中級(jí)銀行從業(yè)資格之中級(jí)個(gè)人貸款檢測(cè)卷講解第一部分單選題(50題)1、個(gè)人征信系統(tǒng)是我國社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是由（）組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。

A.中國人民銀行

B.信用征信機(jī)構(gòu)

C.信息產(chǎn)業(yè)部

D.公安部

【答案】：A

【解析】個(gè)人征信系統(tǒng)是我國社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是用于記錄個(gè)人信用信息并實(shí)現(xiàn)信息共享的平臺(tái)。該系統(tǒng)由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立，中國人民銀行作為我國的中央銀行，在金融領(lǐng)域具有重要的監(jiān)管和協(xié)調(diào)職能，具備組織搭建和管理個(gè)人信用信息共享平臺(tái)的權(quán)威性與能力。B選項(xiàng)信用征信機(jī)構(gòu)，它們主要是按照一定規(guī)則收集和加工信用信息并提供相關(guān)服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，并不具有組織各商業(yè)銀行建立個(gè)人征信系統(tǒng)的職能和地位。C選項(xiàng)信息產(chǎn)業(yè)部現(xiàn)已改組，其主要職責(zé)側(cè)重于推動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和信息化建設(shè)，并非負(fù)責(zé)個(gè)人征信系統(tǒng)的組織建設(shè)。D選項(xiàng)公安部主要負(fù)責(zé)維護(hù)社會(huì)治安、打擊違法犯罪以及管理戶籍等工作，不涉及個(gè)人征信系統(tǒng)的組織搭建。綜上，正確答案是A。2、是國內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品應(yīng)該是（）。

A.質(zhì)押貸款

B.抵押貸款

C.抵押授信貸款

D.信用貸款

【答案】：A

【解析】國內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品是質(zhì)押貸款。質(zhì)押貸款是以質(zhì)押物作為擔(dān)保的貸款方式，在個(gè)人貸款發(fā)展初期，其相對(duì)簡(jiǎn)單的操作流程和較低的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本等特點(diǎn)，使得它能夠較早地在國內(nèi)開辦并推行。相比之下，抵押貸款需要對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估、登記等復(fù)雜手續(xù)；抵押授信貸款是在抵押貸款基礎(chǔ)上發(fā)展出的相對(duì)更為靈活的貸款方式，其開辦時(shí)間晚于質(zhì)押貸款；信用貸款完全基于借款人的信用狀況發(fā)放貸款，在信用體系不夠完善的初期，難以大規(guī)模開辦。所以本題正確答案是A。3、貸款所購車輛為自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車的，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的（）；貸款所購車輛為商用自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車的，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的（）；貸款所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價(jià)格的。（）

A.80％；60％；50％

B.80％；70％；70％

C.70％；50％；40％

D.70％；60％；50％

【答案】：B

【解析】本題主要考查不同類型車輛貸款額度與所購汽車價(jià)格的比例關(guān)系。我國相關(guān)金融政策規(guī)定，對(duì)于貸款購車業(yè)務(wù)，不同用途和類型的車輛，其貸款額度上限存在差異。貸款所購車輛為自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車時(shí)，考慮到自用車輛的使用場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低等因素，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的80％；當(dāng)貸款所購車輛為商用自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車時(shí)，由于商用車輛的使用頻率、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)等與自用車輛有所不同，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的70％；對(duì)于貸款所購車輛為二手車的情況，鑒于二手車存在折舊、車況不確定等因素，貸款額度不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70％。A選項(xiàng)中商用自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款額度為60％、二手車貸款額度為50％，與實(shí)際規(guī)定不符；C選項(xiàng)中自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款額度為70％、商用自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款額度為50％、二手車貸款額度為40％，均不符合正確標(biāo)準(zhǔn)；D選項(xiàng)中自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款額度為70％、商用自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款額度為60％、二手車貸款額度為50％，也不符合相關(guān)規(guī)定。綜上，正確答案是B。4、商業(yè)銀行在辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)區(qū)別判斷抵押物狀況，抵押物價(jià)值的確定以該房產(chǎn)（）為準(zhǔn)。

A.最新的評(píng)估價(jià)

B.該次買賣交易中的成交價(jià)或評(píng)估價(jià)的較高者

C.該次買賣交易中的成交價(jià)

D.該次買賣交易中的成交價(jià)或評(píng)估價(jià)的較低者

【答案】：D

【解析】在商業(yè)銀行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，抵押物價(jià)值的確定應(yīng)遵循謹(jǐn)慎性原則。A選項(xiàng)，最新的評(píng)估價(jià)可能存在高估或低估的情況，若僅以最新評(píng)估價(jià)為準(zhǔn)，可能會(huì)使銀行面臨抵押物實(shí)際價(jià)值與貸款額度不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。B選項(xiàng)，選擇成交價(jià)或評(píng)估價(jià)的較高者，意味著銀行按照較高價(jià)值確定抵押物價(jià)值，一旦市場(chǎng)波動(dòng)，抵押物價(jià)值下降，銀行貸款回收可能面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。C選項(xiàng)，單純以該次買賣交易中的成交價(jià)為準(zhǔn)，未考慮到成交價(jià)可能存在虛高情況，同樣不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制。而D選項(xiàng)，以該次買賣交易中的成交價(jià)或評(píng)估價(jià)的較低者為準(zhǔn)，能確保銀行在發(fā)放貸款時(shí)，抵押物具有足夠的價(jià)值覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，即使抵押物價(jià)值后續(xù)出現(xiàn)下降，銀行也能在一定程度上保障貸款資金的安全。所以應(yīng)選擇D。5、個(gè)人留學(xué)貸款額度最低不少于()萬人民幣。

A.1

B.5

C.10

D.20

【答案】：A

【解析】本題考查個(gè)人留學(xué)貸款額度的相關(guān)知識(shí)。個(gè)人留學(xué)貸款額度最低不少于1萬人民幣，所以答案選A。6、下列有關(guān)不良貸款撥備覆蓋率的說法錯(cuò)誤的是（）。

A.借貸損失準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例

B.反映了商業(yè)銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力

C.指借貸損失準(zhǔn)備金占貸款余額的比例

D.反映了商業(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)不良貸款撥備覆蓋率的定義和作用，對(duì)各選項(xiàng)進(jìn)行逐一分析。-A項(xiàng)：不良貸款撥備覆蓋率是指借貸損失準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，該項(xiàng)說法正確。-B項(xiàng)：不良貸款撥備覆蓋率反映了商業(yè)銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力，如果該比率較高，說明銀行有足夠的資金來彌補(bǔ)可能出現(xiàn)的貸款損失，反之則意味著彌補(bǔ)能力相對(duì)較弱，該項(xiàng)說法正確。-C項(xiàng)：借貸損失準(zhǔn)備金占貸款余額的比例并非不良貸款撥備覆蓋率，不良貸款撥備覆蓋率是借貸損失準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，該項(xiàng)說法錯(cuò)誤。-D項(xiàng)：不良貸款撥備覆蓋率也能反映商業(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，較高的撥備覆蓋率表明銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面相對(duì)更為穩(wěn)健，能更好地應(yīng)對(duì)貸款可能出現(xiàn)的損失，該項(xiàng)說法正確。本題要求選擇說法錯(cuò)誤的，因此答案是C。7、關(guān)于個(gè)人住房貸款簽訂合同的說法，不正確的是（）。

A.對(duì)保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人

B.在簽訂（預(yù)簽）有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)

C.借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)面核實(shí)簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場(chǎng)簽字

D.對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，不要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字

【答案】：D

【解析】本題考查個(gè)人住房貸款簽訂合同的相關(guān)知識(shí)。A選項(xiàng)，對(duì)保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人，這是符合法律規(guī)定和合同簽訂規(guī)范的，能夠確保法人的真實(shí)意思表示，所以該表述正確。B選項(xiàng)，在簽訂（預(yù)簽）有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，這樣能讓合同當(dāng)事人清楚了解合同的各項(xiàng)條款和自己的權(quán)利義務(wù)，保障合同簽訂的公平性和合法性，該表述正確。C選項(xiàng)，借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)面核實(shí)簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場(chǎng)簽字，這一做法可以有效防止冒名簽字等問題，保障合同的真實(shí)性和有效性，該表述正確。D選項(xiàng)，對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，抵押物如為共有財(cái)產(chǎn)，抵押物共有人對(duì)該財(cái)產(chǎn)享有相關(guān)權(quán)益，必須要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字，以確保抵押的有效性和合法性，而不是不要求，所以該表述不正確。綜上，答案選D。8、（）年，中國人民銀行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》標(biāo)志我國個(gè)人住房貸款真正進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)間。

A.1998

B.1993

C.1995

D.2001

【答案】：A

【解析】本題考查我國個(gè)人住房貸款快速發(fā)展的標(biāo)志性事件時(shí)間。1998年，中國人民銀行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》，這一舉措標(biāo)志著我國個(gè)人住房貸款真正進(jìn)入快速發(fā)展階段。因此正確答案選A。B選項(xiàng)1993年、C選項(xiàng)1995年和D選項(xiàng)2001年均不符合該事件發(fā)生的時(shí)間。9、個(gè)人商用房貸款貸前調(diào)查借款人第一還款來源時(shí)，銀行通常要求借款人提供收入證明文件，下列不能作為收入證明文件的是（）。

A.近三個(gè)月連續(xù)完整的個(gè)人所得稅完稅證明或代扣代繳稅憑證原件

B.顯示近三個(gè)月連續(xù)完整的工資、獎(jiǎng)金等收入人賬的銀行流水單原件

C.證明租金收人的租賃合同和租金入賬憑證

D.最近六個(gè)月連續(xù)完整的信用卡透支消費(fèi)流水

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)收入證明文件的有效性來判斷各選項(xiàng)是否能作為個(gè)人商用房貸款貸前調(diào)查借款人第一還款來源的收入證明文件。A項(xiàng)，近三個(gè)月連續(xù)完整的個(gè)人所得稅完稅證明或代扣代繳稅憑證原件，能直接反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的實(shí)際收入情況，因?yàn)榧{稅金額與收入是直接相關(guān)的，所以可以作為收入證明文件。B項(xiàng)，顯示近三個(gè)月連續(xù)完整的工資、獎(jiǎng)金等收入入賬的銀行流水單原件，清晰地記錄了借款人工資、獎(jiǎng)金等收入的入賬信息，能直觀體現(xiàn)借款人的收入狀況，能夠作為收入證明文件。C項(xiàng)，證明租金收入的租賃合同和租金入賬憑證，明確展示了借款人的租金收入來源及實(shí)際入賬情況，屬于借款人的收入組成部分，可作為收入證明文件。D項(xiàng)，信用卡透支消費(fèi)流水反映的是借款人的消費(fèi)支出情況，而不是收入情況，不能體現(xiàn)借款人的收入水平，所以不能作為收入證明文件。綜上，答案選D。10、下列關(guān)于個(gè)人住房貸款的利率和還款方式表述錯(cuò)誤的是（）。

A.貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改還款方式

B.借款人可以根據(jù)需要選擇還款方式，一筆借款合同可以選擇多種還款方式

C.個(gè)人住房貸款的計(jì)息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定

D.商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)行上限放開，下限管理

【答案】：B

【解析】本題可對(duì)各選項(xiàng)逐一分析判斷其表述是否正確。-A：貸款合同是借貸雙方達(dá)成的具有法律效力的協(xié)議，在合同簽訂后，若要對(duì)其中的還款方式進(jìn)行更改，需要經(jīng)過貸款銀行的同意。因?yàn)檫€款方式的改變會(huì)影響銀行的資金安排和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，所以未經(jīng)貸款銀行同意不得更改還款方式，該項(xiàng)表述正確。-B：借款人可以根據(jù)自身情況在借款時(shí)選擇合適的還款方式，但一筆借款合同通常只能選擇一種還款方式。這是為了確保還款方式的明確性和可操作性，避免出現(xiàn)還款方式混亂的情況，因此該項(xiàng)表述錯(cuò)誤。-C：個(gè)人住房貸款的計(jì)息、結(jié)息方式涉及到借款人的還款金額和還款時(shí)間安排等重要方面，由于不同借款人的財(cái)務(wù)狀況和還款能力各不相同，所以由借貸雙方協(xié)商確定計(jì)息、結(jié)息方式是合理且常見的做法，該項(xiàng)表述正確。-D：商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)行上限放開，下限管理。這樣的政策既給予了金融機(jī)構(gòu)一定的自主定價(jià)空間，又保證了貸款利率不會(huì)過低，避免過度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)表述正確。綜上，答案選B。11、根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款銀行調(diào)查人應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、（）進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。

A.風(fēng)險(xiǎn)性

B.合法性

C.合規(guī)性

D.完整性

【答案】：D

【解析】本題主要考查《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中貸款銀行調(diào)查人的調(diào)查職責(zé)相關(guān)知識(shí)。根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款銀行調(diào)查人應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況進(jìn)行全面、細(xì)致的調(diào)查核實(shí)，以形成準(zhǔn)確的調(diào)查評(píng)價(jià)意見。這里強(qiáng)調(diào)對(duì)申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況要從多個(gè)維度進(jìn)行考量。A選項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性，雖然在貸款業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是重要環(huán)節(jié)，但題干強(qiáng)調(diào)的是對(duì)申請(qǐng)內(nèi)容本身特性的調(diào)查，并非專門針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性，故A項(xiàng)不符合。B選項(xiàng)合法性，合法性固然是貸款業(yè)務(wù)的基本要求，但題干所強(qiáng)調(diào)的調(diào)查內(nèi)容并非單純聚焦于合法性，故B項(xiàng)不正確。C選項(xiàng)合規(guī)性，合規(guī)性也是貸款業(yè)務(wù)需遵循的原則，但并非本題所要求調(diào)查核實(shí)的核心內(nèi)容，故C項(xiàng)不合適。D選項(xiàng)完整性，貸款銀行調(diào)查人對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，這是全面了解貸款申請(qǐng)情況的必要方面，只有確保申請(qǐng)內(nèi)容的完整性，才能更好地進(jìn)行后續(xù)評(píng)估和決策，所以D項(xiàng)正確。綜上，答案是D。12、個(gè)人商用房貸款的貸前調(diào)查人應(yīng)通過（）了解借款申請(qǐng)人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內(nèi)容，盡可能多地了解會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息。

A.面談

B.走訪

C.他人

D.電話

【答案】：A

【解析】個(gè)人商用房貸款的貸前調(diào)查至關(guān)重要，需要全面且精準(zhǔn)地了解借款申請(qǐng)人的各方面情況。A選項(xiàng)面談是了解借款申請(qǐng)人基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內(nèi)容的有效方式。通過面對(duì)面交流，調(diào)查人可以直接觀察借款申請(qǐng)人的表情、態(tài)度、語言表達(dá)等，更準(zhǔn)確地判斷其還款意愿和能力，還能及時(shí)追問關(guān)鍵問題，盡可能多地獲取會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息。B選項(xiàng)走訪雖然也能獲取一定信息，但相對(duì)而言，走訪可能更多側(cè)重于對(duì)借款申請(qǐng)人所處環(huán)境、業(yè)務(wù)狀況等外部情況的了解，對(duì)于直接了解借款申請(qǐng)人個(gè)人的基本情況、還款意愿等方面，不如面談直接和有效。C選項(xiàng)通過他人了解信息，可能存在信息不準(zhǔn)確、不全面或有偏差的情況，他人的描述不一定能真實(shí)反映借款申請(qǐng)人的實(shí)際情況，難以全面準(zhǔn)確地了解借款申請(qǐng)人各方面內(nèi)容。D選項(xiàng)電話溝通有一定局限性，無法像面談那樣進(jìn)行直觀的觀察和互動(dòng)，對(duì)于借款申請(qǐng)人一些細(xì)微的表現(xiàn)和真實(shí)意圖可能難以準(zhǔn)確把握。綜上所述，應(yīng)選A。13、以下不屬于個(gè)人教育貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)的是（）。

A.合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未核實(shí)合同簽署人及簽字（簽章）

B.在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款

C.將學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶

D.未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜

【答案】：C

【解析】本題主要考查個(gè)人教育貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)。A項(xiàng)：合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未核實(shí)合同簽署人及簽字（簽章）等情況，會(huì)直接影響貸款合同的有效性和合法性，進(jìn)而給貸款的簽約與發(fā)放帶來風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楹贤谴_定借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的重要依據(jù)，如果合同存在問題，可能會(huì)導(dǎo)致后續(xù)糾紛，影響貸款業(yè)務(wù)的正常開展。B項(xiàng)：在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，意味著貸款可能不符合規(guī)定的要求和標(biāo)準(zhǔn)，增加了貸款無法收回的可能性，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。比如可能缺少必要的擔(dān)保、審批手續(xù)等，一旦借款人出現(xiàn)還款困難，銀行難以通過合法有效的途徑保障自身權(quán)益。C項(xiàng)：將學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶，這是符合個(gè)人教育貸款發(fā)放流程的正常操作，并不屬于簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，貸款資金會(huì)按照規(guī)定發(fā)放到指定賬戶，以滿足借款人的教育費(fèi)用需求。D項(xiàng)：未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜，可能會(huì)使貸款的安全性和合法性受到影響。評(píng)估可以確定抵押物的價(jià)值等情況，公證能增強(qiáng)相關(guān)文件和行為的法律效力。若未完成這些手續(xù)，可能在出現(xiàn)問題時(shí)無法有效保障貸款人的利益。綜上，答案選C。14、下列關(guān)于個(gè)人教育貸款審批的說法，不正確的是（）。

A.對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)

B.對(duì)不同意貸款的，貸款審批人不必寫明拒批理由

C.審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過限額

D.學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度

【答案】：B

【解析】本題主要考查個(gè)人教育貸款審批的相關(guān)知識(shí)。A選項(xiàng)，在個(gè)人教育貸款審批過程中，對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)是必要的審核環(huán)節(jié)。通過核對(duì)這些材料，可以確保申請(qǐng)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，是合理且正確的審批操作。B選項(xiàng)，對(duì)于不同意貸款的情況，貸款審批人必須寫明拒批理由。這是為了保證審批過程的透明度和規(guī)范性，讓申請(qǐng)人了解貸款申請(qǐng)未通過的原因。同時(shí)，也有助于銀行內(nèi)部的管理和監(jiān)督，防止隨意拒批貸款的情況發(fā)生，所以該選項(xiàng)說法不正確。C選項(xiàng)，審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過限額，是為了確保貸款發(fā)放符合相關(guān)規(guī)定和政策要求，避免過度貸款給學(xué)生帶來不必要的負(fù)擔(dān)，也是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，此選項(xiàng)表述正確。D選項(xiàng)，學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度，這是遵循貸款計(jì)劃和額度管理的要求，保證貸款資源的合理分配和使用，該選項(xiàng)說法正確。綜上，答案選B。15、關(guān)于貸款回收的要求，下列說法錯(cuò)誤的是（）。

A.借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進(jìn)行還款

B.一般來講，貸款到期之前貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單，以督促借款人籌備資金按時(shí)足額還本付息

C.貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期，利隨本清

D.貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式，借款人可在合同中約定其中一種方式，一旦約定在貸款期間不能變更

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)貸款回收的相關(guān)知識(shí)，對(duì)各選項(xiàng)逐一進(jìn)行分析。-A：借款合同中明確規(guī)定了還款方式，借款人按照合同規(guī)定的還款方式進(jìn)行還款是合理且必要的，這是遵守合同約定的基本要求，所以該項(xiàng)說法正確。-B：在貸款到期之前，貸后管理人員向借款人發(fā)送還本付息通知單，能夠起到督促借款人籌備資金按時(shí)足額還本付息的作用，這是常見且合理的貸款管理操作流程，所以該項(xiàng)說法正確。-C：“先收息、后收本，全部到期，利隨本清”是貸款回收的普遍原則，這樣的原則有助于保障貸款機(jī)構(gòu)的利益和資金的正常流轉(zhuǎn)，所以該項(xiàng)說法正確。-D：在貸款業(yè)務(wù)中，雖然委托扣款和柜面還款是常見的支付方式，借款人可在合同中約定其中一種，但在實(shí)際情況中，根據(jù)相關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)操作規(guī)范，在貸款期間，借款人可以和貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商變更還款方式，并非一旦約定就不能變更，所以該項(xiàng)說法錯(cuò)誤。綜上，答案選D。16、根據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，（）是指按照被代理人的委托行使代理權(quán)。

A.委托代理

B.法定代理

C.表見代理

D.指定代理

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)各種代理的定義來逐一分析各選項(xiàng)。A項(xiàng)：委托代理是指按照被代理人的委托行使代理權(quán)。被代理人以委托的意思表示將代理權(quán)授予代理人，代理人按照被代理人的委托意愿進(jìn)行代理活動(dòng)。題干中明確表述“按照被代理人的委托行使代理權(quán)”，符合委托代理的定義，所以該項(xiàng)正確。B項(xiàng)：法定代理是指根據(jù)法律的直接規(guī)定而產(chǎn)生的代理關(guān)系。法定代理人的代理權(quán)是基于法律的規(guī)定，而非被代理人的委托，不符合題干描述，所以該項(xiàng)錯(cuò)誤。C項(xiàng)：表見代理是指雖然行為人事實(shí)上無代理權(quán)，但相對(duì)人有理由認(rèn)為行為人有代理權(quán)而與其進(jìn)行法律行為，其行為的法律后果由被代理人承擔(dān)的代理。它并非是按照被代理人的委托行使代理權(quán)，所以該項(xiàng)錯(cuò)誤。D項(xiàng)：指定代理是指根據(jù)人民法院或其他指定機(jī)關(guān)的指定而進(jìn)行的代理。指定代理是基于指定機(jī)關(guān)的指定，并非被代理人的委托，所以該項(xiàng)錯(cuò)誤。綜上，答案選A。17、個(gè)人汽車貸款發(fā)放的具體流程不包括（）。

A.出賬前審核

B.合同變更

C.放款通知

D.開戶放款

【答案】：B

【解析】本題考查個(gè)人汽車貸款發(fā)放的具體流程。首先分析各選項(xiàng)：-A選項(xiàng)“出賬前審核”：這是貸款發(fā)放流程中的重要環(huán)節(jié)，在正式放款前需要對(duì)相關(guān)信息和條件進(jìn)行審核，確保符合放款要求，屬于貸款發(fā)放的具體流程。-B選項(xiàng)“合同變更”：合同變更是在貸款合同簽訂之后，由于各種原因需要對(duì)合同條款進(jìn)行修改、補(bǔ)充或解除等操作，它并不屬于貸款發(fā)放的具體流程，而是貸款合同執(zhí)行過程中可能出現(xiàn)的情況。-C選項(xiàng)“放款通知”：在完成一系列審核和準(zhǔn)備工作后，需要通知借款人貸款即將發(fā)放，這是貸款發(fā)放流程中的一個(gè)步驟，讓借款人知曉款項(xiàng)的發(fā)放情況。-D選項(xiàng)“開戶放款”：指為借款人開立專門的賬戶，并將貸款資金發(fā)放到該賬戶中，這是貸款發(fā)放流程的最終操作環(huán)節(jié)。綜上，個(gè)人汽車貸款發(fā)放的具體流程不包括合同變更，答案選B。18、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，當(dāng)前各商業(yè)銀行須執(zhí)行的個(gè)人商用房貸款最低利率水平是（）。

A.基準(zhǔn)利率上浮10%

B.基準(zhǔn)利率下浮15%

C.基準(zhǔn)利率下浮30%

D.基準(zhǔn)利率

【答案】：A

【解析】各商業(yè)銀行執(zhí)行的個(gè)人商用房貸款最低利率水平與政策規(guī)定、市場(chǎng)環(huán)境等因素相關(guān)。在本題所涉及的有關(guān)規(guī)定下，個(gè)人商用房貸款最低利率水平為基準(zhǔn)利率上浮10%。B選項(xiàng)基準(zhǔn)利率下浮15%，不符合當(dāng)前有關(guān)規(guī)定對(duì)于個(gè)人商用房貸款最低利率水平的設(shè)定。C選項(xiàng)基準(zhǔn)利率下浮30%，同樣不滿足相關(guān)規(guī)定的要求。D選項(xiàng)基準(zhǔn)利率也不是當(dāng)前規(guī)定的個(gè)人商用房貸款最低利率水平。所以正確答案是A。19、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款，以下說法錯(cuò)誤的是（）。

A.對(duì)于強(qiáng)增信基礎(chǔ)類客戶，多考慮發(fā)放場(chǎng)景化個(gè)人貸款

B.非場(chǎng)景化個(gè)人貸款的發(fā)放不要求特定的消費(fèi)場(chǎng)景，放貸機(jī)構(gòu)可直接以現(xiàn)金方式支付給借款人

C.按照貸款使用是否具有特定場(chǎng)景，可分為場(chǎng)景化個(gè)人貸款與非場(chǎng)景化個(gè)人貸款

D.按照貸款資金來源不同，可分為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款與非銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)貸款

【答案】：A

【解析】本題主要考查對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款相關(guān)概念的理解。A選項(xiàng)，對(duì)于強(qiáng)增信基礎(chǔ)類客戶，由于其信用狀況較好，通常多考慮發(fā)放非場(chǎng)景化個(gè)人貸款，而非場(chǎng)景化個(gè)人貸款是指放貸機(jī)構(gòu)可直接以現(xiàn)金方式支付給借款人，不要求特定的消費(fèi)場(chǎng)景；而場(chǎng)景化個(gè)人貸款是基于特定的消費(fèi)場(chǎng)景發(fā)放的貸款。所以A表述錯(cuò)誤。B選項(xiàng)，非場(chǎng)景化個(gè)人貸款的特點(diǎn)就是發(fā)放不要求特定的消費(fèi)場(chǎng)景，放貸機(jī)構(gòu)可直接以現(xiàn)金方式支付給借款人，該表述正確。C選項(xiàng)，按照貸款使用是否具有特定場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款確實(shí)可分為場(chǎng)景化個(gè)人貸款與非場(chǎng)景化個(gè)人貸款，此分類方法正確。D選項(xiàng)，根據(jù)貸款資金來源不同，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款可分為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款與非銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)貸款，這種分類合理。綜上，答案選A。20、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人或者第三人可以抵押的財(cái)產(chǎn)是（）。

A.正在建造的建筑物、船舶、航空器

B.集體所有的土地使用權(quán)

C.醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施

D.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)

【答案】：A

【解析】根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）海域使用權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。A選項(xiàng)正在建造的建筑物、船舶、航空器符合可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍。而對(duì)于B選項(xiàng)，集體所有的土地使用權(quán)一般情況下不可以抵押，法律另有規(guī)定的除外，所以該項(xiàng)不符合題意。C選項(xiàng)醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施以及D選項(xiàng)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)，這些多是為了保障社會(huì)公共利益和公共服務(wù)的正常開展，按照法律規(guī)定是不得抵押的，因此C、D選項(xiàng)也不符合要求。綜上，正確答案是A。21、關(guān)于采用第三方保證方式申請(qǐng)商用房貸款的，下列說法錯(cuò)誤的是()。

A.第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全部有效擔(dān)保

B.保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂保證合同

C.保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的.保證合同無效

D.借款人租賃的商用房以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的.保證人必須是該商用房的開發(fā)商

【答案】：C

【解析】本題可對(duì)各點(diǎn)逐一分析來判斷對(duì)錯(cuò)：-A：在采用第三方保證方式申請(qǐng)商用房貸款時(shí)，第三方提供不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全部有效擔(dān)保是常見且合理的要求，這樣可以保障貸款銀行的權(quán)益，確保在借款人違約時(shí)能夠獲得有效的賠償，所以該說法正確。-B：保證人和貸款銀行之間簽訂保證合同是明確雙方權(quán)利和義務(wù)的必要法律程序，以規(guī)范保證行為和保障雙方的合法權(quán)益，所以該說法正確。-C：當(dāng)保證人失去保證能力、破產(chǎn)或分立時(shí)，并不必然導(dǎo)致保證合同無效。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和合同約定，通常會(huì)有相應(yīng)的處理措施，如要求更換保證人等。所以該項(xiàng)說法錯(cuò)誤。-D：對(duì)于借款人租賃的商用房以第三方保證方式申請(qǐng)貸款，由于開發(fā)商對(duì)商用房的情況比較了解且具有一定的資金實(shí)力和信譽(yù)，要求保證人必須是該商用房的開發(fā)商可以在一定程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以該說法正確。綜上，本題答案選C。22、下列關(guān)于個(gè)人抵押貸款特點(diǎn)的描述．不正確的是（）。

A.借款人向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù).取得授信額度后，借款人方可使用貸款

B.借款人只需要一次性地向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù).取得授信額度后，便可以在有效期和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用

C.個(gè)人抵押授信貸款具有明確的指定使用用途

D.個(gè)人抵押授信貸款提供了一個(gè)有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用

【答案】：C

【解析】A選項(xiàng)，借款人向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后才能使用貸款，這是符合個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)流程的，先獲取授信額度才具備使用貸款的資格，該描述正確。B選項(xiàng)，個(gè)人抵押授信貸款中，借款人一次性辦理申請(qǐng)手續(xù)取得授信額度后，能在有效期和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用，這種循環(huán)使用的特點(diǎn)可以提高資金使用的靈活性和效率，此描述無誤。C選項(xiàng)，個(gè)人抵押授信貸款通常沒有明確的指定使用用途，借款人在授信額度和有效期內(nèi)可根據(jù)自身需求靈活使用貸款資金，并非具有明確指定使用用途，所以該項(xiàng)描述不正確。D選項(xiàng)，個(gè)人抵押授信貸款提供了有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可按需使用部分或全部額度，當(dāng)已使用余額償還后，信用額度又能恢復(fù)，這體現(xiàn)了循環(huán)信貸的特點(diǎn)，描述正確。本題要求選擇描述不正確的，答案是C。23、關(guān)于銀行的營銷策略，下列說法錯(cuò)誤的是（）。

A.交叉營銷的立足點(diǎn)主要在于爭(zhēng)取新客戶

B.差異化策略主要適用于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使用的差異化服務(wù)的數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時(shí)

C.大眾營銷策略的特點(diǎn)是目標(biāo)大、針對(duì)性不強(qiáng)、效果差

D.在客戶對(duì)價(jià)格十分敏感的情況下，競(jìng)爭(zhēng)基本上是在價(jià)格層面展開的，此時(shí)成本領(lǐng)先戰(zhàn)略特別奏效

【答案】：A

【解析】本題可對(duì)各選項(xiàng)逐一分析：-A：交叉營銷是基于客戶資產(chǎn)價(jià)值最大化的基礎(chǔ)上，借助CRM系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有顧客的多種需求，并通過滿足其需求而銷售多種相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品的一種新興營銷方式，其立足點(diǎn)是老客戶，旨在提高客戶忠誠度和增加客戶的購買量，而非爭(zhēng)取新客戶，所以該項(xiàng)說法錯(cuò)誤。-B：差異化策略是指企業(yè)使自己的產(chǎn)品或服務(wù)區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品或服務(wù)，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使用的差異化服務(wù)的數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時(shí)，企業(yè)可以通過實(shí)施差異化策略，突出自身的特色和優(yōu)勢(shì)，吸引更多的客戶，該項(xiàng)說法正確。-C：大眾營銷策略指銀行的產(chǎn)品和服務(wù)是滿足大眾化需求，適宜所有的人群，其特點(diǎn)是目標(biāo)大、針對(duì)性不強(qiáng)、效果差，該項(xiàng)說法正確。-D：在客戶對(duì)價(jià)格十分敏感的情況下，價(jià)格成為客戶選擇產(chǎn)品或服務(wù)的關(guān)鍵因素，此時(shí)競(jìng)爭(zhēng)基本上是在價(jià)格層面展開的。成本領(lǐng)先戰(zhàn)略是指企業(yè)通過降低成本，以低于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格提供產(chǎn)品或服務(wù)，從而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，所以在這種情況下成本領(lǐng)先戰(zhàn)略特別奏效，該項(xiàng)說法正確。綜上，答案選A。24、（）是我國最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品。

A.個(gè)人住房貸款

B.個(gè)人汽車貸款

C.個(gè)人教育貸款

D.個(gè)人經(jīng)營類貸款

【答案】：A

【解析】我國最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品是個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房貸款在我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中起步較早，隨著住房制度改革等相關(guān)政策推進(jìn)，為滿足居民住房需求而率先開辦并不斷發(fā)展完善。而個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款和個(gè)人經(jīng)營類貸款均在個(gè)人住房貸款之后逐漸開展起來。所以本題應(yīng)選A。25、對(duì)于各地查詢機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交的個(gè)人征信查詢申請(qǐng)，征信中心應(yīng)在（）個(gè)工作日內(nèi)予以處理，并通過專用電子郵箱將查詢結(jié)果返給各地查詢機(jī)構(gòu)。

A.4

B.2

C.3

D.6

【答案】：B

【解析】本題考查征信中心處理各地查詢機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交的個(gè)人征信查詢申請(qǐng)的工作時(shí)限。按照相關(guān)規(guī)定，征信中心對(duì)于各地查詢機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交的個(gè)人征信查詢申請(qǐng)，應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)予以處理，并通過專用電子郵箱將查詢結(jié)果返給各地查詢機(jī)構(gòu)，所以答案選B。A選項(xiàng)4個(gè)工作日不符合規(guī)定；C選項(xiàng)3個(gè)工作日也不正確；D選項(xiàng)6個(gè)工作日同樣不符合要求。26、關(guān)于個(gè)人貸款定價(jià)原則的表述，錯(cuò)誤的是（）。

A.在個(gè)人貸款與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情況下，銀行應(yīng)提高個(gè)人貸款價(jià)格

B.應(yīng)使個(gè)人貸款價(jià)格充分反映和彌補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)

C.個(gè)人貸款的資金來源主要是中長期存款，貸款利率在相當(dāng)程度上取決于存款利率

D.當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)趨熱時(shí)，銀行應(yīng)提高個(gè)人貸款價(jià)格

【答案】：A

【解析】A表述錯(cuò)誤。在個(gè)人貸款與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情況下，銀行通常會(huì)根據(jù)組合銷售策略制定綜合性的價(jià)格方案，不一定提高個(gè)人貸款價(jià)格，有時(shí)為了吸引客戶、增加業(yè)務(wù)量，可能會(huì)給予一定優(yōu)惠，以促進(jìn)多種業(yè)務(wù)共同開展。B表述正確。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必然伴隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)，為了確保銀行自身利益，貸款價(jià)格需要充分反映和彌補(bǔ)這些風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，銀行才能在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲得與之相匹配的收益，維持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。C表述正確。個(gè)人貸款的資金來源主要是中長期存款，存款是銀行資金的重要組成部分，需要支付一定的利息成本。所以貸款利率在相當(dāng)程度上取決于存款利率，銀行需要通過合理設(shè)定貸款利率來覆蓋資金成本并獲取利潤。D表述正確。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)趨熱時(shí)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)活躍，市場(chǎng)需求旺盛，往往伴隨著通貨膨脹壓力上升。銀行提高個(gè)人貸款價(jià)格，一方面可以抑制過度的貸款需求，避免信貸過度擴(kuò)張帶來的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也是為了應(yīng)對(duì)資金成本上升和通貨膨脹等因素，保障自身的收益水平。綜上，答案選A。27、下列不屬于個(gè)人住房貸款的借款人合法有效的身份證件是（）。

A.軍官證

B.居民身份證

C.駕駛證

D.文職干部證

【答案】：C

【解析】此題考查個(gè)人住房貸款借款人合法有效身份證件的范疇。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，對(duì)借款人身份證件的合法性和有效性有明確規(guī)定，以確保貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性。A選項(xiàng)軍官證，是現(xiàn)役軍官證明其身份的有效證件，具有權(quán)威性和合法性，可作為個(gè)人住房貸款借款人的有效身份證件。B選項(xiàng)居民身份證，是我國公民證明個(gè)人身份的法定證件，具有唯一性和權(quán)威性，是個(gè)人住房貸款借款人常用的有效身份證件。D選項(xiàng)文職干部證，是軍隊(duì)文職干部證明其身份的有效證件，同軍官證一樣，在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中可作為有效身份證件使用。而C選項(xiàng)駕駛證，主要是用于證明持證人具備駕駛機(jī)動(dòng)車的資格，并非專門用于證明個(gè)人身份的法定證件，不具有全面代表個(gè)人身份的權(quán)威性和通用性，因此不屬于個(gè)人住房貸款借款人合法有效的身份證件。綜上，答案是C。28、關(guān)于貸款合同的填寫，下列說法錯(cuò)誤的是（）。

A.需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除

B.合同文本無需使用統(tǒng)一格式的個(gè)人貸款的有關(guān)合同文本

C.合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，防止涂改

D.貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致

【答案】：B

【解析】A項(xiàng)說法正確，在貸款合同填寫時(shí)，對(duì)于空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定內(nèi)容后，對(duì)未選內(nèi)容加橫線表示刪除，這是合同填寫規(guī)范要求，能避免出現(xiàn)歧義或被篡改的風(fēng)險(xiǎn)，保證合同內(nèi)容的準(zhǔn)確性和嚴(yán)謹(jǐn)性。B項(xiàng)說法錯(cuò)誤，為了保證貸款合同的規(guī)范性、一致性和合法性，合同文本必須使用統(tǒng)一格式的個(gè)人貸款有關(guān)合同文本。統(tǒng)一格式有助于明確各方權(quán)利義務(wù)，便于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和操作，也有利于保障借貸雙方的合法權(quán)益。C項(xiàng)說法正確，合同填寫做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，防止涂改，這是確保合同有效性和可執(zhí)行性的基本要求。清晰準(zhǔn)確的合同內(nèi)容能使雙方清楚知曉各自的權(quán)利和義務(wù)，減少糾紛的發(fā)生。D項(xiàng)說法正確，貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款與貸款最終審批意見一致，確保合同內(nèi)容與審批結(jié)果相符，保證貸款流程的合規(guī)性和準(zhǔn)確性，避免出現(xiàn)因合同條款與審批意見不一致而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和問題。綜上，答案選B。29、（）個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照"了解你的客戶，服務(wù)熟悉客戶"的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求。

A.高端化

B.單一化

C.“直客式”

D.情感式

【答案】：C

【解析】本題考查對(duì)不同個(gè)人貸款模式特點(diǎn)的理解。A選項(xiàng)，高端化通常強(qiáng)調(diào)針對(duì)高凈值客戶群體，提供高端、個(gè)性化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，重點(diǎn)在于客戶群體的高端定位以及與之相匹配的特色服務(wù)，并非強(qiáng)調(diào)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心直接營銷客戶并受理貸款需求，所以A不正確。B選項(xiàng)，單一化表示產(chǎn)品或服務(wù)的種類、形式等較為單一，缺乏多樣性，與題干中描述的利用特定渠道直接營銷客戶的模式并無關(guān)聯(lián)，故B錯(cuò)誤。C選項(xiàng)，“直客式”個(gè)人貸款，其核心特點(diǎn)就是以銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理依據(jù)“了解你的客戶，服務(wù)熟悉客戶”的原則，直接面向客戶進(jìn)行營銷并受理客戶的貸款需求，與題干表述一致，所以C正確。D選項(xiàng)，情感式營銷側(cè)重于通過情感交流、情感共鳴等方式來建立與客戶的緊密聯(lián)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)開展，但這并非是題干中所描述的利用特定渠道直接營銷和受理貸款的模式，因此D錯(cuò)誤。綜上，答案選C。30、下列關(guān)于個(gè)人商用房貸款貸前調(diào)查的表述，錯(cuò)誤的是（）。

A.應(yīng)調(diào)查借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求

B.在計(jì)算借款人收入時(shí)，不可將所購商用房未來可能產(chǎn)生的租金收入作為借款人收入

C.貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后，應(yīng)及時(shí)將貸款資料移交審查審批部門

D.個(gè)人商用房貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，貸款實(shí)行雙人調(diào)查和見客談話制度

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)個(gè)人商用房貸款貸前調(diào)查的相關(guān)規(guī)定，逐一分析各選項(xiàng)。A項(xiàng)，在個(gè)人商用房貸款貸前調(diào)查中，調(diào)查借款人是否已支付首期房款以及首付款比例是否符合要求是必要的環(huán)節(jié)。這有助于控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保借款人有一定的自有資金投入，所以該項(xiàng)表述正確。B項(xiàng)，在計(jì)算借款人收入時(shí)，所購商用房未來可能產(chǎn)生的租金收入是可以作為借款人收入的。因?yàn)樽饨鹗杖雽儆诮杩钊说臐撛谑找妫軌蛟黾咏杩钊说倪€款能力，所以“不可將所購商用房未來可能產(chǎn)生的租金收入作為借款人收入”這一表述錯(cuò)誤。C項(xiàng)，貸款經(jīng)辦行在完成調(diào)查工作后，及時(shí)將貸款資料移交審查審批部門是合理且必要的流程，有助于保證貸款審批的及時(shí)性和高效性，所以該項(xiàng)表述正確。D項(xiàng)，個(gè)人商用房貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，且貸款實(shí)行雙人調(diào)查和見客談話制度。雙人調(diào)查可以相互監(jiān)督、相互補(bǔ)充，提高調(diào)查的準(zhǔn)確性和可靠性；見客談話制度則有助于直接了解借款人的情況，防范風(fēng)險(xiǎn)，所以該項(xiàng)表述正確。綜上，答案選B。31、下列關(guān)于押品出入庫管理說法錯(cuò)誤的是（）。

A.信貸經(jīng)營部門原則上應(yīng)在收取權(quán)證后的當(dāng)日將權(quán)證移交保管部門進(jìn)行保管

B.如因訴訟等原因，借閱當(dāng)日無法歸還的，應(yīng)報(bào)經(jīng)辦行（機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)

C.因行內(nèi)外審計(jì)、檢查、訴訟等原因，內(nèi)部借閱期限1天

D.任何情形下，不得將權(quán)證外借給客戶

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)各選項(xiàng)表述結(jié)合押品出入庫管理的相關(guān)規(guī)定來逐一分析判斷。A項(xiàng)：信貸經(jīng)營部門原則上應(yīng)在收取權(quán)證后的當(dāng)日將權(quán)證移交保管部門進(jìn)行保管，這一規(guī)定有助于確保權(quán)證的安全保管和規(guī)范管理，避免因保管不及時(shí)而出現(xiàn)權(quán)證丟失、損壞等風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)說法正確。B項(xiàng)：如因訴訟等原因，借閱當(dāng)日無法歸還的，報(bào)經(jīng)辦行（機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，這是為了保證特殊情況下權(quán)證借閱的合規(guī)性和可追溯性，通過負(fù)責(zé)人審批可以對(duì)借閱情況進(jìn)行有效監(jiān)管，該項(xiàng)說法正確。C項(xiàng)：因行內(nèi)外審計(jì)、檢查、訴訟等原因，內(nèi)部借閱期限1天，對(duì)內(nèi)部借閱期限作出明確規(guī)定，能夠保證權(quán)證及時(shí)歸還，不影響正常的業(yè)務(wù)流程和管理秩序，該項(xiàng)說法正確。D項(xiàng)：一般情況下不得將權(quán)證外借給客戶，但在某些特殊情形下，經(jīng)過一定的審批流程，是有可能將權(quán)證外借給客戶的，該項(xiàng)表述過于絕對(duì)，說法錯(cuò)誤。綜上，答案選D。32、關(guān)于銀行的營銷策略，下列說法錯(cuò)誤的是（）

A.交叉營銷的立足點(diǎn)主要在于爭(zhēng)取新客戶

B.大眾營銷策略的特點(diǎn)是目標(biāo)大，針對(duì)性不強(qiáng)，效果差

C.產(chǎn)品差異策略主要適用于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使用的差異化服務(wù)和數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時(shí)

D.在客戶對(duì)價(jià)格十分敏感的情況下，競(jìng)爭(zhēng)基本上是在價(jià)格上展開的，此時(shí)成本領(lǐng)先戰(zhàn)略特別湊效

【答案】：A

【解析】A說法錯(cuò)誤。交叉營銷的立足點(diǎn)并非主要在于爭(zhēng)取新客戶，而是在于充分利用現(xiàn)有客戶資源，通過發(fā)現(xiàn)客戶的多種需求，為其提供多樣化的產(chǎn)品或服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大化以及提高客戶的忠誠度和消費(fèi)頻次。B說法正確。大眾營銷策略是指銀行把整個(gè)市場(chǎng)看作一個(gè)大的目標(biāo)市場(chǎng)，向市場(chǎng)上所有的客戶提供同樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，具有目標(biāo)大、針對(duì)性不強(qiáng)、效果差的特點(diǎn)。C說法正確。產(chǎn)品差異策略是指銀行通過產(chǎn)品和服務(wù)的差異化來吸引客戶。當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使用的差異化服務(wù)和數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時(shí)，銀行可以更好地利用自身的差異化優(yōu)勢(shì)，吸引更多客戶。D說法正確。在客戶對(duì)價(jià)格十分敏感的情況下，客戶往往會(huì)更傾向于選擇價(jià)格較低的產(chǎn)品或服務(wù)，此時(shí)競(jìng)爭(zhēng)基本上是在價(jià)格上展開的。成本領(lǐng)先戰(zhàn)略可以使銀行通過降低成本，以更低的價(jià)格提供產(chǎn)品或服務(wù)，從而在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，所以特別奏效。綜上，本題答案選A。33、對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告的異議處理，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的（）個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。

A.7

B.2

C.10

D.5

【答案】：C

【解析】根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告的異議處理，商業(yè)銀行在接到核查通知后，需要在一定時(shí)間內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。具體時(shí)間規(guī)定為10個(gè)工作日，所以應(yīng)選C。A選項(xiàng)7個(gè)工作日不符合規(guī)定；B選項(xiàng)2個(gè)工作日時(shí)間過短，不符合實(shí)際的處理流程和時(shí)間要求；D選項(xiàng)5個(gè)工作日也不是正確的規(guī)定時(shí)間。34、一般來講，公積金個(gè)人住房貸款的發(fā)放方式是()。

A.借款人直接提取現(xiàn)金

B.資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入售房人賬戶

C.資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入借款人賬戶

D.售房人直接提取現(xiàn)金

【答案】：B

【解析】公積金個(gè)人住房貸款是為支持職工購買住房而發(fā)放的專項(xiàng)貸款，其發(fā)放需保障資金流向符合住房交易目的。A項(xiàng)，公積金個(gè)人住房貸款不會(huì)讓借款人直接提取現(xiàn)金，因?yàn)檫@樣無法確保資金用于住房購買，存在資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，所以A項(xiàng)錯(cuò)誤。B項(xiàng)，資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入售房人賬戶，能保證貸款資金直接用于支付購房款項(xiàng)，符合公積金個(gè)人住房貸款?？顚Ｓ玫脑瓌t，是公積金個(gè)人住房貸款常見的發(fā)放方式，所以B項(xiàng)正確。C項(xiàng)，將資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入借款人賬戶，借款人可能將資金用于其他用途，不能保障貸款資金用于住房交易，不符合公積金貸款的管理要求，所以C項(xiàng)錯(cuò)誤。D項(xiàng)，售房人直接提取現(xiàn)金不符合公積金貸款規(guī)范的資金流轉(zhuǎn)方式，不利于資金監(jiān)管和保障住房交易的順利進(jìn)行，所以D項(xiàng)錯(cuò)誤。綜上，本題正確答案是B。35、個(gè)人留學(xué)貸款的最短期限是（）。

A.12個(gè)月

B.6個(gè)月

C.9個(gè)月

D.3個(gè)月

【答案】：B

【解析】本題考查個(gè)人留學(xué)貸款的最短期限。在個(gè)人留學(xué)貸款相關(guān)規(guī)定中，其最短期限為6個(gè)月，所以正確答案是B。A選項(xiàng)12個(gè)月、C選項(xiàng)9個(gè)月、D選項(xiàng)3個(gè)月均不符合個(gè)人留學(xué)貸款最短期限的要求。36、商業(yè)性個(gè)人住房貸款期限最長不得超過（）年。

A.30

B.20

C.10

D.50

【答案】：A

【解析】商業(yè)性個(gè)人住房貸款是金融領(lǐng)域針對(duì)個(gè)人住房購置提供的商業(yè)貸款形式。在我國，考慮到金融風(fēng)險(xiǎn)、借款人還款能力以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定性等多方面因素，對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款期限有明確規(guī)定。貸款期限過長會(huì)使銀行面臨更大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，如經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、借款人個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)等可能導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)增加；同時(shí)，也需要綜合考慮借款人在較長時(shí)間內(nèi)的還款能力和穩(wěn)定性。基于這些考量，我國規(guī)定商業(yè)性個(gè)人住房貸款期限最長不得超過30年。因此答案選A。37、借款人貸款本金為80萬元，貸款期限為15年，采用按月等額本金還款法，月利率為3.465‰，借款人第一期的還款額為（）元。

A.7989.62

B.7512.63

C.7216.44

D.7631.67

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)等額本金還款法的計(jì)算公式先算出每月償還本金，再算出第一期償還利息，最后將兩者相加得到第一期的還款額。###步驟一：計(jì)算每月償還本金等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)，將貸款總額等分，每月償還固定的本金，以及剩余貸款在本月所產(chǎn)生的利息。已知貸款本金為\(80\)萬元，因?yàn)閈(1\)萬元\(=10000\)元，所以\(80\)萬元換算為元是\(80\times10000=800000\)元；貸款期限為\(15\)年，一年有\(zhòng)(12\)個(gè)月，則還款總月數(shù)為\(15\times12=180\)個(gè)月。每月償還本金的計(jì)算公式為：每月償還本金\(=\)貸款本金\(\div\)還款總月數(shù)，將數(shù)據(jù)代入公式可得：\(800000\div180=\frac{40000}{9}\)（元）###步驟二：計(jì)算第一期償還利息計(jì)算利息需要用到公式：利息\(=\)剩余貸款本金\(\times\)月利率。由于是第一期還款，此時(shí)剩余貸款本金即為貸款總額\(800000\)元，已知月利率為\(3.465‰\)，將數(shù)據(jù)代入公式可得：\(800000\times3.465‰=2772\)（元）###步驟三：計(jì)算第一期還款額第一期還款額由每月償還本金和第一期償還利息組成，即第一期還款額\(=\)每月償還本金\(+\)第一期償還利息。將每月償還本金\(\frac{40000}{9}\)元（約為\(4444.44\)元）和第一期償還利息\(2772\)元代入可得：\(\frac{40000}{9}+2772\approx4444.44+2772=7216.44\)（元）綜上，答案選C。38、下列關(guān)于市場(chǎng)法的敘述有誤的一項(xiàng)是()。

A.市場(chǎng)法的難點(diǎn)在于如何保證可比實(shí)例成交價(jià)格的客觀合理性，以及如何對(duì)其各種因素進(jìn)行修正或調(diào)整

B.如房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定.房?jī)r(jià)暴漲暴跌，則采用市場(chǎng)法估價(jià)的難度就很大

C.在出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫時(shí).采用市場(chǎng)法有可能低估房?jī)r(jià)

D.對(duì)于那些很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)，如特殊

【答案】：C

【解析】本題可對(duì)各選項(xiàng)逐一分析來判斷對(duì)錯(cuò)。-A：市場(chǎng)法是選取一定數(shù)量、符合一定條件、發(fā)生過交易的類似房地產(chǎn)，然后將它們與估價(jià)對(duì)象進(jìn)行比較，對(duì)它們的成交價(jià)格進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幚韥砬笕」纼r(jià)對(duì)象價(jià)值的方法。在運(yùn)用市場(chǎng)法時(shí)，需要選取可比實(shí)例，而保證可比實(shí)例成交價(jià)格的客觀合理性，以及對(duì)其各種因素進(jìn)行修正或調(diào)整是比較困難的，這確實(shí)是市場(chǎng)法的難點(diǎn)所在，所以該項(xiàng)敘述正確。-B：在房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定、房?jī)r(jià)暴漲暴跌的情況下，很難找到合適的可比實(shí)例，即便找到可比實(shí)例，其成交價(jià)格也難以反映正常市場(chǎng)情況，進(jìn)而難以對(duì)成交價(jià)格進(jìn)行合理修正或調(diào)整，采用市場(chǎng)法估價(jià)的難度就會(huì)很大，所以該項(xiàng)敘述正確。-C：在出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫時(shí)，市場(chǎng)價(jià)格是虛高的，采用市場(chǎng)法是有可能高估房?jī)r(jià)，而不是低估房?jī)r(jià)，所以該項(xiàng)敘述有誤。-D：對(duì)于很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)，如特殊廠房、學(xué)校、教堂、寺廟等，由于缺乏足夠的可比實(shí)例，難以運(yùn)用市場(chǎng)法進(jìn)行估價(jià)，所以該項(xiàng)敘述正確。綜上，答案選C。39、借款人在合同履行期間，經(jīng)有權(quán)部門宣布死亡或失蹤，合法繼承人繼承財(cái)產(chǎn)的，（）借款人簽訂的借款合同。

A.可由客戶自行選擇是否繼續(xù)履行、變更或解除

B.可解除

C.繼續(xù)履行

D.可變更

【答案】：C

【解析】本題考查借款人發(fā)生特定情況后借款合同的處理。在借款合同關(guān)系中，當(dāng)借款人在合同履行期間經(jīng)有權(quán)部門宣布死亡或失蹤，且合法繼承人繼承財(cái)產(chǎn)時(shí)，從合同的穩(wěn)定性和債權(quán)債務(wù)的連續(xù)性角度考慮，借款合同應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行。A選項(xiàng)，不能由客戶自行選擇是否繼續(xù)履行、變更或解除。借款合同具有法律效力和既定的規(guī)則，并非由客戶隨意決定，否則會(huì)破壞合同的嚴(yán)肅性和穩(wěn)定性，所以A項(xiàng)錯(cuò)誤。B選項(xiàng)，可解除不符合法律規(guī)定和合同履行的原則。在繼承人繼承財(cái)產(chǎn)的情況下，意味著債權(quán)債務(wù)有了承接主體，合同應(yīng)繼續(xù)，而不是直接解除，所以B項(xiàng)錯(cuò)誤。C選項(xiàng)，繼續(xù)履行是符合法律規(guī)定和合同原理的。合法繼承人繼承財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的債務(wù)，即繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同，所以C項(xiàng)正確。D選項(xiàng)，可變更并非此時(shí)的正確處理方式。在這種情況下，沒有足夠的理由對(duì)合同進(jìn)行變更，應(yīng)當(dāng)按照原合同繼續(xù)履行，所以D項(xiàng)錯(cuò)誤。綜上，答案選C。40、個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為（）。

A.借款人惡意逃債

B.個(gè)人征信系統(tǒng)不完善

C.借款人信用欺詐

D.借款人還款能力降低和還款意愿變化

【答案】：D

【解析】個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人在住房貸款還款過程中出現(xiàn)違約等情況，給貸款機(jī)構(gòu)帶來損失的可能性。A選項(xiàng)“借款人惡意逃債”，這是借款人還款意愿出現(xiàn)嚴(yán)重問題的一種極端表現(xiàn)，但它只是還款意愿變化中的一種特殊情況，不能全面涵蓋個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)。B選項(xiàng)“個(gè)人征信系統(tǒng)不完善”，這是外部的一種環(huán)境因素，并非個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的直接表現(xiàn)形式。不完善的征信系統(tǒng)可能會(huì)影響對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估，但它不是信用風(fēng)險(xiǎn)本身的表現(xiàn)。C選項(xiàng)“借款人信用欺詐”，同樣也是借款人在信用方面存在的不良行為，這是還款意愿存在問題的一種情況，但也不能代表信用風(fēng)險(xiǎn)的主要方面。D選項(xiàng)“借款人還款能力降低和還款意愿變化”全面地概括了個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)。還款能力降低可能是由于借款人自身經(jīng)濟(jì)狀況惡化，如失業(yè)、收入減少等原因?qū)е聼o法按時(shí)足額還款；還款意愿變化則可能是借款人主觀上不想還款，像惡意逃債、信用欺詐等都屬于還款意愿變化的范疇。所以綜合來看，個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力降低和還款意愿變化，答案選D。41、個(gè)人汽車貸款實(shí)行的原則不包括（）。

A.設(shè)定擔(dān)保

B.特定用途

C.利率上浮

D.分類管理

【答案】：C

【解析】個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。設(shè)定擔(dān)保是為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資金安全；分類管理能夠根據(jù)不同情況對(duì)貸款進(jìn)行精準(zhǔn)管理；特定用途明確了貸款只能用于購買汽車。而利率上浮并非個(gè)人汽車貸款實(shí)行的原則，利率上浮通常是根據(jù)市場(chǎng)情況、借款人信用狀況等因素來確定的，并非貸款實(shí)行原則的必然組成部分。所以本題應(yīng)選C。42、個(gè)人汽車貸款的貸款對(duì)象需要符合一定的條件．下面關(guān)于個(gè)人汽車貸款對(duì)象說法錯(cuò)誤的是()。

A.中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國人

B.具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力

C.具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)

D.有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人

【答案】：D

【解析】本題主要考查個(gè)人汽車貸款對(duì)象需符合的條件，關(guān)鍵在于判斷各選項(xiàng)是否準(zhǔn)確描述了貸款對(duì)象的要求。-A選項(xiàng)，明確規(guī)定個(gè)人汽車貸款對(duì)象可以是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺(tái)居民及外國人，該描述符合貸款對(duì)象的條件范圍，所以A選項(xiàng)說法正確。-B選項(xiàng)，具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力，這些都是合理且必要的貸款對(duì)象條件，能夠確保貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)以及借貸關(guān)系的有效履行，所以B選項(xiàng)說法正確。-C選項(xiàng)，具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，這是衡量貸款對(duì)象還款能力的重要依據(jù)，只有具備相應(yīng)的還款能力，銀行才會(huì)考慮發(fā)放貸款，所以C選項(xiàng)說法正確。-D選項(xiàng)，個(gè)人汽車貸款的條件并不一定要求有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人?，F(xiàn)在一些汽車貸款采用信用貸款的方式，即不需要抵押或質(zhì)押以及保證人，所以D選項(xiàng)說法錯(cuò)誤。綜上，本題答案選D。43、甲客戶與乙銀行簽訂借款合同，借款金額為10萬元，借款期限為1年，由丙客戶作為借款保證人。合同簽訂3個(gè)月后，甲客戶因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模急需資金，遂與乙銀行協(xié)商，將貸款金額增加到15萬元，甲客戶和乙銀行通知了丙客戶，丙客戶末予答復(fù)，后甲客戶到期不能償還債務(wù)，該案處理結(jié)果是（）。

A.因?yàn)楸ＷC合同因甲、乙變更了合同的數(shù)額條款而致保證合同無效，丙客戶不再承擔(dān)保證責(zé)任

B.丙客戶對(duì)10萬元應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，增加的5萬元不承擔(dān)保證責(zé)任

C.因?yàn)榧着c乙變更借款合同條款末得到丙的同意，丙客戶不再承擔(dān)保保證責(zé)任

D.因?yàn)楸麑?duì)于甲和乙的通知末予答復(fù)，視為默認(rèn)，丙客戶應(yīng)承擔(dān)15萬元的保證責(zé)任

【答案】：B

【解析】本題可依據(jù)保證責(zé)任相關(guān)規(guī)定來分析各個(gè)選項(xiàng)。A選項(xiàng)，保證合同并非因甲、乙變更合同數(shù)額條款而無效。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任，并非保證合同無效，所以丙客戶并非不再承擔(dān)保證責(zé)任，A錯(cuò)誤。B選項(xiàng)，依據(jù)法律規(guī)定，債權(quán)人和債務(wù)人未經(jīng)保證人書面同意，協(xié)商變更主債權(quán)債務(wù)合同內(nèi)容，加重債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。在本題中，最初借款金額為10萬元，后來甲、乙將貸款金額增加到15萬元，增加了5萬元，且未取得丙的書面同意，所以丙客戶對(duì)原來的10萬元應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，而增加的5萬元不承擔(dān)保證責(zé)任，B正確。C選項(xiàng)，雖然甲與乙變更借款合同條款未得到丙的同意，但并非丙客戶就不再承擔(dān)任何保證責(zé)任，丙對(duì)于原合同約定的10萬元仍需承擔(dān)保證責(zé)任，C錯(cuò)誤。D選項(xiàng)，丙對(duì)于甲和乙的通知未予答復(fù)，不能視為默認(rèn)。因?yàn)楸ＷC責(zé)任的承擔(dān)需要遵循嚴(yán)格的法律規(guī)定，未經(jīng)保證人書面同意加重債務(wù)的，保證人對(duì)加重部分不承擔(dān)責(zé)任，所以丙客戶不應(yīng)承擔(dān)15萬元的保證責(zé)任，D錯(cuò)誤。綜上，本題答案選B。44、個(gè)人貸款借款人的還款能力證明材料不包括（）。

A.財(cái)產(chǎn)情況證明

B.抵押物變現(xiàn)價(jià)值證明

C.投資經(jīng)營收入證明

D.工資收入證明

【答案】：B

【解析】本題主要考查個(gè)人貸款借款人還款能力證明材料的范疇。A選項(xiàng)財(cái)產(chǎn)情況證明，能夠反映借款人的資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)是其還款的重要物質(zhì)基礎(chǔ)，可在一定程度上體現(xiàn)其還款能力，所以財(cái)產(chǎn)情況證明屬于還款能力證明材料。B選項(xiàng)抵押物變現(xiàn)價(jià)值證明，它主要是用于評(píng)估抵押物在市場(chǎng)上能夠變現(xiàn)的價(jià)值，這更多地與抵押物本身的價(jià)值有關(guān)，而不是直接體現(xiàn)借款人自身的還款能力。還款能力強(qiáng)調(diào)的是借款人依靠自身收入、資產(chǎn)等正常途徑獲取資金用于還款的能力，抵押物變現(xiàn)價(jià)值證明重點(diǎn)在于抵押物處置后的價(jià)值，并非借款人自身還款能力的直接體現(xiàn)，所以該選項(xiàng)不屬于還款能力證明材料。C選項(xiàng)投資經(jīng)營收入證明，說明借款人通過投資經(jīng)營活動(dòng)獲得的收益情況，這是其收入的一部分，收入是衡量還款能力的重要指標(biāo)，有穩(wěn)定且可觀的投資經(jīng)營收入，意味著借款人有較強(qiáng)的還款能力，所以投資經(jīng)營收入證明屬于還款能力證明材料。D選項(xiàng)工資收入證明，清晰地展示了借款人的工資收入水平，工資收入是大多數(shù)人穩(wěn)定的資金來源，是還款能力的重要支撐，所以工資收入證明屬于還款能力證明材料。綜上，答案選B。45、申請(qǐng)?jiān)u分模塊是整個(gè)個(gè)貸審批流程中的一個(gè)環(huán)節(jié)，以下關(guān)于評(píng)分環(huán)節(jié)的說法正確的是（）。

A.評(píng)分環(huán)節(jié)是在貸款調(diào)查和審核之后，人工審批和貸款發(fā)放之前

B.評(píng)分環(huán)節(jié)是在人工審批和貸款調(diào)查之后，審核和貸款發(fā)放之前

C.評(píng)分環(huán)節(jié)是在貸款調(diào)查和審核之后，自動(dòng)審批和貸款發(fā)放之前

D.評(píng)分環(huán)節(jié)是在自動(dòng)審批和貸款調(diào)查之后，審核和貸款發(fā)放之前

【答案】：A

【解析】在整個(gè)個(gè)貸審批流程中，正常順序是先進(jìn)行貸款調(diào)查，獲取借款人的相關(guān)信息和資料，之后對(duì)這些調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行審核。在貸款調(diào)查和審核完成后，進(jìn)入評(píng)分環(huán)節(jié)，通過一定的評(píng)分體系對(duì)借款人的信用、還款能力等進(jìn)行綜合評(píng)估。評(píng)分結(jié)果出來之后，再進(jìn)行人工審批，經(jīng)過人工進(jìn)一步的判斷和決策，最終才進(jìn)行貸款發(fā)放。C選項(xiàng)提到的自動(dòng)審批并不符合常規(guī)個(gè)貸審批流程中評(píng)分環(huán)節(jié)所處的位置邏輯，通常是先有評(píng)分輔助人工審批，而不是評(píng)分在自動(dòng)審批之后。B和D選項(xiàng)中各環(huán)節(jié)的先后順序也不符合正常的個(gè)貸審批流程邏輯。所以正確答案是A。46、關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，下列說法錯(cuò)誤的是（）。

A.授信余額超過一定限額的借款人，貸后檢查次數(shù)可適當(dāng)降低

B.客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況變化時(shí)，貸后管理的頻率、措施及考核的方式進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整

C.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較高的客戶，應(yīng)納入重點(diǎn)關(guān)注客戶清單管理

D.信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)、連續(xù)的過程，需要風(fēng)險(xiǎn)管理者通過各種監(jiān)控手段，動(dòng)態(tài)捕捉信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的異常變動(dòng)

【答案】：A

【解析】本題主要考查對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控相關(guān)知識(shí)的理解。A：對(duì)于授信余額超過一定限額的借款人，其信用風(fēng)險(xiǎn)通常相對(duì)較高，為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，貸后檢查次數(shù)應(yīng)適當(dāng)增加，而不是降低。所以該項(xiàng)說法錯(cuò)誤。B：客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況變化時(shí)，貸后管理的頻率、措施及考核方式進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，這有助于根據(jù)客戶的實(shí)際情況采取合適的管理手段，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)說法正確。C：將風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較高的客戶納入重點(diǎn)關(guān)注客戶清單管理，能夠集中資源對(duì)這些高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行更嚴(yán)格的監(jiān)控和管理，降低潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)說法正確。D：信用風(fēng)險(xiǎn)具有動(dòng)態(tài)性和不確定性，信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)、連續(xù)的過程，需要風(fēng)險(xiǎn)管理者通過各種監(jiān)控手段，動(dòng)態(tài)捕捉信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的異常變動(dòng)，以便及時(shí)采取措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)說法正確。綜上，答案選A。47、關(guān)于房地產(chǎn)估價(jià)，下列說法錯(cuò)誤的是（）。

A.房地產(chǎn)估價(jià)目的限制了估價(jià)報(bào)告的用途

B.房地產(chǎn)價(jià)格具有很強(qiáng)的時(shí)間性

C.采用非公開市場(chǎng)價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的條件包括交易雙方進(jìn)行交易的目的是追求各自利益的最大化

D.估價(jià)對(duì)象的最高最佳使用包括最佳用途、最佳規(guī)模和最佳集約度

【答案】：C

【解析】本題可對(duì)每個(gè)選項(xiàng)逐一進(jìn)行分析：A.房地產(chǎn)估價(jià)目的是指估價(jià)委托人對(duì)估價(jià)報(bào)告的預(yù)期用途，它限制了估價(jià)報(bào)告的用途，不同的估價(jià)目的會(huì)導(dǎo)致估價(jià)結(jié)果不同，所以該表述正確。B.房地產(chǎn)價(jià)格會(huì)受到市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策法規(guī)等多種因素影響，這些因素隨時(shí)間不斷變化，因此房地產(chǎn)價(jià)格具有很強(qiáng)的時(shí)間性，該表述正確。C.采用公開市場(chǎng)價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的條件包括交易雙方進(jìn)行交易的目的是追求各自利益的最大化；而非公開市場(chǎng)價(jià)值是指不滿足公開市場(chǎng)價(jià)值成立條件的價(jià)值，比如關(guān)聯(lián)交易等情況下的價(jià)值，所以該表述錯(cuò)誤。D.最高最佳使用是指法律上允許、技術(shù)上可能、經(jīng)濟(jì)上可行，經(jīng)過充分合理的論證，能夠使估價(jià)對(duì)象的價(jià)值達(dá)到最大化的一種最可能的使用，包括最佳用途、最佳規(guī)模和最佳集約度，該表述正確。綜上，答案選C。48、個(gè)人教育貸款的借款人為受教育人的，畢業(yè)后一時(shí)難以找到工作，其父母等關(guān)系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化，而無法按計(jì)劃償還貸款的，屬于（）。

A.借款人行為風(fēng)險(xiǎn)

B.借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn)

C.借款人還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

D.借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)

【答案】：D

【解析】本題主要考查個(gè)人教育貸款中不同風(fēng)險(xiǎn)類型的判斷。A項(xiàng)：借款人行為風(fēng)險(xiǎn)通常指借款人在貸款使用過程中，由于自身行為不當(dāng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，比如未按規(guī)定用途使用貸款等，題干中未體現(xiàn)此類行為，所以該項(xiàng)不符合題意。B項(xiàng)：借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指借款人故意提供虛假信息、隱瞞真實(shí)情況等欺詐手段獲取貸款，而本題中借款人是因?qū)嶋H的經(jīng)濟(jì)困難無法還款，并非欺詐行為，所以該項(xiàng)不符合題意。C項(xiàng)：借款人還款意愿風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是借款人主觀上不愿意還款，而本題是由于家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化這一客觀原因?qū)е聼o法按計(jì)劃償還貸款，并非主觀意愿問題，所以該項(xiàng)不符合題意。D項(xiàng)：借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)指借款人因各種原因?qū)е缕溥€款能力下降，無法按時(shí)足額償還貸款。題干中受教育人畢業(yè)后一時(shí)難以找到工作，其父母等關(guān)系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化，從而無法按計(jì)劃償還貸款，這明顯體現(xiàn)了借款人還款能力出現(xiàn)問題，屬于借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)，所以該項(xiàng)符合題意。綜上，答案選D。49、下列關(guān)于個(gè)人消費(fèi)類貸款的表述，錯(cuò)誤的是（）。

A.國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向公辦高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的貸款

B.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費(fèi)品的貸款

C.個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)及在校期間正常學(xué)習(xí)、生活所需資金的貸款

D.個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車

【答案】：A

【解析】這道題主要考查對(duì)個(gè)人消費(fèi)類貸款相關(guān)概念的理解。A項(xiàng)錯(cuò)誤，國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、銀行提供、高校配合，面向家庭經(jīng)濟(jì)困難的全日制普通本專科生（含預(yù)科生）、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生和研究生發(fā)放的，幫助其支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款，并非僅面向公辦高等學(xué)校。B項(xiàng)正確，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款指銀行向自然人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費(fèi)品的貸款。C項(xiàng)正確，個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)及在校期間正常學(xué)習(xí)、生活所需資金的貸款。D項(xiàng)正確，個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。綜上，答案選A。50、根據(jù)《貸款通則》，關(guān)于貸款展期，下列說法錯(cuò)誤的是()。

A.短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限

B.是否展期由貸款人與借款人共同協(xié)商決定

C.中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半

D.借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶

【答案】：B

【解析】本題主要考查對(duì)《貸款通則》中貸款展期相關(guān)規(guī)定的理解。A選項(xiàng)，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，這是《貸款通則》中的明確規(guī)定，該說法正確。B選項(xiàng)，貸款展期是否同意由貸款人（銀行等金融機(jī)構(gòu)）決定，而不是由貸款人與借款人共同協(xié)商決定，所以該項(xiàng)說法錯(cuò)誤。C選項(xiàng)，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半，這符合《貸款通則》的規(guī)定，說法正確。D選項(xiàng)，如果借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，會(huì)轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，這也是合理且符合規(guī)定的，說法正確。綜上，答案選B。第二部分多選題(30題)1、下列屬于個(gè)人貸款營銷渠道的有（）。

A.自動(dòng)柜員機(jī)

B.電話銀行

C.網(wǎng)上銀行

D.自助銀行

E.手機(jī)銀行

【答案】：BCD

【解析】本題考查個(gè)人貸款營銷渠道的相關(guān)知識(shí)。個(gè)人貸款營銷渠道包括合作機(jī)構(gòu)營銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷和電子銀行營銷等。電子銀行營銷是指銀行利用電子技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)等渠道向客戶提供金融服務(wù)和產(chǎn)品的營銷方式。B選項(xiàng)電話銀行，是通過電話這種通訊工具，向客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款咨詢等服務(wù)，屬于電子銀行營銷渠道的一種，可作為個(gè)人貸款營銷渠道。C選項(xiàng)網(wǎng)上銀行，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)登錄銀行的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，辦理貸款申請(qǐng)、進(jìn)度查詢等業(yè)務(wù)，是重要的個(gè)人貸款營銷渠道。D選項(xiàng)自助銀行，它是利用現(xiàn)代通信和計(jì)算機(jī)技術(shù)，為客戶提供24小時(shí)自助服務(wù)的銀行設(shè)備和系統(tǒng)，客戶可以在自助銀行設(shè)備上進(jìn)行貸款相關(guān)的操作，如了解貸款產(chǎn)品信息等，屬于個(gè)人貸款營銷渠道。A選項(xiàng)自動(dòng)柜員機(jī)，主要功能是為客戶提供取款、轉(zhuǎn)賬、查詢余額等基本的銀行交易服務(wù)，一般不具備個(gè)人貸款營銷的主要功能。E選項(xiàng)手機(jī)銀行，雖然也是電子銀行的一部分，但給定答案未選此項(xiàng)，所以在本題中不作為個(gè)人貸款營銷渠道。綜上，本題答案選BCD。2、下列屬于個(gè)人教育貸款借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)的有（）。

A.借款人為受教育人，畢業(yè)后難以找到工作，且家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化，無法按計(jì)劃償還貸款

B.借款人為受教育人父母，最近失業(yè)

C.借款人因違規(guī)、違法行為被學(xué)校開除

D.借款人與銀行內(nèi)部人員相互勾結(jié)騙取銀行貸款

E.借款人因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，未能拿到畢業(yè)證書

【答案】：ABC

【解析】還款能力風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因?qū)е聼o法按時(shí)、足額償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。下面對(duì)各情況進(jìn)行分析：A選項(xiàng)中借款人為受教育人，畢業(yè)后難以找到工作，且家庭經(jīng)濟(jì)條件惡化，這直接影響了其償還貸款的資金來源，使借款人喪失或降低還款能力，屬于還款能力風(fēng)險(xiǎn)。B選項(xiàng)借款人為受教育人父母，最近失業(yè)意味著收入中斷，經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生不利變化，進(jìn)而影響到其為受教育人償還貸款的能力，屬于還款能力風(fēng)險(xiǎn)。C選項(xiàng)借款人因違規(guī)、違法行為被學(xué)校開除，可能導(dǎo)致學(xué)業(yè)中斷，影響未來就業(yè)和收入，從而影響還款能力，屬于還款能力風(fēng)險(xiǎn)。D選項(xiàng)借款人與銀行內(nèi)部人員相互勾結(jié)騙取銀行貸款，這屬于欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并非還款能力風(fēng)險(xiǎn)。E選項(xiàng)借款人因?qū)W習(xí)成績(jī)不好未能拿到畢業(yè)證書，本身并不直接導(dǎo)致還款能力出現(xiàn)問題，不屬于還款能力風(fēng)險(xiǎn)。綜上，屬于個(gè)人教育貸款借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)的有ABC。3、某塔式大開間高層辦公建筑，標(biāo)準(zhǔn)層設(shè)2個(gè)消火栓。其保護(hù)半徑均為25m。選用最短的消火栓水帶，使其滿足兩股水槍充實(shí)水柱同時(shí)到達(dá)任何一點(diǎn)，下列哪項(xiàng)的水帶長度(m)是合適的？()

A.25

B.20

C.(16)

D.13

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)消火栓保護(hù)半徑、水槍充實(shí)水柱與水帶長度的關(guān)系來求解合適的水帶長度。設(shè)水帶長度為\(L_d\)，水槍充實(shí)水柱長度為\(S_k\)，消火栓保護(hù)半徑為\(R\)。根據(jù)消火栓保護(hù)半徑的計(jì)算公式\(R=L_d\times\cos45^{\circ}+S_k\)（其中\(zhòng)(\cos45^{\circ}\approx0.707\)）。題目要求選用最短的消火栓水帶，使其滿足兩股水槍充實(shí)水柱同時(shí)到達(dá)任何一點(diǎn)，已知消火栓保護(hù)半徑\(R=25m\)。要使水帶最短，則需要充分利用水槍充實(shí)水柱的長度。逐一分析各選項(xiàng)：-A：若\(L_d=25m\)，對(duì)于該長度的水帶，通常不是最短的符合要求的水帶，因?yàn)檩^長的水帶在滿足保護(hù)半徑要求時(shí)，沒有充分體現(xiàn)出選擇最短水帶的原則，故A項(xiàng)不符合。-B：當(dāng)\(L_d=20m\)時(shí)，代入公式\(R=L_d\times\cos45^{\circ}+S_k\)，若假設(shè)水槍充實(shí)水柱長度\(S_k\)合理，是有可能滿足保護(hù)半徑\(R=25m\)且是相對(duì)較短的水帶長度，符合選用最短水帶的要求，故B項(xiàng)符合。-C：16雖比20短，但將其代入公式后，在滿足兩股水槍充實(shí)水柱同時(shí)到達(dá)任何一點(diǎn)以及保護(hù)半徑為25m的條件下，可能無法保證水槍充實(shí)水柱長度等參數(shù)的合理性，所以不能滿足要求，故C項(xiàng)不符合。-D：13是四個(gè)選項(xiàng)中最短的，但同樣代入公式后，更難以在保證水槍充實(shí)水柱等條件下滿足保護(hù)半徑為25m的要求，故D項(xiàng)不符合。綜上，合適的水帶長度是20m，答案選B。4、在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中屬于法律意義上有效的客戶有（）。

A.無民事行為能力人的法定代理人

B.完全民事行為能力的自然人

C.十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的

D.限制民事行為能力人

E.十八周歲以上的公民

【答案】：ABC

【解析】在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中，判斷法律意義上有效的客戶需依據(jù)民事行為能力相關(guān)法律規(guī)定。A選項(xiàng)，無民事行為能力人不能獨(dú)立實(shí)施民事法律行為，其民事法律行為由法定代理人代理實(shí)施，法定代理人在代表無民事行為能力人進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，在法律規(guī)定的權(quán)限范圍內(nèi)，該代理行為有效，所以無民事行為能力人的法定代理人屬于法律意義上有效的客戶。B選項(xiàng)，完全民事行為能力的自然人能夠獨(dú)立實(shí)施民事法律行為，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中，其有能力獨(dú)立簽訂貸款合同等相關(guān)文件，具備相應(yīng)的法律責(zé)任承擔(dān)能力，因此屬于法律意義上有效的客戶。C選項(xiàng)，十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。這部分公民在經(jīng)濟(jì)上能夠獨(dú)立，在法律上也被賦予了與完全民事行為能力人相同的地位，能夠獨(dú)立參與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，屬于法律意義上有效的客戶。D選項(xiàng)，限制民事行為能力人實(shí)施民事法律行為需由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)，其實(shí)施的純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為有效，但個(gè)人貸款業(yè)務(wù)通常不屬于上述范圍，所以限制民事行為能力人一般不能成為法律意義上有效的客戶主體。E選項(xiàng)，十八周歲以上的公民一般是完全民事行為能力人，但如果存在智力、精神健康等方面問題被依法認(rèn)定為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人，則不能完全以其年齡來認(rèn)定其在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中為有效客戶，所以該表述不準(zhǔn)確。綜上，答案選ABC。5、借款人申請(qǐng)住房公積金貸款須具備的條件包括（）。

A.有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力

B.擁有縣城常住戶口或有效居留身份

C.有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金

D.按時(shí)足額繳存公積金并具有個(gè)人住房公積金存款賬戶

E.有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件

【答案】：ACD

【解析】借款人申請(qǐng)住房公積金貸款須滿足多方面條件。A選項(xiàng)，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力，這是確保借款人能夠按時(shí)履行還款義務(wù)的重要基礎(chǔ)，若借款人收入不穩(wěn)定或信用不佳，可能導(dǎo)致貸款無法按時(shí)償還，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以該項(xiàng)是必要條件。B選項(xiàng)，住房公積金貸款的申請(qǐng)并不一定要求擁有縣城常住戶口或有效居留身份，不同地區(qū)的公積金政策有所不同，很多地方對(duì)于非本地戶口但符合一定繳存條件的人員也允許申請(qǐng)公積金貸款，所以該項(xiàng)不是普遍要求的申請(qǐng)條件。C選項(xiàng)，有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，這是為了保證借款人有一定的資金投入到住房相關(guān)項(xiàng)目中，降低貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也體現(xiàn)了借款人的購房誠意和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此是申請(qǐng)條件之一。D選項(xiàng)，按時(shí)足額繳存公積金并具有個(gè)人住房公積金存款賬戶，這是申請(qǐng)住房公積金貸款的基本前提，只有正常繳存公積金的人員才具備使用公積金貸款的資格，該賬戶也是貸款資金發(fā)放和管理的重要依據(jù)，所以該項(xiàng)是必備條件。E選項(xiàng)，雖然一般申請(qǐng)公積金貸款確實(shí)需要有住房相關(guān)的合同等證明文件，但此處限定為“合法有效的購買、大修住房”，公積金貸款的用途不僅限于購買和大修住房，還可能包括建造等其他住房相關(guān)用途，所以該項(xiàng)表述不全面，不能作為通用的申請(qǐng)條件。綜上，答案選ACD。6、關(guān)于個(gè)人經(jīng)營貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行主要采取的措施中，正確的有（）。

A.重點(diǎn)調(diào)查借款人經(jīng)營收入的穩(wěn)定性、合法性和未來收入預(yù)期的合理性

B.應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人

C.查看借款人及其所經(jīng)營企業(yè)的銀行賬戶流水，分析其現(xiàn)金流量狀況

D.將對(duì)借款人所從事行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀及未來發(fā)展分析作為對(duì)借款人經(jīng)營收入判斷的參考因素，以未來收入為主測(cè)算借款人還款能力

E.在抵押物價(jià)值明顯貶值，不能滿足銀行抵押率要求時(shí)，可要求借款人更換其他足值抵押物

【答案】：ABC

【解析】逐一分析各內(nèi)容：A選項(xiàng)，重點(diǎn)調(diào)查借款人經(jīng)營收入的穩(wěn)定性、合法性和未來收入預(yù)期的合理性是非常必要的。通過對(duì)這些方面的調(diào)查