專職貸后管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸后管理工作，規(guī)范貸后管理行為，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后管理。（三）基本原則貸后管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、全面管控、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、及時(shí)處置的原則。（四）職責(zé)分工1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)牽頭制定貸后管理政策、制度和流程；組織實(shí)施貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警；對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)估、報(bào)告和處置協(xié)調(diào)。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實(shí)貸后管理具體工作，包括貸款資金使用監(jiān)督、客戶經(jīng)營(yíng)狀況跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)信息收集反饋等；配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展風(fēng)險(xiǎn)處置工作。3.其他相關(guān)部門按照各自職責(zé)，協(xié)同做好貸后管理工作，如財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款本息核算、資金賬戶監(jiān)管等；法務(wù)部門負(fù)責(zé)法律事務(wù)支持、合同審查等。二、貸后檢查（一）檢查頻率1.對(duì)于正常類貸款，實(shí)行定期檢查與不定期抽查相結(jié)合的方式。定期檢查每季度至少進(jìn)行一次，不定期抽查根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和業(yè)務(wù)需要適時(shí)開展。2.對(duì)于關(guān)注類貸款，每月進(jìn)行一次貸后檢查。3.對(duì)于次級(jí)、可疑、損失類貸款，應(yīng)采取專人跟蹤、實(shí)時(shí)監(jiān)控的方式，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)變化情況。（二）檢查內(nèi)容1.客戶基本情況包括客戶主體資格、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高管人員變動(dòng)等是否發(fā)生重大變化。2.經(jīng)營(yíng)狀況生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，如產(chǎn)能、產(chǎn)量、銷量、市場(chǎng)份額等是否正常。財(cái)務(wù)狀況，分析資產(chǎn)負(fù)債、盈利水平、現(xiàn)金流等指標(biāo)變化。重大投資、融資、并購(gòu)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況。3.資金使用情況檢查貸款資金是否按合同約定用途使用，有無(wú)挪用、擠占等情況。4.擔(dān)保情況保證人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、信用狀況等是否發(fā)生不利變化。抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值、狀態(tài)、權(quán)屬等是否正常。5.信用狀況查詢客戶在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)的信用記錄，有無(wú)新增不良信用記錄。（三）檢查方式1.現(xiàn)場(chǎng)檢查深入客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等，實(shí)地查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)資料、抵押物等。2.非現(xiàn)場(chǎng)檢查通過收集分析客戶財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、行業(yè)信息等，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型和工具，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。3.問卷調(diào)查與訪談向客戶上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等發(fā)放問卷，了解客戶經(jīng)營(yíng)口碑、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等情況；與客戶高管人員、財(cái)務(wù)人員等進(jìn)行訪談，核實(shí)相關(guān)信息。（四）檢查報(bào)告檢查人員應(yīng)在檢查工作結(jié)束后[X]個(gè)工作日內(nèi)撰寫檢查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)分析、處置建議等。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)以專項(xiàng)報(bào)告形式上報(bào)。三、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警（一）監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系建立涵蓋客戶財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、信用等多維度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、逾期貸款率、不良貸款率等。（二）預(yù)警等級(jí)劃分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)變化情況，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（較高風(fēng)險(xiǎn)）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險(xiǎn)）、藍(lán)色預(yù)警（低風(fēng)險(xiǎn)）四個(gè)等級(jí)。（三）預(yù)警處置流程1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)立即進(jìn)行核實(shí)和分析，確定預(yù)警等級(jí)。2.對(duì)于紅色預(yù)警和橙色預(yù)警信號(hào)，應(yīng)在[X]個(gè)小時(shí)內(nèi)報(bào)告部門負(fù)責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)，并啟動(dòng)應(yīng)急處置預(yù)案。3.業(yè)務(wù)部門針對(duì)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如加強(qiáng)資金監(jiān)管、增加擔(dān)保措施、調(diào)整信貸額度等。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部門持續(xù)跟蹤預(yù)警信號(hào)處置情況，直至風(fēng)險(xiǎn)解除。四、風(fēng)險(xiǎn)分類與遷徙（一）風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)按照貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。具體分類標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管要求執(zhí)行。（二）分類認(rèn)定流程1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收集客戶相關(guān)信息，進(jìn)行初步風(fēng)險(xiǎn)分類判斷，并填寫貸款風(fēng)險(xiǎn)分類初分表。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)業(yè)務(wù)部門初分結(jié)果進(jìn)行審核，結(jié)合貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等情況，提出分類認(rèn)定意見。3.公司風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果進(jìn)行審議和審批。（三）風(fēng)險(xiǎn)遷徙分析定期對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果進(jìn)行遷徙分析，觀察各類貸款在不同風(fēng)險(xiǎn)類別之間的轉(zhuǎn)移變化情況，評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化趨勢(shì)。五、不良貸款管理（一）不良貸款認(rèn)定按照風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)認(rèn)定不良貸款，并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析。（二）不良貸款處置措施1.催收通過電話、短信、上門催收等方式，向借款人及保證人催收回款。2.重組對(duì)于有一定還款能力但暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的借款人，可協(xié)商進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整還款期限、利率、擔(dān)保方式等。3.訴訟清收對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，依法提起訴訟，通過法律手段維護(hù)公司債權(quán)。4.資產(chǎn)保全對(duì)借款人及保證人的資產(chǎn)進(jìn)行查封、扣押、凍結(jié)等保全措施，防止資產(chǎn)流失。5.核銷對(duì)于符合核銷條件的不良貸款，按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷處理。（三）不良貸款責(zé)任認(rèn)定與追究1.對(duì)不良貸款形成過程中存在違規(guī)操作、不盡職等行為的相關(guān)責(zé)任人，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。2.根據(jù)責(zé)任大小，對(duì)責(zé)任人采取批評(píng)教育、經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分、法律追究等措施。六、貸后管理檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸后管理檔案應(yīng)包括貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)、預(yù)警處置記錄、不良貸款管理資料、客戶相關(guān)資料等。（二）檔案整理與歸檔業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)將貸后管理過程中形成的各類資料進(jìn)行整理、分類，按照檔案管理要求進(jìn)行歸檔保存。（三）檔案查閱與使用嚴(yán)格檔案查閱審批流程，因工作需要查閱檔案的，應(yīng)填寫查閱申請(qǐng)表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后方可查閱。查閱人員應(yīng)遵守檔案保密規(guī)定，不得擅自復(fù)制、傳播檔案內(nèi)容。七、信息溝通與協(xié)作（一）內(nèi)部溝通機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門、其他相關(guān)部門之間的定期溝通會(huì)議制度，及時(shí)通報(bào)貸后管理工作進(jìn)展、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息，協(xié)調(diào)解決工作中存在的問題。（二）外