托公司、金融租賃公司等。同時(shí)，適用于在新疆地區(qū)注冊(cè)并申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)、個(gè)體工商戶及其他經(jīng)濟(jì)組織。基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本辦法的相關(guān)要求。2.審慎經(jīng)營原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量，穩(wěn)健開展信貸業(yè)務(wù)。3.平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂信貸合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.誠實(shí)守信原則：借款人應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)信息，按時(shí)足額償還貸款本息；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)信守承諾，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。5.效益性、安全性、流動(dòng)性相統(tǒng)一原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在保證信貸資金安全的前提下，提高資金使用效益，保持資金合理流動(dòng)性。信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理借款人資格條件1.基本要求具有合法的經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。有固定的經(jīng)營場(chǎng)所和穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。2.特殊要求對(duì)于特定行業(yè)或項(xiàng)目的借款人，需符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如環(huán)保要求、安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)等。企業(yè)法人應(yīng)具備良好的公司治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度健全，財(cái)務(wù)狀況真實(shí)、透明。金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件1.資質(zhì)要求經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，持有合法有效的金融許可證。具有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，能夠有效識(shí)別、評(píng)估和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.人員配備擁有專業(yè)的信貸管理團(tuán)隊(duì)，包括信貸審批人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、客戶經(jīng)理等，且相關(guān)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。3.技術(shù)支持具備先進(jìn)的信貸管理信息系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化、信息化管理，提高信貸管理效率和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力。準(zhǔn)入流程1.借款人申請(qǐng)：借款人向金融機(jī)構(gòu)提交信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，同時(shí)提供相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明等。2.金融機(jī)構(gòu)受理與調(diào)查：金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的申請(qǐng)進(jìn)行受理，并安排客戶經(jīng)理對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查：金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，信貸審批部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，提出審查意見。4.審批決策：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查意見，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人做出審批決策，同意準(zhǔn)入的，確定信貸額度、期限、利率等要素；不同意準(zhǔn)入的，向借款人說明理由。5.簽訂合同：經(jīng)審批同意后，借貸雙方簽訂信貸合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。6.登記備案：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，將信貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息進(jìn)行登記備案，以備監(jiān)管部門檢查。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查與評(píng)估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的名稱、法定代表人、經(jīng)營范圍、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。2.經(jīng)營狀況：調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，如生產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)份額、銷售渠道、原材料供應(yīng)等，評(píng)估其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展能力。3.財(cái)務(wù)狀況：審查借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，分析其資產(chǎn)質(zhì)量、償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)。4.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，包括在金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、信用卡使用記錄、對(duì)外擔(dān)保情況等，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。5.借款用途：核實(shí)借款用途的真實(shí)性、合法性和合理性，確保信貸資金用于符合國家產(chǎn)業(yè)政策和借款人經(jīng)營需要的項(xiàng)目。6.還款能力：綜合考慮借款人的經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流等因素，評(píng)估其還款能力和還款來源的可靠性。調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：客戶經(jīng)理應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場(chǎng)所，了解其實(shí)際經(jīng)營情況，核實(shí)相關(guān)資料的真實(shí)性。2.問卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等發(fā)放調(diào)查問卷，了解借款人的市場(chǎng)口碑、經(jīng)營管理水平等情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)等查詢相關(guān)信息，獲取借款人的信用記錄、經(jīng)營狀況等數(shù)據(jù)。4.第三方調(diào)查：委托專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，獲取專業(yè)意見。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)調(diào)查收集到的信息進(jìn)行分析，識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，如信用評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系等，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，如要求借款人提供擔(dān)保、調(diào)整信貸額度、加強(qiáng)貸后管理等，以降低風(fēng)險(xiǎn)損失。信貸業(yè)務(wù)審批管理審批流程1.受理：信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人的申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，符合要求的予以受理，并出具受理通知書。2.調(diào)查評(píng)估：按照本辦法規(guī)定的調(diào)查內(nèi)容和方法，對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，形成調(diào)查報(bào)告。3.審查：信貸審批部門對(duì)調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、效益性等，提出審查意見。4.審議：對(duì)于重大信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提交信貸審批委員會(huì)進(jìn)行審議。信貸審批委員會(huì)成員應(yīng)根據(jù)審查意見，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行充分討論，發(fā)表意見，形成審議結(jié)果。5.審批決策：金融機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果做出審批決策，同意發(fā)放貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；不同意發(fā)放貸款的，說明理由。審批權(quán)限1.分級(jí)審批：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。如對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)，可由基層分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審批；對(duì)于大額信貸業(yè)務(wù)，需報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批。2.集體審批：對(duì)于重大信貸業(yè)務(wù)或存在較大風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行集體審批制度，由信貸審批委員會(huì)或其他集體決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。審批責(zé)任1.審批人員責(zé)任：審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批流程和審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批，對(duì)審批結(jié)果負(fù)責(zé)。如因?qū)徟д`導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)，審批人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。2.盡職免責(zé)：對(duì)于審批人員已按照規(guī)定履行盡職調(diào)查、審查等職責(zé)，因不可預(yù)見、不可避免的原因?qū)е滦刨J業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定給予盡職免責(zé)。信貸業(yè)務(wù)發(fā)放與支付管理合同簽訂1.合同內(nèi)容：信貸合同應(yīng)明確借貸雙方的基本信息、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保合同內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、合法。2.合同審核：金融機(jī)構(gòu)法律合規(guī)部門應(yīng)對(duì)信貸合同進(jìn)行審核，確保合同符合法律法規(guī)要求，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放1.發(fā)放條件審核：在貸款發(fā)放前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審核借款人是否滿足合同約定的發(fā)放條件，如已落實(shí)擔(dān)保措施、借款用途符合規(guī)定等。2.發(fā)放流程：經(jīng)審核滿足發(fā)放條件的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。支付管理1.自主支付與受托支付：根據(jù)借款用途和金額大小，確定采用自主支付或受托支付方式。對(duì)于金額較大或用途明確的貸款，應(yīng)采用受托支付方式，由金融機(jī)構(gòu)將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象；對(duì)于金額較小或用途較為分散的貸款，可采用自主支付方式，由借款人自主支付貸款資金。2.支付審核：采用受托支付方式的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審核支付申請(qǐng)的真實(shí)性、合法性和合理性，確保貸款資金按約定用途使用。采用自主支付方式的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金使用情況。信貸業(yè)務(wù)貸后管理貸后檢查1.檢查頻率：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，短期貸款至少每季度檢查一次，中長(zhǎng)期貸款至少每半年檢查一次。2.檢查內(nèi)容：貸后檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、借款用途、還款能力等方面的變化情況，以及擔(dān)保情況的有效性。3.檢查方式：貸后檢查可采用實(shí)地檢查、電話訪談、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，如不良貸款率、逾期貸款率、貸款集中度等，及時(shí)監(jiān)測(cè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.預(yù)警機(jī)制：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整信貸額度等。還款管理1.還款提醒：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款到期前一定時(shí)間內(nèi)，向借款人發(fā)出還款提醒，告知其還款金額、還款期限、還款方式等信息。2.逾期管理：對(duì)于逾期貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，了解逾期原因，采取有效的催收措施，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，同時(shí)按照規(guī)定計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金。檔案管理1.檔案內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人的申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、信貸合同、貸款發(fā)放與支付憑證、貸后檢查記錄等相關(guān)資料。2.檔案保管：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管信貸業(yè)務(wù)檔案，按照規(guī)定的期限進(jìn)行保存，確保檔案的完整性和安全性。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理制度1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估制度：明確風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法、流程和標(biāo)準(zhǔn)，以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的工具、模型和指標(biāo)體系。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警制度：建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)控制與處置制度：制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施和風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，明確不同風(fēng)險(xiǎn)狀況下的應(yīng)對(duì)策略和責(zé)任分工。內(nèi)部控制1.崗位分離：信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)應(yīng)實(shí)行崗位分離，相互制約，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.授權(quán)管理：明確各級(jí)人員的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)管理，防止越權(quán)審批。3.內(nèi)部審計(jì)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制情況等，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。風(fēng)險(xiǎn)處置1.風(fēng)險(xiǎn)化解：對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解，如與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、追加擔(dān)保、資產(chǎn)重組等。2.資產(chǎn)保全：對(duì)于無法通過協(xié)商解決的風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)借款人資產(chǎn)，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全等，防止信貸資產(chǎn)損失進(jìn)一步擴(kuò)大。3.不良資產(chǎn)處置：對(duì)于已形成的不良信貸資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的程序和方式進(jìn)行處置，如核銷、轉(zhuǎn)讓、重組等，降低不良資產(chǎn)率。信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督管理監(jiān)管部門職責(zé)1.制定監(jiān)管政策：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)新疆監(jiān)管局等監(jiān)管部門應(yīng)制定信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管政策，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)行為。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查：定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理情況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況等。3.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管：通過收集、分析金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和報(bào)表，