到期貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司到期貸款管理，規(guī)范貸款回收流程，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全和正常運(yùn)營，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類到期貸款的管理，包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款回收工作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：全面評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施，確保到期貸款按時足額收回，將貸款損失風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。3.責(zé)任明確原則：明確各部門和人員在到期貸款管理中的職責(zé)，確保各項(xiàng)工作落實(shí)到人。4.協(xié)同配合原則：公司各部門應(yīng)密切配合，形成工作合力，共同做好到期貸款管理工作。二、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款客戶的日常管理和維護(hù)，及時了解客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化。2.提前制定到期貸款回收計(jì)劃，明確回收目標(biāo)、時間節(jié)點(diǎn)和責(zé)任人，并將計(jì)劃報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。3.負(fù)責(zé)與貸款客戶溝通協(xié)商，督促客戶按時足額償還貸款本息，落實(shí)還款資金來源。4.對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的貸款客戶，及時采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并向風(fēng)險(xiǎn)管理部門和公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)對到期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。2.定期審查業(yè)務(wù)部門提交的到期貸款回收計(jì)劃，對計(jì)劃的合理性和可行性進(jìn)行評估，并提出意見和建議。3.參與重大貸款風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的處置工作，協(xié)助業(yè)務(wù)部門制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，并監(jiān)督方案的執(zhí)行情況。4.負(fù)責(zé)收集、整理和分析與到期貸款管理相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)信息，為公司決策提供依據(jù)。（三）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)按照合同約定及時準(zhǔn)確地核算貸款利息收入，確保貸款利息足額入賬。2.協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好到期貸款本息的回收工作，及時辦理資金入賬手續(xù)。3.對到期貸款回收情況進(jìn)行財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)和分析，為公司管理層提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。（四）法務(wù)部門1.負(fù)責(zé)審查貸款合同及相關(guān)法律文件，確保合同的合法性和有效性。2.為到期貸款回收工作提供法律咨詢和支持，協(xié)助處理貸款糾紛和法律訴訟案件。3.參與制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，從法律角度評估方案的可行性和風(fēng)險(xiǎn)，提出法律意見和建議。（五）公司領(lǐng)導(dǎo)1.負(fù)責(zé)審批到期貸款回收計(jì)劃和重大風(fēng)險(xiǎn)化解方案。2.協(xié)調(diào)解決到期貸款管理工作中出現(xiàn)的重大問題，對貸款回收工作進(jìn)行決策和指導(dǎo)。三、貸款到期前管理（一）提前通知1.在貸款到期前[X]個工作日，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向貸款客戶發(fā)送《貸款到期通知書》，明確告知貸款到期日期、應(yīng)償還的貸款本金和利息金額，并提醒客戶按時足額還款。2.《貸款到期通知書》應(yīng)采用書面形式，并通過直接送達(dá)、郵寄或電子郵件等方式發(fā)送給客戶，同時保留送達(dá)憑證。（二）風(fēng)險(xiǎn)排查1.業(yè)務(wù)部門在貸款到期前應(yīng)全面排查貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，重點(diǎn)關(guān)注客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場環(huán)境等方面的變化，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。2.對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即進(jìn)行分析評估，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。同時，及時向風(fēng)險(xiǎn)管理部門和公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。（三）還款資金落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)督促貸款客戶提前落實(shí)還款資金來源，確保到期貸款能夠按時足額償還。對于還款資金存在缺口的客戶，應(yīng)要求客戶制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃，并監(jiān)督計(jì)劃的執(zhí)行情況。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)與客戶保持密切溝通，及時了解還款資金的落實(shí)情況。如發(fā)現(xiàn)客戶還款資金存在重大風(fēng)險(xiǎn)或無法按時落實(shí)還款資金，應(yīng)及時調(diào)整回收計(jì)劃，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。四、貸款到期日管理（一）正常還款1.貸款到期日，業(yè)務(wù)部門應(yīng)安排專人負(fù)責(zé)跟蹤客戶還款情況，確保客戶按時足額償還貸款本息。2.客戶還款資金到賬后，財(cái)務(wù)部門應(yīng)及時進(jìn)行核對和入賬處理，并將還款情況反饋給業(yè)務(wù)部門。業(yè)務(wù)部門應(yīng)在還款到賬后[X]個工作日內(nèi)，向客戶出具還款憑證。（二）逾期還款1.如客戶未能在貸款到期日按時足額償還貸款本息，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即與客戶取得聯(lián)系，了解逾期原因，并督促客戶盡快償還逾期貸款。2.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照逾期天數(shù)和逾期金額，對客戶進(jìn)行分類管理，并采取相應(yīng)的催收措施。同時，及時將逾期貸款情況報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門和公司領(lǐng)導(dǎo)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并監(jiān)督措施的執(zhí)行情況。對于逾期時間較長、風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，應(yīng)及時啟動風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采取進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，如增加擔(dān)保、提起訴訟等。五、逾期貸款催收管理（一）催收方式1.電話催收：業(yè)務(wù)部門應(yīng)在逾期貸款發(fā)生后的[X]個工作日內(nèi)，通過電話與客戶進(jìn)行溝通，了解逾期原因，督促客戶盡快償還逾期貸款。2.上門催收：對于電話催收效果不佳的客戶，業(yè)務(wù)部門可在逾期貸款發(fā)生后的[X]個工作日內(nèi)，安排專人上門催收。上門催收人員應(yīng)攜帶相關(guān)法律文件和催收函件，向客戶當(dāng)面說明逾期貸款的嚴(yán)重性，并要求客戶盡快償還逾期貸款。3.律師函催收：對于逾期時間較長、金額較大的貸款，業(yè)務(wù)部門可委托法務(wù)部門向客戶發(fā)送律師函，通過法律手段督促客戶償還逾期貸款。律師函應(yīng)明確告知客戶逾期貸款的法律后果，并要求客戶在規(guī)定的時間內(nèi)償還逾期貸款本息。4.訴訟催收：對于經(jīng)多次催收仍無法收回的逾期貸款，公司應(yīng)及時啟動訴訟程序，通過法律途徑維護(hù)公司的合法權(quán)益。訴訟催收工作應(yīng)由法務(wù)部門負(fù)責(zé)組織實(shí)施，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)積極配合。（二）催收記錄1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立逾期貸款催收臺賬，詳細(xì)記錄每筆逾期貸款的催收情況，包括催收時間、催收方式、催收結(jié)果等。2.催收記錄應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，并妥善保存。催收記錄是公司進(jìn)行逾期貸款管理和考核的重要依據(jù)。（三）催收效果評估1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對逾期貸款催收效果進(jìn)行評估，分析催收措施的有效性和存在的問題，并及時調(diào)整催收策略。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)部門提交的催收效果評估報(bào)告，對逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行重新評估，并提出進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)防控建議。六、貸款展期管理（一）展期申請1.如貸款客戶因特殊原因無法按時償還貸款本息，需要申請貸款展期，應(yīng)在貸款到期日前[X]個工作日向業(yè)務(wù)部門提交《貸款展期申請書》，詳細(xì)說明展期原因、展期期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.《貸款展期申請書》應(yīng)經(jīng)客戶法定代表人簽字并加蓋公章，并提供相關(guān)證明材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營狀況說明等。（二）展期審批1.業(yè)務(wù)部門收到客戶的《貸款展期申請書》后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，核實(shí)展期原因的真實(shí)性和合理性，并對客戶的還款能力和信用狀況進(jìn)行評估。2.業(yè)務(wù)部門將審查通過的《貸款展期申請書》及相關(guān)材料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度對展期申請進(jìn)行審核，提出審核意見。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核通過后，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批。公司領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的意見，綜合考慮公司利益和風(fēng)險(xiǎn)狀況，做出是否批準(zhǔn)貸款展期的決定。（三）展期合同簽訂1.如貸款展期申請獲得批準(zhǔn)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與客戶簽訂《貸款展期合同》，明確展期期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等條款。2.《貸款展期合同》應(yīng)采用書面形式，并經(jīng)雙方簽字（蓋章）確認(rèn)。合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將合同副本送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門和法務(wù)部門備案。（四）展期后管理1.貸款展期后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照《貸款展期合同》的約定，加強(qiáng)對貸款客戶的管理和監(jiān)督，確保客戶按時足額償還展期貸款本息。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對展期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照《貸款展期合同》的約定，及時準(zhǔn)確地核算展期貸款利息收入，確保利息足額入賬。七、不良貸款管理（一）不良貸款認(rèn)定1.符合下列條件之一的貸款，應(yīng)認(rèn)定為不良貸款：借款人未能按時足額償還貸款本息，逾期超過[X]天；借款人雖未逾期，但經(jīng)公司認(rèn)定其還款能力出現(xiàn)明顯問題，預(yù)計(jì)無法按時足額償還貸款本息；借款人已停止經(jīng)營或進(jìn)入清算程序，無法償還貸款本息；其他經(jīng)公司認(rèn)定為不良貸款的情形。2.不良貸款的認(rèn)定應(yīng)由業(yè)務(wù)部門提出申請，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核后，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批。不良貸款認(rèn)定結(jié)果應(yīng)及時通知相關(guān)部門和人員。（二）不良貸款處置1.對于不良貸款，公司應(yīng)采取積極有效的措施進(jìn)行處置，最大限度地減少貸款損失。不良貸款處置方式包括但不限于：現(xiàn)金清收：通過與借款人協(xié)商、催收等方式，促使借款人償還貸款本息。重組轉(zhuǎn)化：對符合條件的不良貸款，可通過債務(wù)重組、資產(chǎn)置換等方式，將不良貸款轉(zhuǎn)化為正常貸款或關(guān)注類貸款。以資抵債：對于借款人確實(shí)無法償還貸款本息的，可通過協(xié)商或法律訴訟等方式，以借款人的資產(chǎn)抵償貸款本息。呆賬核銷：對于符合呆賬核銷條件的不良貸款，按照國家有關(guān)規(guī)定和公司內(nèi)部程序進(jìn)行呆賬核銷。2.不良貸款處置工作應(yīng)由業(yè)務(wù)部門牽頭，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門、法務(wù)部門等相關(guān)部門密切配合，共同組織實(shí)施。在處置過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保處置工作合法合規(guī)。（三）不良貸款監(jiān)測與考核1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立不良貸款監(jiān)測臺賬，定期對不良貸款的處置情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，及時掌握不良貸款的變化趨勢和處置進(jìn)展情況。2.公司應(yīng)將不良貸款管理納入績效考核體系，對在不良貸款管理工作中表現(xiàn)突出的部門和個人給予獎勵，對工作不力、導(dǎo)致不良貸款增加的部門和個人進(jìn)行問責(zé)。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容到期貸款管理檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.貸款合同及相關(guān)法律文件；2.貸款審批文件；3.貸款發(fā)放憑證；4.貸款催收記錄；5.貸款展期申請及審批文件；6.不良貸款認(rèn)定及處置文件；7.其他與到期貸款管理相關(guān)的文件和資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)到期貸款管理檔案的