審貸分離管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風險，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，特制定本審貸分離管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)的審查、審批與發(fā)放管理活動，包括但不限于各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.審貸分離原則：將信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)相互分離，由不同部門或崗位承擔，各環(huán)節(jié)獨立運作、相互制約。2.崗位制衡原則：明確各審查、審批崗位的職責與權(quán)限，確保各崗位之間形成有效的制衡機制，防止權(quán)力過度集中。3.風險可控原則：在信貸業(yè)務(wù)流程中，充分識別、評估和控制各類風險，確保信貸資產(chǎn)安全，實現(xiàn)公司效益與風險的平衡。4.效率優(yōu)先原則：在保證風險可控的前提下，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，提高審查、審批效率，滿足客戶合理的信貸需求。二、組織架構(gòu)與職責分工（一）調(diào)查部門1.職責負責受理客戶的信貸申請，收集、整理客戶資料，對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行調(diào)查核實。對客戶的還款能力、還款意愿進行分析評估，撰寫信貸調(diào)查報告，提出調(diào)查結(jié)論和初步的信貸建議。配合審查、審批部門開展工作，提供必要的信息支持和解釋說明。2.人員要求具備良好的職業(yè)道德和風險意識，熟悉信貸業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)。具有較強的溝通協(xié)調(diào)能力、調(diào)查分析能力和文字表達能力。從事信貸調(diào)查工作[X]年以上，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗和客戶資源。（二）審查部門1.職責對調(diào)查部門提交的信貸調(diào)查報告及相關(guān)資料進行全面審查，重點審查調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查內(nèi)容的真實性和完整性、風險評估的準確性等。對信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性、效益性進行審查，分析判斷信貸業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、行業(yè)政策以及公司的信貸政策和制度要求。對信貸業(yè)務(wù)的風險狀況進行評估，提出審查意見和風險防控建議，明確是否同意發(fā)放貸款以及貸款的金額、期限、利率、擔保方式等要素。2.人員要求具有扎實的金融專業(yè)知識和豐富的信貸審查經(jīng)驗，熟悉國家法律法規(guī)、金融政策和信貸業(yè)務(wù)流程。具備較強的風險識別、評估和分析能力，能夠獨立、客觀、公正地開展審查工作。從事信貸審查工作[X]年以上，具有較高的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。（三）審批部門1.職責根據(jù)審查部門提交的審查意見，對信貸業(yè)務(wù)進行最終審批，決定是否批準發(fā)放貸款以及貸款的具體條件。對重大信貸業(yè)務(wù)進行集體審議，充分考慮各種因素，權(quán)衡風險與收益，做出科學合理的審批決策。負責審批意見的傳達和落實，監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放和執(zhí)行情況。2.人員要求具有較高的政策水平和決策能力，熟悉公司的發(fā)展戰(zhàn)略和信貸政策。具備豐富的信貸管理經(jīng)驗和敏銳的風險洞察力，能夠在復(fù)雜的情況下做出正確的決策。從事信貸審批工作[X]年以上，擔任審批崗位[X]年以上，具有較強的領(lǐng)導(dǎo)能力和團隊管理能力。（四）放款部門1.職責負責落實信貸業(yè)務(wù)的各項放款條件，包括但不限于合同簽訂、擔保手續(xù)辦理、資金到位情況核實等。對放款資料的完整性、合規(guī)性進行審核，確保放款操作符合相關(guān)規(guī)定和要求。按照審批意見辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金準確、及時地劃付到指定賬戶，并做好相關(guān)記錄和臺賬管理。2.人員要求熟悉信貸業(yè)務(wù)流程和放款操作規(guī)范，具備較強的責任心和風險意識。具有良好的溝通協(xié)調(diào)能力和嚴謹細致的工作作風，能夠準確把握放款環(huán)節(jié)的各項要求。從事放款工作[X]年以上，熟悉相關(guān)法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)操作。三、信貸業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶向公司提出信貸申請，提交相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、法定代表人身份證明、貸款卡等。2.調(diào)查部門對客戶提交的資料進行初審，如資料不齊全或不符合要求，及時通知客戶補充完善。（二）調(diào)查評估1.調(diào)查部門安排專人對客戶進行實地調(diào)查，與客戶面談，了解其經(jīng)營狀況、資金需求、還款來源等情況。2.收集客戶的相關(guān)信息，包括行業(yè)動態(tài)、市場競爭情況、上下游客戶關(guān)系等，對客戶的信用狀況進行綜合評估。3.對客戶的財務(wù)狀況進行詳細分析，審查其資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，評估其償債能力和盈利能力。4.根據(jù)調(diào)查情況，撰寫信貸調(diào)查報告，明確調(diào)查結(jié)論和初步的信貸建議，提交給審查部門。（三）審查1.審查部門收到信貸調(diào)查報告及相關(guān)資料后，按照審查要點進行全面審查。2.對調(diào)查程序的合規(guī)性進行審查，檢查調(diào)查人員是否按照規(guī)定的流程和方法進行調(diào)查，調(diào)查資料是否真實、完整。3.對調(diào)查內(nèi)容的真實性和完整性進行核實，如有疑問，及時與調(diào)查部門溝通，要求補充調(diào)查或提供相關(guān)說明。4.對信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性、效益性進行審查，重點審查信貸業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、行業(yè)政策以及公司的信貸政策和制度要求，是否存在潛在的風險隱患。5.根據(jù)審查結(jié)果，撰寫審查意見，明確是否同意發(fā)放貸款以及貸款的金額、期限、利率、擔保方式等要素，并提出風險防控建議，提交給審批部門。（四）審批1.審批部門收到審查意見后，對信貸業(yè)務(wù)進行最終審批。2.對于一般信貸業(yè)務(wù)，由審批部門負責人按照審批權(quán)限進行審批；對于重大信貸業(yè)務(wù)，提交公司信貸審批委員會進行集體審議。3.審批人員在審批過程中，充分考慮各種因素，權(quán)衡風險與收益，對信貸業(yè)務(wù)的可行性、安全性、效益性進行全面評估，做出科學合理的審批決策。4.審批通過的信貸業(yè)務(wù)，審批部門出具審批意見，明確貸款的各項條件和要求；審批未通過的信貸業(yè)務(wù)，審批部門說明理由，將相關(guān)資料退回調(diào)查部門。（五）放款1.放款部門收到審批意見后，對信貸業(yè)務(wù)的各項放款條件進行落實。2.審核放款資料的完整性、合規(guī)性，確保合同簽訂、擔保手續(xù)辦理等符合要求。3.按照審批意見辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金準確、及時地劃付到指定賬戶，并做好相關(guān)記錄和臺賬管理。4.放款后，定期跟蹤檢查貸款的使用情況和客戶的經(jīng)營狀況，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題，確保貸款資金安全。四、審查審批標準與要點（一）客戶基本情況審查要點1.客戶主體資格是否合法有效，是否具備從事經(jīng)營活動的資質(zhì)和能力。2.客戶的經(jīng)營狀況是否穩(wěn)定，經(jīng)營業(yè)績是否良好，市場競爭力是否較強。3.客戶的信用狀況是否良好，有無不良信用記錄，是否存在重大訴訟、仲裁等法律糾紛。（二）財務(wù)狀況審查要點1.客戶的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)是否合理，資產(chǎn)質(zhì)量是否良好，償債能力是否充足。2.客戶的盈利能力是否較強，利潤來源是否穩(wěn)定，經(jīng)營現(xiàn)金流是否充足。3.客戶的財務(wù)報表是否真實、完整，是否存在粉飾財務(wù)數(shù)據(jù)的情況。（三）信貸業(yè)務(wù)合法性審查要點1.信貸業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、金融政策以及公司的信貸政策和制度要求。2.信貸業(yè)務(wù)的操作流程是否合規(guī)，是否存在違反規(guī)定的行為。3.信貸業(yè)務(wù)的擔保方式是否合法有效，擔保合同是否簽訂規(guī)范，擔保手續(xù)是否齊全。（四）風險評估審查要點1.對信貸業(yè)務(wù)可能面臨的各種風險進行全面評估，包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.分析風險產(chǎn)生的原因和影響程度，提出相應(yīng)的風險防控措施和建議。3.評估風險防控措施的可行性和有效性，確保信貸業(yè)務(wù)風險可控。五、監(jiān)督管理與責任追究（一）監(jiān)督管理1.公司風險管理部門負責對信貸業(yè)務(wù)的審貸分離執(zhí)行情況進行定期監(jiān)督檢查，確保各部門嚴格按照規(guī)定的流程和職責開展工作。2.定期對信貸業(yè)務(wù)的審查、審批質(zhì)量進行評估，分析存在的問題和不足，提出改進措施和建議。3.加強對放款后的跟蹤管理，及時掌握貸款的使用情況和客戶的經(jīng)營狀況，發(fā)現(xiàn)風險隱患及時采取措施加以防范和化解。（二）責任追究1.對于在信貸業(yè)務(wù)操作過程中違反審貸分離管理辦法的行為，按照公司相關(guān)規(guī)定追究責任部門和責任人的責任。2.因調(diào)查不實、審查不嚴、審批失誤等原因?qū)е滦刨J業(yè)務(wù)出現(xiàn)風險或損失的，根據(jù)責任大小，對相關(guān)責任人給予相應(yīng)的紀律處分、經(jīng)濟處罰，情節(jié)嚴重的依法追究法律責任。3.建立責任追究檔案，記錄相關(guān)責任人的