第五章商業(yè)銀行支付教學(xué)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：掌握商業(yè)銀行的定義；掌握商業(yè)銀行科技化的流程；了解網(wǎng)上銀行的類型、功能、支付安全技術(shù)；了解手機(jī)銀行的類型、特征、功能與現(xiàn)狀問(wèn)題；了解開放銀行的發(fā)展動(dòng)力。能力目標(biāo)：了解網(wǎng)上商城的發(fā)展模式、優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)與發(fā)展趨勢(shì)；思政目標(biāo)：了解我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展歷程，體會(huì)商業(yè)銀行科技化發(fā)展趨勢(shì)，培養(yǎng)創(chuàng)新實(shí)踐精神，增強(qiáng)“四個(gè)自信”。知識(shí)架構(gòu)5.1商業(yè)銀行科技化歷程

5.1.1商業(yè)銀行科技化的三個(gè)階段1.金融科技1.0階段（1985—2004年）：1985年中國(guó)第一張銀行卡誕生，開啟了金融電子化進(jìn)程，金融業(yè)務(wù)逐漸呈現(xiàn)出自動(dòng)化和電子化特征；2.金融科技2.0階段（2005—2018年）：2005年支付寶面向市場(chǎng)，第三方支付由此展開，我國(guó)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期；3.金融科技3.0階段（2019至今）：網(wǎng)聯(lián)誕生，金融科技概念在中國(guó)迅速普及；金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)化、強(qiáng)監(jiān)管；我國(guó)進(jìn)入了金融智能化時(shí)代。5.1商業(yè)銀行科技化歷程

5.1.2商業(yè)銀行科技化2.0整合用戶多種電子賬戶成為商業(yè)銀行優(yōu)化電子渠道服務(wù)的重要手段之一，單一賬戶模式也將成為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展主要模式之一。1.模式一：?jiǎn)我毁~戶模式5.1商業(yè)銀行科技化歷程銀行系電商平臺(tái)主要為用戶打造商品交易、金融投資、融資服務(wù)平臺(tái)。2.模式二：電商平臺(tái)模式5.1商業(yè)銀行科技化歷程傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，開始涉足互聯(lián)網(wǎng)投融資領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)采用先進(jìn)的IT技術(shù)，嚴(yán)格的保密措施，完善的管理流程，第三方資金存管體系，為投融資客戶提供了一個(gè)便捷的資金撮合渠道。3.模式三：網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)5.1商業(yè)銀行科技化歷程直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。4.模式四：直銷銀行（DirectBank）5.1商業(yè)銀行科技化歷程

5.1.3商業(yè)銀行科技化3.0內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源整合是大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的前提。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在識(shí)別客戶需求、估算客戶價(jià)值、判斷客戶優(yōu)劣、預(yù)測(cè)客戶違約可能的過(guò)程中，既需要借助銀行內(nèi)部已掌握的客戶相關(guān)信息，也需要借助外部機(jī)構(gòu)掌握的人行征信信息、客戶公共評(píng)價(jià)信息、商務(wù)經(jīng)營(yíng)信息、收支消費(fèi)信息、社會(huì)關(guān)聯(lián)信息等。

該部分策略主要目標(biāo)為數(shù)據(jù)分析提供更廣闊的數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)鮮活度，從而共同形成商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估資源。1.商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)管理技術(shù)的應(yīng)用5.1商業(yè)銀行科技化歷程據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前金融領(lǐng)域的智能客服系統(tǒng)滲透率預(yù)計(jì)將達(dá)到20%-30%，可以解決85%以上的客戶常見(jiàn)問(wèn)題，針對(duì)高頻次、高重復(fù)率的問(wèn)題解答優(yōu)勢(shì)更加明顯，緩解企業(yè)運(yùn)營(yíng)壓力并合理控制成本。2.商業(yè)銀行對(duì)人工智能的應(yīng)用3.商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的利用（1）運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)能改善銀行內(nèi)重要數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存狀況（2）運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)能優(yōu)化客戶資產(chǎn)的管理業(yè)務(wù)，提升銀行利潤(rùn)（3）運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化能提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的效率5.2網(wǎng)上銀行5.2.1定義網(wǎng)上銀行（I-bank）又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是金融機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在Internet上開設(shè)的銀行，是一種不受時(shí)間、空間限制的全新的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)。5.2.2特征1.服務(wù)方便、快捷、高效2.成本低廉3.服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范4.私密性強(qiáng)5.信用的重要性更突出5.2網(wǎng)上銀行

5.2.3網(wǎng)上銀行的類型1.個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行（1）企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對(duì)企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。企事業(yè)組織可以通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)實(shí)時(shí)了解企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。（2）個(gè)人網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行主要適用于個(gè)人與家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，完成實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付和匯款功能。5.2網(wǎng)上銀行2.分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行（1）分支型網(wǎng)上銀行分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點(diǎn)、提供在線服務(wù)而設(shè)立的網(wǎng)上銀行。（2）純網(wǎng)上銀行（InternetOnlyBanking）純網(wǎng)上銀行又稱虛擬銀行（virtualbank），起源于美國(guó)1985年開業(yè)的安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB-SecurityFirstNetworkBank）。純網(wǎng)上銀行是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的獨(dú)立銀行，因而，也被稱為“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行”。純網(wǎng)上銀行一般只設(shè)有一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，又無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。5.2網(wǎng)上銀行

5.2.5網(wǎng)上銀行支付安全技術(shù)現(xiàn)階段的支付風(fēng)險(xiǎn)主要存在于：（1）支付被中斷。（2）身份識(shí)別問(wèn)題。（3）支付信息被偽造、篡改。（4）支付信息被泄漏。（5）支付信息被抵賴。1.網(wǎng)上銀行支付安全問(wèn)題5.2網(wǎng)上銀行（1）數(shù)字證書①瀏覽器數(shù)字證書②移動(dòng)數(shù)字證書（2）動(dòng)態(tài)口令卡（3）手機(jī)短信密碼（4）其他身份確認(rèn)相關(guān)安全技術(shù)①圖形碼②密碼鍵盤③安全控件2.網(wǎng)上銀行支付的安全技術(shù)5.3手機(jī)銀行

5.3.1手機(jī)銀行的概述1.定義手機(jī)銀行（mobilebanking）主要是指依靠手機(jī)或同類隨身的電子產(chǎn)品隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用，所以又叫做移動(dòng)銀行。2.手機(jī)銀行高速發(fā)展的原因（1）用戶規(guī)模的擴(kuò)大。（2）銀行優(yōu)惠活動(dòng)的刺激。（3）用戶使用習(xí)慣的養(yǎng)成。5.3手機(jī)銀行

5.3.2手機(jī)銀行的類型1.SMS手機(jī)銀行最早的短消息業(yè)務(wù)，也是現(xiàn)在普及率最高的一種短消息業(yè)務(wù)。2.STK手機(jī)銀行裝有STK手機(jī)卡的一種手機(jī)，是在GSM手機(jī)使用的大容量SIM卡中開發(fā)的應(yīng)用菜單。3.WAP手機(jī)銀行WAP方式是一種無(wú)線應(yīng)用協(xié)議，是一個(gè)全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺(tái)，把目前Internet網(wǎng)上HTML語(yǔ)言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動(dòng)電話或其他手持設(shè)備的顯示屏上。4.客戶端手機(jī)銀行客戶端手機(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，通過(guò)Client方式訪問(wèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。5.3手機(jī)銀行

5.3.3手機(jī)銀行的功能和特點(diǎn)目前手機(jī)銀行的服務(wù)功能主要包括以下五種：（1）查詢服務(wù)（2）轉(zhuǎn)賬匯款①手機(jī)到手機(jī)轉(zhuǎn)賬；②活期到活期轉(zhuǎn)賬；③跨行轉(zhuǎn)賬；④定活互轉(zhuǎn)。（3）繳費(fèi)支付（4）信用卡（5）投資理財(cái)1.手機(jī)銀行的功能5.3手機(jī)銀行（1）手機(jī)繳費(fèi)不排隊(duì)。（2）手機(jī)銀行確保及時(shí)交易。（3）全天候服務(wù)，短信操控賬戶。（4）全程加密保障安全。2.手機(jī)銀行的特點(diǎn)5.3手機(jī)銀行

5.3.4手機(jī)銀行的現(xiàn)狀移動(dòng)4G信息技術(shù)的不斷普及之下，手機(jī)銀行也獲得了不錯(cuò)的發(fā)展成績(jī)。根據(jù)艾瑞網(wǎng)2015年6月發(fā)布的《2015年中國(guó)銀行業(yè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈趨勢(shì)報(bào)告》顯示，2015年手機(jī)銀行交易額為70.7萬(wàn)億，同比大幅增長(zhǎng)122.75%，手機(jī)銀行日均活躍用戶規(guī)模從2015年1月的1471.64萬(wàn)人，上漲到2015年12月的1635.87萬(wàn)人，相對(duì)比較優(yōu)秀的手機(jī)銀行日均活躍用戶普遍在30萬(wàn)人以上。5.3手機(jī)銀行

5.3.5手機(jī)銀行問(wèn)題和對(duì)策目前手機(jī)銀行主要安全問(wèn)題有四大類：第一類，網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)被截獲。第二類，“網(wǎng)絡(luò)釣魚”。第三類，手機(jī)被他人誤操作，以及密碼等重要信息泄露兩種。第四類，在更多使用細(xì)節(jié)上還可能出現(xiàn)的安全漏洞。1.安全問(wèn)題5.3手機(jī)銀行商業(yè)銀行手機(jī)銀行的弱勢(shì)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:（1）開通門檻較高。（2）功能大而全，部分功能不夠精細(xì)。（3）客戶活躍度尚待提高。針對(duì)手機(jī)銀行產(chǎn)品問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略：（1）提升手機(jī)銀行應(yīng)用場(chǎng)景化。（2）降低準(zhǔn)入門檻。（3）以客戶為中心。2.產(chǎn)品問(wèn)題5.4網(wǎng)上商城

5.4.1銀行網(wǎng)上商城的模式目前國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)上商城的客戶還主要是針對(duì)自身銀行的客戶，大體分為三種模式：1.信用卡商城模式信用卡商城模式，即以本人名下的該銀行信用卡付款購(gòu)買由供應(yīng)商提供的商品，并授權(quán)該銀行從本人名下的信用卡賬戶按本人指定的支付方式進(jìn)行支付的電子商務(wù)平臺(tái)。2.綜合網(wǎng)上商城模式綜合網(wǎng)上商城模式將網(wǎng)上銀行功能與商品、服務(wù)銷售功能融為一體，客戶既可辦理黃金、外匯、基金、保險(xiǎn)甚至小貸、公共費(fèi)用繳納等金融業(yè)務(wù)，同時(shí)也可選購(gòu)商品。3.導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)模式導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)模式是出于降低商家成本的目的，對(duì)網(wǎng)上商城采用導(dǎo)購(gòu)型的輕模式來(lái)建設(shè)運(yùn)作，將已經(jīng)成熟的電商平臺(tái)鏈接至銀行網(wǎng)上商城。5.4網(wǎng)上商城

5.4.2銀行電商與主流電商比較1.銀行網(wǎng)上商城的優(yōu)勢(shì)與主流電商相比，銀行電商在客戶資源、品牌效應(yīng)、金融服務(wù)、增值服務(wù)四方面都有天然優(yōu)勢(shì)。2.銀行網(wǎng)上商城的劣勢(shì)與主流電商相比，銀行網(wǎng)上商城在人員成本、營(yíng)銷手段、響應(yīng)速度三方面存在劣勢(shì)。5.4網(wǎng)上商城

5.4.3銀行電商產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢(shì)1.供應(yīng)商（1）爭(zhēng)取獲得穩(wěn)定的銀行客戶，增加銷售渠道，提升整體銷量；（2）加深與銀行在產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域的合作，提升企業(yè)資金效率。2.商業(yè)銀行（1）銷售自有金融理財(cái)產(chǎn)品獲取收入；（2）接入商戶，獲取會(huì)員費(fèi)、交易傭金、支付結(jié)算等增值服務(wù)費(fèi)；（3）獲取產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)費(fèi)。5.4網(wǎng)上商城3.電商平臺(tái)服務(wù)商（1）利用其在電子商務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)方面的積累，幫助銀行網(wǎng)上商城建設(shè)及運(yùn)營(yíng)。渠道入口。（2）提升銀行電商平臺(tái)曝光；（3）輔助消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買決策；（4）提升銀行網(wǎng)上商城的交易量。5.5開放銀行

5.5.1開放銀行的概念和特征開發(fā)銀行起源于國(guó)外，一些海外研究者將PayPal在2004年推出的PayPalAPI作為開放銀行發(fā)展的開端，中國(guó)開放銀行發(fā)展起步較晚，中國(guó)銀行在2012年才提出了開放平臺(tái)的概念。不同的學(xué)者對(duì)開放銀行有不同的認(rèn)識(shí)，但都有共同的地方，那就是數(shù)據(jù)共享?；诖?，我們可以這樣認(rèn)為：開放銀行是一種利用開放API技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間數(shù)據(jù)共享，從而提升客戶體驗(yàn)的平臺(tái)合作模式。1.開放銀行的概念5.5開放銀行第一，以開放API為技術(shù)。第二，以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)。第三，以平臺(tái)合作為模式。2.開放銀行的特征5.5開放銀行

5.5.2開放銀行的參與者開放銀行有四類參與者，一是把數(shù)據(jù)開放出去的銀行機(jī)構(gòu)，二是期望共享數(shù)據(jù)的第三方機(jī)構(gòu)、開發(fā)者等，三是被銀行和第三方服務(wù)的金融消費(fèi)者，四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2.開放銀行的特征5.5開放銀行

5.5.3開放銀行的關(guān)鍵技術(shù)：API

API的全稱名為ApplicationProgrammingInterface，即應(yīng)用程序編程接口。其本質(zhì)是一些預(yù)先定義的函數(shù)，目的是給予開發(fā)人員基于某軟件或硬件得以訪問(wèn)一組例程的能力并且無(wú)需訪問(wèn)源碼，或理解內(nèi)部工作機(jī)制的細(xì)節(jié)。一般而言，API可以分為三類，即內(nèi)部API、伙伴API以及開放API。1.API的概念5.5開放銀行

API出現(xiàn)之前，銀行業(yè)數(shù)據(jù)共享采用的方式通常是屏幕抓取（ScreenScraping）。這種方式最大的隱患在于一旦受到黑客襲擊，將會(huì)發(fā)生大規(guī)模的客戶信息泄露。與屏幕抓取相比，API的安全性優(yōu)勢(shì)明顯。此外，API在極大增強(qiáng)了數(shù)據(jù)安全性的同時(shí)，又不必對(duì)銀行原有的核心系統(tǒng)進(jìn)行大刀闊斧的變革，有效節(jié)約了數(shù)據(jù)共享的時(shí)間與成本。2.API的優(yōu)勢(shì)5.5開放銀行

5.5.4四種不同的開放銀行建設(shè)模式IT咨詢服務(wù)商Gartner認(rèn)為，目前全球范圍內(nèi)的開放銀行建設(shè)模式大致可以分為四類：自建、投資、合作、參與。1.自建：自建開放銀行的關(guān)鍵在于借助應(yīng)用程序包構(gòu)建一個(gè)“銀行即平臺(tái)”以及附著于其上的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。這類平臺(tái)通常包含具備API管理能力的網(wǎng)關(guān)，由信息系統(tǒng)、客戶體驗(yàn)、數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)五大元素組成。2.投資：第二種模式是投資并購(gòu)金融科技公司。在金融行業(yè)亟待數(shù)字化轉(zhuǎn)型的今天，兼并/收購(gòu)、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金、成立合資企業(yè)等投資方式是快速實(shí)現(xiàn)體外數(shù)字拓展的途徑。5.5開放銀行3.合作：自建、投資這兩類模式要求銀行構(gòu)建一個(gè)面面俱到的“銀行即平臺(tái)”和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，在這點(diǎn)上，合作模式有所不同。在該模式下，銀行不一定非要構(gòu)建一個(gè)完整的平臺(tái)，尤其不需要去創(chuàng)造一個(gè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。相反地，其業(yè)務(wù)功能針對(duì)性較強(qiáng)，有些是專門針對(duì)支付功能的，有些則是針對(duì)貸款功能的。4.參與：與自建這類占據(jù)主導(dǎo)地位的模式相反，參與的模式更多摻雜著被動(dòng)跟隨的意味。在這種模式下，銀行并不需要建立一個(gè)屬于自己的“銀行即平臺(tái)”和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。取而代之的，是參與到其他更有實(shí)力的大型銀行或者科技先鋒構(gòu)建的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中去。5.5開放銀行

5.5.5開放銀行面臨的問(wèn)題一是來(lái)自銀行文化與體制的障礙。二是數(shù)據(jù)隱私與安全方面的擔(dān)憂。三是相關(guān)專業(yè)化人才匱乏。四是變現(xiàn)能力方面的困惑。本章小結(jié)

商業(yè)銀行（CommercialBank），英文縮寫為CB，意為存儲(chǔ)銀行。商業(yè)銀行是一個(gè)以營(yíng)利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中不斷和科技結(jié)合，增強(qiáng)了自