第七章

數(shù)字銀行支付教學(xué)目標(biāo)知識目標(biāo)：掌握數(shù)字銀行的相關(guān)概念；了解數(shù)字銀行的優(yōu)勢與風(fēng)險；了解數(shù)字銀行的未來發(fā)展趨勢；能力目標(biāo)：掌握三大互聯(lián)網(wǎng)銀行基本知識；思政目標(biāo)：了解互聯(lián)網(wǎng)銀行未來的發(fā)展趨勢，培養(yǎng)自主創(chuàng)新精神，樹立時代擔(dān)當(dāng)。知識架構(gòu)7.1數(shù)字銀行概述

7.1.1數(shù)字銀行簡介數(shù)字銀行有兩種分類，信息發(fā)布網(wǎng)站和交易網(wǎng)站。信息發(fā)布網(wǎng)站負(fù)責(zé)向客戶發(fā)布銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息，交易網(wǎng)站主要履行客戶完成交易的功能。數(shù)字銀行是對傳統(tǒng)銀行變革，通俗來說，數(shù)字銀行就是把傳統(tǒng)銀行搬到互聯(lián)網(wǎng)上，是銀行客戶通過個人計算機(jī)等移動終端自主處理自己的銀行業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)操作。7.1數(shù)字銀行概述數(shù)字銀行有如下特點(diǎn)：（1）互聯(lián)網(wǎng)銀行不需設(shè)立分行，其業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開展，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)全球；（2）通過非常強(qiáng)大安全的網(wǎng)絡(luò)平臺，能保證所有操作在線完成，具有操作流程簡單，服務(wù)方便、快捷、高效、可靠，實現(xiàn)真正7*24小時服務(wù)的特點(diǎn)；（3）通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，取消物理網(wǎng)點(diǎn)，同時降低了人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有極強(qiáng)的競爭優(yōu)勢；（4）以客戶體驗為中心，用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融服務(wù)，具有共享，透明，開放，全球互聯(lián)的理念，是未來銀行的必然發(fā)展方向。（5）以大數(shù)據(jù)、云計算為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。7.1數(shù)字銀行概述

7.1.2數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別與優(yōu)勢（1）全面實現(xiàn)無紙化交易；（2）開戶：遠(yuǎn)程開戶暫不允許；（3）與傳統(tǒng)銀行相比，吸收存款不是互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)重心；（4）而互聯(lián)網(wǎng)銀行主要提供500萬以下的貸款產(chǎn)品，對象是小微企業(yè)和個人消費(fèi)者；（5）與傳統(tǒng)銀行相比，中間業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢所在；（6）互聯(lián)網(wǎng)銀行覆蓋傳統(tǒng)銀行難以觸及的長尾群體，并鎖定“長尾”客戶，將中小企業(yè)、年輕人及廣大市民作為服務(wù)對象，提供更全面的差異化銀行服務(wù)。1.數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別7.1數(shù)字銀行概述（1）大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力（2）無時空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體（3）工作效率大幅提高（4）大幅降低交易信息的不對稱2.數(shù)字銀行優(yōu)勢7.1數(shù)字銀行概述

7.1.3風(fēng)險與挑戰(zhàn)（1）技術(shù)風(fēng)險。（2）戰(zhàn)略風(fēng)險。（3）信任風(fēng)險。（4）流動性風(fēng)險。（5）資本充足風(fēng)險。（6）盈利風(fēng)險。（7）法律風(fēng)險。1.面臨的風(fēng)險7.1數(shù)字銀行概述開戶問題第一類：全功能銀行結(jié)算賬戶第二類：可電子劃賬、買理財產(chǎn)品第三類：專注小額快捷、免密支付2.大數(shù)據(jù)征信3.用戶習(xí)慣4.同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)2.面臨的挑戰(zhàn)7.1數(shù)字銀行概述

7.1.4未來的發(fā)展趨勢以客戶為中心全方位實現(xiàn)普惠金融加強(qiáng)風(fēng)控管理實現(xiàn)可持續(xù)增長多業(yè)態(tài)經(jīng)營拓展盈利空間7.2微眾銀行與支付微眾銀行股份組成：7.2微眾銀行與支付

7.2.1發(fā)展歷程從2014年7月24日獲得籌建批復(fù)開始至今，微眾銀行的發(fā)展經(jīng)歷了以下歷程：2014年：獲得籌建批復(fù)、開業(yè)批復(fù)和金融許可證；深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立；微眾銀行官網(wǎng)上線2015年：國務(wù)院總理李克強(qiáng)親臨微眾銀行考察調(diào)研；微粒貸上線；微眾銀行APP上線；平臺金融業(yè)務(wù)上線2019年：獲兩項大獎；獲獨(dú)角獸前列；區(qū)塊鏈數(shù)量居上7.2微眾銀行與支付

7.2.2經(jīng)營模式與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行采用的經(jīng)營模式是：輕資產(chǎn)運(yùn)營布局+“個存小貸”。輕資產(chǎn)運(yùn)營是一種以價值為驅(qū)動的資本戰(zhàn)略，是網(wǎng)絡(luò)時代與知識經(jīng)濟(jì)時代企業(yè)戰(zhàn)略的新結(jié)構(gòu)。以輕資產(chǎn)模式擴(kuò)張，與以自有資本經(jīng)營相比，可以獲得更強(qiáng)的盈利能力，更快的速度與更持續(xù)的增長力。業(yè)務(wù)模式上，微眾銀行定位于“個存小貸”，服務(wù)個人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶。7.2微眾銀行與支付

7.2.3業(yè)務(wù)及技術(shù)雖然微眾銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍較廣，但是，目前微眾銀行的主要業(yè)務(wù)還是針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款。發(fā)放貸款流程主要如下：認(rèn)證——信用評定——計算出貸款金額其貸款業(yè)務(wù)主要涉及到的技術(shù)應(yīng)用是大數(shù)據(jù)信用評級和人臉識別技術(shù)。7.2微眾銀行與支付

7.2.4特點(diǎn)及優(yōu)勢流程便捷，貸款無須抵押搭建自主可控的科技體系用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控7.3網(wǎng)商銀行與支付銀監(jiān)會批準(zhǔn)首批試點(diǎn)的5家民營銀行中，除了微眾銀行，還有一家互聯(lián)網(wǎng)銀行是螞蟻金融旗下的浙江網(wǎng)商銀行（以下簡稱“網(wǎng)商銀行”）。網(wǎng)商銀行股份組成如下：7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.1發(fā)展歷程從2014年9月29日獲得籌建批復(fù)開始至今，網(wǎng)商銀行的發(fā)展經(jīng)歷了以下歷程：（1）2014年09月29日獲得籌建批復(fù)（2）2015年5月27日獲得開業(yè)批復(fù)和金融許可證（3）2015年6月25日浙江網(wǎng)商在杭州正式開業(yè)（4）2015年8月25日推出流量貸（5）2015年10月12日口碑貸上線（6）2015年11月9日旺農(nóng)貸產(chǎn)品上線（7）2016年3月網(wǎng)商銀行APP上線7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.2經(jīng)營模式與微眾銀行不同，網(wǎng)商銀行堅持“小存小貸”的業(yè)務(wù)模式，即限定存款上限，限定貸款上限，目標(biāo)客戶鎖定為電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)和個人消費(fèi)者（網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者）和農(nóng)村用戶，產(chǎn)品主要是貸款等適合網(wǎng)路操作、結(jié)構(gòu)相對簡單的投融資金融服務(wù)以滿足他們的資金需求，主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行與微眾銀行的另一個區(qū)別是采用“平臺+自營”的運(yùn)營模式，將技術(shù)、系統(tǒng)、風(fēng)險控制等多方面能力開放給所有金融機(jī)構(gòu)。7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.3業(yè)務(wù)及技術(shù)網(wǎng)商銀行的定位非常清楚，做現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充，堅決服務(wù)“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)群體。網(wǎng)商銀行運(yùn)用了大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)信貸技術(shù)、人臉識別技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的“水文模型”來分析預(yù)測小微企業(yè)的未來經(jīng)營狀況并用于判斷授信。7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.4特點(diǎn)及優(yōu)勢客戶基礎(chǔ)龐大資源和經(jīng)驗豐富技術(shù)驅(qū)動運(yùn)營延伸客戶群到農(nóng)村領(lǐng)域7.4新網(wǎng)銀行與支付新網(wǎng)銀行股份組成如下：7.4新網(wǎng)銀行與支付

7.4.1發(fā)展歷程2016年新網(wǎng)銀行獲得銀監(jiān)會籌建批復(fù)以來，經(jīng)歷了以下發(fā)展歷程：（1）2016年6月獲得籌建批復(fù)（2）2016年12月28日對外宣布成立（3）2017年4月24日洽談會召開（4）2017年5月9日簽訂銀行存管協(xié)議（5）2017年9月15日獲得“2017中國金融科技先鋒榜·民營銀行先鋒榜”獎項（6）2018年2月2日獲得2017四川十大行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)”的獎項（7）2018年9月20日通過個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)測評7.4新網(wǎng)銀行與支付

7.4.2經(jīng)營模式新網(wǎng)銀行探索了一條不依賴股東資源、不依賴單個場景流量、不依賴傳統(tǒng)“存貸利差”盈利模式的新路徑，通過開放API接口（ApplicationProgrammingInterface，應(yīng)用程序編程接口），封裝整合多類型金融功能模塊，連接各種類型場景流量。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技手段，新網(wǎng)銀行正在實現(xiàn)全流程數(shù)字化運(yùn)營。7.4新網(wǎng)銀行與支付

7.4.3業(yè)務(wù)及技術(shù)根據(jù)銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，新網(wǎng)銀行的營業(yè)范圍為：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期、和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等。7.4新網(wǎng)銀行與支付新網(wǎng)銀行發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行特色，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、云計算、人工智能等技術(shù)，解決小微企業(yè)和長尾人群風(fēng)險識別難、客單價值低的難題，打造高效的數(shù)據(jù)信貸文化，提升客戶體驗、降低業(yè)務(wù)成本。全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)聚焦開放能力建設(shè)DevOps工具鏈，打造敏態(tài)化研發(fā)和變更管理體系4.嚴(yán)守信息科技風(fēng)險和安全管理7.4新網(wǎng)銀行與支付社會效益顯著聚焦開放能力建設(shè)走全盤數(shù)字化道路流程便捷，放款迅速

7.4.4特點(diǎn)及優(yōu)勢7.5支付發(fā)展趨勢規(guī)模良性增長驗證方式數(shù)字化進(jìn)一步實現(xiàn)賬戶分類管理

7.5.1銀行賬戶支付7.5支付發(fā)展趨勢進(jìn)一步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)銀行提供了經(jīng)驗余額支付監(jiān)管更加嚴(yán)格

7.5.2第三方賬戶支付7.5支付發(fā)展趨勢在未來的支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中，產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)是未來支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。支付產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)大概有四個環(huán)節(jié)：第一是智能終端。第二是綜合支付。第三是綜合IT服務(wù)。第四就是商戶的金融需求，不論是銀行等金融機(jī)構(gòu)還是第三方支付機(jī)構(gòu)，都可以滿足商戶的金融需求。

7.5.3產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)本章小結(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行是一種新興的銀行機(jī)構(gòu)，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展銀行業(yè)務(wù)形成，主要是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有較大的區(qū)別，兩者定位不同，業(yè)務(wù)模式不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借自身的優(yōu)勢快速發(fā)展起來。但是也同樣面臨風(fēng)險和挑戰(zhàn)。本章小結(jié)2015年5月，全國由銀監(jiān)會批準(zhǔn)首批試點(diǎn)的5家民營銀行已全部獲批開業(yè)，分別是浙江的網(wǎng)商